CC BY
11I. МЕНЕДЖМЕНТ, МАРКЕТИНГ, ПЛАНИРОВАНИЕ, ИНТЕГРИРОВАНИЕ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ
И ОРГАНИЗАЦИЯМИ
УДК 338.26
А.А. Бутина1, П.П. Табурчак2
ТЕХНОЛОГИЯ СОЗДАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Развитие национальной платёжной системы является приоритетным направлением во многих развитых странах, это позволяет, в первую очередь, обеспечить экономическую безопасность страны в случае изменения политической обстановки в мире.
Вследствие появления санкций со стороны ряда зарубежных стран по отношению к России, возникла необходимость создания собственной национальной платёжной системы для сокращения зависимости национальной экономики от зарубежных партнёров.
В данной работе будут рассмотрены национальные платёжные системы ведущих стран мира, а также описаны мероприятия со стороны Российской Федерации для создания и внедрения автономной пилотной версии системы платежей.
Ключевые слова: национальная платёжная система, экономика, санкции, транзакции, банковские операции, кредитные организации.
Национальные платёжные системы существуют, по крайней мере, в 35 странах мира. Большинство из этих стран имеют только одну НПС, и лишь в нескольких странах их больше [1].
США - единственная страна в мире, где существуют три НПС (Discover, Diners Club International и Pulse). По две национальные платёжные системы есть в Чили и России ("ПРО100" и "Золотая Корона"). НПС существует в 12 странах Европы и 15 странах Азии. Семь из них - это страны бывшего СССР.
В Африке же национальная платёжная система есть лишь в одной стране - Анголе.
На рис. 1 показаны страны, в которых внедрены НПС.
1 Бутина А.А., ассистент кафедры менеджмента и маркетинга; Санкт-Петербургский государственный технологический институт (технический университет), г. Санкт-Петербург
Butina A.A., Assistant of the Department of Management and Marketing; St. Petersburg State Technological Institute (Technical University), St. Petersburg
E-mail: alina-butina@yandex.ru
2 Табурчак П.П., заведующий кафедрой менеджмента и маркетинга, доктор экономических наук, профессор; Санкт-Петербургский государственный технологический институт (технический университет), г. Санкт-Петербург;
Taburchak P.P., Head of the Department of Management and Marketing, Doctor of Economics, Professor; St. Petersburg State Technological Institute (Technical University), St. Petersburg;
E-mail: taburchak_pp@mail.ru
A.A. Butina, P.P. Taburchak
TECHNOLOGY OF CREATION OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM IN RUSSIA
The development of the national payment system is a priority in many developed countries, it allows to ensure first of all economic security of the country in case of change of a political situation in the world. As a result of the sanctions imposed by foreign countries against Russia, there was a need of creation of own national payment system for reduction of dependence of national economy on foreign partners. In this work national payment systems of the leading countries of the world will be considered as well as the activities described by the Russian Federation for the establishment and implementation of an autonomous pilot version of the system of payments.
Keywords: the national payment system, economy, sanctions, transactions, banking, credit institutions.
Рис. 1 - Страны, в которых внедрены НПС Стоимость всех транзакций за год по картам НПС приведена на рис. 2.
Рис. 2 - Стоимость всех транзакций за год по картам НПС
Рис. 3 иллюстрирует ожидаемую тенденцию - чем выше ВВП страны, тем больше годовой объём транзакций по картам НПС этой страны. На фоне других заметнее всего выделяется Китай, имеющий феноменально высокую годовую стоимость транзакций по картам НПС (3450 млрд долл.) по отношению к ВВП. По всей видимости, это связано с особенностями экономики и политического строя Китая.
Рис. 3 - Зависимость ВВП страны от годового объёма транзакций по картам НПС
Несмотря на то, что Россия имеет довольно внушительный ВВП (3745 млрд долл.), её годовой объём транзакций по картам НПС находится на уровне этого показателя для стран с невысоким ВВП и составляет 34 млрд долл.
Национальная платёжная система Китая
Китайская национальная платёжная система China UnionPay (CUP) основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая и объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и других странах мира. Акционерами компании CUP являются около 80 финансовых организаций Китая. Зарегистрированный капитал 1,65 млрд юаней. В настоящее время в обращении находятся более 2,1 млрд карт, которые принимаются к обслуживанию в торгово-сервисных сетях 50 стран и в банкоматах 79 стран, включая Россию.
Банковские карты China UnionPay вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством.
Карты UnionPay обслуживаются в 114 странах мира крупнейшими банками, такими как Citibank, Societe General AG и другими. Более 1 миллиона банкоматов в мире обслуживают карты CUP, уже Партнёрами China UnionPay являются American Express, VISA, MasterCard, что позволяет выпускать карты, работающие сразу с двумя платёжными системами, например, Visa и UnionPay. Это сделано для удобства держателей карт, выезжающих за границу.
