CC BY
23
По привлеченным межбанковским кредитам и депозитам Темп роста, % 283,7 100 264,8 93,4 1199 422,6 150,2 52,9 144,1 50,8 145,6 51,3
Итого обязательств (без прочих пассивов) Темп роста, % 559,4 100 550,6 98,4 1496,1 267,5 450.5 80.5 526,5 94,1 538,9 96,3
Багомедов М.А., Магомедов Р.М.
Структурные преобразования в денежно-кредитной системе региона в условиях послекризисной стабилизации
1999 год знаменовал некоторое улучшение ситуации в денежно-кредитной системе России. Однако из-за продолжающегося системного кризиса в Дагестане потребность республики в наличных деньгах почти на 81,2%1 была обеспечена за счет централизованных кассовых подкреплений. Исключительная дотационность региона при отсутствии возвратности в кассовое обращение объясняется в основном уводом от налогообложения оборотов предпринимателей через «черный нал».
Рост эмиссии за 1999 год составил 81,8%, и объясняется снижением курса рубля - инфляцией, которая была весьма значительна по сравнению со средним уровнем 1998 года.
На 1.01. 2000 года в обращении находилось 9024,5 млн. рублей, из которых только 1,9% или 175,8 млн. рублей находилось в кассах банков, остальные обращались вне банковской системы, что подтверждает недостаток безналичного обращения в регионе. Доля наличных денег в общем объеме денежной массы еще более возросла на 1,3% и составила на 1.01.2000 года 84,4% против 83,1% на 1.01.1999 года.
В течение года остатки средств на счетах возросли в 1,9 раза, вклады в коммерческих банках и депозиты - в 1,5 раза, срочные вклады Сбербанка - в 1,5 раза. Денежная масса возросла на 87,6% и на 1.01.2000 года составила 8934,6 млн. рублей. Скорость возврата наличных денег в кассы банков в 1999 году составляла 124,7 дней против 97,5 дней в 1998 году, что объяснимо продлением сроков кредитования в условиях значительного превышения учетной ставкой темпов инфляции.
Поступление наличных денег в кассы банков республики составило 2410 млн. рублей, увеличившись за год на 47%. Выдачи наличных денег из касс банков увеличились в 1,8 раза. Эти факты также объясняются значительной по сравнению с 1998 годом инфляцией.
По сравнению с прошлым годом кредитные ресурсы республики увеличились в 2,2 раза и оценивались в 5295,4 млн. рублей. По данным Главного управления ЦБ России по Дагестану кредитные вложения в экономику республики по действующим банкам составили 510,5 млн. рублей (в 1998 году - 330,8 млн. рублей). Основными источниками привлечения средств в банковские ресурсы остаются вклады населения - 440,7 млн. рублей. При этом денежные доходы населения составляли более 16235,7 млн. рублей.
Таким образом, уровень накопления, равный 1,3% в 1999 году, свидетельствует о недоверии населения банкам. И не без основания. Просроченная задолженность по кредитам составила на конец года 63 млн. рублей, сократившись в 5,2 раза, и в 12,2 раза увеличилась просроченная задолженность по процентам, составив 2607,1 млн. рублей, или 511% годовой суммы кредитных вложений. Просроченные обязательства в банковской сфере свидетельствуют о высоких рисках и приводят к опасениям и недоверию населения к коммерческим банкам.
На 1.01.2000 года кредитными организациями в ценные бумаги вложено 1058,7 млн. рублей, что превысило уровень 1998 года на 10% (на 1.01.1999 года - 960 млн. рублей). Банки снижали риски по этим операциям, снизив в три раза вложения в акции других банков и предприятий и
1 Здесь и далее использованы материалы Госкомстата РД
увеличив с 94,5% до 96% долю вложений в долговые обязательства государства и местных органов. Это лишнее доказательство неэффективности рыночной экономики в России. Реформы в России осуществлялись под знаменем ухода государства из реальной экономики. Однако в конце концов в самом рыночном секторе экономики - денежно-кредитном рынке - субъекты рынка не доверяют друг другу, но зато обращаются к ресурсам надежности государственной машины.
На 1.01. 2000 года объем выпущенных ценных бумаг составил 7,4 млн. рублей, за год выпуск увеличился в 1,8 раза. При этом более 98,6% составили ценные бумаги со сроком погашения до года.
