CC BY
682
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нащонального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
ЕКОНОМ1КА ТА УПРАВЛ1ННЯ
УДК 368.021
Л. В. МАРЦЕНЮК1*, О. ]В1. ЧОРНОВ1Л2*, К. В. Б1ЛА3*, А. О. УДОВИЧЕНКО4*, АНУП КУМАР ШАРМА5*
1 Каф. «Економжа та менеджмент», Дшпропетровський нацiональний унiверситет залiзничного транспорту iменi академжа В. Лазаряна, вул. Лазаряна, 2, Дншропетровськ, Украша, 49010, тел. +38 (093) 934 18 03, ел. пошта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-4121-8826
2*Каф. «Облж, аудит та штелектуальна власшсть», Днiпропетровський иадiоиальиий ушверсптет залiзиичиого транспорту iменi академжа В. Лазаряна, вул. Лазаряна, 2, Дншропетровськ, Украша, 49010, тел. +38 (050) 363 19 17, ел. пошта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-4803-427Х
3*Каф. «Фшансп та екон^чна безпека», Дшпропетровський нацiональний унгверситет залiзничного транспорту iменi академiка В. Лазаряна, вул. Лазаряна, 2, Дшпропетровськ, Украша, 49010, тел. +38 (063) 85 858 72, ел. пошта [email protected], ОЯСГО 0000-0002-0574-2324
4*Каф. «Фгнанси та екон^чна безпека», Днгпропетровський нацюнальний унгверситет залiзничного транспорту iменi академжа В. Лазаряна, вул. Лазаряна, 2, Днгпропетровськ, Украша, 49010, тел. +38 (099) 171 18 00, ел. пошта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-1283-294Х
5*Каф. «Архiтектура i ландшафтний дизайн», Ушверсптет Шри Мата Вайшно, Катра, область Джамму й Кашмiр, 1ндая, 182320, тел. +91 (901) 890 37 78, ел. пошта [email protected], ОЯСГО 0000-0002-7218-7252
СТРАХОВИЙ РИНОК УКРА1НИ: СУЧАСНИЙ СТАН ТА ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ
Мета. Страховий ринок Укра!ни дотепер е щкавим для закордонних iнвесторiв. Однак юнуе ряд негати-вних факторiв. Це: 1) вiдсутнiсть досконало! нормативно-правово! бази, доступностi та прозоростi страхового ринку для населения; 2) низька прибутковють окремих видiв страхування; 3) нижча конкурентоздатнiсть страхових компанш, иiж комерцiйиих банков у боротьбi за залучення вiльиих коштiв юридичних i фiзичиих осiб; 4) недостатнш рiвеиь державного регулювання та контролю не дають змоги страховому ринку ефекти-вно розвиватись. Тому метою статп е проведення аналiзу, виявлення причин, що гальмують розвиток стра-хово! дiяльиостi в Украíиi, а також визначення напрямшв розвитку страхового ринку. Методика. Для досяг-нення поставлено! мети в статтi було визначено загальну к1льк1сть страхових компанш, складено рейтинг за валовими платежами найбшьш крупних iз них, представлено динамшу чистих страхових виплат за основни-ми видами страхування. Даний аиалiз дозволяе окреслити проблемиi питання та напрямки дiяльиостi страхового ринку. Результата. На основi проведеного в статп аналiзу виявлено ряд гальмiвних факторiв у розвитку страхування в УкраЛш та першочерговi напрямки полiпшеиня ситуацií, що склалася на страховому ринку. Встановлено, що головними задачами розвитку страхування залишаються: 1) реформування законо-давчо! бази; 2) тдвищення коикуреитоспроможиостi, рiвня швестицшно! привабливостi страхових компа-иiй; 3) розвиток сучасно! iифраструктури страхового ринку; 4) розширення спектру послуг та доведення !х рiвня до мiжнародних стандартiв; 5) пвдвищення квалiфiкацií ка,^в; 6) удосконалення лiцеизування страхо-во! дiяльиостi; 7) пвдвищення культури та рiвня довiри населення. При цьому тдвищення рiвня платоспро-можностi населення, стабiлiзацiя економшэ-политично! ситуацп в краш сприятимуть стабшзацп та штенси-вному розвитку ринку страхових послуг. Наукова новизна. В статп вперше розроблено науковий шдхвд щодо визначення системи факторiв, яким мусить вiдповiдати сучасний ринок страхових послуг. Практична значимкть. Виршення представлених проблем шляхом запропонованих авторами заходiв дозволить устшно розвиватись страховому ринку, який, в свою чергу, сприятиме стабшзацп надюнально! економiки, оск1льки е невiд'емним и сегментом.
Ключовi слова: страхування; страховик; страховий ринок; страховi послуги; страховi виплати; страховий портфель; страховий захист
вш тюно пов'язаний з виробничою сферою i р1внем добробуту населення.
Отже, важливою проблемою е тдвищення ефективносп функцiонування страхового ринку в умовах сощально орiентованоí економiки i концепци сталого розвитку [6, с. 82].
Вступ
Страховий ринок е невщ'емною складовою фшансового ринку краши, i досить чутлива до проблем будь-яких його сегмента. Одночасно
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
Мета
Метою статп е оцiнка стану страхового ринку Украши, виявлення причин, що гальмують його розвиток, а також напрямiв розвитку ринку страхових послуг.
Методика
Одним iз найважливших секторiв нащона-льно! економiки е фшансовий. В ньому форму-ються та розподiляються фiнансовi ресурси та послуги.
