CC BY
63
Амичба А.Л.
аспирант кафедры «Банковское дело» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)
Эл. почта: [email protected]
ИССЛЕДОВАНИЕ ИНСТИТУТОВ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Статья посвящена исследованию элементов инфраструктуры рынка банковских услуг. Проанализированы точки зрения отечественных экономистов на классификацию институтов данной инфраструктуры. Сформулированы ключевые критерии классификации институтов, входящих в инфраструктуру рынка банковских услуг в современных условиях.
Ключевые слова: банк, рынок, услуга, инфраструктура, банковская система, банковский рынок, институт.
С начала становления кредитные организации использовали окружающие системы для повышения эффективности своей деятельности. Институты инфраструктуры банковских услуг рынка дают ему преимущества, в соответствии с которыми более эффективно функционировать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. Использование институциональной инфраструктуры создает некий общественно-нормальный уровень полезности (доходности банка). Это средняя величина, которая одна только обеспечивает минимальные гарантии
неубыточности в конкурентной борьбе. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно выбиваться в лидеры. Со временем эти достижения переходят в разряд часто используемых, что и приводит к образованию нового общественно-нормального уровня полезности (доходности) банка.
Важной проблемой, возникающей при разработке теории инфраструктуры рынка банковских услуг, является построение классификации входящих в нее элементов. Необходимость в ней обусловливлена тем, что инфраструктура рынка банковских услуг характеризуется многообразием входящих в нее институтов.
Теоретическим анализом инфраструктуры банковского рынка занимались многие экономисты. Так, согласно
О.И. Лаврушину, банковская инфраструктура включает в себя информационное, научное, кадровое, а также законодательное направления банковской деятельности [1]. Котов А.В. включает в состав банковской инфраструктуры следующие составляющие: инфраструктуру обеспечения производственной деятельности, инфраструктуру продвижения банковских услуг, инфраструктуру обеспечения безопасности банковской деятельности, инфраструктуру научно-методического обеспечения банковской деятельности [2].
В учебнике под ред. Жукова Е.Ф. лишь указываются 4 направления обеспечивающей деятельность банковской инфраструктуры (информационное, методическое, научное, кадровое) и приводится перечень институтов банковской инфраструктуры (службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, расчетные палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой,
межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков) [3].
Проанализировав точки зрения отечественных экономистов на классификацию институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, можно сделать выводы, что эти институты могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми для отрасли (информационные технологии) и незначимыми (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком - причастностью к деятельности рынка банковских услуг, обеспечению его эффективного и бесперебойного функционирования.
Вышеназванные авторы выделяют инфраструктуру обеспечения различных видов деятельности банков, опуская тот факт, что наличие банковских клиентов - одно из важнейших условий не только нормального функционирования, но и вообще существования банковской системы.
Существует множество критериев классификации элементов банковской инфраструктуры, или инфраструктуры рынка банковских услуг [4]. Очень интересной и обширной по числу включаемых в классификацию институтов представляется классификация элементов инфраструктуры рынка банковских услуг по исполняемой ими роли на этом рынке. Эти роли можно также назвать функциями. Для наглядного представления всего многообразия элементов данной классификации можно сгруппировать их в три блока:
■ первый блок связан с организацией деятельности кредитной организации;
■ второй блок связан с обеспечением безопасности деятельности кредитной организации;
■ третий блок связан с деятельностью государственных органов.
Первый блок — функции, связанные с организацией деятельности кредитной организации.
■ Информационная. В условиях рынка банки нуждаются в широкой (полной и достоверной) и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами, для оценки кредитоспособности клиентов, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента [5]. Банк может использовать различные справочники, журналы, периодическую печать, специальную литературу (например, Вестник Банка России). Относительно новыми элементами, играющими информационную роль, является бюро кредитных историй и рейтинговые агентства.
■ Методическая. Кредитная организация — специфический субъект хозяйствования. Это касается, в частности, ведения и учета хозяйственных операций. Поэтому требуется соблюдение организацией общественно принятых норм, соответствие конкретным общепризнанным (унифицированным) правилам делового оборота. Для этого государство принимает методические рекомендации и указания относительно осуществления отдельных операций, например, для проведения проверок соблюдения требований законодательства при осуществлении уполномоченными банками валютно-обменных операций, проверок операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами, оперативных проверок кредитных организаций по соблюдению порядка покупки и продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. При этом сами кредитные организации в определенных пределах могут создавать и использовать собственные методики и положения [6];
■ Функция научного обеспечения. Элементы, играющие эту роль, требуются для эффективного использования достижений окружающей среды на научной основе. В структурах отдельных коммерческих банков появляются аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций. В настоящий момент существует необходимость формирования научных центров по изучению проблем банковского сектора, что должно ускорить решение многих специфических проблем.
