CC BY
128
Савельев Сергей Валерьевич
аспирант кафедры гражданского права и процесса Белгородского университета потребительской кооперации (тел. 89103630275)
Страховой брокер в современной России: практика и теория основ правового регулирования
Аннотация
В статье исследуются особенности правового положения страховых брокеров в Российской Федерации. Автором предложены механизмы совершенствования брокерской деятельности, основанные на принципах самоорганизации, саморегулирования и самоконтроля. Обосновывается существование модели страхового кластера, формируемого активными участниками страхового дела
Аnnotation
This article examines peculiarity of legal position of insurance brokers in Russian Federation. Author proposed mechanisms of brokerage perfection which based on the self-organization, self-regulation and self-control principles. There is proved the existence of insurance cluster model, which is formed by active participants in insurance work.
Ключевые слова: страховой брокер, страхование, брокерские услуги, страховые отношения, субъект предпринимательской деятельности.
Key words: insurance broker, insurance, broker services, insurance relations, subject of entrepreneurial activity.
ПЩ роцесс формирования новых экономических отношений, основанных на свободной конкуренции, привел к появлению на рынке страховых услуг профессиональных участников, способствующих эффективному удовлетворению страховых потребностей. Среди них следует выделить брокера как особого субъекта предпринимательской деятельности, осуществляющего действия в интересах страхователя или страховщика, а также оказывающего услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования1. Практика брокерской деятельности направлена на решение важных задач прямого страхования, а также размещения и реализации различных перестраховочных программ. Статистические данные свидетельствуют, что значимость брокерской деятельности постоянно возрастает. Так в Великобритании 70%, в США более 80% договоров страхования заключаются при непосредственном участии страховых брокеров2.
Брокерская деятельность в современной Рос-
сии явление новое, поэтому еще не накоплен достаточный правовой опыт для ее эффективного регулирования. Анализ российского страхового рынка, предпринятый аудиторской компанией Deloitte Touche Tohmatsu в 1993 г. показал, что институт брокеров был вообще не характерен для российского страхового рынка. Инерционность, вы-званная длительным периодом функционирования государственной страховой монополии в стране и блокированием рыночных механизмов, привела к затяжной ремиссии страховых правоотношений. Отрицательные черты страховой монополии, прежде всего, заключались в отсутствии конкуренции, ограничении перечня страховых услуг. В этих условиях происходит становление системы правового регулирования брокерской деятельности3.
Рыночные условия модернизировали практику страхования. С начала 90-х гг. ХХ в. начинают появляться независимые от государства страховые общества. Меняется система общественных отношений между страхователем, страховщиком
1 Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г., № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) // Российская газета, 12.01.1993.
2 Страхове посередництво: теорiя та практика. К.: МЛжнародна аген^я «BeeZone», 2004. С. 20.
3 Так «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ» от 09.02.95 г. характеризовало деятельность брокера как деятельность по покупке и продаже страховых услуг (отменено приказом Минфина России от 30.01.2006 №16н).
_68
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №2(24)
и третьими лицами. Совершенствуется логика снижения и перераспределения рисков. При этом государство регулирует эти процессы в контексте складывающихся отношений и изменяющейся экономической ситуации в стране, поэтому законодательные и нормативно-правовые документы постоянно пересматриваются, аккумулируется опыт осуществления страховой деятельности. Таким образом, актуальность проблемы, поднятой в статье, обусловливается потребностями практики в выработке правовых рекомендаций по организации эффективной деятельности страхового брокера в современных рыночных условиях.
Следует отметить, что вопросы правового регулирования деятельности брокера в страховой сфере не нашли всестороннего отражения в русскоязычной научной литературе. Немногочисленность научных источников не дает возможности говорить о сложившейся системе научно-исследовательских и правовых подходов к изучению заявленной в статье проблемы. Например, в первой волне публикаций, посвященных страховым брокерам, получили известность труды Н.Ф. Га-лагузы1 и Н.Л. Ефимова2. Было выпущено большое количество учебных изданий, однако наблюдается практически полное отсутствие монографических исследований. Развитие экономических процессов в Российской Федерации вызывает потребность в изучении иностранного опыта регулирования страховой брокерской деятельности, в целях выработки рекомендаций по совершенствованию отечественного законодательства. При этом следует отметить, что простое заимствование практических механизмов, не всегда оправдано и может привести к правовым коллизиям.
Как самостоятельный субъект предпринимательской деятельности, страховой брокер был впервые введен в гражданский оборот с принятием Федерального закона «О страховании»3 (далее - Закон о страховании). Законодатель предоставил брокерам посреднические функции, определив их как «.. .юридические или физичес-
кие лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика». Иначе говоря, страховой брокер выступал своеобразной альтернативой страховому агенту. При этом для организации своей деятельности брокеру достаточно было иметь свидетельство (решение) о своей регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя, а также за 10 дней уведомить о своем намерении Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.
