CC BY
155СТРАХОВАНИЕ
УДК 330
Буркальцева Диана Дмитриевна,
доктор экономических наук, доцент, кафедра финансов предприятий и страхования, Крымский федеральный университет имени В.И г. Симферополь.
Идрисова Эльвина Рефатовна,
магистрант направления «Финансы и кредит», Крымский федеральный университет имени В.И г. Симферополь
Burkaltseva Б1апа D.,
Doctor of Economics, associate professor, Department of Business Finance and Insurance, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol Idrisova Elvina R., Master's degree student on «Finance and credit» specialization, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ADVANTAGES AND DISADVANTAGES OF CAR INSURANCE IN RUSSIA
Исследован и проанализирован современный рынок автострахования в РФ. Рассмотрены преимущества и недостатки рынка автострахования. Выявлены основные проблемы страхования автотранспорта в России.
Ключевые слова: автострахование, договор страхования, транспортное средство, страховой полис, страховая компания.
The current market of car insurance in the Russian Federation is studied and analyzed. The advantages and disadvantages of the car insurance market are considered. The basic problems of car insurance in Russia are revealed.
Keywords: car insurance, the insurance contract, the vehicle, insurance policy, the insurance company.
ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях развития общества России страхование является индикатором экономического и социального его благополучия. Рынок страховых услуг является необходимым элементом рыночной инфраструктуры. И по своим функциям ранок страховых услуг тесно связан с рынками производства, потребительских товаров, труда и рабочей силы, рынком капитала и ценных бумаг.
Автострахование в странах с развитой экономикой — это процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от его угона. Автострахование возмещает убытки участникам автотранспортного движения, третьим лицам, которые случайно становятся жертвами дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП).
Деятельность любого субъекта хозяйственной деятельности, подвержена действию внутренних и внешних факторов, объективных и субъективных, которые могут привести к значительным убыткам этого субъекта. Поэтому главной целью услуги автострахования является возмещение в связи с наступлением страхового случая.
Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования внесли К.Г. Воблый, Ф.В. Коныпин, Л.А. Мотылев, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровский, В.В. Шахов, работы которых использовались автором при исследовании сущности имущественного страхования.
Фундаментальное значение для становления современной страховой науки, формирования теории и методологии страхования имеют труды А.П. Архипова, В.Б. Гомелли, Е.В. Коломина, Л.А. Орланюк-Малицкой, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой.
106
. Вернадского,
. Вернадского,
Теоретическое обоснование страхования в качестве способа снижения риска представлено в работах таких зарубежных ученых, как Д. Бланд, СЛ. Брю, К. Бурроу, Р. Дорнбуш, К.Р. Маккон-нелл, В.Д. Нордхаус, К. Пфайфер, П.А. Самуэльсон, С. Фишер, Д.Д. Хэмптон, Р. Шмалензи.
В России пропорционально увеличивает количество аварий на дорогах количество автомобилей. И своевременно оформленное автострахование транспортного средства в случае аварии может оказать незаменимую помощь водителям. Автострахование поможет избежать значительных финансовых потерь, чтобы получить страховые выплаты, требуемые законодательством. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью исследования является изучение рынка автострахования с раскрытием их положительных и отрицательных сторон, а также особенностей их применения на современном рынке страхования.
РЕЗУЛЬТАТЫ
Автострахование — это отдельный процесс, который является обязательным в процессе приобретения транспортного средства. Не каждый водитель хочет застраховать свой автомобиль, так как это влечет за собой определенные затраты [3].
На сегодняшний день наиболее популярными являются два вида страхования: КАСКО и ОСАГО. Каждый из видов страхования, активно используются многими автомобилистами и в то же время, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки [3].
В настоящее время ОСАГО, его преимущества оценили большинство владельцев автомобилей, учитывая, что полис дает гарантию, что в случае любого ущерба жизни, здоровью или имуществу, он будет возмещен точно. Для оформления автополиса ОСАГО, необходимо предоставить паспорт владельца, водительское удостоверение, ПТС.
Даже если произойдет несчастный случай, и человек является его виновником, полис ОСАГО позволяет быстро выплатить компенсацию потерпевшей стороне [4].
