CC BY
20
Науковий в^ник Львiвського нацюнального унiверситету ветеринарно! медицини та бютехнологш ÍMeHÍ С.З. Гжицького.
CepÍH: Економiчнi науки
Scientific Messenger of Lviv National University of Veterinary Medicine and Biotechnologies. Series: Economical Sciences
ISSN 2519-2701 print
https://nvlvet.com.ua/index.php/economy_doi: 10.32718/nvlvet-e9219
UDC 368.97
Insurance of tourist activity in Ukraine
O. Dadak1, M. Dorosh-Kizym1, R.S. Grabovsky1, R.P. Dudiak2
'Stepan Gzhytskyi National University of Veterinary Medicine and Biotechnologies Lviv, Ukraine 2Lviv National Agrarian University, Lviv, Ukraine
Dadak, O., Dorosh-Kizym, M., Grabovsky, R.S., & Dudiak, R.P. (2019). Insurance of tourist activity in Ukraine. Scientific Messenger of Lviv National University of Veterinary Medicine and Biotechnologies. Series: Economical Sciences, 21(92), 115-119. doi: 10.32718/nvlvet-e9219
At present, tourism insurance is in high demand in Ukraine, as there has been a big tendency in recent years to increase the number of people traveling abroad. The reason for such growth in the tourism sector is primarily due to a change in the way of life of Ukrainian citizens, the adoption of a visa-free regime, adequate prices for rest and quality of service provision in comparison with domestic ones. The modern insurance market offers a large assortment of insurance products, which enables it to integrate with other sectors of the economy. Tourist activity in its economic nature is characterized by a high degree of riskiness, and therefore its effective functioning is impossible without insurance. All developed countries have long introduced insurance in the tourist market for the successful functioning of this industry and the state economy as a whole. The issue of insurance in tourism in the Ukrainian market is problematic, as it is characterized by low awareness and trust in the population, insufficient attention from the state authorities. Insurance and tourism are of great importance for the development of the economy. The growth of the dynamics of international tourist flows requires the strengthening of the quality requirements of tourist services and the existence of the insurance market. Insurance of tourism industry is a new type of insurance in Ukraine, the study and analysis of the problems of this type of insurance is not perfect and little studied by domestic scientists, in contrast to foreign ones. The tourism industry always has a certain danger to the life of both tourists and its employees. Natural disasters, accidents and other unforeseen events can affect the balanced activities of the tourist complex. After all, with the development of scientific and technological progress, the natural and industrial-economic cataclysms are not decreasing, but on the contrary increasing. In order to ensure the stable operation of travel companies and to ensure quality recreation for tourists in various areas of high risk, there are various risk management tools, one of which is insurance. Insurance as a component of the security system in the tourism industry helps to stabilize the activity of tourism enterprises and tour operator companies, as well as safety of tourist trips both in Ukraine and abroad.
Key words: insurance, insurance activity, tourism industry, tourist insurance, tourism industry, insurance policy, insurance contract.
Страхування туристично1 дiяльностi в УкраУш
О.О. Дадак1, М.М. Дорош-Кзим1, Р.С. Грабовський1, Р.П. Дудяк2
^beiecbKrn нацюнальний утверситет ветеринарног медицини та бютехнологш iMeHi С.З. Гжицького, м. Львiв, Украгна
2Львiвський нацюнальний аграрний утверситет, м. Львiв, Украгна
В теперШнш час в Украгт користуеться великим попитом туристичне страхування, адже за остант роки спостеркаеться велика тенденщя збшьшення кiлькостi оаб, як подорожують за кордон. Причина такого росту у сфeрi туризму в першу чергу пов 'язана i3 змтою способу життя украгнських громадян, прийняттям безвгзового режиму, адекватними цтами на вiдпочинок та якстю надання послуг в порiвняннi з втчизняними. Сучасний ринок страхування пропонуе великий асортимент страхових проду-ктiв, завдяки яким вт мае можливкть ттегруватися з тшими галузями eкономiки. Туристична дiяльнiсть за своею eкономiчною
Article info
Received 05.02.2019 Received in revised form
06.03.2019 Accepted 07.03.2019
Stepan Gzhytskyi National University of Veterinary Medicine and Biotechnologies Lviv, Pekarska Str., 50, Lviv, 79010, Ukraine. Tel.: +38-050-550-51-11 E-mail: tarikoxi@bigmir. net
Lviv National Agrarian University, Volodymyr Velykyi Str., 1, Dubliany, Lviv, 80381, Ukraine.
