CC BY
39
Семенюта О.Г.
д.э.н., профессор, зав.кафедрой «Банковское дело»
Ростовского государственного Экономического университета (РИНХ)
Амичба А.Л.
аспирант кафедры «Банковское дело»
Ростовского государственного Экономического университета(РИНХ)
Эл.почта: amichba. a@mail. ru
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.
Раскрывается потребность в четком определении понятия «инфраструктура рынка банковских услуг», так как недостаточное развитие и низкое качество инфраструктурного обеспечения не позволяет в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности.
Ключевые слова: банк; рынок; услуга; инфраструктура; банковская система; банковский рынок
Современный мир — совокупность взаимодействующих систем (политических, экологических, экономических, социальных и т.д.). Любая такая система имеет как зависимые системы (подсистемы), так и воздействующие системы (подсистемы). Существует особый тип систем (подсистем), отчасти зависящих от начальных, но способных в значительной мере влиять на их эффективность. Такие системы своего рода катализаторы отдельных систем и называются их инфраструктурой.
Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в сегодняшних условиях, характеризующихся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие отраслевой инфраструктуры, адекватной современному рынку, остаются наименее разработанным направлением в современных исследованиях. Указанное обстоятельство относится и к банковской сфере, инфраструктурному обеспечению деятельности кредитных организаций.
Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным. Недостаточное развитие и низкое качество именно инфраструктурного обеспечения не позволяют в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности.
Кроме того, государственная политика, направленная на либерализацию режима допуска иностранного капитала на российский рынок, еще более ожесточит конкуренцию на банковском рынке.
В условиях финансового кризиса, чтобы противостоять его последствиям на рынке банковских услуг России, необходимо дальнейшее реформирование в целях достижения адекватного для инновационного развития экономики состояния банковского сектора. Период экстенсивного развития в деятельности коммерческих банков, когда были возможности для эффективного функционирования кредитной организации только за счет процентной маржи, закончился. Современный этап - интенсивный путь развития, невозможный без комплексного анализа и оценки всех составляющих банковского рынка как совокупности свойств очень сложной динамической вероятностной системы.
Это потребует существенного переосмысления сложившейся инфраструктуры рынка банковских услуг, которое необходимо начать, прежде всего, с обоснованного формулирования ее определения как первоочередного шага.
Инфраструктуре рынка банковских услуг присущи как характеристики родового понятия инфраструктуры, так и специфические особенности, обусловленные, во-первых, особенностями основной деятельности - банковской, во-вторых, специфическими свойствами банковского рынка России на современном этапе ее развития.
В рамках исследования советской экономической литературы не удалось найти ни одного упоминания термина «банковская инфраструктура», не говоря уже о термине «инфраструктура рынка банковских услуг». Это касается и учебной, и монографической, и энциклопедической литературы. Длительное время в экономических исследованиях инфраструктура рассматривалась как нечто второстепенное, неосновное, вспомогательное по отношению к основному. Соответственно исследования инфраструктуры носили преимущественно вспомогательный, второстепенный характер.
В экономической литературе интерес к инфраструктуре возникает в различные периоды. В 1955 году американский экономист П. Розенштейн-Родан
включал в инфраструктуру «базовые отрасли экономики (энергетика, транспорт, связь), развитие которых предшествует более быстроокупаемым и прямопроизводительным инвестициям»[1].
Стоит отметить, что большинство источников периодом появления в советской экономике как такового термина «инфраструктура» определяют 1960-е годы [2], и безусловно, определенное понимание этого понятия сложилось. Но, несмотря на это, в советской и российской научной литературе нет четкой формулировки инфраструктуры.
Большинство формулировок в исследованиях не являются определениями сущности инфраструктуры, а стремятся, как правило, охарактеризовать содержательную часть самого понятия или очертить сферу деятельности объекта исследования.
Например, В.А. Жамин считает, что инфраструктура - это интегральный элемент производительных сил, включающий вспомогательные, дополнительные отрасли, виды производств или виды деятельности, обслуживающие непосредственно основное производство (производственная инфраструктура), а также отрасли, подотрасли непроизводственной сферы, которые опосредованно связаны с процессом производства (социальная инфраструктура) [3].
