CC BY
347
Тенденции и перспективы развития рынка банковского кредитования в Российской
Федерации
Trends and prospects of development of the bank lending market in the Russian Federation
Ежова А.М.
Студент 2 курса, Кафедра «Экономика и финансы» Пензенский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
РФ, г. Пенза e-mail: al.ezhova03@mail.ru
Ezhova A.M.
Student 2 term, Department of Economics and Finance Penza branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation
Russia, Penza e-mail: al.ezhova03@mail.ru
Научный руководитель Соколова Е.А.
Доцент кафедры «Экономика и финансы»
Доцент, к.э.н.
Пензенский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
РФ, г. Пенза e-mail: karalinda@mail.ru
Scientific director Sokolova E.A.
Associate Professor of the Department of Economics and Finance
Associate Professor, Ph.D.
Penza branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation
Russia, Penza e-mail: karalinda@mail.ru
Аннотация.
По состоянию на конец 2021 г. - начало 2022 г. произошел рост объемов банковского кредитования после пика развития короновирусной инфекции и локдауна. В связи с возросшей финансовой активностью населения банки начали корректировать ставки и увеличивать выдачу различных кредитов, число одобрений. Однако наравне с увеличением кредитования населения растет и кредиторская задолженность, связанная с неблагоприятными последствиями локдауна. В данной научной статье рассматриваются основные тенденции развития рынка банковского кредитования РФ. Особое внимание уделено проблеме развития просроченного кредитования среди физических лиц - резидентов и юридических лиц - резидентов. Помимо этого, перечислены возможные перспективы развития банковского кредитования и угрозы последующего совершенствования банковского кредитования. В соответствии с официальной статистикой сделаны основные выводы.
Annotation.
As of the end of 2021 - the beginning of 2022, there was an increase in the volume of bank lending after the peak of the development of coronavirus infection and lockdown. Due to the increased financial activity of the population, banks began to adjust rates and increase the issuance of various loans, the number of approvals. However, along with the increase in lending to the population, the accounts payable associated with the adverse consequences of the lockdown are also growing. This scientific article discusses the main trends in the development of the Russian bank lending market. Special attention is paid to the problem of the development of overdue loans among resident individuals and resident legal entities. In addition, the possible prospects for the development of bank lending and the threats of further improvement of bank lending are listed. In accordance with official statistics, the main conclusions are made.
Ключевые слова: кредит, банковское кредитование, просроченная задолженность, кредитный портфель.
Key words: credit, bank lending, overdue debt, loan portfolio.
Согласно многочисленным источникам, рынок банковского кредитования - это целевой сегмент
финансового рынка, в составе которого происходит свободно движение денежных средств. Банковское кредитование - это основной вид инструмента, позволяющий стимулировать социально-экономическое развитии страны. Такая форма кредита выражает собой экономические отношения между банком - кредитором и заемщиками, которые значатся как юридические и физические лица.
На наполненность и структуру рынка банковского кредитования влияют следующие факторы: инфляция, которая выражается в снижение платежеспособности населения и увеличение темпа роста цен на продукты и услуги; ключевая ставка Центрального Банка России (рынок кредитования особенно чувствителен к комплексу факторов в виде изменения уровня инфляции и ключевой ставки); степень безработицы в стране (существует прямая зависимость: чем ниже уровень занятости, тем ниже спрос на кредиты) и другие.
На сегодняшний момент банки начали активно сотрудничать с страховыми, сервисными, торговыми организациями для улучшения и увеличения предлагаемых банковских продуктов и услуг. Более того, начали продвигать всё новые каналы продаж кредитных услуг, в большей мере обслуживание клиентов носит неличный характер (посредством веб-сайтов, СМС-общения, электронной почты).
В условиях всё большего нарастания человеческих потребностей, различные хозяйствующие субъекты, характеризующиеся коммерческим банком как потребители, желают увеличить доступность к внешнему финансированию, определяющая стоимость которого не будет оказывать значительного влияния на стабильность и прибыльность своих доходов. Именно поэтому можно говорить об актуальности данной темы.
Цель статьи заключается в выявлении основных тенденций банковского кредитования, возникших за последние пять лет. Вследствие чего, следует проанализировать первичные источники информации в виде официальных статистических данных Банка России.
Основой сегментации банковского кредита являются физические и юридические лица, представленные различными компаниями и предпринимателями.
По данным на январь 2022 года, можно отметить, что объем кредитования юридических лиц - резидентов (рисунок 1) и физических лиц - резидентов (рисунок 2) постоянно растёт [4, с. 126].
