CC BY-NC
47Особенности и перспективы развития рынка автострахования в России
Буркальцева Диана Дмитриевна
доктор экономических наук
доцент, профессор, кафедра финансов предприятий и страхования, Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского»
298109, Россия, Республика Крым, г. Феодосия, ул. Челнокова, 62, оф Б
Burkaltseva Diana Dmitrievna
Doctor of Economics
Professor, the department of Finances of Enterprises and Insurance, Institute of Economics and Administration, Branch of the V. I.
Vernadsky Crimean Federal University
298109, Russia, the Republic of Crimea, Feodosia, Chelnokova Street 62, office B
Костень Дмитрий Геннадьевич
основатель компании "3D Business Solutions" 11375, США, г. Нью Йорк, ул. Greenway Terrace, Forest, 10
Kosten Dmitri
Founder of the company, 3D Business Solutions 11375, USA New York, Greenway Terrace Street, Forest 10
E3 [email protected] Ковалёва Ирина Николаевна
доктор экономических наук, кандидат физико-математических наук
профессор, кафедра системного анализа и информатизации, ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет им. В.И.
Вернадского»
295007, Россия, Республика Крым, г. Симферополь, пр. Вернадского, 4
Kovalyova Irina Nikolaevna
Professor, the department of Systemic Analysis and Informatization, Branch of the V. I. Vernadsky Crimean Federal University
295007, Russia, the Republic of Crimea, Simferopol, Prospekt Vernadskogo 4
Борщ Людмила Михайловна
доктор экономических наук
профессор, кафедра финансов предприятий и страхования, Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского»
295007, Россия, Республика Крым, г. Симферополь, пр. Вернадского, 4
Borsch Lyudmila
Doctor of Economics
Professor, the department of Corporate Finances and Insurance, Institute of Economics and Management, Crimean Federal
University named after V. I. Vernadsky
295007, Russia, the Republic of Crimea, Simferopol, Prospekt Vernadskogo 4
Блажевич Олег Георгиевич
кандидат экономических наук
старший преподаватель, кафедра финансов предприятий и страхования, Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского»
295007, Россия, Республика Крым, г. Симферополь, пр. Вернадского, 4
Blazhevich Oleg
PhD in Economics
Senior Educator, the department of Corporate Finances and Insurance, Institute of Economics and Management, Crimean Federal
University named after V. I. Vfernadsky
295007, Russia, the Republic of Crimea, Simferopol, Prospekt Vfernadskogo 4
, 4
Статья из рубрики "Автомобильный транспорт"
Аннотация. Предмет, цель работы: В странах с развитой экономикой успешно разработан и реализуется процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от его угона - автострахование. Данный вид транспортного страхования возмещает различные убытки не только участникам автотранспортного движения, но и третьим лицам, которые случайно становятся жертвами дорожно-транспортного происшествия. Учитывая текущее состояние и перспективы развития автотранспортного парка в России, можно предположить, что в ближайшие годы автострахование станет ведущей отраслью национального рынка страхования. В связи с этим потребуется своевременное решение имеющихся в этой области проблем как институционального, организационно- правового, так и социально-экономического характера. Предметом исследования являются особенности тенденций в автостраховании. Целью статьи является изучение особенностей и перспектив развития рынка автострахования в России на современном этапе. Метод проведения работы: анализ позволил раскрыть сущность изучаемого рынка автострахования; метод дедукции использован при изучении общих вопросов автострахования; методом обобщения делался вывод об общих свойствах рынка автострахования, результатов и перспектив его деятельности. Результаты работы: Выявлены основные тенденции автострахования в Российской Федерации. Показано число происшествий, погибших и раненых на автотранспорте. Определены особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО. Выделены проблемы и пути решения автострахования в России.Область применения результатов; новизна: С учетом выявленных основных тенденций, особенностей и проблем автострахования в Российской Федерации предложена разработка стратегии институционализации безопасности системы социально-экономических отношений.Выводы: Автострахование самый распространенный вид страхования, при этом демпинг, завышение комиссионных, недобросовестное поведение отдельных игроков и неудовлетворенность клиентов качеством выплат, заставляют быть крайне осторожными в прогнозах его будущего развития.Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании. Выписаны этапы концепции стратегии институционализации безопасности системы социально-экономических отношений: крипто-алгоритмы и инфраструктура; организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий; развитие практических решений под бизнес модели нового поколения.Дальнейшие исследования необходимо направить превентивные условия и институциональный подход в борьбе с недобросовестными клиентами.
