CC BY
388УДК 347.4
DOI: 10.17072/2619-0648-2022-2-124-139
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Н. В. Сыропятова
Кандидат юридических наук, декан юридического факультета, доцент кафедры предпринимательского права, гражданского и арбитражного процесса
Пермский государственный
национальный исследовательский университет
614990, Россия, г. Пермь, ул. Букирева,15
E-mail: syropiatova.psu@gmail.com
А. Б. Афанасьев
Кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры предпринимательского права, гражданского и арбитражного процесса
Пермский государственный национальный исследовательский университет 614990, Россия, г. Пермь, ул. Букирева, 15
E-mail: afanasev.67@yandex.ru
© Сыропятова Н. В., Афанасьев А. Б., 2022
Аннотация: в статье рассматриваются существенные условия договоров банковского вклада и банковского счета, их значение. Авторы приходят к выводу, что к существенным условиям договора банковского вклада относятся предмет договора банковского вклада и условия, названные таковыми в законе (ч. 2 п. 1 ст. 842 ГК РФ), а также названные необходимыми для этого договора (п. 2 ст. 844.1 ГК РФ). Существенным условием договора банковского счета по общему правилу является предмет. Для отдельных видов договоров банковского счета законодателем устанавливаются дополнительные существенные условия. Условия могут становиться существенными также по заявлению одной или обеих сторон договора. Особое внимание в статье уделено предметам указанных договоров. Анализируются изменения действующего законодательства в данной сфере, в том числе внесенные Федеральным законом от 2 июля 2021 г. № 324-Ф3 «О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"». Ключевые слова: существенные условия договора банковского вклада/банковского счета; предмет договора банковского вклада/банковского счета; момент заключения договора банковского вклада/банковского счета; банковский вклад; банковский счет
ESSENTIAL TERMS OF THE BANK DEPOSIT AGREEMENT AND THE BANK ACCOUNT AGREEMENT
N. V. Syropiatova
Perm State University
15 Bukirev st., Perm, 614990, Russia
E-mail: syropiatova.psu@gmail.com
A. B. Afanasyev
Perm State University
15 Bukireva st., Perm, 614990, Russia
E-mail: afanasev.67@yandex.ru
Abstract: the article discusses the essential terms of bank deposit and bank account agreements, their significance. The authors come to the conclusion that the essential terms of the bank deposit agreement are: the subject of the bank deposit agreement and the conditions named as such in the Law (part 2 clause 1 article 842 of the Civil Code of the Russian Federation), as well as called the necessary conditions for this agreement (clause 2 article 844.1 of the Civil Code of the Russian Federation). An essential
condition of bank account agreements, as a general rule, is the subject. For certain types of bank account agreements, the legislator establishes additional essential conditions. There are also conditions that become essential at the request of one or both parties to the contract. Particular attention in the article is paid to the subjects of these contracts. The changes in the current legislation in this area are analyzed, including those introduced by the Federal Law of the Russian Federation "On Amendments to the Federal Law "On Banks and Banking Activities" dated July 02, 2021 No. 324-FZ. Keywords: essential terms of the bank deposit and bank account agreement; subject of the bank deposit and bank account agreement; the moment of conclusion of the bank deposit and bank account agreement; Bank deposit; Bank account
2 июля 2022 г. вступает в силу Федеральный закон «О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"»1, в соответствии с которым глава VI указанного закона дополняется статьей 36.2 «Порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада». Очевидно, что целью введения указанной нормы является стремление законодателя установить дополнительные меры по реализации прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц, нуждающихся в создании правовых механизмов, позволяющих обеспечить их надлежащую защиту.
Анализ указанной нормы позволил выявить целый ряд вопросов, без ответа на которые могут возникнуть проблемы как в теоретической, так и в практической плоскости. Законодатель в очередной раз противопоставляет Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ)2 и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках)3, поскольку норма статьи 36.2 не только вводит новое регулирование, но и вступает в определенное противоречие с главой 44 ГК РФ.
Одним из главных вопросов, который возникает при анализе статьи 36.2, является вопрос о существенных условиях договора банковского вклада, заключенного с физическим лицом в контексте указанной нормы. Определение существенных условий договора и их значения в гражданском
1 О внесении изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Федер. закон от 2 июля 2021 г. № 324-Ф3: принят Гос. Думой 9 июня 2021 г.: одобрен Советом Федерации 23 июня 2021 г.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой 22 дек. 1995 г. (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021).