Все доступные дефиниции понятия «инфраструктура» характеризуются ограниченной направленностью (различные объекты воздействия
инфраструктуры), однако большинство авторов указывают на обеспечивающий, обслуживающий характер деятельности инфраструктуры. Таким образом, обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо правомерно считать фундаментальными свойствами, сущностными характеристиками любой инфраструктуры.
В настоящее время понятие «инфраструктура» значительно расширилось и включает активность, направленную на поддержание какой-либо определенной деятельности, а не только промышленности, сельского хозяйства, военной сферы.
Инфраструктура какой-либо системы — совокупность элементов, отличных от элементов данной системы и используемых ею для повышения эффективности своей деятельности на систематической основе. Эти элементы инфраструктуры
имеют основную функцию — обслуживание, обеспечение деятельности системы (так называемая обеспечительная функция). Под этой функцией понимается создание условий, необходимых для поддержания нормального, общественнонормального процесса производства и воспроизводства его факторов: средств производства, рабочей силы, финансово-кредитных и природных ресурсов. На практике эта функция может тщательно детализироваться по направлениям деятельности. Хотя по отношению к другим системам элементы могут иметь иные (конкретные) функции. Наличие функции обслуживания у того или иного субъекта деятельности служит критерием отнесения его к элементам инфраструктуры.
Опираясь на исследование сущности и природы инфраструктуры, можно дать следующее определение данного понятия: инфраструктура - это
совокупность взаимодействующих институтов, носящих обеспечивающий, вспомогательный характер, а также создающих условия для осуществления и развития основного вида деятельности.
Если говорить, о природе появления инфраструктуры, то в экономической энциклопедии она объясняется как «закономерный процесс, возникающий на определенной стадии развития общественного производства, по мере расширения и углубления хозяйственных связей, когда без наличия обслуживающих производств резко снижается эффективность промышленного и сельскохозяйственного производства». [4]
Человек начал создавать инфраструктуру как среду выживания. Всё, что обеспечивало безопасность и выживание первых людей на земле, представляло собой первичную инфраструктуру. С возникновением древних государств инфраструктура вышла на передний план общественного развития и, в первую очередь, в таких отраслях, как сельское хозяйство, оборона, морское судоходство, городское и дорожное строительство.
С развитием капитализма она бурно развивалась как мощное инженерное хозяйство, все более превращаясь в систему жизнеобеспечения.
В течение XIX века экономическое превосходство Европы служило причиной прироста населения по сравнению с другими частями света.
Численность населения континента, включая Россию, возросло приблизительно от 190 млн. человек в 1800 г. до 420 млн. в 1900 г. [5] Развитие городов и усовершенствование сельскохозяйственного и промышленного производства, улучшение банковского дела позволяют удовлетворить потребности растущего населения и даже улучшить инфраструктурное обустройство стран Европы.
Итак, ретроспективный анализ эволюционного развития мировой цивилизации, отдельных государств или их союзов, городов и некоторых поселений показал, что в истории человеческого развития отмечается несколько периодов, начиная с Раннего царства по настоящее время, для которых характерны определенные формы инфраструктуры, адекватные политическим и экономическим преобразованиям этих периодов и отражающих структуру общества, уровень культурного развития, образ жизни и трудовые занятия людей в этот период.
Понятие «инфраструктура» охватывает три уровня [6]:
1. Собственно материальные сети, в которых осуществляется деятельность и без которых она либо невозможна, либо экономически нецелесообразна (например, автодороги, электронные коммуникации).
2. Операции как деятельность по эксплуатации той или иной инфраструктурной сети.
3. Инфраструктурные рынки как совокупность спроса и предложения на использование сетей, а также конкуренции между элементами инфраструктуры (приводит к разной загруженности инфраструктурных сетей).
Среди всего многообразия инфраструктурных сетей важное место занимает банковская инфраструктура. Термин «банковская инфраструктура» в отечественной экономической литературе появился лишь в процессе создания банковской системы рыночного типа. Объективная необходимость во введении данного понятия в научный оборот была обусловлена принципиальными изменениями, произошедшими в банковской сфере в процессе перехода к рыночной экономике.