Наибольшее значение в денежно-кредитной системе региона еще недавно имели коммерческие банки. На 1.01.2000 года в республике зарегистрировано 106 банков, из них 45 - действующие, со 120 филиалами (из которых 71 - на территории Дагестана, 15 - за пределами республики и 34 - отделения Сбербанка). Вместе с тем, не смотря на столь внушительное количество банков, объявленный Уставный фонд действующих банков в 1999 году составлял всего 197,4 млн. рублей, а оплаченный - 214,3млн. рублей. Необходимо вспомнить, что ориентиром институциональных преобразований в Российской экономике является реальная западная экономика. В Западной Европе минимальный разрешенный уставной фонд коммерческого банка составляет 5 млн. Евро (или около 150 млн. рублей по обменному курсу, что ненамного ниже суммарного уставного фонда 45 коммерческих банков региона.
По размеру объявленного и оплаченного Уставного фонда действующие в регионе кредитные организации на 1.01.2000 г. распределились следующим образом:
До 0,1 млн. рублей -
До 0,5 млн. рублей 14
От 0,5 до 1 млн. рублей 6
От 1 до 5 млн. рублей 15
От 5 до 20 млн. рублей 8
Свыше 20 млн. рублей 2
Треть всех кредитных организаций имеют уставный капитал до 5 млн. рублей и почти столько же до 0,5 млн. рублей. Наращивание капитала сдерживается как отсутствием собственных ресурсов, так и отсутствием средств у учредителей банков. Эти обстоятельства, а также кризис в промышленности, сельском хозяйстве и низкий жизненный уровень населения продолжают лихорадить финансовую систему. Такое положение конечно не соответствует изначальным целям реформирования банковской сферы. Предполагалось, что основной кредитный капитал и денежный оборот должен сосредотачиваться в коммерческих банках, а ЦБР выступает организатором и гарантом системы. Но в Дагестане мы стали свидетелями того, что основные функции денежного обращения осуществляют учреждения ЦБР. Коммерческие банки региона сегодня можно подразделить на - банки, созданные для облегчения отмывания средств предприятиями- монополистами (карманные банки), и - принадлежащие, как правило, одному частному лицу с целью получения процентных доходов (ростовщические банки).
Происходящая стабилизация экономики России закладывает мину под большинство ростовщических банков региона. Минимальная себестоимость функционирования коммерческого банка (аппарата) составляет сейчас около 1 млн. рублей. При уровне процентной ставки 100% годовых достаточно капитала в 2 млн. рублей для компенсации расходов на содержание банка и получение гарантированного дохода с учетом рисков. При уровне 20% годовых минимальный размер капитала банка должен составлять уже 10 миллионов рублей. А таковых в региона только два.
На начало года коммерческие банки и их филиалы распределились следующим образом:
на 1 января
1996 1997 1998 1999 2000
Число зарегистрированных коммерческих банков 105 106 106 106 106
на 1 января
1996 1997 1998 1999 2000
Число филиалов банков Из них получивших лицензию: валютную генеральную
на проведение операций с драг металлами
Число банков, преобразованных по решению участников Число банков, у которых отозвана лицензия в связи с нарушением банковского законодательства.
125 127 105 123 120
19 28 43 54 61
8
1
8
1
20 22
К концу 1999 года увеличилось число банков с дебетовым сальдо на корреспондентских счетах РКЦ, составив 61 против 54 в 1998 году. Относительно конца 1995 года число банков, не соблюдающих экономические нормативы увеличилось более чем в 3 раза. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что банковская система России и региона строится во многом по субъективным обстоятельствам. Основные банковские операции и сейчас проводятся по счетам в РКЦ Центробанка России. Центробанк, наделенный в большей степени правами, чем обязанностями, представляет собой уникальную монополию «кентавр», с одной стороны, право на доходы, с другой стороны, подобие законотворчества, с третьей стороны, он - собственность, отделенная от государства. За истекшее десятилетие мы были свидетелями по крайней мере 5 обвалов рубля, допущенных Центробанком России. В настоящее время Центробанк России искусственно поддерживает завышенный обменный курс доллара США, поскольку накопил резервов на сумму более 19 миллиардов долларов и заинтересован в повышении курса доллара. Заработная плата работников Центробанка в среднем в несколько раз превышает заработную плату работников коммерческих банков, а когда создавалась новая банковская система, было и предполагалось, что будет, все наоборот. На наш взгляд, Госбанк СССР неплохо справлялся со своими обязанностями, не хуже Центробанка России. Обладая монополией на сферу деятельности, он был по сути гос. органом управления экономикой, и не обладал монополией на присвоение дохода от сферы денежного обращения, каковой в большей степени обладает Центробанк России. Оценивая будущие перспективы банковской системы России можно ожидать сохранения примерно ста коммерческих банков (10 в центре и по одному на регион) и возврата Центробанку статуса Госбанка, с вытекающими ограничениями.
