CC BY
30
УДК 336.741.225
ОЦЕНКА ПЕРСПЕКТИВНЫХ СПОСОБОВ ПРИЕМА ПЛАТЕЖЕЙ
В СЕТИ ИНТЕРНЕТ
А.А. Валинурова, Н.В. Балабанова
Ивановский государственный химико-технологический университет
В статье рассматриваются перспективные формы проведения расчетов в сети Интернет. Дается оценка каждого из способов путем выделения преимуществ и недостатков использования для оплаты электронных денег, смс-биллинга и терминалов оплаты; рассмотрен субъектный состав и механизм проведения данных платежных операций.
Ключевые слова: электронные деньги, терминалы оплаты, Интернет, смс-платежи.
Банковские пластиковые и виртуальные карты признаются одним из наиболее востребованных платежных инструментов в электронной коммерции, позволяющих оплачивать покупки дистанционно и практически мгновенно. Платежные системы банковских карт постоянно работают над повышением уровня безопасности расчетов посредством карточек, в том числе в сети, что также способствует их популяризации среди клиентов [2, С. 15].
Тем не менее, в последние несколько лет активными темпами развиваются новые способы оплаты, обладающие неплохими конкурентными преимуществами. Рассмотрим три основных варианта оплаты, помимо банковских карт: электронными деньгами, посредством смс-платежей и через терминалы оплаты.
Так, серьезным конкурентом для банковских карт являются ЭЛЕКТРОННЫЕ ВАЛЮТЫ, созданные специально для виртуальных расчетов. Количество электронных платежных систем (ЭПС), как российских, так и зарубежных, растет с каждым годом. Каждая ЭПС предлагает свою валюту и условия её использования, но основным фактором, способствующим популяризации электронных денег определенной системы, является количество пользователей, признающих данную валюту за платежное средство. Кроме того, преимуществами оплаты на сайтах электронными деньгами является:
1. Мгновенность расчетов. Данное преимущество роднит сетевые деньги с наличными деньгами, при расчетах которыми передача денег от плательщика получателю происходит одномоментно. В отличие от этого расчеты с использованием безналичных денег требуют длительного времени (в частности, по законодательству РФ до двух операционных дней в пределах территории субъекта Российской Федерации, до пяти операционных дней в пределах территории России [1]).
2. Независимость от территории (пространственная независимость). Данное преимущество практически стирает границы между странами. В настоящее время использование электронных денег позволяет оплачивать покупки, минуя валютные, таможенные и страновые ограничения.
3. Простота и удобство оплаты. Интерфейс многих электронных платежных систем позволяет без труда зарегистрироваться и получить всю необходимую информацию о дальнейшей работе в системе. При этом пользоваться своим виртуальным счетом можно из любой технически оборудованной точки: дома, на работе, в Интернет-кафе и т.д. Это позволяет упростить и удешевить процедуру оплаты товаров и услуг. Кроме удобства для самих клиентов, использование электронных денег также существенно увеличивает оборот торговли, поскольку по-
зволяет оплатить покупку в режиме онлайн, пока клиент не передумал.
4. Низкая стоимость обслуживания по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. «В отчете Мирового банка приводятся следующие оценки стоимости одной транзакции в различных каналах: для отделения - около 1 долл.; для Интернета - менее 0,1 долл.» [8]. В связи с этим и стоимость сетевого обслуживания для клиентов становится дешевле, чем через кредитную организацию. При этом даже предоставление банковских услуг через соответствующий сайт обходится лишь на 21% дешевле, тогда как для обычных организаций обслуживание через виртуальную сеть в 5-10 раз дешевле, чем через офис [4, С. 26]. Такое удешевление стоимости организации расчетов способствует снижению стоимости проведения оплаты для клиентов, что, несомненно, оценивается положительно.
Однако, наряду с достоинствами следует выделить и ряд недостатков оплаты товаров электронными деньгами.
