CC BY
302
12.8. ОБЪЕКТ СТРАХОВОГО НАДЗОРА
Тяпкин Сергей Евгеньевич, аспирант кафедры уголовного права. Место учебы: Московский гуманитарный университет. E-mail: [email protected]
Аннотация: В статье рассмотрен один из основных вопросов теории страхового надзора - вопрос об объекте страхового надзора. Указывается на актуальность данного вопроса, а также дается краткая характеристика каждому из объектов.
Ключевые слова: объект страхового надзора, страховщик, страховой агент, страховой брокер.
OBJECT OF INSURANCE SUPERVISION
Tyapkin Sergey Evgenyevich, postgraduate student at Criminal Law chair. Place of study: Moscow University for the Humanities. E-mail: [email protected]
Annotation: One of the main questions of the theory of insurance supervision - a question of object of insurance supervision is considered in the article. A matter urgency of this question is pointed, and also a short characteristic to each object is given.
Keywords: object of insurance supervision, insurer, insurance agent, insurance broker.
Категория объект является одним из концептуальных понятий теории страхового надзора. Актуальность определения объекта страхового надзора заключается в необходимости понимания того, на что направлена деятельность органа страхового надзора.
Хотим заметить, что нами при изучении научной литературы, при написании данной статьи, ни разу не встретилась фраза «объект страхового надзора», хотя отрицать, что у страхового надзора есть объект не разумно.
Вообще, категория объект, одна из наиболее важных категорий, не только в страховом надзоре, но и в других гуманитарных науках. Так, например, в большом энциклопедическом словаре эту категорию относят исключительно к философской. Объект (от лат. objectum - предмет) - философская категория, выражающая то, что противостоит субъекту в его предметнопрактической и познавательной деятельности .
Также отметим, что в философских словарях указывают, что в самом широком смысле объект это то, на что направлено индивидуальное или коллективное сознание2.
На основании вышеприведённых определений можно вывести самое простое определение объекта надзора - то, что подлежит надзору.
Так, объектом банковского надзора выступает согласно закона«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выступает деятельность деятельностью кредитных организаций и банковских групп3.
В свою очередь, под объектом прокурорского надзора следует понимать предприятия, учреждения, орга-
1 http://www.vedu.ru/BigEncDic/43762
2 Философия: Энциклопедический словарь. — М.: Гардарики. Под редакцией А.А. Ивина. 2004.
3"Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
низации и другие органы, в которых проводятся прокурорские проверки исполнения законов4.
Соответственно под объектом страхового надзора будет пониматься деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием5. Из вышесказанного можно сделать вывод, что объектом страхового надзора выступает страховая деятельность (страховое дело).
Из данного определения следует, что страховая деятельность включает в себя деятельность по: непосредственно самому страхованию (основное страхование), перестрахованию, взаимному страхованию, а также актуарная и брокерская деятельность.
Недостатком определения, данного в законе, является отсутствие в нем упоминания о деятельность страховых агентов. Так, страховые агенты, которые не являются штатными сотрудниками страховой компании, являются представителями страховщика, и являются самостоятельными субъектами права, взаимодействующие со страховщиком на основании агентского договора. В связи с этим, по нашему мнению не возникает сомнения, что их деятельность попадает в сферу страхования. Исходя из этого, не можем, не согласится с определением, которое дает страховой деятельности А.И. Худяков. Страховая деятельность (страховое дело) - это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными сотрудниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям (перестрахованием, взаимным страхованием)6.
Из всего вышесказанного мы можем четко определить то, что является объектом страховой деятельности. Итак, к объекту страхового надзора относится деятельность: страховщиков, страховых брокеров, страховых агентов и страховых актуариев (страховая деятельность).
Теперь для полного раскрытия понятия объекта страхового надзора рассмотрим каждый из составных элементов объекта страхового надзора отдельно.
Наиболее важным видом деятельности, относящейся к страховой, и подлежащей надзору соответствующих органов, является деятельность страховщиков по оказанию услуг страхования, перестрахования и взаимного страхования.
В литературе высказано немало суждений по поводу фигуры страховщика.
Например, В.Н. Гарькуша пишет: «Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая7.
В другой работе страховщик определяется как «юридическое лицо, производящее страхование и принимающее тем самым на себя обязательства по возмещению в определенных размерах страхователям или
4 Прокурорский надзор: Учебник / Винокуров Ю.Е. и др.; под общ ред. Ю.Е. Винокурова. - 6-е изд., перераб и доп. - М.: Высшее образование, 2005 С. 13
5 "Российская газета", N 6, 12.01.1993
6Худяков А.И. Теория страхования.-М.:Статут,2010.С.20.
7Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2004. С. 15.
ОБЪЕКТ СТРАХОВОГО НАДЗОРА
Тяпкин С.Е.
другим участвующим в страховании лицам понесенного ими при наступлении страхового случая ущерба»8.
Что касается легального определения, то в Законе «Об организации страхового дела» страховщики это -юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке9.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Кстати говоря, данное положение представляется некоторым авторам нецелесообразным. В частности, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, ссылаясь на тот факт, что широко известная на международной арене английская корпорация «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск, считают, что «надо внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков»10.
Говоря о брокерской деятельности, как одного из объекта страхового надзора, необходимо отметить, что брокерская деятельность это профессиональная деятельность, осуществляемая за счет и по поручению определенного лица (клиента), которая может заключаться в содействии заключению сделок между клиентом и третьими лицами.
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые брокеры определяются как постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика11.