На практике такая модель оказалась не вполне эффективной. Услуги страховых брокеров начали предлагать фирмы, не имеющие непосредственного отношения к страхованию. Это, безусловно, дискредитировало сам институт страховых брокеров. Кроме того, после принятия в 1994 и 1996 гг. первой и второй частей Гражданского кодекса РФ4, наметилась смена правовой парадигмы в отношении регулирования института страхования в целом. Гражданский кодекс РФ обозначил косвенные признаки посреднической деятельности, что привело к коллизии отраслевого и общеправового законодательства.
Переходным этапом стало принятие «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации» от 09.02.19955. С его принятием была произведена попытка регулирования деятельности субъектов страхового дела посредством принятия индивидуальных нормативных актов. Однако и в этом документе были сделаны существенные упущения, которые в последствии привели к его отмене6.
В редакции Закона о страховании от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ страховые брокеры определяются как «.граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или
1 Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: «ЮрИнфоР», 1998.
2 Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Страховой полис, 1996.
3 Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г., №4015-1 (ред. от 29.11.2007) // Российская газета, 12.01.1993.
4 Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2008) // СЗ РФ, 1994, № 32, ст. 3301; Гражданский кодекс РФ (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.04.2008) // СЗ РФ, 1996, № 5, ст. 410.
5 «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», утверждено приказом Росстрахнадзора от 09.02.1995., № 02-02/03 // Финансовая газета, № 8, 1995.
6 Приказ Минфина РФ «О признании не подлежащими применению некоторых приказов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью по вопросам страховой деятельности» от 30.01.2006 г. № 16 н. // Финансовая газета, № 12, 2006.
69
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕСС российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования». Как видим, определение страхового брокера эволюционировало, но неизменным остается его статус в качестве субъекта посреднической деятельности. При этом устанавливается запрет на занятие агентской деятельностью.
Со вступлением в силу изменений к Закону о страховании от 07 марта 2005 г. № 12-ФЗ страховой брокер выводится за границы субъектов посреднической деятельности, ему предоставляются более широкие, самостоятельные функции и обеспечиваются гарантии независимости. Новый правовой статус страхового брокера формируется посредствам включения его в новообразованную группу субъектов страхового дела. В нее, помимо брокера, вошли страховые организации, общества взаимного страхования и страховые актуарии. Деятельность участников группы подлежит лицензированию. Для получения лицензии необходимо выполнение определенных квалификационных требований: руководителю, главному бухгалтеру (или самому брокеру физическому лицу). В качестве общего требования следует выделить наличие гражданства РФ, наличие стажа работы в сфере страхования. Прописывается законодательный запрет на одновременные действия страхового брокера в интересах страхователя и страховщика. Положительная сторона новой модели брокерской деятельности заключается в организационной, экономической независимости, основанной на свободе гражданско-правового договора. Фактически брокер действует в интересе наиболее слабой стороны в страховом правоотношении, являясь «агентом» страхователя. Однако для страхователя по-прежнему остаются неочевидными преимущества обращения к страховому брокеру, а не непосредственно к страховщику.
Остаются открытыми вопросы регламентации сотрудничества страхового брокера и страховщика (страховой организации). С одной стороны, страховой брокер не может непредвзято, рационально оценивать и размещать риски, не обладая полной информацией о текущем состоянии дел того или иного страховщика. С другой стороны, страховщик не имеет экономического интереса публиковать негативную информацию о сво-
ей деятельности. В законодательстве отсутствуют явные указания на информационные источники, которые вправе использовать страховой брокер и которые не будут существенно ущемлять экономические интересы участников страховых отношений.
На наш взгляд, важным институциональным аспектом редакции Закона о страховании от 07 марта 2005 г. № 12-ФЗ выступило дополнение ст. 4.1. подпунктом 8, включившее в число форм объединения субъектов страхового дела и самостоятельных участников страховых отношений саморегулируемые организации (далее - СРО). Дополнительно предложенные группой депутатов по-правки в Закон о страховании, касающиеся подробного освещения вопросов саморегулирования субъектов страхового дела, в настоящее время, проходят обсуждение и в окончательной редакции не приняты. По этой причине следует воспользоваться положениями Федерального закона «О саморегулируемых организациях» от 01.12.2007 № 315-ФЗ1, высветивших новые возможности оп-тимизации деятельности страхового брокера, связанные с заменой ресурсов управления ресурсами самоорганизации.