Ключевые слова: автострахование, дорожно-транспортное происшествие, институционализация, экономическая безопасность, страховой фонд, блокчейн, одноранговые отношения, тюринговые технологии, стратегия, страховые услуги
УДК: 368.01
DOI: 10.7256/2453-8906.2017.1.20134 Дата направления в редакцию: 17-08-2016 Дата публикации: 12-02-2017
Abstract. The economically developed countries successfully realize vehicle insurance - the process of financial compensation for damage to the individuals suffered as a result the use of their vehicle or its theft. Such type of insurance compensates for various damages not only to the participants of motor vehicle traffic, but also to the third parties who accidently become the victims of the road traffic accidents. Considering the currents status and development prospects of the motor vehicle pool in Russia, it can be suggested that in near future, car insurance will become a leading branch of the
n "bf ¡ A n "Ъ I ¡ nr I I KYI "Ъ 4- П> I I Л f Л f Ш r f 1 fkn f ¡ KYI I \ # Г Л I I if ¡ Л n Рлг nvírUnn IKY f k¡ r r nKn КП ir r I I л r nf
NanuNQi insuiancc maikct. Due lu this lact, the timely suiuLiuu iui the existing in tins sphere issues ui
institutional, urgaNizaLiunal-legal, and suciuecunumic character will be required. The subject uf Lh is research is the peculiarities uf trends in car insurance. The gual is the examinatiun uf these peculiarities alungside Lhe prospects uf develupment uf Lhe car insurance market in Russia at Lhe present stage. The authur determines Lhe main trends in car insurance in Lhe Russian Federatiun, as well as demunstrates Lhe number uf accidents and their victims. The specificities uf car insurance in Russia are being revealed un Lhe example uf OSAGO and KASKO. Taking intu account Lhe main trends and issues in car insurance in Lhe Russian Federatiun, Lhe authur prapuses Lhe develupment uf strategy aimed at institutionaMzation uf Lhe system uf socioeconomic relatiuns. The stages uf Lhe concept uf strategy un institutionaMzation uf safety of Lhe system of socioeconomic relations consist in Lhe following: cryptographic algorithms and infrastructure; organization of business models based on Lhe new peer relations and Louring technologies; development of practical solutions for Lhe new generation business models. The car insurance market in Russia is represented by multiple companies, thus Lhe main goal of car owners is to make Lhe right choice of their insurance provider.
Keywords: peer relationships, blockchain, insurance fund, economic security, institutionalization, car accident, car insurance, computing technologies, strategy, insurance services
1. Основные тенденции автострахования в Российской Федерации
В современных условиях развития общества России страхование является индикатором экономического и социального его благополучия. Рынок страховых услуг является необходимым элементом рыночной инфраструктуры. И по своим функциям ранок страховых услуг тесно связан с рынками производства, потребительских товаров, труда и рабочей силы, рынком капитала и ценных бумаг-Ш.
Автострахование в странах с развитой экономикой - это процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от его угона. Автострахование возмещает убытки участникам автотранспортного движения, третьим лицам, которые случайно становятся жертвами дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП)Ш.
Деятельность любого субъекта хозяйственной деятельности, подвержена действию внутренних и внешних факторов, объективных и субъективных, которые могут привести к значительным убыткам этого субъекта. Поэтому главной целью услуги автострахования является возмещение в связи с наступлением страхового случая.
В России пропорционально увеличивает количество аварий на дорогах количество автомобилей. И своевременно оформленное автострахование транспортного средства в случае аварии может оказать незаменимую помощь водителям. Автострахование поможет избежать значительных финансовых потерь, чтобы получить страховые выплаты, требуемые законодательством.
Автострахование - это отдельный процесс, который является обязательным в процессе приобретения транспортного средства. Не каждый водитель хочет застраховать свой автомобиль, так как это влечет за собой определенные затраты-2!.
КАСКО и ОСАГО самые популярные виды автострахования. Каждый из видов страхования^ ктивно используются многими автомобилистами и в то же время, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки-3!.
В настоящее время ОСАГО, его преимущества оценили большинство владельцев автомобилей, учитывая, что полис дает гарантию, что в случае любого ущерба жизни, здоровью или имуществу, он будет возмещен точно. Для оформления автополиса ОСАГО, необходимо предоставить паспорт владельца, водительское удостоверение, ПТС.
Даже если произойдет несчастный случай, и человек является его виновником, полис ОСАГО позволяет быстро выплатить компенсацию потерпевшей стороне-3!.
Имеется возможность оформления полиса ОСАГО через Интернет, что очевидно является его преимуществом, экономя время.
Количество договоров, формализованных таким образом, во много раз превышает количество полисов, оформленных в оффлайне-И.
Основные критерии, по которым определяется окончательная цена страховки (рисунок 1):
1) риски, которые подлежат страхованию;
2) размер франшизы и цели, с которыми используется конкретное транспортное средство;
3) возраст владельца автомобиля, опыт вождения, место регистрации автомобиля и конкретно срок, на который оформляется страховка ОСАГО.
Основные критерии, по которым определяется ценз страховки 1. риски, которые подлежат страхованию;
Ь размер франшизы и цели с которыми используется конкретное авто; 3. еораст владельца автомобиля, опыт вонщения. место регистрации автомобиля и конкретный срок на который оформляется страховка
Рис. 1. Основные критерии, по которым определяется цена страховки ОСАГО Источник: составлено авторами по [3]
ОСАГО преимущественно выступает одним важным документом для ответственного владельца транспортного средства. И бесспорно, лучше иметь полис ОСАГО, который при необходимости защитит от всякого рода неприятностей всех участников дорожного движения в случае ДТП.
В таблице 1 выделены преимущества и недостатки ОСАГО, КАСКО.
Можно выделить преимущества ОСАГО: страховые полисы предоставляюткомпенсацию за ущерб, причиненный участникам дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вашей вине (сумма выплат составляет 400000 рублей); неограниченное количество страховых случаев.
Расчет стоимости ОСАГО производит отдельно каждая страховая компания, онане фиксирована и зависит от таких факторов: мощность двигателя транспортного средства; область, в которой зарегистрировано транспортное средство; стаж и возраст водителей, которые имеют право на использование автомобиля (рисунок 2).
Страховщики имеют свои сайты, где специальный калькулятор может произвести приблизительный расчет стоимости полиса ОСАГО для каждого конкретного случая.
Скидка на ОСАГО составляет5% за каждый год безубыточной езды. То есть, если в течение двух лет владелец автомобиля никогда не был участником аварии, в третьем году скидка на ОСАГО составит 10%[4].
