CC BY
49
Малафеева Ирина Михайловна
студентка, направления подготовки «Менеджмент», кафедра менеджмента и административного управления Российского государственного социального
университета, г. Москва
Malafeeva Irina Mikhailovna
student, training direction «Мanagement», Department of management and administrative Department, Russian state social University, Moscow
e-mail: miloyara@mail.ru
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО
РЕГУЛИРОВАНИЯ
Trends in the development of remote banking services in Russia: problems of
legal regulation
Аннотация: Статья посвящена анализу основных проблем законодательного регулирования в сфере дистанционного банковского обслуживания в России. Рассмотрены основные нормативно-правовые акты, регулирующие систему в сфере дистанционного банковского обслуживания в России.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, законодательство, банки, ЭЦП
Annotation: This article analyzes the main problems of legal regulation in the sphere of e-banking services in Russia. Describes the main normative legal acts regulating the system of remote banking services.
Keywords: remote banking service, legislation, banks, electronic signature
В настоящее время кредитные организации в конкурентной борьбе на рынках предоставления финансовых услуг фактически вынуждены внедрять все новые банковские компьютерные (информационные) технологии, что в условиях функционирования российского банковского сектора практически всегда означает внедрение новых технологий дистанционного банковского обслуживания, или, иначе говоря, технологий «электронного банкинга», - этот англоязычный термин стал общепринятым.. В итоге к концу первого десятилетия XXI в. это направление банковской деятельности включило уже около двух десятков вариантов такого предоставления банковских услуг и на 1 января 2015 года подавляющее большинство кредитных организаций России (около 95%) предоставляло клиентам возможность дистанционного доступа к своим счетам для осуществления платежей
Проникновение сервиса интернет-банкинга сильно отличается не только от банка к банку, но и от региона к региону: не везде гражданам доступен весь спектр банковских предложений. Дистанционное обслуживание клиентов
способно восполнить имеющиеся пробелы, тем более что сейчас оно развивается, хотя и не без сложностей, но очень быстрыми темпами.
Например, в Волгоградской области председатель Ассоциации коммерческих банков Софья Жилина отметила серьезный прогресс: «Лет пять назад мы не могли предполагать, что такое количество физических и юридических лиц будут пользоваться дистанционным банковским обслуживанием. Есть возможность двигаться вперед, всю основную информацию по всем банковским продуктам уже сейчас можно прорабатывать дистанционно».
Базовой проблемой законодательства России в области дистанционного банковского обслуживания является тот момент, что для подписания договора нужно приходить в офис. Это вопрос идентификации клиента — у нас она в первую очередь связана с его подписью. В случае какого-либо спора важно, что клиент сам подписал документы, что он согласился с теми условиями, которые написаны в договоре.
Открытие новых счетов через Интернет - тоже интересная опция, которая была бы крайне востребованной. К примеру, очень удобно открыть вклад, просто перечислив средства через интернет-банк с зарплатной карты. Однако здесь для банков традиционно все не так просто с точки зрения закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» N 115-ФЗ.
Согласно пункту 5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, кредитным организациям запрещается:
• открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);
• открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
• устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;
• заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.
Однако, изменения происходят. Российским гражданам разрешили открывать новые счета в банках дистанционно. Правда пока речь идет об открытии счетов именно в тех банках, в которых человек уже значится в качестве клиента.
Сначала это реализовалось в форме Письма Центрального Банка Российской Федерации от 19 августа 2010 г. N 12-1-5/1550 «Об открытии счета» на обращение Ассоциации российских банков от 29.06.2010 NА02/1Е489 «Об идентификации клиента при осуществлении операций через дистанционные каналы связи».