природою характеризуешься високим ступенем ризиковост^ а тому гг ефективне фунщюнування неможливе без страхування. Уы розвинутi крагни вже давно запроваджують страхування на туристичному ринку для устшного фунщюнування даног галузi та державног економти в целому. Питання страхування в шуризмi на украгнському ринку е проблемним, осктьки вiдрiзняеться низь-кою протформоватстю та довiрою населення, недостатньою увагою з боку державних оргатв. Страхування i сфера туризму мають велике значення для розвитку економти Зростання динамти мiжнародних туристичних потомв вимагае посилення вимог якостi туристичних послуг та юнування страхового ринку. Страхування туристичног галузi - це новий вид страхування в Украгт, то вивчення i аналiз проблематики такого виду страхування не е досконалим i мало вивчений втчизняними науковцями, на вiдмiну вiд зарубiжних. Туристична галузь завжди несе в собi певну небезпеку для життедiяльностi як самих туристiв, так i гг пращвни-тв. Стихтш лиха, нещасш випадки та iншi непередбачеш поди можуть порушити збалансовану дiяльнiсть туристичного комплексу. Адже з розвитком науково-техшчного прогресу природш i виробничо-господарсьт ката^зми не зменшуються а навпаки збтьшуються. Для забезпечення стабильно! дiяльностi туристичних компанш та гарантування ямсного вiдпочинку туристам, у рiзних сферах тдвищеного ризику, юнують рiзнi iнструменти управлтня ризиком, одним з яких е страхування. Страхування як складова системи безпеки в туристт^й тдустри сприяе стабтзацИ дiяльностi туристичних тдприемств та туроператорсь-ких фiрм, а також безпещ туристичних подорожей як в Украгт, так i за гг межами.
Ключовi слова: страхування, страхова дiяльнiсть, туристична галузь, турист, страхування туристичног галузi, страховий полк, договiр страхування.
Вступ
Страхування туриств, здшснюеться вГдповгдно до норм Закону Укра!ни "Про туризм", а також на вимо-гу посольств при вдарит вГзи. Зпдно 3i ст.16 Закону Украши "Про туризм", страхування туристГв (медич-не та вщ нещасного випадку) при здшсненш туристи-чних по'здок е обов'язковим i забезпечуеться суб'ектами туристично! дiяльностi на основi угод i3 страховиками.
Туристична подорож несе у собГ багато несподГва-нок, адже може стати жертвою катастрофи або погра-бування, раптово захворГти, внаслщок змши погоди та шших обставин можуть не виправдатися його сподь вання на спокшний вщпочинок. У цих i в безлiчi ш-ших випадшв виникне: необхгдшсть наперед забезпе-чити себе вгд !хшх шшдливих насладив або звести !'х до мшмуму.
Також пращвники туристично! Гндустри знахо-дяться в зош пгдвищеного ризику. Ид час прийняття !х на роботу вГдповГдш вiдомства та саме туристичне пгдприемство повинш прийняти на себе зобов'язання щодо страхування !'х життя та здоров'я. Останнiми роками вгдчуваеться помiтне зростання шлькосп страхових випадкiв, особливо тяжких на дорогах, включаючи летальнi випадки i необхадшсть репатрГа-цй' тiла на батьшвщину.
Аналгз остантх дослгджень i публтацт. Актуаль-шсть даного дослгдження знаходить свое вгдображен-ня у численних наукових працях укра!нських i зару-бГжних вчених. Вивченням питання страхування туристично! галузГ в Укра!нi займаються такi науков-щ, як О.О. Охрiменко, Н.М. Власова, К.О. Вейнберг, А.В. Кошляк, е.В. Беляева, Ю.В. Чмир, Д.Р. Абра-мГтова, Л.М. Гайдукевич, И.В. Зорин, М.М. Маринин, М.С. Клапшв, Ю.М. Клапк1в, М.П. Мальська, Н.В. Антонюк, М.В. Мних, 1.М. Школа та in (Sink, 2006; Aleksandrova, 2008; Marinin, 2008).