Таблица 1
Преимущества и недостатки видов автострахования ОСАГО, КАСКО
Вид а в то с трахо в а ния Преимущества Недостатки
ОСАГО -низкая стоимость; -доступно для автовладельцев любой категории транспортных средств и разных те рриторий; -не включает возмещение ущерба при случаях: стихийных бедствий, краж, случайной порчи транспортного имущества; -отсутствует выплата виновнику;
КАСКО
фиксированные тарифные ставки;
возмещение ущерба за виновника ДТП;
-возможность заключить дополнительное страхование здоровья и жизни пассажиров и владельца авто;
подсчет компенсационной выплаты производит
калькулятор ОСАГО
-возмещение ущерба в полном объеме
(соответственно стоимости нового транспортного
средства);
-ущерб возмещается
независимо от виновности участников ДТП;
-включает в себя
всевозможные риски.
при наличии страховки КАСКО возможно
заключать с банками договоры автокредитования;
-возможность
самостоятельно подсчитать размер компенсационной выплаты с помощью онлайн-калькулятора КАСКО
выплата компенсации ограничена.
стоимость высока -полис доступен
владельцам солидных транспортных средств, когда цена страховки оправдывает затраты на ремонт;
не подлежат
страхованию отечественные
транспортные средства при сроке эксплуатации выше 5 лет и иностранные транспортные средства при сроке эксплуатации выше 7 лет.
Источник: составлено авторами по материалам ^
Рис. 2. Факторы, влияющие на расчет стоимости ОСАГО Источник: составлено авторами по ^
На территории Российской Федерации, предполагается административное наказание, если движение транспортного средства осуществляется без полиса ОСАГО.
Недостатки ОСАГО заключаются в том, что полис не включает возмещение ущерба при стихийных бедствий, кражах, случайной порчи транспортного имущества; выплата компенсации ограничена; отсутствует выплата виновнику.
В дополнение к ОСАГО, большинство страховых компаний предлагают добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Выплаты по ДСАГО производятся только в случае отказа страховых выплат по обязательному страхованию компенсации за ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не имеющий отношения к страховому риску в соответствии с договором обязательного страхования-6!.
КАСКО среди владельцев транспортных средств становится более популярными. Полис КАСКО гарантирует компенсацию в случае наступления страхового случая. В этом случае выплата страховки может происходить как в денежном выражении, так и в проведении своевременного ремонта-6!.
Преимуществом КАСКО является получение компенсации в случае повреждения автомобиля в результате аварии, ущерба, причиненного в результате стихийных бедствий, в случае угона или кражи транспортного средства.
Существует такие виды КАСКО: полное, частичное (рисунок 3). Частичное КАСКО не включает в себя страхование от угона или кражи. Полное КАСКО предоставляет полный спектр страховых услуг. Полное КАСКО предпочтительнее, так как каждый владелец транспортного средства может пострадать от возникновения различных страховых случаев.
Виды ЬДСКО
Частичное КАСЬО
не включает в себя страхование от /гона или кражи
Полное КАСКО
предоставляет полный спектр страховых услуг
Рис. 3. Виды страховых услуг КАСКО Источник: составлено авторами по [6] Недостатком КАСКО является:
- не регулируемость со стороны государства, когда страховая компания имеет право предоставлять свои условия заключения страховых договоров свои тарифные расценки.
Ответственность за полис КАСКО не страхуется, однако, покрыты огромным количеством рисков, связанных с повреждением вашего ТС .
- стоимость КАСКО будет изменяться между различными страховыми компаниями и в различных регионах России;
- невозможность застраховать иностранное транспортное средство старше 7 лет, либо автомобиль отечественного производства старше 5 лет;
- высокая стоимость.
Однако в случае грамотного подхода в выборе страховой кампании, программ страхования, перечню требований, предъявляемых к страховой компании, возможно минимизировать недостатки полиса КАСКО.
В современной России мошенничество является проблемой в автостраховании транспортных средств.
За время существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это связано с наличием монопольного страховщика, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличие стандартных условий страхования, строгой системы управления, наличие достаточного количества квалифицированного персонала-7!.
Образование большого числа страховщиков предлагают различные виды страховых услуг, а также сопровождается появлением мошенничества.
Со (—гороны (—граховатепей это выражаетса в искажении информации о (—граховых спучаах а также в
\—- W I U W I I Ul ^ I |JU/\W LTU I ^ П I W ьг Ul Ы /1\ U ^ U Kl^ l\U/l\^ I I Г1 П Kill W |_I I" I I_If К I К I W V^ I u /\W и Ч-. J I J» n u / I /\ ^ u I U l\/l\ ^ u
предоставлении фиктивных документов, полученных в характеристике рисков.
Рост интенсивного дорожного движения, который сопровождается количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих транспортных средств. Владение автотранспортным средством, его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение имуществом другого рода.
Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании.
2. Особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО
КАСКО - это страхование только транспортного средства и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров. На стоимости данного вида страхования влияет множество факторов, как, например, марка и год выпуска автомобиля, его охранные устройства-8-.
В 2016 году продолжится сокращение объемов рынка страхования автокаско за счет падения продаж автомобилей и отказа части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. Сопутствующий рост убыточности будет оказывать негативное давление на уровни рейтингов страховых компаний-9-.
По данным таблицы 2 был построен график аварийности на автомобильном транспорте за I квартал 2015 и 2016 гг.
Таблица 2
Аварийность на автомобильном транспорте
Число происшествий, единиц Число погибших, человек Число раненых, человек
I квартал 2016г. I квартал 2015г. I квартал 2016г. I квартал 2015г. I квартал 2016г. I квартал 2015г.