Единая платёжная система Евросоюза
В Евросоюзе в последние несколько лет происходит формирование единого европейского платёжного пространства - SEPA, первый этап которого стартовал 1 января 2008 года. В рамках SEPA подразумевается, помимо существующей единой европейской валюты, создать ряд платёжных инструментов и средств, единых и функционирующих по единым правилам для всех финансовых институтов Евросоюза.
В стандарты SEPA входят и требования к платёжным системам Евросоюза, которые для функционирования в рамках SEPA должны обеспечивать возможность осуществления транзакций по единым правилам в любой точке Европы.
Однако инфраструктура SEPA, действующая на данный момент, не может в полной мере обеспечить её свободное, беспрепятственное распространение по всей территории Евросоюза, вследствие чего создаются условия для усиления позиций международных платёжных систем в Европе и их доминирование.
Одной из реальных инициатив по созданию единой платёжной системы Евросоюза является получивший одобрение Центробанка Европы и Еврокомиссии Европейский Альянс платёжных систем (EAPS). Данная организация объединяет ряд крупнейших платёжных систем Европы. При этом участники EAPS являются ключевыми игроками на своих внутренних рынках. Совокупный объём их эмиссии составляет 222 млн карт, инфраструктура представлена 2,1 млн POS-терминалов и 189 тыс. банкоматов.
Благодаря уже существующей инфраструктуре, на основе которой начинает функционировать EAPS, можно выделить целый ряд функциональных преимуществ:
Создание конкуренции и возможности выбора (вследствие объединения крупных платёжных систем стран-участников, EAPS в состоянии составить конкуренцию международным платёжным системам, таким как Visa и MasterCard, что в свою очередь будет способствовать более обширному выбору платёжной системы для потенциального потребителя).
Увеличение рентабельности (на основе существующей технической инфраструктуры для поддержки платежей затраты минимизируются за счёт экономии на масштабах уже существующей инфраструктуры).
Уменьшение затрат на вхождение в SEPA (EAPS основан на взаимодействии существующих национальных платёжных инфраструктур, за счёт чего минимизируются затраты на их соответствие).
Таким образом, основная цель создания новой единой платёжной системы Евросоюза - объединить все национальные карточные платёжные системы.
Национальная платёжная система Украины
На Украине с 2003 года функционирует национальная платёжная система НСМЭП. Членами системы являются 57 украинских банков, держателями карт являются 2,7 млн человек. В рамках этой платёжной системы на Украине имеют обращение электронные деньги. Украинская карта использует чип, поэтому может быть использована в качестве платформы для реализации социальных и транспортных приложений.
Национальная платёжная система России
Тема отключения России от международных платёжных систем, в рамках ужесточения санкций, в связи со сложной обстановкой в Донбассе обсуждается с осени прошлого года. На текущий момент члены Евросоюза всё жёстче высказываются за необходимость введения подобных мер.
Спрогнозировать развитие событий достаточно сложно, поскольку в случае введения подобных санкций, возникнет сложность проведения международных платежей в обе стороны.
Учитывая сложную политическую ситуацию во взаимоотношениях с ЕС и США, с прошлого года Центробанком РФ активно внедряются меры по сокращению возможного негативного влияния отключения российских банков международных платёжных систем. На текущий момент в России уже работает система межбанковского сообщения, а также обсуждаются варианты внедрения аналога системы межбанковских расчётов с Китаем.
По российскому законодательству (№ 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" от 27 июня 2011 года), национальная платёжная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платёжных агентов, платёжных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платёжных услуг в соответствии с законодательством, операторов платёжных систем, операторов услуг платёжной инфраструктуры [2].
Создать национальную платёжную систему Россия готовится с 2003 года, и за последнее время были даже сделаны некоторые шаги в этом направлении: появился закон "О национальной платёжной системе". Но наша страна так и не обзавелась НПС, так как в ней не было необходимости. Однако после того как Visa и MasterCard, по указанию американского Министерства финансов, перестали обслуживать карты нескольких российских банков, этот вопрос сдвинулся с мёртвой точки. Президентом России было принято решение о создании в кратчайшие сроки национальной системы платёжных карт (НСПК).
Практически полностью российский рынок контролируют сейчас Visa и MasterCard, на эти системы приходится 85 % всех действующих карт и соответствующих операций.
В настоящее время лидером российского рынка пластиковых карт является Visa. За 20 лет, что международная платёжная система представлена в России, она выпустила более 100 миллионов карточных продуктов [3].
