CC BY
314
Правовой режим договоров банковского вклада в драгоценных металлах Legal regime of bank deposit agreements in precious metals
Строева Татьяна Андреевна
Студент 4 курса Факультет Юридический Санкт-Петербургский государственный университет
Россия, Санкт-Петербург e-mail: tstroeval23@gmail.com
Stroeva Tatiana Andreevna
Student 4 term Faculty of Law Saint Petersburg State University Russia, Saint Petersburg e-mail: tstroeval23@gmail.com
Научный руководитель Петров Дмитрий Анатольевич
доктор юридических наук Санкт-Петербургский государственный университет
Россия, Санкт-Петербург
Scientific adviser Petrov Dmitry Anatolyevich
Doctor of Law Saint Petersburg State University Russia, Saint Petersburg
Аннотация.
В статье рассматриваются вопросы правового регулирования договоров банковского вклада в драгоценных металлах, ставшие актуальными, в связи с вступлением в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», дополнившим главу 44 Гражданского кодекса Российской Федерации указанным договором. Автором исследуется понятие и правовая природа договора банковского вклада в драгоценных металлах, приведена правовая регламентация договора банковского вклада в драгоценных металлах, охарактеризованы стороны договора банковского вклада, определен предмет договора банковского вклада, проанализированы вопросы внесения и возврата вклада в драгоценных металлах, рассмотрена ответственность банковских организаций перед вкладчиками за нарушение положений договора банковского вклада в драгоценных металлах.
Annotation.
The article deals with the issues of legal regulation of bank deposit agreements in precious metals, which have become relevant in connection with the entry into force of the Federal Law of 26.07.2017 № 212-FZ «On Amendments to Part One and Two of the Civil Code of the Russian Federation and certain legislative acts of the Russian Federation», which supplemented Chapter 44 of the Civil Code of the Russian Federation with the said agreement. The author explores the concept and legal nature of a bank deposit agreement in precious metals, provides legal regulation of a bank deposit agreement in precious metals, describes the parties to a bank deposit agreement, defines the subject of a bank deposit agreement, analyzes issues of depositing and returning a deposit in precious metals, considers the responsibility of banking organizations before depositors for violation of the provisions of the bank deposit agreement in precious metals.
Ключевые слова: договор банковского вклада; договор банковского вклада в драгоценных металлах; обезличенный металлический счет; оборот драгоценных металлов; реформа Гражданского кодекса РФ.
Key words: bank deposit agreement; bank deposit agreement in precious metals; impersonal metal account; the circulation of precious metals; reform of the Civil Code of the Russian Federation.
Договор банковского вклада играет значительную роль в осуществлении банками деятельности, приносящей доход, поскольку посредством указанного договора банк получает денежные средства, необходимые для исполнения кредитных договоров, для выдачи банковских гарантий и т.д.
С 2018 года вступили в действие положения Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212), которые дополнили главу 44 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) новым видом банковского вклада - банковский вклад в драгоценных металлах (статья 844.1 ГК РФ). Тем самым была устранена существовавшая ранее неопределенность относительно правовой природы непоименованного ранее в ГК РФ договора банковского вклада в драгоценных металлах.
До принятия Федерального закона от 26.07.2017 № 212 была распространена точка зрения, согласно которой договор банковского вклада в драгоценных металлах не является разновидностью договора банковского вклада. Так Зинковский М.А. пишет, что договор банковского вклада в драгоценных металлах «является самостоятельной договорной конструкцией и не может рассматриваться как договор банковского вклада» [1]. Однако введение Федеральным законом от 26.07.2017 № 212 новых положений и отсутствие правоприменительной практики порождает массу вопросов, связанных с правовым режимом банковских вкладов в драгоценных металлах.
Статья 844.1 ГК РФ определяет договор банковского вклада, как договор, в котором банк, как одна из сторон договора, обязан вернуть вкладчику (другой стороне договора) драгоценный металл (соответствующей массы и наименования) со вклада, или выплатить денежные средства, равные в сумме стоимости металла на счете. Кроме того, банк, безусловно, обязан выплатить проценты по договору.
Так как положения о договоре банковского вклада в драгоценных металлах содержатся в главе 44 ГК РФ, можно сделать вывод, что договор банковского вклада в драгоценных металлах является разновидностью договора банковского вклада, а значит, договор банковского вклада в драгоценных металлах имеет ту же правовую природу, что и договор банковского вклада.