■ Функция кадрового обеспечения. В России существует сеть специальных высших учебных заведений по подготовке кадров финансовобанковского профиля; формируется сеть среднеспециальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов — финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках[7].
■ Маркетинговая. Современные кредитные организации осознают необходимость и активно пользуются услугами маркетинговых агентств. Такие услуги могут быть как общего характера (реклама, формирование благоприятного образа банка, формирование эффективной структуры управления), так и специфического (определение платежеспособного спроса, сегментация банковского рынка, формирование стратегии развития и изучение стратегий развития основных конкурентов). Зачастую к таким компаниям обращаются перед принятием важного решения о деятельности кредитной организации. При этом банк может создавать собственные под-
разделения маркетинговых исследований;
■ Функция операционного сопровождения. Кредитная организация может повысить эффективность своей работы за счет использования банкоматов, центров обслуживания банковских карт в магазинах, центров обработки информации и др. То есть она может делегировать часть своих функций другому институту (организации), что позволяет сконцентрировать внимание на выполнении каких-то важных оперативных, тактических или стратегических задач.
■ Защитная. Несмотря на кризисное состояние экономики, кредитные организации не могут полностью прекратить кредитование различных проектов и предприятий. Иначе исчезнет основной источник прибыли банка. В этом случае желательно воспользоваться услугами специализированных страховых организаций. На Западе распространено тотальное страхование. В России рынок страхования банковских операций еще недостаточно сформирован, что приводит к необходимости пользования услугами иностранных компаний.
■ Информационно-техническая. На протяжении всего развития хозяйственных отношений разница в скоростях передачи информации приносила значительную выгоду. Научно-техническое развитие и глобализация информационного пространства привели к тому, что в современном обществе часы, минуты и секунды решают многое. Это касается и банковской сферы. Банку уже необязательно иметь выгодное расположение, красивое здание и другие привлекающие взгляд атрибуты. Банк вообще может не существовать в материальном мире. В последнее время все чаще говорят о виртуальном предпринимательстве. Создание и введение новых средств связи и коммуникаций положительно сказываются на результативности работы банковского сектора. Для оснащения
банка техническими средствами необходимо пользоваться услугами специализированных организаций. При этом не надо забывать об опасности компьютерных мошенничеств.
Второй блок — функции, связанные с обеспечением безопасности деятельности кредитной организации.
■ Охранная. Издавна банковская деятельность была сопряжена с риском ограбления и взлома. Это связано с концентрацией большого количества капитала в пространстве. Поэтому банки пользуются услугами охранных агентств, инкассаторских служб, производителей защитных конструкций (сейфы, сигнализации, специальное проектирование зданий). В последнее время актуальной стала защита от компьютерных преступлений, в том числе и в банковской сфере. В экономически развитых странах этим элементам инфраструктуры уделяется значительное внимание;
■ Функция обеспечения законности действий. В условиях постоянного изменения нормативно-правовых актов банкам становится сложно учесть все изменения. Для этого банк может поручить обеспечение юридической стороны дела специализированным организациям (юридические фирмы, объединения, консультации), индивидуально практикующим юристам. Государственные органы в лице прокуратуры, Центрального банка Российской Федерации указывают на несоответствие отдельных сторон деятельности банка нормативным актам.
■ Функция расследования. На Западе широко используются услуги сыскных агентств, служб финансовой разведки, налоговой полиции. Их деятельность направлена на выявление и пресечение противоправных действий. Высокая концентрация капитала в банках привлекает внимание криминальных структур. Именно за счет преступлений в банковском секторе растет доля
высокоинтеллектуальных и организованных преступных деяний. Предотвращение этих действий способно повлиять на финансовое состояние банка.
Третий блок — функции, связанные с деятельностью государственных органов;
■ Регулирующая. Для оформления воли государства существуют его представители — органы законодательной, исполнительной и судебной власти, устанавливающие те самые нормативные акты, подчинение которым характеризует организацию как законопослушную (легальную) или противоречащую законодательству (нелегальную). В соответствии с этим организации (банку) предоставляется в случае необходимости государственная защита. К этой группе можно отнести и Центральный банк Российской Федерации как главного агента Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики. Соблюдение всех требований органов государственной власти ведет к формированию доверия с их стороны, что может иметь хорошие последствия (например, предоставление гарантий).
■ Контролирующая. Для выполнения этой роли инфраструктуры существуют специализированные институты: аудиторские фирмы, Центральный банк РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная налоговая служба РФ, Федеральное казначейство (Федеральная служба) и другие. Контроль осуществляется за состоянием банка, соответствием показателей его деятельности принятым нормам, правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты налогов и сборов, использованием выделенных из государственных и муниципальных бюджетов средств. Многие участники банковского процесса используют информацию этих органов для определения степени своего предпочтения.