Кредиты коммерческим банкам в 1999 году Центральным банком не выделялись, пеоскольку регион выделяется особо большим кредитным риском. Необходимость отказа от ростовщичества ввиду снижения доходности и высоких рисков толкает банки к поиску других источников существования. В частности, к введению оплаты за обслуживание клиента и освоению валютного рынка. Некоторые банки Дагестана существуют за счет филиалов, открытых в Москве и в других экономически более благополучных регионах России.
Положение на валютном рынке определяется экономической политикой государства и Центробанка. В 1999 году в Дагестане проводили валютные операции 8 уполномоченных банков и 14 филиалов, Дагсбербанк и региональный филиал СБС-АГРО, включая отделения.
Стоимость товаров, отгруженных на экспорт - 1625,9тыс. долларов США (в 1998 году - 1615,1тыс. долларов США). Это составляет менее одного доллара на жителя республики. В нормально работающей рыночной экономике этот показатель значительно выше, составляя порой десятки тысяч долларов экспорта на одного жителя.
Поступление экспортной выручки в 1999 году уменьшилось на 12,2% относительно 1998 года (в 1998 году - 1268,5тыс. долларов США).
Надо отметить, что вся валютная деятельность уполномоченных банков в республике сводится к валютно-обменным операциям. На начало года в республике зарегистрировано 65 обменных пункта.
В 1999 году в республику по отчетам Центробанка поступило 46,7 млн. долларов США; в обменные пункты поступило наличной валюты, включая конверсионные сделки 37,8 млн. долларов (в том числе куплено за рубли у населения 422,5 тыс. долларов). Израсходовано 45,7 млн. долларов; продано через обменные пункты, включая конверсию - 39,1 млн. долларов США, (в том числе физическим лицам за рубли -1066,1 тыс. долларов США).
ПРОДАЖА ВАЛЮТЫ НАСЕЛЕНИЮ (млн. долларов США)
137,3
98,8
0,8 1,3
6,2 ГНРН1 .
18,3
71,4
47,4
60,4
1,1
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999
Снижение объемов продажи валюты населению объясняется двумя причинами. Во-первых, снижением реальных доходов населения, вызвавшим перераспределение в потреблении за счет за счет уменьшения доли импортных товаров. Во-вторых, теневым оборотом валюты, как средства накопления. В этом случае, покупателю валюты не требуется разрешение на вывоз валюты, и обменные пункты уводят свою маржу от налогообложения.
ЦБ по РД по мере сил боролся с этим явлением. В течение года проводилась работа по проверке обменных пунктов, по результатам которых было аннулировано 24 Свидетельства о регистрации пунктов обмена валюты.
Характерной чертой валютных операций в республике является заметный разрыв между курсом покупки и продажи иностранной валюты -около 8 пунктов (по России этот показатель - в среднем 2 пункта). Что связано с компенсацией повышенного риска доставки валюты из-за пределов региона. Здесь в плату за риск включается лаг времени доступа к основным валютным площадкам.
Динамика официального курса рубля по отношению к доллару США приведена ниже:
Тысяч рублей Рублей (с учетом деноминации)
1995г. 1996г. 1997г. 1998г. 1999г.
Тысяч рублей Рублей (с учетом деноминации)
1995г. 1996г. 1997г. 1998г. 1999г.
Январь 3,836 4,689 - 6,026 22,60
Февраль 4,215 4,761 5,653 6,072 22,86
Март 4,721 4,835 5,703 6,106 24,18
Апрель 5,024 4,902 5,743 6,133 24,23
Май 5,053 4,988 5,756 6,164 24,44
Июнь 4,725 5,056 5,782 6,196 24,22
Июль 4,523 5,148 5,788 6,238 24,19
Август 4,415 5,283 5,815 7,905 24,75
Сентябрь 4,472 5,372 5,852 16,065 25,08
Октябрь 4,501 5,431 5,873 16,01 26,05
Ноябрь 4,539 5,483 5,911 17,88 26,42
Декабрь 4,620 5,537 5,939 20,65 27,00
Валютный курс рубля находится под определяющим воздействием макроэкономической политики государства и ЦБР, а также зависит от конъюнктуры цен на международном рынке энергоносителей. Политика слабого рубля она во многих отношениях выгоднее политики сильного рубля, проводившейся пять лет до августа 1998 года. Единственно, кто несет на себе ее бремя, это низкооплачиваемые категории населения страны.
