CC BY
58DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_10_933 УДК 336
Рабаданова Джамиля Аминулаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Алиев Гамид Хабибович,
кандидат экономических наук, доцент кафедры государственного и муниципального управления, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: Gamid_ aliev_ 67@mail.ru
ПРОБЛЕМЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ РАЗВИТИЮ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ
В статье исследованы основные проблемы, препятствующие развитию банковского кредитования физических лиц в условиях экономической нестабильности. На основе анализа статистических данных в условиях макроэкономической неопределенности обоснованы сжатие уровня денежных доходов российских граждан, возрастание просроченных платежей по кредитам, отсутствие возможности их реструктуризации или рефинансирования и в итоге нарастание уровня долгового бремени населения.
Ключевые слова: доходы населения; ипотечные; потребительские кредиты; долговая нагрузка; просроченная задолженность.
UDC 336
Rabadanova Dzamilya Aminulaevna,
PhD in Economics, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia,e-mail: salyhat1@rambler.ru
Aliev Gamid Habibovich,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of State and Municipal Administration, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: Gamid_ aliev_ 67@mail.ru
PROBLEMS HINDERING THE DEVELOPMENT OF BANK LENDING TO INDIVIDUALS IN THE CONTEXT OF ECONOMIC INSTABILITY
The article examines the main problems that hinder the development of bank lending to individuals in conditions of economic instability. Based on the analysis of statistical data in conditions of macroeconomic uncertainty, the authors substantiated the contraction of the level of monetary incomes of Russian citizens, the increase in overdue payments on loans, the inability to restructure or refinance them, and, as a result, the increase in the level of the population's debt burden.
Keywords: income of the population; mortgage; consumer loans; debt load; overdue debt.
В современных условиях можно практически без ошибочно сказать, что кредитование физических лиц выступает индикативным показателем устойчивости национальной
банковской системы и отражает уровень доверия к банковской системе населения страны. Кредитование граждан выступает мощным стимулятором спроса на приобретение
товаров и услуг. В этой связи кредитование населения должно не только стимулировать продажи в оптово-розничной сети, но в первую очередь способствовать увеличению уровня доходов граждан, их благоустроенности и комфортности существования, чтобы уровень их потребностей в услугах переходил с материального в социальный статус. И в этом плане кредитные организации должны постоянно совершенствовать свою деятельность в отношении эффективного развития рынка кредитования физических лиц.
Конечно, в условиях экономической стабильности обеспечивать устойчивое развитие кредитования населения и поддерживать его на управляемом уровне не составит для кредитных организаций больших усилий в финансовом и организационном плане. Однако экономические кризисы и другие форс-мажорные ситуации во внешней среде, которые усугубляют состояние экономики, приводят к необходимости более пристального подхода к формированию кредитной политики банков в сфере кредитования граждан.
Примером таких глобальных экономических потрясений является ипотечный кризис в США в 2008 г., который аукнулся всей мировой финансово-кредитной системе. Бесконтрольный процесс предоставления ипотечных кредитов привел к высокой за-кредитованности населения и нарастанию как снежный ком плохих долгов, в результате чего рынок ипотеки США рухнул, потянув за собой всю мировую финансово-кредитную систему.
Оценивая состояние российской экономики, отмечается ее неустойчивость в различных сегментах, в том числе в банковской сфере, что не может не сказаться на рынке кредитования населения.
Кредитные организации активно кредитуют физических лиц, что, с одной стороны, способствует развитию банковского сектора, но с другой, нарастание кредитов населению приводит к росту просрочки по ним. Особенно часто это отмечается у тех заемщиков, которые за счет нового кредита погашают старый или при наличии кредиторской задолженности оформляют новые кредитные договоры. Наиболее остро эта проблема для банковского сектора встает в условиях экономической нестабильности. В дополнение к
проблеме увеличения просроченных долгов населения перед банками можно отметить недостатки в правовом поле банковского регулирования, падение уровня денежных доходов, низкий уровень банковской грамотности и т. д.
Нестабильность российской экономики, выражающаяся в том, что периоды определенной стабильности сменяются периодами макроэкономических кризисов, негативно влияет на состояние национальной банковской системы и соответственно на сферу кредитования граждан [1; 3; 5; 7].
Вместе с тем следует отметить, что, несмотря на всю неустойчивость российской экономики, моментально реагирующей на изменчивость макроэкономических показателей, уровень долгового бремени населения России все же имеет определенные преимущества по сравнению другими странами, где его значение имеет более высокие параметры, что свидетельствует о более высокой степени закредитованности населения (рис. 1).
Как видно из рисунка 1, Россия занимает достаточно скромную позицию по доле кредитования физических лиц в объеме ВВП в сравнении с развитыми странами мира. Так, удельный вес рынка кредитования населения наиболее сильно развит в США, Австралии, Швеции, Англии и Португалии. Относительно стран мира Россия по доле кредитования физических лиц граничит с Турцией и Румынией и ее удельный вес в ВВП составляет 14,3%.
