CC BY
39<<шушетим~^©и©мак>>#ш43)),2©1]9 / economics
Черноморец Т.В.
преподаватель,
Колледж многоуровневого профессионального образования РАНХиГС
Кашин И.Р.
студент,
Колледж многоуровневого профессионального образования РАНХиГС
DOI: 10.24411/2520-6990-2019-10633 ТЕХНОЛОГИЯ БЛОКЧЕЙН КАК МЕХАНИЗМ РАСШИРЕНИЯ КЛИЕНТСКОЙ БАЗЫ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Chernomorets T. V.
teacher, College of multilevel professional education of the RANEPA
Kashin I.R.
student, College of multilevel professional education of the RANEPA
BLOCKCHAIN TECHNOLOGY AS A MECHANISM FOR EXPANDING A CLIENT BASE OF
CREDIT ORGANIZATIONS
Аннотация
В работе проведено исследования технологии блокчейн, которая на правовом поле Российской Федерации в настоящее время не регулируется в полной мере. В случае, если правовое регулирование будет осуществлено, то данная технология может стать основой для работы не только с крупными игроками финансового рынка, но и привлечь массовые сегменты. Так как банковский сектор в настоящее время испытывает проблемы с развитием в связи с закредитованностью населения, ограничением кредитоспособных юридических лиц и стагнации российской экономики в целом, то блокчейн предлагается как способ выхода на расширение клиентской базы.
Abstract
The work has carried out a study of the blockchain technology, which is currently not fully regulated in the legal field of the Russian Federation. If legal regulation is implemented, this technology can become the basis for working not only with major players in the financial market, but also attracting mass .segments. As the banking sector is currently experiencing development problems due to over-leverage legal entities and the stagnation of the Russian economy as a whole, the blockchain is proposed as a way to expand the customer base.
Ключевые слова: блокчейн, мастерчейн, краудфандинг, банки, маркетинг, клиенты.
Keywords: blockchain, masterchain, crowdfunding, banks, marketing, clients.
Научная специальность публикации согласно паспорта ВАК: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (экономические науки)
Кредитование населения не оценивается как положительный фактор развития экономики [3], но несмотря на это в России растут объемы потребительского кредитования. Это вызвано отсутствием клиентской базы среди предприятий. Банкам необходимо найти новые способы расширения клиентской базы, изменив механизмы работы со всеми типами клиентов.
С одной стороны, банки стремятся привлечь клиентов, но с другой стороны клиенты стали меньше доверять банкам, что можно увидеть в исследованиях, регулярно проводимых Аналитическим центром НАФИ [5]. На этом фоне, требуется повышать доверие за счет прозрачности финансовых потоков в банках. Такая функция банковского кредита как перераспределительная должна быть понятна населению и ощущаема предприятиями, чтобы была возможность сблизить вкладчика и заемщика, установить теоретически адекватные механизмы работы банка как посредника между ними.
Технология блокчейн популяризируется как прозрачный механизм, способный соединить достаточно много игроков. Взрыв его популярности связан с криптовалютой биткойн, курс которой имеет существенную волатильность, неустойчив и
спекулятивен, поэтому в настоящее время снижает привлекательность технологии. В случае, если теоретические разработки будут более понятны большому числу клиентов банка, то технология распределенных реестров способна стать важным механизмов в изменении технологии предоставления услуг кредитными организациями, тем самым расширяя их клиентскую базу и увеличивая прибыль.
Блокчейн — распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях (более обобщенно — коммуникациях), проведенных участниками системы. Информация хранится в виде «цепочки блоков», в каждом из которых записано определенное число коммуникаций. В случае биткоина (исторически первого и наиболее известного применения блокчейн-технологии) транзакциями являются денежные переводы между кошельками пользователей [8].
