CC BY
450
ТРИБУНА МОЛОДОГО УЧЕНОГ
УДК 336.7:004.75
ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ТЕХНОЛОГИИ BLOCKCHAIN В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
PROSPECTS OF A BLOCKCHAIN TECHNOLOGY IN THE BANKING SECTOR
© Челышев Александр Владимирович
Alexander V. Chelyshev магистрант направления подготовки «Финансы и кредит», Российский университет кооперации.
graduate student of the specialty "Finance and credit", Russian University of Cooperation.
И nidnet14@gmail.com
© Овсийчук Валентина Васильевна
Valentina V. Ovsiychuk андидат экономических наук, доцент кафедры финансов, Российский уни ерситет кооперации.
PhD (Economics), associate Professor, Department of Finance, Russian University of Cooperation.
И valayrom@yandex.ru
Аннотация. В статье рассмотрена технология блокчейн с точки зрения её применения в сфере деятельности банков.
Ключевые слова: банковская система, блокчейн, банковский сектор, эффективность, перспективные технологии.
Abstract. The article presents the GjiOKieiiH technology from the point of view of its application in a bank field of activity.
Key words: banking system, blockchain, bank sector, efficiency, perspective technologies.
Блокчейн - перспективная технология, которая, по мнению многих экспертов, значительно преобразит финансовую отрасль в будущем. Активное участие в её развитии принимает всё большее количество организаций, участников банковской отрасли и государственных структур.
Под технологией блокчейн принято понимать разновидность базы данных, где особым образом сохраняется информация по всем операциям: транзакциях, информация о сделках, правах собственности и других данных. По своей сути, система построена по принципу связи блоков данных, формирующих целостную цепочку информации. Связь блоков осуществляется в хронологическом порядке. Защита данных обеспечивается проверкой хэш-сумм всех блоков и проводимых транзакций всеми участниками данной сети [1].
Рассмотрим возможности блокчейн. Выделяют следующие преимущества этой технологии перед традиционными методами проведения финансовых операций:
- на базе блокчейн могут быть созданы различные финансовые инструменты, такие как: криптовалюты, национальные цифровые валюты, а также массивы данных по операциям и сделкам: реестры акционеров, идентификация вкладчиков;
- особенностью технологии является возможность получить информацию обо всех предыдущих владельцах, что повышает прозрачность ведения операций на финансовом рынке;
- суть блокчейн не предусматривает централизованного хранения информации по операциям с инструментами на её основе, что в значительной степени повышает надёжность сохранения информации;
к
- высокая скорость проведения операций. Например, в классическом варианте при выпуске муниципальных облигаций необходимо привлекать большое количество посредников: юристов, страховщиков, банкиров. В сделках на основе блокчейн весь процесс проверки автоматизирован;
- комиссии и другие издержки значительно сокращаются при использовании инструментов блокчейн. Это связано с прозрачностью и защищённостью информации по сделке, а также отсутствием посредников;
- упрощается множество операций: кредитования, выпуска ценных бумаг, привлечения капитала.
Широкие возможности и значительные преимущества блокчейн указывают на то, что в будущем эта технология широко интегрируется в процесс оборота ценностей.
На основе технологий блокчейн могут быть сформированы инструменты рынка ценных бумаг (акции, облигации), валютного рынка (разнообразная крипто-валюта, национальная цифровая валюта).
Государство очень заинтересовано в технологиях блокчейн и предпринимает активные действия для их развития и интеграции в экономику России.
Так, крупнейшими коммерческими банками совместно с Центральным Банком был образована ассоциация «Финтех», задачами которой является развитие технологий распределённых реестров с последующим их внедрением, а также цифровизация финансовой отрасли России. Экспертный совет «Финтех» включает представителей различных министерств и ведомств со стороны государства в связи с необходимостью корректировки процессов регулирования, а также изменения законодательной базы отрасли финансов страны в будущем.
Ещё одним проектом Банка России и частных банков страны стала платформа «Мастерчейн» [2], которая позволяет быстро проводить расчёты между участниками, оперативно предоставлять необходимые данные об участниках сделок. Она обеспечивает должный уровень надёжности и позволяет выполнять операции в режиме онлайн.