80
2016 2017 2018 2019 2020 2021
Рисунок 1. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным
предпринимателям, трлн руб. [7] Более того, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получивших кредит
относительно стабильно (за исключением резкого «скачка» в 2020 году). Так, в 2019 году данное количество
составило 1 154 007 ед., в 2020 - 1 888 479 ед., в 2021 - 1 811 208 ед. [7]
Рисунок 2. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, трлн. руб. [7]
Исходя из графической иллюстрации данных, объём кредитования граждан и юридических лиц с 2016 по 2021 года вырос практически в два раза, на 50% по сравнению к ВВП России [5]. В 2021 году был исторический максимум по выдаче кредитов физическим лицам-резидентам (+33,7% от 2020 года). Стоит отметить следующую тенденцию: темп роста доходов населения не может «догнать» скорость выдачи заемных средств. Данная ситуация противоречива: с одной стороны, выдача большого количества кредитов увеличивает экономическую активность населения, а с другой - повышает задолженность и образует условия для понижения финансовой устойчивости России.
С точки зрения кредитования юридических лиц, можно выделить другую закономерность: увеличение объёма кредитования корпоративных клиентов связано со снижением уровня процентных ставок на кредиты юридических лиц, что видно на рисунке 3.
Рисунок 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным юридическим лицам, в % [7]
В первую очередь данное содействие было сделано с целью уберечь организации от банкротства. Помимо пониженной ставки государство способствовало появлению новых мер поддержки бизнеса: налоговые
каникулы для пострадавших отраслей, снижение взносов ИП и другие.
Для лучшего понимания ситуации на рынке банковского кредитования следует рассмотреть задолженность юридических лиц-резидентов и физических лиц-резидентов.
На рисунке 4 видно, что самый высокий объем кредитования наблюдается в 2020 и 2021 годах. Пандемия, «локдаун», кризис и прочие геополитические и социальные проблемы способствовали застою в ряде сфер деятельности. Более того, пострадали и крупные игроки рынка. За неимением средств к поддержанию устойчивого функционирования, организации многие компании были не способны к осуществлению выплат по кредитам, что и привело к образованию задолженностей.
Рисунок 4. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в иностранной валюте и драгоценных металлах, в трлн. руб. [7]
Анализируя задолженность по кредитам физических лиц-резидентов РФ, можно увидеть тенденцию к уменьшению процентного соотношения задолженности граждан в кредитных портфелях коммерческих банков, что представлено на рисунке 5.
Рисунок 5. Задолженность по кредитам в кредитном портфеле коммерческих банков РФ, предоставленным физическим лицам-резидентам, в % [7]
Основной проблемой просрочки или невозврата денежных средств физическими лицами можно считать:
1. Непрозрачность деятельности банка. В данном случае, банк предоставляет неполную информацию о сроках и условиях возврата кредитной суммы с процентами;
2. Неспособность населения оценить реальные показатели своего дохода, что подразумевает под собой неспособность граждан погасить кредит в связи с нехваткой денежных средств;
3. Низкий уровень финансовой грамотности населения. Граждане не умеют собирать нужную информацию об условиях кредитования и анализировать преимущества предоставления необходимой банковской услуги в нужном им банке, из-за чего зачастую выбирают банк с самыми высокими процентами по кредиту и невыгодными условиями.
Однако снижение задолженности, в том числе просроченной, в кредитном портфеле организации кажется необъективной без учета увеличения темпов выдачи новых кредитов и внедрением Центральным Банком мер, способствующих «охлаждению» рынка банковского кредитования [1, с. 70].
По данным Банка России на 01.01.2022 год, сумма задолженностей физических лиц колеблется около 1722% от ВВП России, что составляет достаточно малый процент. Однако стоит учесть тот факт, что относительно сбережений физических лиц их долги больше. На 01.01.2022 год на банковских счетах граждан находилось около 34 трлн. рублей, что больше объемов кредитования на 25% [6]. Несмотря на эти данные, закредитованность по -прежнему является приемлемой по отношению к ВВП, в то время как в развитых стран этот показатель выше.
Стоит отметить, что наиболее популярным видом кредитования у физических лиц - ипотека. Во многом этому способствуют программы государственной поддержки ипотечного кредитования, увеличение конкуренции в продажи жилой недвижимости.
В интервью с газетой «Ведомости» председатель Совета судей РФ Виктор Момотов сообщил, что закредитованность населения достигло своего пика 1 июля 2021 года, когда объем кредитования достиг отметку в 23,9 трлн. рублей [5]. Также, В. Момотов отметил, что на настоящее время физические лица плохо выплачивают долги коммерческим банкам, что может привести к массовому банкротству, социальному напряжению и нестабильности в стране в целом [5].
Однако граждане, зачастую имея низкий уровень доходов, постоянно берут кредиты на краткосрочные и долгосрочные цели. Данная экономическая активность пугает Центробанк [3, с.110], из-за чего ему приходится вводить новые рычаги воздействия. Например, 22 октября 2021 года была повышена ключевая ставка до 7,50% или постепенное ужесточение требований к достаточности капитала.