На автомобильных дорогах и улицах 132 163 23 41 163 189
в том числе с участием детей в возрасте до 16 лет 10 11 0 3 11 8
Источник:
На рисунке 4 представлено количество происшествий, погибших и раненных на транспорте.
■ На автомобильных дорогах и улица*
Ш о том числе с участием АСГСЙ е nojpacie до 15 лет
Рис. 4. Число происшествий, погибших и раненых на автотранспорте
Источник составлено авторами по —1Ш
В I квартале 2016 года на автомобильных дорогах зарегистрировано 132 ДТП, в том числе с участием детей - 10 (7,6% от общего числа), в которых пострадало 163 человека, в том числе 11 детей (6,75%). По сравнению с I кварталом 2015г. количество случаев ДТП уменьшилось на 19%, численность раненых и погибших сократилась на 13,76 % и на 43,9% соответственно.
Факторы стоимости договора КАСКО:
1) Возраст водителя. Стандартным является возраст от 21 до 65 лет. Если водитель не подпадает под эти условия, стоимость КАСКО будет увеличена;
2) Водительский стаж. Данный фактор наоборот будет понижающим — чем больше стаж водителя, тем меньше стоит страховка;
3) Срок эксплуатации и год выпуска авто. Чем старше авто, тем больше цена договора. На практике страховые компании практически не заключают договор, если авто выпущено более 10 лет назад. И, наоборот, стоимость КАСКО на новый автомобиль будет минимизирована;
4) Технические характеристики авто — класс, марка, модель. Всё это влияет на стоимость запчастей и соответственно коррелирует стоимость страховки. Также данный фактор учитывается в таком ключе — какие модели более популярны у автогонщиков, что также складывается в стоимости договора;
5) Сигнализация (противоугонная система) — понижающим фактором будет не только наличие таковой системы, но и её технологичность;
6) Франшиза — определённая сумма, которая выплачивается не страховой компанией, а владельцем авто (чаще всего это определённый процент). Наличие пункта про франшизу обычно значительно снижает цену страховки;
7) Дополнительные факторы — не обязательные факторы, однако их наличие или отсутствие в некоторых случаях может повлиять на стоимость договора-11!:
- охраняемая стоянка либо личный гараж;
- каким образом был приобретён автомобиль — наличными либо в кредит;
- был ли водитель прежде клиентом других страховых компаний. Обычно наличие такого фактора может снизить стоимость договора до 30 процентов.
Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество-12!.
В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации, с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей, материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет (значение показателя будет равно 102%). Кроме того, повышение лимитов по ОСАГО окажет негативное влияние на темпы прироста ДСАГО и страхование автокаско-13!.
«Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов. Корректировка условий обязательного страхования должна происходить своевременно и не зависеть от политической конъюнктуры. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов:
- изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике;
- изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам);
ви новни ка м д I п ю рис 1ам );
- изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка-13!.
Для повышения эффективности рынка ОСАГО необходимо установить специальные и формализованные требования к компаниям, занимающимся этим социально значимым видом страхования. Для допуска компаний на рынок ОСАГО должны предъявляться повышенные требования к надежности и финансовой устойчивости, в том числе к минимальному уровню рейтинга-13!.
За счет исчерпания эффекта от повышения тарифов в 2016 г. произойдет резкое замедление темпов прироста вз но с ов по О САГО .
На всей территории России установлена единая стоимость страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта».
«Международный вариант ОСАГО — «Зелёная карта» ^геепСа^):
- оформляется в обязательном порядке при выезде за границу;
- страхует риск гражданской ответственности водителя по обязательствам, которые могут возникнуть вследствие причинения вреда при управлении машиной на территории иностранного государства;
- страховщик должен быть членом Российского страхового бюро (структура, входящая в состав Российского союза автостраховщиков);
- лимит страхового покрытия довольно высокий»-14!.
Тарифы утверждаются Российским бюро «Зеленая карта» и согласовываются с Министерством финансов России.
Стоимость полиса «Зеленая карта» зависит от трех параметров (рисунок 5):
- срока действия полиса (от 15 дней до 12 месяцев);
- типа транспортного средства (7 типов);
- территории страхового покрытия (использования ТС) (два варианта: «Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова» или «Все страны»-15!.
Параметры стоимости полиса «Зеленая карта»
срок действия полиса тип транспортного средства территория страхового покрытия
Р ис . 5. О сно в ные пара метры сто имо с ти полиса «Зеле ная ка рта » составлено авторами по -15!
3 показана стоимость полисов «Все страны системы « Зеленая карта».
Таблица 3
Цены для территории действия «Все страны системы «Зеленая карта», руб.
Тип транспортного средства Срок страхования, месяцев
15 дней 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Легковые автомобили 2450 4670 8670 12230 15120 16460 17790 18680 19570 20460 21130 21570 22 240
Прицепы к легковым а в то моб иля м 730 1400 2590 3660 4520 4 920 5320 5590 5850 6120 6320 6450 6 650
Грузовые автомобили, 4
Ис то ч ник: В та блице
тягач и 080 / / 90 14480 20410 25240 2 7 4 7 0 29690 3 1 180 32660 34150 35260 36000 3 7 12 0
Прицепы и полуприцепы к грузовым а в то моб иля м и тягачам 820 1560 2900 4090 5060 5500 5950 6250 6550 6840 7070 7220 7 440
Автобусы 7 000 12560 20850 29130 37420 45700 53980 62260 70550 78830 87120 95400 103680
Мотоциклы, мотороллеры, мотоколя ски и мопеды 1 220 2340 4340 6 120 7 560 8 230 8 900 9 340 9 790 10230 10570 10790 11 120
Сельскохозяйственная и строительная техника 1 490 2850 5290 7470 9230 10050 10860 11400 11950 12490 12900 13170 13580
Источник: составлено авторами по материалам —15
До вступления России в международную систему «Зеленая карта» стоимость полиса зависела от того, из какой страны иностранный страховщик продавал ее на российском рынке - цена определялась по тарифам, утвержденным в стране-эмитенте конкретного полиса —15].