1) Ограниченность используемой сети. Эмитенты электронных денег заинтересованы в повсеместном их применении, однако сфера использования новой формы стоимости достаточно ограничена. Для оплаты товара или услуги посредством электронных денег необходимо наличие у получателя платежа специального счета в данной ЭПС, то есть требуется достаточно широкая распространённость системы среди юридических и физических лиц.
2) Предназначенность системы для небольших по сумме платежей. Большинство каналов для ввода средств в систему не предусматривает внесение больших сумм (наиболее часто используемый канал - терминалы для приема платежей), так как изначально функционирование ЭПС было направлено на оплату недорогих покупок. Дополнительные ограничения по суммам переводов
внутри российских ЭПС предусматривает действующее законодательство, что делает использование банковских карт более предпочтительным в данном аспекте.
Отдельно следует остановиться на свойстве анонимности электронных денег. Различные виды электронных денег в разной степени обладают этим качеством. В частности, предоплаченные карты, наиболее известными из которых являются смарт-карты системы Мопс1ех, изначально задумывались как электронный аналог наличных денежных средств, то есть подразумевающие анонимность и мгновенность расчетов. Однако, провозглашенный принцип анонимности неоднократно подвергался критике: «От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда - к экономической и социальной опасности технологии» [6, С. 71]. Возможно поэтому предоплаченные карты не получили широкого распространения. Та часть электронных денег, которая базируется на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей, в значительной степени отходит от использования анонимности пользователей в своей работе. Большинство сетевых платежных систем требуют введения персональных данных при регистрации в системе, хотя перечень запрашиваемой информации может значительно варьироваться. Между тем, проверка данной информации значительно затруднена и во многих системах не позволяет выявить соответствие персональных данных и вводившего их лица. Поэтому следует говорить об ограниченной анонимности использования сетевых денег. При этом для пользователя сетевой платежной системы более предпочтительным является повышение анонимности операций, а для системы и регулирующих органов - рост прозрачности действий зарегистрированных лиц.
Порядок проведения оплаты через ЭПС незначительно отличается от оплаты банковской картой. Клиент также вы-
бирает на сайте продавца товар или услугу, среди способов оплаты находит оплату электронными деньгами, а затем попадает на сайт электронной платежной системы (естественно, предварительно должен быть открыт счет в ЭПС и на него внесена достаточная для оплаты покупки сумма). Как правило, настройки операции оплаты позволяют попасть на страницу, где нужно завести логин и пароль в платежной системе, затем вписать сумму
Платежное средство
перевода (либо она отразится автоматически) и назначение платежа. Номер счета продавца в ЭПС уже будет внесен в соответствующую строку. По завершении оплаты клиент перенаправляется на сайт магазина, где отражается статус платежа и дальнейшие инструкции. Упрощенно схема взаимодействия субъектов при оплате электронными деньгами может выглядеть следующим образом (рис. 1).
Рис. 1. Взаимодействие субъектов при расчетах электронными деньгами
Оплатить товары и услуги можно не только непосредственно с сайта продавца, но и с сайта платежной системы. Для этого на странице ЭПС необходимо выбрать функцию оплаты, а затем найти в списке продавца товаров или услуг. Такая схема предпочтительна при оплатах в пользу широко известных продавцов, например, при оплате мобильной связи или банковских кредитов. Хотя, следует отметить, что, к примеру, платежной системой \УМТ зарегистрировано более 20 тысяч сайтов, предлагающих к продаже товары и услуги.
При приеме оплаты через сайт электронными деньгами продавец, как и при обычной продаже, должен подтверждать проведенные операции документально. При этом допускается использование электронных документов, заверенных цифровой подписью, однако, периодически рекомендуется запрашивать бумажные копии на случай претензий со стороны налоговых органов.