В основном рынок кредитования физических лиц в России представлен потребительскими и ипотечными кредитами. Но следует отметить, что доля необеспеченных потребительских кредитов превышает удельный вес обеспеченных кредитов, предоставляемых населению. Вместе с тем, несмотря на преобладание в структуре кредитования физических лиц необеспеченных кредитов населению, уровень долгового бремени населения все же не превышает средний показатель долговой нагрузки. Все же не стоит несерьезно относится к необеспеченному кредитованию, поскольку именно оно чаще всего приводит к бесконтрольному росту за-кредитованности населения.
Поэтому банковским регулятором должен осуществляться мониторинг рынка потреби-
Рисунок 1 - Показатели рынка кредитования физических лиц, % к ВВП [6]
тельского кредитования с целью контроля за ростом необеспеченных кредитов, что может привести к снижению устойчивости не только банковской системы, но и в целом негативно отразится на состоянии национальной экономики.
С одной стороны, рост рынка кредитования физических лиц способствует росту доходов банковского сектора и кредитные организации активно развивают данный сегмент, расширяя продуктовую линейку для населения, но, с другой стороны, социальная сторона отношений может иметь и негативный аспект. Как представляется граждане, которые берут кредиты, должны вернуть их и уплатить проценты, следовательно, уровень расходов населения возрастает. Если же физическое лиц имеет несколько кредитных договоров, то уровень его долговой нагрузки возрастает в разы. В случае экономического роста, когда создаются благоприятные условия для занятости населения, увеличения их денежных доходов, кредиты не выглядят для банковской системы и собственного самого заемщика столь обременительными. Однако, в условиях нестабильности экономики, когда уровень доходов населения сокращается, в условиях сжатия потребительского спроса, долговое бремя по обслуживанию кредитов может существенно сократить норму потребления граждан. В результате все чаще со стороны заемщиков начинают возникать просрочки по уплате процентов и основного долга, что в свою очередь ведет росту невозврата кредитов и кредитному риску банков. Таким образом, увеличение уровня долго-
вых обязательств граждан перед банковской системой при нестабильном состоянии экономики является не только фактором роста банковских рисков, но и социального риска и приведет в дальнейшем к экономическому спаду и замедлению темпов роста ВВП.
Надо отметить, что сфера кредитования физических лиц в последние годы имеет не столь радужные перспективы развития, как это было ранее. В основном это связано с нашествием короновируса на мировое сообщество. В результате чего в России были введены ограничения на свободное передвижение во II квартале 2020 года. Пандемия короновируса серьезно ударила по всему банковскому сектору России и естественно сказалась на сегменте кредитования физических лиц.
Проведем некоторую параллель между пандемией и кредитной политикой Банка России в сфере кредитования физических лиц, а также мерами государственной поддержки населения. В частности, для дальнейшего процесса поддержания рынка кредитования физических лиц Правительство РФ внедрила программу государственной поддержки жилищного строительства путем субсидирования процентных ставок по ипотеке до уровня 6,5% годовых. Одновременно и ЦБ РФ принял меры по поддержке ипотечного кредитования как в интересах банков, так и в интересах населения. В условиях мягкой денежно-кредитной политики процентные ставки по ипотечным кредитам были снижены до 7,3%, а по необеспеченным потребительским кредитам до 14,2% (рис. 2).
Впоследствии для восстановления кредит- способствовало трудовой активности граж-ной активности населения были приняты по- дан и оживлению российской экономики. слабления по ограничительным мерам, что
Необеспечен ы е кредиты Ипотека
Рисунок 2 - Динамика средневзвешенных ставок по кредитам физических лиц [2]
Как можно отметить из таблицы 1, сни- фактор явился определяющим в условиях
жение кредитной активности населения в нестабильности российской экономики для
сфере банковской розницы было связано в развития рынка кредитования населения и
первую очередь с уменьшением денежных формирования стабильного уровня платеже-
доходов населения в 2020 г. Именно данный способности заемщиков-физических лиц.