В доктрине существует несколько теорий относительно правовой природы договора банковского вклада. Наиболее распространенной является точка зрения, в соответствии с которой договор банковского вклада является разновидностью договора займа. Данной точки зрения придерживаются такие ученые, как: Иоффе О.С. [2], Шершеневич Г.Ф. [3], Флейшиц Е.А. [4], Ерпылеева Н.Ю. [5], Ефимова Л.Г. [6], Артемов В.В. [7] и др.
Для того чтобы отграничить один договор от другого, необходимо анализировать цели, которые преследуют стороны, заключая договор. В договоре хранения, например, в первую очередь удовлетворяется интерес лица, который преследует цель обеспечения сохранности вещи, и для этого уплачивает хранителю вознаграждение. В договоре банковского вклада основной целью является привлечение банком денежных средств, для того чтобы впоследствии иметь возможность использовать их, за это банк уплачивает вкладчику вознаграждение в виде процентов на вклад. Эта точка зрения находит отражение в судебной практике, так, Арбитражный суд Ульяновской области в Решении от 08 июля 2014 года по делу № А72-4816/2014 пишет, что «цель договора банковского вклада для банка состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, для вкладчика - в получении процента на свой капитал» [8].
Таким образом, видно, что основная цель договора займа и договора банковского вклада совпадают, это удовлетворение интереса заемщика (банка) по привлечению денежных средств. Из анализа положений ГК РФ видно, что в договоре банковского вклада есть все сущностные черты займа. Вследствие чего, договор банковского вклада входит в группу договоров по пользованию имуществом, и является разновидностью договора займа.
По моменту заключения договор банковского вклада в драгоценных металлах - реальный. Такой вывод можно сделать на основе анализа норм пункта 1 статьи 834 ГК РФ и статьи 844.1 ГК РФ, данный договор считается заключенным с момента внесения суммы вклада на обезличенный металлический счет.
Договор банковского вклада в драгоценных металлах является односторонне-обязывающим, поскольку у вкладчика отсутствуют обязанности, корреспондирующие обязанностям банка.
Договор банковского вклада в драгоценных металлах является возмездным договором. Согласно статье 844.1 ГК РФ, помимо обязанности возвратить находящийся во вкладе драгоценный металл (выплатить денежные средства, эквивалентные стоимости драгоценного металла), существует обязанность выплатить предусмотренные договором проценты.
Также, проанализировав действующее законодательство, можно прийти к выводу, что договор банковского вклада физического лица является публичным согласно пункту 2 статьи 834 ГК РФ, так как в статье 844.1 ГК РФ нет специальной нормы, которая бы говорила об обратном.
Запрет на изменение процентов в одностороннем порядке будет распространяться на срочные договоры, заключенные с вкладчиком физическим лицом, опять же, в силу отсутствия специальной нормы статьи 844.1 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 836 ГК РФ, договор банковского вклада может быть составлен как в форме единого документа, так и в иных формах. Он заключается в письменной форме.
В соответствии со статьей 844.1 ГК РФ существенными условиями договора банковского вклада в драгоценных металлах являются: наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу, форма их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.
Существенное условие договора - это такое условие, о котором должна быть достигнута договоренность под страхом признания договора незаключенным. Дополнительные существенные условия затрудняют вхождение в отношения и необходимы в тех случаях, когда невозможно адекватно восполнить это условие из норм законодательства. В случае с процентами по вкладу, законодательство содержит восполняющие нормы в виде ставки рефинансирования Банка России, действующей в соответствующие периоды. Представляется, что включение законодателем в круг существенных условий условия о процентах по вкладу не защищает вкладчика, а наоборот создает риск признания договора банковского вклада в драгоценных металлах незаключенным. В обоснование точки зрения об отсутствии необходимости включать условие о размере процентов по вкладу в круг существенных условий и возможных негативных последствиях такого решения Крашенинников П.В. пишет, что «даже с учетом данной нормы правоприменительная практика не пойдет по пути признания таких договоров незаключенными» [9].
Также, в связи с распространением норм о договоре банковского вклада на отношения из договора банковского вклада в драгоценных металлах, возникает проблема капитализации невыплаченных процентов. Поскольку объектом обезличенных металлических счетов являются драгоценные металлы, а не денежные средства, необходимо определить, как проценты, исчисляемые в рублях, могут быть причислены к сумме вклада в драгоценных металлах?