Формулювання цшей cmammi полягае в дослгджен-ш напрямку розвитку туристичного страхування, доцшьносп i необхадшсть включення додаткових послуг в туристичний страховий полк. Страховий полГс е невгд'емною складовою яшсного туристичного продукту. Розумшня важливосп туристичного страхування е ознакою високо! страхово! культури туристичного оператора, страховика i самого туриста.
Результата та 1х обговорення
Сьогодш ситуац1я у ряд! традицшно туристичних кра!н е неспокойною. Одна з причин - брак культури поведшки туриспв за кордоном. Виршенню ще! про-блеми могло б сприяти проведения туристичними ф1рмами з кл1ентами докладного шструктажу перед ви!здом. Звичайно, шхто не застрахований ввд випад-ковостей. Але деяких неприемностей, що вщбувають-ся з ктентами, можна запоб1гти. Закон Укра!ни "Про страхування" регулюе вщносини у сфер! страхування 1 спрямований на створення ринку страхових послуг, посилення страхового захисту майнових штереав, зокрема туриспв, а також туристичних пвдприемств та !х пращвнишв.
Програми страхування, як1 розробляються для турислв, що ви!зджають за кордон - один з !мщжевих вид1в програм страхування.
Бшьше всього страхових подш вщбуваеться в тих кра!нах, куди частше за все !здять туристи. Для пляжного ввдпочинку укра!нщ 1 надал1 обирають курорти Сгипту, Туреччини, 1спани, 1тали 1 Грецп. В зимовий перюд прськолижш курорти Австри, Польщ1 1 Чехи. Проте найбшьш небезпечними курортами свггу зали-шаються курорти Та!ланду, 1нди, Швденно! Африки 1 Куби. Ц кра!ни характеризуються жахливою антиса-штар1ею, харчовими отруеннями, шфекщями, в1руса-ми, венеричними захворюваннями, високим р1внем злочинносп, хижою тдводною фауною (скати, акули 1 шш) 1 тротчними отруйними комахами 1 т.д.
Ввдповщно з точки зору тероризму 1 вшськових д1й самими небезпечними кра!нами е Сомал1, Пакистан 1 1рак. А останн1м часом найб1льше зростання терористичних загроз спостер1гаеться в 1раш, Л1в1!, Уганд1, £гипт1, Н1гер1! 1 £меш. Тому на сьогодн1 не кожна страхова компан1я пропонуе страхов! програми для цих кра!нах. Звичайно, таш перспективи приму-шують змшити плани багатьох турист!в ! зробити виб!р на користь в!дпочинку в кра!нах Свропи та Укра!ни.
Проте, як показуе практика протягом останшх ро-к1в част!ше за все страждають туристи в!д травм, оде-ржаних на г!рськолижних курортах Польщ^ Франц!!, Чех!!, Австр!!, та Укра!ни. Проте европейський р!вень якост! надання медично! допомоги ! робота ассистан-са, полегшуе врегулювання страхових подш.
Треба визнати, що страхов! программ для туриспв, що ви!жджають за кордон, - е перспективним напря-мом дгяльносп укра!нських туристичних ф1рм. Страхування в туризм! - це система ввдносин м1ж страховою компашею 1 туристом по захисту його життя 1 здоров'я та майнових штереав при настанш страхо-вих випадшв.
Основними сторонами цих ввдносин е страховики (страхов! компанп), страхувальники (туроператори 1 турагенти) 1 туристи, як1 ви!жджають за кордон.
В Укра!ш вщносини страхування законодавчо но-рмуються: Законом Укра!ни "Про страхування", Законом Укра!ни "Про туризм" 1 низкою шших документа. Зпдно з1 ст. 17 Закону Украши "Про туризм", страхування туриспв (медичне та в1д нещасного ви-падку) е обов'язковим 1 здшснюеться суб'ектами туристично! даяльносп на пвдстав! угод з1 страховими компаниями, як1 мають право та лщензгю на таку д!я-льшсть.
