CC BY
69УДК 338.2
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ
Гладырева Анастасия Ивановна, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь
E-mail: [email protected]
Клишина Юлия Евгеньевна, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь
E-mail: [email protected]
Углицких Ольга Николаевна, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь
E-mail: [email protected]
Аннотация. В статье рассмотрены теоретические аспекты, а также тенденции рынка автострахования в Российской Федерации. Обозначены основные направления и актуальные программы развития, принятые на законодательном уровне в рамках вопроса автострахования.
Ключевые слова: автострахование, страхование, договор страхования, рынок автострахования, договор страхования.
THEORETICAL ASPECTS AND TRENDS OF THE CAR INSURANCE MARKET
Gladyreva Anastasia, Stavropol State Agrarian University, Stavropol E-mail: [email protected]
Klishina Yulia, Stavropol State Agrarian University, Stavropol
E-mail: [email protected]
Uglitskikh Olga, Stavropol State Agrarian University, Stavropol
E-mail: [email protected] 5
Abstract. The article considers the theoretical aspects, as well as the trends of the car insurance market in the Russian Federation. The main directions and current development programs adopted at the legislative level in the framework of the issue of auto insurance are outlined.
Key words: car insurance, insurance, insurance contract, car insurance market, insurance contract.
Введение
В современном мире рынок автострахования имеет очень большое значение не только в связи с количеством владельцев автотранспортных средств, которое увеличивается каждый год, но и в связи с увеличением стоимости покупки и последующего ремонта автомобилей. Что, соответственно, обязательно должно постоянно регулироваться и совершенствоваться на государственном уровне. В качестве объекта исследования выбран рынок автострахования в Российской Федерации. Изучение вопроса показало, что это тема хотя и является крайне актуальной и важной, но мало освещена в научных изданиях.
Цель исследования: рассмотреть теоретические аспекты и современные тенденции рынка автострахования в России, а также оценить их эффективность.
Задачи исследования: рассмотреть теоретические вопросы в области автострахования; рассмотреть и проанализировать эффективность введения новых проектов на рынке автострахования.
Материалы, методы и условия проведения исследования: комплексно изучены нормативно-правовые акты, кодексы и федеральные законы, труды и материалы отечественных авторов в области автомобильного страхования. Исследование проводилось при помощи анализа, сравнения и синтеза данных.
Результаты исследования и их обсуждение
На данный момент автострахование является одной из разновидностей страховой защиты, которая представляет имущественные интересы, связанные с материальными затратами на восстановление автомобиля в случае дорожно-транспортного происшествия или какой-либо технической поломки.
Помимо этого, застраховать свой автомобиль означает, что владелец данного имущества имеет гарантии возмещения ущерба, который может быть нанесён третьими лицами, в том числе и в случае угона или другого незаконного завладения транспортным средством [6].
Разберём немного подробней самые популярные виды автострахования.
1. Рассмотрим для начала, что такое ОСАГО. При страховании автомобиля по договору ОСАГО страховые тарифы регулируются Правительством РФ. В свою очередь, размер страховых выплат складывается из места регистрации, количества водителей, их возраста, водительского стажа и мощности двигателя страхуемого автомобиля. При этом размер стразовой выплаты увеличивается до 80% для водителей в возрасте до 22 лет со стажем вождения менее 3-х лет. Необходимо учитывать, что по договору ОСАГО цены в различных страховых компаниях идентичны в следствие государственного регулирования [1].
2. Страхование по договору КАСКО на данный момент одно из самых популярных и даёт возможность защитить автомобиль от различных рисков, в том числе от угона, стихийных бедствий, нанесения ущерба в результате ДТП, при котором виновником является сам водитель. По данному договору все расходы, которые связаны с имущественными интересами застрахованного возмещаются в полном размере: угон, ДТП, хищение, урон, нанесенный третьими лицами, стихийные бедствия (землетрясения, ураганы, молнии, ливни, град, обвалы, оползни, наводнения, падения предметов на автомобиль, нападения диких и домашних животных и т.д.), взрывы и пожары [4].
3. Договор ДСАГО. Данный вид страхового договора предполагает выдачу дополнительного полиса, благодаря которому страховые выплаты выдаются в виде дополнительного возмещения убытков тогда, когда выплат по ОСАГО недостаточно. В этом случае происходит компенсация дополнительных расходов потерпевших и полное возмещение убытков. Однако на данный момент ДСАГО практически полностью потерял свою актуальность - в 2013 году сборы и выплаты по договору составляли 4,2 и 3,6 млрд. руб. соответственно, в 2020 - 0,7 и 0,6 млрд. руб. [1].
Рассмотрим основные виды автомобильного страхования, представленные на рисунке 1:
1. Обязательное
страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
2. Страхование автомобиля от угона и любого нанесенного ущерба (КАСКО)
3. Добровольное
страхование автогражданской ответственности (ДСАГО)
4. Страхование автомобиля от механических повреждений и неисправностей электрических узлов
5. Страхование жизни и
здоровья водителя и пассажиров от аварий и иных несчастных случаев
6. Страхование автогражданской ответственности лиц, которые выезжают за границу (Зеленая карта)
Рис. 1 Виды автомобильного страхования
Теперь, ознакомившись с основными видами автострахования, перейдём к тенденциям развития данного рынка, которые сложились в 2020 году (рис. 2).