Высокую заинтересованность к процессу регулирования деятельности участников финансовых рынков с инструментами, основанными на технологии блокчейн, проявляют по всему миру. Так, Комиссией по ценным бумагам и биржам США были вынесены предупреждения участникам рынка
ценных бумаг, где указывалась необходимость регистрировать сделки с первичным предложением токенов (сокращённо ICO) как операции с ценными бумагами.
Процесс ICO в целом схож с процедурой классического первичного размещения ценных бумаг, однако в этом случае, вместо привычных финансовых инструментов инвесторы расплачиваются криптовалютой. Ключевыми отличиями первичного предложения монет от IPO является предмет сделки: реализуется не уже функционирующий бизнес, а обещанный в виде цифровых токенов контракт. В данном случае значительно выше риски потерять инвестиции, ведь в качестве гарантии доходности для инвестора выступают лишь обещания прибыльности в будущем.
Популярность сделок с применением технологии блокчейн постоянно растёт. Всё больше компаний рассматривает этот инструмент в качестве достойной альтернативы текущим возможностям. К операциям на основе этой технологии активно присматриваются как крупные игроки финансового рынка, так и организации только начинающие свой путь.
Первая успешная сделка между компаниями была совершена осенью 2016 года. Это была операция по проведению аккредитива между производителем молочной продукции из Ирландии и стартапом из Израиля с участием участия крупного банка Barclays. Участникам удалось совершить операцию на сумму 100 тысяч долларов всего за 4 часа, тогда как в классическом варианте на её выполнение потребовалось бы около недели.
Российские компании и банковские структуры очень активны в направлении развития технологий блокчейн. В числе первых, опыт работы с этим инструментом получили коммерческий банк «Альфа-Банк» и авиакомпания «S7 Airlines». Сотрудничество компаний продолжается, и теперь они выпустили совместный проект: платформа на базе блокчейн, позволяющая эффективно проводить расчёты между компаниями.
Ещё одним примером эффективного использования продуктов на базе технологии является ICO отечественной фермы «Колионово». С помощью платформы Waves ей удалось привлечь капитал в размере 500 тысяч долларов. Цифровой валютой в данном случае являлись товарные купоны. Собственник такого токена наделяется правом их реализации за реальные денежные средства или получением продукции фермы. Таким образом, токен становится средством расчётных операций. Он может стать инструментом, позволяющим инвестору получить доходы, частично управлять организацией-эмитентом токена, а также быть участником распределения доходов такой фирмы.
28 ноября 2017 года была осуществлена первая транзакция по технологии блокчейн на территории России. Участниками эксперимента стали два крупных российских банка «Сбербанк»
и «Альфа-Банк». Был осуществлён перевод денежных средств компании «Мегафон» на счёт её дочерней организации «Мегалабс» в размере 1 млн. руб. Операция проводилась на ресурсах приватной сети с ограниченным доступом участия на мощностях Сбербанка [3].
Несмотря на все преимущества рассматриваемой технологии организации данных, у блокчейн есть достаточно большое количество скептиков, считающих, что технология недостаточно надёжна и для её использования сначала нужно устранить свойственные ей недостатки.
Приведём список опасений о технологии блокчейн:
- использование технологии законодательно не установлено, в связи с чем отсутствует юридический факт признания информации, отражённой в базе данных на основе блокчейн. В связи с этим методика не может быть использована как надёжный источник достоверной информации по проводимым сделкам;
- нет правил определения зоны территориальной юрисдикции. Узлы сети могут находиться на территории разных государств, а значит не ясно, каким законодательным нормам должна соответствовать вся сеть.
- противоречия и трудность исполнения ныне существующих законов. Так, в Европейском союзе у граждан есть «право на забвение» - возможность потребовать удалить личную информацию о себе. Устройство блокчейн остаётся неизменным, защищённым и на текущем этапе своего развития не позволяет выборочно изымать информацию [4].
По мнению руководителя Sberbank С1В Игоря Буланцева, технологии блокчейн все ещё недостаточно развиты для полноценной интеграции в существующие бизнес проекты. В стремлении предоставить своим клиентам самые современные финансовые продукты, банк старается сохранить своё технологическое преимущество, однако в настоящий момент не существует чётких стандартов реализации технологии блокчейн, а значит есть вопросы по обеспечению безопасности и надёжности услуг на основе блокчейн.
