CC BY
104
Бизнес в законе
4’2014
19. РАЗНОЕ
19.1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ОТ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ
Кечуткина Екатерина Валерьевна, аспирант, факультет государственного управления, кафедра социологии управления
Место учебы: МГУ имени М.В. Ломоносова
Аннотация: Задача (Причины/цели). Целью написания данной работы является рассмотрение страхования жизни в качестве социально-экономического механизма, способного минимизировать последствия реализации социальных рисков, путем использования россиянами инструментов страхования и диверсификации при создании накоплений и финансовой защиты во время потери трудоспособности.
Модель - Методология /как это было выполнено/область исследования. В исследовании автором были использованы две формы опроса: анкетирование и интервьюирование. Для изучения истории развития страхования жизни в российских условиях было взято интервью у бывших сотрудников Госстраха Агафановой С.Д. (сейчас советника Ген. директора «Росгосстрах») и *** в мае 2014г. Для сравнения видов современных программ страхования жизни были изучены страховые полисы СК «Росгосстрах-жизнь», «Ингос-страх-жизнь», «БИН Страхование», «Уралсиб-жизнь», «Сберстрахование», дата обращения: сентябрь 2013-февраль 2014гг. Было обработано 250 анкет клиентов «Сбербанка», в том числе бывших клиентов «Мастербанка», ноябрь 2013г. Для уточнения причин, по которым клиенты чаще всего не выполняют обязательств перед банком, было взято интервью у 25 кредитных менеджеров банков «АТБ» (декабрь 2012 г.), «Сбербанк» (июнь 2013 г.), «Росгосстрах банк» (январь 2014 г.) и проведено анкетирование 240 заемщиков «Росгосстрах-банка», «Сбербанка», июнь 2013 - апрель 2014 гг.
Выводы - Обсуждение/результаты. В результате проведенного исследования было выявлено, что страхование жизни может совмещать в себе сразу два инструмента защиты от социальных рисков: диверсификацию (профилактику риска) и страхование (передачу риска). Несмотря на рекомендации финансовых экспертов, 57% клиентов банка при открытии вклада, по-прежнему, выбирают привлекательную доходность. Кредитные менеджеры к основным причинам, связанным с невыполнением обязательств по кредиту, относят финансовые трудности заемщика и возникновение проблем со здоровьем. Но только 30% заемщиков вполне осознанно приобретают полис СЖ при оформлении кредита. Недостатки пропаганды знаний об инструментах социальной защиты от рисков со стороны государства и бизнес-структур, «некачественное» оформление договора страхования жизни со стороны сотрудников банка формируют негативное восприятие россиянами программ страхования жизни. Такой страховой продукт, как страхование жизни, может не только способствовать развитию навыков управления рисками, связанных с личными накоплениями, но и превращать их в дополнительный источник столь необходимых сейчас российскому обществу инвестиционных ресурсов
Ключевые слова: страхование жизни, социальные риски, социальная защита, общество риска, диверсификация
LIFE-INSURANCE IN THE SYSTEM OF PROTECTING FROM SOCIAL RISKS
Kechutkina Ekaterina, postgraduate
Study place: Lomonosov Moscow State University
Annotation: Task (Reasons/aims). The purpose of writing of this work is consideration of life-insurance as a social-economic mechanism, able to minimize the consequences of realization of social risks, by using of instruments of insurance and diversification Russians for creation of accumulations and financial defense during the loss of ability to work.
Model - Methodology / as it was executed / research area. In research an author two form of questioning was used: questionnaire and interviewing. For the study of history of development of life-insurance in the Russian terms an interview was taken for the former employees of RGSS S.D. Agafanova (now adviser General directors of «Rosgosstrakh») and *** in May of 2014. For comparison of types of the modern programs of life-insurance the insurance policies of LIK «Rosgosstrakh-life», «Ingosstrakh», «BIN Insurance», «Uralsib-life», «Sberbank insurance life» were studied (date of appeal: September is 2013 - February of 2014). 250 questionnaires of clients of «Sberbank», including former clients of «Master Bank», were treated (November of 2013). For clarification of reasons on which clients more frequent than all default before a bank, an interview was taken for 25 credit managers of banks of «APB» (December, 2012), «Sberbank» (June, 2013), «Rosgosstrakh bank» (January, 2014); 240 questionnaires of borrowers of «Rosgosstrakh bank», «Sberbank» is conducted (June 2013 - April 2014).