с^днеусслчнля мршма. {>уб
Теровгорка -
3016г. 3017 Г 3018г. 3010 г 3030 г
Расписка* Фм^иинл 41608 44 907 <69 «4$ 259
ЦенгрдтышП ФО 53 847 57 354 71 663 83 367 61 7)3
Сеьгро-Ьл.ияыАФО 47 009 51030 63 3?! 67 637 55 673
ЮжныЛФО 30 494 31 940 39 083 43 *90 34 810
Се№ро-КАКклии|П ФО 24 958 26 387 33 6" 1 38 381 "4Я
ПрнвопдскнП ФО 30 748 33 075 39 680 43 786 36 215
УральсквЭ ФО 46 35) 49 914 59 64 593 53 038
Сибирский ФО 35 ¡196 55 100 46 971 Л 625 43 388
ДлльнсвусточныП ФО 52 4И 56 240 70 327 74 1$$ 57 925
Таблица 1 - Динамика среднемесячной номинальной начисленной заработной платы за 2016-2020 гг. [4]
В частности, данные, приведенные в таблице 1, в динамике демонстрируют, что за 2016-2019 гг. был отмечен устойчивый рост уровня заплаты российских граждан, темп прироста которой за анализируемый период составил 49,5%. Пандемия короновируса, на-
бравшая обороты в начале 2020 года молниеносно сказалась на росте зарплаты, прирост которой был существенно снижен на 20,9% по сравнению с предыдущим периодом.
Следовательно, в условиях снижения прироста заработной платы и доходов рос-
сийских граждан вырос уровень долгового бремени физических лиц, а именно доля кре -дитных обязательств населения во второй половине 2020 г. выросла до 11,1% по отношению к их денежным доходам, что на 0,2% больше аналогичного показателя первой половины 2020 г. (рис. 3). И все это происходит
в условиях влияния пандемии на стабильность национальной экономики. Кроме того, рост долгового бремени оказался также под влиянием сохранения требований регулятора условий выдачи кредитов физическим лицам, которые действовали в начале 2020 г.
Рисунок 3 - Показатель долговой нагрузки населения [2]
«В результате средний уровень долговой нагрузки заемщиков по вновь предоставленным во II квартале 2020 г. ипотечным кредитам составил 57%; по крупнейшему сегменту необеспеченного потребительского кредитования - кредитам наличными - 59%. Существенная доля предоставляемых кредитов с долговой нагрузкой заемщиков более 80% (26,3% по кредитам наличными и 21,8% по ипотечным кредитам) объясняется как наличием теневых доходов, которые не могут быть подтверждены заемщиком и банком при расчете показателя долговой нагрузки, так и еще не полностью налаженным банками техническим процессом расчета ПДН - в частности, за счет использования справок о доходах заемщика из Пенсионного фонда России или цифрового профиля гражданина» [2]. Следовательно, основным параметром неустойчивости банковского сектора и возрастания банковских рисков в условиях нестабильной ситуации в российской экономике выступает показатель роста уровня долгового бремени граждан.
«Качество реструктуризированных ссуд в кредитном портфеле физических лиц в современных условиях выступает главным фактором риска для кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в сфере розничного кредитования и существенным
для всех остальных банков. В целом по банковскому сектору объем портфеля реструктурированных ссуд на конец 2020 г. достиг 801 млрд руб., что соответствует 4,1% задолженности населения по кредитам. Реструктурировано 3,1% задолженности по ипотечным кредитам, 5,2% - по необеспеченным потребительским кредитам» [2].
При том, что ретруктуризированный портфель кредитов физических лиц не имеет стабильной динамики повышения качества, требования регулятора к формированию буфера сохранения собственного капитала, позволит банкам понести незначительные потери по окончанию кредитных каникул, введенных в период ограничительных мер борьбы с пандемией.
В конце 2020 г. ситуация на рынке кредитования физических лиц стабилизировалась, поскольку были отмечены макроэкономические показатели стабилизации российской экономики. В результате объем реструктуризированных кредитов граждан существенно снизился и улучшилась их платежеспособность. Крупные банки России свидетельствуют о том, что число заемщиков-физических лиц, которые допускают возникновение первой просроченной задолженности по кредиту уменьшилось на конец 2020 г. в сравнение с аналогичным показателем в период пандемии.
Существенной проблемой, которая негативно отражается на тенденциях развития кредитования физических лиц, в особенности в условиях нестабильности российской экономики, выступает низкий уровень банковской грамотности населения.
Отсутствие необходимых знаний о банковской сфере и банковских услугах не способствуют обоснованному определению потребности в заемных средствах, невозможности реально оценить свою заемную способность, снижает уровень своевременности уплаты процентов, неспособности инвестировать полученные доходы на финансовом рынке. Все это негативно отражается на состоянии национальной экономики и в целом всей финансово-кредитной сферы.
Причиной закредитованности населения отчасти выступает низкий уровень банковской грамотности, когда потенциальные заемщики не могут математически обосновать полную стоимость кредитных ресурсов, а именно рассчитать сумму основного долга и сумму процентных денег, которые необходимо уплатить банку. Вместе с кредитом, коммерческие банки зачастую в целях увеличения своих доходов предлагают заемщикам дополнительные услуги, которые конечно же не являются бесплатными. Отсутствие банковской грамотности приводит к тому, что многие из них, не понимая сути этих услуг соглашаются, что увеличивает их обязательства перед банком.
