CC BY
51
Семенюта О. Г.
д.э.н., профессор, зав. кафедрой «Банковское дело» Ростовского государственного Экономического университета (РИНХ)
Амичба А.Л.
аспирант кафедры «Банковское дело» Ростовского государственного экономического универ-ситета(РИНХ)
Эл. почта: amichba.a@mail.ru
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Раскрывается потребность в четком определении понятия «инфраструктура рынка банковских услуг», так как недостаточное развитие и низкое качество инфраструктурного обеспечения не позволяет в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности.
Ключевые слова: банк; рынок; услуга; инфраструктура; банковская система; банковский рынок
Современный мир — совокупность взаимодействующих систем (политических, экологических, экономических, социальных и т.д.). Любая такая система имеет как зависимые системы (подсистемы), так и воздействующие системы (подсистемы). Существует
особый тип систем (подсистем), отчасти зависящих от начальных, но способных в значительной мере влиять на их эффективность. Такие системы своего рода катализаторы отдельных систем и называются их инфраструктурой.
Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в сегодняшних условиях, характеризующихся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие отраслевой инфраструктуры, адекватной современному рынку, остаются наименее разработанным направлением в современных исследованиях. Указанное обстоятельство относится и к банковской сфере, инфраструктурному обеспечению деятельности кредитных организаций.
Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой инфраструктуры социально-экономи-
ческое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным. Недостаточное развитие и низкое качество именно инфраструктурного обеспечения не позволяют в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности. Кроме того, государственная политика, направленная на либерализацию режима допуска иностранного капитала на российский рынок, еще более ожесточит конкуренцию на банковском рынке.
В условиях финансового кризиса, чтобы противостоять его последствиям на рынке банковских услуг России, необходимо дальнейшее реформирование в целях достижения адекватного для инновационного развития экономики состояния банковского сектора. Период экстенсивного развития в деятельности коммерческих банков, когда были возможности для эффективного функционирования кредитной организации только за счет процентной маржи, закончился. Современный этап - интен-
сивный путь развития, невозможный без комплексного анализа и оценки всех составляющих банковского рынка как совокупности свойств очень сложной динамической вероятностной системы.
Это потребует существенного переосмысления сложившейся инфраструктуры рынка банковских услуг, которое необходимо начать, прежде всего, с обоснованного формулирования ее определения как первоочередного шага.
Инфраструктуре рынка банковских услуг присущи как характеристики родового понятия инфраструктуры, так и специфические особенности, обусловленные, во-первых, особенностями основной деятельности - банковской, во-вторых, специфическими свойствами банковского рынка России на современном этапе ее развития.
В рамках исследования советской экономической литературы не удалось найти ни одного упоминания термина «банковская инфраструктура», не говоря уже о термине «инфраструктура рынка банковских услуг». Это касается и учебной, и монографической, и энциклопедической литературы. Длительное время в экономических исследованиях инфраструктура рассматривалась как нечто второстепенное, неосновное, вспомогательное по отношению к основному. Соответственно исследования инфраструктуры носили преимущественно вспомогательный, второстепенный характер.
В экономической литературе интерес к инфраструктуре возникает в различные периоды. В 1955 году американский экономист П. Розенштейн-Родан включал в инфраструктуру «базовые отрасли экономики (энергетика, транспорт, связь), развитие которых предшествует более быстроокупаемым и прямопроизводительным инвестици-ям»[1].
Стоит отметить, что большинство источников периодом появления в советской экономике как такового тер-
мина «инфраструктура» определяют 1960-е годы, и безусловно, определенное понимание этого понятия сложилось. Но, несмотря на это, в советской и российской научной литературе нет четкой формулировки инфраструктуры.
Большинство формулировок в исследованиях не являются определениями сущности инфраструктуры, а стремятся, как правило, охарактеризовать содержательную часть самого понятия или очертить сферу деятельности объекта исследования.
Например, В.А. Жамин считает, что инфраструктура - это интегральный элемент производительных сил, включающий вспомогательные, дополнительные отрасли, виды производств или виды деятельности, обслуживающие непосредственно основное производство (производственная инфраструктура), а также отрасли, подотрасли непроизводственной сферы, которые опосредованно связаны с процессом производства (социальная инфраструктура) [3].