Conclusions - Discussion/results. It was exposed as a result of the conducted research, that life-insurance can combine in itself at once two instrument of protecting from social risks: diversification (risk prophylaxis) and insurance (transmission of risk). In spite of recommendations of financial experts, 57% clients of bank at opening a deposit, still, choose an attractive profitableness. Credit managers to principal reasons, related to nonfulfillment of responsibilities on credit-side, take financial pressures of borrower and origin of problems with a health. Only 30% borrowers fully realized acquire the policy of LI at registration of credit. Lacks of propaganda of knowledge’s about the instruments of the social protecting from risks from the side of the state and businesses organizations, form «off-grade» registration of contract life-insurance from the side of employees of bank negative perception by Russians of the programs of life-insurance. Such insurance product, as life-insurance, can be not only instrumental in development of skills of management risks, related to the personal accumulations, but also convert them into an additional source so necessary now to Russian society of investment resources
Keywords: life insurance, social risks, social protection, risk society, diversification
Россияне пока еще не в полной мере осознают, что живут в обществе риска. Этот вывод можно сделать на основе анализа отношения жителей России к инструментам защиты от социальных рисков. В случае возникновения острых ситуаций, связанных, например, с утратой здоровья, трудоспособности, потребности в реабилитации, россияне предпочитают обращаться за помощью к родственникам, друзьям, даже продавать имущество. Для них это более простой и верный способ, нежели использование новых, непривычных инструментов.
162
Кечуткина Е. В.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ОТ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ
Риск-менеджмент предполагает максимально возможное снижение угрозы убытков через последовательный анализ, оценку и предотвращение негативных последствий рисков. Главными инструментами защиты от рисков выступают диверсификация (профилактика), принятие/отказ от риска, страхование (передача риска) [9].
Первым, достаточно распространенным способом профилактики негативных последствий реализации рисков является диверсификация, которая представляет собой расширение целевых групп потребителей и предлагаемого им товара/услуги. Совершенно очевидно, что для более эффективного управления социальными рисками необходимо шире применять диверсификацию, как профилактику риска («не хранить яйца в одной корзине»).
Принятие рисков предполагает создание резервов, запасов, альтернативных вариантов решения проблемы на случай кризисных ситуаций. Из-за опасения обвала рубля часть россиян надеется сохранить свои накопления в валюте, золотых слитках. Ярким этому примером. может служить популярная у россиян практика приобретения жилья с целью последующей его сдачи в аренду. Следует согласиться также с господствующим мнением, что сама предпринимательская деятельность - весьма рискованное предприятие, подразумевающее, помимо личной инициативы, еще и способность рисковать и справляться с рисками. Предприниматель действительно обязан если не исчислять количественно возможные опасности, то хотя бы качественно оценить их, принимать или отказываться от риска. Отказ от риска - это тоже риск, но выражается он в отказе от возможности получения определенных благ. Здесь в качестве примера можно привести отношение некоторых россиян к страховым услугам, когда, несмотря на осознание возможных угроз, страховой полис принципиально не приобретается, исходя из веры в «судьбу» или надежды на «авось».
Наконец, собственно страхование риска (передача риска). Страхование является наиболее классическим, имеющим многовековую историю, способом снижения степени риска. Добровольные или обязательные виды страхования вводились, как правило, с целью защиты граждан от возможного причинения ущерба имуществу, вреда здоровью и угрозе жизни, когда страховая выплата компенсировала ущерб.
В настоящее время во многих развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных способов защиты от социальных рисков признается страхование жизни. Оно способно возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания, стимулировать рост сбережений населения и т.д.
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Толчком к развитию этого вида страхования, как способа защиты от риска, послужила не только накопительная, но также и рисковая его составляющая. Связано это было, прежде всего, с недостаточностью обеспечения социальной защиты населения сложившимися системами страхования.
Таблица 11.
Рисковое и накопительное страхование жизни
виды рисковое накопительное
срок краткосрочное (до 1 года) долгосрочное (от 5 до 40 лет)
цели финансовая защита накопления к определенному сроку (накопления к пенсионному возрасту, стратовый капитал для ребенка, приобретение недвижимости) + финансовая защита
возраст застрахо- ванного от 18 до 65 лет -программа для взрослых; от 1 года до 17 лет - программа для детей от 18 до 75 лет -программа для взрослых; от 0 до 23 лет -программа для детей
страховая сумма предлагается на выбор по таблице с фиксированными тарифами, минимальный порог 100 000 руб. равна сумме конечных накоплений (100 тыс.руб в год * 10 лет = 1 000 000 руб.)