В частности, отсутствие познаний в банковской сфере можно проследить элементарно на отсутствии представления у населения в различиях между дебетовыми и кредитными картами, что приводит к необоснованному получению кредитной карты и в результате неправильного ее использования и к возникновению просрочек в платежах.
Таким образом, подводя итог всему высказанному можно сделать следующий вывод. Можно отметить ряд проблем, которые в условиях нестабильности российской экономики, ограничивают развитие банковского кредитования физических лиц. В первую очередь следует отметить проблему сжатия уровня денежных доходов российских граждан, в условиях возрастания просроченных платежей по кредиту отсутствие возможности реструктуризировать или рефинансиро-
вать его, поскольку кредитные организации не предоставляют заемщикам такой возможности, что приводит к нарастанию уровня долгового бремени населения при повышенном спросе на заемные ресурсы.
Все эти негативные процессы опосредованно начинают отражаться на эффективности банковской деятельности. Банки в условиях увеличения просрочек, несут повышенные риски, которые пытаются покрыть повышенными процентными ставками.
В конечном итоге уровень проблемности на рынке кредитования физических лиц дополняется низким уровнем банковской грамотности, что еще больше усугубляет ситуацию в данной сфере кредитных отношений.
В этой связи для стабилизации рынка кредитования физических лиц при нестабильной экономике возникает необходимость принятия мер как со стороны регулятора, так и со стороны самих кредитных организаций, направленных на совершенствование кредитной политики в сфере кредитования населения.
Список литературы
1. Мирошниченко, О. С. Развитие макропруденци-ального регулирования банковского кредитования физических лиц в России / О. С. Мирошниченко // Финансы: теория и практика. - 2020. - № 4(24). - С. 75-87.
2. Обзор финансовой стабильности II-III кварталы 2020 года // Информационно-аналитический материал Банка России. - URL: http://www.cbr.ru/finstab/review/ (дата обращения 15.11.2021).
3. Потешкина, В. В. Кредитование физических лиц банковским сектором РФ в условиях экономической нестабильности / В. В. Потешкина // Вестник молодых ученых Самарского государственного экономического университета. - 2020. - № 2(42). - С. 21-23.
4. Прокофьева, Е. Н. Рынок ипотечного жилищного кредитования как катализатор роста экономики и качества жизни населения / Е. Н. Прокофьева, А. Э. Журавлева-Швец // e-FORUM. - 2021. - Т. 5, № 1. - URL:http://www.eforum-journal.ru (дата обращения: 15.11.2021).
5. Травкина, Е. В. Развитие банковского кредитования населения в России : монография / Е. В. Травкина. - Москва : Русайнс, 2019. - 118 с.
6. Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России // Доклад для общественных кон -сультаций ЦБ РФ. 2019. - URL: http://www.cbr.ru/finstab/ review/ (дата обращения 15.11.2021).
7. Четверикова, М. Н. Особенности кредитного поведения населения в условиях экономической нестабильности / М. Н. Четверикова // Modern Science. -2020. - № 4. - С. 156-159.
References
1. Miroshnichenko O.S. Razvitie makroprudencial'nogo regulirovaniya bankovskogo kreditovaniya fizicheskix licz v Rossii. Finansy': teoriya i praktika. 2020. № 4(24). S. 75-87.
2. Obzor finansovoj stabil'nosti II-III kvartaly' 2020 goda. Informacionno-analiticheskij material Banka Rossii. URL: http://www.cbr.ru/finstab/review/ (data obrashheniya 15.11.2021).
3. Poteshkina V.V. Kreditovanie fizicheskix licz bankovskim sektorom RF v usloviyax e'konomicheskoj nestabil'nosti. Vestnik molodyx uchenyx Samarskogo gosudarstvennogo e'konomicheskogo universiteta. 2020. № 2(42). S. 21-23.
4. Prokofeva E.N., Zhuravleva-Shvecz A.E'. Ry'nok
ipotechnogo zhilishhnogo kreditovaniya kak katalizator rosta e'konomiki i kachestva zhizni naseleniya. e-FORUM. 2021. T. 5, № 1. URL:http://www.eforum-journal.ru (data obrashheniya 15.11.2021).
5. Travkina E.V. Razvitie bankovskogo kreditovaniya naseleniya v Rossii: monografiya. Moskva : Rusajns, 2019. 118 s.
6. Uskorenny'j rost potrebitel'skix kreditov v strukture bankovskogo kreditovaniya: prichiny', riski i mery' Banka Rossii. Doklad dlya obshhestvenny'x konsul'tacij CzB RF. 2019. URL: http://www.cbr.ru/finstab/review/ (data obrashheniya 15.11.2021).
7. Chetverikova M.N. Osobennosti kreditnogo povedeniya naseleniya v usloviyax e'konomicheskoj nestabil'nosti. Modern Science. 2020. № 4. S. 156-159.