Электронные деньги своим появлением совершили настоящий прорыв в
сфере электронной коммерции, обеспечив продавцов и покупателей удобным и недорогим средством расчета. В настоящее время ни один интернет-магазин не обходится без использования электронной валюты в качестве средства платежа. При этом набор платежных систем зависит как от специфики товаров и услуг, так и от уровня популярности ЭПС в сетевой среде.
Наряду с оплатой покупок в интернете банковской картой и электронными деньгами возник еще один удобный способ. Рост пользователей мобильной связи привел к появлению услуги СМС-биллинга или СМС-ПЛАТЕЖЕЙ. Сущность данной услуги состоит в том, что клиент может оплачивать покупки путем перевода средств со счета своего мобильного телефона. В качестве платежного распоряжения выступает СМС- сообщение на короткий номер, который привязан к получателю средств. После отправки СМС с мобильного счета клиента снимается сумма денег, равная стоимости оплачиваемого товара или услуги, и пе-
реводится на счет продавца. В целом оплату по СМС можно разделить на два типа. Во-первых, оплата на короткие номера, или премиум-СМС. В этом случае стоимость СМС будет совпадать со стоимостью товара или услуги, то есть будет оплачиваться по повышенным расценкам. Во втором случае СМС выступает пла-
тежным распоряжением и не оплачивается или оплачивается по обычному тарифу, а списание со счета абонента платы за товар или услугу проводится на основании его подтверждения.
Упрощенно схему покупки с оплатой СМС-платежами можно изобразить следующим образом (рис. 2).
Рис. 2. Оплата покупок в Интернете при помощи СМС-сообщений.
Наличие в системе посредника делает покупку дороже, поскольку взимаемые комиссии перекладываются на покупателя, однако для сетевых продавцов такой вариант значительно проще. Посредник берет на себя функции поставки программного обеспечения, настройки нужного оборудования, установления договорных отношений с операторами сотовой связи. В любом случае, выбор варианта подключения услуги остается за продавцом. Причем, СМС-биллинг достаточно востребован и со стороны крупных порталов, и небольшими сайтами с ограниченным набором товаров и услуг, поскольку позволяет значительно расширить количество клиентов.
Кроме оплаты за товары и услуги, СМС-сообщения могут использоваться и в другом качестве. Несколько интересных СМС-проектов представлено в табл. 1.
Покупателю оплата со счета мобильного телефона удобна в том случае,
если он не владеет банковской картой и не имеет пополненных счетов в электронных платежных системах, с которыми работает данный продавец. Особенностью платежей при помощи СМС-сообщений является небольшая сумма (до 300 рублей), а также товар, за который производится оплата. Так, оплата по СМС первого типа (премиум-СМС) применяется в сферах:
- онлайн-игр для пополнения игрового счета,
- при покупке услуг социальных сетей,
- при платежах за музыкальные и видео файлы,
- для доступа к закрытым разделам сайтов и форумов,
- при проведении викторин,
- в букмекерских конторах для внесения ставок и т.п., то есть небольших стандартизированных платежей.
Таблица 1
Интернет-проекты, основанные на использовании СМС-сообщений [5]
Название проекта Характеристика проекта
Проект sms[okno] (http://www.smsokno.ru) Проект выполняет связующую роль между сотовыми операторами и партнерами. В отношения с абонентами не вступает ни при каких условиях. Ведет учет партнеров, зарегистрированные на них sms[oKHa], учет поступаемых на них сообщений и производит начисления и расчет с партнерами в соответствии с соглашением или договором. При заключении договора требуется работающий сайт, причем его тематика и наполнение существенной роли не играют. Для физических лиц применяется схема публичной оферты, при этом документальное подтверждение введенных данных при регистрации не требуется. Необходимо наличие кошелька WebMoney либо счета Яндекс.деньги для проведения расчетов. Предлагается несколько готовых вариантов «окон» для вывода сообщений.
