CC BY
555
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
А.В. Долганева, студент
Научный руководитель: А.В. Минаев, канд. юрид. наук, доцент Хакасский государственный университет им. Н.Ф. Катанова (Россия, г. Абакан)
DOI:10.24412/2500-1000-2021-5-3-77-79
Аннотация. В настоящей статье автором проводится сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета; определяется наименование сторон в договорах банковского вклада и банковского счета; приводятся общие и отличительные признаки договоров банковского вклада и банковского счета; определяется законодательный пробел об обязательной письменной форме договора банковского счета; формируется предложение по усовершенствованию действующего законодательства Российской Федерации; подводятся итоги.
Ключевые слова: банковский вклад, банковский счет, общие и отличительные признаки, стороны, письменная форма, несоблюдение, вкладчик, держатель, банк, клиент, законодательный пробел, коллизия, корректировка.
Гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает для граждан и юридических лиц свободу договора. Зачастую, даже юридически подкованные люди не всегда осознают разницу между понятиями «банковский вклад» и «банковский счет», что создает проблему своевременного право применения. Прежде чем выделять сходства и различия вышеуказанных терминов, следует обратиться к первоисточнику, регулирующему общие положения о банковском счете -Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет» [1]. «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряже-
ния клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету» [2].
К числу общих признаков договоров банковского вклада и банковского счета следует отнести:
1. к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада [2];
2. фактически, банковский счет выступает видом банковского вклада, при котором возможны любые манипуляции по использованию денежных средств в любой момент времени;
3. по договору банковского счета и банковского вклада банк обладает правом на использование денежных средств на счете;
4. нормативно правовое регулирование анализируемых договоров осуществляется ГК РФ, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Налоговым кодексом Российской Федерации, другими нормативно правовыми актами [3];
5. форма договора банковского вклада и банковского счета письменная. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность сделки, т.е. договор будет являться ничтожным;
6. по договору банковского счета так же могут начисляться проценты, что предусмотрено ч. 2 ст. 852 ГК РФ [2].
Отличительные признаки договоров банковского вклада и банковского счета:
1. Банковский счет, как правило, открывается на неопределенный срок, тогда как открытие банковского вклада возможно только на определенный промежуток времени;
2. целью открытия банковского вклада является извлечение прибыли в виде начисленных процентов за предоставленные денежные средства банку;
3. договор банковского вклада (в котором вкладчиком выступает гражданин) в силу ч. 2 ст. 834 ГК РФ признается публичным. Договор банковского счета невозможно признать публичным в силу содержания абз. 2 ч. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которой банк вправе отказать в открытии счета если «такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание...» или в установленных законом случаях [2];
4. в ст. 845 ГК РФ не содержится указания на обязательность письменной формы сделки, что является однозначным законодательным пробелом. Такая формулировка необходима, поскольку одним из субъектов правоотношений по данному договору является банк, а ч. 1 ст. 162 ГК РФ предписывает документарную фиксацию для сделок граждан с юридическими лицами -в противном случае, сторона не сможет доказывать правоту, опираясь на свидетельские показания. В то же время, для банковского вклада такое правило содержится в ч. 1 ст. 836 ГК РФ. Из вышесказанного следует вывод, что во избежание правовых коллизий будет разумным внести в ч. 1 ст. 845 ГК РФ корректировку: «Несоблюдение письменной формы сделки по операциям с банковским счетом означает ее недействительность» [1]. К тому же, законодателю необходимо сформулировать указание на документ, которым фиксируется сделка;
5. договор банковского счета является двусторонне обязывающим. В договоре банковского счета содержится положение, по которому банк обязан открыть клиенту соответствующий его пожеланиям счет, зачислять на него и выводить с него денежные средства по его требованию, а также сохранять банковскую тайну. В то же время клиент обязан предоставлять банку денежное вознаграждение за рас-счетно-кассовые операции. Договор же банковского вклада является односторонним - обязанности по договору несет только банк (принять денежные средства и обеспечить из сохранность, уплачивать проценты по вкладу, снять сумму с вклада в оговоренный с клиентом срок), а вкладчик обладает исключительно правами -требовать уплаты процентов по внесенному вкладу, в одностороннем порядке в любой момент расторгнуть договор вклада и потребовать его вернуть.
6. наименование сторон в договоре банковского вклада - вкладчик и держатель; в договоре банковского счета - банк и клиент.
7. исполнение договора банковского вклада подтверждается сберегательными книжкой либо сертификатом, в то же время для договора банковского счета не содержится указаний на конкретный документ, подтверждающий операции с ним.
Таким образом, проведенный сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета позволяет сделать вывод о том, что рассмотренные договоры самостоятельны по своей правовой природе. Безусловно, данные договоры тяжело разграничивать простому обывателю (человеку, не посвященному в юридические аспекты), поэтому приведенные общие и отличительные признаки договоров поспособствуют формированию понимания правовой природы договоров банковского вклада и банковского счета у правоприменителей. Во избежание правовых коллизий полагаю целесообразным изложить ч. 1 ст. 836 ГК РФ в следующей редакции: «Несоблюдение письменной формы сделки по операциям с банковским счетом означает ее недействительность».
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ: [принят Государственной Думой 21 окт. 1994 г.: одобрен Советом Федерации 10 но-ябр. 1994 г.: введ. Федер. законом от 30 нояб. 1994 г. № 52-ФЗ]: в ред. Федер. закона от 08 дек. 2020 г. № 427-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32. -Ст. 3301; 2020. - № 50 (часть III). - Ст. 8072.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 19 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: [принят Государственной думой 10 дек. 1995 г.: одобрен Советом Федерации 21 дек. 1995 г.: введ. Федер. законом от 19 янв. 1996 г. №15-ФЗ]: в ред. Федер. Закона от 09 марта 2021 г. №33-Ф3 // Собрание законодательства Рос. Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2019. - № 52 (ч. 1). - Ст. 7807.
3. Минаев А.В., Недвецкая Я.С. Особенности доказывания безденежности договора займа // Арбитражный и гражданский процесс. - 2020. - № 3. - С. 6-9.
COMPARATIVE ANALYSIS OF A BANK DEPOSIT AGREEMENT AND A BANK
ACCOUNT AGREEMENT
A.V. Dolganeva, Student
Supervisor: A.V. Minaev, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor Khakass State University named after N.F. Katanova (Russia, Abakan)
Abstract. In this article, the author conducts a comparative analysis of bank deposit and bank account agreements; the names of the parties are determined in the bank deposit and bank account agreements; provides general and distinctive features of bank deposit and bank account agreements; the legislative gap on the mandatory written form of the bank account agreement is determined; a proposal is formed to improve the current legislation of the Russian Federation; the results are summed up.
Keywords: bank deposit, bank account, common and distinctive features, parties, writing, non-compliance, depositor, holder, bank, client, legislative gap, conflict, adjustment.
