CC BY
73
127
40 36 35 46 36 33 30
..... 1 1 1 м М| Им1 ИНН И1111
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999
мы погашений составили 1490 млн. рублей и по юридическим - 793 тыс. рублей. Пройдет еще немало лет, прежде чем Сбербанк Дагестана сумеет восстановить свое былое значение.
Алклычев А.М.
Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Дагестан
Современная банковская система России формировалась как сверху - путем трансформации бывших государственных банков в самостоятельные финансовые структуры, так и снизу - в результате бурного и динамичного процесса создания новых, преимущественно частных, коммерческих банков.
В конце 90-х годов наметились кризисные явления в кредитно-банковской системе России.
Разразившийся в августе 1998г. финансовый кризис привел фактически к параличу и развалу кредитно-банковской системы страны.
Финансовый кризис наглядно показал, что, несмотря на рост числа коммерческих банков и их филиалов, до формирования оптимальной банковской системы еще далеко.
Этап бурного развития банковской системы, характеризующийся нестабильностью финансово-кредитных отношений, неустойчивостью вновь создаваемых структур и соответствующими издержками для самих банков, их клиентов и экономики в целом, переживали (с разной степенью болезненности) практически все страны с переходной экономикой.
Однако в отличие от большинства стран Запада, которые переживали аналогичные потрясения и где от финансового кризиса в первую очередь страдали средние и мелкие банковские учреждения, в России кризис привел к краху большинства крупнейших коммерческих банков, потере доверия населения к банковским учреждениям.
Исходными причинами, обусловившими кризис банковской системы, являлись неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.
В финансовом секторе сформировался порочный круг: банки, отказываясь кредитовать реальный сектор, повышали системные риски банковского сектора. Попытка некоторых банков уйти от сверхнормальных кредитных рисков, характерных для кредитования предприятий, разместив свой портфель на 80-90% в государственных обязательствах, была обречена на неудачу ввиду зависимости государственного бюджета от
налоговых поступлений, т.е. от реалий нефинансового сектора. В результате из -за крайней недиверсифицированности вложений банков именно крах рынка ГКО повлек за собой банковский коллапс.
Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим основным направлениям:
- задержки проведения платежей приобрели массовый характер;
- заметно сократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и доли т.н. «плохих» долгов;
- девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.
Кроме прямых потерь, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиа-тажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных ценных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.
По данным Центробанка РФ по сравнению с докризисным периодом по состоянию на начало 2000г. количество действующих кредитных организаций в России сократилось почти в 2 раза и составило 1496, в т.ч. 1386 имели лицензии на привлечение вкладов населения, 630 - лицензии на осуществление операций с иностранной валютой, 263 - генеральные лицензии. Зарегистрированный уставный капитал всех действующих кредитных организаций составлял 50 миллиардов рублей.
Финансовый кризис в стране, не мог не отразиться на финансовом состоянии банков Республики Дагестан, несмотря на то, что лишь ограниченное число банков республики имели право на совершение банковских операций в валюте и не особенно активно вели операции с ценными бумагами на финансовом рынке.
Воздействие кризиса отразилось через корреспондентские отношения с банками, расположенными в других регионах, а это в основном московские банки, где средства банков оказались «замороженными». Также, наблюдалось значительное сокращение величины рублевых и валютных депозитов населения.
В свою очередь, сокращение ресурсной базы, несомненно повлекло за собой снижение деловой активности на всех сегментах финансового рынка РД.
Также на финансово-экономической ситуации в республике непосредственно отразились военные действия на ее территории в августе -сентябре 1999г.
Рассмотрим подробнее состояние банковской системы РД в кризисный и послекризисный период.
По данным Госкомстата РД на 1 января 1999г. в республике было зарегистрировано 106 банков, из них - 52 действующие со 123 филиалами (из которых 72 - на территории Дагестана, 17 - за пределами республики и 34 - отделения Сбербанка).
Кризис финансовой системы повлиял на размеры банковской прибыли: за год она снизилась почти на 39%.
По данным Главного управления ЦБ России по Дагестану кредитные вложения в экономику республики по действующим банкам составили в 1998г. 330,8 млн. руб. (в 1997 - 666,5 млн. руб.).