Проект sms. копилка (http: //www. smskopilka. ru/) sms.копилка - это интерактивный сервис, позволяющий человеку или компании получить в свое распоряжение удобный инструмент для оценки лояльности аудитории к изданию, ресурсу или отдельному проекту в рамках предоставляемой услуги посредством СМС сообщений. По данным сайта зарегистрировано 13780 sms.копилок. Для размещения копилки необходимо: принять условия Пользовательского Соглашения об использовании услуги sms.копилка перед регистрацией; заполнить Регистрационную Форму; установить HTML код на своем сайте; выбрать вариант sms. копилки; настроить ответное приветствие на SMS сообщение абонента.
Проект sms.замок (http://www.smszamok.ru/) Проект sms. замок позволяет закрыть или открыть доступ к онлайн ресурсу (сайту, страничке или порталу в сети интернет) с помощью доступного каждому мобильного телефона через простые СМС. После простой регистрации, получаете РНР-код для размещения на Вашем сайте. После его установки вход на страницу с кодом sms.замка сразу же блокируется. После чего любой посетитель при входе увидит следующее: 1. окно ввода кода sms. замка. Ваш посетитель вводит код, полученный ранее, время действия которого Вы задаете самостоятельно и получает доступ к контенту. Если же посетитель почему-то еще не получил код ключа к sms.замку, то ему достаточно нажать кнопку «получить ключ»... и следовать инструкциям по получению кода sms.замка ”. Sms.замок - интерактивный сервис, позволяющий ограничить вход на сайт или его раздел и, во вторую очередь, инструмент, позволяющий за вход брать вознаграждение с посетителя за счет использования SMS-интерфейса.
Оплата второго типа возможна для тех товаров и услуг, которые одобрены мобильным оператором. Кроме того, перевод денег со счета мобильного телефона может проводиться и для пополнения счетов в электронных платежных системах (и наоборот).
Несмотря на небольшой размер платежа, объем российского рынка БМБ-платежей сами его участники оценивают в $160-200 миллионов [3] (данные на 2008 год). Большие объемы платежей
обусловлены, прежде всего, доступностью такого способа оплаты. Однако у этой характеристики (доступности) есть и другая сторона. С каждым годом регистрируется все больше мошенничеств, связанных с незаконным изъятием денег со счетов абонентов мобильной связи. Со стороны интернет-продавцов незаконными является отказ от предоставления товара или услуги после оплаты по СМС, затребование повторной отправки СМС (с соответствующим списанием со счета
абонента суммы оплаты). Такие негативные проявления несколько сдерживают развитие платежных услуг со счета мобильного телефона.
ТЕРМИНАЛЫ ОПЛАТЫ на сегодняшний день являются одними из самых распространенных платежных сервисов. Невозможно представить ни одной достаточно крупной торговой точки, где не присутствовало бы хотя бы один-два терминала. Для оплаты товаров и услуг через терминал нет необходимости открывать счета или обладать мобильными устройствами. Особенностью терминальных платежей является их безвозвратный характер: если при оплате банковской картой или электронными деньгами есть возможность получить платеж обратно на тот же счет, то терминальные платежи однонаправлены и могут идти только на оплату. При необходимости возврата клиенту придется искать другой способ. Кроме того, терминальные платежи также можно отнести к группе микроплатежей, рост средней суммы одного платежа наметился лишь в последние годы с введением услуг по погашению кредита и оплате жилищно-коммунальных услуг.
Порядок оплаты через терминал во многом схож с оплатой наличными деньгами: покупатель остается анонимным, платеж моментально переводится на счет продавца. Однако значительным недостатком терминальной оплаты были и остаются комиссии, которые составляют до 10% от стоимости покупки. Заметим, что через терминальную сеть можно прово-
дить оплату не только товаров и услуг, заказанных в сети, но и обычные покупки (хотя их круг ограничен организациями, заключившими договор на прием платежей через терминалы).