1ноземш туристи, яш прибувають в Укра!ну, мають, зазвичай, обов'язкову, за законодавством кра!ни проживання (кр1м кра!н СНД), медичну страховку або спещально придбаний з нагоди туристично! по!здки страховий полю.
Страхування в м1жнародному туризм! - це основна форма гарантування страховими компан1ями безпеки туриспв у кра!ш тимчасового перебування, покликана при настанш страхових випадк1в компенсувати мож-ливу шкоду, заподгяну здоров'ю чи майну туриспв, за рахунок страхових внесшв, що сплачуються ними.
Страхування в туризм! - система взаемозв'язшв м1ж страховою компашею 1 туристом по забезпечен-ню захисту життя, здоров'я та майнових штереав громадян п!д час туристично! подороже Спектр страхових послуг на туристичному ринку можна под1лити на дв1 групи: особисте (страхування життя, страхування в1д нещасного випадку, медичне страхування) та шш! види страхування. Особисте страхування в туристичнш д1яльност1 мае першорядне значення, осшльки страхування в!д нещасного випадку та медичне страхування регламентовано украшським законодавством та мае обов'язковий характер. До шших вид1в страхування в туризм! можна вщнести наступш:
> Майнове страхування: Такий вид страхування в туризм! передбачае страхування приватного майна туриста на випадок втрати, крад!жки, пограбуван-ня, поломки або руйнування.
> Страхування вiдповiдальностi перед трет^ ми особами. Поряд з! страхуванням майна договором страхування може бути так само передбачена ввдповь дальшсть за шкоду, запод1яну життю, здоров'ю або майну трепх ос!б внаслщок настання под!!, визнано! страховим випадком. Це можуть бути под!!', як! вщбу-лись в результат! до вогню (виключаючи пожежу внасл!док тдпалу); вибуху газу, що споживаеться для побутових потреб; пошкодження водою в результат! авар!! систем водопостачання, канал!защ!, опалення ! т.д.
> Страхування вiд нещасного випадку: травма-тичне ушкодження, гостре отруення отруйними рос-линами, х!м!чними речовинами (промисловими або побутовими), лжами (кр!м випадк!в самол!кування),
утоплення, асфжс!я внаслiдок попадання CTopoHHix тш або рiдин у дихальнi шляхи, укуси тварин, у тому числ змш, отруйних комах, захворювання клщовим енцефалiтом (енцефаломieлiтом), правцем, ботул!з-мом, ошками, ураженнями блискавкою або електрич-ним струмом, обмороження, переохолоджен-ня.Призначене для вiдшкодування збитку, викликано-го втратою здоров'я або смертю застрахованого.
> Страхування eid скасування туру. При стра-хуваннi втрат вiд вимушено! вiдмови в!д по!здки страховим випадком е под1я, що спричинила виник-нення у застрахованого витрат, пов'язаних з вiдмiною по!здки або змiни термiнiв його перебування.
> Страхування для автомобiлiстiв. Вщбува-еться через систему Зелена карта (англ. Green Card). Зелена карта - м!жнародний допгар (полiс) страхування автоцившьно! вiдповiдальностi про взаемне визнання кра!нами - членами Угоди страхового поль са по страхуванню вiдповiдальностi власник1в засобiв автотранспорту.
> Страхування солiдарноi взаемодопомоги. Страхування за системою "Аастанс" - новий вид послуг на страховому ринку, який отримав широке поширення у свiтi завдяки сво!й значнiй користi для туристiв. Вш забезпечуе туристiв або спецiалiстiв, в!дряджених за кордон, допомогою на м!сщ в техшч-нiй (ремонт автомобшя), грошовiй або iншiй формi.
Ассистанс - в!д французького "assistance" - допо-мога. Компан1я - ассистанс - сервюний центр, що надае iнформацiйнi i органiзацiйнi послуги застрахо-ваним в страхових компан1ях приватним особам (страхувальникам). Цi послуги надаються громадя-нам, що знаходяться зовш меж основного мiсця проживання.
