CC BY
100
З. Б. Кодзоев
ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ
Аннотация
В статье раскрывается значение банковской инфраструктуры в современных условиях, рассматриваются перспективные направления эволюции банковской инфраструктуры: повышение уровня банковской культуры, совершенствование кадрового, информационного, технического и технологического обеспечения банковской деятельности.
Ключевые слова
Банк, инфраструктура.
Z. B. Kodzoev
PERSPECTIVE DIRECTIONS AND FACTORS OF DEVELOPMENT OF BANKING INFRASTRUCTURE
Annotation
The article reveals the importance of banking infrastructure in modern conditions are considered perspective directions of the evolution of the banking infrastructure: improving banking culture, the improvement of human resources, information, technical and technological support of banking activities.
Keywords
Bank, infrastructure.
2015 № 2 (50) Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)
Укрепление банковской системы страны зависит от макроэкономических факторов и политики в области стимулирования банковского сектора, а также от совершенства банковской инфраструктуры. Финансово-кредитный энциклопедический словарь определяет банковскую инфраструктуру как предприятия, агентства, средства связи и коммуникации, образовательные и научные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение [4]. Безусловно, в данном определении затронуты основные институты банковской инфраструктуры, находящиеся в фокусе рассматриваемого вопроса, но если попытаться сформулировать наиболее полное определение, то содержание понятия значительно расширится: банковская инфраструктура — это часть инфраструктуры страны, которая каким-либо образом участвует в функционировании банковской системы. В этом случае банковская инфраструктура, на наш взгляд, может быть представлена не только как монотонное взаимодействие институциональной и функциональной составляющих, а как система элементов и связей, обеспечивающих жизнедеятельность банков прямо, косвенно либо эпизодически.
В условиях прогрессивного доминирования неценовых методов конкуренции на банковских рынках появилась необходимость в более внимательном изучении и совершенствовании банковской инфраструктуры не только как фундамента, как основы банковской системы, но уже и в качестве самостоятельного направления, несущего в себе значительные потенциальные возможности развития и повышения эффективности деятельности банковских организаций. В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 г. и период 2014 и 2015 гг.» подчеркивается необходимость стабильного функциониро-
вания инфраструктуры: «успешность реализации стратегии денежно-кредитной политики во многом будет определяться эффективностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости» [3].
Среди наиболее перспективных направлений дальнейшей эволюции банковской инфраструктуры можно выделить следующие: повышение уровня банковской культуры, совершенствование кадрового, информационного, технического и технологического обеспечения банковской деятельности.
Актуальное значение в последние годы приобрела банковская культура. Исследованием ее сущностной характеристики и основ формирования в настоящее время занимаются крайне мало, в связи с чем банковская культура формируется стихийно, потенциал ее влияния на конкурентные преимущества банков не используется должным образом. Кроме того, часто банковскую культуру понимают как корпоративную банковскую культуру, тогда как ее значение шире и охватывает как минимум три области:
1) корпоративную банковскую культуру (культура обращения с клиентами, дизайн здания и офиса, компетентность персонала, культура конкуренции, культура рекламы);
2) потребительскую банковскую культуру (культура клиентов банка, финансовая грамотность, готовность пользоваться услугами банка);
3) социальную банковскую культуру (законодательство, меры, регулирующие банковскую конкуренцию, стратегия развития банковской системы, способы осуществления банковской конкуренции, культура СМИ в отношении банковского дела) [2].
Следует отметить, что в качестве фактора банковской конкуренции не все составляющие банковской культуры могут быть отнесены к банковской ин-
фраструктуре. В частности, корпоративная банковская культура скорее относится к внутренней организационной политике и стратегии банков, является делом их индивидуального выбора и последующей реализации. Другие две области банковской культуры — потребительская и социальная — проявляются преимущественно в качестве банковской инфраструктуры и при этом представляют собой богатые возможности для конкурентного маневрирования банка. От финансовой грамотности и культуры клиентов зависит выбор стратегии развития банка, набор услуг, кредитная политика, ценовая политика, выбор методов конкурентной борьбы.
В условиях современной банковской конкуренции возросло значение кадрового обеспечения. Связано это с тем, что банковские операции становятся сложнее, появляются новые продукты и технологии, происходит универсализация бизнеса, меняется правовая база, но всегда за всем этим стоит человеческий фактор. Такие качества персонала банков, как умение и готовность принимать нестандартные решения, брать на себя риски, работать в команде, совершенствовать свои навыки, владеть основами дипломатии, предугадывать и опережать конкурентов — приобретают первостепенное значение для будущего банка, определяют конкурентные способности организации. Несмотря на то, что кадровые службы и руководство российских банков уделяют достаточно большое внимание подбору и повышению квалификации сотрудников, кадровый риск имеет существенный удельный вес среди других рисков.