Просроченная задолженность по кредитам составила на конец года 330,8 млн. руб. Кроме того, просроченная задолженность по процентам - 214,1 млн. руб., что составляет 65% годовой суммы кредитных вложений.
Три четверти зарегистрированных и половина действующих банков имели уставный капитал до 1 млн. руб. Наращивание капитала сдерживалось в 1998г. как отсутствием собственных ресурсов, так и отсутствием средств у учредителей банков. Эти обстоятельства, а также кризис в промышленности, в с/х и низкий жизненный уровень населения лихорадили финансово-банковскую систему.
Из-за длительного дебетового сальдо на корреспондентских счетах в РКЦ, убытков по результатам деятельности, несоблюдения экономических нормативов, установленных законом в течение 1998г. у 54 коммерческих банков были отозваны лицензии на совершение банковских операций.
Кредиты ЦБ коммерческим банкам в 1998г. не выделялись.
Валютные операции в 1998г. проводили более 70 организаций (уполномоченные банки, филиалы и обменные пункты).
Контроль за регистрацией валютной выручки осуществляли 8 уполномоченных банков - МИКБ «Дагестанновация», «СБС - Агро», МИКБ «Адам Интернешнл», ОАО «Махачкалапромстройбанк», АКЗБ «Дербент-Кредит», КБ «Эльбин», ФКБ «Дагрус» и Дагсбербанк.
Из общей суммы контрактов по оформленным сделкам по экспорту за 1998г. поступило 1286,5 тысяч долларов США. Платежи за импортируемые товары за год составили 508,6 тысяч долларов США.
За 1998г. в обменные пункты поступило наличной валюты 62 млн. долларов США (в т.ч. куплено у физических лиц - 38,1 млн. долларов США), израсходовано на территории республики наличной валюты 62,1 млн. долларов США (продано физическим лицам - 60,4 млн. долларов США). Объем продажи валюты физическим лицам сократился по сравнению с 1997г. более, чем в два раза.
На 1января 2000г. по данным Госкомстата РД система банков Республики Дагестан была представлена 46 действующими коммерческими банками, т.е. по отношению к 1января 1999г. уменьшилась на 6 коммерческих банков. Из числа действующих на сегодня банков 10 зарегистрированы в форме акционерного общества, 36 банков - в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые).
На сегодняшний день в республике функционирует 88 филиалов. Из них у 71 филиала головной банк расположен на территории республики, у 17 - за пределами. КБ «Анджи - банк» имеет один филиал за пределами региона, который расположен в г.Москве.
Во второй половине 1999г. КБ «Эсид» открыл два филиала на территории республики.
Количество отделений Сбербанка РД за 1999г. сократилось на 6 отделений и на 1.01.2000г. составило 28 отделений.
Восемь (8) уполномоченных банков и 10 филиалов имеют право на совершение операций в иностранной валюте.
На 1.01.2000г. уставный капитал у 46 действующих комбанков составил около 180 млн. рублей или 102% к началу 2000г. Такой незначительный рост уставного капитала связан с тем, что некоторые коммерческие банки пополнили свой уставный фонд.
Анализ действующих коммерческих банков в зависимости от размера зарегистрированного уставного капитала на 1.01.2000г. показывает, что наибольший удельный вес (около 35%) приходится на банки с уставным капиталом от 1 млн. руб. до 5млн. руб., что недостаточной для активного проведения банковских операций и своевременного выполнения банками принятых на себя обязательств.
С начала 1999г. количество коммерческих банков с размером уставного капитала от 5 до 20 млн. руб. сократился на один банк (КБ «Импэко»), т.е. на 1.01.2000г. составило восемь банков.
С оплаченным уставным капиталом свыше 20 млн. руб. по прежнему остается всего лишь один коммерческий банк в республике - это «Ир-дагбанк».
Количество финансово стабильных банков за истекший 1999г. составило 23 банка. В целом за 1999г. количество финансово стабильных банков уменьшилось на семь банков.
За 1999г. уменьшилось количество проблемных банков на три единицы и на отчетную дату составило 26 банков. Такое незначительное улучшение финансового состояния банков связано с тем, что банки более серьезно стали относиться к выполнению своих обязательств, которые регулируют финансовую деятельность банков, выполнение экономических нормативов.