Фшансовий ринок забезпечуе шдприемст-вам необхщш умови для накопичення та розпо-дiлу iнвестицiйних ресурсiв i надання фшансо-вих послуг, а також залучення потрiбних кош-пв i продажу тимчасово вiльних ресуршв. Ста-бiльний розвиток виробничо! сфери спонукае страховi компанп до використання закумульо-ваних ресурсiв для довгострокових виробничих капiталовкладень, через ринок щнних паперiв. Це дае страховикам певну перевагу над банками, оскшьки останнi здебiльшого спираються на коротко- та середньостроковi залучення ко-ш^в. Добробут населення можна роздiлити на матерiальний i нематерiальний, та лише синтез цих понять мае прямий вплив на актившсть страхових компанш. Суттевими аспектами роз-витку страхового ринку е досконала законодав-ча база, створення принципово нових конку-рентоспроможних продукпв, зниження цiни на страховi послуги шляхом структурування страхових тарифiв, а також пiдвищення страхово! обiзнаностi та культури населення. Потужний негативний вплив зовшшньоринкового характеру мае дуже велика кшьюсть страхових компанш з кадрами низько! квалiфiкацil, що зни-жуе довiру населення, тдприемств та швесто-рiв до страхових послуг в цшому, а також зава-жае становленню повнощнного страхового ринку. Пiдвищення ролi та стабшьний розвиток вiтчизняного ринку страхування мае бути одним iз найдiевiших факторiв розвитку нащона-льно! економiки, економiчноl безпеки кра!ни, залучення шоземних iнвестицiй. Створення сприятливого страхового ктмату в Укра1ш дозволило б защкавити iноземних iнвесторiв в розширенш iснуючого бiзнесу та вщкритп нового. Однак, iз ситуацiею, що склалась на сьогоднiшнiй день, це неможливо.
Аналiзуючи тенденци розвитку нашо! економiки, маемо невтшний висновок: будь-яка галузь потребуе глобальних змiн, перетво-рень та реформ. В умовах сьогодення найважливiшим е формування портфелю шструменпв, що буде спрямований на збшьшення рiвня конкурентоспроможносп страхових пiдприемств та надання конкурент-них послуг не лише на внутршньому, а й зовнiшньому ринках. Саме тому аналiз су-часного стану страхового ринку Украши, вив-чення чинникiв, якi обмежують його розвиток, та виявлення перспектив подальшого розвитку е актуальними в сучасних умовах.
Проблемам та тенденщям розвитку страхового ринку присвячено багато праць, як втиз-няних, так i закордонних вчених. Вагомий вне-сок у виявленнi теоретичних основ та особли-востей функцiонування страхового ринку Украши зробили такi вггчизняш вченi як С. С. Осадець [8], Л. В. Временко [2],
0. В. Вiрбулевська [1], В. В. Железняк,
1. Г. Абершхша [4], Л. А. Шило [11], В. А. Горб, В. В. Смолянська [3], О. В. Козь-менко [6]. Порушували питання ризиюв страхових портфелiв вiтчизняних страхових компанш О. С. Журавка [5], Н. В. Соловей [9]. Питаннями функщонування вггчизняного й закордонних фшансових ринюв та питаннями пристосування вiтчизняного страхування до мiжнародних стандарт займалися О. В. Кот, В. О. Ирштук [7], Р. М. Ходько [11]. Детально висвгглив та класиф^вав негативнi чинники, що уповшьнюють розвиток страхового ринку Украши, генеральний директор «Асощацп страхувальниюв Украши» Л. Хорш [12]. Закордоннi науковцi [14; 15; 16] також широко займаються питаннями страхового ринку, його безпеки, проблемами та перспективами розвитку.
Результати
Деяю елементи страхування були вiдомi ще до нашо1 ери. Ще в т часи люди дшшли о ви-сновку про доцшьнють страхування не лише в разi перевезення ванташв, а й у багатьох сферах свого життя та дiяльностi [13, с. 240]. Св^ова практика не виробила бшьш економiчного, рацiонального i доступного способу захисту економiчних iнтересiв тдприемств як страхування. Поряд з шшими шстру-
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету з^зничного транспорту, 2016, № 2 (62)
ментами регулювання ринкових взаемовщно-син, страхування покликане забезпечити стаб> льшсть виробництва i споживання [3, с. 299]. Страховий ринок поеднуе в собi двi категори, з одного боку - це специфiчна сфера грошових вiдносин, об'ектом яко1 е купiвля-продаж стра-хово1 послуги, тобто «вторинно1 послуги», попит на яку багато в чому залежить вщ стану «первинного ринку» товарiв i послуг [4, с. 76]; з шшого боку, страховий ринок - це складна штегрована система страхових та перестрахо-вих оргашзацш, якi в сукупносп здiйснюють страхову дiяльнiсть.
Як вщомо, дiяльнiсть страховикiв грунту-еться на захист майнових прав й штереив населення та пiдприемств, шляхом вщшко-дування збиткiв в разi настання страхового ви-падку, тим самим звшьняючи бюджет держави вщ цього тягаря.
Ринок страхових послуг залишаеться най-бiльш капiталiзованим серед шших небанюв-ських фiнансових ринюв. Загальна кiлькiсть страхових компанiй станом на 30.06.2015 року становила 374, в тому числ! страховi компани
«life» - 52, страховi компани «non-life» - 322, (станом на 30.06.2014 року - 400 компанш, у тому числ! страховi компани «life» - 58, стра-ховi компанiï «non-life» - 342). Кшьюсть страхових компанiй мае тенденщю зменшуватися, так за I пiврiччя 2015 року порiвняно з аналоп-чним перiодом 2014 року, кшьюсть компанiй зменшилася на 26 [10].
Стримуючим чинником дiяльностi украш-ського страхового ринку е те, що вш знахо-диться у досить суперечливш та складнiй ситу-аци. Це е очевидним, адже питання каппатзаци i стратегiï розвитку своечасно не були виршеш акцiонерами страхових компанш. Минулий рiк став найбшьш незадовiльним з точки зору нагляду та вщношення держави до страхового ринку, що було пов'язане з реоргашзащею Нацiональноï комiсiï з регулювання ринюв фiнансових послуг й вщсутшстю стратегiï розвитку на цьому ринку.
Рейтинг страхових компанiй Украши за таким показником, як валовi платеж! у 2015 рощ представлений в табл. 1 [10].