минимальная страховая премия (1 год) 1000 руб. 18 000 руб.
максимальная страховая сумма (1 год) индивидуальный расчет, по согласованию со страховщиком (требования: мед. анкета) от 1 000 000 руб. по согласованию со страховщиком (требования: мед. анкета, финансовая анкета, мед. осмотр за счет страховщика)
отличи- тельные особенно- сти страхование рисков произошедших только в результате несчастного случая страхование рисков произошедших в результате несчастного случая и по любой причине (например, болезни)
исключения 1)Алкогольное, токсического или наркотического опьянения и/или отравления 2)Управление Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление 3)Умышленные действий Застрахованного лица или Выгодоприобретателя 4)Суицид 5)Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения 6)Военные действия или иные военные мероприятия 7)Непредставление Страхователем сведений об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска и/или представление заведомо ложных сведений (заболевание, травма)
В российской практике рисковое страхование жизни все чаще выступает способом минимизации последствий реализации возможных угроз, а накопительное страхование жизни еще только начинает признаваться россиянами в качестве способа накопления и сбережения средств.
Рисковое страхование жизни включает в себя только один инструмент защиты от риска - передачу риска (страхование). Накопительное страхование жизни применяет одновременно два инструмента, не только передачу, но и профилактику риска (диверсификацию).
Увеличение (в целом ряде отраслей) риска производственного, бытового и, в особенности, транспортного травматизма, заболеваемости и смертности порождали объективную необходимость развития рисковых видов личного страхования. Так, по данным РНПЦ травматологии и ортопедии, в структуре травматизма в России
1 Таблица, разработана автором. В качестве источников были исследованы страховые полисы Сж страховых компаний: Росгосстрах-жизнь, Ингосстрах-жизнь, БИН Страхование, Уралсиб-жизнь, Сберстрахование, дата обращения сентябрь-февраль 2014гг.
163
Бизнес в законе
4’2014
преобладают бытовые травмы - 56.1%, уличные - 17,5 %, детские - 16,5 %, спортивные - 6,8%, производственные 1,3%, дорожно-транспортные 1,8 %. Серьезными заболеваниями все чаще стали страдать лица в возрасте 30-45 лет. А тяжелые заболевания, как инфаркт и инсульт, медики связывают сейчас, в первую очередь, со стрессами. Как бы человек себя не оберегал от стресса, он не всегда может предотвратить его.
Рисковое страхование жизни включает в себя страхование от несчастных случаев и болезней. Страховая программа направлена на предоставление финансовой защиты при наступлении неблагоприятных событий: травма, инвалидность, смертельно-опасное заболевание, потеря трудоспособности, уход из жизни кормильца. Для рисковых программ характерны выплаты по страховым рискам, произошедшие только в результате несчастного случая.
Несчастный случай обычно трактуется как непредвиденное событие, неожиданное стечение обстоятельств, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть. К несчастным случаям, как правило, относят автокатастрофу; попадание под машину; пожар; угорание; утопление; отравление; падение на ровном месте; падение с высоты; падение в яму; поражение электрическим током; неосторожное обращение с электропилой; неосторожное обращение с взрывчатыми материалами; производственные травмы.
Потребитель, приобретая комфортную по стоимости программу рискового страхования, при наступлении страхового события получает защиту в виде гарантированной выплаты по договору зачастую в 50-100 раз превышающую взнос.
Более того, российское государство, частично сняв с себя ответственность, сделав обязательными такие виды страхования как ОСАГО, страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, страхование пассажиров и т.п., обеспечивает, по-прежнему, единовременные выплаты из средств федерального бюджета при наступлении заметных (в информационном потоке) рисков: стихийных бедствиях, масштабных ДТП, терактах, катастрофах.
К накопительным механизмам страхования относят программы, предложенные страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами. Среди таких программ особо выделяются: накопительное страхование жизни, накопительные пенсионные программы, программы, аккумулирующие стартовый капитал в интересах несовершеннолетнего ребенка, накопления на приобретение недвижимости и т.д.