Поскольку объектом обезличенных металлических счетов являются не денежные средства, а драгоценные металлы, то для того, чтобы проценты, выраженные в валюте Российской Федерации, могли увеличить сумму вклада (быть капитализированы) в договоре должен содержаться порядок пересчета процентов, выраженных в рублях, в соответствующее количество драгоценного металла, на которое увеличится вклад [6]. По мнению автора работы, судебная практика пойдет по пути начисления процентов на вклад в драгоценных
металлах в форме «обезличенных» драгоценных металлов, эквивалентных сумме начисленных процентов. Порядок пересчета процентов, начисленных в рублях, в драгоценный металл может определяться по курсу проведения операций с драгоценными металлами, действующему в банке на день начисления процентов. Одним из способов внесения драгоценных металлов на обезличенный металлический счет, в соответствии с Положением, является зачисление на обезличенный металлический счет купленных у банка драгоценных металлов. Поэтому наиболее адекватным в данном случае будет применение механизма купли-продажи банком драгоценных металлов на сумму процентов, подлежащую начислению на сумму вклада.
Также следует отметить такую особенность договора банковского вклада в драгоценных металлах, как неприменение правил из статьи 840 ГК РФ о страховании вклада физических лиц, о чем вкладчик должен быть уведомлен в письменной форме. Таким образом, в случае, если у банка будет отозвана лицензия на осуществление банковских операций, вкладчикам по договору банковского вклада в драгоценных металлах не будет выплачено страховое возмещение. Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 64 ГК РФ, требования вкладчика удовлетворяются в составе кредиторов первой очереди.
На сегодняшний день, правом совершать операции с драгоценными металлами обладают только банки. Небанковские кредитные организации совершать операции с драгоценными металлами не могут, что следует из положений Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее -Инструкция ЦБ РФ № 135-И).
Для того чтобы иметь возможность привлекать во вклады драгоценные металлы, банк, в соответствии с положениями Инструкции ЦБ РФ № 135-И должен обладать лицензией «привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов» [10].
В соответствии с пунктом 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» (далее - Положение), только слитки определенных драгоценных металлов - золота, серебра, палладия, платины, а также монеты, изготовленные из этих металлов, могут участвовать в банковских операциях. При этом следует уточнить, что монеты, выступающие в качестве валюты Российской Федерации не могут выступать в этой роли, даже если они изготовлены из драгоценных металлов.
В соответствии с пунктом 9.3 Положения, для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.
В соответствии со сложившейся судебной практикой договор обезличенного металлического счета может быть заключен не только как отдельный документ, но и путем присоединения к общим условиям банковского обслуживания. Такая позиция содержится в Апелляционном определении Верховного суда Чувашской Республики от 30.03.2016 по делу № 33-1267/2016 [11].
Ефимова Л.Г. пишет, что до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212 отношения вкладчика и банка регулировались договором обезличенного металлического счета, сейчас же необходимо использовать только договор банковского вклада в драгоценных металлах [6]. Однако на сегодняшний день крупнейшие российские банки не предусматривают возможности заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, только договоры обезличенного металлического счета. Таким образом, полностью отсутствует судебная практика по договорам банковского вклада в драгоценных металлах, а договор обезличенного металлического счета все еще сохраняет свою актуальность [12].
Согласно пункту 9.4 Положения, в договоре обезличенного металлического счета должны быть определены операции, проводимые по данному счету, условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов. Банки устанавливают курс, по которому проводят операции с драгоценными металлами, и который доводится до сведения вкладчиков. Однако случаются технические сбои, которые приводят к отражению неверного курса и убыткам у банка.
Судебная практика по таким делам отличается единообразием. Суды в решениях указывают на то, что у банка отсутствовала воля на совершение сделки по заниженному курсу, а значит, сделка не заключена, и полученное по такой сделке является неосновательным обогащением. (Апелляционное определение Московского городского суда от 2 июня 2017 года по делу № 33-21387 [13]; Решение Пролетарского районного суда города Саранска от 23 января 2017 года по делу № 2-2/2017 [14], Апелляционное определение Московского городского суда от 02 марта 2017 года по делу № 33-7645/2017 [15], Апелляционное определение Московского городского суда от 06 июля 2017 года по делу № 33-25479/2017 [16]). Представляется, что даже после того как договор банковского вклада в драгоценных металлах получит широкое распространение, данная практика не изменится, поскольку затрагивает отношения купли-продажи драгоценных металлов, которые являются одним из способов внесения во вклад и возврата драгоценных металлов.
