CC BY
35
Бизнес в законе
22015
16.3. ТЕХНОЛОГИИ ВНЕДРЕНИЯ МОБИЛЬНОГО И ИНТЕРНЕТ БАНКИНГА, КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОГО СЕРВИСА
Хусейнова Дилбар Каримджановна, канд. экон. наук. Место работы: Финансово-экономический институт Таджикистана
dilbar.k@mail.ru
Аннотация: Интернет банкинг и мобильный банкинг стимулируют развитие новых «смешанных» продуктов для клиентов, даже не выходя из дома или офиса, платежи становятся доступными и позволяют клиентам экономить время. Однако развитие дистанционных каналов банковского обслуживания в РФ сдерживает ряд проблем, связанных с излишней регламентацией законодательства, низким качеством распространения электронных каналов и недостаточной инфраструктурой банкоматов и платежных терминалов.
Ключевые слова: интернет и мобильный банкинг, дистанционные технологии, банковский сектор, сервис, розничные банковские продукты
TECHNOLOGY DEPLOYMENT OF MOBILE AND INTERNET BANKING AS A NEW CUSTOMER-SERVICE LINE
Khuseynova Dilbar K., PhD economic
Work place: Finance and Economic Institute of Tajikistan
dilbar. k@mail. ru
Annotation: Internet and mobile banking stimulate the development of new "mixed" products to customers, even without leaving your home or office, payments become available, enabling customers to save time. However, the development of remote banking service channels in Russia inhibits a number of problems associated with excessive regulation legislation, poor quality of electronic distribution channels and insufficient infrastructure of ATMs and POS terminals
Keywords: internet and mobile banking, remote technologies, the banking sector, service, retail banking products
Интернет банкинг и мобильный банкинг стимулируют развитие новых «смешанных» продуктов для клиентов, даже не выходя из дома или офиса, платежи становятся доступными и позволяют клиентам экономить время. Однако развитие дистанционных каналов банковского обслуживания в РФ сдерживает ряд проблем, связанных с излишней регламентацией законодательства, низким качеством распространения электронных каналов и недостаточной инфраструктурой банкоматов и платежных терминалов.
Виртуальный банкинг год от года становится неотъемлемой частью банковской системы, что, безусловно, несет новые возможности для ее развития.
Развитие коммуникационных технологий привело к тому, что сейчас, для того чтобы получить услугу, не всегда обязательно личное присутствие. Заочное обслуживание значительно экономит время, как поставщика, так и потребителя услуги. Дистанционное обслуживание в банковском сервисе за короткий отрезок времени прошло путь от эксклюзивной дорогой услуги до обязательного атрибута. Банкам стало выгодно предлагать дистанционный сервис, только бы не иметь дело с большим количеством платежных документов и очередями в офисах.
Клиент стал более требовательным к качеству таких услуг, как электронный платеж и документооборот1.
Наиболее востребованными банковскими продуктами во всем мире, наряду с классическими депозитами и кредитными инструментами, безусловно, является мобильный и интернет банкинг.
Во-первых, мобильный и интернет банкинг объединяет в себе технологии виртуального сервиса, что в условиях ограничения территориального присутствия банков, позволяет им оказывать полный спектр банковских услуг.
Во-вторых, данный вид сервиса определяет развитие смежных направлений корпоративного и розничного бизнеса, в условиях совершенствования банковских технологий.
Развитие мобильного и интернет банкинга в последние годы свидетельствует о глобализации финансового рынка, поскольку он представляет собой дополнительную возможность управления собственными деньгами. Люди, которые долго пользуются мобильным банкингом, уверены, что современные технологии делают процесс управления накоплениями более функциональным. По мнению некоторых исследователей2, чем дольше человек пользуется мобильным банкингом, тем чаще он отмечает положительные изменения в собственных финансовых делах.
Некоторые исследователи объясняют это в том числе общим снижением интереса к соцсетям, но, несмотря ни на что, многие люди в Европе хотят получать персонализированные предложения и напоминания от своего банка. А пользователи мобильного банкинга стремятся получить дополнительные информационные возможности, в том числе для принятия правильных финансовых решений (рис.1).
1 Попов С.Б. Оптимизация процесса подключения дистанционного банковского обслуживания // Банковский ритейл. 2013. № 4. - С. 102 - 108.
2 Чумак Н.В. Банковский офис будущего: перспективные тренды // Банковский ритейл. 2014. № 1. - С. 108 - 112.
Хусейнова Д. К.
ТЕХНОЛОГИИ ВНЕДРЕНИЯ МОБИЛЬНОГО И ИНТЕРНЕТ БАНКИНГА, КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОГО СЕРВИСА
Рис. 1 Доля постоянных посетителей интернет-клиентов банков, пользующихся мобильным банкингом в разных странах мира
Новые технологии меняют способы взаимодействия клиентов не только с банками, но и с торговыми точками. Примерно каждый второй европеец утверждает, что сейчас он использует наличные деньги гораздо реже, чем год назад.
Альтернативные способы оплаты включают в себя дебетовые и кредитные карты, перечисления денежных средств непосредственно получателю, отправляя их по СМС, а также многие другие механизмы. Потребители мобильных банковских приложений намерены чаще использовать бесконтактные платежи. За последние пять лет желание пользоваться мобильными платежами заметно выросло у потребителей в Румынии и Польше, более скромный рост отмечен во Франции и Италии.
Глобальный финансовый кризис 2008 года не обошел стороной и российские банки - он выразился в большом количестве проблемных кредитов и в значительных убытках. Сегодня усилия банков сосредоточены не только на поддержании ликвидности и финансовой устойчивости, но и на снижении издержек, для чего необходимо резко повысить производительность труда.
