CC BY
204
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО РЫНКА В РФ
Н.Б. Балашев, канд. техн. наук, старший преподаватель М.Х. Баркинхоева, студент
Тульский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Тула)
DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11207
Аннотация. В статье рассматривается понятие и специфика деятельности микрофинансовых организаций. Выявлены основные бизнес-направления деятельности микрофинансовых организаций. Рассматриваются вступившие в силу с начала 2019 года ограничения в сфере микрофинансирования. Проводится анализ динамики рынка микрофинансирования в Российской Федерации на современном этапе. Выявляются основные проблемы, присущие микрофинансовой деятельности, и обосновываются основные тенденции его дальнейшего развития.
Ключевые слова: микрофинансирование, микрофинансовый рынок, Центральный Банк РФ, микрофинансовая организация, микрозайм.
На современном рынке финансовых услуг представлено большое количество субъектов, к которым относятся различные банковские учреждения, инвестиционные фонды, страховые компания и т.д. Приобретает всё большую популярность и деятельность микрофинансовых организаций, о чем свидетельствует их бурное развитие в России с 2010 по 2014 годы, когда их количество возросло почти в 10 раз до 4421 ед. (рис. 1).
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое реализовывает микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций [1].
Основной задачей МФО является выдача займов малообеспеченным слоям населения, а также предпринимателям, не имеющим кредитной истории и достаточного обеспечения по кредитам.
Необходимо отметить, что в функциональной деятельности микрофинансовых организаций выделяют 3 основных бизнес-направления, а именно:
- Займы до зарплаты (Pay Day Loans);
- Потребительские займы (Installments);
- Кредитование малого и среднего бизнеса.
С начала 2019 года Центральный Банк Российской Федерации внедрил ряд ограничений в сфере микрофинансирования [2]:
- с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера ссуды, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5%.
- с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1% (365% годовых), а максимальный объем выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (в том числе проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту).
- с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
Наиболее значимым результатом от внедрения нового регулирования стало сокращение годовой процентной ставки по займам PDL (займы до зарплаты) - самой «дорогой» категории займов. На данный момент максимальная годовая процентная ставка составляет 365%, а до 2019 года она достигала 841%.
Основными клиентами МФО являются лица, обладающие низким уровнем заработка, по этой причине на фоне неустойчивой экономики снижается их платежеспособность, что, кроме того, приводит к
увеличению спроса на услуги МФО. Все это вызывает интерес к анализу и оценке ключевых тенденций, динамики и факторов развития микрофинансовых организаций.
После периода бурного роста с ноября 2014 г. начался процесс сокращения числа МФО, который был связан с усилением
надзора и контроля Центрального Банка РФ над рынком микрофинансирования и экономическим кризисом, обусловленным санкциями против РФ, который негативно повлиял в 2015 г. на деятельность микрофинансовых учреждений. До этого момента динамика числа МФО имела ярко выраженные тенденции к росту (рис. 1) [3].
Рис. 1. Динамика количества микрофинансовых организаций за 2011-2019 гг., в ед. (поквартальная разбивка) [4, табл. 1; 5, с. 3; 6]
Динамика регистрации и исключения МФО из реестра подтверждает выявленный общий тренд. Так, вплоть до 2015 года наблюдалось преобладание количества микрофинансовых организаций, внесенных в реестр, над МФО, исключенных из
него, в то время как с 2015 года (включительно) ситуация меняется и в конечном счете имеет место превышение количества исключенных микрофинансовых организаций над созданными (табл. 1).
Таблица 1. Динамика количества микрофинансовых организаций, исключенных и зарегистрированных в 2011-2018 гг. [4, табл. 2; 7, рис. 5]
Показатель, в ед. 2011 2012 2013 2014 2015 201б 2017 2018
Исключено МФО из реестра -1 -70 -б25 -1328 -1455 -1771 -900 -б03
Внесено МФО в реестр 1001 1574 1970 1б32 983 б97 599 331
Проанализируем показатели средней суммы микрозайма в период 2014-2018 гг. Средняя сумма микрозайма для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц увеличивается, в то время как для физических лиц данный показатель уменьшается в период с 2014 по 2017 год.
В 2017-2018 гг. наблюдается рост средней суммы микрозайма для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а в 2018 году и для физических лиц.
Выявленная тенденция сопряжена с тем, что увеличение средней суммы микрозайма для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц отображает их увеличившуюся потребность в микрозаймах, причинами которой являются жесткие требования банков к заемщикам, отсутствие у заемщиков кредитной истории или «плохая» кредитная история и, как следствие, обращение этой категории заемщиков к услугам МФО.