Другой трудностью в процессе развития блокчейн становится недостаточное количество профессиональных специалистов, владеющих как знаниями в области банковской деятельности, так и в области блокчейн-технологий.
Процесс интеграции технологий на основе блокчейн по всему миру набирает обороты. Государства активно вступают в гонку за мировое лидерство в области криптопродуктов и технологий.
Так, в процесс реформации своей экономики с целью повышения конкурентоспособности, вступила Швейцария. Правительство этой страны принимает активные меры по формированию законодательной базы, которая бы позволила активно развивать крипторынок. Финансовый сектор этой страны также предпринимает активные действия по интеграции в экономику будущего.
Банки Швейцарии формируют новые продукты для своих клиентов: выступают в роли консультантов юридических лиц в вопросах ICO, а также изучают возможности проведения инвестиций в различные криптовалюты для своих клиентов [5].
На основе блокчейн банки изобретают новые перспективные продукты и услуги. Активное внедрение технологий блокчейн проводят и крупнейшие банки Южной Америки. Так, один из крупнейших финансовых институтов Бразилии Itaú Unibanco собирается использовать xCurrent от компании Ripple - сервис для совершения международных финансовых операций. Руководитель отдела развития этой компании Патрик Гриффин (Patrick Griffin) отметил основное преимущество от внедрения продуктов Ripple в том, что они позволяют в значительной мере упростить процедуру трансграничных финансовых переводов путём подключения мировых финансовых организаций к платёжной системе [6].
Другим удачным примером использования технологий распределённого реестра стала разработка коммерческим банком ABN AMRO (Нидерланды) новой услуги по открытию счетов через блокчейн как альтернативы уже имеющимся счетам условного депонирования. Преимуществом нового решения банк выделяет снижение затрат по обслуживанию подобных счетов [7].
Перспективность внедрения технологии блокчейн широко оценены и в правительстве Российской Федерации. Б настоящее время осуществляется активный процесс формирования законодательной базы, которая позволила бы эффективно внедрять и применять все преимущества блокчейн в различных сферах деятельности государства и бизнеса страны. Так, впервые были проведены слушания по криптоэкономике.
Ключевой темой слушаний стал проект развития цифровой экономики. Б планах депутатов выпуск более 50 законов, регулирующих деятельность цифровой экономики будущего. Как отметили участники слушаний, формирование нормативной базы позволит увеличить производительность труда, повысить защищённость и безопасность человека, как с технологической, так и с юридической сторон [8].
Бысокий интерес у банков в технологиях на основе блокчейн также заключается в возможности значительного сокращения расходов на поддержание своей инфраструктуры. Так, по данным исследований компании Bain интеграция рассматриваемой технологии позволит достичь крупнейшим инвестиционным банкам экономии к 2025 году в объёме до 12 миллиардов долларов ежегодно [9].
Очевидно, что коммерческие банки, которые уже сегодня развивают технологии блокчейн для своих нужд, в будущем получат значительное преимущество на финансовом рынке и смогут активно расширять сферу своего влияния на финансовых рынках.
Материалы поступили в редакцию 28.02.2018 г.
к
Библиографический список (References)
1. Суханов, Е. Э. Технология блокчейн: вызовы, ограничения, варианты совершенствования / Е. Э. Суханов, К. С. Штанг, Р. А. Алешко // Синергия Наук. 2017. № 14. С. 540-546. eISSN 2500-0950.
2. Что такое блокчейн и зачем он нужен [Электронный ресурс] // Хабрахабр : сайт. URL: https://habrahabr.ru/ company/bitfury/blog/321474/ (дата обращения: 14.01.2018).
3. В России проведён первый платёж по блокчейн [Электронный ресурс] // Ведомости. URL: https://www.vedomosti. ru/finance/articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein (дата обращения: 14.01.2018).
4. Блокчейн и мировые регуляторы: основные претензии к технологии [Электронный ресурс] // ForkLog. URL: https://forklog.com/blokchejn-i-mirovye-regulyatory-osnovnye-pretenzii-k-tehnologii/ (дата обращения: 14.01.2018).