Письмо «Об открытии счета» гласит: «в соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее - Инструкция N 28-И) клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом»
Банк России предусмотрел, что по ранее заключенному договору предусматривается возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу) и действия банка не нарушает запрета, установленного пунктом 5 статьи 7 Федерального закона. Это был первый шаг по пути смягчения требования к возможности открытия вкладов через дистанционное банковское обслуживание. Но, последним предложением этого Письма являлось: «Обращаем внимание, что Банк России не наделен полномочиями по толкованию норм, установленных Федеральным законом». Т.е. Банк России описал своё видение этой проблемы, но фактически оставил все без изменений.
Коммерческие банки стали рассматривать это, как официальное разрешение и на свой страх и риск стали оказывать услуги своим клиентам по открытию вкладов. Понадобилось 5 лет, чтобы данная рекомендация Банка России приняла вид официального закона. В соответствие с Федеральным законом от 29.06.2015 N 210-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» были внесены изменения в пункт 5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, а именно дополнить абзацем следующего содержания: «при этом предусмотренный настоящим пунктом запрет на открытие счета (вклада) без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), или его представителя не применяется в случае, если данное физическое лицо или его представитель ранее были идентифицированы кредитной организацией, в которой открывается счет (вклад), за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного физического лица или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами данного физического лица подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма».
На мой взгляд это можно считать прорывом, законодательство стало немного ближе к современным реалиям, вклады, открываемые на расстоянии легализовано. Осталось дело за малым - расширить принцип ЭЦП на Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ повсеместно. Если человек
(физическое лицо) получил официальный ЭЦП (электронно-цифровую подпись) зарегистрированную государственными органами (через сайт госуслуги), отдельной необходимости приходить лично в отделение банка для идентификации ему нет. Западное законодательство предполагает более широкие возможности для идентификации человека, в том числе качественно работает электронная подпись. У нас частично есть такие возможности, но они пока не касаются подписи под кредитным договором или договором об открытии банковского счета.
Банки находятся под давлением законодательства из-за мошеннических действий и хакерских атак на системы ДБО. Смысл Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» состоит в том, что при любых случаях кражи денежных средств со счёта клиента, банк обязан возместить всю похищенную сумму. Вследствие введения данного закона увеличилось количество исков о возврате средств со стороны клиентов банка, пострадавших от мошеннических операций в системах удаленного банковского обслуживания, но далеко не во всех случаях банки были причиной хищения. Доказывать свою правоту банку приходится в суде, а это дополнительные репутационные риски и финансовые затраты, которые регулятор (ЦБ РФ) и государственные законодатели могли бы снизить.
Российской законодательство в области дистанционного банковского обслуживания появилось сравнительно давно, в тоже время нет единого документа, регламентирующего данный сегмент банковского бизнеса, в итоге мы получаем множество законов, которые слабо связаны логическими цепочками и достаточно часто противоречат друг другу. Центральный банк РФ пытается этот процесс оптимизировать путем выпуска объясняющим «Писем» с трактовкой законов, но это способно только закрывать серьезные бреши в законодательстве. Процесс изменений законодательства в области дистанционного банковского обслуживания продвигается крайне медленно в том числе из-за причин повышенной опасности со стороны лиц, пытающихся нажиться нечестным путем или спонсирующим терроризм, но несмотря на это положительные изменения происходит.
Литература:
1 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
2 Федеральный закон от 29.06.2015 N 210-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;
3 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
4 Центральный Банк Российской Федерации письмо от 19 августа 2010 г. N 12-1-5/1550 «Об открытии счета»;
5 «Письмо Ассоциации российских банков от 29 июня 2010 г. N А-02/1Е-489 «Об идентификации клиента при осуществлении операций через дистанционные каналы связи»;
6 Официальный сводный годовой отчете Банка России за 2014 год http://www.cbr.ru/publ/god/ar_2014.pdf;
7 Официальный сайт государственного портала Госуслуги https://www.gosuslugi.ru/;
8 Официальный сайт газеты Коммерсант, статья «Не кликом единым. Банки увеличивают количество онлайн-услуг, но не спешат отказываться от физических офисов» http://www.kommersant.ru/doc/2866826;
9 Официальный сайт Business Dictionary http://www.businessdictionary.com