Кроме того, заемщиков привлекают скорость оформления краткосрочных микрозаймов (они могут быть оформлены за полчаса-час, тогда как в банках это занимает от 1 до 5 дней) и сокращенный пакет документов (в частности, физическому лицу необходимо предъявить только паспорт гражданина РФ, а у ИП может быть запрошено лишь свидетельство о регистрации).
Вдобавок, предоставляется возможность оформления заявки на микрозайм с
помощью интернета, что является важной причиной высокой популярности микрокредитования. Кроме того, эксперты выделяют рост онлайн-бизнеса (вследствие перетока клиентов традиционных компаний в финтех, увеличения объемов онлайн-услуг и роста их аудитории) как одну из причин увеличения интереса потребителей к услугам МФО [8].
На рисунке 2 отражено распределение средних сумм микрозаймов по годам, за последние 5 лет.
Рис. 2. Динамика средней суммы микрозаймов для различных категорий заемщиков, тыс.
руб. [9, с. 5-6; 10, с. 6; 11, с. 5-6]
Об увеличении популярности микрофинансовых организаций и усилении их позиций на современном рынке финансовых услуг, свидетельствует также динамика объема выдаваемых сумм микрозаймов.
Анализируя данные ЦБ, можно сделать вывод о том, что с начала 2016 года прослеживается четкая тенденция роста объемов выданных микрозаймов.
Рис. 3. Динамика объема выданных микрозаймов, в млрд. руб. (поквартальная разбивка) [12]
Вместе с ростом спроса на микрофи- кий уровень финансовой грамотности по-нансовые продукты, и, как следствие, рос- требителей микрофинансовых услуг и том популярности МФО, последние зачас- многие другие [13].
тую сталкиваются с проблемами, а в ряде Анализ текущего состояния и тенден-
случаев и сами становятся причинами ций формирования микрофинансирования проблем для других участников финансо- говорят о том, что в перспективе рынок вого рынка. К таким проблемам эксперты микрофинансирования будет продолжать финансового рынка относят: наличие на качественно совершенствоваться на фоне микрофинансовом рынке значительного уменьшения количества его участников. числа недобросовестных участников и Однако для того, чтобы рынок активно и «теневого сектора»; недостаточные объе- полноценно развивался, необходимо ремы финансовых ресурсов МФО; затрудне- шить указанные проблемы, которые ему ния при организации взыскания просро- сопутствуют и ограничивают его рост, что ченных займов с последующей продажей в свою очередь предусматривает обяза-коллекторам просроченных долгов по тельное совершенствование законодатель-микрозаймам; недостаточная степень раз- ства и его соблюдения участниками рынка. вития системы управления рисками; низ-
Библиографический список
1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон РФ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (действующая редакция, 2019). - [Электронный ресурс].
- Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/b819c620a8c698de35861ad4c9d9 696ee0c3ee7a/
2. Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Press/event/?id=2349
3. Тенденции микрофинансового рынка. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/82950/mmt_2019-q2.pdf
4. Жигас М., Петрова И. Тенденции микрофинансирования в России // Baikal Research Journal. - 2018. -Т.9, №2.
5. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. - [Электронный ресурс].
- Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/83879/review_mfi_19Q2.pdf
6. Массового закрытия МФО пока не произошло. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sro-mfo.ru/massovogo-zakryitiya-mfo-poka-ne-proizoshlo/
7. Единица на вырост: 2017 МФО осталось к концу 2018 года. - [Электронный ресурс].
- Режим доступа: https://sro-mfo.ru/edinitsa-na-vyirost-2017-mfo-ostalos-k-kontsu-2018-goda/
8. «Обратно в школу»: почему растет рынок микрозаймов. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://bankir.ru/publikacii/20171023/obratno-v-shkolu-pochemu-rastet-rynok-mikrozaimov-10009261/
9. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. - [Электронный ресурс].
- Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/51278/review_mfo_17Q1.pdf
10. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/51278/OKP-MFO_01-2018.pdf
11. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/51278/review_mfo_270616.pdf
12. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/analytics_nfo/
13. Шумаков А. Основные проблемы и направления развития рынка микрокредитования в России // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. - 2016. -№4. - С. 196-199.
MICROFINANCE MARKET DEVELOPMENT TRENDS
N.B. Balashev, Candidate of Technique Science, Senior Lecturer M.H. Barkinhoeva, Student
Financial University under the Government of the Russian Federation (Tula branch) (Russia, Tula)
Abstract. The article deals with the concept and specifics of microfinance organizations. The main business directions of microfinance organizations are identified. Restrictions in the field of microfinance, which came into force from the beginning of 2019, are being considered. The article analyzes the dynamics of the microfinance market in the Russian Federation at the present stage. The main problems inherent in microfinance activities are identified and the main trends of its further development are substantiated.
Keywords: microfinance, microfinance market, Central Bank of the Russian Federation, microfinance organization.
