CC BY
51
УДК 351.84:364(477)
Я. Ф. Габрон,
астрант,
ДЗ «Луганський нац1ональний ун1верситет 1мен1 Тараса Шевченка» СУТН1СТЬ ДЕРЖАВНОГО РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВО1 Д1ЯЛЬНОСТ1 В УКРА1Н1
Вступ. Формування в УкраТш ринково! економiки, побудова сощально орieнтованого господарства, поси-лення стабшзацшних процесiв у здiйсненнi структурних перетворень в економщ потребують удосконалення страхово! дiяльностi, пошуку дieвих механiзмiв для забезпе-чення ефективного функцюнування ринку страхових по-слуг з урахуванням м1жнародного досвiду, застосування фшансових iнструментiв управлiння економiчними про-цесами. Через страхування реалiзуeться державна поль тика соцiально-економiчного захисту населення, забез-печуеться економiчна та екологiчна безпека держави, за-хист майнових штереав пiдприeмництва, створюеться щдгрунтя для стшкого економiчного зростання, а також формуються значнi iнвестицiйнi ресурси.
У сучаснш економiцi страхування е важливим та необхвдним видом дiяльностi, який забезпечуе загальну екожмчну стабiльнiсть, розвиток тдприемництва, ефек-тивний захист ввд численних природних, техногенних та iнших ризиюв, реалiзацiю державно! сощально! полiтики.
Постановка проблеми. Акгуальнiсть теми дослщжен-ня зумовлена потребою комплексного висвiтлення чинно! в Укра!ш системи державного регулювання страхово! даяльносп, у тому числ основних методiв та шструменпв державного регулювання, з метою глибокого та всебiчного аналiзу ц1е! системи й обгрунтування шлях1в подальшого вдосконалення !! функцiонування.
Аналiз останнiх дослвджень та публшацш. Тема сгатгi достатньо розроблена в лiтературi й на сьогодт дуже актуальна. Дослвджуючи суттсть страхування як економь чно! категорп, провiдний фахiвець страхового ринку Я.П. Шумелда нарахував понад двадцять рiзних визначень страхування [3]. На його думку, бiльш простим i зрозумь лим е визначення страхування як економiчних (грошових) вiдносин iз метою формування страхового фонду, призна-ченого для вiдшкодування збиткiв, заподiяних стихшними силами природи, аварiями й катастрофами, нещасними випадками, а також для задоволення потреб людини при певних подiях у Г! життi — народження дiтей, одруження дiтей, пенсшний шк, смерть.
Укра!нськi автори Н.М. Внукова, В.1. Успаленко, Л. В. Временко, узагальнюючи сучаснi погляди на теорш страхового фонду, дають визначення оргатзацшних форм страхових фондiв, яке автор цшком подiляе [7].
Мета статт — дослiдження систем, методiв та iнструментiв державного регулювання страхово! дiяль-ностi в Укра!нi, а також обгрунтування !х удосконалення.
Результати дослдження. Основними формами державного регулювання вщповщно до законодавства стають: реестраця та лiцензування, нормативно-правове регулювання; нагляд та застосування заходав впливу тощо.
Роль держави в соцiально-економiчному розвитку суспiльства визначаеться в багатьох випадках виконанням
усього комплексу функцш, притаманних !й. Зокрема шд функцiями держави в теорi!, як правило, розумшть основнi напрями и дiяльностi, предмет дiяльностi того чи iншого полiтико -правового iнстиIуту, змют ще! дяльносп, !! забез-печення. Основними методами, яю використовуе держава, виконуючи сво! функцi!, е iмперативний, диспозитив-ний, заохочувальний, рекомендащйний. Форми виконан-ня сво!х функцш державою полягають у зовнiшньому виявi !! дiяльностi в тому чи шшому напрямку [1].
Велике значения у становленш та стратегiчному розвитку страхового ринку мае стан його державного регулювання, оскшьки останне суттевим чином впливае на абсолютний рiвень ризику в сусшльствг При цьому державне регулювання страхово! дiяльностi становить собою створення державою рамочних умов для функць онування страхового ринку, у межах яких його суб'екти вiльиi у прийнятп сво!х управлiиських рiшень. Необхвдтсть державного регулювання страхуваиия в умовах переходу кра!ни до ринкових ввдносин не викликае сумнiвiв з по-гляду свiтового досвiду. 1нша справа, що форми та мето-ди, стутнь поширення, специфiка такого регулювання розрiзняються залежно вiд особливостей держави, ступе-ня !! економiчного розвитку, нацюнальних традицiй та iиших характеристик. Таким чином, бшьшють систем державного регулювання характеризуеться цшим рядом особливостей. Однак немае единих i унiверсальних регу-люючих принципiв i процедур. Обраиi методи залежать ввд полiтичних, економiчних i соцiальних переваг уряду.