Все доступные дефиниции понятия «инфраструктура» характеризуются ограниченной направленностью (различные объекты воздействия инфраструктуры), однако большинство авторов указывают на обеспечивающий, обслуживающий характер деятельности инфраструктуры. Таким образом, обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо правомерно считать фундаментальными свойствами, сущностными характеристиками любой инфраструктуры.
В настоящее время понятие «инфраструктура» значительно расширилось и включает активность, направленную на поддержание какой-либо определенной деятельности, а не только промышленности, сельского хозяйства, военной сферы.
Инфраструктура какой-либо системы — совокупность элементов, отличных от элементов данной системы и
используемых ею для повышения эффективности своей деятельности на систематической основе. Эти элементы инфраструктуры имеют основную функцию — обслуживание, обеспечение деятельности системы (так называемая обеспечительная функция). Под этой функцией понимается создание условий, необходимых для поддержания нормального, общественно-
нормального процесса производства и воспроизводства его факторов: средств производства, рабочей силы, финансово-кредитных и природных ресурсов. На практике эта функция может тщательно детализироваться по на-
правлениям деятельности. Хотя по отношению к другим системам элементы могут иметь иные (конкретные) функции. Наличие функции обслуживания у того или иного субъекта деятельности служит критерием отнесения его к элементам инфраструктуры.
Опираясь на исследование сущности и природы инфраструктуры, можно дать следующее определение данного понятия: инфраструктура - это совокупность взаимодействующих институтов, носящих обеспечивающий, вспомогательный характер, а также создающих условия для осуществления и развития основного вида деятельности.
Если говорить, о природе появления инфраструктуры, то в экономической энциклопедии она объясняется как «закономерный процесс, возникающий на определенной стадии развития общественного производства, по мере расширения и углубления хозяйственных связей, когда без наличия обслуживающих производств резко снижается эффективность промышленного и сельскохозяйственного производства».[4]
Человек начал создавать инфраструктуру как среду выживания. Всё, что обеспечивало безопасность и выживание первых людей на земле, представляло собой первичную инфраструктуру. С возникновением древних госу-
дарств инфраструктура вышла на передний план общественного развития и, в первую очередь, в таких отраслях, как сельское хозяйство, оборона, морское судоходство, городское и дорожное строительство.
С развитием капитализма она бурно развивалась как мощное инженерное хозяйство, все более превращаясь в систему жизнеобеспечения.
В течение XIX века экономическое превосходство Европы служило причиной прироста населения по сравнению с другими частями света. Численность населения континента, включая Россию, возросло приблизительно от 190 млн. человек в 1800 г. до 420 млн. в 1900 г. [5] Развитие городов и усовершенствование сельскохозяйст-
венного и промышленного производства, улучшение банковского дела позволяют удовлетворить потребности растущего населения и даже улучшить инфраструктурное обустройство стран Европы.
Итак, ретроспективный анализ эволюционного развития мировой цивилизации, отдельных государств или их союзов, городов и некоторых поселений показал, что в истории человеческого развития отмечается несколько периодов, начиная с Раннего царства по настоящее время, для которых характерны определенные формы инфраструктуры, адекватные политическим и экономическим преобразованиям этих периодов и отражающих структуру общества, уровень культурного развития, образ жизни и трудовые занятия людей в этот период.
Понятие «инфраструктура» охватывает три уровня [6]:
1. Собственно материальные сети, в которых осуществляется деятельность и без которых она либо невозможна, либо экономически нецелесообразна (например, автодороги, электронные коммуникации).
2. Операции как деятельность по эксплуатации той или иной инфраструктурной сети.
3. Инфраструктурные рынки как совокупность спроса и предложения на использование сетей, а также конкуренции между элементами инфраструктуры (приводит к разной загруженности инфраструктурных сетей).