Таблиця 1
Рейтинг страхових компанш Украши за валовими платежами у 2015 рощ, млн грн
Rating of insurance companies in Ukraine on gross payments in 2015 year, mln hrn
Table 1
Всього премш В тому числ1
Компанш Особисте страхування Майнове страхування Страхування вщповщальносп Обов'язкове страхування
ВАТ «СК «АХА СТРАХУВАННЯ» 595,9 30,0 468,5 9,7 87,7
ПрАТ «УАСК «АСКА» 535,5 64,8 257,1 105,6 108,0
ЗАТ»ПРОВ1ДНА» 484,9 116,2 187,4 7,9 173,4
ПрАТ «СК «УН1КА» 458,9 70,4 262,6 4,8 120,9
ЗАТ «СК»КРЕМЕНЬ» 446,7 33,9 396,5 5,1 11,2
ВАТ НАСК»ОРАНТА» 443,5 28,3 136,9 3,9 274,4
ПрАТ «СК «1НГО УКРАÏНА» 378,9 74,5 222,4 23,8 58,2
ЗАТ «УКРАШСЬКА СТРАХОВА ГРУПА» 323,9 14,5 265,9 6,7 36,8
ПрАТ «СК «АРСЕНАЛ» 322,3 100,8 194,4 4,9 22,1
ПрАТ «СК «АЛЬФА» 307,5 154,3 127,9 10,2 15,1
Наука та ^orpec тpaнcпopтy. Вкник Днiпpoпeтpoвcькoгo нaцioнaльнoгo yнiвepcитeтy зaлiзничнoгo тpaнcпopтy, 2016, № 2 (62)
Aнaлiзyючи рейтинг cтpaxoвиx кoмиaнiй Украши за вaлoвими илатежами у 2015 po^, як лщера мoжнa видiлити cтpaxoвy кoмиaнiю «АХА Cтpaxyвaння», яка за зaгaльнoю кшькю-тю иpeмiй иociдae иерше мюце - 595,9 млн грн. Piвeнь мaйнoвoгo cтpaxyвaння у кoмиaнiï-лщера cклaдae 468,5 млн грн, щo e найвищим иoкaзникoм cepeд ycix iншиx кoмиaнiй та xapa-rcreproye кoмиaнiю як нaдiйнy та стабшьну. Але, якщo aнaлiзyвaти цю кoмиaнiю за iншими иoкaзникaми, тo за деякими видами cтpaxyвaн-ня, такж як ocoбиcтe cтpaxyвaння, щo craa4ae 30 млн грн, кoмиaнiя гом^го вiдcтae вiд iншиx, але це не зaвaжae ш oчoлювaти рейтинг том-иaнiй. Оcтaннe ж мюце в рейтингу зaймae ПрАТ «CK «АЛЬФА», загальний иoкaзник иpeмiй я^' cклaдae 307,5 млн грн, щo на 288,4 млн грн менше, шж у «АХА Cтpaxyвaн-ня». Незважаючи на низький иopiвнянo з шшими кoмиaнiями piвeнь вaлoвиx иремш, ПрАТ «CK «АЛЬФА» мae иереваги в iншиx cфepax cтpaxyвaння, тaкиx як ocoбиcтe та май-гове cтpaxyвaння, иoкaзники якиx cклaдaють 154,3 та 127,9 млн грн в^тав^го. Таким чигом iз cклaдeнoгo рейтингу cтpaxoвиx кoмиaнiй, мoжнa зpoбити виcнoвoк, щo
не oбoв'язкoвo кoмиaнiя, яка roc^ae иерше мicцe в рейтингу e лiдepoм за вciмa видами cтpaxyвaння. Вce залежить вiд m^perao oбpa-нoгo виду cтpaxyвaння та того иoкaзникa иo кoжнiй з томпа^й.
За вecь иepioд функцюнування cтpaxoвoгo ринку Украши у шго cтpaxoвoмy иopтфeлi ие-реважають види cтpaxyвaння з виcoким piвнeм ризику, oœ^m вoни иpинocять вeликi дoxoди, але такий cтpaxoвий иopтфeль не здатний за-безиечити фiнaнcoвy стшкють cтpaxoвiй том-иaнiï [5, c. 202]. Cтpaxoвий ризик e нaйбiльшoю иpичинoю нeилaтocиpoмoжнocтi. Пpoтe, неила-тocиpoмoжнicть тaкoж иoяcнюeтьcя нeдocтaт-нiм резервуванням з 6o^ cтpaxoвикa та неаде-квaтнoю иpeмiaльнoю бaзoю, щo виникae вна-cлiдoк нeиpaвильнoï oцiнки ризику [9, c. 260]. Оcнoвним видом cтpaxyвaння у cтpaxoвoмy иopтфeлi вiтчизняниx cтpaxoвикiв e автостра-xyвaння (KACKО). В ocтaннi poки cиocтepiгa-eтьcя иiдвищeння чacтки aвтocтpaxyвaння над майговим та iншими видами. Це cвiдчить иpo нeзбaлaнcoвaнicть cтpaxoвиx иopтфeлiв в^гонян^ cтpaxoвикiв. В кoнтeкcтi цьoгo
дoцiльним e aнaлiз cтpaxoвиx иopтфeлiв стра-xoвиx кoмиaнiй Украши - лiдepiв за cтpaxoви-ми виилатами та илатежами.
Динамшу чиcтиx cтpaxoвиx виилат иo ocнoвниx видax cтpaxyвaння за I иiвpiччя 2014 po^ та I иiвpiччя 2015 po^ нaвeдeнo в табл. 3 [10].
Анатзуючи динaмiкy чиcтиx cтpaxoвиx виилат за ocнoвними видами cтpaxyвaння за I тв-piччя з 2014 poкy та I иiвpiччя 2015 poкy, мoж-на отазати, щo вiдбyлocя зpocтaння aвтocтpaxy-вання (KACKО, ОCЦПВ, «Зелена картка») на 161,7 млн грн у 2015 po^, aбo на 12,2 %. Татож cиocтepiгaeтьcя зpocтaння чист^ виилат, иoв'язaниx з иiдвищeнням cтpaxoвиx виилат зi cтpaxyвaння життя на 192,7 млн грн, aбo на (214,8 %), а татож збшьшилжя виилати зi стра-xyвaння eкoнoмiчниx pизикiв на 180,1 млн грн, aбo на 3 052,5 %.