Каждая страна, входящая в международную систему «Зеленая карта», сама устанавливает тарифы и цены на «Зеленую карту» для своих граждан.
Таблица 4
Факторный анализ убыточности по ОСАГО, млрд. руб.
Фактор 2015 год 2016 год
Выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью, млрд. рублей 12 18
Выплаты по риску причинения вреда имуществу, млрд. рублей 181 217
Прогноз совокупных выплат, млрд. рублей 193 235
Прогноз совокупных взносов, млрд. рублей 261 315
Прогноз коэффициента выплат, % 74 75
Прогноз скорректированного комбинированного коэффициента убыточности-нетто, % 101 102
Источник: составлено авторами по материалам —16
В результате, уровень выплат в ОСАГО в 2015 году составил 74%, в 2016 году составит - 75%. Реальная убыточность страховщиков, принимая во внимание затраты на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составило 101%, в 2016 году значение показателя будет равно 102%. С учетом повышения тарифов по ОСАГО в 2015 году ситуация стабилизируется, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны —16].
В 2016 году с точки зрения стабилизации экономической ситуации в отношении возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей (при расчете показателя учтено повышение средней стоимости в 2015 году на 5%), материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет, страховые компании начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, со значительным снижением продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО будет расти еще сильнее - на рынке вновь начнется кризис —
Увеличивается риск перераспределение долей рынка ОСАГО в связи с появлением сайтов -агрегаторов (сайтов, специализирующихся на собирании и сортировке информации, связанной с конкретными предложениями (каких-либо товаров, услуг)) от крупных и надежных компаний к
страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на низком уровне. Через Интернет доступность полисов этих компаний повысится.
В то же время обращение к клиентам будет высоким за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. С учетом обязательности прямого урегулирования убытков, при наступлении страхового случая, страхователи, которые при покупке полиса не обращали внимания на их финансовую устойчивость страховщика, а сосредотачивались лишь на минимальную цену, могут столкнуться с трудностями в получении выплат-16!.
3. Проблемы автострахования в России
Одной из главных проблем которую можно затронуть, это проблема мошенничества в автостраховании, которая является наиболее обсуждаемой и важной на страховом рынке. От 15 до 20% всех страховых выплат уходит мошенникам по данным страховых компаний.
Главное в этой проблеме - это снижение доверия и растущее недовольство потребителей страховых услуг, на которых ложится бремя повышения тарифов, более интенсивного и длительного рассмотрения страховыми компаниями страховых случаев -17!.
В первые годы после введения системы ОСАГО основными случаями мошенничества являлись (рисунок 6):
- приписки ущерба при ДТП;
- страхование транспортных средств с уже имеющимся ущербом;
- сокрытие водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении -17!.
Рис. 6. Основные случаи мошенничества страхования услуг ОСАГО
Источник: составлено авторами по -17!
Перечислим схемы мошенничества: страхование «задним числом»; инсценировка ДТП, когда имеют место мошенничества с «подменой» водителей и с деталями; объявления «Автомобиль под ОСАГО», когда за определенную плату готовы предоставить автомобиль, чтобы организовать «аварию»; махинации с документами и бланками полисов.
На рисунке 7 представлены самые распространенные способы мошенничества в ОСАГО: использование похищенных бланков полисов; намеренная порча бланков и их списание - «полис напрокат»; занижение агентом суммы премии по полисам (по сговору со страхователем); применение поддельных бланков и печатей, фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП; оформление полиса задним числом»-17!.
Рис. 7. Распространенные способы мошенничества в страховании услуг ОСАГО Источник: составлено авторами по -17!
Источником поддельных полисов являются недобросовестные компании, ушедшие с рынка, такие как:
«Свод», «ЛК-сити», «Гранит», «Конда», «Доверие» и другие. За каждой из этих компаний числятся тысячи чистых бланков полисов, которые они должны были сдать в РСА (как положено по закону в случае отзыва лицензии), но не сделали этого.
4. Перспективы в автостраховании
На основании предыдущих исследований [1>2,18-25] дальнейшие исследования необходимо направить на институционализацию безопасности системы социально-экономических отношений в транспортном страховании, с учетом динамики дорожных происшествий, их причин, правонарушений со стороны страховых кампаний, дилеров, страхователей; апробировать принцип использования технологий блокчейн.
Здесь все глубже. Большая идея это имплементация системы умных контрактов для отдельно взятой индустрии, например, автострахования, или группы индустрий. Здесь необходимо формировать консорциум(ы), для определения межиндустриальной стандартизации, взаимного использования технологий и т.д. Первоначальные исследования должны отразить данный концепт и выступить в качестве основы для дальнейшей деятельности. Безусловно, стоит начать со страховой индустрии т.к. там самые сложные процессы обслуживания контракта, а потом те же наработки легко перекладывать в другие области, например, регистрация недвижимости (Росреестр).
В техническом плане Д.Костень предлагает делать это в три этапа.