Среди всего многообразия инфраструктурных сетей важное место занимает банковская инфраструктура. Термин «банковская инфраструктура» в отечественной экономической литературе появился лишь в процессе создания банковской системы рыночного типа. Объективная необходимость во введении данного понятия в научный оборот была обусловлена принципиальными изменениями, произошедшими в банковской сфере в процессе перехода к рыночной экономике.
Одной из первых работ, в которой упоминается термин «банковская инфраструктура», стала «Российская банковская энциклопедия» [7], изданная в 1995 году. В дальнейшем этот термин стал употребляться и в учебной литературе.
Наиболее полно и целостно банковская инфраструктура освещена профессором О.И. Лаврушиным. В его работах банковская инфраструктура выделена в качестве самостоятельного элемента банковской системы России и включает в себя различного рода предприятия, агентства и службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков, в том числе информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и т.д. [8] Автор впервые ввел в понятийный аппарат банковской науки определение банковской инфраструктуры и тем самым указал на существование самостоятельного экономического явления в практике банковского дела. Среди авторов, рассматривающих банковскую инфраструктуру, можно выделить Лелико-
ва Д.Ю., который рассматривал отдельный элемент банковской инфраструктуры - банковское законодательство, как обособленную часть банковской системы [9].
Другим автором, который выделил банковскую инфраструктуру в качестве условного элемента банковской системы, является проф. Тавасиев А.М.[10]. В своей работе он определил элемент банковской системы инфраструктурного характера как специализированные организации, которые сами банковские операции не проводят, но обеспечивают деятельность банков и небанковских кредитных организаций. В данном определении расширен состав субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, на которую направлена обеспечительная деятельность, но инфраструктура не рассматривается в качестве системы: автор предлагает неполный перечень элементов - носителей обеспечительных функций, но сами функций не выделены.
При толковании термина «банковская инфраструктура» разные авторы используют и другие подходы к определению данного понятия.
Так, например, некоторые авторы определяют банковскую инфраструктуру как региональную сеть коммерческих банков[11]. В данном случае авторы делают акцент лишь на одной из составляющих банковской системы. Другая группа авторов понимает под банковской инфраструктурой всю банковскую систему как необходимый элемент экономической системы страны[12].
Весьма интересным представляется определение рассматриваемого термина Мусифуллиной Ю.И., согласно которому банковская инфраструктура -это ключевое звено кредитной инфраструктуры, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций [13]. В исследованиях данного автора банковская инфраструктура состоит из двух элементов: с одной стороны,
Центральный банк, с другой, коммерческие банки со специализированными кредитно-финансовыми институтами.
Отождествление понятий «банковская система» и «инфраструктура» является неверным, и указанные составляющие элементы характерны больше для банковской системы, чем для инфраструктуры.
Любая инфраструктура, как экономическая категория, обязательно предполагает наличие некоторого «основного» процесса, по отношению к которому материально-вещественные и трудовые ресурсы выполняют обеспечительную функцию. В качестве такого «основного» процесса может выступать рынок банковских услуг. Это объясняется тем, что инфраструктуру корректно исследовать не только в масштабах жизнедеятельности народного хозяйства в целом, но и на уровне отдельной отрасли или сферы деятельности, в том числе как материального производства, так и сферы обращения.
Современная банковская система России характеризуется масштабными инновациями, это касается как технологий осуществления традиционных банковских операций, так и механизмов предоставления новых услуг, она также требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, то есть нуждается в рынке банковских услуг.
Рынок банковских услуг на сегодняшний день в полной мере конкурентный: и банки, и их клиенты имеют альтернативные возможности выбора друг друга благодаря присутствию на рынке в достаточном количестве и банков, и клиентов, а также использования ими большого и постоянно дополняемого перечня банковских технологий и инструментов рыночной конкуренции. Учитывая интенсивное развитие рынка банковских услуг и как следствие появление на нем большого количества иг-
роков, успехи банка в конкурентной борьбе определяются наличием обслуживающей инфраструктуры, которая не только обеспечивает возможность эффективно функционировать, но и развиваться банку в дальнейшем.