1. В первые 9 месяцев 2020 года сборы по договору ОСАГО увеличились на 6,4%, при этом такой рост произошёл из-за резкого спада динамики сборов 2019 году - тогда население начало массово отказываться от ОСАГО. Если брать аналогичный отрезок времени - в 2019 году в первые 9 месяцев снижение страховых сборов было 6,7% и в 2020 не было скомпенсировано. [5]
По результатам 2020 года в нынешнем 2021 ожидается рост динамики сборов с следствие увлечения количества договоров. Так, введение автоматической системы штрафов по камерам при отсутствии ОСАГО заставит приобрести полис тех, у кого его ещё нет.
2. Произошло прекращение снижения средней страховой премии по ОСАГО, что возникло благодаря плавной либерализации страховых тарифов, а
также способности страховщикам внедрять индивидуальные, более высокие тарифы для тех сегментов, которые являются более рисковыми. Согласно статистике, мы видим, что в 2019 году средняя премия по договору ОСАГО составляла 5 427 руб., а в 2020 - уже 5 499 руб. [3]
Однако это привело к повышению тарифов (из-за тех самых клиентов с большим риском) и в будущем планируется снижение цен в рамках либерализации, т.е. страховые компании будут персонализировать тарифы в зависимости от величины риска, что приведёт к их снижению.
3. Уже в течении 5 лет прослеживается стагнация рынка страхования КАСКО. В 2020 году произошёл небольшой рост количества заключенных договоров, что вызвано ростом автокредитов. При это происходит снижение средней премии по КАСКО, что вызвано конкуренцией страховых компаний, в частности при пролонгации, а также увеличением популярности продуктов, имеющих усечённое покрытие (франшиза, тотальный урон + угон).
При этом наблюдается крайне низкий процент страхования по КАСКО у физических лиц - застраховано только 9 автомобилей из 100, которые уже имеют полис ОСАГО [3].
Так, согласно статистике, средняя премия по договору КАСКО в 2016 году имела значение 53 704 руб., а при стабильном снижении в 2020 - уже 38 767 руб., что подтверждает все приведенные рассуждения.
4. Следующий пункт - это то, что 80% имеющихся убытков по КАСКО -дорожно-транспортные происшествия. В этом аспекте количество выплат равно пример 15-20%. При этом средний размер выплат по договору стабильно растёт, но не выходит за рамки 60%. На рисунке 3 представлена статистика убытков страховых компаний по КАСКО.
1. ОСАГО не компенсировал падение 2019 года 2. Либерализация тарифов ОСАГО 3. Стагнация КАСКО, снижение страховых премий
4. 80% убытков по КАСКО-ДТП 5. Возрождение интереса к "умному страхованию" б. Обрушение Зелёной карты из-за Со\[&-\9
7. Отказ страховщиков от ДСАГО
Рис. 2 Тенденции рынка автострахования, сложившиеся в 2020 году
Убытки страховых компаний по КАСКО 1%
■ Угон/хищение
■ Противоправные действия третьих лиц
■ДТП Другое
80% ^^
Рис. 3 Убытки страховых компаний по КАСКО
5. Анализ рынка КАСКО показал, что данный рынок имеет очень большой потенциал. И важная проблема - это платежеспособный спрос и интерес клиента в добровольном заключении договора.
На данный момент средний уровень страховой премии и выплат демонстрирует потенциал для уменьшения тарифов при условии сокращения величины заявления страховых случаев, в частности, как мы уже увидели - при ДТП. Однако при этом мы снова возвращаемся к необходимости индивидуального подбора страхового риска для разных водителей.
Это и есть одно из ключевых элементов «умного страхования», важность которого каждый год увеличивается в России. [2]
6. Пандемия, возникшая из-за распространения Covid-19, серьезно повлияла на количество сборов по страхования «Зеленая карта», так как в 2020 и сейчас, в 2021 продолжают действовать ограничительные меры на выезд заграницу - количество договоров составило на 63,4% меньше, чем в 2019 году.
7. В первой половине 2020 года динамика сборов по ДСАГО упадала до 35%, а процент заключенных договоров стал на 40 меньше. Для физических лиц показатели ещё меньше, что опять-таки говорит о том, что страховщики постепенно уходят от данного вида страхования. И, к сожалению, высокий уровень выплат в предшествующие периоды не способствует скорейшему восстановлению спроса на договор.
Заключение
В соответствии со всем материалом, рассмотренным в статье, мы можем сделать вывод о том, что рынок автострахования в России в следствие определенных причин на данный момент переживает свою не лучшую стадию и нуждается в модернизации.
Как мы увидели, страхование по договору ОСАГО показывает относительную стабильность в сравнении с другими договорами, однако как и КАСКО нуждается в системе «умного страхования» и индивидуализации
тарифов. В свою очередь «Зеленая карта» и ДСАГО в 2020-2021 году серьёзно теряют свои позиции.
Список использованных источников:
1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 08.12.2020) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2021).
2. Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учеб. пособие для вузов / Н.А. Бабурина, М.В. Мазаева. - М.: Издательство Юрайт, 2019. - 127 с.
3. Махорина К.А. Статистическое исследование в портфеле автотранспортного страхования // Страховое дело. - 2019. - № 11. - С. 17-21.
4. Страхование и управление рисками: учебник для бакалавров / Г.В. Чернова [и др.]; под ред. Г.В. Черновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2017. - 767 с.
5. Суринов А.Е. Экономическая статистика в страховании: учебник для академического бакалавриата / А.Е. Суринов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2019. - 276 с.
6. Тарасова Ю.А. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю.А. Тарасова. - М.: Издательство Юрайт, 2019. - 236 с.
