CC BY
42
УДК 336.741.225
СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ОБМЕННЫХ ПУНКТОВ ИНТЕРНЕТ-ПРОСТРАНСТВА
Н.В. Балабанова, A.A. Валинурова
Ивановский государственный химико-технологический университет
В статье рассматривается динамично развивающийся сегмент Интернет-технологий, связанный с обменом электронных валют друг на друга и на деньги в их привычном понимании, то есть интернет-аналог традиционных обменных пунктов. Раскрывается механизм проведения обменных операций в сети Интернет.
Ключевые слова: обменный пункт, Интернет, электронные валюты.
Финансовая система, сложившаяся и функционирующая в Интернет-пространстве, включает в себя не только организации, непосредственно осуществляющие переводы денежных средств между контрагентами (электронные платежные системы - ЭПС), но и множество инфраструктурных элементов. Одним из субъектов инфраструктуры являются об-
менные пункты, которые позволяют произвести обмен электронных денег на наличные или безналичные, а также обметать электронные деньги одной ЭПС на деньги другой системы.
Для раскрытия механизма работы обменных пунктов рассмотрим, каким образом движутся денежные потоки в электронной платежной системе (рис. 1).
Рис. 1. Схема движения денежных потоков в электронной платежной системе [1, с. 158]
специфические черты
Выделим данной схемы:
1а. Движение денег в системе описывается посредством выделения трех бло-
ков: первый является обязательным, остальные два могут быть взаимно заменены, либо следовать один за другим, как указано в схеме.
16. Первый блок описывает введение денег в систему, которое происходит в большинстве случаев посредством обмена наличных или безналичных денег клиента на электронные через платежный шлюз. На практике это введение наличных денег происходит следующим образом:
- предварительно платежный шлюз, как юридическое лицо, заключает договор с электронной платежной системой, открывает в системе счет и оплачивает наличными или безналичными деньгами некоторое количество денежных единиц системы (электронных денег) - происходит эмиссия электронных денег. При этом на расчетный счет или в кассу электронной платежной системы поступает сумма в наличной или безналичной форме;
- клиент системы передаёт посреднику (платежному шлюзу) имеющуюся у него сумму денег в наличной или безналичной форме;
- из этой суммы удерживается комиссия посредника, оставшаяся часть эквивалентно обменивается на электронные деньги, которые со счета платежного шлюза в системе зачисляются на счет клиента;
- в итоге операции обмена количество электронных денег в системе не изменяется, происходит только их перевод с одного счета на другой.
Если же клиент имеет некоторую сумму безналичных денег, то его взаимодействие с системой происходит аналогично первому описанному этапу: открыть в системе счет и оплатить, используя одну из форм безналичных расчетов, некоторое количество сетевых денег. При этом банк, в качестве платежного шлюза получает сумму комиссии, а в системе происходит эмиссия электронных денег. Оплата может также быть произведена с помощью банковской карты посредством интернет-эквайринга [2, с. 11], который из всех способов оплаты в последнее время развивается наиболее быстрыми темпами.
2. Второй блок иллюстрирует движение денег внутри системы. При проведении расчетов между клиентами одной системы происходит движение электронных
денег, которое никак не связано с движением денег в наличной или безналичной формах. В данном случае, перевод денег может быть как односторонним, так и сопровождающимся встречным движением товаров и услуг.
3. При выводе денег из системы клиент переводит свои электронные деньги на счет платежного шлюза, получая в обмен наличные (или безналичные, по желанию клиента). При этом, шлюз может погасить электронные деньги, вернув их системе и получив эквивалентную сумму в безналичной сумме.
Представленная схема является достаточно общей и не учитывает частные случаи, возникающие при разных видах платежных шлюзов (банк / юридическое лицо / частный обмен), обмене разных валют и внутрисетевом обмене, а также при обмене электронных денег разных систем.
В качестве платежного шлюза может выступать как банк, так и любое юридическое или физическое лицо, занимающееся обменом валют. Основной функцией платежного шлюза является трансформация полученных денег (наличных, безналичных, электронных) в электронные деньги нужной ЭПС. Как правило, кредитные организации выступают в качестве платежного шлюза при первичной эмиссии электронных денег, т.е. проводят расчетную операцию по переводу безналичных денег на счет системы, после чего ЭПС эмитирует эквивалентное количество денежных единиц системы путем перевода на счет клиента внутри ЭПС. Ключевая роль кредитных организаций в данной системе обусловлена вступившим в силу законом «О национальной платежной системе», согласно которому любая электронная платежная система, зарегистрированная на территории РФ, должна иметь статус кредитной организации. Между тем, платежные системы других стран могут иметь иной статус согласно законам страны регистрации.