Согласно пункту 9.7 Положения, существуют следующие способы внесения драгоценных металлов на обезличенный металлический счет:
1. Перевод драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов;
2. Физическая поставка драгоценных металлов вкладчиком;
3. Путем зачисления драгоценных металлов, проданных клиенту или приобретенных банком. При этом клиент может поручить банку приобрести для него драгоценный металл без поставки металла в физической форме, в таком случае НДС платить не придется. Также клиент может поручить банку приобрести для него драгоценный металл с поставкой в физической форме, в этом случае придется заплатить НДС с покупки драгоценного металла [9].
Согласно п. 9.7 Положения, для возврата драгоценных металлов с обезличенного банковского счета есть следующие варианты:
1. Снятие в физической форме;
2. Перечисление на другие обезличенные металлические счета;
3. Купля-продажа драгоценных металлов, числящихся на счете.
Статья 844.1 ГК РФ содержит также такую форму возврата вклада, как выплата суммы эквивалентной стоимости металла.
Анализ судебной практики по вопросам возврата вклада в драгоценных металлах приводит к выводу о том, что договор должен предусматривать перечень операций, посредством которых может быть осуществлен возврат драгоценных металлов, банк может оказать вкладчику в проведении операции, не предусмотренной договором. Такая позиция содержится в Постановлении девятого арбитражного апелляционного суда от 16 июля 2014 года № 09АП-21635/2014 [17], Постановлении восьмого арбитражного апелляционного суда от 20 февраля 2014 года по делу № А46-12280/2013 [18], Постановлении девятого арбитражного апелляционного суда от 18 июля 2014 г. № 09АП-21550/2014 [19].
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств из договора банковского вклада в драгоценных металлах наступает ответственность в соответствии с общими нормами ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств. В соответствии со статьей 393 ГК РФ, в случае неисполнения обязательства необходимо возместить убытки, причиненные кредитору. Однако, помимо общих норм ГК РФ об
ответственности, глава 44 ГК РФ содержит специальные нормы об ответственности по договору банковского вклада в драгоценных металлах.
В отношениях вкладчика и банка, согласно статье 843 ГК РФ, действуют определенные правила в отношении договора банковского счета. Так, банк, в соответствии со статьей 856 ГК РФ, несет ответственность за нарушение договора о возврате вклада. В соответствии с данной статьей банк будет вынужден выплатить проценты на ту сумму, которую он не вернул вкладчику, вне зависимости от пункта 1 статьи 852 ГК РФ. При этом порядок и размеры начисления процентов определяет статья 395 ГК РФ.
Как уже было указано выше, вкладчик вправе потребовать возврата драгоценного металла в физической форме или в форме денежного эквивалента. При уклонении банка от выплаты денежного эквивалента, вкладчик вправе взыскать невыплаченную сумму с процентами за время просрочки. При этом правила о неосновательном обогащении к таким отношениям будут применяться, только если договор был расторгнут (Апелляционное определение Камчатского краевого суда от 03 августа 2017 года по делу № 33-1646/2017 [20]). Также банк не вправе уклоняться от выдачи драгоценного металла в физической форме по причине отсутствия достаточного количества металла (Апелляционное определение Сахалинского областного суда от 01 апреля 2014 года по делу № 33-631/14 [21]).
В соответствии со статьей 837 ГК РФ в договоре банковского вклада в драгоценных металлах условие договора об отказе вкладчика от своего законного права на получение вклада до востребования или срочного вклада является ничтожным. А это значит, что и условия о выплате банку неустойки за досрочное истребование вклада ничтожно, так как устанавливает ответственность за реализацию своего законного права [22].
Также, согласно статье 840 ГК РФ, вкладчик может потребовать у банка, не исполняющего свои, предусмотренные законом или договором банковского вклада, обязанности, незамедлительного возврата вклада. Это возможно в случаях, когда банк не обеспечивает возврат вклада, а также, если обеспечение вклада утрачивается или ухудшаются его условия. Проценты, начисляемые в данном случае на вклад, определяет пункт 1 статьи 809 ГК РФ, и банк обязан возместить вкладчику возможные причиненные убытки.