Одним из первых исследователей в России, кто проанализировал и назвал базовую причину кадрового риска, по праву можно считать Г. Г. Коробову [1]. Главной причиной возникновения кад-
рового риска профессор считает образовательные риски, которые, по ее мнению, проходят две стадии:
1. Возникновение образовательного риска
2. Формирование и развитие образовательного риска.
Первая стадия — это возможность появления образовательного риска, которая относится больше к высшим учебным заведениям, выпускающим квалифицированных специалистов. Вторая стадия может иметь место уже непосредственно на базе кредитного учреждения, где в реальных условиях образовательный риск окажет свое влияние на показатели деятельности.
Таким образом, конкурентоспособность коммерческих банков в значительной степени зависит от кадрового обеспечения. Профессиональная команда сотрудников, готовая к изменениям, способная стратегически мыслить — залог конкурентных преимуществ.
По мнению автора, банковская инфраструктура может быть представлена в следующем виде (рис. 1).
Немаловажным элементом банковской инфраструктуры является информационное обеспечение банковской деятельности. Сила влияния информационной составляющей возрастает. Не случайно в центре рисунка 1 находится информационный блок. Мы считаем, что все другие элементы банковской инфраструктуры для банка представляются, прежде всего, в виде различных источников информации, которую надо получить, обработать, принять решение и предпринять действие. Информационный блок в данном случае выполняет двойную задачу — как самостоятельный элемент инфраструктуры и как связующий все остальные элементы — информационный центр.
Инфраструктура лицензирования
Инфраструктура
кредитной
деятельности
Инфраструктура
депозитной
деятельности
Инфраструктура
расчетно-кассовой
деятельности
Инфраструктура валютных операций
Инфраструктура
трастовых
операции
Инфраструктура
консультационных
услуг
Обеспечение безопасности
Банковская культура
Информационное обеспечение
Информация Принятие решений
Кадровое обеспечение
Техническое обеспечение
Технологическое обеспечение
Инфраструктура
банковского
менеджмента
Инфраструктура
банковского
маркетинга
Инфраструктура инвестиционной деятельности
Инфраструктура пластиковых карт
Инфраструктура дистанционного банковского обслуживания
Инфраструктура факторинга
Составлен автором.
Рисунок 1 — Банковская инфраструктура
Выделяют следующие институты информационного обеспечения банковской инфраструктуры: кредитные бюро, риэлтерские компании, рейтинговые агентства, издатели справочников, статистических сборников, периодических изданий, владельцы электронных баз данных, специализированные сайты, фирмы, занимающиеся доставкой нормативно-справочной информации (Гарант, Консультант Плюс), исследовательские центры, информационно-вычислительные центры, агентства, предоставляющие консультационно-информационные услуги
Часть информации, приобретаемой у партнеров-поставщиков, банки могли бы получить и сами. Умственные, трудовые, временные затраты банка на получение и приведение информации в необходимый вид собственными силами в сравнении с ценой, уплачиваемой за приобретение информации у партнеров, — нередко обходятся банку дороже. Причины, на наш взгляд, могут быть следующие.
1. Получение некоторых пакетов информации является для персонала банка несвойственной деятельностью. Например, оценка недвижимости.
2. Доступ к определенной информации для банка может быть значительно затруднен. Например, информацию о заемщиках, которой располагает конкурент, дешевле получить в Бюро кредитных историй.
3. Отсутствие у банка необходимых технологий или оборудования. Скажем, опрос потенциальных клиентов невозможно качественно провести с помощью своего сайта. Большинство посетителей банковского сайта — это его клиенты. В этом случае такой опрос лучше доверить наиболее известному в регионе сайту с высокой посещаемостью.
Кроме того, источник и способ получения информации могут сами по себе иметь значение. Так, получение
информации от известной компании укрепляет доверие клиентов к банку.
Банк России является важным поставщиком информации для коммерческих банков, более того, будучи проводником государственной денежно-кредитной политики, он разрабатывает и предпринимает необходимые меры для развития и совершенствования информационной банковской инфраструктуры. Распространяемая им информация может иметь как познавательно-прикладной, так и обязательный к применению характер.