Саморегулирование - это относительно новый институт, основанный на добровольном принятии страховыми брокерами ограничений по отношению к собственному поведению с целью оптимизации собственной деятельности. Это открывает новые возможности для выстраивания эффективных механизмов взаимоотношения со всеми субъектами страхования. При этом СРО может взять на себя функции защиты профессиональных интересов страховых брокеров.
Нововведения хорошо согласуются с практикой западных стран, в которых саморегулирование является неотъемлемой частью общих принципов управления предпринимательской деятельностью. Тому примером институты саморегулирования в Европе, а также в Канаде и в США. Своеобразными формами СРО можно считать римские коллегии, средневековые гильдии ремесленников и торговцев. В морском страховании известно объединение Ллойда, которое успешно функционирует с 1691 г. в Великобритании и имеет развитую сеть представительств во всем мире. Здесь важно отметить, что подобные институты саморегулирования появились и успешно работали еще до того, как сформировалась система государственного контроля над ними.
Тем не менее, не все эксперты положительно
1 Федеральный закон «О саморегулируемых организациях» от 01.12.2007, №315-ФЗ (ред. от 23.07.2008) // Российская газета, № 273, 06.12.2007.
_70
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №2(24)
оценивают перспективу СРО. Они утверждают, например, что саморегулирование неминуемо приводит к конфликту ресурсов управления через механизмы лоббирования частных интересов, которые нельзя признать эффективными. В связи с отсутствием в России развитой культуры саморегулирования новые степени свободы СРО будут использованы для отстаивания интересов не членов СРО, а отдельных компаний и олигархов1.
Противоположная точка зрения ставит СРО в ряд эффективных инструментов регулирования2. Закон «О саморегулируемых организациях» продолжает политическую стратегию власти, нацеленную на сокращение избыточных рычагов государственного регулирования, что, безусловно, способствует оптимизации функций министерств и ведомств, активизирует деятельность профессиональных институтов общественного регулирования.
На рынке страховых услуг устанавливается завершенная система взаимоотношений, урегулированная нормами права, которая в строгом смысле не является единым целым, но имеет пересекающиеся связи: СРО - брокер, СРО -страховая компания, брокер - страхователь, брокер - страховая компания, страхователь - страховая компания, СРО - страхователь. Эта система отношений может интегрироваться в страховой кластер. Под страховым кластером мы по-нима-ем совокупность страховых субъектов, взаимодополняющих друг друга и усиливающих не только свои конкурентные преимущества, но экономический потенциал всей страховой инфраструктуры. Тем самым обеспечивается так называемый синергетический эффект, когда консолидируются интересы всех страховых субъектов.
Рассмотрим основные связи в сегменте кластера, который относится к страховому брокеру.
1) СРО - брокер. СРО вырабатывает систему правил, стандартов деятельности страховых брокеров и норм профессиональной этики, а также выполняет функции по привлечению их к ответственности за нарушение требований устава, правил, стандартов и иных документов. Сюда можно также отнести функции по профессиональному обучению и аттестации страховых брокеров, а также сертификацию оказываемых ими услуг. СРО уполномочено ходатайствовать о приостановлении, ограничении, отзыве и возобновлении лицензии или иных разрешительных документов
члена СРО, а также о применении к нему других санкций. Брокер регулярно вносит членские взносы и предоставляет отчеты в координационный совет СРО о своей деятельности в обобщенном виде, сохраняя коммерческую свободу договора и тайну частной жизни страхователя. Следует отметить, что страховой брокер является членом только одного СРО, которое может иметь как добровольный, так и обязательный характер (это вопрос на данный момент является дискуссионным). СРО составляет и ведет реестр страховых брокеров, выполняет контроль за их деятельностью, рассматривает жалобы со стороны физических лиц и организаций. СРО может проводить третейские разбирательства по поводу конфликтов между страховыми брокерами, а также с участием страхователей.
2) СРО - страховая компания. СРО выполняет систематический сбор, обработку и аккумулирование информации о финансовой деятельности и репутации страховых компаний. На основании открытых источников СРО подготавливает для служебного пользования систему рейтинговых оценок страховых компаний (своеобразный индекс доверия). Объективность оценки гарантируется коллегиальным решением членов СРО. При этом СРО может запрашивать и получать от налоговых, правоохранительных органов, органов местного самоуправления всю необходимую статистическую, нормативно-техническую и иную информацию, не являющуюся предметом коммерческой тайны страховщиков. Со своей стороны страховщик заинтересован в информировании СРО о пакете своих страховых программ и о возможностях формирования индивидуальных страховых продуктов. Однако такое информирование обычно носит общий, рекламный характер. Ведь разработка конкурентоспособных условий страхования является сложной и дорогостоящей процедурой и представляет собой коммерческую тайну страховщика. Предполагается, что страховые компании, стремясь повысить индекс доверия, инициируют взаимодействие с СРО, посредством заключения договора о сотрудничестве. Договор обуславливает экономическую целесообразность взаимодействия СРО и страховой компании. Так страховая компания, например, может предусмотреть страховые бонусы для СРО. Между тем в отношениях поддерживается максимальная объективность и финансовая независимость.