Первый этап - это крипто-алгоритмы и инфраструктура на чем все держится. Задача большая, нетривиальная. Этим должны заниматься Московский физико-технический институт -26!, Математический институт им. В.А. Стеклова Российской академии наук-27!, Институты Стандартизации, Структуры безопасности, федеральные вузы с госзаданиями -28! и т.д.
Второй этап - это организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий. Задача также не тривиальная. Этим этапом необходимо заниматься в партнерстве с зарубежными игроками, такими как IBM, возможно McKinsey & Company -9], и другие в партнерстве с Институтом философии Российской академии наук -30] (кафедра по улучшению эффективности производства) и другие.
Третий этап - развитие практических решений под бизнес модели нового поколения. Третий этап должен работать напрямую со вторым этапом, т.е. организация бизнес моделей. Здесь и частично во втором этапе авторы видят применение своих сил. Сюда же возможно привлечь к сотрудничеству IBM, и других зарубежных партнеров. У IBM есть теоретическая framework - IAA (Insurance Application Architecture) -31], которая теоретически расписывает концепции моделирования продуктов и бизнес процессов под финансовую индустрию.
То есть это все видение большой стратегии институционализации экономической безопасности системы социально-экономических отношений.
Выводы.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, вследствие чего эксплуатация на территории РФ транспортных средств, хозяин которых не застраховали риск своей гражданской ответственности, не возможно.
Автострахование весьма важный вид страхования, требующий значительных усилий со стороны страховщиков, связанных, как с оказанием услуг по страхованию автомобилей, так и с урегулированием убытков.
С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. Следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза.
Автострахование самый распространенный вид страхования, при этом демпинг, завышение комиссионных, недобросовестное поведение отдельных игроков и неудовлетворенность клиентов качеством выплат, заставляют быть крайне осторожными в прогнозах его будущего развития.
Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании.
Выписаны этапы концепции стратегии институционализации экономической безопасности системы социально-экономических отношений: крипто-алгоритмы и инфраструктура; организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий; развитие практических решений под бизнес модели нового поколения.
Дальнейшие исследования необходимо направить превентивные условия и институциональный подход в борьбе с недобросовестными клиентами.
Библиография
1. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Автострахование в современной России: теория и практика. // Теория и практика экономики и предпринимательства: по материалам XIII Международной научно-практической конференции (21 - 23 апреля 2016 г.). -Симферополь - Гурзуф: Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, 2016. - С.89-93
2. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Преимущества и недостатки автострахования в России. // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - Симферополь: Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского. - 2015. - № 4 (33). -С. 103-107.
3. Преимущества автострахования ОСАГО. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.yo-car.net/archives/7345 (дата обращения 22.06.2016)
4. Преимущества обязательного страхования автогражданской ответственности. [Электронный ресурс]. - URL: http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html (дата
обращения 22.06.2016)
5. Преимущества и недостатки автострахования: осаго, каско, зеленая карта. [Электронный ресурс]. - URL:
http ://www.ncinsur.ru/information/raznoe/avtostrahovanie.htm (дата обращения 22.06.2016)
6. Преимущества и недостатки автострахования КАСКО. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cred-insur.ru/pages/preimushestva_kasko/ (дата обращения 22.06.2016)
7. Проблемы и перспективы развития автострахования в России. [Электронный ресурс]. - URL: http://refleader.ru/jgernayfsyfsrna.html (дата обращения 22.06.2016)
8. Орлов В.А. ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.docme.ru/doc/605854/problemy-sovremennogo-rynka-avtostrahovaniya-v-rossii (дата обращения 22.06.2016)
9. Прогноз развития страхового рынка в 2016 году. // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. - URL:
http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016/ (дата обращения 22.06.2016)
10. Аварийность на автомобильном транспорте [Электронный ресурс]. - URL: http://qps.ru/GapqS (дата обращения 22.06.2016)
11. Разновидности КАСКО и от чего зависит его стоимость [Электронный ресурс]. -URL: http://pravo-auto.com/skolko-stoit-kasko-na-mashinu/ (дата обращения 22.07.2016)
12. Официальный сайт РСА. ОСАГО [Электронный ресурс]. - URL: http://www.autoins.ru/ru/osago/ (дата обращения 22.06.2016)
13. Будущее страхового рынка. // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. - URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/bsr_1p2015/part2/ (дата обращения 22.06.2016)
14. Сколько стоит КАСКО на автомобиль [Электронный ресурс]. - URL: http://auto-lawyer.org/straxovanie/skolko-stoit-kasko-na-avtomobil.html (дата обращения 22.06.2016)
15. Официальный сайт Znay.ru [Электронный ресурс]. - URL: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (дата обращения 22.06.2016)
16. Прогноз показателей убыточности рынка ОСАГО // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. - URL:
http ://www.raexpert.ru/researches/insurance/osago_2015/part3/ (дата обращения 22.06.2016)
17. О проблеме мошенничества в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]. - URL: https://ceur.ru/library/articles/item196593/ (дата обращения 22.06.2016)
18. Буркальцева Д.Д., Реутов В.Е., Ковалёва И.Н., Идрисова Э.Р. Транспортное страхование в виде системы социально-экономических отношений // Транспортный вестник. - 0. - № 1. - С.56-70. DOI: 10.7256/2453-8906.0.1.19939 [Электронный ресурс]. - URL: http://e-notabene.ru/transport/article_19939.html (дата обращения 12.08.2016)
19. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО. / Д.Д. Буркальцева, Э.Р. Идрисова. // Материалы II Международной научно-практической конференции «Национальные экономические системы в контексте формирования глобального экономического пространства», 25 марта 2016 г. - г. Симферополь: ГБОУ ВО РК «Крымский инженерно-педагогический университет». - С.81
20. Буркальцева Д.Д. 1нституцюнальне забезпечення економiчноí безпеки Укра'ши. : [монографiя] / Д.Д. Буркальцева. - К. : Знання Укра'ши, 2012. - 347 с.
