CC BY
62DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_10_940 УДК 336.7
Рябичева Ольга Ивановна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: gold707@mail.ru
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
В статье исследовано современное состояние банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сформулированы основные аспекты ипотечного жилищного кредитования в период распространения коронавирусной инфекции. Обозначены меры поддержки со стороны Правительства Российской Федерации. Изучены программы и льготы, предложенные государством во время пандемии. Проведен анализ банковского кредитования физических лиц, выявлены факторы, которые сдерживают развитие данного направления, выявлены основные задачи, которые помогут усовершенствовать банковское кредитование физических лиц в ближайшее время.
Ключевые слова: банковское кредитование; кредитная политика; коммерческий банк; кредитный риск; кредит; физические лица; просроченная задолженность; ипотечное кредитование; процентная ставка.
UDC 336.7
Ryabicheva Olga Ivanovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: gold707@mail.ru
BANK LENDING TO INDIVIDUALS IN THE RUSSIAN FEDERATION AT THE PRESENT STAGE
The article examines the current state of bank lending to individuals in the Russian Federation. The main aspects of housing mortgage lending during the spread of coronavirus infection have been formulated. Measures of support from the Government of the Russian Federation are outlined. Studied the programs and benefits offered by the state during the pandemic. The analysis of bank lending to individuals was carried out, factors that hinder the development of this area were identified, and the main tasks were identified that would help improve bank lending to individuals in the near future.
Keywords: bank lending; credit policy; commercial Bank; credit risk; credit; individuals; overdue debt; mortgage credit lending; interest rate.
В настоящее время российские банки боль -шую часть прибыли получают за счет кредитования своих клиентов на условиях срочности, платности и возвратности. Кредитование физических и юридических лиц является основным направлением по размещению средств, а кредитные продукты составляют основу деятельности российских банков.
Проблема кредитования физических лиц всегда будет актуальной ввиду своей востребованности. У людей всегда возникает желание получить дополнительные денежные
средства в виде банковского кредита, так как повышаются их потребности.
Возникает потребность в приобретении нового жилья, автомобиля, других материальных благ. На все это требуются дополнительные денежные средства, которых на данный момент у населения пока нет, но в будущем есть возможность их заработать. Вот в этом случае на помощь может прийти коммерческий банк, предоставив населению кредиты на жилье, потребительские цели и другие потребности.
Таким образом, кредитование физических лиц играет многогранную роль в удовлетворении растущих потребностей населения нашей страны. При этом в настоящее время данное направление банковского сектора находится в зачаточном состоянии, требуют совершенствования и более эффективной работы.
Данное направление банковского бизнеса широко распространено за рубежом, апробировано и показало свою эффективность. В нашей стране при кредитовании физических лиц во многом используется зарубежный опыт, поэтому розничное банковское кредитование в основном дублирует зарубежное.
За последние годы наше государство значительно снизило процентные ставки по кредитованию физических лиц, особенно это касается ипотечного кредитования населения. Данное направление работы банков привело к увеличению объемов выданных ипотечных кредитов, чему в значительной степени спо-
собствовала государственная поддержка для многодетных семей по ипотечному кредитованию.
Рост кредитования организаций банками по сравнению с 2019 г. ускорился, а населения, напротив, замедлился. Однако замедле -ние кредитования населения было связано исключительно с сегментом потребительского кредитования, в ипотечном кредитовании продолжился заметный рост. За 2020 г. ипотечный портфель банков увеличился более чем на 20 %.
Портфель розничных кредитов за 2020 г. вырос на 13,5 % (за 2019 г. - на 18,6 %) до 20 трлн рублей (19,3 % активов сектора) (рис. 1). При этом темпы прироста розничных кредитов снижались с 2018 г. (рис. 2). Основным драйвером роста розничного кредитования были ипотечные жилищные кредиты в значительной степени за счет действующих государственных программ [2].
Рисунок 1 - Кредиты, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд руб. (на конец года) (по данным Центрального Банка Российской Федерации)
Значимость ипотечного кредитования подтверждается не только указанными факторами, но и аналитическими показателями: вырос объем ипотечных кредитов в денежном и количественном выражении.
В 2020 г. были увеличены сроки предоставленных кредитов населению, что было следствием программы льготной ипотеки и низких ставок.