5. Передовые страны ставят блок-чейн на службу своей экономике [Электронный ресурс] // Независимая газета. URL: http://www.ng.ru/ economics/2018-02-20/8_7176_ blockchain.html (дата обращения: 21.02.2018).
6. Крупнейший банк Бразилии и Латинской Америки будет использовать блокчейн Ripple для обработки платежей [Электронный ресурс] // CoinMarket.News. URL: https://coinmarket.news/2018/02/21/ krupnejshij-bank-brazilii-i-latinskoj-ameriki-budet-ispolzovat-blokchejn-ripple-dlya-obrabotki-platezhej/ (дата обращения: 21.02.2018).
7. Крупный нидерландский банк запускает счета на основе блокчейн [Электронный ресурс] // Freedman. club News. URL: https://freedman.club/ krupnii-niderlandskii-bank-zapuskaet-scheta-na-osnove-blockchain/ (дата обращения: 21.02.2018).
8. Человек и блокчейн. В Думе впервые прошли слушания по криптоэ-кономике [Электронный ресурс] // РБК. URL: https://www.rbc.ru/crypto/ news/5a8c41c89a79471332db7699 (дата обращения: 21.08.2018).
9. Кудрявцева, Ю. В. Внедрение технологии блокчейн в экономику / Ю. В. Кудрявцева // Наука в современном информационном обществе : сб. матер. XI междунар. научно-практ. конф. North Charleston : CreateSpace, 2017. 253 с. С. 216-219. ISBN 978-154475-659-2.
1. Suhanov, E. Je. Shtang, K. S., Aleshko, R. A
(2017). Tehnologija blokchejn: vyzovy, ogranichenija, varianty sovershenstvovanija [Blockchain Technology: challenges, limitations, options for improvement]. SinergijaNauk. No 14. P. 540-546. elSSN 2500-0950.
2. Chto takoe blokchejn i zachem on nuzhen [What is blockchain and why it is needed]. URL: https:// habrahabr.ru/company/bitfury/blog/321474/ (accessed 14 January, 2018).
3. V Rossii provedjon pervyj platjozh po blokchejn [In Russia, the first payment on the blockchain]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/ articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein (accessed 14 January, 2018).
4. Blokchejn i mirovye reguljatory: osnovnye pretenzii k tehnologii [Blockchain and global regulators: the main claims to the technology]. URL: https://forklog.com/blokchejn-i-mirovye-regulyatory-osnovnye-pretenzii-k-tehnologii/ (accessed 14 January, 2018).
5. Peredovye strany stavjat blokchejn na sluzhbu svoej jekonomike [Advanced countries put blockchain at the service of their economy]. URL: http://www.ng.ru/economics/2018-02-20/8_7176_ blockchain.html (accessed 21 February, 2018).
6. Krupnejshij bank Brazilii i Latinskoj Ameriki budet ispol'zovat' blokchejn Ripple dlja obrabotki platezhej [The largest Bank in Brazil and Latin America will use ripple blockchain to process payments]. URL: https://coinmarket. news/2018/02/21/krupnejshij-bank-brazilii-i-latinskoj-ameriki-budet-ispolzovat-blokchejn-ripple-dlya-obrabotki-platezhej/ (accessed 21 February, 2018).
7. Krupnyj niderlandskij bank zapuskaet scheta na osnove blokchejn [A major Dutch Bank launches accounts based on blockchain]. URL: https:// freedman.club/krupnii-niderlandskii-bank-zapuskaet-scheta-na-osnove-blockchain/ (accessed 21 February, 2018).
8. Chelovek i blokchejn. V Dume vpervye proshli slushanija po kriptojekonomike [The man and the blockchain. The Duma held hearings on crypto Economics for the first time]. URL: https://www. rbc.ru/crypto/news/5a8c41c89a79471332db7699 (accessed 21 February, 2018).
9. Kudrjavceva, Yu. V. (2017). Vnedrenie tehnologii blokchejn v jekonomiku [Introduction of blockchain technology in Economics]. Nauka v sovremennom informacionnom obshhestve. Sb. mater. XI mezhdunar. nauchno-prakt. konf. North Charleston. CreateSpace. 253 p. P. 216-219. ISBN 978-1-54475-659-2.