Дocлiджeння фiнaнcoвoгo cтaнy на CTpaxo-вoмy ринку Украши в I иiвpiччi 2015 poкy ropi-вняш з aнaлoгiчним иoиepeднiм иepioдoм, дae мoжливicть зpoбити тaкi виcнoвки:
Анатзуючи cтpaxyвaння майна, мoжнa иo-бачити ютотне збiльшeння иoкaзникiв з 145,0 дo 64,2 млн грн, тобто на 80,8 млн грн, aбo на 125,9 %.
Якщo пopiвняти з I иiвpiччям иoиepeдньoгo 2014 po^, poзмip чиcтиx cтpaxoвиx виилат зi cтpaxyвaння мeдичниx витрат зрю на 22,3 млн грн (42,6 %).
На 2,9 млн грн (6,0 %) змeншивcя poзмip виилат зi cтpaxyвaння кpeдитiв, щo гов'язавд з втpaтoю дoвipи дo банюв.
Cтpaxyвaння вiд вoгнeвиx pизикiв та ризиюв cтиxiйниx явищ иpoтягoм 2014-2015 po^ зме-ншилocь на 30,1 млн грн, aбo на 49,5 %.
Iншi види cтpaxyвaння пpoтягoм aнaлiзoвa-нoгo иepioдy змeншилиcь з 146,9 дo 138,5 млн грн, aбo на 8,4 млн грн (5,7 %).
Виxoдячи з aнaлiзy чиcтиx cтpaxoвиx виилат, мoжнa иoмiтити, щo нaйбiльшe виилат здiйcнюeтьcя за такими видами cтpaxyвaння, як aвтocтpaxyвaння, cтpaxyвaння фiнaнcoвиx ри-зиюв, cтpaxyвaння майна та cтpaxyвaння життя.
Це гов'язаш з тим, щo нaвeдeнi вище види cтpaxyвaння e найбшьш pизикoвими та мають витокий piвeнь нacтaння cтpaxoвoгo вииадку, тому i виилати го нж e найбшьшими cepeд на-вeдeниx у табл. 2 [10].
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
ЕКОНОМ1КА ТА УПРАВЛ1ННЯ
Таблиця 2
Динамша чистих страхових виплат за основними видами страхування за I пiврiччя 2014-2015 рр.
Table 2
Dynamics of net indemnifications upon the main types of insurance in H1, 2014-2015 years
Види страхування I швр1ччя 2014, млн грн I швр1ччя 2015, млн Темпи приросту I швр1ччя 2015/ I швр1ччя 2014
грн млн. грн %
Автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») 1 329,6 1 491,3 161,7 12,2
Медичне страхування (безпере-рвне страхування здоров'я) 559,5 591,8 32,3 5,8
Страхування життя 89,7 282,4 192,7 214,8
Страхування фшансових ри-зик1в 5,9 186,0 180,1 3 152,5
Страхування майна 64,2 145,0 80,8 125,9
Страхування медичних витрат 52,3 74,6 22,3 42,6
Страхування кредитив 48,0 45,1 -2,9 -6,0
Страхування ввд вогневих ри-зик1в та ризишв стихшних явищ 60,8 30,7 -30,1 -49,5
1нш1 види страхування 146,9 138,5 -8,4 -5,7
Всього 2 356,9 2 985,4 628,5 26,7
Суттевим показником розвитку страхового ня на 33 346,9 тис. одиниць (або на 273,7 %), ринку також е кшьюсть укладених договор!в. включаючи договори страхування вщ вогневих Виходячи з даних табл. 3 [10], можна ризиюв та ризиюв стихшних явищ, що зросли пом^ити, що протягом аналiзованого перюду на 13 096,4 тис. одиниць (або на 1 058,1 %); до-кшьюсть договор!в збiльшилась на 27 937 тис. говори, пов'язаш з! страхування майна одиниць, що у вщсотковому спiввiдношеннi збшьшились на 12 916,6 тис. одиниць (або на складае 879,6 %), а також зросла кшьюсть договор!в
43,3 %. Також спостертаеться зростання страхування вщ нещасних випадкiв, вони зрос-кшькост договор!в з добровшьного страхуван- ли на 3 376,7 тис. одиниць (або на 67,1 %).
Таблиця 3
Кшьшсть договорiв страхування, укладених протягом звггного першду, тис. од.
Table 3
Number of insurance contracts concluded during the reporting period, thousand units
Показник I швр. 2014 р. I твр. 2015 р. Темпи росту
Кшьшсть договор1в, кр1м договор1в з обов'язкового страхування ввд нещасних випадшв на транспорт^ у т. ч 17 192,1 50 316,6 +192,7 %
- з1 страхувальниками - ф1зичними особами 15 444,8 48 935,8 +216,8 %
Кшьшсть договор1в з обов'язкового особистого страхування в1д нещасних випадшв на транспорта 47 371,4 42 183,9 -11,0 %
Наука та прогрес транспорту. Вкник Диiпропетровського иадiоиальиого уиiверситету залiзиичиого транспорту, 2016, № 2 (62)
В 2004 рощ генеральний директор «Асощаци страхувальникiв Украши» Леошд Хорш у сво!й пращ «Страхування: iнституцiональна риторика на фош системного хаосу», назвав ряд негативних чинниюв, що уповшьнюють розвиток страхового ринку. Вш !х класифiкував таким чином:
1. Економ1чш чинники:
— низький платоспроможний попит ^зич-них та юридичних ос16) на страхов! послуги;
— невелик обсяги i недосконала структура капiталу страхових компанш;
— вщсутшсть i нерозвиненiсть надшних ш-вестицiйних iнструментiв для довгострокового розмщення страхових резервiв.