Рассмотрим схему обмена денежных средств при наличии у клиента электронных денег системы А и его желании получить взамен деньги платежной системы Б
(в наиболее общем виде это может быть электронная платежная система, система Банка России или любая другая платежная система).
Если один из клиентов электронной платежной системы оказывает услуги по обмену знаков стоимости системы А на другой вид денег - системы Б (далее такая организация будет называться обменный пункт), то он должен иметь открытые счета и в той, и в другой платежной системе. Получив от клиента системы А запрос на об-
мен, обменный пункт выставляет клиенту счет, который тот оплачивает путем перевода электронных денег системы А со своего счета на счет обменного пункта в данной системе. После этого обменный пункт переводит эквивалентную сумму в сетевых деньгах системы Б на счет данного клиента в сетевой платежной системе Б. Таким образом, электронные деньги конкретной платежной системы за рамки данной системы не выходят. Операцию обмена иллюстрирует рисунок 2.
Рис. 2. Схема обмена электронных денег платежной системы А на деньги платежной системы Б
К настоящему моменту платежная инфраструктура в сети находится на достаточно высоком уровне развития, обменная среда представлена множеством разнообразных посредников. Для упорядочения представлений об обменных пунктах рассмотрим, какие характеристики их отличают.
1. В зависимости от количества направлений обмена электронных валют можно выделить универсальные обменни-ки, специализированные и внутрисистемные. Универсальные обменные пункты представляют возможность обметать разные виды электронных валюта в различных направлениях. Как правило, одной из предпосылок популярности обменного пункта служит количество направлений обмена и видов обмениваемых электронных денег. С развитием электронных платежных систем в Интернет обменные пункты стараются предоставить как можно более полный перечень обмениваемых ва-
лют, чтобы удовлетворить любые запросы клиентов (наиболее популярными универсальными обменными пунктами в русскоязычной среде являются Easychange.ru, Оп-linechange.ru (.com), Menyala.ru (.com)).
Специализированные обменные пункты были очень распространены на стадии зарождения сетевой платежной инфраструктуры. Их особенностью является выбор электронной валюты одной платежной системы и формирование предложений по одному или нескольким направлениям её обмена. В российском Интернет-пространстве представлены в основном обменные пункты, специализирующиеся на обмене титульных знаков системы WebMoney Transfer (например, www.megaobmennik.ru,wmtocash.com). Специализация на других видах валют для крупных обменных сервисов не имеет смысла, поскольку распространенность иных ЭПС по сравнению с вышеуказанной системой гораздо меньше.
Существование внутрисистемных обменников обусловлено тем, что электронные платежные системы предлагают эквивалентные денежные знаки не только российского рубля, но и иностранных валют. В связи с этим, электронные валюты внутри одной платежной системы могут обмениваться друг на друга. Платежная система WebMoney Transfer (WM) официально рекомендует обменивать свои титульные знаки с помощью сервиса www.exchanger.ru. Сервис Exchanger предназначен для автоматического обмена различных валют и титульных знаков WebMoney между участниками системы. Выделяется несколько секций, позволяющих проводить обмен электронных средств расчета, а также банковских переводов, платежей через системы быстрых денежных переводов и т.п. Каждая из секций работает с одной из валют или системой переводов.
В настоящее время доступны следующие виды обменов:
- wm.exchanger.ru - гарантиро-ванный взаимный обмен титульных знаков WebMoney;
- sdp.exchanger.ru - взаимный двухсторонний обмен титульных знаков WebMoney на переводы в системах денежных переводов ANELIK, CONTACT, WESTERN UNION и UNISTREAM;
- p2p.exchanger.ru - взаимный двухсторонний обмен титульных знаков WebMoney на наличные;
- wire.exchanger.ru - взаимный двухсторонний обмен WMZ, WMR, WME, WMU на USD, RUB, EUR и UAH соответственно при помощи банковских переводов;
- emoney.exchanger.ru - взаимный двухсторонний обмен WMR на Яндекс.Деньги [3].
Таким образом, сайт можно считать как специализированным обменником, так и внутрисистемным.