21. Економiчна безпека Укра'ни: проблеми та прюритети змщнення : [монографiя] / З.С.Варналш, Д.Д. Буркальцева, О.С. Саенко. - К.: Знання Укра'ни, 2011. - 299 с.
22. Буркальцева Д.Д. Тюлин А.С., Bitcoin: теория и практика для Российской Федерации. // Перспективы науки - 2016: Сборник докладов III Международного
конкурса научно-исследовательских работ(29 апреля 2016 года) / Научный ред. д.э.н, проф. А.В. Гумеров. - Казань: ООО «Рокета Союз», 2016. - С. 41-49
23. Епифанова О.Н., Буркальцева Д.Д., Тюлин А.С. Использование технологии Блокчейн в государственном секторе // Сборник трудов по материалам научно-практической конференции: Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов (2 июня 2016 г.). - Москва: Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации, 2016. - С. 48-55
24. Костень Д. Миссия биткоин - децентрализация финансовых и законодательных рычагов управления обществом. // Сборник трудов по материалам научно-практической конференции: Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов (2 июня 2016 г.). - Москва: Государственная Дума
Федерального Собрания Российской Федерации, 2016. - С. 108-115.
25. Dmitri Kosten. Bitcoin Mission Statement. Or What Does It Mean Sharing Economy and Distributed Trust? [Электронный ресурс]. - URL: http://ssrn.com/abstract = 2684256 (дата обращения: 15.07.2016)
26. Московский физико-технический институт. / Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: https://mipt.ru/ (дата обращения 12.08.2016)
27. Математический институт им. В.А. Стеклова Российской академии наук./ Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: http://www.mi.ras.ru/index.php (дата обращения 12.08.2016)
28. Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского / Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cfuv.ru/ (дата обращения 12.08.2016)
29. McKinsey & Company. [Электронный ресурс]. - URL:
http ://www.mckinsey.com/global-locations/europe-and-middleeast/russia/ru
30. Институт философии Российской академии наук. / Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: http://iphras.ru/ (дата обращения 12.08.2016)
31. Integrated Solution Offerings for Insurance. IBM Insurance Framework // IBM Corporation, 2009. [Электронный ресурс]. -
URL:ftp ://public.dhe.ibm.com/software/industries/frameworks/insurance/2010_04_11_I nsurance_Framework__Detailed-V4.pdf (дата обращения 12.08.2016
References (transliterated)
1. Burkal'tseva D.D., Idrisova E.R. Avtostrakhovanie v sovremennoi Rossii: teoriya i praktika. // Teoriya i praktika ekonomiki i predprinimatel'stva: po materialam XIII Mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii (21 - 23 aprelya 2016 g.). -Simferopol' - Gurzuf: Krymskii federal'nyi universitet imeni V.I. Vernadskogo, 2016. -S.89-93
2. Burkal'tseva D.D., Idrisova E.R. Preimushchestva i nedostatki avtostrakhovaniya v Rossii. // Nauchnyi vestnik: finansy, banki, investitsii. - Simferopol': Krymskii federal'nyi universitet imeni V.I. Vernadskogo. - 2015. - № 4 (33). - S. 103-107.
3. Preimushchestva avtostrakhovaniya OSAGO. [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.yo-car.net/archives/7345 (data obrashcheniya 22.06.2016)
4. Preimushchestva obyazatel'nogo strakhovaniya avtograzhdanskoi otvetstvennosti. [Elektronnyi resurs]. - URL: http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html (data obrashcheniya 22.06.2016)
5. Preimushchestva i nedostatki avtostrakhovaniya: osago, kasko, zelenaya karta. [Elektronnyi resurs]. - URL:
http ://www.ncinsur.ru/information/raznoe/avtostrahovanie.htm (data obrashcheniya 22.06.2016)
6. Preimushchestva i nedostatki avtostrakhovaniya KASKO. [Elektronnyi resurs]. - URL: http ://www.cred-insur.ru/pages/preimushestva_kasko/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
7. Problemy i perspektivy razvitiya avtostrakhovaniya v Rossii. [Elektronnyi resurs]. -URL: http://refleader.ru/jgernayfsyfsrna.html (data obrashcheniya 22.06.2016)
8. Orlov V.A. PROBLEMY SOVREMENNOGO RYNKA AVTOSTRAKhOVANIYa V ROSSII. [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.docme.ru/doc/605854/problemy-sovremennogo-rynka-avtostrahovaniya-v-rossii (data obrashcheniya 22.06.2016)
9. Prognoz razvitiya strakhovogo rynka v 2016 godu. // «Ekspert Ra» - reitingovoe agentstvo. [Elektronnyi resurs]. - URL:
http ://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
10. Avariinost' na avtomobil'nom transporte [Elektronnyi resurs]. - URL: http://qps.ru/GapqS (data obrashcheniya 22.06.2016)
11. Raznovidnosti KASKO i ot chego zavisit ego stoimost' [Elektronnyi resurs]. - URL: http ://pravo-auto.com/skolko-stoit-kasko-na-mashinu/ (data obrashcheniya 22.07.2016)