Страхование жизни не только как передача риска, но и как профилактика имеет определенные особенности в России. Так, в советский период был отмечен устойчивый рост числа полисов по страхованию жизни в 19601970-е. Ситуация была очевидным следствием как дефицита товаров и услуг, так и сложившейся в советском обществе к тому времени системой социальной защиты.
Советская система социальной защиты имела всесторонний характер, достаточную глубину охвата возможных рисков (существовали пособия по инвалидности, пособия для лиц с умственной недостаточностью, которые не могли участвовать в трудовой деятельности, и т.п.), но все же главной ее целью было лишь обеспечение необходимого минимума. И весьма значительная часть населения искала способы компенсировать это, например, использовать страховые программы для сохранения своих сбережений.
Советские граждане делали целевые вложения в основном на 5 лет. Это был максимальный срок долгосрочного страхования, связанный как с недоверием к более длинным срокам, так и с влиянием инфляции. Госстрах гарантировал 3,5% доходности на вложенные средства только по программам с «дожитием», а за риски в виде телесных повреждений, инвалидности и пр. с застрахованных бралась дополнительная плата. В ходе интервью автора с сотрудниками бывшего Госстраха Агафоновой С.Д. и *** было уточнено содержание накопительных программ того времени.
Таблица 2.
Программы «Страхование жизни» Госстрах_______
Пара- метры Взрослая программа Детская программа Бракосочетание
возраст от 18 до 60 лет от 0 до 18 лет от 18 до 23 лет
основ- ные риски дожитие застрахованного -возврат взносов; смерть застрахованного -единовременная выплата страховой суммы дожитие застрахованного -возврат взносов; смерть страхователя (кормильца) - выплата ежемесячного пособия до окончания срока действия договора бракосочетание -единовременная выплата страховой суммы; смерть страхователя - освобождение от уплаты взносов, получение страховой суммы по окончанию срока действия договора; Максимальный возраст по дожитию может достигать 25 лет. В случае, если бракосочетание не состоялось - возврат взносов
допол- нитель- ные риски телесные повреждения застрахованного -выплата % от страховой суммы по таблице выплат - телесные повреждения застрахованного -выплата % от страховой суммы по таблице выплат
В те годы полисы по страхованию жизни являлись популярным у населения финансовым способом целевых накоплений (инструментом диверсификации), включающим в себя сильную социальную составляющую защиты от риска (инструмент передачи риска). Накопления оставались в сохранности в случае потери трудоспособности, выплаты по рискам осуществлялись из страхового резервного фонда. Держатели полисов, дождавшиеся окончание срока действия договора, реализовывали свои цели по результатам накопления.
Программа «Страхования жизни» Госстраха была выгодна не только каждому застрахованному лицу, но и государству (с прописанной долей доходности, при возврате средств в установленные сроки и т.п.). Аккумулированные, по договорам страхования жизни, средства вливались в инвестиционный поток, который государство направляло на экономическое развитие страны, в том числе на строительство жилья, учебных и медицинских учреждений и т.д.2
На 1 января 1992 г. была зафиксирована общая сумма по заключенным договорам страхования жизни в 52,5 млрд. руб. На семью, согласно статистике Госстраха, приходилось уже 2.8 договора. Общее количество договоров, заключенных до 2004 г., составляло 484 935. Основная масса держателей полисов приходилась на регионы.
Полисы Госстраха утратили свою ценность, а держатели полисов потеряли вложенные средства, когда в
2 Интервью автора с сотрудником Госстраха ***, апрель 2014г.
164
Кечуткина Е. В.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ОТ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ
1998 г. произошла девальвация рубля. Покупательная способность денег существенно упала, на выплаченные средства уже нельзя было реализовать намеченные потребителями цели. Россияне были разочарованы, усилилось недоверие к финансовым институтам и программам, в частности, к программам страхования жизни. После дефолта 1998 г. Госстрах выплатил пока лишь 13,5 млрд. руб. (с перерасчетом 1000:1). И по сей день у россиян сохраняются опасения разом потерять все свои сбережения.
Так, доля страхования жизни в совокупной страховой премии, достигнув в 2001 г. наибольшего значения в 52%, стала стремительно снижаться, составив в 2009 г. только 2%. [7]
Таблица 3.
Удельный вес по договорам страхования жизни 1990-1997 гг.