Вышеприведенная общая характеристика текущего состояния как общероссийской банковской системы, так и банковской системы Республики Дагестан, свидетельствует о том, что августовский кризис 1998г. имел системный характер.
Поэтому, Банкам России на первый план была выдвинута проблема сохранения банковской системы как единого организма.
В качестве основных задач для стабилизации финансового рынка ЦБ определил следующие:
- меры по нормализации платежной системы;
- меры по поддержке банковской ликвидности;
- меры по обеспечению стабильности на валютном рынке;
- меры по гарантированию банковских банков;
- реструктуризация банковской системы.
С целью координации и проведения мер по оздоровлению банковской системы Правительством РФ и ЦБ России было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций, согласованы подходы к осуществлению реструктуризации банковской системы на региональном уровне, предложена методика осуществления классификации коммерческих банков по степени проблемности и выделением тех региональных коммерческих банков, которые должны стать опорой в деле вывода регионов из финансового кризиса, т.н. «опорных» региональных банков.
Согласно рекомендациям ЦБ РФ Национальный банк РД произвел классификацию кредитных организаций, головные офисы которых, находятся на подведомственной территории, выделив региональные банки, которые должны стать «опорными» в региональной банковской системе.
К таким банкам были отнесены «Махачкалапромстройбанк», «Махачкалинский Городской Муниципальный банк», «Дагестан», «Дербент -Кредит» и «Хасавюртовский».
При определении кредитных организаций, предложенных в качестве «опорных», было запрошено мнение Правительства РД и согласован перечень банков, отнесенных в данную категорию. В связи с тем, что республики на 85% дотируется из федерального бюджета, и Правительство РД не располагает возможностями оказания помощи кредитным организациям, выделенным в число «опорных», Нацбанк РД поставил вопрос перед указанными банками об изыскании источников для улучшения их финансового состояния.
Нацбанк РД и Правительство республики, выделяя эти банки в качестве «опорных», очевидно исходили из того, что они будут основой финансовой устойчивости предприятий и организаций республики (т.к. они обслуживали такие крупные предприятия РД, как НПО «Питательные среды», АО завод «Дагэлектромаш», АО завод «Стекловолокно», АО завод «Эльтав», АО завод «Электросигнал», АО завод им. М.Гаджиева, АО завод «Сепараторов», Дербентский коньячный комбинат, Дербентский молочный комбинат, завод шампанских вин и др.).
Однако из вышеперечисленных банков, лишь «Махачкалинский Городской Муниципальный банк» смог определенным образом наладить работу, остальные не смогли изыскать необходимые источники для улучшения своего финансового состояния и преодолеть трудности послекри-зисного периода и для этого есть как объективные, так и субъективные причины.
Главная же проблема заключается в драматической поляризации экономики республики. На одном полюсе стагнирующий нефинансовый сектор (фактически - экономика без финансов), в результате чего - производственные мощности без людей и люди без работы и заработной платы.
На другом полюсе - едва кредитующие экономику банки. В значительной мере все это обусловлено тем, что реальный сектор не функционирует нет объекта налогообложения, кредитования, инвестирования. Приоритеты, отданные в свое время развитию финансового сектора, усилили поляризацию экономики и стагнацию реального сектора.
Сегодня для устойчивого функционирования и развития банковской системы республики необходимо ориентировать деятельность банковской системы на осуществление операций с реальным сектором экономики. В первую очередь необходимо способствовать усилению взаимодействия промышленной, денежно-кредитной и структурной политики и предпринять меры по развитию в кредитных организациях внутреннего контроля, препятствующего принятию необоснованных рисков и неэффективных решений по управлению активами и пассивами, недостоверности учета и отчетности.
Говоря о классификации кредитных организаций республики, на наш взгляд, было бы целесообразно внести коррективы и обратить внимание на такие успешно работающие коммерческие банки, как «Ирдагбанк» с оплаченным уставным капиталом свыше 20 млн. руб., банк «Уз-дан», успешно преодолевший трудности послекризисного периода и «Эседбанк», который расширяет свою сеть на территории республики и имеет относительно неплохую финансовую устойчивость
Определенное участие по увеличению уставного капитала могли бы принять учредители банков, а также кредиторы, денежные средства которых находятся на банковских счетах или во вкладах.