2. Органiзацiйно-правовi чинники:
— вщсутшсть щлеспрямовано! державно! пол1тики у сферi страхування, що призводить до безсистемного розвитку втизняного страхового ринку;
— недосконалiсть нормативно-правово! бази, що регламентуе розвиток страхово! галузц
— надмiрна кшьюсть законодавчо визначе-них вцщв обов'язкового страхування i неадек-ватнiсть !хнього фiнансового забезпечення;
— недостатнш рiвень державного регулю-вання i контролю за страховим ринком, непо-слщовшсть дш стосовно оргашзаци державного нагляду за страховою д1яльшстю;
— протекцiонiзм i галузевий монопол1зм.
3. Функцiональнi чинники:
— низька прибутковють окремих вид1в страхування;
— нижча конкурентоздатшсть страхових компанiй пор1вняно з комерцшними банками в 6ороть61 за залучення вшьних кошт1в юридичних i ф1зичних ос16;
— вщсутшсть середньо та довгострокового планування страховими компашями свое! д1я-льносп;
— низький рiвень кватфшаци кадрiв;
— порушення ддачого законодавства;
— зростання випадюв страхового шахрайст-
ва.
4. Iнформацiйно-аналiтичнi чинники:
— значна шформацшна закритiсть страхового ринку, низький рiвень впровадження в страхову практику сучасних шформацшних технологiй;
— вщсутшсть яюсно! статистично! шфор-мацп i недостатшсть докладних шформацшно-аналiтичних матерiалiв про стан i проблеми формування страхового ринку;
— недосконалють фшансово! зв1тност1 та методiв обробки даних;
— вщсутшсть у банюв даних про несумлш-них страхувальниюв;
— погано органiзована рекламна д1яльшсть на вгтчизняному страховому ринку;
— непрозорють даних про структуру влас-ност вгтчизняного страхового ринку.
5. Сощально-психолопчш проблеми:
— вщсутшсть дов1ри населення i господа-рюючих суб'екпв до страхових компанiй [12].
Наукова новизна та практична значимкть
В статп вперше розроблено науковий пщхщ щодо визначення системи факторiв, яким му-сить вiдповiдати сучасний ринок страховий по-слуг.
З огляду на перелiченi проблеми та викона-ний аналiз, однозначно можна стверджувати, що дотепер вони залишаються незмшними.
Окресленi уповшьнююч1 розвиток страхового ринку чинники дозволяють сформулювати напрямки !х подолання. Основш з них таю:
— здшснення реформ у законодавчш базi для подальшого розвитку страхово! д1яльносп (чiтке регламентування оргашзацшно-еконо-м1чних питань розвитку страхування, методологи проведення медичного страхування);
— залучення шоземного капiталу, однак обе-режно, оскшьки при великому його шплив1 держава може втратити контроль над акуму-льованими коштами;
— удосконалення лiцензування д1яльносп страхових компанiй;
— пiдвищення кватфшаци кадрiв шляхом вщкриття власних центрiв, а також видiлення кошт1в на шуков1 дослiдження у страховiй сферц
— використання позитивного досвщу та вра-хування тенденцiй розвитку закордонних страхових ринюв;
— тдвищення дов1ри населення до страхо-виюв за рахунок створення доступно! та прозо-ро! системи страхування;
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
— створення нових конкурентоспроможних продукпв ¡з адекватною цшою на них завдяки створенню умов для розвитку шфраструктури страхового ринку;
— створення единого реестру страхових агентов, що дасть можливють мiнiмiзувати кри-мшальш схеми на ринку страхування;
— забезпечення тдвищення р!вня страхово1' культури населення через засоби масово1' шфо-рмацiï та створення спецiальних програм у ви-щих навчальних закладах.
Висновки
За результатами виконаного дослщження поняття страхового ринку, аналiзу кшькосто страхових компанiй, складеного рейтингу за валовими платежами та аналiзу динамши чис-тих страхових виплат за основними видами страхування, а також виявлених стримуючих чинниюв розвитку страхового ринку, можна зробити висновки:
1. Страховий ринок е невщ'емною частиною фшансового ринку i являе собою складну бага-торiвневу систему, чутливу до змш, особливо зовшшнього характеру.
2. Оскшьки продуктом д!яльносто страхових компанш е страхова послуга, як товар, то необ-хщно забезпечити попит та пропозищю шляхом формування оптимального балансу м!ж вартос-тю послуги та здатнютю Ф!зичних та юридич-них ошб купувати 1'х.
3. На цьому еташ розвитку страховий ринок Украши опинився у ще бшьш скрутному становищ^ шж був декiлька роюв тому. Анекшя Криму та 6ойов! ди на сход! краши потягли за собою скорочення ринку, втрату договор!в, зниження бiзнес-активностi, через що зменши-лись страховi потоки.
4. Однак позитивш тенденцiï розвитку страхового ринку Украши присутш. Хоча кшьюсть страхових компанш дещо зменшилась, проте спостернаеться позитивна динамiка чистих страхових виплат за основними видами страхування. 1х розм!р збшьшився з 2 356,9 млн. грн у 1 швр!чч! 2014 року до 2 985,4 млн. грн у 1 швр!чч! 2015 року, тобто на 26,7 %. Також спостернаеться збшьшення кшькосто укладених договор!в.
5. Страховий ринок Украши дотепер е щкавим для закордонних iнвесторiв. Однак
doi 10.15802/stp2016/67285
вщсутшсть досконало1' нормативно-правово1' бази, доступносп та прозорост! страхового ринку для населення, низька прибутковють ок-ремих вид!в страхування, нижча конку-рентоздатнiсть страхових компанiй шж комерцiйних банкiв в 6ороть6! за залучення вшьних кошт!в юридичних i Ф!зичних ос!6, недостатнiй рiвень державного регулювання та контролю не дають змоги страховому ринку ефективно розвиватись.