годы 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
удель- ный вес 52% 43% 34,8% 19,5% 5,2% 4,7% 3,3% 2,6% 2%
Причины снижения в этот период сборов страховых премий по страхованию жизни связывают [6]:
- с сокращением использования налогосберегающих схем;
- со вступившими в силу в 2004 г. изменениями в «Законе об организации страхового дела», запрещающими компаниям, имеющим лицензии на страхование жизни, осуществлять перестрахование имущественных рисков (которое для многих являлось приоритетным направлением деятельности);
- с отсутствием надежных и долгосрочных финансовых инструментов для инвестирования резервов по страхованию жизни;
- с финансовым кризисом 2008-2009 гг.
Однако после кризиса спрос на полисы страхования жизни стал постепенно подниматься. Если удельный вес в 2010 г. составлял всего 4%, то в 2013 г. достигал уже 9,4%. Поиск активной частью населения механизмов социальной защиты от рисков без прямого участия государства активизировался по нескольким причинам: во-первых, из-за сокращения объема социальных гарантий со стороны государства; во-вторых, благодаря вовлечению значительной части населения в договорно-правовые отношения и общему росту договорных взаимосвязей в обществе; в-третьих, особое место в рисковом поле для современного россиянина стала занимать услуга по накоплению и сбережению.
Действительно, потребность накапливать и сберегать свои денежные средства растет у россиян с каждым годом [5]. В декабре 2013 г. было зарегистрировано около 500 тыс. чел., сумма вкладов которых превысила 700 тыс. руб. Существенную роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов. Страхуя вклады, государство обязуется выплачивать в кризисных обстоятельствах 700 тыс. руб., используя банки-агенты.
В этой связи автором был проведен опрос бывших клиентов «Мастер-банка», пришедших в «Сбербанк» за выплатой по депозиту3.
3 «Сбербанк» выиграл государственный конкурс, проводимый АСЖ, относительно передачи клиентского портфеля «Мастер-банк», Количество обработанных анкет - 250 шт., ноябрь 2013г.
Рис.1. «Ваша причина размещения средств по депозиту бо-
лее чем 700 000 рублей в «Мастер-банке»?»
Источник: Опрос клиентов «Мастер-банка», проведенный автором, ноябрь 2014.
Результаты опроса показали, что респонденты в большинстве случаев (57%) выбирали способы накопления, традиционно ориентируясь на высокие процентные ставки, гораздо в меньшей степени - на надежность. Большинство россиян привыкли пользоваться лишь одним инструментом - открытием депозитного счета в банке, не прибегая к иным способам профилактики риска, к диверсификации. [7].
Рис.2. «Какие финансовые инструменты для сбережения средств Вы привыкли использовать и почему?»
Источник: Опрос клиентов «Мастер-банка», проведенный автором, ноябрь 2014.
Это подтверждается данными НИУ ВШЭ. В результате теста, целью которого было выяснить, как россияне связывают риски и доходность, получался следующий результат: только каждый 3-4 россиянин из 10 понимал, что чем ниже риск, тем хуже доходность [4].
Рис.3. Тест на знание того, как связаны риски и доходность
Источник: данные НИУ ВШЭ
Консультанты страховых компаний всегда подчеркивают, что самые часто задаваемые россиянами вопросы связаны с «доходностью». Поэтому консультанты рекомендуют своим клиентам диверсифицировать накопления как в виде привычных им депозитных счетов в банке (преимущественно в разной валюте), так и в виде участия в страховых программах, позволяя не только создать целевые накопления, но и сохраняя все сбережения на случай потери трудоспособности и т.п.
Страхование жизни может выступать в роли дополнительного социально-экономического механизма, решающего долгосрочные инвестиционные цели человека. В накопительных страховых программах, хотя их доходность по инвестиционному законодательству и не пропи-
165
Бизнес в законе
4’2014
сывается, доход уже составляет 7-9 % годовых согласно существующим российским реалиям.
Такой вид страхования жизни, как накопительное, можно использовать не только для целевых накоплений с финансовой защитой, но и в качестве личного финансового портфеля для предоставления юридической защиты, что видно при сравнении разных способов накопления средств.
Таблица 44.
Сравнение способов накопления средств: ______________НСЖ и банковский депозит_____________
Основные параметры НСЖ Банковский депозит
цель защита + накопление. Решение долгосрочных задач. накопление. Решение краткосрочных задач.