3 О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 2 дек. 1990 г. № 395-1 (ред. от 06.03.2022).
праве в течение уже длительного времени исследуется в гражданско-правовой доктрине. Данная дискуссия актуализируется ролью существенных условий при решении вопроса о незаключенности договора в отсутствие согласования сторонами хотя бы одного существенного условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Пункт 1 статьи 432 ГК РФ содержит перечень существенных условий любого договора. Все существенные условия законодатель объединяет в три группы: предмет договора; условия, квалифицированные как существенные в законе или ином нормативном акте; условия, которые стали существенными по заявлению одной или обеих сторон договора. Такой подход превалирует в современной доктрине и, в частности, отмечается в трудах С. А. Денисова4. Думается, что в общих чертах степень существенности тех или иных условий договора следует определить тезисом: если без тех или иных условий договор будет признан незаключенным, то такие условия являются существенными для данного договора5.
Л. Г. Ефимова делает вывод, что названные в пункте 1 статьи 432 ГК РФ условия необходимы для установления момента заключения договора, в то время как для установления факта заключения конкретного договора нужен более узкий круг существенных условий: помимо предмета договора могут быть названы условия, определенные как существенные в законе либо необходимые для существования договора соответствующего типа6. Подобный подход наблюдается у Н. И. Соловяненко, полагающей, что существенными для договора являются условия, которых достаточно для заключения договора и отсутствие которых повлечет за собой признание договора
7
незаключенным .
Л. Г. Ефимова к существенным условиям договора банковского вклада изначально относила предмет, срок договора банковского вклада, размер процентов, одновременно указывая, что, если в договоре не указан размер процентов, это не делает его недействительным8. Аналогичная точка зрения
4 Денисов С. А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора // Актуальные вопросы гражданского права. Вып. 1: сб. ст. / под ред. М. И. Брагинского; Исслед. центр част. права. Рос. шк. част. права. М.: Статут, 1998.
5 Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. ред. О. Н. Садиков. М.: Бек, 1997; Гражданское право. Ч. 2: учеб. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: Изд. группа «Проспект», 1997.
6 Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: моногр. М.: Проспект, 2018.
7 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Т. 1: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. М.: Юрайт-Издат, 2004.
8 Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика: моногр. М.: НИМП, 2001.
высказана В. В. Витрянским. Данный автор полагает, что существенными условиями договора банковского вклада являются предмет и условия, его определяющие, а именно: вид вклада, его сумма, установление порядка возврата вклада, его размера, порядка начисления и уплаты процентов. Такой подход обусловлен тем, что существенность условия договора банковского вклада должна определяться относимостью этого условия к предмету договора, при этом сам факт возможного восполнения не указанного в договоре условия применением диспозитивной нормы не может повлиять на признание этого условия существенным9. Необходимо отметить, что анализ положений статьи 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о присутствии прямой зависимости между определением наличия существенных условий договора и установлением факта его заключения.
В доктрине имеется множество мнений, согласно которым для договора банковского вклада существенными условиями, кроме предмета, являются иные условия. Например, М. Ю. Катвицкая в качестве существенных условий называет размер процентов и порядок их получения, указывая, что отсутствие этих условий влечет признание договора недействительным или незаконным, что представляется нам весьма спорным10. По мнению Л. Ю. Добрыниной, существенными условиями договора банковского вклада следует признать предмет, срок и цену11. Б. А. Шабли к существенным условиям относит исключительно условия, перечисленные в статье 30 Закона о банках, а именно размер процентной ставки, стоимость и сроки оказания банковских услуг, ответственность сторон, порядок расторжения договора и иные условия12.
Полагаем, что последний вывод нельзя признать основанным на нормах права и цивилистических учениях, особенно учитывая, что положения Закона о банках распространяют свое действие не только на договор банковского вклада, но и на кредитный договор, договор банковского счета, что не учитывает специфику договора банковского вклада. В материалах судебной практики также можно встретить довольно спорные выводы, относящие к существенным условиям договора банковского вклада размер процентной
9 Витрянский В. В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Хозяйство и право. Приложение к ежемесячному юридическому журналу. 2005. № 10.
