CC BY
286УДК 368.91
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: НЕОБХОДИМОСТЬ И ИТОГИ
РАЗВИТИЯ В РОССИИ Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н.,доцент, (e-mail: finans-11@mail.ru) Калужский филиал Финуниверситета при Правительстве РФ, г.Калуга
В статье обозначены сущность и необходимость страхования жизни, проанализированы динамика и структура рынка страхования жизни в России за ряд последних лет, а также выявлены особенности и проблемы развития данного вида страхования в нашей стране.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страхование жизни.
В жизни каждого человека может произойти ситуация, когда в силу определенных обстоятельств потребуются дополнительные финансовые ресурсы - на лечение, на похороны, на покупку жилья. Семья может потерять основного кормильца, работающие члены семьи могут серьезно заболеть, выйти на пенсию - во всех этих случаях резко снижается уровень жизни и, как правило, люди остаются один на один со своими финансовыми трудностями.
Мировая практика выработала достаточно эффективный механизм поддержки финансового благополучия семьи во всех вышеназванных случаях - договор страхования жизни, способный защитить имущественные интересы каждого человека на долгосрочную перспективу.
Согласно действующему законодательству, под страхованием жизни понимается отрасль страхования, где объектом выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью [1]. При этом выделяют несколько разновидностей страхования жизни: рисковое страхование жизни (предусматривает выплату при наступлении определенных страховых случаев), накопительное (предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика) и пенсионное страхование.
Страхование жизни во многих странах играет огромную роль в поддержании социально-экономической стабильности общества, поскольку обладает следующими преимуществами:
- страхование жизни позволяет покрыть непредвиденные дополнительные расходы при заболевании или получении инвалидности застрахованного лица, что придает ему уверенности в будущем;
- страхование жизни на случай смерти позволяет избавить семью от хлопот по организации похорон застрахованного лица, а также покрыть все финансовые расходы, связанные с этим процессом;
- страхования жизни позволяет накопить необходимую сумму денежных средств и осуществить объемные капиталовложения (покупка жилья, получение образования) без значительной нагрузки на семейный бюджет;
- договор пенсионного страхования позволяет каждому гражданину самостоятельно позаботиться об уровне и качестве жизни тогда, когда в силу возраста или состояния здоровья он не сможет полноценно трудиться и обеспечивать себя и свою семью;
- страхование жизни позволяет не только сберечь, но и увеличить накопленную сумму денежных средств путем использования их в инвестиционной деятельности страховой компании [3].
Эти и другие преимущества определяют значительную долю страхования жизни на страховых рынках и в ВВП большинства зарубежных стран: в Великобритании страхование жизни составляет более 13% ВВП, в Тай-вани около 12%, в Японии более 8%, во Франции около 8%, в Индии более 4% ВВП и пр. [6]. Для справки: страховой рынок России в целом составляет менее 2% ВВП нашей страны.
В Советском союзе, по оценкам экспертов, страхованием жизни было охвачено до 80-90% жителей, особой популярностью пользовались смешанное страхование жизни, страхование детей и свадебное страхование [2]. Однако с переходом к рынку и коренными преобразованиями в страховой сфере (появление частных страховых компаний, банкротство страховщиков, падение платежеспособного спроса населения) популярность страхования вообще и страхования жизни в частности резко упала. До 2012 года доля страхования жизни не превышала 3% страхового рынка России: по итогам 2009 г. - 1,7%, 2010 г. - 2,1%, 2011 г. - 2,7%.
Однако с 2011 года страхование жизни стало драйвером страхового рынка, показывая значительные темпы роста вплоть до 2014 года: если за 2010 год страхование жизни выросло на 29% по объему собранных премий, то за 2011 год рост составил 62,3%, за 2012 год - 52,6%, за 2013 год -60,1%. В 2014 году рынок страхования жизни увеличился всего на 28%, что, однако, почти в 3 раза превышает рост по страховому рынку в целом. При этом доля страхования жизни в общем объеме собранных страховых премий на страховом рынке России по итогам 2012 года составила 6,5%, а по итогам 2014 года уже 10,9%. Наблюдается также устойчивый рост доли страхования жизни и в структуре личного страхования с 13,9% в 2009 году до 33,1% на конец 2014 года (таблица 1).
Следует отметить, что рост данного сектора страхового рынка напрямую связан с ростом банковского кредитования и страхования жизни заемщика. По оценкам экспертов, граждане нашей страны в течение 2012 года увеличили свою задолженность перед банками с 5,6 трлн. руб. до 7,7 трлн. руб. или на 38%, а в течение 2013 года задолженность выросла уже до 10 трлн. руб. или на 30%. По данным ЦБ РФ, общая кредитная задолженность населения по итогам 2014 года поднялась на 21% до 10,6 трлн. рублей. Последние годы главными продавцами полисов страхования жизни являются именно банки (доля этого канала продаж составляет порядка 70%), с помощью которых собирается более 70% премий по данному виду страхования [4].