первона- чальный взнос минимум 30 тыс. руб. в год Минимум 2000 руб. в месяц
срок от 5 до 40 лет от 1 месяца до 3 лет
выплата Накопленные средства + инвестиционная доходность, выплачивается при окончании срока действия договора. Депозит + начисленные проценты, прописанные в договоре (примерно 8%).
Досрочное расторже- ние выплата выкупных сумм (12: 0; 3-60%; 4- 80; после 5 лет - 95%) от сформированного резерва т.е. за вычетом оплаты за страхование + накопленная доходность. 100% возврат взносов, проценты начисляются по ставке 0.1-0.5%.
Получение суммы в случае смерти вкладчика Любая причи-на/несчастный случай: выплата страховой суммы, указанной в договоре (в течение 15 рабочих дней с момента подачи документов на выплату). Выплата депозитной суммы в соответствии с правом вступления в наследство (6 месяцев)
Дополнительная защита лица, осуществляющего накопления Выплаты при наступлении страхового случая нет
Налог на наследование нет есть
Юридическая защита не делимы; не подлежат аресту; не конфискуются делимы (чаще при разводе); подлежат аресту, могут быть конфискованы (например, в случае погашения задолженности)
Риски Перестрахованы в международных страховых сообществах. АСВ (агентство страховых вкладов) - 700 тыс. руб.
Мощный толчок становлению практики страхования жизни (как накопительному, так и рисковому), дало развитие ипотечного и потребительского кредита. Расширение программ строительства нового жилья невозможно без механизма продажи в кредит. Многие россияне, для оперативного решения жилищного вопроса, используют ипотечный кредит, но, в случае невыполнения своих обязательств перед банком, заемщик теряет жилье. Риски потери здоровья и жилья оказались тесно связанными.
Менеджеры по кредитованию утверждают4 5, что заемщики не могут погасить свою задолженность из-за возникновения финансовых трудностей, как из-за потери работы, так и в результате проблем со здоровьем (смер-
4 Таблица, разработана автором, были использованы материалы, взятые с веб-сайтов банков и страховых компаний РФ, март 2014г.
5 Интервью, проведенное автором с кредитными менеджерами банков: «АТБ» декабрь 2012 г., «Сбербанк» июнь 2013 г., «Росгосст-
рах банк», январь 2014 г., общее количество респондентов - 25 человек.
тельно-опасные заболевания, травмы, повлекшие к длительной потери трудоспособности, уход из жизни). В рисковых ситуациях, связанных со здоровьем клиента, именно страховые компании обязуются выполнить все кредитные обязательства перед банком. С 2009 по 2012 гг. доля этого вида в общем объеме страховых взносов, собранных через банки, выросла с 10% до 31%. [7]
Анализ результатов, полученных автором в ходе экспресс-опроса заемщиков «Росгосстрах-банка» и «Сбербанка», показал, что, к сожалению, полисы страхования жизни воспринимаются большинством клиентов как услуга, навязанная исключительно для обеспечения лояльности к клиенту при выдаче кредита. Причиной этого может быть «некачественная продажа» идеи полиса страхования жизни со стороны менеджера банка по работе с клиентами, неоправданная поспешность осуществления самой сделки. В итоге у страхуемого отсутствует сколько-нибудь ясное осознание необходимости приобретения полиса, более того, нет понимания сути, рациональной составляющей заключаемого договора страхования6.
Так, исследование заемщиков «Росгосстрах-банка», проведенное автором, показало следующее:
- 24% клиентов отказались от полиса страхования жизни, не видя целесообразности в его приобретении;
- 12% клиентов считали, что приобретение полиса «утяжеляет» финансовую нагрузку, навязывая дополнительные расходы;
- 58% клиентов купили полис страхования жизни, но из них 28% опасались, что без данной услуги банк просто отказал бы в кредите;
- только 30% респондентов считали важным для себя приобретение полиса страхования жизни, сопоставляя это действие с «получением финансовой защиты средств на случай потери трудоспособности».
Результаты, полученные автором, свидетельствуют о том, что банки, предлагая своим заемщикам рисковые программы по страхованию жизни, используют лишь один инструмент защиты от риска - страхование (передачу риска). Если бы банки предлагали накопительные страховые программы с особым расчетом (готовые программы), то клиенты с большим интересом относились бы к программам страхования жизни, предложение по которым ничем не ограничено.