Техническое и технологическое обеспечение банковской деятельности означает для банков то, насколько их производственная деятельность соответствует современным стандартам. Качественное банковское оборудование от известных производителей, использование многофункциональных терминалов, широкие функциональные и аппаратные возможности, передовые банковские технологии, отказоустойчивые масштабируемые программные комплексы, дистанционное обслуживание клиентов в режиме «онлайн», разработка мобильных приложений и их интеграция с внутренними ресурсами банка, мониторинг последних достижений науки и техники способны вывести кредитную организацию работы на более эффективный уровень и обеспечить себе хорошие конкурентные преимущества. Стоит отметить и тот факт, что современный банковский клиент в некотором смысле «избалован» достижениями техники и технологий, многие из которых сегодня воспринимаются привычно. Например, многие клиенты уже привыкли пользоваться сразу несколькими платежными системами традиционных и электронных денег, могут, не задумываясь, переводить денежные средства из одной системы в другую, оплачивать свои банковские операции, контролировать расходы ЖКХ, иметь универсальную платежную карту. Возможно, через
5-10 лет клиенту универсального банка не придется визуально посещать банк, общаться с персоналом банка, использовать наличные, иметь документы удостоверяющие личность — все это может превратиться в бесконтактное считывание информации с лежащего в кармане устройства.
По нашему мнению, на развитие банковской инфраструктуры наиболее значительное влияние оказывают следующие факторы (рис. 2):
• комплекс государственных мер (искусственное влияние);
• банковская конкуренция (естественное влияние).
Банковская инфраструктура
Законодательство Обеспечение безопасности Инфраструктура лицензирования Инфраструктура менеджмента Инфраструктура маркетинга Инфраструктура кредитных операций Инфраструктура депозитных операций Инфраструктура расчетных операций Инфраструктура кассовых операций Информационное обеспечение Технологическое обеспечение Кадровое обеспечение Научно-методическое обеспечение Банковская культура
Рисунок 2 — Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры
Составлен автором.
К первому фактору можно отнести: воздействие Банка России, постановления Правительства РФ, принятие законов, действия банковских ассоциаций, союзов, общегосударственные меры развития, подготовку научных кадров, разработку методологий, прокладку коммуникаций и дорог и т. д.
Второй важный фактор, естественным образом влияющий на развитие банковской инфраструктуры, — банковская конкуренция. Ведь главный «заказчик» продукции инфраструктуры — коммерческие банки, которые в процессе жесткой конкуренции ищут более эффективные, более выгодные и более оператив-
ные источники информации и ресурсы. В результате воздействия банковской конкуренции на инфраструктуру возникает ситуация, когда субъекты инфраструктуры вынуждены конкурировать между собой, чтобы заполучить клиента, другими словами, стараются удовлетворить спрос банков наиболее качественным и совершенным продуктом.
Таким образом, банковская инфраструктура, являясь средой обеспечения жизнедеятельности банков, охватывает все виды банковской деятельности, создает условия эффективного функционирования банков и повышения качества банковских продуктов. Банковская инфраструктура, являясь частью общей инфраструктуры страны, представляет собой достаточно сложную совокупность институциональной и функциональной составляющих, часть которых имеет значительный потенциал развития. В современных условиях приоритетами дальнейшей эволюции банковской инфраструктуры могут стать: повышение уровня банковской культуры, совершенствование кадрового, информационного, технического и технологического обеспечения банковской деятельности. Для того чтобы банковская инфраструктура активно развивалась, необходимо участие всех заинтересованных субъектов рынка, но автором и проводником стратегии должен быть Банк России, призванный задавать пропорции между искусственным (административным) воздействием на рынок и естественным влиянием банковской конкуренции.
Библиографический список
1. Коробова, Г. Г. Образовательные риски и их влияние на банковскую конкуренцию // Банковская культура и
банковская конкуренция : материалы междунар. заоч. науч.-практ. конф. — Саратов : КУБиК, 2014. — С. 42.
2. Коробов, Ю. И. Банковская культура и банковская конкуренция: проблемы взаимосвязи // Банковская культура и банковская конкуренция : материалы междунар. заоч. науч.-практ. конф. — М. : КУБиК, 2014. — С. 38.
3. Основные направления денежно-кредитной политики на 2013 г. и период 2014-2015 гг. [Электронный ресурс] // Вестник Банка России № 67 (1385) от 28.11.2012. — Режим доступа : http://www.cbr.ru.
4. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М. : Финансы и статистика, 2004.
Bibliographic list
1. Korobova, G. G. Educational risks and their impact on bank competition // Banking and banking competition culture : materials of the International correspondence scientific-practical conf. — Saratov branch SSEI VPO «REU them. Plekhan-ov» in 2014. Publisher: «cubes», 2014, 84c. -42с.
2. Korobov, Yu. I. Banking culture and banking competition: relationship problems. Banking and banking competition culture : materials of the International correspondence scientific-practical conf. — Saratov : KUBiK, 2014. — P. 38.
3. The main directions of monetary policy for 2013 and the period 2014-2015 [Electronic resource] // Bulletin of the Bank of Russia № 67 (1385) of 28.11.2012. — URL : http://www.cbr.ru.
4. Financial and credit encyclopaedic dictionary / ed. by A. G. Gryaznova. — M. : Finance and Statistics, 2004.