Имеется возможность оформления полиса ОСАГО через Интернет, что очевидно является его преимуществом, экономя время.
Количество договоров, формализованных таким образом, во много раз превышает количество полисов, оформленных в оффлайне [4].
Основные критерии, по которым определяется окончательная цена страховки (рис. 1):
1) риски, которые подлежат страхованию;
2) размер франшизы и цели, с которыми используется конкретное транспортное средство;
3) возраст владельца автомобиля, опыт вождения, место регистрации автомобиля и конкретно срок, на который оформляется страховка ОСАГО.
Рис. 1. Основные критерии, по которым определяется цена страховки ОСАГО (Составлено авторами).
ОСАГО преимущественно выступает одним важным документом для ответственного владельца транспортного средства. И бесспорно, лучше иметь полис ОСАГО, который при необходимости защитит от всякого рода неприятностей всех участников дорожного движения в случае ДТП.
В таблице 1 выделены преимущества и недостатки ОСАГО, КАСКО.
Можно выделить преимущества ОСАГО: страховые полисы предоставляют компенсацию за ущерб, причиненный участникам дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вашей вине (сумма выплат составляет 400000 рублей); неограниченное количество страховых случаев.
Расчет стоимости ОСАГО производит отдельно каждая страховая компания, она не фиксирована и зависит от таких факторов: мощность двигателя транспортного средства; область, в которой зарегистрировано транспортное средство; стаж и возраст водителей, которые имеют право на использование автомобиля (рис. 2).
107
Таблица 1. Преимущества и недостатки видов автострахования ОСАГО, КАСКО
Вид автострахования
Преимущества
Недостатки
ОСАГО
• низкая стоимость;
• доступно для автовладельцев любой категории транспортных средств и разных территорий;
• фиксированные тарифные ставки;
• возмещение ущерба за виновника ДТП;
• возможность заключить дополнительное страхование здоровья и жизни пассажиров и владельца авто;
• подсчет компенсационной выплаты производит калькулятор ОСАГО
• не включает возмещение ущерба при случаях: стихийных бедствий, краж, случайной порчи транспортного имущества;
• отсутствует выплата виновнику;
• выплата компенсации ограничена.
КАСКО
• возмещение ущерба в полном объеме (соответственно стоимости нового транспортного средства);
• ущерб возмещается независимо от виновности участников ДТП;
• включает в себя всевозможные риски.
• при наличии страховки КАСКО возможно заключать с банками договоры автокредитования;
• возможность самостоятельно подсчитать размер компенсационной выплаты с помощью онлайн-калькулятора КАСКО
• стоимость высока — полис доступен владельцам солидных транспортных средств, когда цена страховки оправдывает затраты на ремонт;
• не подлежат страхованию отечественные транспортные средства при сроке эксплуатации выше 5 лет и иностранные транспортные средства при сроке эксплуатации выше 7 лет.
*
* Составлено авторами по материалам [9]
Рис. 2. Факторы, влияющие на расчет стоимости ОСАГО (Составлено авторами).
Страховщики имеют свои сайты, где специальный калькулятор может произвести приблизительный расчет стоимости полиса ОСАГО для каждого конкретного случая.
Скидка на ОСАГО составляет 5% за каждый год безубыточной езды. То есть, если в течение двух лет владелец автомобиля никогда не был участником аварии, в третьем году скидка на ОСАГО составит 10% [5].
На территории Российской Федерации, предполагается административное наказание, если движение транспортного средства осуществляется без полиса ОСАГО.
Недостатки ОСАГО заключаются в том, что полис не включает возмещение ущерба при стихийных бедствий, кражах, случайной порчи транспортного имущества; выплата компенсации ограничена; отсутствует выплата виновнику.
В дополнение к ОСАГО, большинство страховых компаний предлагают добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Выплаты по ДСАГО производятся только в
108
случае отказа страховых выплат по обязательному страхованию компенсации за ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не имеющий отношения к страховому риску в соответствии с договором обязательного страхования [7].