Клиентам банка можно было бы предлагать на выбор два варианта: рисковая программа, для которой характерна невысокая премия за страховой полис, но взносы за полис не возвращаются, и накопительная, в которой страховая премия может быть выше, чем в рисковой программе, но есть гарантия вернуть все потраченные на полис средства по окончании срока действия кредитного договора.
Для «качественного» оформления договора консультантам страховых компаний, их посредникам необходимо доводить до своих клиентов полную информацию о страховании жизни, инструментах защиты от социальных рисков. Необходимо делать акцент на социальной значимости страхового продукта, при оформлении полиса сообщать о всех нюансах, изложенных в договоре, во избежание формирования негативного отношения со стороны клиентов. Качество работы по информированию клиентов улучшится, если предусмотреть в штате банка специалиста по консультированию и оформлению договоров страхования жизни.
6 Экспресс-опрос, проведенный автором, среди заемщиков банка «Росгосстрах-банк», «Сбербанк», опрошено 240 человек, июнь 2013 - апрель 2014 гг.
166
Кечуткина Е. В.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ОТ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ
Интерес к программам страхования жизни проявляется сейчас у большинства российских страховщиков, ставящих целью долгосрочное привлечение сбережений населения, укрепление национального страхового рынка, сохранение российских традиций в области проведения личного страхования при открытии внешнеторговых границ и т.д.. Как говорится в совместном сообщении Ассоциации страховщиков жизни и Всероссийского союза страховщиков, российские страховые компании в 2013 г. подняли общий сбор премий в сегменте личного страхования, по сравнению с 2012 г., на 33,5%, т.е. увеличили до 98,898 млрд. руб.
Следовательно, можно сделать вывод, что использование россиянами страхования жизни в системе защиты от социальных рисков, будет не только способствовать развитию навыков управления личными накоплениями, но, аккумулируя накопления и сбережения населения, превращать их в дополнительный источник столь необходимых сейчас российскому обществу инвестиционных ресурсов.
Список литературы:
1. Елфимов Д.И. Риски в условиях инновационного развития общества // Пробелы в российском законодательстве. - 2011. - №1. - C. - 129-132. (дата обращения: 12.01.2014)
2. Зубков В.И. Социологическая теория риска DOC. М.: Изд-во РУДН, 2003
3. Мозговая А.В. Последствия бедствий и катасроф: социальноуправленческий аспект // Россия трансформирующееся общество / Под редакцией В.А. Ядова. - М.: Издтельство «КАНОН-пресс-Ц», 2001.
4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и пенсионные сбережения населения // Пенсионное обозрение. - 2013. - 11 сентября [Электронный ресурс]. URL: http://www.pensionobserver.ru/ (дата обращения: 18.01.2014).
5. Трофимова Е. Можно ли считать, что современной банковской системе России удалось преодолеть банкофобию, возникшую после дефолта 1998 года? Что показал кризис 2008 года? // Ассоциация российских банков - 2013. - 5 марта [Электронный ресурс]. URL: http://arb.ru/b2b/duty/ (дата обращения: 10.03.2014).
6. Введение в общество риска // Бизнес журнал Hungry Shark. -
2012. - 22 октября [Электронный ресурс]. URL:
http://hungryshark.ru/articles/1921 -vvedenie-v-obshhestvo-riska (дата обращения: 28.04.2014).
7. Диверсификация // Центр управления финансами - 2012. - 22
октября [Электронный ресурс]. URL: http://www.center-
yf.ru/data/economy/Diversifikaciya.php (дата обращения: 05.02.2014).
8. Рынок страхования в России // Реферат - 2011. - 25 сентября [Электронный ресурс]. URL: http://www.coolreferat.com/ (дата обращения: 15.11.2013).
9. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Феде-
рации до 2020 года // Знай страхование. - 2013. - 3 марта [Электронный ресурс]. URL:
http://www.znay.ru/strategy_development_insurance.shtml (дата обращения: 23.07.2013).
Reference list:
1. Elfimov D.I. Risks in the conditions of innovative development of society // Blanks in the Russian legislation. - 2011. - №1. - Р. 129-132. (date of appeal: 12.01.2014).
2. Zubkov V.I. the Sociological theory of risk [DOC]. - M.: RUDN, 2003.
3. Mozgova A.V. Consequences of calamities and catastrophes: social-administrative aspect // Russia the transformed society / Edited V.A. Yadov. - M.: KANON-press-Ts, 2001.