В научной литературе для определения сущности брокера используют термин посредник. Например Р.Т. Юлдашев указывает, что страховой брокер - страховой посредник дающий советы своим клиентам и способствующий заключению договоров страхования12. Похожее определению страховому брокеру дает С.Л.
8Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 312.
9 "Российская газета", N 6, 12.01.1993
10 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 39.
11 "Российская газета", N 6, 12.01.1993
12Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.:
«Анкил», 2005 С. 80
Ефимов. По его мнению, страховой брокер это юридическое или физическое лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком с целью заключения договора страхования13.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
В качестве основных функциональных обязанностей страховых брокеров, законодатель обозначил две сферы деятельности. Это:
Оказанием услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем);
Оказание услуг связанных и исполнением договоров страхования.
Следует отметить, что законодатель специально оговорил ограничения в деятельности страхового брокера в виде запрета на осуществление иной, нежели чем страховой деятельности, что должно быть также оговорено в уставе страхового брокера - юридического лица. Это обусловлено тем, что страховой брокер по своему статусу и правовому положению относится к категории специальных субъектов права, чья деятельность является лицензируемой, которое осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В целом следует признать, что фигура страхового брокера не имеет четко обозначенного правового статуса с конкретным определением его прав и обязанностей. Поэтому деятельность страховых брокеров характеризуется большим разнообразием. Данное обстоятельство говорит о необходимости осуществлять надзор за деятельностью страховых брокеров более тщательно и в случае необходимости применять соответствующие санкции.
Что касается страховых агентов, то, как мы уже определили ранее, мы их также относим к объектам страхового надзора. Их деятельность очень схоже с деятельность страховых брокеров, т.к. они тоже являются посредниками. Более того, в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»14 деятельность страховых брокеров и агентов рассматривается в одной статье. Итак, согласно вышеуказанного Закона, страховые агенты это - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Данное определение мы считаем достаточно полным. Об этом свидетельствует и то, что в научной литературе по страхованию определение страхового агента очень схоже с определением, данным законодателем. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по
13Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. С. 256 14 "Российская газета", N 6, 12.01.1993
его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент заключает договоры страхования, инкассирует страховые взносы, ведет организационно-массовую работу среди клиентов. Права и обязанности Страховой агент определяются договором (трудовым контрактом) со страховщиком15.
Последним видом деятельности, который согласно закона относится к страховой, является актуарная деятельность. Актуарная деятельность - это деятельность по расчету тарифных ставок на основе мето-довматематической статистики.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов16.
Страховые актуарии являются обязательными участниками страховых отношений в связи с тем, что страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования), по согласованию с органом страхового надзора.
По поводу характера деятельности актуариев в литературе отмечается, что они, «имея дело с законом вероятности и законом больших чисел, также со статистическим материалом проявления тех или иных опасностей и результатом таких проявлений, призваны рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования, страховых продуктов»17.
В п.3 вышеуказанной нормы закона законодатель обозначил орган, на который возлагаются функции по проведению аттестации страховых актуариев, а также по установлению порядка проведения данной аттестации. Таким органом назван орган страхового регулирования. Выше указанный орган определяет порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования аттестатов.
По существу на актуария возложены функции страхового аудитора с одновременным возложением функции агента органа страхового надзора18.
Список литературы:
http://www.vedu.ru/
Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001.
Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996.
Прокурорский надзор: Учебник / Винокуров Ю.Е. и др.; под общ ред. Ю.Е. Винокурова. - 6-е изд., перераб и доп. - М.: Высшее образование, 2005
15Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб.пособие. - 2-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. С. 155 "Российская газета", N 6, 12.01.1993
17Теорияипрактикастрахования:Учебноепособие.М.,2003.С.177.
18Худяков А.И. Теория страхования.-М.:Статут,2010.С.291.
Российская газета, N 6, 12.01.1993
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2004.
Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410
Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
Страховой бизнес: Словарь-
справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Ан-кил», 2005.
Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003.
Тяпкин С.Е. Понятие, признаки и назначение административного надзора // Бизнес в законе № 5 2012.
Тяпкин С.Е. Принципы страхового надзора // Черные дыры в Российском законодательстве № 5 2012.
Философия: Энциклопедический словарь. — М.: Гар-дарики. Под редакцией А.А. Ивина. 2004.
Худяков А.И. Теория страхования.-М.:Статут,2010.
Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб.пособие. -2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999.
Рецензия
На статью «Объект страхового надзора» аспиранта кафедры уголовного права Московского гуманитарного университета Тяпкина Сергея Евгеньевича.
В статье рассмотрен один из основных вопросов теории страхового надзора - вопрос об объекте страхового надзора. Автор обращает внимание на актуальность данного вопроса, дает краткую характеристику каждому из объектов, а также предлагает свое видение данного вопроса.
Актуальность статьи не вызывает сомнения, так как вопрос об объекте является ключевым вопросом для любой отрасли и института права, особенно если это относится к такому малоизученному, но важному институт права, как страховой надзор.
Особый интерес представляют выводы автора относительно включения страховых агентов, не являющихся штатными сотрудниками страховщика, в объект страхового надзора. Более того следует обратить внимание на проводимые автором параллели между банковским и страховым надзором, в связи с последними инициативами правительства о создании «мега регулятора» на базе центрального банка.
Научная статья С.Е. Тяпкина «Объект страхового надзора» соответствует всем требованиям, предъявляемым к работам такого рода. Данная статья может быть рекомендована к публикации в научных журналах.
Д.ю.н., профессор кафедры уголовного права Нижегородского Государственного Университета им. Н.И. Лобачевского Агутин Александр Васильевич.