Курс доллара увеличился за год в 1,4 раза (за 1998г. - в 3,2 раза). С начала 2000 года курс доллара поднялся до 30 рублей. Затем постепенно снижается до отметки 28 рублей. Макроэкономическая политика «слабого рубля», проводимая сейчас государством и Центробанком России выгодна и для государства, поскольку позволяет ему обеспечить доходную часть бюджета за счет налогообложения экспорта энергоносителей, и для предприятий, поскольку повышает их конкурентоспособность, и для Центробанка, и для части занятых в расширяющемся реальном секторе экономики. При этом упали реальные доходы «бюджетников», пенсионеров и прочих незащищенных слоев населения, хотя и улучшилась дисциплина выплат заработной платы, пенсий и пособий.
КУРС ДОЛЛАРА в 1999г. (в среднем за месяц)
----Дагестан ----Россия
Ситуация в банковской сфере отражается на вкладах населения. Сбербанк политикой по расширению спектра оказываемых услуг и процентной политикой увеличил приток вкладов в 1999 году в 1,6 раза по сравнению с 1998 годом, и составили 416,3 млн. рублей (по России -176,6 млрд. рублей), которые разместились в 169 отделениях и филиалах Сбербанка.
Средний размер остатка вклада на душу населения увеличился на 59% - со 122 рублей в 1998 году, до 194 рублей в 1999 году. В то же время по России этот показатель был равен 1213 рублей, что в 6,2 раза выше, чем по Дагестану. Такая тенденция отставания вкладов населения сложилась в Дагестане за последние десять лет и объясняется недальновидной политикой и финансовыми нарушениями в региональных отделениях Сбербанка, приведших к убыточности, нарушению обязательств и потере доверия клиентов.
Количество вкладчиков в 1999 году увеличилось на 2%, составив 1540 тыс. человек (в 1998 году - 1509 тыс. человек), в том числе 673 тыс. человек в сельской местности - это около половины всех вкладчиков.
За допущенные нарушения в использовании кредитных ресурсов и возвратности ссуд по распоряжению Сбербанка России в 1998 году был наложен запрет на осуществление кредитных операций, который действовал и в 1999 году. В прошедшем году Сбербанком осуществлялись только погашения кредитов: по физическим лицам сум-
СООТНОШЕНИЕ ОСТАТКА ВКЛАДА В БАНКАХ В РАСЧЕТЕ НА ДУШУ НАСЕЛЕНИЯ И СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА НАСЕЛЕНИЯ (в процентах)
127 40 36 35 46 36 33 30
1 1 1 1 1 1 |У"!"У"!"
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999
мы погашений составили 1490 млн. рублей и по юридическим - 793 тыс. рублей. Пройдет еще немало лет, прежде чем сбербанк Дагестана сумеет восстановить свое былое значение.
Алклычев А.М.
Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Дагестан
Современная банковская система России формировалась как сверху - путем трансформации бывших государственных банков в самостоятельные финансовые структуры, так и снизу - в результате бурного и динамичного процесса создания новых, преимущественно частных, коммерческих банков.
В конце 90-х годов наметились кризисные явления в кредитно-банковской системе России.
Разразившийся в августе 1998г. финансовый кризис привел фактически к параличу и развалу кредитно-банковской системы страны.
Финансовый кризис наглядно показал, что, несмотря на рост числа коммерческих банков и их филиалов, до формирования оптимальной банковской системы еще далеко.
Этап бурного развития банковской системы, характеризующийся нестабильностью финансово-кредитных отношений, неустойчивостью вновь создаваемых структур и соответствующими издержками для самих банков, их клиентов и экономики в целом, переживали (с разной степенью болезненности) практически все страны с переходной экономикой.
Однако в отличие от большинства стран Запада, которые переживали аналогичные потрясения и где от финансового кризиса в первую очередь страдали средние и мелкие банковские учреждения, в России кризис привел к краху большинства крупнейших коммерческих банков, потере доверия населения к банковским учреждениям.
Исходными причинами, обусловившими кризис банковской системы, являлись неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.
В финансовом секторе сформировался порочный круг: банки, отказываясь кредитовать реальный сектор, повышали системные риски банковского сектора. Попытка некоторых банков уйти от сверхнормальных кредитных рисков, характерных для кредитования предприятий, разместив свой портфель на 80-90% в государственных обязательствах, была обречена на неудачу ввиду зависимости государственного бюджета от