Одной из первых работ, в которой упоминается термин «банковская инфраструктура», стала «Российская банковская энциклопедия» [7], изданная в
1995 году. В дальнейшем этот термин стал употребляться и в учебной литературе.
Наиболее полно и целостно банковская инфраструктура освещена профессором О.И. Лаврушиным. В его работах банковская инфраструктура выделена в качестве самостоятельного элемента банковской системы России и включает в себя различного рода предприятия, агентства и службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков, в том числе информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и т.д. [8] Автор впервые ввел в понятийный аппарат банковской науки определение банковской инфраструктуры и тем самым указал на существование самостоятельного экономического явления в практике банковского дела. Среди авторов, рассматривающих банковскую инфраструктуру, можно выделить Леликова Д.Ю., который рассматривал отдельный элемент банковской инфраструктуры - банковское законодательство, как обособленную часть банковской системы [9].
Другим автором, который выделил банковскую инфраструктуру в качестве условного элемента банковской системы, является проф. Тавасиев А.М.[10]. В своей работе он определил элемент банковской системы инфраструктурного характера как специализированные организации, которые сами банковские операции не проводят, но обеспечивают деятельность банков и небанковских кредитных организаций. В данном определении расширен состав субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, на которую направлена обеспечительная деятельность, но инфраструктура не рассматривается в качестве системы: автор предлагает неполный перечень элементов - носителей
обеспечительных функций, но сами функций не выделены.
При толковании термина «банковская инфраструктура» разные авторы используют и другие подходы к определению данного понятия.
Так, например, некоторые авторы определяют банковскую инфраструктуру как региональную сеть коммерческих банков[11]. В данном случае авторы делают акцент лишь на одной из составляющих банковской системы. Другая
группа авторов понимает под банковской инфраструктурой всю банковскую систему как необходимый элемент экономической системы страны [12].
Весьма интересным представляется определение рассматриваемого термина Мусифуллиной Ю.И., согласно которому банковская инфраструктура - это ключевое звено кредитной инфраструктуры, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций [13]. В исследованиях данного автора банковская инфраструктура состоит из двух элементов: с одной стороны, Центральный банк, с другой, коммерческие банки со специализированными кредитно-финансовыми институтами. Отождествление понятий «банковская система» и «инфраструктура» является неверным, и указанные составляющие элементы характерны больше для банковской системы, чем для инфраструктуры.
Любая инфраструктура, как экономическая категория, обязательно предполагает наличие некоторого «основного» процесса, по отношению к которому материально-вещественные и трудовые ресурсы выполняют обеспечительную функцию. В качестве такого «основного» процесса может выступать рынок банковских услуг. Это объясняется тем, что инфраструктуру корректно исследовать не только в масштабах жизнедеятельности народного хозяйства в целом, но и на уровне отдельной отрасли или сферы деятельности, в том числе как материального производства, так и сферы обращения.
Современная банковская система России характеризуется масштабными инновациями, это касается как технологий осуществления традиционных банковских операций, так и механизмов предоставления новых услуг, она также требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, то есть нуждается в рынке банковских услуг.
Рынок банковских услуг на сегодняшний день в полной мере конкурентный: и банки, и их клиенты имеют альтернативные возможности выбора друг друга благодаря присутствию на рынке в достаточном количестве и банков, и клиентов, а также использования ими большого и постоянно дополняемого перечня банковских технологий и инструментов рыночной конкуренции. Учитывая интенсивное развитие рынка банковских услуг и как следствие появление на нем большого количества игроков, успехи банка в конкурентной борьбе
определяются наличием обслуживающей инфраструктуры, которая не только обеспечивает возможность эффективно функционировать, но и развиваться банку в дальнейшем.
В идеале рынок банковских услуг как место взаимодействия субъекта (банка) и объекта (клиента) может осуществляться без использования инфраструктуры. Однако с начала своего становления кредитные организации использовали окружающие системы для повышения эффективности своей работы. Инфраструктура дает банку преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно выбиваться в лидеры.