Возникновение комиссий обусловлено наличием посредника между продавцом и покупателем по переводу платежного средства. Посредник, как и в других случаях, позволяет упростить процесс получения денег за товар и для продавца, и для покупателя: покупатель имеет точку платежа в шаговой доступности (перечень направлений оплаты расширяется с каждым годом); продавец получает возможность обслуживать большее количество клиентов за счет предоставления удобного средства оплаты. Несмотря на это, наибольшую долю оплат через терминалы по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) занимает пополнение баланса мобильного телефона (в 2010 г. такие платежи составляли 73,5% общего оборота рынка моментальных платежей, в 2009 г. - 81,0%, в 2008 - 89,5 [7]). Тогда как оплаты товаров и услуг в пользу Ин-тернет-продавцов не выделялись отдельной строкой и входили в 9,4% остальных платежей (данные за 2010 год).
Среди лидеров терминального рынка можно выделить компанию «Объединенная система моментальных платежей» (ЗАО «ОСМП»), которая позиционирует себя как многофункциональный платежный сервис. Её доля на рынке составляет около 40% (табл. 2).
Таблица 2
Структура рынка моментальных платежей [7]
Компания Доля (% от общего оборота рынка)
2009 г. 2010 г.
С)Ш1 (ОСМП) 49,0 43,0
Киберплат 23,0 20,2
Евросеть 6,0 5,1
Элекснет 7,0 6,4
Остальные 15,0 25,3
Весь рынок 100,0 100
Рост доли остальных участников объясняется заинтересованностью кредитных организаций принимать участие в данном бизнесе (именно эта группа субъектов является одной из составляющих строки «остальные»). Для клиентов такая конкуренция может стать позитивным фактором и выразиться в снижении стоимости услуг и расширении направлений платежей.
Таким образом, моментальные платежи посредством терминального оборудования занимают значительную долю рынка всех розничных платежей, реализуя преимущества скорости зачисления и удобства использования.
Каждый из приведенных способов оплаты товаров и услуг в сети Интернет обладает рядом преимуществ и недостатков. Выбор того или иного способа зависит, прежде всего, от финансовой грамотности пользователя и от его осведомленности о возможностях выбора платежных инструментов. Как правило, чем меньше усилий клиент затрачивает при проведении платежа, тем больше взимается комиссия за платежную операцию. Предпосылками развития новых способов оплаты в сети служат все более усложняющиеся экономические связи меж-
ду контрагентами, поэтому есть основания полагать, что рассмотренные способы будут модифицироваться в соответствии с запросами клиентов.
ЛИТЕРАТУРА
1. Ст. 80: О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) // Собрание законодательства РФ. - 2002. №28. - Ст. 2790.
2. Балабанова Н.В., Валинурова А.А. Развитие интернет-эквайринга платежных карт // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. - 2012. - №1. - С. 11-15.
3. В контакте с мошенниками. URL: http ://www. content-filtering.ru/ allinet/inetarticle/inet-article_468.html (дата обращения 01.05.2012).
4. Казанский А.В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. - 2009. - №3. - С.24-30.
5. Как организовать оплату с мобильного телефона? URL: http://www.bizakademiya.ru/oplata_s_sotovogo.html (дата обращения: 01.05.2012).
6. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2006. -№10. - С. 61-74.
7. Краткое описание рынка моментальных платежей. URL: http://www.osmp.ru/?folder=535 (дата обращения: 01.05.2012).
8. Уроженко В.В. Пути оценки эффективности электронных каналов при обслуживании клиентов // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. - 2005. - №4.
Рукопись поступила в редакцию 15.05.12.
EVALUATION OF PERSPECTIVE WAYS OF PAYMENT RECEIVING IN INTERNET
A. Valinurova, N. Balabanova
The article deals with perspective forms of Internet payments. Evaluation of each way by means of separation of advantages and disadvantages of use electronic money, SMS-billing and payment terminals for payment is given; subject structure and given payment transactions carrying out mechanism are considered.
Key words: e-money, payment terminals, Internet, SMS-payments.