Ринок убезпечення життя мае двi сторони взаемодi! iз системою державного регулювання. З одного боку, як вш е об' ектом державного регулювання, тобто державою визначаються умови дiяльностi на цьому ринку, установ-люються правовi рамки i едиш для всiх учаснишв «правила гри», ведеться нагляд за !х дотриманням з метою захисту прав споживачiв у процесi надання послуг убезпе-чення життя. Проте, з iншого боку, роль компанш iз убез-печення життя не вичерпуеться простим наданням послуг населенню, пiдприемству, державi. Не створюючи власне сустльного продукту, вони проте побiчно беруть участь у його створенш, забезпечуючи вiдтворювальний процес грошовими ресурсами, гарантуючи його безпе-рервнють i злагодженiсть, i мають здатшсть певним чином впливати на ввдтворювальний процес, коригувати його пропозищ! темпи, масштаби. Тому всi складовi ринку убезпечення життя по праву вважаються важливим сектором економiки та використовуються як iнструмент державного регулювання.
Централiзований страховий (резервний) фонд фор-муеться за рахунок загальнодержавних ресурсiв i в нату-ральнiй, i в грошовiй формi та перебувае в розпорядженнi державних оргаиiв управлiння. Призначення централiзо-ваного фонду — вщшкодування збитшв та усунення
Я. Ф. Габрон
Рис. 1. Форми забезпечення страхового захисту сустльства [8]
насладив стихшних лих 1 великих аварш, що призвели до значних руйнувань та великих людських жертв. На рис. 1 надаш форми оргашзаци страхових фонд1в.
Страховий захист може бути забезпечений через створення страхового фонду сустльства, який потребуе акумуляцп частини валового продукту. Л.В. Нечипорук зазначае, що до сукупного фонду страхового захисту належать централ1зоват натуральт та грошов1 резерви дер-жави, децентрал1зоваш фонди в частиш, що використо-вуеться на покриття шкоди, завдано! стихшними та шши-ми непередбачуваними под1ями — самострахування, а також фонди, створюваш методом страхування. У межах цих форм страхового захисту може юнувати багато вид1в фонд1в цшьового призначення [8].
За своею природою регулювання ринку убезпечен-ня життя мае досить чутливий характер. 1стотт змши процедур регулювання пов'язаш з взаемод1ею в страховому б1знеа пшого ряду р1знорщних штерес1в: страховик1в, стра-хувальник1в, держави, страхових посередниюв тощо. Ефек-тивтсть державного регулювання прямо залежить вщ того, наск1льки повно враховуються довгостроков1 фактори розвитку ринку. Тому для введення певного регулюючо-го режиму особливо важливо визначити його фундамен-тальш цш й послвдовшсть дш для створення стабшьно! основи розвитку убезпечення життя. Важливим шстру-ментом державно! поттики е лщензування даяльносп ком-панш з убезпеченням життя.
У ринковш економщ переважають економ1чш, а не адмшктративт регулятори. Це пов'язано з тим, що убезпечення життя виконуе сощальнозначиму функщю, а також у нормальному функцюнуванш ще! послуги защ-кавлет як страхувальники, страховики, так 1 держава. Тому на певних етапах розвитку чимало держав запроваджува-ли державну монополш на убезпечення життя. Поряд з певними позитивними рисами, що сприяють широкому залученню страхувальник1в, а отже, 1 бшьшш стабшьносп страховиков, вщзначаеться зниження надходження страхових платеж1в. Державнш монополи на убезпечення життя притаманш й 1нш1 негативт ознаки, властив1 будь-як1й монополи, що е наслвдком вщсутносп конкуренции обмежене коло послуг та !х низька як1сть. Тому навггь т1 кра!ни, у яких була встановлена державна страхова моно-
пол1я, вщмовляються вщ не! на користь ринкових способ1в даяльносп. В Укра!'т нагляд 1 контроль за страхуванням як сферою фшансово! системи держави вщбуваеться у межах нагляду та контролю за шшими ринками фшансових послуг. Основними формами державного регулювання вщповщно до законодавства е реестращя та л1цензування, нормативно-правове регулювання, нагляд та застосуван-ня захода впливу тощо.
За м1жнародними нормами обов'язковому страху-ванню тдлягають так1 об'екти, як цившьна вщповь дальнють власнишв транспортних засоб1в, еколопчш ри-зики, вщповщальшсть оператор1в потенцшно небезпеч-них промислових шдприемств (наприклад, оператор1в ядерних енергоблок1в), життя та здоров'я. Уа шш1 види страхування добров1льш. В Укра!ш законодавством пе-редбачено понад 40 вид1в обов'язкового страхування, од-нак для деяких з них дос не створено необхвдно! норма-тивно-правово! бази. Непоодинокими е також випадки отримання лщензп для здшснення певного виду обов'язкового страхування страховиком, який мае безпосередш ввдносини з вщповщним мшютерством або ведомством, чи проведения тендер1в на несправедливих умовах, що негативно впливае на стан конкуренцп на ринку.