3) СРО - страхователь. Помимо функции ар-
1 Энтов Р. Корпоративное управление и саморегулирование в системе институциональных изменений. М.: ИЭПП, 2006.
2 Плескачевский В.С. СРО - реальный механизм демонополизации экономики // Деловая пресса, 25.01.2008, №4 (453).
71
битра в решении споров страхователя со страховым брокером, СРО может выполнять консультационные функции и оказывать помощь страхователю при выборе тех или иных брокерских услуг. Страхователь также может сообщить в СРО обо всех обстоятельствах, связанных с заключением и исполнением (неисполнением) договора с брокером.
4) Брокер - страхователь. Взаимодействие между ними заключено в самостоятельный контур. Это означает, что страхователь доверяет брокеру личную информацию, которую тот без согласия страхователя не может сообщить другим лицам или в СРО. Таким образом, обеспечивается информационная защита страхователя. С другой стороны, персонифицированный характер взаимодействия замыкает профессиональные «ноу-хау» брокера на ограниченный круг клиентов. Страховой брокер может оказывать услуги по информированию страхователя, по размещению рисков и формированию для него оптимального страхового продукта. Брокер может действовать как от имени страхователя, так и от своего имени в интересах страхователя, выгодоприобретателем в этом случае становится страхователь. При наступлении страхового случая брокер может оказывать услуги по взысканию страхового возмещения. Кроме того, страховой брокер может выполнять экспертизу, оказывать услуги по подготовке различ-ных аналитических и страховых документов, используя систему рейтинговых оценок СРО. Если брокер допустил профессиональную халатность, которая нанесла ущерб страхователю, последний имеет право потребовать компенсацию.
5) Брокер - страховая компания. Профессиональное мнение и система рейтинговых оценок страховщиков являются основанием для выбора брокером страховых компаний при размещении рисков. Между брокером и страховой компанией сохраняется финансовая независимость, которая обеспечивается контролем со стороны СРО, что отражено в законодательстве. В случае перестрахования страховщик может по отношению к брокеру занимать позицию страхователя. При этом справедливо все то, что изложено в предыдущем пункте.
6) Страхователь - страховая компания. Страхователь имеет возможность получить информационно-консультационную поддержку со стороны брокера и самостоятельно заключить договор со страховой компанией. Такая свобода выбора стимулирует рыночные отношения и способствует
активизации общественной деятельности СРО.
Считаем, что наиболее продуктивным направлением организации деятельности страхового брокера в СРО как сегмента страхового кластера является партнерство, заключающееся во взаимодействии органов страхового надзора, СРО страховщиков, СРО других участников страхового бизнеса и финансовых структур. В этом случае возможно получение дополнительных преимуществ, которые дает кластер. Партнерство способно повысить конкурентные преимущества всех сегментов страхового кластера не только посредством инноваций в организационном смысле, но и посредством новых методов саморегулирования на основе комплексного подхода к развитию этих кластеров.
Выводы
1) Регулярные изменения правового положения страховых брокеров свидетельствуют о малой эффективности используемых методов и необходимости выработки единой концепции правового регулирования брокерской деятельно-сти в страховании. Комплекс, рассчитанный на долгосрочную перспективу, должен включать в себя как меры общего характера (контроль за действиями субъектов, ограничивающих конкуренцию в секторе страхования; мониторинг страховых организаций, занимающих доминирующее положение; контроль за концентрацией капитала в страховании), так и специального (создание консультационного совета по брокерам при органе страхового надзора; стимули-рующая налоговая политика; разработка и внедрение обоснованных квалифи-кационных требований).
2) В качестве эффективной альтернативы инструменту лицензирования предлагаются механизмы активизации брокерской деятельности, основанные на принципах самоорганизации, саморегулирования и самоконтроля. При этом обеспечение функционирования этих механизмов следует делегировать профессиональному сообществу - саморегулируемым организациям страховых брокеров, создаваемым по территориальному принципу.
3) Перманентное усложнение страховых рисков обусловливает необходимость предоставления клиентам страховых брокеров дополнительных гарантий. На базе СРО необходимо создание специальных компенсационных фондов, формируемых брокерами, членами СРО, с целью возмещения причиненного ущерба, в случае их неплатежеспособности.
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №2(24)
72