Блокчейн подобен бисерному ожерелью. Каждая бусинка — это блок, запись действия. Например, оплаты кем-то чего-то или сдачи домашнего задания — не важно, что именно было совершено. Важно то, что совершение действия доказано, потому что сразу после него и перед ним тоже есть бусины. Такое ожерелье — или «чейн» — не может быть уничтожено или повреждено. Следовательно, блокчейн — это нерушимая цифровая запись действий [9].
Для блокчейна в целом характерны следующие элементы:
1) Блокчейн в цифровой форме распределяется по множеству компьютеров практически в режиме реального времени: он децентрализован, и копия всех записей доступна всем пользователям и участникам одноранговой сети. Это избавляет от необходимости иметь централизованные уполномоченные органы, такие как банки, а также доверять посредникам, таким как брокерские фирмы.
2) Для достижения консенсуса блокчейн использует множество участников сети: они задействуют свои компьютеры, чтобы аутентифициро-вать и проверить каждый новый блок — например, чтобы гарантировать, что какая-либо одна транзакция не пройдет несколько раз. Новые блоки принимаются сетью, как только большинство ее участников соглашаются, что они допустимы.
3) Блокчейн использует криптографию и цифровые подписи для удостоверения личности: транзакции прослеживаются вплоть до криптографических идентификационных данных, которые теоретически анонимны, но могут быть прикреплены к реальным идентификационным данным после некоторого инженерного анализа.
У блокчейна есть механизмы, благодаря которым сложно (но не невозможно) изменять хронологические записи: даже при том, что блокчейн позволяет считывать все данные и добавлять новые, те записи, которые уже существуют, теоретически не поддаются исправлению, кроме тех случаев, когда встроенные в протокол правила позволяют изменения — например, если более 50% участников сети договорятся об этом.
К транзакциям, основанным на блокчейне, добавляется метка времени, что делает удобным отслеживание и проверку информации.
Блокчейн программируем: инструкции встроены в блоки, что позволяет выполнять транзакции или иные действия только при соблюдении определенных условий и может сопровождаться дополнительными цифровыми данными.
В блокчейне все участники имеют свои идентичные копии реестра с мгновенным обновлением, благодаря децентрализации реестр становится безопасным, его очень трудно повредить с помощью криптографии.
В транзакциях, таких как денежные переводы или обмен валюты, есть посредник или центральный орган, который учитывает действия транзакций. В блокчейне сам токен, или электронная монета, — это носитель стоимости, которую определяет рынок, что и делает систему децентрализованной площадкой для обмена [4].
Центробанк РФ не остается в стороне от внедрения блокчейн технологий. В 2016 году российский регулятор объявил о запуске платформы «Ма-стерчейн», в которой блокчейн используется для сохранения и ведения учета собственности. Платформа уже была опробована банками в процессе торговли активами. «Мастерчейн» — это инструмент взаимодействия между участниками финансо-
вого рынка, позволяющий оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, ускорять обмен информацией между контрагентами и обеспечивать нужный уровень доверия при проведении финансовых операций. Платформа создана на основе блокчейна ЕШегеит.
Технически «Мастерчейн» создан на адаптированном под его нужды протоколе ЕШегеит. Его создал канадский программист русского происхождения Виталий Бутерин. ЕШегеит, в отличие от некоторых других блокчейн-платформ, полностью использует одно важное преимущество, которое такие системы дают, а именно систему смарт-кон-трактов [2].
Цифровизация представляет собой общую тенденцию современного экономического развития, охватившую все сферы хозяйственной и социальной жизни. Цифровизация не обошла стороной и финансовую сферу. Банки активно применяют инновационные технологии взаимодействия с потребителями, а сами потребители, в свою очередь, формируют спрос на инновационные финансовые (в широком смысле слова) продукты — такие, как краудлендинг, краудфандинг и т. д. Для описания этих технологий появился новый термин — финтех (финансовые технологии) [1; 112].
Блокчейн сам по себе, без приложения к по-требнястям общества - бесполезен. Поэтому нами было изучено второе понятие, которое может быть объединено с блокчейн-технологией и, возможно, принесет свои результаты - краудфандинг.