10 Катвицкая М. Ю. Ответственность банковских организаций перед вкладчиками за нарушение положений договора банковского вклада с учетом вносимых изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации // Право и экономика. 2018. № 5.
11 Гражданское право: в 2 т. Т. 2: учеб. / под ред. Б. М. Гонгало. М.: Статут, 2016.
12 Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки: постатейный комментарий к главам 42-46 и 47.1 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2018.
ставки по вкладу, периодичность уплаты процентов, способ их уплаты13; условие договора, в соответствии с которым банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов14; условия о стоимости банковских услуг, порядке и сроках их оплаты15. Думается, в статье 30 Закона о банках законодатель перечисляет не существенные условия договора банковского вклада, от которых зависит факт заключения договора, но наиболее значимые условия, которые должны быть отражены в договоре банковского вклада. Данный вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечень указанных в законе условий не является исчерпывающим.
Как полагает Л. Г. Ефимова, при узком подходе к пониманию существенного условия договора банковского вклада таковым следует признать только предмет договора, а условия о сроке, на который внесен вклад, и процентной ставке по вкладу являются основными, но не являются существенными условиями этой договорной конструкции16. Аналогичного подхода придерживается А. Е. Шерстобитов, считающий, что существенным условием договора банковского вклада является только предмет. Договор банковского вклада всегда является возмездным, а поскольку порядок определения процентной ставки по вкладу законодательно установлен, неуказание в договоре размера процентов не приводит к незаключенности договора банковского вклада17. Н. Ю. Рассказова относит к существенным условиям договора банковского вклада только условие о сумме и валюте вклада, полагая, что все остальные условия договора банковского вклада являются обычными18.
Спорным остается вопрос и о существенных условиях договора банковского счета. Как уже было отмечено, из статьи 432 ГК РФ следует, что для любого договора условие о предмете является существенным. И договор банковского счета не исключение. Существует большое количество различных точек зрения относительно предмета данного договора и его объекта. Соотношение указанных терминов также является дискуссионным.
Л. Г. Ефимовой в качестве объекта рассматриваются действия банка, на которые вправе притязать клиент: осуществление расчетных операций (рас-
13 Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 янв. 2021 г. по делу № 88-1271/2021.
14 Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 27 апр. 2020 г. по делу № 88-11492/2020.
15 Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27 дек. 2010 г. № Ф03-8951/2010 по делу № А37-580/2010.
16 Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета.
17 Гражданское право: в 2 т. Т. 2, полутом 2: учеб. / отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М.: Бек, 2000. С. 268.
18 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный). Ч. 2 / под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М.: Проспект, 2003.
четных сделок), кассовых операций, ведение счета и оплата его остатка19. В предмет договора банковского счета она включает действия сторон по заключению в будущем нескольких групп сделок на условиях, согласованных в базовом договоре. По ее мнению, в предмет следует включать, во-первых, расчетные операции (договоры о совершении или получении платежей), а также кассовые операции; во-вторых, условия заключения сторонами договоров, направленных на предоставление денежного покрытия по будущим расчетным операциям, учитывая, что банк обязуется совершать расчетные операции не за свой счет, а за счет своего клиента (к числу указанных сделок относятся договор банковского вклада до востребования (остаток счета) и кредитный договор в форме овердрафта по счету); в-третьих, договор счета, в соответствии с которым банк принимает на себя обязанности бухгалтера и кассира своего клиента20.
Одной из точек зрения является рассмотрение объекта договора банковского счета как соответствующих услуг. К ним относится принятие и зачисление денежных средств, поступающих на счет клиента (владельца счета); выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета; проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Предметом же договора выступают денежные средства, зачисляемые на банковский счет клиента21. По мнению Д. А. Медведева, в качестве предмета договора банковского счета следует рассматривать денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете и с которыми осуществляются операции, обусловленные договором22. Л. Ю. Добрынина к предмету договора банковского счета относит финансовые услуги банка, такие как списание/зачисление денежных средств и совершение иных операций по счету, а к объекту - находящиеся на счете денежные средства клиента, с которыми осуществляются банковские операции23. М. И. Брагинский, В. В. Витрянский в качестве предмета договора рассматривают действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета: зачисление поступающих на открытый клиенту счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также проведение других банковских операций. Иными словами, предметом они
19 Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета.
20 Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета.