Годовые темпы прироста розничного кредитования свидетельствуют о существенном
замедлении: с 18,6 % в 2019 г. до 13,5 % в 2020 г. Причиной является почти полная остановка кредитования весной 2020 г. Одна -ко в последующем темпы кредитования увеличились за счет стимулирующих программ Правительства Российской Федерации и послабления регуляторных норм Банком России, а также благодаря быстрому снижению ставок вслед за снижением ключевой ставки Банком России. Так, ипотечные кредиты, увеличившись в 2019 г. на 17,2 %, в 2020 г.
Рисунок 2 - Темпы прироста розничных кредитов (%) [2]
показали прирост в 20,7 %. При этом темпы На рис. 3 представлена динамика роста роста потребительских ссуд за тот же период задолженности по розничным кредитам. снизились более чем вдвое - с 20,1 до 8,8 %.
Рисунок 3 - Динамика роста задолженности по розничным кредитам (%, г/г) [3]
По рублевым потребительским кредитам на срок свыше одного года ставка за год уменьшилась до 13,1 % годовых (в декабре 2019 г. она составляла 14,3 % годовых). В условиях реализации государственных программ средневзвешенная процентная ставка по ипотеке за отчетный год снизилась на 1,6 процентного пункта - до 7,4 % в декабре 2020 г. с 9 % в декабре 2019 г. Наиболее заметно снизились ставки по кредитам под залог прав по договорам долевого участия (на 2,5 процентного пункта, до 5,8 %), которые в значительной мере выдавались в рам-
ках государственных программ.
Изменение средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным в рублях физическим лицам за последние два года, представлено на рис. 4.
В 2020 г. наблюдался существенный рост выдач ипотечных кредитов, в результате чего ипотека выступила важным фактором роста розничного кредитования. Этому способствовал исторически минимальный уровень ипотечных ставок. На оживление ипотечного сегмента повлиял запуск льготной программы ипотечного кредитования под 6,5 %.
Рисунок 4 - Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным в рублях
физическим лицам [5]
Увеличение ипотечного портфеля банковских организаций за 2020 г. составило 21 %, это превысило результат 2019 г. (около 20 %). В результате на 01.01.2021 его значение было 9,5 трлн рублей.
Физическим лицам было выдано 1713 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб., что значительно больше, чем в 2019 г.
Так, увеличение в количественном выражении составило +35 %, а в денежном +51 %. В рамках программам государственной поддержки населения страны в течение 2020 г. было выдано около 1,4 трлн рублей.
На рис. 5 и 6 представлена динамика выдач новых ипотечных кредитов и ставок на ипотечном рынке.
Рисунок 5 - Динамика выдач
В 2020 г. рост необеспеченных потребительских ссуд значительно замедлился (до 8,8 % против 21 % в 2019 г.). Из-за неопределенности, связанной с пандемией, банки снизили уровень одобрения кредитов, и спрос на потребительские кредиты также уменьшился по причине неуверенности за-
новых ипотечных кредитов [3]
емщиков относительно своих будущих доходов и возможности обслуживать долг.
В конце года рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов и автокредитов замедлился. Объем новых выдач рублевых розничных кредитов в 2020 г. оказался на 19,7 % выше прошлогоднего значения.
Рисунок 6 - Динамика ставок на ипотечном рынке (%, г/г) [3]
При этом население стало привлекать меньше краткосрочных и больше долгосрочных кредитов. Возможно, на это повлиял рост доли ипотеки [6, с. 33].
На уровень кредитования населения и объем просроченных кредитов оказывают влияние нестабильные реальные доходы населения, ключевая ставка, инфляция. Существенную роль сыграли уровень финансовой грамотности населения и взгляды заемщиков по поводу просрочки кредитов.
Несмотря на серьезные последствия пандемии, рынок ипотеки в 2020 г. продемонстрировал беспрецедентный рост выданных
ссуд, количество которых увеличилось на 35 % по сравнению с прошлым годом и составил 1,7 млн сделок на 4,3 трлн руб. Основным драйвером прироста ипотечного кредитования стали меры Центрального банка Российской Федерации по смягчению денежно-кредитной политики, а именно снижение ключевой ставки до исторически низкого показателя 4,25 %. Средняя ставка по ипотечной ссуде уменьшилась на 1,64 % и составила в конце года 7,36 %, а также в разрезе первичного и вторичного рынка - 5,82 % и 8,04 % соответственно (табл. 1).
Таблица 1 - Ключевые показатели рынка ипотеки за 2019-2020 гг. [4]
Ключевые показатели 2019 г. 2020 г. Изменение к 2019 (%, пп.)