Процеси штеграцп страхового ринку Украши до европейського та светового риншв страхових послуг пе-редбачають удосконалення форм та метод1в державного регулювання цього ринку, якими повинш стати запро-вадження тльгового оподаткування дохода ф1зичних оаб за умови укладення ними договор1в довготермшового страхування життя, уведення обов'язково! сертифшаци та реестраци страхових агенпв, особливо ф1зичних оаб, створення при Держфшпослуг Фонду захисту страхувальнишв на випадок банкрутств страхових компанш, уведення регулювання та нагляду за перестраховою д1яльшстю (через лщензування, визначення оргашзацшно-правових форм перестрахових компанш та !хшх об'еднань, перев1рки, санкци, внутршнш контроль та аудит, запровадження правил звггаосп), використання у страховш справ1 елеменпв ушф1каци та стандартизации передуам для розробки ти-пових правил страхування.
Висновки. Таким чином, незважаючи на постшне та стр1мке зростання страхового сектору економ1ки Ук-
ра!ни як за розмiрами, так i за складшстю, вiдповiдно до мiжиародних стандартiв вш ще слабко розвинений. Це зумовлено низкою чиннишв (недостатнiй рiвень квалiф-iкацi! кадрiв, недокапiталiзацiя страховиков, недоско -налiсть нормативно-правово! бази, галузевий моно-полiзм, порушення чинного законодавства, надмiрна кiлькiсть видiв обов'язкового страхування тощо), бiльшiсть з яких пов'язана з чинною на сьогодш в Ук -ра!нi системою державного регулювання, що дае змогу зробити висновок про !! недостатню неефективнiсть та необхiднiсть удосконалення.
Особливою формою державного регулювання стра-хово! дiяльностi е розробка типових Правил страхування. Для вах суб'ектiв страхових правовiдносин розробка та використаиия типових Правил страхування дае значш переваги, а тому !хне введення як способу впливу регулятивного органу на яшсть надаиия страхових послуг в Ук-раíнi буде дуже актуальним.
Лiтература
1. Венгеров А. Б. Теория государства и права / А. Б. Венгеров. — М. : Омега-Л, 2004. — С. 164. 2. Залетов О. М. Убезпечення життя : монографiя / О. М. Залетов —К. : Мiжнар. агенщя <^зон», 2006. — 688 с. 3. Лившиц А. Ю. Введение в рыночную экономику. / А. Ю. Лившиц. — М., 1991. — С. 234. 4. Нечипорук Л. В. Теорiя та практика страхового ринку в Укра!ш : монографiя / Л. В. Нечипорук. — Харшв : Вид-во Нац. ун-ту внутр. справ, 2004. — 300 с. 5. Страхування: теорiя та практика : навч. поаб. / [Н. М. Внукова, В. I. Успаленко, Л. В. Вре-менко, Д. В. Кондратенко та ш.] / за ред. Н. М. Внуково!. — Х. : Бурун Книга, 2004. — 371 с. 6. Фурман В. М. Страхування: теоретичт засади та стратепя розвитку : моногра-фiя / В.М. Фурман. — К. : КНЕУ, 2005 — С. 139 —140.
7. Шершиневич Г. Ф. Курс торгового права / Г. Ф. Шер-шиневич. — СПб., 1908. — Т. 2. — С. 361. 8. Шумелда Я. П. Страхування : навч. поаб. / Я. П. Шумелда. — Тернопшь : Джура, 2004. —280 с.
Габрон Я. Ф. Сутшсть державного регулювання страховоТ дшльносп в УкраТш
У статп розглянуто основнi питання регулювання ринку убезпечення життя. Проаналiзована система державного регулювання страхово! дiяльностi в Укра!ш та запропоновано введення Правил страхування як способу впливу регулятивного органу на якють надання страхових послуг в Укрш'ш.
Ключовi слова: страхування, державне регулювання, економта, убезпечення життя.
Габрон Я. Ф. Сущность государственного регулирования страховой деятельности в Украине
В статье рассмотрены основные вопросы регулирования рынка страхования жизни. Проанализирована система государственного регулирования страховой деятельности в Украине и предложено введение Правил страхования как способа влияния регулятивного органа на качество предоставления страховых услуг в Украине.
Ключевые слова: страхование, государственное регулирование, экономика, обеспечение жизни.
Gabron Ya. F. The matter of government regulation of insurance activities in Ukraine
Main issues of regulation of life insurance market were examined in the article. System of government regulation of insurance activities in Ukraine was analyzed.
Key words: insurance, government control, economy, providing of life.
Стаття надшшла до редакцц 14.06.2010
Прийнято до друку 27.08.2010