Розрiзняють:
> медичний ассистанс (медичне обслуговуван-ня, органiзацiя госпггал!зацп i лiкування);
> технiчний ассистанс (техшчна допомога на дорогах, органiзацiя доставки транспортних засобiв, аварiйний комiсарiат, попередня оцiнка збитку при ДТП);
> юридичний ассистанс (юридична допомога i забезпечення правово! п!дтримки);
> шформацшний ассистанс;
> туристичний ассистанс (пошук i бронювання готелiв, вiзова п!дтримка, оренда автомобiлiв) i так далт
Ассистанськ! компанi! традицiйно володiють роз-виненою iнфраструктурою для надання ктенту максимально швидкого i легкого доступу до всього комплексу послуг органiзацiйного i iнформацiйного характеру, наприклад, центрами обслуговування, теле-фонними дов!дковими службами. Найбiльшi ассиста-нск! компанi! надають допомогу в 6удь-як!й точц! земно! кул!.
Рiзноманiтнiсть вид!в страхування, як! використо-вуються на ринку туристичного страхування, обгрун-тована неоднор!дн!стю ймов!рних ризик!в, як! можуть виникнути тд час туристично! подорож!, зазвичай потр!бно враховувати ва чинники. Характер таких ризик!в може бути р!зним: фшансовим, майновим, медичним, юридичним або адмшстративним. Зазна-
чен1 ризики залежать вад конкретного страхового випадку та заздалепдь враховуються у страховому пота. Для того, щоб оформити страховку, необхадно купити страховий полю, який буде запропонований
страховою компашею споживачу. Для бшьш комфортного обслуговування кйенпв юнують страхов1 про-грами (полюи), як1 позначаються кодами A, B, C, D.
.Штера Комплекс послуг
A Евакуац1я потерпшого в раптовому захворюванш лшувальну установу i медичш витрати при нещасному випадку або
B Евакуацiя потерпшого в раптовому захворюванш допомоги лшувальну установу i медичш витрати при нещасному випадку або + оплата в!зиту родич!в до застрахованого та надання стоматолопчно!
Евакуац1я потерпшого в лшувальну установу 1 медичш витрати при нещасному випадку або раптовому захворюванш + оплата в1зиту родич1в до застрахованого та надання стоматолопчно!
С допомоги + юридична допомога (можливють зв'язатися !з адвокатом) та адмшютративна допомога (повернення неправильно вадправленого багажу, оформлення нових докуменпв замють загублених 1 т. д.)
Евакуац1я потерпшого в лшувальну установу 1 медичш витрати при нещасному випадку або раптовому захворюванш + оплата в1зиту родич1в до застрахованого та надання стоматолопчно!
р допомоги + юридична допомога (можливють зв'язатися !з адвокатом) та адмшютративна допомога (повернення неправильно вадправленого багажу, оформлення нових докуменпв замють загублених 1 т. д.) + послуги при поломщ особистого автотранспорту або при хвороб! вод1я
Страховим полком повинш передбачатися оплата медично! допомоги туристам i вадшкодування !х ви-трат при настаннi страхового випадку безпосередньо в кра!ш (мiсцi) тимчасового перебування.
Страховий полю туриста (Travel Insurance Policy) е номерним бланком строго! звггносл. На паспортнш частиш полюа, тобто на його обкладинш, повнiстю указуються назва страхово! компанп i !! зарубiжно! сервiсно! компанп (Medical Assistance Company). В основнш частиш полюа проставляються реквiзити страхувальника, iм'я, прiзвище, дата народження туриста, тершая дп полiса (кра!на), розмiр страхово! суми, розмiр невщшкодованого збитку (франшиза), об'ект страхування, приводяться правила страхуван-ня, детально описуються ризики, за як! страхова компания вiдповiдае, а також iншi умови, за угодою сторш i ставляться подписи страхувальника i туриста.