В России к 2014 году сложилась ситуация, что расчёты между российскими предприятиями могли вестись через иностранные клиринговые центры. Это ставило под угрозу функционирование российской финансовой системы и экономики. Поэтому, прежде всего, собственная платёжная система нужна для обеспечения расчётов внутри страны.
НПС - весьма эффективный метод снизить зависимость России от международных платёжных систем (МПС), но он - непростой и недешёвый. Так, по подсчётам независимых экспертов, НПС обойдётся в несколько сотен миллиардов рублей. Некоторые эксперты считают, что для пробного запуска полноценной платёжной системы потребуется четыре месяца. Скорее всего, такой прогноз слишком оптимистичный, так как потребуется несколько лет для полного перехода на национальную систему платёжных карт. Для этого необходимо обязать банки эмитировать карты национальной системы, а все магазины и предприятия в сфере услуг принимать их.
В марте 2014 года платёжные системы Visa и MasterCard без предупреждений на несколько дней прекратили проводить операции по картам нескольких российских банков, включая банк "Россия" и СМП-банк. Данный шаг был связан с введением экономических санкций со стороны США в отношении ряда российских физических лиц и организаций, после того как Госдума одобрила присоединение Крыма и Севастополя к России.
Для предотвращения повторения подобных ситуаций было принято решение о создании собственной полноценной бесперебойно работающей системы платежей, как в Японии или Китае.
Технологическая платформа НСПК строится "с нуля" на собственной платформе, однако наработки платёжных систем, планировавшихся стать основой национальной платёжной системы, а именно платёжной системы "ПР0100", развиваемой Сбербанком, и платёжной системы "Золотая корона" используются для разработки собственного продукта.
Основным вопросом, касающимся новой платёжной системы стала безопасность. Современный уровень производства позволяет делать закладки, разрушающие или переформатирующие любую технологическую систему в интересах враждебной страны, поэтому сотрудничество с политически лояльными странами-производителями, в первую очередь Китаем и Индией, сможет обеспечить достойный уровень безопасности системы.
В мае 2014 года ВЦИОМ обнародовал итоги социального опроса, призванного выявить отношение россиян к созданию в стране собственной платёжной системы, которая сможет обеспечить конфиденциальность и беспрерывность осуществления безналичных банковских операций. В результате было установлено, что идею запуска НПС поддерживает 66 % жителей России.
Исследование показало, что за НПС выступают и молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет, и россияне, уже достигшие пенсионного возраста. Среди тех, кто проголосовал за развитие национальной платёжной системы, есть люди из разных социальных и финансовых категорий. Против НПС высказался 21 % респондентов [4].
5 мая 2014 года Президент РФ В. Путин подписал Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платёжной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", который предусматривает создание национальной системы платёжных карт. НПС будет создана в форме ОАО, в котором 100 % акций будет принадлежать Центральному Банку России [2].
В мае 2015 года стало известно, что первая национальная платёжная карта России получила название "Мир". Название карты и её логотип определялись по итогам конкурса среди интернет-пользователей.
16 июля 2015 года - представлен окончательный вариант логотипа платёжной карты "МИР" (см. рис. 4), доработанный агентством Plenum Brand Consultancy.
Рис. 4 - Окончательный вариант логотипа платёжной карты "МИР"
В связи с увеличением санкционных ограничений ужесточились и требования к иностранным платёжным системам. Так, с 1 июля 2015 года зарубежные платёжные системы будут обязаны ежеквартально вносить обеспечительные взносы на специальный счёт в Центробанк РФ в размере 25 % от среднедневного оборота.
Карты НСПК будут выдаваться всем россиянам, которые получают по безналичному расчёту пенсии, социальные пособия, стипендии и другие бюджетные выплаты. Также банки будут оформлять карты НСПК людям, которым зарплата начисляется из бюджетных и внебюджетных фондов. Всего таких клиентов в российских банках около 60 миллионов.
По планам Центробанка, своя национальная платёжная карта начнёт полноценную работу в России к концу 2015 года.
Ожидается, что уже в 2016 году выдача карт НСПК примет массовый характер, а в 2018 году карта займёт существенную долю на платёжном рынке РФ. То есть не меньше 50-60 % будет составлять доля выпущенных карт в России с логотипом НСПК.
Список использованных источников
1. Стратегия развития национальной системы платёжных карт, утверждена Решением Наблюдательного совета АО "НСПК" от 06 февраля 2015 года (протокол № 7 от 09.02.2015).
2. Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" от 27 июня 2011 г.
3. Национальная платёжная система Российской Федерации, НСПК - информационно-справочный сайт [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://национальная-платёжная-система-россии.рф свободный. - Загл. с экрана.
4. Всероссийский центр изучения общественного мнения [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://wciom.ru свободный. - Загл. с экрана.