Таблица 1 - Страховые премии, собранные страховщиками, _на конец периода, млрд. рублей*_
Показатель 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Всего по добровольному и обязательному страхованию 579,10 603,67 726,98 811,03 901,03 987,77
Добровольное страхование - 420,02 451,04 545,11 654,36 734,16 808,92
всего
В том числе личное страхо- 118,40 140,65 177,29 236,14 291,86 328,11
вание
в том числе страхование 16,53 21,32 34,61 52,81 84,93 108,53
жизни
Доля страхования жизни в общем объеме страховых 1,7 2,1 2,7 6,5 9,4 10,9
премии по страховому рынку, %
Доля страхования жизни в 13,9 15,2 19,5 22,4 29,1 33,1
личном страховании, %
*Таблица составлена автором на основе данных Росстата и Банка России
В 1 полугодии 2015 года темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлились до 12,5% (для сравнения: 30,2% в 1 полугодии 2014 года, 65,5% в 1 полугодии 2013 года). Объем рынка достиг 53,4 млрд. рублей, доля страхования жизни в совокупных страховых взносах выросла и достигла 10,3% по итогам 1 полугодия 2015 года.
Следует отметить, что в 2015 году произошло значительное замедление кредитования населения, что привело к сокращению рынка страхования заемщиков: за 6 месяцев 2015 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд. рублей по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее. При этом активное продвижение страховщиками накопительных и инвестиционных программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений (наряду с банковскими инструментами и ПИФами) способствовало резкому росту соответствующих сегментов страхования жизни. Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2015 года достиг 17 млрд. рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2014 года), объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд. рублей (+57,6%) [6].
Десятка лидеров страхования жизни, на долю которых приходится более 90% всех сборов, представлена в таблице 2. Лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ее доля на рынке составляет почти 35%.
В 1 полугодии 2015 года на второе место поднялся Росгосстрах, заняв 14,2% рынка благодаря активной политике продаж долгосрочных договоров страхования жизни, в т.ч. и программ ритуального страхования. На третьем месте с почти 10% рынка находится СК «Ренессанс Жизнь», долгое время занимавшая 1 место в данном сегменте страхового рынка России. Тройку лидеров покинула СГ «Альфастрахование», а вот на 5 место в
рейтинге ворвалась страховая компания «СиВ Лайф», нарастившая за последний год премии на 74%.
Таблица 2 -ТОП-10 страховщиков жизни, 1 пг.2012-2015 гг.*
Место по итогам Доля на Рейтинги
Наименование страховой 1 полугодия рынке, надежности
компании 2015 г., % «Эксперт РА» на 29.09.2015
2012 2013 2014 2015
ООО СК «Сбербанк Стра- 12 6 1 1 34,7 А++
хование Жизни»
СГ Росгосстрах 5 3 4 2 14,2 А++
ООО «СК «Ренессанс 1 1 2 3 9,9 А++
Жизнь»
СГ «Альфастрахование» 3 2 3 4 9,7 А++
ООО «Страховая ком- - - - 5 5,8 нет
пания «СиВ Лайф»
ООО «СК «Райффайзен- 10 9 6 6 3,5 А++
Лайф»
ЗАО «МЕТЛАИФ» 2 4 5 7 3,2 А++
ЗАО «ВТБ-Страхование - - - 8 3,1 нет
жизни»
Группа Альянс 7 8 8 9 2,7 А++
ООО «ППФ Страхование 9 10 9 10 2,5 А++
жизни»
* Таблица составлена автором на тРА»
основе данных Рейтингового агентства «Экспер-
Однако настоящим прорывом на рынок страхования жизни можно назвать деятельность компании «ВТБ-Страхование жизни», увеличившей взносы по данному направлению в 908 раз и занявшей 3,1% рынка. Несмотря на значительное сокращение в 2014 году розничных продаж в России, группа Альянс заняла 9 место в десятке лидеров, при этом в сравнении с 2014 годом сборы выросли на 11% (в 2014 году в сравнении с 2013 годом сборы падали на 10%). Всего на страховом рынке России сейчас насчитывается чуть более 40 страховщиков жизни, в 2013 году их было 54.
Таким образом, можно сказать, что страхование жизни постепенно проникает в нашу жизнь и все больше граждан России начинают пользоваться этим механизмом защиты не только в качестве гарантии получения кредита в банке, но и как способа сохранения и повышения уровня благосостояния своей семьи в определенные жизненные периоды.