12. Ofitsial'nyi sait RSA. OSAGO [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.autoins.ru/ru/osago/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
13. Budushchee strakhovogo rynka. // «Ekspert Ra» - reitingovoe agentstvo. [Elektronnyi resurs]. - URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/bsr_1p2015/part2/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
14. Skol'ko stoit KASKO na avtomobil' [Elektronnyi resurs]. - URL: http://auto-lawyer.org/straxovanie/skolko-stoit-kasko-na-avtomobil.html (data obrashcheniya 22.06.2016)
15. Ofitsial'nyi sait Znay.ru [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (data obrashcheniya 22.06.2016)
16. Prognoz pokazatelei ubytochnosti rynka OSAGO // «Ekspert Ra» - reitingovoe agentstvo. [Elektronnyi resurs]. - URL:
http ://www.raexpert.ru/researches/insurance/osago_2015/part3/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
17. O probleme moshennichestva v sfere obyazatel'nogo strakhovaniya grazhdanskoi otvetstvennosti vladel'tsev transportnykh sredstv [Elektronnyi resurs]. - URL: https://ceur.ru/library/articles/item196593/ (data obrashcheniya 22.06.2016)
18. Burkal'tseva D.D., Reutov V.E., Kovaleva I.N., Idrisova E.R. Transportnoe strakhovanie v vide sistemy sotsial'no-ekonomicheskikh otnoshenii // Transportnyi vestnik. - 0. - № 1. - S.56-70. DOI: 10.7256/2453-8906.0.1.19939 [Elektronnyi resurs]. - URL: http://e-notabene.ru/transport/article_19939.html (data obrashcheniya 12.08.2016)
19. Burkal'tseva D.D., Idrisova E.R. Osobennosti avtostrakhovaniya v Rossii na primere OSAGO, KASKO. / D.D. Burkal'tseva, E.R. Idrisova. // Materialy II Mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii «Natsional'nye ekonomicheskie sistemy v kontekste formirovaniya global'nogo ekonomicheskogo prostranstva», 25 marta 2016 g. - g. Simferopol': GBOU VO RK «Krymskii inzhenerno-pedagogicheskii universitet». - S.81
20. Burkal'tseva D.D. Institutsional'ne zabezpechennya ekonomichnoï bezpeki Ukraïni. : [monografiya] / D.D. Burkal'tseva. - K. : Znannya Ukraïni, 2012. - 347 s.
21. Ekonomichna bezpeka Ukraïni: problemi ta prioriteti zmitsnennya : [monografiya] / Z.S.Varnalii, D.D. Burkal'tseva, O.S. Saenko. - K.: Znannya Ukraïni, 2011. - 299 s.
22. Burkal'tseva D.D. Tyulin A.S., Bitcoin: teoriya i praktika dlya Rossiiskoi Federatsii. // Perspektivy nauki - 2016: Sbornik dokladov III Mezhdunarodnogo konkursa nauchno-issledovatel'skikh rabot (29 aprelya 2016 goda) / Nauchnyi red. d.e.n, prof. A.V. Gumerov. - Kazan': OOO «Rôketa Soyuz», 2016. - S. 41-49
23. Epifanova O.N., Burkal'tseva D.D., Tyulin A.S. Ispol'zovanie tekhnologii Blokchein v gosudarstvennom sektore // Sbornik trudov po materialam nauchno-prakticheskoi konferentsii: Elektronnaya valyuta v svete sovremennykh pravovykh i ekonomicheskikh vyzovov (2 iyunya 2016 g.). - Moskva: Gosudarstvennaya Duma Federal'nogo Sobraniya Rossiiskoi Federatsii, 2016. - S. 48-55
24. Kosten' D. Missiya bitkoin - detsentralizatsiya finansovykh i zakonodatel'nykh rychagov upravleniya obshchestvom. // Sbornik trudov po materialam nauchno-prakticheskoi konferentsii: Elektronnaya valyuta v svete sovremennykh pravovykh i
ekonomicheskikh vyzovov (2 iyunya 2016 g.). - Moskva: Gosudarstvennaya Duma Federal'nogo Sobraniya Rossiiskoi Federatsii, 2016. - S. 108-115.
25. Dmitri Kosten. Bitcoin Mission Statement. Or What Does It Mean Sharing Economy and Distributed Trust? [Elektronnyi resurs]. - URL: http://ssrn.com/abstract = 2684256 (data obrashcheniya: 15.07.2016)
26. Moskovskii fiziko-tekhnicheskii institut. / Ofitsial'nyi sait [Elektronnyi resurs]. - URL: https://mipt.ru/ (data obrashcheniya 12.08.2016)
27. Matematicheskii institut im. V.A. Steklova Rossiiskoi akademii nauk. / Ofitsial'nyi sait [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.mi.ras.ru/index.php (data obrashcheniya 12.08.2016)
28. Krymskii federal'nyi universitet im. V.I. Vernadskogo / Ofitsial'nyi sait [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.cfuv.ru/ (data obrashcheniya 12.08.2016)
29. McKinsey & Company. [Elektronnyi resurs]. - URL: http://www.mckinsey.com/global-locations/europe-and-middleeast/russia/ru
30. Institut filosofii Rossiiskoi akademii nauk. / Ofitsial'nyi sait [Elektronnyi resurs]. -URL: http://iphras.ru/ (data obrashcheniya 12.08.2016)
31. Integrated Solution Offerings for Insurance. IBM Insurance Framework // IBM Corporation, 2009. [Elektronnyi resurs]. -
URL:ftp ://public.dhe.ibm.com/software/industries/frameworks/insurance/2010_04_11_I nsurance_Framework__Detailed-V4.pdf (data obrashcheniya 12.08.2016