21 Вавилин Е. В., Груздева А. А., Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: учеб. пособие / под ред. З. И. Цыбуленко. Саратов: Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003.
22 Гражданское право: в 2 т. Т. 2 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
23 Гражданское право: в 2 т. Т. 2: учеб. / под ред. Б. М. Гонгало.
признают услуги, оказываемые банком владельцу счета24. Объектом договора, по мнению этих исследователей, могут быть признаны безналичные денежные средства, так как услуги банка состоят именно в проведении различных банковских операций с безналичными денежными средствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента25.
Из анализа указанных выше точек зрения можно сделать вывод о существовании двух основных подходов к определению предмета договора банковского счета. Согласно первому подходу предметом являются денежные средства, которые находятся на счете и с которыми осуществляются операции, предусмотренные договором; в соответствии со вторым - предметом являются операции, осуществляемые по договору (услуги, оказываемые банком клиенту).
Из статьи 420 ГК РФ следует, что договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. То есть договор выступает одним из оснований возникновения обязательств между банком и клиентом (владельцем счета). Из статьи 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие либо воздержаться от него, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В связи с этим представляется обоснованным, что предметом договора банковского счета являются именно действия сторон, которые направлены на достижение цели договора, на реализацию его функций. Такие действия обычно совершаются в отношении определенного объекта, который и является объектом договора. Для банка такими действиями являются принятие и зачисление денежных средств (драгоценных металлов), поступающих на счет, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, проведение иных операций по счету. Для клиента это действия, которые предусмотрены законом или договором и которые он обязан совершать. Такие, например, как оплата услуг банка (оплата расчетно-кассового обслуживания), предоставление банку определенной информации, предусмотренной законом, соблюдение банковских правил и т.д. Представляется обоснованным включение в предмет договора банковского счета действий не только банка, но и клиента. Указанный договор является двусторонне обязывающим, что предполагает наличие у сторон взаимных прав и обязанностей.
24 БрагинскийМ. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 5, т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2006.
25 Там же.
Довольно часто действия банка, являющиеся предметом договора банковского счета, именуют «банковскими услугами», «услугами банка». Возможность использования данной категории подтверждается действующим законодательством. Из статьи 30 Закона о банках следует, что банковские услуги есть существенные условия договора банковского счета. Аналогичный термин используется и в ГК РФ, например в статьях 851, 853, 859, 867 ГК РФ. В связи с этим употребление понятий «банковские услуги», «услуги банка» для определения предмета договора банковского счета является корректным. Однако необходимо отметить, что данные понятия являются широкими, относящимися не только к договору банковского счета, а потому требующими конкретизации.
На основании вышеизложенного можно заключить, что в предмет договора банковского счета входят услуги банка (банковские услуги), которые выражаются в его действиях по принятию и зачислению поступающих на счет клиента (владельца счета) денежных средств (драгоценных металлов), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету, а также действия клиента (владельца счета), включающие в себя обязанности, предусмотренные законом или договором. Учитывая, что объектом договора обычно выступает то, в отношении чего совершаются действия, составляющие предмет договора, можно заключить, что на сегодняшний день объектом договора банковского счета являются денежные средства и драгоценные металлы. Для некоторых видов договоров разделение предмета и объекта непринципиально, но в отношении договора банковского счета эти понятия необходимо разграничивать.
Значимость точного определения предмета договора банковского счета, являющегося его существенным условием, подтверждается и судебной практикой. В Определении Следственного комитета по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16 июня 2015 г. № 4-КГ15-21 была изложена правовая позиция, согласно которой условие об установлении предмета договора считается выполненным, если обе договаривающиеся стороны имеют об этом предмете одинаковое представление и могут его определить.