В соответствии со стратегией развития банковского сектора РФ до 2015 года, в условиях постоянного роста и развития могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности (таб. 1) .
Таблица 1
Прогнозные показатели роста банковского сектора РФ
2010 год 2015 год
Активы/ВВП 75,4% Более 90%
Капитал/ВВП 11,8% 13-14%
Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП 41,3% 50-55%
Однако, если с динамикой активов, а также обеспеченностью банковскими офисами ситуация благоприятная, качество обслуживания, производительность, технологии и маркетинг остаются пока на низком уровне.
Несмотря на то, что число занятых в банковском секторе России в расчете на душу населения сопостави-
мо с уровнем США, производительность труда сильно уступает, причем по всем категориям услуг.
Осуществление большинства банковских процессов банковскими работниками в России занимают гораздо больше времени и труда. Российские стандарты регулирования банковской системы делают регламентацию банков избыточной (по сравнению с системой США), что усложняет проведение всех операций, а соответственно, снижает производительность.
Россия отстает и по степени распространения основных розничных банковских продуктов, включая и услуги виртуального банкинга от европейских стран. Так, объем ипотечных кредитов в России в 2007 году составил всего 2,1% от ВВП России, тогда как в 15 государствах ЕС этот показатель составляет в среднем 47% (рис.2). Зачастую именно производительность работников определяет рост кредитного портфеля за счет наращивания, в том числе, ипотечных кредитов.
Ипотечные кредиты
Кредиты физическим лицам
16.6
Кредитные карты
X
Рис. 2 Доля объема банковского продукта к ВВП (в %) в сравнении РФ и ЕС В 2013 году в России доля розничных кредитов к ВВП занимает гораздо меньшую долю, чем в странах ЕС. Что касается доли вкладов в ВВП, в 2011 году показатель составил 29,5%. В Великобритании эта цифра составила 205%, а в более сопоставимых с Россией по ВВП на душу населения странах Восточной Европы - индикатор колеблется в диапазоне от 25 до 68% (рис.3).
3 Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. №№ 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [http://base.garant.rU/591345/#ixzz37LprS3SR]
Бизнес в законе
300
2'2015
О ♦ т т т т т \
2006 2007 2000 2009 2010 2011
— Belarus
— BUgaru Czeth Repubfc Germany
— fcfy
— Latvia
— Litiuarw
— Poland Portugal Romania
— Russia Span U»cr a**
— Uratcd Kngdom
Рис. 3 Доля вкладов в ВВП страны (% от ВВП)
Не будем перечислять все существующие проблемы российского банковского рынка и системы в целом, сконцентрируемся на его производительности, поскольку данный показатель определяет возможность дальнейшего развития всего банковского сектора и его конкурентоспособности.
Опять же проведем сравнение российского и европейского розничного банковского сектора. Такое сравнение позволит выявить основные проблемы банков в РФ.
Численность занятых в розничном банковском бизнесе России в расчете на душу населения сопоставима с уровнем США и других европейских стран. В секторе работает более 400 тыс. человек - примерно 0,6% занятых в экономике. Это немного меньше, чем в США, Испании и Нидерландах и примерно столько же, сколько в Польше и Швеции.
Соотношение численности работников розничного и корпоративного банковского бизнеса в России так же близко к показателям других стран: в России 34% банковских работников занято в корпоративном секторе и 66% в розничном, в США- 30% и 70% соответственно.
Однако производительность труда в розничном банковском секторе РФ крайне низка- она составляет 11% от США в номинальном выражении и 23% если устранить эффект различий в уровне доходов населения. В Швеции производительность труда в 12 раз выше, чем в России. При этом в России уровень производительности отстает по всем категориям услуг- начиная от кредитования, заканчивая платежными транзакциями.
Таким образом, основной проблемой мобильного и интернет банкинга в нашей стране - является достаточно низкий уровень производительности труда банковских сотрудников, сложности при внедрении новых технологий, что обусловлено существующими требованиями отечественного законодательства, недостаточно высокий уровень распространения банковских продуктов и услуг на рынке.
В этой связи считаем, что данные проблемы требуют решения в рамках следующих ключевых аспектах:
- устранение избыточной регламентации и приближение регулирования банковских процессов к международным стандартам;
- повышение уровня внутренней корпоративной культуры в банковской среде;
- увеличения «прозрачности» условий по кредитным услугам и продуктам для конечных потребителей;
- устранение избыточной децентрализации основных функций при внедрении дистанционных технологий мобильного и интернет банкинга;
- повышения распространения электронных каналов платежей, в т.ч. путем снижения их безопасности для клиента;
- оптимизация инфраструктуры банкоматов и платежных терминалов.
Список литературы:
1. Попов С.Б. Оптимизация процесса подключения дистанционного банковского обслуживания // Банковский ритейл. 2013. № 4. - С. 102 - 108.
2. Хусейнова Д. К. Особенности финансового предпринимательства// Экономико-юридический журнал "Бизнес в законе", М. 2012, № 3, С. 232-234.
3. Хусейнова Д.К. Банковский сектор Республики Таджикистан в условиях финансового кризиса//Экономико-юридический журнал "Бизнес в законе", М. 2012, № 2, С. 278-279.
4. Хусейнова Д.К., Хусаинов М.К. Теоретические основы исламского банкинга // Экономико-юридический журнал "Бизнес в законе", М. 2012, № 3, С. 265-269.
5. Чумак Н.В. Банковский офис будущего: перспективные тренды // Банковский ритейл. 2014. № 1. - С. 108 - 112.
6. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. №№ 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [http://base.garant.ru/591345/#ixzz37LprS3SR]
7. OECD, National Central Bank [http://www.helgilibrary.com/]