Для сложившейся ситуации рационально было бы разработать «мягкую» кредитную политику: оказать финансовую поддержку населению и бизнесу, что можно обеспечить ростом конкуренции на рынке банковских услуг и снижением ключевой ставки ЦБ. В перспективе, уже реализованные меры поспособствуют торможению роста рынка банковского кредитования, что приведет к стабильности в виде застоя на невысоком уровне.
Основными проблемами на рынке банковского кредитования можно считать:
1. Постепенное ужесточение банками по всем видам кредитов требований для получения, занесение в «черный список» клиента при просрочке платежей, увеличение документооборота при открытии кредита и т.д.;
2. Снижение доверия населения к кредитным организациям из-за неопределенности в будущей экономики России;
3. На фоне политических и экономических разногласий с странами Запада сфере международного кредитования наблюдается тенденция к ухудшению отношений с международным банковским сообществом;
4. Население, подверженное сокращению рабочих мест и урезанию заработанной платы, на данный
момент имеет склонность к увеличению просроченных кредитов и последующим признанием банкротства. С точки зрения организации, это - вынужденная мера, поскольку немногие организации и предприятия способны иметь большую «финансовую подушку безопасности» на случай простоя;
5. Происходит увеличение конкуренции со стороны новых универсальных и специализированных финансовых институтов, которые предлагает открытие счета или вклада по выгодным условиям и другие проблемы.
В качестве предполагаемых мероприятий можно привести:
1. Для развития банковского кредитования физических лиц банкам и финансовым организациям в целом необходимо улучшить требования, предъявляемые при выдаче кредитов;
2. Следует повысить доверие населения к деятельности банков;
3. Государству следует принимать непосредственной участие ф деятельности ряда коммерческих банков, в том числе обеспечивать их государственной поддержкой;
4. Повышение финансовой грамотности среди населения, информирование о последствиях несвоевременного погашения кредита;
5. Для большей привлекательности юридических лиц следует увеличить сумму кредита и снизить процентные ставки (это удастся сделать с помощью модернизации политики Центрального Банка и внедрением государства в банковскую политику);
6. Для того, чтобы банкам не «попадаться» на мошеннические схемы со стороны граждан и организаций, им нужно наладить более тесные связи с различными государственными ведомостями для получения таких данных, как подтверждение регистрационных данных (база Паспортно-визового сервиса МВД РФ), информация о кредитных историях (база других баков, иных финансовых организаций), уровень доходов заемщика (база Пенсионного фонда РФ), наличие транспортного средства (база ГИБДД) и другие.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
- рынок банковского кредитования всё ещё нуждается в законодательном и нормативном регулировании [2, с. 295];
- более того, государству все ещё необходимо продумать «подходящую» политику в области регулирования отношений между клиентами и банками и между банками;
- в вероятном будущем можно ожидать снижение рисков рынка кредитования физических лиц, что видно в уменьшении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков;
- что касается юридических лиц-резидентов, государство всячески старается их поддерживать, но этого не хватает для того, чтобы уберечь корпоративных клиентов от банкротства.
В заключение можно сказать, что устойчивость кредитной системы Российской Федерации в целом и рост её качественных параметров являются приоритетными вопросами, которые возможно частично контролировать через механизм кредитования. Это необходимо, в первую очередь, для создания учтойсивого развития экономики страны.
Список используемой литературы:
1. Бердышев А.В. Особенности развития банковского кредитования в России // Финансовые рынки и банки. 2019. №4. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/osobennosti-razvitiya-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.01.2022).
2. Ковальчук Д.С. Проблемы банковского кредитования в России // Science Time. 2016. №5 (29). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 12.12.2021).
3. Подскребалина В.В. Состояние рынка банковских услуг в России // Вестник экспертного совета. 2021. №2 (25). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/sostoyanie-rynka-bankovskih-uslug-v-rossii (дата обращения: 20.03.2022).
4. Сычева Э.В., Иванникова М.А. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России: Актуальные проблемы и перспективы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2020. №1 (43). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-rynka-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii-aktualnye-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 18.01.2022).
5. Долги россиян по кредитам выросли в 2021 году до 23,9 трлн рублей РФ [Электронный ресурс] // URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/10/27/893300-dolgi-rossiyan-kreditam (дата обращения: 16.02.2022 г.).
6. Займы и потребительские кредиты населению: какие тенденции налицо в 2021 году? / Банки сегодня 20.09.2021 https://finance.rambler.ru/money/47234185-zaymy-i-potrebitelskie-kredity-naseleniyu-kakie-tendentsii-nalitso-v-2021-godu/?utm_source=copysharing&utm_medium=social (дата обращения: 17.01.2022 г.).
7. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 16.04.2022 г.).