Укладаючи договiр з туристичною фiрмою, стра-ховi компани для обслуговування туриспв i вiдпочи-ваючих за кордоном, включають в страхову програму подорожуючого широкий асортимент послуг iз страхування:
> при раптовому захворюваннi - невщкладну медичну допомогу, амбулаторне i стацюнарне л!ку-вання, у тому числ! операцiю, в першокласних клшь
ках;
> екстрену стоматологiчну допомогу (при гост-рому зубному 6ол!) в розм!р! не бiльше 200 дол. США;
> надання медичного устаткування (iнвал!днi коляски i !н.);
> термiнову доставку одного з найближчих ро-дич!в до м!сця поди i назад;
> екстрене повернення потерпшого на батьшв-щину разом з супроводжуваною особою, якщо це необхiдне за медичними показаннями. У летальних випадках страхова компанiя оплачуе вс! витрати по репа^аци тiла туриста на батьшвщину;
> забезпечення засобами для повернення додо-му неповнол!тн!х дггей, мандр!вник1в та потерп!лих турист!в;
> сприяння в орган!зац!! квал!ф!ковано! юриди-чно! допомоги ! його захисту застрахованому;
> оплату терм!нових поввдомлень, пов'язаних !з страховим випадком.
У страховому полю! також вказуються випадки, коли страховик не вщшкодовуе понесен! туристом витрати, якщо вони не в!дносяться до страхових ви-падшв.
Не е страховими випадками:
> хрон!чн! захворювання;
> сонячн! ! теплов! ошки;
> захворювання, пов'язан! з вживанням ! одер-жаних в результат! вживання алкоголю ! наркотичних засоб!в;
> захворювання, викликан! невиправданим ри-зиком (спуск в печери, стрибки у воду з трампл!ну ! т.д.);
> захворювання або нещасн! випадки, що ввд-булися до або тсля повернення застрахованого в кра!ну пост!йного мешкання;
> пластична х!рурпя, р!зного роду протезуван-ня, щеплення, проф!лактичн! вакцинац!! ! т.д.;
> т!лесн! пошкодження при участ! в страйках, в!йськових д!ях;
> умисне нанесення соб! т!лесних пошкоджень;
> випадки самогубств;
> витрати на додатковий комфорт (телев!зор, телефон, кондицюнер, послуги масажиста або косметолога), якщо турист перебувае в лжарш.
Рис.1. Схема надання медично! допомоги туристу ввдповвдно до медичного договору
Рис. 2. Схема взаемоди субекпв страхування в!д-поввдальносл
Висновки
Вщправляючись в туристичну чи екскурсшну по!-здку, на вщпочинок , оздоровлення, або у всесвггню подорож, турист стикаеться з цшою низкою проблем, як! при збпу обставин можуть призвести до негатив-
них насладив для його здоров'я та майна, погано вплинути на настрш та враження вщ по!здки.
Перебуваючи в незнайомому середовищ!, яке в!д-р!зняеться в!д м!сця постшного проживания, активно вщпочиваючи, турист постшно знаходиться тд впли-вом ризикових обставин. Вш не знае досконало звича-!в, мови, традицш, побуту, не мае !мунггету вщ хвороб, поширених у данш шсцевосп, не пристосований до проживання та штенсивних навантажень у прсь-ких районах, в пустел! або на вод!.
Суб'екти туристично! д1яльносп розробляють конкретш заходи щодо забезпечення безпеки турис-пв, екскурсанпв, яш беруть участь у туристичних подорожах замби-ання травматизму та нещасним випадкам i несуть ввдповвдальшсть за !х виконання. Зважаючи на поширення страхуваиия в галуз! туризму, можна прогнозувати п!двищення рол! шших стра-хових продукпв, як! стосуються захисту в!д майнових та фшансових ризишв, як! виникають в укра!нського туриста при вшзд за кордон.
Отже, для тдвищення р!вня безпеки туриста, його життя та здоровя, поширення привабливосп страхування та удосконалення туристичних продукпв вам учасникам оргашзацп туристично! подорож! доцшьно було б розширювати спектр страхових послуг. Прозо-ра i доступна позищя вах защкавлених сторш е необ-х!дною умовою устшного розвитку туристичного страхування в кра!ш.
References
Aleksandrova, A.Ju. (2008). Mezhdunarodnyj turizm. Uchebnoe posobie dlja vuzov. Moskva: Aspekt Press (in Russian).
Marinin, M.M. (2008). Turisticheskie formal'nosti i bezopasnost' v turizme. Ucheb. posobie. M.: Finansy i statistika (in Russian). Sirik, N.V. (2006). Imushhestvennoe strahovanie v turizme. Vestnik OGU, 3, 163-166. Rezhim dostupa: http://vestnik.osu.ru/2006_3/34.pdf (in Russian).