Отнесение к существенным условиям договора банковского счета (то есть к условиям, которые необходимы и достаточны для его заключения) предмета не вызывает сомнений, а по поводу отнесения к существенным иных условий возникают дискуссии. Согласно одной из точек зрения, к существенным условиям относятся также цена договора (стоимость банковских
услуг) и его срок (сроки выполнения данных услуг)26. Данный вывод основан на статье 30 Закона о банках, содержащей перечень условий, которые должны быть в договоре. Перечень не является исчерпывающим. Из анализа указанной статьи можно заключить, что все перечисленные в ней условия являются существенными, так как используется словосочетание «и другие существенные условия договора». Но данный вывод вызывает вопрос: все ли перечисленные в ней условия являются существенными? Например, существенны ли имущественная ответственность сторон, а также порядок расторжения договора? Стоит обратить внимание и на то обстоятельство, что статья 30 Закона о банках посвящена не только договору банковского счета, но и другим договорам, заключаемым между кредитными организациями и клиентами. В связи с этим логично сделать вывод, что не все существенные условия, перечисленные в данной статье, относятся к договору банковского счета. Из норм, посвященных договору банковского счета, не следует, что цена и срок являются существенными условиями данного договора. В статье 849 ГК РФ, посвященной срокам операций по счету, предусмотрено общее правило определения такого срока, то есть в договоре данное условие может и не предусматриваться. Относительно цены договора можно сделать аналогичный вывод: поскольку в статье 851 ГК РФ указано, что у клиента существует обязанность оплачивать услуги банка по совершению операций лишь тогда, когда это предусмотрено договором, то отсюда следует, что данное условие может быть не предусмотрено договором и это не повлечет за собой незаключенность последнего. Таким образом, по общему правилу существенным условием договоров банковского счета является предмет.
Как уже было отмечено, достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям в установленной форме позволяет признать договор заключенным. Однако момент заключения договора банковского счета следует отличать от момента, с которого банковский счет считается открытым. Они могут не совпадать, на что обращает внимание и судебная практика27.
Согласно подпунктам 1.2 и 1.3 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных российским законодательством. Открытие банковского счета завершается, а банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых
26 См.: Гражданское право: в 2 т. Т. 2: учеб. / под ред. Б. М. Гонгало. С. 425.
27 Постановление Президиума ВАС РФ от 20 авг. 2010 г. № 3018/10 по делу № А51-3672/2009.
счетов. Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в упомянутую Книгу не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора банковского счета.
В Инструкции Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», которая начинает действовать с 1 апреля 2022 г., указано, что основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Помимо предмета договоров банковского вклада и банковского счета, применительно к отдельным видам банковских вкладов и счетов законодатель установил существенные условия, не относящиеся к предмету договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 842 ГК РФ в договоре банковского вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится банковский вклад. Не может считаться заключенным договор банковского вклада в пользу третьего лица, если в нем отсутствуют данные реквизиты. Несмотря на то что законодатель прямо не называет существенными условия, перечисленные в пункте 2 статьи 844.1 ГК РФ, их следует признать таковыми, поскольку закон обязывает указывать в договорах банковского вклада в драгоценных металлах наименование драгоценного металла, размер процентов, форму получения процентов, а также порядок расчета денежных средств, которые должны быть выданы вкладчику, если это условие следует из договора банковского вклада в драгоценных металлах. Субсидиарное применение к вкладу в драгоценных металлах положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ невозможно, так как ключевая ставка Центрального банка РФ применима исключительно к денежным обязательствам. Следовательно, определение размера процентов в этом договоре является существенным.
Как полагает В. В. Витрянский, существенным условием договора банковского вклада, удостоверенного сберкнижкой, является информация об участии банка в системе обязательного страхования вкладов, а также о порядке получения страхового возмещения28. Следует подчеркнуть, что ни ГК РФ, ни Закон № 177-ФЗ29 не указывают на существенность данного условия.
28 Витрянский В. В. Указ. соч.
29 О страховании вкладов в банках Российской Федерации: Федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ: принят Гос. Думой 28 нояб. 2003 г.; одобрен Советом Федерации 10 дек. 2003 г. (ред. от 13.12.2021).
Отсутствие в договоре банковского вклада указания на застрахованность денежных средств физических лиц не может влиять на решение о том, что договор банковского вклада заключен, в связи с чем вывод по поводу обязательности информирования вкладчика о его праве на получение страхового возмещения нельзя признать обоснованным. Иначе существенным условием договора банковского вклада следует признать информирование вкладчика о наличии у него права на получение вклада в первой очереди требований кредиторов, предусмотренного пунктом 3 статьи 189.92 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также иных прав, вытекающих из указанного закона.