Однако, как уже отмечалось выше, страхование жизни в России пока не играет той важной роли в обеспечении социальной стабильности общества, которая характерна для большинства развитых стран. Среди основных причин этого можно назвать:
- недоверие большинства граждан нашей страны к финансовым институтам вообще и страховым компаниям в частности в силу печального опыта потери своих средств в 90-е годы;
- низкий уровень жизни (по данным Госкомстата, 22% жителей имеют среднедушевой доход от 9 тыс. до 15 тыс. рублей, почти 26% - от 15 до 25 тыс. рублей, около 15% - от 25 тыс. до 35 тыс. рублей и порядка 20% граждан имеют доходы от 35 тыс. рублей и выше), не способствующий покупке долгосрочного договора страхования жизни, который не относится к предметам первой необходимости;
- недостаточно развитая страховая культура населения, отсутствие привычки страховаться;
- непрофессиональная деятельность страховых компаний, ориентированных в первую очередь на получение прибыли, не развивающих новые виды страхования и не формирующих спрос на свои услуги, навязывающих дополнительные договора при покупке обязательного полиса страхования, не выполняющих свои обязательства при наступлении страхового случая;
- отсутствие дополнительных стимулов для страхователей заключать долгосрочные договора страхования жизни, например, налоговые льготы и пр.
Следует отметить, что во многих странах в силу особой важности данного сегмента страхования государство предоставляет налоговые льготы страхователям, участвует в создании гарантийных фондов страховщиков жизни, стимулируя заключать долгосрочные договора и гарантируя выплаты по действующим договорам независимо от происходящих в стране политических и экономических коллизий.
Следовательно, для дальнейшего развития страхования жизни в нашей стране необходимы дополнительные гарантии страхователям, которыми могут выступать и налоговые льготы по долгосрочным договорам жизни, и гарантийные фонды, повышающие уверенность в получении выплат, и разработка страховщиками интересных программ, направленных на сбережение и преумножение денежных средств.
Другими словами, только когда у страхователей появится заинтересованность в данной услуге и стопроцентная уверенность в выполнении страховщиками всех обязательств, тогда и можно ожидать дальнейшего развития этого важного, с точки зрения социальной стабильности общества, сегмента страхового рынка.
При этом приоритетными направлениями в развитии долгосрочного страхования жизни в ближайшей перспективе должны стать накопительное страхование жизни и пенсионное страхование, которые являются не только эффективной формой социальной защиты, способной значительно снизить нагрузку на государственные социальные институты, но и существенным источником так называемых длинных денег, потребность в которых сегодня особенно велика в России в секторе реальных инвестиций.
Список литературы
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//КонсультантПлюс
2. Сергиенко Н.С., Суслякова О.Н. Государственное страхование в первой половине ХХ века//Аудит и финансовый анализ. 2015. №3, с. 406-410
3. Суслякова О.Н. Ритуальное страхование как один из видов страхования жиз-ни//Научное обозрение. 2014. № 9-1. С.30-32
4. Официальный сайт «Агентства страховых новостей АСН» [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.asn-news.ru
5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.cbr.ru/
6. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] - Режим доступа-URL: http://raexpert.ru
7. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.gks.ru/free_doc/ new_site/finans/fin42.htm
Suslyakova Oksana
Ph. D., associate Professor of Department "Finance and credit"
(e-mail: finans-11@mail.ru)
Kaluga branch of Financial University
LIFE INSURANCE: THE NEED FOR AND RESULTS OF DEVELOPMENT IN RUSSIA
Abstract: the article outlines the nature and necessity of life insurance, analyzed the dynamics and structure of the life insurance market in Russia over the past several years, as well as the peculiarities and problems of development of this type of insurance in our country. Keywords: insurance, insurance market, life insurance.
УДК 338
ВЗАИМОСВЯЗЬ СОСТОЯНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО КЛИМАТА И РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА НЕДВИЖИМОСТИ Сысоева Мальвина Анатольевна, студентка (malvina.sisoeva@mail.ru) Белгородский государственный технологический университет
им. В. Г. Шухова
В статье рассматривается состояние инвестиционного климата регионального рынка недвижимости, роль и место рынка недвижимости в общерегиональной экономике, рейтинг инвестиционной привлекательности, а так же раскрываются факторы влияющие на процесс развития инвестиционного потенциала.
Ключевые слова: инвестиции, инвестиционный климат, инвестиционная привлекательность, инвестиционные риски, рейтинг, рынок недвижимости.
Анализ инвестиционного климата в экономике региона является важным элементом выработки управленческих решений по привлечению и использования капитала для инвестиций в недвижимость, поскольку он дает