Кроме того, существуют обменники специализирующиеся исключительно на внутрисистемном обмене (например, www.megaobmennik.ru обменивает исклю-
чительно титульные знаки WMZ, WMR, WME, WMU друг на друга без участия других электронных валют).
2. Вторым существенным признаком, позволяющим разделить все обменные пункты, является наличие/отсутствие сайта для обмена. Очевидно, что обменный пункт, желающий привлечь как можно большее число клиентов, обязательно создаст сайт, на котором будут представлены условия обмена. Между тем, в сети распространены и частные посредники, предлагающие услуги по обмену электронных валют на индивидуальных условиях. Базируются они, как правило, на специализированных форумах (например, mmgp.ru) или подают контекстную рекламу. Большая доля оборота частных посредников обеспечивается личными связями и рекомендациями. Для пользователей частные лица при обмене могут предлагать более выгодные курсы по сравнению с известными крупными обменными пунктами, однако, следует учитывать, что среди частных лиц больше вероятность мошенничества при обмене.
3. Наличие автоматического обмена также может служить основанием для разделения обменных пунктов на группы. Автоматизированные обменные пункты принимают заявки и обрабатывают их в рамках имеющегося остатка денежных средств в той или иной платежной системе. Участие ручного труда в такой системе минимально. Автоматизация процесса обмена позволяет сократить также время обработки операции обмена до нескольких минут. Обмен «вручную» проводится частными лицами, а также начинающими или небольшими обменни-ками, либо по отдельным видам электронных валют. Например, при попытке обменять валюту платежной системы А1ег1Рау автоматический обмен отсутствует, и задержка с получением встречного платежа может достигать 2-3 недель (это связано с особенностями самой системы, которая предусматривает отмену проведенных платежей при подозрениях на противоправную деятельность). Поэтому автоматический обмен для данной валюты может существовать только при её покупке. При «ручном»
обмене пользователь связывается с оператором, выясняет наличие у обменника необходимой суммы, уточняет детали операции, а после этого переводит имеющуюся у него сумму в электронной валюте на счет обменного пункта в данной платежной системе. При получении платежа обменный пункт переводит эквивалентную сумму клиенту в запрашиваемой валюте нужной платежной системы. Естественно, такой порядок проведения операции занимает больше времени, чем при моментальном автоматическом обмене.
Однако, и автоматический обмен валют может существенно различаться по срокам от нескольких секунд до суток. Как правило, увеличение времени обмена существенно снижает его стоимость. Например, сервис netexchange.ru предлагает услугу экономичного обмена со скидкой до 7% и задержкой платежа до 24 часов [4].
Таким образом, выбор автоматического или «ручного» обмена валюты будет влиять на скорость обработки операции и на её стоимость.
4. Для российского Интернет-пространства актуальным будет также разделение обменных пунктов по признаку территориальной принадлежности обслуживаемых электронных валют. Часть обменных пунктов работает исключительно с электронными деньгами, эмитируемыми российскими платежными системами (например, обменники easychange.ru, superchange.org, changemoney.me). Многие обменные пункты к валютам российских платежных Интернет-систем добавляют и популярные электронные деньги зарубежных ЭПС (например, PerfectMoney, Paypal, E-gold, LibertyReserve), что позволяет расширить круг клиентов.
5. Зачастую сетевой посредник занимается обменом электронных валют наряду с некоторыми другими видами деятельности, т.е. предоставляет услуги, не связанные с обменом. Например, сервис Save-Change, сот предлагает дополнительно услуги пополнения счетов в Online-играх, счета Skype или покупку pin-карты World of Warcraft, Lord of the Rings OnLine [5]; об-
менный пункт Changemoney.me в качестве дополнительной услуги предлагает выдачу онлайн кредитов в титульных знаках Webmoney [6]; обменный пункт, базирующийся на сайте icwmt.ru, дополнительно предлагает инвестирование в доли бюджетного автомата, а также платежи и покупки в интернет-магазине [7]; финансовый портал vinport.net предлагает, помимо обменных операций, также провести оплату на аукционе eBay, оплатить услуги на рынке Фо-рекс или пополнить онлайн-игры [8].
Исходя из этого, можно отметить, что развитие обменных пунктов может идти по двум основным направлениям: часть из них улучшает и расширяет ассортимент обменных операций, а другая часть развивается путем внедрения дополнительных услуг.