6. Усунення цих недолтв дозволить сфор-мувати розвинений ринок страхових послуг, тим самим сприятиме розвитку фшансового ринку, нацюнально1' економши та економiчноï безпеки держави.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. В1рбулевська, О. В. Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку репошв Украши / О. В. В1рбулевська // В1сн. Кременчуцького нац. ун-ту 1меш Михайла Остроградського. -Кременчук, 2006. - № 5 (40), ч. 1. - С. 143-145.
2. Временко, Л. В. Теоретичш аспекти формування страхового портфеля страховика / Л. В. Временко, Ю. В. Подзолкова // Економ1ч-на наука ХХ! столитя: реалл та перспективи : зб. наук. пр. з актуальн. проблем економ. наук : у 2 ч. / Наук. оргашзац1я «Перспектива». -Дншропетровськ, 2013. - Ч. 2. - 248 с.
3. Горб, В. А. Еволющя поняття страхування / В. А. Горб, В. В. Смолянська // В1сн. Дшпропетр. нац. ун-ту зал1зн. трансп. 1м. акад.
B. Лазаряна. - Дншропетровськ, 2011. - Вип. 38. - С. 299-305.
4. Железняк, В. В. Методи та шдходи оцшки р1вня розвитку регюнального страхового ринку / В. В. Железняк, I. Г. Абершхша // Проблеми економши транспорту : зб. наук. пр. Дншро-петр. нац. ун-ту зал1зн. трансп. 1м. акад. В. Лазаряна. - Дншропетровськ, 2013. - Вип. 6. -
C. 76-82.
5. Журавка, О. С. Теоретичш основи формування страхового портфеля / О. С. Журавка // Ызнес ^форм. - 2012. - № 5. - С. 201-204.
6. Козьменко, О. В. Страховий ринок Украши у контексп сталого розвитку : монограф1я / О. В. Козьменко. - Суми : ДВНЗ «УАБС НБУ», 2008. - 350 с.
7. Кот, О. В. Особливосп функцюнування м1ж-народного та вичизняного ринку страхування / О. В. Кот, В. О. Шрштук / Економ1чна наука ХХ! столггтя: реал11 та перспективи : зб. наук. пр. з актуальн. проблем економ. наук :
у 2 ч. / Наук. оргашзащя «Перспективам». -Дншропетровськ, 2013. - Ч. 2. - 248 с.
8. Осадець, С. С. Страхування : тдручник / С. С. Осадець - Ки!в : КНЕУ, 2002. - 599 с.
9. Соловей, Н. В. Фiнаисова безпека на ринку авiацiйного страхування / Н. В. Соловей // В1сн. Дшпропетр. нац. ун-ту залiзн. трансп. 1м. акад. В. Лазаряна. - Дншропетровськ, 2007. -Вип. 18. - С. 260-261.
10. Фориншурер страхование : офщшний сайт [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://forinsurer.com//. - Назва з екрана. - Пере-вiрено : 24.03.2016.
11. Ходько, Р. М. Вггчизняне страхування ру-хаеться до свгтових стандарта / Р. М. Ходько // Галицьш контракти. - 2009. - № 2. - С. 21- 24.
12. Хорш, Л. Страхування: шституцюнальна риторика на фош системного хаосу [Електронний ресурс] / Л. Хорш // Фшансовий ринок Укра!ни. - 2004. - № 6-7. - Режим доступу : http://www.ufin.com.ua/analit_mat/strah_rynok70 66.htm. - Назва з екрана. - Перевiрено : 24.03.2016.
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету зашзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
13. Шило, Л. А. Страхування вантаж1в як вид май-нового страхування / Л. А. Шило // В1сн. Дшпропетр. нац. ун-ту зал1зн. трансп. iM. акад. В. Лазаряна. - Дншропетровськ, 2006. -Вип. 10. - С. 223-226.
14. Demirgug-Kunt, A. Deposit insurance around the world: A comprehensive analysis and database / A. Demirgug-Kunt, E. Kane, L. Laeven // J. of Financial Stability. - 2015. - Vol. 20. - P. 155183. doi: 10.1016/j.jfs.2015.08.005.
15. Kanno, M. The network structure and systemic risk in the global non-life insurance market / M. Kanno // Insurance: Mathematics and Economics. - 2016. - Vol. 67. - P. 38-53. - doi: 10.10-16/j. insmatheco.2015.12.004.
16. Prikazyuk, N. Security of the Insurance Market of Ukraine and the Determining Factors / T. Mo-tashko, N. Prikazyuk, // 22nd Intern. Economic Conf. of Sibiu 2015, IECS 2015 «Economic Prospects in the Context of Growing Global and Regional Interdependencies». - 2015. - Vol. 27. -P. 288-310. doi: 10.1016/S2212-5671(15)01001-1.