Для нормального функционирования банковской системы необходимость рынка банковских услуг общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства, с другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью банковского рынка.
Банковским рынком можно считать любой рынок с участием банков, включая как рынки банковских услуг, так и рынки ресурсов для банковской деятельности [14]. Этот вид рынка представляет собой динамическую систему взаимосвязанных элементов: субъектов, продуктов, спроса, предложения, цены, конкуренции. Исторически в процессе развития обмена банки стали главными организаторами рынка денег и капиталов посредством создания банковских продуктов. Продуктом рынка банковских услуг можно считать требования и обязательства, создаваемые в результате выполнения рядовых действий банка, связанных с привлечением, размещением, перемещением и конверсией денежных средств.
При такой расширительной трактовке банковского рынка в значительной мере утрачивается специфика банковской конкуренции как экономической
категории, она как бы «растворяется» в родовом понятии рыночной конкуренции вообще. Поэтому под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно: рынки банковских услуг. Он представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы.
Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютно-кредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон конкуренцией и свободным выбором партнеров. Иными словами, рынок банковских услуг - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Инфраструктуре рынка банковских услуг присущи как характеристики родового понятия инфраструктуры, так и специфические особенности, обусловленные, во-первых, особенностями основной деятельности - банковской, во-вторых, специфическими свойствами банковского рынка России на современном этапе ее развития.
Опираясь на исследования понятия «инфраструктура», а также учитывая специфику банковского рынка, понятие инфраструктуры рынка банковских услуг можно сформулировать следующим образом.
Инфраструктура рынка банковских услуг - это совокупность взаимодействующих организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты.
Эти организационно-правовые формы, или институты, могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и ино-
странными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком — причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования рынка банковских услуг.
Возможность национального банковского рынка выстоять в условиях жесткой конкуренции не только на внутреннем уровне, но и среди международных конкурентов напрямую зависит, в том числе и от уровня развития современных информационных и банковских технологий, своевременности внедрения инновационных решений в сфере обслуживания клиентов и корпоративного управления, наличия квалифицированного, отвечающего международным требованиям персонала, то есть уровня развития инфраструктуры рынка банковских услуг.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Федько В.П. «Инфраструктура товарного рынка», с.8
2. Так, в октябре 1969 г. в Московском финансовом институте была проведена первая конференция, положившая начало дискуссии по вопросам инфраструктурного обеспечения социалистического хозяйства, именно тогда уже встал вопрос о правомочности использования этого термина в экономике социалистических стран.
3. Жамин В. «Инфраструктура при социализме». // Вопросы экономики, 1977, №2 - с.15-16
4. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия/ Гл.ред.А.М.Румянцев. - М.:Советская энциклопедия, 1975. Т2, с.61-62
5. Кузнецова А.И. «Инфраструктура», с.21
6. Экономическая энциклопедия/Науч.-ред. Совет изд-ва «Экономика»; Гл.ред. Л.И. Абалкин. - М.:ОАО «Издательство «Экономика», 1999. - С.257
7. Российская банковская энциклопедия /Гл.ред. О.И.Лаврушин. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995. С.51-52
8. Деньги, кредит, банки /Под.ред.Лаврушина О.И. - М.:Финансы и статистика, 1998
9. Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку: Дис. на соиск.степ. канд. экон. наук. М.:1994, 151 с.
10.Банковское дело: управление и технологии:Учебное пособие для вузов/ Под ред.проф. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ - Дана, 2001.
11. Крылов С. Реформа банков вне развития банковской системы невозможна. Комсомольская правда. 23.04.2002
12.Мазурин Н., Миледин П. Весеннее обострение. МАП хочет закрыть корпоративные банки. Ведомости 27.03.2002.
13.Мусифуллина, Ю.И. Развитие банковской инфраструктуры в России [Текст]: монография / Ю.И. Мусифуллина, М.Г. Лапаева. Оренбург, ОГУ. -С. 175.
14.Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон.наук, проф.Г.Г. Коробовой. -изд.с изм.- М.:Экономистъ, 2008.- 766 с.