КАСКО среди владельцев транспортных средств становится более популярными. Полис КАСКО гарантирует компенсацию в случае наступления страхового случая. В этом случае выплата страховки может происходить как в денежном выражении, так и в проведении своевременного ремонта [7].
Преимуществом КАСКО является получение компенсации в случае повреждения автомобиля в результате аварии, ущерба, причиненного в результате стихийных бедствий, в случае угона или кражи транспортного средства.
Существует такие виды КАСКО: полное, частичное (рис. 3). Частичное КАСКО не включает в себя страхование от угона или кражи. Полное КАСКО предоставляет полный спектр страховых услуг. Полное КАСКО предпочтительнее, так как каждый владелец транспортного средства может пострадать от возникновения различных страховых случаев.
Рис. 4. Виды КАСКО (Составлено авторами).
Недостатком КАСКО является:
• нерегулируемость со стороны государства, когда страховая компания имеет право предоставлять свои условия заключения страховых договоров свои тарифные расценки. Ответственность за полис КАСКО не страхуется, однако, он покрыт огромным количеством рисков, связанных с повреждением вашего ТС [7];
• стоимость КАСКО будет изменяться между различными страховыми компаниями и в различных регионах России;
• невозможность застраховать иностранное транспортное средство старше 7 лет, либо автомобиль отечественного производства старше 5 лет;
• высокая стоимость.
Однако в случае грамотного подхода в выборе страховой кампании, программ страхования, перечню требований, предъявляемых к страховой компании, возможно минимизировать недостатки полиса КАСКО.
В современной России мошенничество является проблемой в автостраховании транспортных средств.
За время существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это связано с наличием монопольного страховщика, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличие стандартных условий страхования, строгой системы управления, наличие достаточного количества квалифицированного персонала [8].
Образование большого числа страховщиков предлагают различные виды страховых услуг, а также сопровождается появлением мошенничества.
Со стороны страхователей это выражается в искажении информации о страховых случаях, а также в предоставлении фиктивных документов, полученных в характеристике рисков.
ВЫВОДЫ
Рост интенсивного дорожного движения, который сопровождается количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих транспортных средств. Владение автотранспортным средством, его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение имуществом другого рода.
109
Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании.
Дискуссия. Дальнейшие исследования необходимо направить на внесение конструктивных предложений в действующее законодательство в борьбе с недобросовестными клиентами.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Петрова Н.А. Автострахование / Н.А. Петрова [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.docme.ru/doc/179380/avtostrahovanie (дата обращения: 25.01.2016).
2. Преимущества автострахования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: xn—80aagwcm qkqjj c5b8c.xn—p 1ai/stati/ 100-preimuschestva-avtostrahovanij a (дата обращения: 25.01.2016).
3. Преимущества автострахования ОСАГО [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.yo-car.net/archives/7345 (дата обращения: 25.01.2016).
4. Преимущества страхования ОСАГО [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.oldmerin.net/automobili_eighteen/3435-preimuschestva-strahovaniya-osago.html (дата обращения: 25.01.2016).
5. Преимущества обязательного страхования автогражданской ответственности [Электронный ресурс]. — Режим доступа: prosstrah.ru/preimushestva_osago.html (дата обращения: 25.01.2016).
6. Преимущества и недостатки автострахования: осаго, каско, зеленая карта [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.ncinsur.ru/information/raznoe/avtostrahovanie.htm (дата обращения: 25.01.2016).
7. Преимущества и недостатки автострахования КАСКО. [Электронный ресурс]: — Режим доступа: www.cred-insur.ru/pages/preimushestva_kasko/ (дата обращения: 25.01.2016).
8. Проблемы и перспективы развития автострахования в России. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: refleader.ru/jgernayfsyfsrna.html (дата обращения: 25.01.2016).
9. Преимущества и недостатки автострахования: осаго, каско [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.ncinsur.ru/information/raznoe/avtostrahovanie.htm (дата обращения: 25.01.2016).
10. Воробьев Ю.Н. Теория и практика страхования средств наземного транспорта / Ю.Н. Воробьев, И.С. Евстафьева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2012. — №4. — С. 41-48.
Статья поступила в редакцию 15 февраля 2016 года
110