Л. В. МАРЦЕНЮК1*, Е. В. ЧОРНОВОЛ2*, Е. В. БЕЛАЯ3*, А. А. УДОВИЧЕНКО4*, АНУП КУМАР ШАРМА5*
1 Каф. «Экономика и менеджмент», Днепропетровский национальный университет железнодорожного транспорта имени академика В. Лазаряна, ул. Лазаряна, 2, Днепропетровск, Украина, 49010, тел. +38 (093) 934 18 03, эл. почта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-4121-8826
2*Каф. «Учет, аудит и интеллектуальная собственность», Днепропетровский национальный университет железнодорожного транспорта имени академика В. Лазаряна, ул. Лазаряна, 2, Днепропетровск, Украина, 49010, тел. +38 (050) 363 19 17, эл. почта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-4803-427Х 3*Каф. «Финансы и экономическая безопасность», Днепропетровский национальный университет железнодорожного транспорта имени академика В. Лазаряна, ул. Лазаряна, 2, Днепропетровск, Украина, 49010, тел. +38 (063) 85 858 72, эл. почта [email protected], ОЯСГО 0000-0002-0574-2324 4*Каф. «Финансы и экономическая безопасность», Днепропетровский национальный университет железнодорожного транспорта имени академика В. Лазаряна, ул. Лазаряна, 2, Днепропетровск, Украина, 49010, тел. +38 (099) 171 18 00, эл. почта [email protected], ОЯСГО 0000-0003-1283-294Х
5*Каф. «Архитектура и ландшафтный дизайн», Университет Шри Мата Вайшно, Катра, область Джамму й Кашмир, 1н-дия, 182320, тел. +91 (901) 890 37 78, эл. почта [email protected], ОЯСГО 0000-0002-7218-7252
СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ:
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ
Цель. Страховой рынок Украины до сих пор интересен для иностранных инвесторов. Однако существует ряд негативных факторов. Это: 1) отсутствие совершенной нормативно-правовой базы, доступности и прозрачности страхового рынка для населения; 2) низкая доходность отдельных видов страхования; 3) низкая конкурентоспособность страховых компаний, в сравнении с коммерческими банками, в борьбе за привлечение свободных средств юридических и физических лиц; 4) недостаточный уровень государственного регулирования и контроля не позволяют страховому рынку эффективно развиваться. Поэтому целью статьи является проведение анализа, выявление причин, тормозящих развитие страховой деятельности в Украине, а также определение направлений развития страхового рынка. Методика. Для достижения поставленной цели в статье было определено общее количество страховых компаний, составлен рейтинг по валовым платежам наиболее крупных из них, представлена динамика чистых страховых выплат по основ-
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
ным видам страхования. Данный анализ позволяет определить проблемные вопросы и направления деятельности страхового рынка. Результаты. На основе проведенного в статье анализа выявлен ряд тормозящих факторов в развитии страхования в Украине и первоочередные направления улучшения ситуации на страховом рынке. Установлено, что главными задачами развития страхования являются: 1) реформирование законодательной базы; 2) повышение конкурентоспособности, уровня инвестиционной привлекательности страховых компаний; 3) развитие современной инфраструктуры страхового рынка; 4) расширение спектра услуг и доведение их уровня до международных стандартов; 5) повышение квалификации кадров; 6) совершенствование лицензирования страховой деятельности; 7) повышение культуры и уровня доверия населения. При этом повышение уровня платежеспособности населения, стабилизация экономико-политической ситуации в стране будут способствовать стабилизации и интенсивному развитию рынка страховых услуг. Научная новизна. В статье впервые разработан научный подход к определению системы факторов, которым должен соответствовать современный рынок страховых услуг. Практическая значимость. Решение представленных проблем с помощью предложенных авторами мероприятий позволит успешно развиваться страховому рынку. А это, в свою очередь, будет способствовать стабилизации национальной экономики, поскольку страховой рынок является неотъемлемым ее сегментом.
Ключевые слова: страхование; страховщик; страховой рынок; страховые услуги; страховые выплаты; страховой портфель; страховая защита
L. V. MARTSENIUK1*, O. V. CHORNOVIL3*, K. V. BELAYA4*, A. O. UDOVYCHENKO2*, ANOOP KUMAR SHARMA5*
1 Dep. «Economics and Management», Dnepropetrovsk National University of Railway Transport named after Academician V. Lazaryan, Lazaryan St., 2, Dnipropetrovsk, Ukraine, 49010, тел. +38 (093) 934 18 03, e-mail [email protected], ORCID 0000-0003-4121-8826
2*Dep. «Accounting, Audit and Intellectual Property», Dnipropetrovsk National University of Railway Transport named after Academician V. Lazaryan, Lazaryan St., 2, Dnipropetrovsk, Ukraine, 49010, тел. +38 (050) 363 19 17, e-mail [email protected], ORCID 0000-0003-4803-427X
3*Dep. «Finance and Economic Security», Dnipropetrovsk National University of Railway Transport named after Academician V. Lazaryan, Lazaryan St., 2, Dnipropetrovsk, Ukraine, 49010, тел. +38 (063) 85 858 72, e-mail [email protected], ORCID 0000-0002-0574-2324
4*Dep. «Finance and Economic Security», Dnipropetrovsk National University of Railway Transport named after Academician V. Lazaryan, Lazaryan St., 2, Dnipropetrovsk, Ukraine, 49010, тел. +38 (099) 171 18 00, e-mail [email protected], ORCID 0000-0003-1283-294X
5*Dep. «Architecture and Landscape Design», Shri Mata Vaishno Devi University, Katra, Jammu and Kashmir, India, 182320, tel. +91 (901) 890 37 78, e-mail [email protected], ORCID 0000-0002-7218-7252
INSURANCE MARKET OF UKRAINE:
MODERN STATE AND PROBLEMS OF DEVELOPMENT
Purpose. The insurance market of Ukraine is still interesting for foreign investors. However, there is a range of negative factors. They are: 1) the old regulatory framework, public access and transparency of the insurance market for population; 2) low profitability of certain types of insurance; 3) low competitiveness of the insurance companies in comparison with commercial banks in attraction drive of free funds of legal entities and individuals; 4) insufficient state regulation and control does not allow the insurance market to develop effectively. Therefore, the purpose of the article is to analyze and identify the causes that hinder the development of insurance business in Ukraine, as well as to determine the directions of insurance market development. Methodology. To achieve this purpose the article determines the total number of insurance companies, composes the gross payment rating of the largest of them, presents the dynamics of net insurance premiums for basic insurance. This analysis allows you to identify problematic issues and activities of the insurance market. Findings. The analysis of the article revealed a number of factors that prevent successful development of insurance in Ukraine. The authors suggest priority areas for improving the situation in the insurance market. It was found that the main tasks of the development of insurance are: 1) legal framework reform; 2) improving competitiveness, investment attractiveness of the insurance companies; 3) development of modern infrastructure of the insurance market; 4) expanding the range of services and their compliance with international standards; 5) personnel development; 6) improvement of insurance activity licensing; 7) building of culture and public trust. At the same time the increase in the population solvency, economic and political stability in the country will contribute to the stabilization and intensive development of the insurance market.
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
Originality. The article firstly developed a scientific approach to the determination of the system of factors, which the modern insurance market should correspond to. Practical value. The solution of the presented problems with the help of the measures proposed by the authors will help the insurance market to develop successfully. And this, in its turn, will contribute to the stabilization of the national economy, because the insurance market is its integral segment.