В отдельных нормативных правовых актах указываются дополнительные существенные условия для договоров банковского счета (специального банковского счета). Например, в пункте 7 статьи 55.16-1 Градостроительного кодекса РФ30 указано, что одним из существенных условий договора специального банковского счета является согласие саморегулируемой организации на предоставление кредитной организацией, в которой открыт специальный банковский счет, по запросу органа надзора за саморегулируемыми организациями информации о выплатах из средств компенсационного фонда (компенсационных фондов) саморегулируемой организации, об остатке средств на специальном счете (счетах), а также о средствах компенсационного фонда (компенсационных фондов) саморегулируемой организации, размещенных во вкладах (депозитах) и в иных финансовых активах саморегулируемой организации, по форме, установленной Банком России.
Согласно пункту 2 статьи 860.1 ГК РФ существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основания их участия в отношениях по договору номинального счета.
В пункте 1 статьи 859.1 ГК РФ зафиксировано, что договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.
Таким образом, существенным условием договоров банковского счета по общему правилу является предмет. Для отдельных видов договоров банковского счета законодателем устанавливаются дополнительные существен-
30 Градостроительный кодекс Российской Федерации: Федер. закон от 29 дек. 2004 г. № 190-ФЗ: принят Гос. Думой 22 дек. 2004 г.; одобрен Советом Федерации 24 дек. 2004 г. (ред. от 30.12.2021).
ные условия. Кроме того, условия могут становиться существенными по заявлению одной или обеих сторон договора.
Возвращаясь к договору банковского вклада, следует отметить, что упомянутый ранее Федеральный закон № 324-ФЗ от 2 июля 2021 г. возлагает на банки обязанность указывать в договоре банковского вклада, заключаемом с физическим лицом, необходимый объем информации в таблице условий, размещаемой начиная с первой страницы этого договора и наносимой шрифтом максимального размера из использованных в договоре размеров шрифтов. Это требование относится к информации о виде банковского вклада, сумме и валюте вклада, а при внесении мультивалютного вклада - к информации о суммах и валютах вклада. В таблице условий вклада также должно быть указание на возможность пополнения вклада и существующие ограничения на пополнение суммы вклада (предельный размер общей суммы пополняемого вклада, установление минимальной суммы пополнения вклада, срок, в течение которого может пополняться вклад, и т.д.). Для срочных вкладов закон требует отражать срок и дату возврата вклада, а по вкладам, предусматривающим выдачу по требованию вкладчика, - специально оговаривать принадлежность вклада к вкладу до востребования. Последнее требование повторяет информацию о виде вклада, что свидетельствует о явной недоработке законодателя.
Большой блок требований связан с информированием вкладчика о величине процентных ставок по вкладу и порядке их применения. При установлении постоянной процентной ставки банк должен указать ее размер в процентах годовых, а если предусматривается использование нескольких фиксированных ставок в течение срока действия договора банковского вклада, необходимо также указать условие и период применения каждой из них. Для договора банковского вклада до востребования банку следует указать размер процентной ставки на момент заключения договора и на возможность изменения банком размера процентов, если такая возможность предусмотрена договором. Необходимо отметить, что данная норма противоречит пункту 2 статьи 838 ГК РФ, в соответствии с которой законодатель презюмирует право банка изменять размер процентов по вкладам до востребования и исключение из этого может быть установлено договором. Налицо очередная коллизия норм двух федеральных законов, вызванная небрежностью законодателя. Если в договоре банковского вклада применена «плавающая процентная ставка», то есть ставка с переменными величинами, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц, банк должен обозначить порядок ее определения и значение этой
ставки на дату заключения договора, а также порядок и срок информирования вкладчика об изменении ставки.
Другая информация, указываемая в таблице, касается порядка выплаты вкладчику процентов. Законодатель не конкретизирует, что именно следует указывать в этом разделе, но представляется, что речь должна идти о периодичности выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока, на который размещен вклад, с иной периодичностью), возможности капитализации (причисления) начисленных процентов к сумме вклада и форме выплаты начисленных процентов. Следует отметить, что пункт 2 статьи 839 ГК РФ в полной мере регулирует отношения, связанные с порядком начисления и выплаты процентов на вклад, ввиду чего норма указанной статьи закона является излишней. Закон также требует от банка фиксировать в таблице размер процентной ставки (ставок) или порядок ее (их) определения в случае досрочного возврата вклада по требованию вкладчика, хотя пункт 5 статьи 837 ГК РФ уже урегулировал данные отношения.