Краудфандинг (от англ. crowdfunding— финансирование толпой) — способ коллективного финансирования, основанный на добровольных взносах.
Краудлендинг является одним из частных случаев краудфандинга. Краудлендинг - метод он-лайн-кредитования физическими лицами других физических лиц или компаний через специально созданные площадки. Существует два основных вида краудлендинга: (1) Р2Р-кредитование - когда физические лица кредитуют других физических лиц; (2)Р2В-кредитование - когда физические лица кредитуют компании, в первую очередь представляющие средний и малый бизнес.
Краутлендинг, как и технология блокчейн на сегодняшний день имеют один существенный недостаток - отсутствие нормативно-правового признания и регулирования.
Изучив работу технологии блокчейн можно прийти к выводу, что ее применение для привлечения широкого круга потребителей услуг банка будет осуществляться после решения первоочередной проблемы - регулирования технологии и регулирование цифровых валют.
В феврале 2019 года в рамках перечня поручений по реализации Послания Президента Федеральному Собранию [6] В.В. Путин установил, что не позднее 1 июля 2019 года должны быть подготовлены и приняты нормативно-правовые акты для регулирования цифровой экономики на территории России. С этого времени технология блокчейн и
<<шу1©здим"^©игма1>>#мдз)),2<ж / economics_
цифровые валюты могут стать участниками граж- Решение проблем с регулированием позволит
данско-правовых сделок. решить ряд проблем, представленных в таблице 1 и
связанных с применением технологии блокчейн.
Таблица 1
Проблемы регулирования блокчейн технологии в России на современном этапе
Суть проблемы Возможность регулирования
Вопросы защиты прав потребителей До совершения операций с цифровыми валютами клиент должен ознакомиться с возможными рисками, в том числе активизировать обучающие курсы и семинары
Порядок налогообложения Доход, полученный от эмиссии (майнинга), не облагается НДС
Отсутствие определения сферы использования Например, межбанковские переводы; обмен цифровых валют на бирже исключить (запретить) из сферы использования такие операции, как выплаты социального характера, заработной платы и т. п.
Отсутствие операторов цифровых валют Банк России, кредитные организации
Отсутствие регулятора котировок Признать, что котировки курсов цифровых валют устанавливаются рыночным способом и не регулируются Банком России
На сегодняшний момент блокчейн-технология в кредитных организациях связывает между собой 4-5 клиентов, хотя ее потенциал существенно больше. Регулирование - важнейшее звено, открывающее огромные возможности для повышения прибыльности кредитных организаций и включения в блокчейн индустрию широкого числа участников.
На сегодняшний день, на основании технологии блокчейн развивается множество проектов. Одним из таких является ICO-проект, который первым в истории достиг капитализации в $1 млрд под названием OmiseGO.
Проект OmiseGo был основан в 2013 г., его ICO прошло летом 2017 г., за два дня было привлечено $25 млн. На момент запуска цена токена была на отметке в $0,53, исторический максимум — $26,14. Примерно за шесть месяцев доходность инвесторов могла составить 4832%.
Эта компания занимается разработкой финансовой технологии на базе ЕШегеит, которая может использоваться в различных электронных кошельках и платежных сервисах. Система позволяет работать как с цифровыми, так и с традиционными деньгами. Проще говоря, через сеть будут проходить различные транзакции, такие как платежи, денежные переводы, начисление зарплат, получение кредитов и так далее.
Основная идея проекта — избавиться от банков. Однако разработчики не стремятся кому-то навредить, они идут другим путем. Цель компании — предоставить любому пользователю возможность бесплатно отправлять средства, не имея при этом банковского счета.
Также система позволит объединить платежные услуги и обмен валют. Покупатель сможет заплатить за товар или услугу в любых активах, которые поддерживает площадка, а продавец получит средства в выбранных деньгах [7].