В приведенной классификации использовался подход к элементам бан-
ковской инфраструктуры, основанный на выделении экономических и организационных отношений. Однако банковскую инфраструктуру можно представить и с институциональной точки зрения. В таком случае при описании каждого элемента инфраструктуры необходимо выделить конкретных субъектов
(т.н. институты), осуществляющих описываемые отношения (государственные органы, хозяйствующие субъекты, другие кредитные организации). Учитывая вышесказанное, можно составить более полный перечень классификаций с включаемыми в них элементами, или институтами.
Таблица 1. Классификация элементов / институтов инфраструктуры
рынка банковских услуг
Критерий классификации Группировка элементов / институтов Элементы/Институты
По принадлежности к материальному миру материальные элементы инфраструктурные сети, органы государственной власти, прочие субъекты хозяйствования, предметы (материальные) их деятельности
нематериальные элементы отношения с государством, деловая репутация, доверие к банку, неимущественные права (возникающие из лицензий, ноу-хау, патентов), информация (в последнее время информационное поле склонны выделять как отдельный вид материи), человеческий капитал.
По характеру возникновения элементов элементы, связанные с развитием банковской системы бюро кредитных историй, специальные учебные заведения, научные центры, коллекторские агентства.
элементы, развивающиеся вне зависимости от банковской системы появившиеся до банковской деятельности. Это аудиторская деятельность, охранная деятельность и др.
появившиеся (во времени) параллельно с банковской деятельностью и сильно повлиявшие на ее развитие. Это средства связи и коммуникации, маркетинговая деятельность, отдельные государственные институты
По распространенности элемента элементы, распространенные только в развитых странах технические средства (оптоволоконные сети), службы различных сфер деятельности (банковский аудит, банковское страхование), информационные элементы (кредит-бюро)
элементы, неотъемлемо присущие любой банковской системе собственная (банковская) система расчетов, банковское законодательство, охранные агентства
По степени важности элемента жизненно необходимые элементы хозяйственная инфраструктура, охранная деятельность, государственное регулирование
элементы, дающие преимущества на рынке информационные технологии, система образования, маркетинг
Продолжение таблицы 1
По степени регулирования со стороны государства высокая степень государственного регулирования страховые компании, аудиторская деятельность, государственные органы разных звеньев, охранная деятельность
низкая степень государственного вмешательства средства связи, кадровое обеспечение
По возможности иностранного участия с разрешенным иностранным участием научное, кадровое, техническое обеспечение, аудит, страхование
с запрещенным участием регулирующая деятельность, обеспечение законности действий
По объекту своего действия «направленные» на банк регулирующее, контролирующее воздействие со стороны государства
направленные» на клиентов маркетинговые элементы
По наличию цели извлечения прибыли коммерческие профессиональный аудит, средства связи
некоммерческие государственные органы, банковские ассоциации и союзы
По принадлежности элемента к банковской инфраструктуре обслуживающие исключительно банковский сектор банковские ассоциации и союзы
обслуживающие несколько систем энергосистема, транспортная система
Источник: Составлено автором.
Последний критерий классификации позволяет выделить понятие «инфраструктура рынка банковских услуг» в узком смысле как совокупности элементов, специально созданных и функционирующих только для обеспечения банковской деятельности. К таким элементам можно отнести: рей-
тинговые агентства, банковские ассоциации и союзы, коллекторские агентства, бюро кредитных историй, агентство по страхованию вкладов.
Составной частью инфраструктурного комплекса является институциональная инфраструктура рынка банковских услуг. Ее функциональное назначение и специфика заключаются в оказании услуг научного, управленческого, правоохранного и защитного характера на уровне всего рынка банковских услуг. В ее организационноправовой состав включается множество институтов. Наличие всевозможных взаимных связей и взаимообусловленностей между ними иногда делает практически невозможным отграничение одного элемента от другого, этим и дос-
тигается целостность и системность инфраструктуры рынка банковских услуг. Обслуживающая деятельность этих институциональных подразделений прямо или косвенно способствует нормальному функционированию и повышению эффективности банковской системы в целом.
Современный рынок банковских услуг в настоящее время является перспективным, поскольку все его элементы находятся в развитии. В связи с этим возникает необходимость упорядочения и унификации институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, с другой стороны, возникает необходимость отсечения лишних элементов, которые неправомерно включать в состав инфраструктуры рынка банковских услуг. Отсутствие четко сформулированной институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг, а также адекватной взаимосвязи и координации между этими институтами на макро- и микроуровне является в современных условиях причиной возникновения специфических функциональных рисков для
кредитных организаций, а следовательно, и для всей банковской системы.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лав-рушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 1998
2.Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России: Дис.канд.экн.наук:Саратов,2004
3. Деньги, Кредит, Банки: Учебник для
вузов/Под ред. Е.Ф. Жукова. -
М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
4.Банковская система и ее инфраструктура в России/Монография/ Под редакцией Ю.А. Соколова, С.Е. Дубовой. -М.:«Анкил», 2010