Количество выданных ипотечных кредитов, тыс. 1269 1713 +35 %
- на первичном рынке 340 484 +42 %
- на вторичном рынке 930 1229 +32 %
Доля кредитов на первичном рынке, % 27 28 +1,5 пп.
Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб. 2848 4296 +51 %
Доля рефинансирования в выдачах, % 6,8 13,7 +6,9 пп.
Средневзвешенная ставка по ипотеке (за период), % годовых 9,87 7,62 -2,25 пп.
- на первичном рынке, % год. 9,37 6,28 -3,1 пп.
- на вторичном рынке, % год. 10,11 8,34 -1,76 пп.
Государством в целях поддержки населения и рынка недвижимости был принят широкий комплекс мер. Так, программа «Дальневосточная ипотека» позволяет гражданам совершить покупку жилья на вторичном рынке по ставке не выше 2 % в Магаданской области и Чукотском АО. Не менее действенными про-
граммами стали «Семейная ипотека», ипотечная программа для многодетных граждан.
Стоит отметить, что из-за резкого кризиса в стране поменялась и модель финансового поведения населения. Люди уже отвыкли от непредвиденных ситуаций и эпидемической обстановки. Из-за этого многие вдруг
осознали, что работу можно легко потерять и лишиться стабильного дохода. В результате внезапно наступившей пандемии люди изменили свое отношение к деньгам и бизнесу, большая часть перейдут от кредитной модели к сберегательной, долгосрочной и надежной.
Со стороны государства были введены ипотечные и кредитные каникулы. Данные нововведения, конечно, отразились и на финансовых результатах деятельности банков. Для того чтобы поддерживать свои финансо -вые ресурсы и активность, кредитные организации сделали акцент на корпоративном кредитовании, а не потребительском, как на менее рискованном в предлагаемых обстоятельствах [1, с. 23].
Ипотека, оставаясь наиболее качественным продуктом как для банка, так и для населения, показала хорошие результаты в минувшем году и имеет в дальнейшем большие перспективы. Чтобы сохранить тенденцию роста выданных ипотечных ссуд, банкам необходимо сконцентрировать свое внимание на развитии рынка ипотечных облигаций, внедрении электронной закладной и на совершенствовании цифровой ипотеки.
Некоторые крупные банки, занимающиеся в том числе кредитованием застройщиков и ипотекой, включают в свои группы строительные компании. Это позволяет предлагать в рамках экосистем услуги, смежные с ипотекой, включая в периметр компании, связанные с покупкой недвижимости, ремонтом, приобретением мебели.
Тенденция расширения некоторыми банками охвата деятельности дает возможность наращивать клиентскую базу, предлагать таргетированные продукты и эффективнее управлять рисками, получая больше информации о клиентах. Кроме того, расширение охвата может позволить группам стабилизировать свои доходы за счет диверсификации направлений деятельности.
Можно выделить следующие основные факторы, влияющие на проблему невозврата кредитов физическими лицами:
- инфляция;
- реальные доходы населения;
- ключевая ставка;
- низкая финансовая грамотность населе -ния;
- взгляды заемщиков.
В сфере потребительского кредитования снижение платежеспособности граждан является серьезной проблемой.
С недавнего времени на рынке кредитования появилось такое понятие, как закреди-тованность населения. Большое количество граждан следуют такой стратегии, что, если появляются проблемы с выплатами одного долга, они чаще всего берут новый кредит для погашения старого.
Как правило, в информации по кредиту заемщики обращают внимание лишь на данные о переплате, что составляет процентная ставка. Но на полную стоимость займа также влияют различные дополнительные услуги, в том числе плата за открытие счета, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, и пр. В отдельных случаях это может увеличить переплату на 20-30 %.
Банкам необходимо внимательно изучать меняющиеся потребности своих клиентов и быстро реагировать на все их предложения и жалобы, при этом внимательно следить за появляющимися на рынке новыми банковскими продуктами и оперативно внедрять их в свою работу. Для увеличения клиентской базы нужно создавать специальные отделы, занимающиеся консультированием потенциальных клиентов по любым интересующим их программам и вопросам.
Увеличение масштаба распространения дистанционного обслуживания своих клиентов по розничному кредитованию является перспективным направлением повышения эффективности работы банков. Это позволит потребителям во всех уголках нашей необъятной страны, где есть доступ к сети Интернет, получать в круглосуточном режиме качественные банковские услуги, оперативно узнавать о новых банковских продуктах и в режиме онлайн тут же выбирать подходящие для них варианты. Банк при этом имеет возможность оперативно анализировать спрос на рынке банковских услуг и быстро реагиро -вать на различные изменения этого спроса.