В идеале рынок банковских услуг как место взаимодействия субъекта (банка) и объекта (клиента) может осуществляться без использования инфраструктуры. Однако с начала своего становления кредитные организации использовали окружающие системы для повышения эффективности своей работы. Инфраструктура дает банку преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно выбиваться в лидеры.
Для нормального функционирования банковской системы необходимость рынка банковских услуг общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства, с другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью банковского рынка.
Банковским рынком можно считать любой рынок с участием банков, включая как рынки банковских услуг, так и рынки ресурсов для банковской деятельности [2]. Этот вид рынка представляет собой динамическую систему взаимосвязанных элементов: субъектов, продуктов, спроса, предложения, цены, конкуренции. Исторически в процессе развития обмена банки стали главными организаторами рынка денег и капиталов посредством создания банковских
продуктов. Продуктом рынка банковских услуг можно считать требования и обязательства, создаваемые в результате выполнения рядовых действий банка, связанных с привлечением, размещением, перемещением и конверсией денежных средств.
При такой расширительной трактовке банковского рынка в значительной мере утрачивается специфика банковской конкуренции как экономической категории, она как бы «растворяется» в родовом понятии рыночной конкуренции вообще. Поэтому под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно: рынки банковских услуг. Он представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы.
Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютнокредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон конкуренцией и свободным выбором партнеров. Иными словами, рынок банковских услуг - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Инфраструктуре рынка банковских услуг присущи как характеристики родового понятия инфраструктуры, так и специфические особенности, обусловленные, во-первых, особенностями основной деятельности - банковской, во-вторых, специфическими свойствами банков-
ского рынка России на современном этапе ее развития.
Опираясь на исследования понятия «инфраструктура», а также учитывая специфику банковского рынка, понятие инфраструктуры рынка банковских услуг можно сформулировать следующим образом.
Инфраструктура рынка банковских услуг - это совокупность взаимодействующих организационно-право-
вых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитнофинансовые институты.
Эти организационно-правовые
формы, или институты, могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными
(банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком — причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования рынка банковских услуг.
Возможность национального банковского рынка выстоять в условиях жесткой конкуренции не только на внутреннем уровне, но и среди международных конкурентов напрямую зависит, в том числе и от уровня развития современных информационных и банковских технологий, своевременности внедрения инновационных решений в сфере обслуживания клиентов и корпоративного управления, наличия квалифицированного, отвечающего международным требованиям персонала, то есть уровня развития инфраструктуры рынка банковских услуг.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Федько В.П. Инфраструктура товарного рынка, с.8 Рн/Д: Феникс, 2000г.
2.Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон.наук, проф.Г.Г. Коробовой. -изд.с изм.- М.: Экономистъ, 2008.- 766 с
3.Жамин В. Инфраструктура при социализме. // Вопросы экономики, 1977, №2 - с.15-16
4.Экономическая энциклопедия. Политическая экономия/ Гл. ред. А.М. Румянцев - М.: Советская энциклопедия, 1975. Т2, с.61-62
5.Кузнецова А.И. «Инфраструктура»,
с.21 Камкнига, 2010г.
6. Экономическая энциклопедия/Науч.-ред. Совет изд-ва «Экономика»; Гл .ред. Л.И. Абалкин. - М.:ОАО «Издательство «Экономика», 1999. - С.257
7.Российская банковская энциклопедия /Гл .ред. О.И.Лаврушин. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995. С.51-52
8.Деньги, кредит, банки /Под.ред.Лав-рушина О.И. - М.:Финансы и статистика, 1998
9.Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку: Дис. на соиск. степ. канд. экон. наук. М.:1994, 151 с.
10. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред.проф. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ - Дана, 2001.
11.Крылов С. Реформа банков вне развития банковской системы невозможна. Комсомольская правда. 23.04.2002
12.Мазурин Н., Миледин П. Весеннее обострение. МАП хочет закрыть корпоративные банки. Ведомости 27.03.2002.
13. Мусифуллина, Ю. И. Развитие банковской инфраструктуры в России [Текст]: монография / Ю.И. Мусифул-лина, М.Г. Лапаева. Оренбург, ОГУ -2006г. с. 175.