Таким образом, на сегодняшний день существует двойственность регулирования, поскольку наряду с договором банковского вклада в драгоценных металлах сохраняет свою актуальность договор обезличенного металлического счета, который был первой попыткой урегулировать отношения банка и вкладчика по договору вклада в драгоценных металлах. Крупнейшие российские банки не предусматривают возможности заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, только договоры обезличенного металлического счета. Таким образом, полностью отсутствует судебная практика по договорам банковского вклада в драгоценных металлах. Однако представляется, что ситуация в скором времени должна измениться, поскольку регулирование договора банковского вклада в драгоценных металлах является более детальным, а обезличенный металлический счет будет выполнять исключительно функции учета металлов находящихся во вкладе. При этом судебная практика по вопросам внесения и возврата вклада, а также ответственности из договора банковского вклада в драгоценных металлах не должна существенно измениться.
Список используемой литературы:
1. Зинковский М. А. Правовая природа договора вклада драгоценных металлов / М. А. Зинковский // Банковское право. - 2009. - №2. - С. 14-16.
2. Иоффе, О. С. Избранные труды / О. С. Иоффе // В 4 т. - СПб. : Юрид. центр пресс, 2004. - Т. 3. - С.
332
3. Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права / Г. Ф. Шершеневич // В 4 т. - М. : Юрайт, 2019. - Т 2. - С.
4. Флейшиц, Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е. А. Флейшиц // Курс советсткого гражданского права. - М.: 1956. - С. 84
5. Ерпылева, Н. Ю. Международное банковское право: учеб. пособие для высш. шк. / Н. Ю. Ерпылева. -М. : Форум; Инфра-М, 1998. - С. 82
6. Ефимова, Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета : монография / Л. Г. Ефимова. - М. : Проспект, 2018. - С. 79-93
7. Артемов В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд / В. В. Артемов // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 22-25
8. Решение Арбитражного суда Ульяновской области от 08.07.2014 по делу № А72 -4816/2014 // СПС КонсультантПлюс
9. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1. - М., 2018. - С. 80
10. Банковское право : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ф. Попондопуло [и др.] ; под ред. В. Ф. Попондопуло, Д. А. Петрова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Юрайт, 2019. — С. 185.
11. Апелляционное определение Верховного суда Чувашской Республики от 30.03.2016 по делу № 331267/2016 // СПС КонсультантПлюс
12. Обезличенные металлические счета [Электронный ресурс] // Сбербанк России официальный сайт. URL : https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/omsc (дата обращения 17.03.2019); Обезличенный металлический счет [Электронный ресурс] // ВТБ официальный сайт. URL : https://www.vtb.ru/personal/investicii/obezlichennyj-metallicheskij-schet/ (дата обращения 17.03.2019)
13. Апелляционное определение Московского городского суда от 2 июня 2017 г. по делу № 33-21387 // СПС КонсультантПлюс
14. Решение Пролетарского районного суда города Саранска от 23.01.2017 по делу № 2-2/2017 // СПС КонсультантПлюс
15. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.03.2017 по делу № 33-7645/2017 // СПС КонсультантПлюс
16. Апелляционное определение Московского городского суда от 06.07.2017 по делу № 33-25479/2017 // СПС КонсультантПлюс
17. Постановление девятого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2014 № 09АП-21635/2014 // СПС КонсультантПлюс
18. Постановление восьмого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 по делу № А46-12280/2013 // СПС КонсультантПлюс
19. Постановление девятого арбитражного апелляционного суда от 18 июля 2014 г. № 09АП-21550/2014 // СПС КонсультантПлюс
20. Апелляционное определение Камчатского краевого суда от 03.08.2017 по делу № 33-1646/2017 // СПС КонсультантПлюс
21. Апелляционное определение Сахалинского областного суда от 01.04.2014 по делу № 33-631/14 // СПС КонсультантПлюс
22. Катвицкая М.Ю. Ответственность банковских организаций перед вкладчиками за нарушение положений договора банковского вклада с учетом вносимых изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации// Право и экономика. - 2018. - № 5. - С. 67