Развитие дистанционного обслуживания даст возможность улучшить эффективность работы банков, что приведет к увеличению дохода.
Развитие кредитования в Российской Федерации осложняется рядом как законодательных, организационных, так и экономических факторов.
На наш взгляд, сегодня в области кредитования населения требуется решение следующих задач:
1. Создать эффективно функционирующее бюро кредитных историй и улучшить обеспечение оценки кредитоспособности заемщиков розничного кредитования.
2. Обеспечить согласование развития розничных кредитных отношений с экономической ситуацией в стране.
3. Установить плавающие ставки по креди -там, предоставляемым физическим лицам, чтобы их размер при этом пересматривался и был связан с учетной ставкой.
4. Внедрить высокопрофессиональные юридические службы, которые будут эффективно оценивать правовые аспекты взаимодействия банков с розничными клиентами по кредитованию.
5. Ввести программы по улучшению уровня правовой и экономической грамотности населения.
Российский рынок кредитования физических лиц в нашей стране имеет огромный потенциал. В будущем снижение ставок процентов по розничным кредитам способно привести к повышению спроса на них, а в значительной степени - страхование рисков. Все это поможет развитию розничного рынка кредитования в России, способного быть источником как стимулирования потребительского спроса, так и повышения уровня жизни населения.
Список литературы
1. Агеева, Д. О. Проблемы рынка банковских услуг / Д. О. Агеева // Инновации. Наука. Образование. -2021. - № 37. - С. 21-24.
2. Годовой отчет Банка России за 2020 год // Центральный Банк РФ. - URL: https://cbr.ru/Collection/ Collection/File/32268/ar_2020.pdf (дата обращения: 26.11.21).
3. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов 2020 год // Центральный Банк РФ. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32168/ overview_2020.pdf (дата обращения: 26.11.21).
4. Обзор рынка ипотечного кредитования в 2020 году // Еженедельная рассылка Аналитического центра ДОМ.РФ. Февраль 2021. - URL: 1"1^://дом.рф/ upload/iblock/22c/ 22c52e9787019370ff45995faae11f11. pdf (дата обращения: 26.11.21).
5. Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях. - URL: https://cbr. ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ (дата обращения: 26.11.21).
6. Смирнов, Д. Ю. Актуальные аспекты банковского кредитования физических лиц: приоритетные направления цифровой трансформации / Д. Ю. Смирнов // Устойчивое развитие науки и образования. - 2021. -№ 1 (52). - С. 30-37.
7. Центральный Банк РФ : официальный сайт. -URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 27.11.2021).
References
1. Ageeva D.O. Problem/ ry'nka bankovskix uslug. Innovacii. Nauka. Obrazovanie. 2021. № 37. S. 21-24.
2. Godovoj otchet Banka Rossii za 2020 god. Central'ny'j Bank RF. URL: https://cbr.ru/Collection/ Collection/File/32268/ar_2020.pdf (data obrashheniya: 26.11.21).
3. Obzor rossijskogo finansovogo sektora i finansovy'x instrumentov 2020 god. Central'ny'j Bank RF. URL: https:// cbr.ru/Collection/Collection/File/32168/overview_2020.pdf (data obrashheniya: 26.11.21).
4. Obzor ry'nka ipotechnogo kreditovaniya v 2020 godu. Ezhenedel'naya rassylka Analiticheskogo centra DOM.RF. Fevral' 2021. URL: https://dom.rf/upload/ iblock/22c/ 22c52e9787019370ff45995faae11f11.pdf (data obrashheniya: 26.11.21).
5. Procentnye stavki i struktura oborota po kreditam, predostavlenny'm v rublyax. URL: https://cbr.ru/statistics/ bank_sector/int_rat/LoansDB/ (data obrashheniya: 26.11.21).
6. Smirnov, D. Yu. Aktual'ny'e aspekty' bankovskogo kreditovaniya fizicheskix licz: prioritetny'e napravleniya cifrovoj transformacii. Ustojchivoe razvitie nauki i obrazovaniya. 2021. № 1 (52). S. 30-37.
7. Central'ny'j Bank RF : oficial'nyj sajt. URL: https:// www.cbr.ru/ (data obrashheniya: 27.11.2021).