Electronic sources:
4. Kuzina O.E. Financial literacy and pension economies of population //
Pension review. - 2013. - September, 11 [Electronic resource]. -Access mode: http://www.pensionobserver.ru/ (date of appeal:
18.01.2014).
5. Trofimova E. Could considers that the modern banking system of Russia succeeded to overcome phobia of banks, arising up after default in 1998? What shows us crisis in 2008? // Association of the Russian
banks. - 2013. - March, 5 [Electronic resource]. - Access mode:http://arb.ru/b2b/duty/ (date of appeal: 10.03.2014).
6. Introduction to society of risk // Business magazine Hungry Shark. -2012. - October, 22 [Electronic resource]. - Access mode: http://hungryshark.ru/articles/1921 -vvedenie-v-obshhestvo-riska (date of appeal: 28.04.2014).
7. Diversification // Center of financial management. - 2012. - Octobers,
22 [Electronic resource]. - Access mode: http://www.center-
yf.ru/data/economy/Diversifikaciya.php (date of appeal: 05.02.2014).
8. Market of insurance in Russia // Abstract. - 2011. - Septembers, 25 [Electronic resource]. - Access mode: http://www.coolreferat.com/ (date of appeal: 15.11.2013).
9. Strategy of development of insurance activity in Russian Federation to
2020 // Know the insurance. - 2013. - March, 3 [[Electronic resource]. -Access mode:
http://www.znay.ru/strategy_development_insurance.shtml (date of appeal: 23.07.2013).
РЕЦЕНЗИЯ
Отзыв научного руководителя на статью «Страхование жизни в системе защиты от социальных рисков» Кечуткиной Е.В., аспирантки кафедры социологии управления факультета государственного управления МГУ имени М.В.Ломоносова Кечуткина Е.В. представила статью на очень интересную, актуальную тему, находящуюся на стыке социологии управления и экономической социологии. В настоящее время в большинстве развитых стран страхование жизни, как рисковое, так и накопительное, считается одним из наиболее доступных и эффективных способов социальной защиты от рисков. Это вызвано ставшей совершенно очевидной недостаточностью действующих в обществе риска традиционных систем защиты от последствий реализации социальных угроз.
В статье исследуются три главных инструмента защиты от риска: диверсификация (профилактика), принятие/отказ от риска, страхование (передача риска). Несомненная новизна статьи в том, что выявлены особенности страхования жизни, в первую очередь, накопительного, активно использующего, в специфических российских условиях, два инструмента социальной защиты человека от негативных последствий реализации социальных рисков. На конкретном российском материале показаны трудности реализации этих инструментов: первого (диверсификации) и третьего (страхования, как передачи риска).
Кечуткина Е.В. проявила хорошее знание источников по проблеме, собрав и систематизировав имеющийся по данной теме научный материал. В статье представлены разработанные самим автором таблицы, сравнивающие характеристики рискового и накопительного страхования жизни, способы накопления посредством программ страхования жизни и банковских депозитов. Текст статьи иллюстрируется рисунками, очень наглядно демонстрирующими результаты опросов клиентов «Мастер-банка», проведенных автором в 2014 г. Достаточно широко использованы новейшие данные интернет-источников, результаты собственных социологических исследований, полученные в ходе экспрессопросов заемщиков «Росгосстрах-банка», «Сбербанка» и др.
Кечуткина Е.В. проявила определенные аналитические способности (в частности, критического осмысления используемого материала), умение последовательно излагать, кратко формулировать доказываемые положения. В статье убедительно показывается, что сейчас в российском социуме необходимым становится использование накопительной системы страхования жизни. В такой трактовке проблемы заключена не только теоретическая, но и практическая значимость представленной статьи. Действительно, страхование жизни все чаще начинает выступать не только способом минимизации последствий потенциальных угроз, но и способом аккумулирования средств.
В целом работа Кечуткиной Е.В. «Страхование жизни в системе защиты от социальных рисков» отвечает требованиям, предъявляемым к научным статьям (самостоятельная работа с элементами критического анализа), является вполне законченным исследованием и может быть рекомендована к публикации в открытой печати.
Научный руководитель
доцент кафедры социологии управления ФГУ МГУ им. М.В.Ломоносова, к.ф.н.
Подольская Т.Я.
167