Предприятия
БАНК
Анализ кредитоспособности, получение платы за подключение к единой системе
Вклад
~г
о
Вклад
Т~
О
А
Вклад
т
О
А
Рисунок 1. Использование технологии блокчейн в расширении клиентов кредитных организаций
Для того, чтобы избежать перехода клиентов к сторонним компаниям, активно внедряющим технологию блокчейн в свою деятельность, нами предлагается внедрить технологию блокчейн в процесс привлечения и размещения денежных средств кредитными организациями. Схематично данный процесс отражен на рисунке 1.
На рисунке 1 видим, что внутри блокчейн системы вклады будут производится напрямую от вкладчика к предприятию. При этом банк снабжает вкладчиков информацией о кредитоспособности предприятий и вкладчики сами делают выбор объекта инвестирования. В результате, размер инвестиций может быть совсем незначительный, но общий объем привлеченных средств на развитие может быть существенным.
Прибыль банка будет выражена как в комиссии за присоединение к блокчейн системе, так и в виде процента от прибыли предприятия. Блокчейн-система необходима в данном случае для того, чтобы без персонализации вкладчиков каждый из них мог увидеть и доверять информации о начисленных процентах по вкладам.
Появляется уверенность, что банки - это одна из ведущих отраслей, где блокчейн мог бы неплохо
себя зарекомендовать. Используя данную технологию и повысив прозрачность банковского сектора, можно достичь и цели доверия к кредитным организациям. При этом, население будет видеть экономическую важность своих сбережений, эффективность работы выданных кредитных ресурсов в различных секторах экономики Российской Федерации.
Решение проблем законодательного регулирования цифровых валют и распределенных реестров позволит активнее использовать технологию блок-чейн в практической деятельности кредитных организаций.
Повышение грамотности населения в вопросе применения современных технологий и возможностей для инвестирования может перевести сбережения в ресурсы для развития экономики России. Технология блокчейн позволит сделать этот перевод прозрачным и низкозатратным.
Библиографический список
1. Никонов А. А., Стельмашонок Е. В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере. / Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2018. Т. 11. № 4. С. 111-119.
<<шушетим~^©и©мак>>#ш43)),2©1]9 / economics
2. Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра: Научно-популярное / Генкин А., Михеев А. - М.:Альпина Паблишер, 2018. - 592 с.: - URL: http://znanium.com/catalog/product/1002003.
3. Волошин Д. В шаге от 15 трлн. Рублей: какие риски несет бум розничного кредитования // Официальный сайт РБК (АО РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ.) - 25.01.2019. - URL: https://www.rbc.ru/finances/25/01/2019/5c4ad2089a7 947ada5b03d1a
4. Лопатин В. Блокчейн как источник инноваций: настоящее и будущее // Тезисы доклада. — 7-й Международный ПЛАС-форум. — М., 7-8 июня 2016.
5. Показатель лояльности россиян к банкам упал вдвое // Официальный сайт РБК (АО РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ.) - 08.04.2019. - URL: https://www.rbc.ru/finances/08/04/2019/5ca734289a7 94702ac0b35e3.
6. Перечень поручений по реализации Послания Президента Федеральному Собранию -27.02.2019. - URL: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/orders/59898
7. Смерть банков. Зачем и кому нужна крип-товалюта OmiseGo // Официальный сайт РБК (АО РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ.) - 09.04.2019. - URL: https://www.rbc.ru/crypto/news/5cac7dee9a7947499b fadbfb
8. Шароян С. Блокчейн: внезапно нужен всем // Официальный сайт РБК (АО РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ.) - 16.12.2015. URL: https://www.rbc.ru/magazine/2016/01/56ba1b779a794 77d693621e7.(дата обращения 09.02.2019)
9. Campbell J. Why should you care about block-chain? (Почему мы должны заботиться о блок-чейне?)// 2016. — 10 Мая. Режим доступа: https://www.finextra. com/blogposting/12575/why-should-you-care-about-blockchain?utm_medi-um=rss&utm_source=finextrablogs.