Договор банковского вклада может предусматривать возможность досрочного возврата части вклада, размещенного на определенный срок, без изменения размера процентов и периодичности их выплаты. При этом в таблице должны быть указаны условия такого возврата и размер неснижаемого остатка суммы вклада. В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ по договору банковского вклада, вкладчиком по которому выступает физическое лицо, банк обязан в любом случае выдать сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты. Таким образом, Закон о банках вновь вступает в противоречие с указанной нормой, поскольку обусловливает сохранение размера процентов и периодичности их выплаты наличием неснижаемого остатка по вкладу.
Другой весьма противоречивой нормой является требование об указании в таблице возможности и порядка продления срока вклада, заключенного на определенный срок. Данная норма коррелирует с положениями пункта 6 статьи 837 ГК РФ, согласно которым по общему правилу не востребованный вкладчиком срочный вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное, в том числе продление срока действия договора на тех же или иных условиях, не предусмотрено договором.
Еще одним значимым условием, которое требуется указать в таблице, законодатель называет способ обмена информацией между банком и вкладчиком. Следует отметить, что данное требование является новым и весьма необходимым в регулировании договора банковского вклада, в связи с чем его можно только приветствовать.
Закон обязывает банки раскрывать в договоре банковского вклада значение минимальной гарантированной ставки по вкладу, которая определяет минимальный доход, выплачиваемый банком вкладчику при условии нахождения денежных средств во вкладе до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения вкладчиком дополнительной услуги.
Резюмируя сказанное, можно сделать вывод, что перечисленные в части 2 статьи 30 и в статье 36.2 Закона о банках условия нельзя признать существенными условиями договора банковского вклада по следующим основаниям: во-первых, они прямо не названы таковыми в законе; во-вторых, эти условия не являются необходимыми для договора банковского вклада, поскольку при их отсутствии в данном договоре они целиком восполняются нормами главы 44 ГК РФ, а их отсутствие не приведет к признанию договора незаключенным. Таким образом, существенными условиями договора банковского вклада являются предмет договора банковского вклада и условия, названные таковыми в законе (ч. 2 п. 1 ст. 842 ГК РФ), а также названные необходимыми для этого договора (п. 2 ст. 844.1 ГК РФ).
Библиографический список
БрагинскийМ. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 5, т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2006.
Вавилин Е. В., Груздева А. А., Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: учеб. пособие / под ред. З. И. Цыбуленко. Саратов: Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003.
Витрянский В. В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Хозяйство и право. Приложение к ежемесячному юридическому журналу. 2005. № 10. С. 59-61.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки: постатейный комментарий к главам 42-46 и 47.1 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2018.
Гражданское право: в 2 т. Т. 2: учеб. / под ред. Б. М. Гонгало. М.: Статут, 2016.
Гражданское право: в 2 т. Т. 2: учеб. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2003.
Гражданское право. Ч. 2: учеб. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: Изд. группа «Проспект», 1997.
Гражданское право: в 2 т. Т. 2, полутом 2: учеб. / отв. ред. Е. А. Суханов. М.: Бек, 2000.
Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. ред. О. Н. Садиков. М.: Бек, 1997.
Денисов С. А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора // Актуальные вопросы гражданского права. Вып. 1: сб. ст. / под ред. М. И. Брагинского; Исслед. центр част. права. Рос. шк. част. права. М.: Статут, 1998. С.229-275.
Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика: моногр. М.: НИМП, 2001.
Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: моногр. М.: Проспект, 2018.
Катвицкая М. Ю. Ответственность банковских организаций перед вкладчиками за нарушение положений договора банковского вклада с учетом вносимых изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации // Право и экономика. 2018. № 5. С. 65-71.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Т. 1: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. М.: Юрайт-Издат, 2004.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный). Ч. 2 / под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М.: Проспект, 2003.
Информация для цитирования
Сыропятова Н. В., Афанасьев А. Б. Существенные условия догово-^ ров банковского вклада и банковского счета // Ex jure. 2022. № 2. С. 124-139. DOI: 10.17072/2619-0648-2022-2-124-139.
К
И
Syropiatova N. V., Afanasyev A. B. Essential Terms of the Bank Deposit Agreement and the Bank Account Agreement. Ex jure. 2022. № 2. Pp. 124-139. DOI: 10.17072/2619-0648-2022-2-124-139.