6. Также можно отметить характеристики, которые могут присутствовать в обменном пункте Интернет-валют:
- необходимость регистрации -проводится, прежде всего, с целью идентифицировать клиента и предложить ему услуги на постоянной основе;
- наличие партнерской программы -позволяет клиентам обменного пункта зарабатывать на своих рекомендациях данного сервиса;
- бонусы, накопительные скидки -материальное поощрение клиентов обменного пункта положительно сказывается на их лояльности;
- услуги CMC-информирования и предоставления информации по электронной почте позволяют клиентам отслеживать статус своих заявок на обмен, а также получать дополнительную информацию о работе обменного пункта.
Таким образом, обменные пункты можно считать сложившимся элементом сетевой платежной инфраструктуры. Несмотря на это, в ближайшее время в деятельности обменных пунктов возможны существенные изменения. Так, статьи 2 и 7 Закона «О национальной платежной системе» ограничивают остатки электронных денежных средств на счете в ЭПС суммой в 100 тысяч рублей или эквивалентом в
иностранной валюте [9] (для персонифицированных пользователей - юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей). Однако, крупные обменные пункты, работающие в сети, оперируют на порядки большими суммами, поэтому указанные ограничения способны существенно осложнить их деятельность. Вполне вероятно, что часть из них будет разрабатывать различные схемы, регистрировать несколько счетов в электронных платежных системах, работать с ЭПС, неподконтрольными российскому законодательству, для того, чтобы преодолеть указанные ограничения.
Кроме того, факторами, ограничивающими развитие индустрии сетевых обменных пунктов, являются:
- мошеннические действия части обменных пунктов, когда клиент теряет при обмене всю сумму принадлежащей ему электронной валюты и доверие к сетевым организациям;
- ограниченность вариантов обмена, то есть предложение по обмену валют только самых распространенных платежных систем (конкуренция в данном сегменте очень высока), при том, что найти приемлемый вариант обмена на электронную валюту зарубежных платежных систем достаточно сложно;
- неактуальная информация по конвертации электронных валют, представленная на сайтах обменных пунктов: имеет место устаревшая информация об обменных курсах, когда клиент только при непосредственном обмене получает полную информацию обо всех комиссиях обменника; некоторые направления обмена являются недействующими или возможными только при выполнении ряда условий. Таким образом, клиент изначально вводится в заблуждение.
- в этот же перечень можно включить факторы, ограничивающие использование электронных денег в целом [10, с. 11], в частности: необходимость распространения электронных валют между широкого круга лиц для получения значительных по объёму комиссий; ограниченность по величине платежа, что позволяет оплачивать только небольшие покупки и т.п.
Указанные факторы способны несколько ограничить темпы роста объемов операций обменных пунктов, однако, их преодоление позволит вывести сетевую инфраструктуру на новый уровень развития.
ЛИТЕРАТУРА
1. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. JL Достов, П.М. Шуст, A.A. Валинурова, A.B. Пухов. -М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2012-232 с.
2. Балабанова Н.В., Валинурова A.A. Развитие Ин-тернет-эквайринга платежных карт //Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. -2012. -№1. -С.11 - 15.
3. О сервисе. URL: http://www.exchanger.ru/ asp/about.asp (дата обращения 01.09.2013).
4. Моментальный обмен или Экономичный обмен? URL: http://www.netexchange.ru (дата обращения 01.09.2013).
5. О сервисе Save-Change.com. URL: http://www.save-change.com/about_us.php (дата обращения 01.09.2013).
6. Кредитный автомат. URL: http://www.changemoney.me/about.asp (дата обращения 01.09.2013).
7. Полезные сервисы. URL: http://www.icwmt.ru/ (дата обращения 01.09.2013).
8. Каталог. URL: http://www.vinport.net/ (дата обращения 01.09.2013).
9. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Российская газета, - 2011.-№139.
10. Валинурова A.A., Балабанова Н.В. Оценка перспективных способов приема платежей в сети Интернет // Современные наукоёмкие технологии. Региональное приложение к журналу. - 2012. - №3. -С.10-16.
Рукопись поступила в редакцию 4.09.13.
ESSENCE AND FORMS OF INTERNET SPACE EXCHANGE OFFICES
N. V. Balabanova, A.A. Valinurova
In the article dynamically developing segment of Internet-technologies united with electronic currencies exchange that is Internet analog of traditional exchange offices is carried out. Mechanism of exchange in Internet is researched.
Key words: exchange office, Internet, electronic currencies.