Keywords: insurance; insurer; the insurance market; insurance services; insurance payments; insurance portfolio; insurance cover
REFERENCE
1. Virbulevska O.V. Problemy ta perspektyvy rozvytku strakhovoho rynku rehioniv Ukrainy [Problems and prospects of the insurance market development in regions of Ukraine]. Visnyk Kremenchutskoho natsionalnoho universytetu imeni Mykhaila Ostrohradskoho [Bulletin of Kremenchuk Mykhailo Ostrohradskyi National University], 2006, issue 5 (40), р. 143-145.
2. Vremenko L.V., Podzolkova Yu.V. Teoretychni aspekty formuvannia strakhovoho portfelia strakhovyka [Theoretical aspects of the insurance portfolio of the insurer]. Zbirnyk naukovykh prats z aktualnykh problem ekonomichnykh nauk «Ekonomichna nauka XXI stolittia: realii ta perspektyvy» [Proc. on actual problems of economic sciences «Economic science of XXIst century: Realities and Prospects »], Dnipropetrovsk, 2013, part 2. 248 р.
3. Horb V.A., Smolianska V.V. Evoliutsiia poniattia strakhuvannia [Evolution of insurance definition]. Visnyk Dnipropetrovskoho natsionalnoho universytetu zaliznychnoho transportu [Bulletin of Dnipropetrovsk National University of Railway Transport], 2011, issue 38, pp. 299-305.
4. Zhelezniak V.V., Abernikhina I.H. Metody ta pidkhody otsinky rivnia rozvytku rehionalnoho strakhovoho rynku [Methods and approaches to assess the level of development of the regional insurance market]. Zbirnyk naukovykh prats Dnipropetrovskoho natsionalnoho universytetu zaliznychnoho transportu imeni akademika V. Lazariana «Problemy ekonomiky transportu» [Proc. of Dnipropetrovsk National University of Railway Transport named after Academician V. Lazaryan «Problems of the Transport Economics»], 2013, issue 6, pp. 76-82.
5. Zhuravka O.S. Teoretychni osnovy formuvannia strakhovoho portfelia [Theoretical foundations of insurance portfolio]. Biznes Iinform - Business Inform, 2012, issue 5, pp. 201-204.
6. Kozmenko O.V. Strakhovyi rynok Ukrainy u konteksti staloho rozvytku [The insurance market of Ukraine in the context of sustainable development]. Sumy, DVNZ «UABS NBU» Publ., 2008. 350 р.
7. Kot O.V., Pirshtuk V.O. Osoblyvosti funktsionuvannia mizhnarodnoho ta vitchyznianoho rynku strakhuvannia [Features of the international and domestic insurance market]. Zbirnyk naukovykh prats z aktualnykh problem ekonomichnykh nauk «Ekonomichna nauka XXI stolittia: realii ta perspektyvy» [Proc. on actual problems of economic sciences «Economic science of XXIst century: Realities and Prospects»], Dnipropetrovsk, 2013, part 2. 248 р.
8. Osadets S.S. Strakhuvannia [Insurance]. Kyiv, KNEU Publ., 2002. 599 р.
9. Solovei N.V. Finansova bezpeka na rynku aviatsiinoho strakhuvannia [Financial security in the aviation insurance market]. Visnyk Dnipropetrovskoho natsionalnoho universytetu zaliznychnoho transportu [Bulletin of Dnipropetrovsk National University of Railway Transport], 2007, issue 18, pp. 260-261.
10. Forinshurer strakhovaniye: ofitsiinyi sait (Forynshurer insurance: The official site). Available at: http://forinsurer.com// (Accessed 24 March 2016).
11. Khodko R.M. Vitchyzniane strakhuvannia rukhaietsia do svitovykh standartiv [The domestic insurance is moving to global standards]. Halytski kontrakty- Galician Contracts, 2009, issue 2, pp. 21-24.
12. Khorin L. Strakhuvannia: instytutsionalna rytoryka na foni systemnoho khaosu (Insurance: institutional rhetoric against the background of systemic chaos). Finansovyj rynok Ukrajiny - The financial Market of Ukraine, 2004, issue 6-7. Available at: http://www.ufin.com.ua/analit_mat/strah_rynok/066.htm (Accessed 24 March 2016).
13. Shylo L.A. Strakhuvannia vantazhiv yak vyd mainovoho strakhuvannia [Cargo insurance as a kind of property insurance]. Visnyk Dnipropetrovskoho natsionalnoho universytetu zaliznychnoho transportu [Bulletin of Dnipropetrovsk National University of Railway Transport], 2006, issue 10, pp. 223-226.
14. Demirgug-Kunt A., Kane E., Laeven L. Deposit insurance around the world: A comprehensive analysis and database. Journal of Financial Stability, 2015, vol. 20, pp. 155-183. doi:10.1016/j.jfs.2015.08.005.
15. Kanno M. The network structure and systemic risk in the global non-life insurance market. Insurance: Mathematics and Economics, 2016, vol. 67, pp. 38-53. doi: 10.1016/j.insmatheco.2015.12.004.
Наука та прогрес транспорту. Вкник Дншропетровського нацюнального ушверситету залiзничного транспорту, 2016, № 2 (62)
ЕКОНОМЖА ТА УПРАВЛШНЯ
16. Prikazyuk, N., Motashko T. Security of the Insurance Market of Ukraine and the Determining Factors. 22nd Intern. Economic Conf. of Sibiu 2015, IECS 2015 «Economic Prospects in the Context of Growing Global and Regional Interdependencies», 2015, vol. 27, pp. 288-310. doi: 10.1016/S2212-5671(15)01001-1.
Стаття рекомендована до публ1кацИ' д.е.н., проф. Ю. С. Барашем (Украгна); д.е.н., проф. Г. Д. Ейтут1сом (Украгна)
Надшшла до редколегп: 05.01.2016 Прийнята до друку: 01.04.2016
