CC BY
58
УДК 001.201
Оюн А.Э. студент магистратуры 3 курс, факультет «Финансы и финансовые институты» научный руководитель: Кузнецова Н.В., к.э.н.
доцент Россия, г. Иркутск
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Аннотация: Статья посвящена основным аспектам страхования жизни как одного из видов добровольного личного страхования. Рассматриваются особенности данного вида страхования, страховые риски, развитие страхования жизни в мировой практике страхования. Изучаются перспективы развития, вызовы и проблемы страхования жизни на российском рынке страховых услуг.
Ключевые слова: страхование, страхование жизни, добровольное страхование, страхуемый риск, рынок страхования, инвестиционное страхование жизни.
Oyun А.E. master's degree student 3rd year, faculty of Finance and financial institutions supervisor: Kuznetsova N. V., PH D.
associate professor Russia, Irkutsk
LIFE INSURANCE
Annotation: The article is devoted to the main aspects of life insurance as a type of voluntary personal insurance. The features of this type of insurance, insurance risks, the development of life insurance in the world insurance practice are considered. The development prospects, challenges and problems of life insurance in the Russian market of insurance services are studied.
Key words: insurance, life insurance, voluntary insurance, insured risk, insurance market, investment life insurance.
Страхование жизни граждан считается во всем мире наиболее развитой отраслью на рынке страховых услуг, оно выступает также одним из ведущих видов страховых продуктов в экономически развитых странах.
Страхование жизни появилось в Европе еще на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к страхованию кораблей и морских грузов, когда стали страховать и жизни капитанов. В 1663 г. английский предприниматель Джеймс Додсон организовал собственное общество по страхованию жизни на базе научной статистической основы и расчета страховых премий.
В России страхование жизни появилось только в конце XVIII в., когда была предпринята попытка внедрить по приказу государства страховые отношения, однако, организация государственного страхования жизни в то время так и не получила практического воплощения. Первые добровольные общества по взаимному личному страхованию жизни (приказчиков, ремесленных и типографских рабочих) появились в России только в конце 1860-х гг.
В советский период страхование жизни граждан не занимало в работе органов Госстраха существенного места, в основном практиковались такие формы страхования, как страхование к совершеннолетию детей, к бракосочетанию, страхование от несчастных случаев.
В начале 1990-х гг. в России государство изымало средства Госстраха и отказалось от принятых обязательств, хотя в последствие с 2001 г. начались выплата долгов с учетом индексации.
В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее развитых и представительных отраслей на мировом страховом рынке.
Страхование жизни — это предоставление за определенную плату страховщиком гарантий по выплате определенной суммы денег (страховой суммы) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока 1.
При страховании жизни страхуемый риск — это продолжительность жизни человека. Риском выступает не сама смерть, а момент ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет следующие аспекты:
- вероятность смерти в молодом возрасте или раньше, чем средняя продолжительность жизни;
- вероятность жизни в пожилом и старом возрасте, что требует получения человеком регулярных доходов.
В зависимости от критериев определения риска страховщики разрабатывают различные виды страхования жизни, предлагают разные наборы страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяя гражданам решать социально-экономические задачи. Эти задачи условно можно объединить в две группы: социальные, реализация которых позволяет преодолевать недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения и финансовые, которые способствуют увеличению личных доходов гражданина и предоставляют ему или его семье необходимые гарантии в определенном возрасте или при наступлении рисков.
На страхование жизни в развитых странах приходится от 37% до 78% объемов страховых премий и подавляющее большинство заключенных договоров страхования у страховых компаний. В России рынок добровольного страхования, в том числе и страхования жизни развивается гораздо более медленными темпами по сравнению с прочими странами с
1 Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2014. - С. 298.
развитой экономикой. Премии по страхованию жизни в нашей стране не превышают пока 1-2% ВВП2.
В экономически развитых странах страхование жизни населения занимает более половины страховых поступлений на рынке страховых услуг и является главным инструментом в решении социальных проблем граждан, при этом страховые взносы на страхование жизни изымаются из подоходного налога работников. В нашей стране механизм страхования жизни является добровольным.
За последние десятилетия рынок страхования жизни в России проходит стадию турбулентности. Если в период 2007-2011 гг. доля страховых премий в сфере страхования жизни по объему составляла 5-8% от общего объема добровольного страхового рынка, в 2014-2015 гг. — 11-14%, а в 2016 г. доля достигала 18%, то в 2017 г. доля страховых премий в сфере страхования жизни достигла 26% и в 2018 г. — 30,6% (рис. 1)3.
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
15
43
22
11
21
37
20
13
20 17 15
33
32
21
18
28
20
26
24
22
31
2014
2015
2016
2017
2018
ОСАГО
Добровольное страхование ответственности Добровольное личное страхование
Прочие виды обязательного
страхования
ПР и ФР
Добровольное страхование имущества I Страхование жизни
Рис. 1. Структура страховых премий по видам страхования в России, 2014 -
2018 гг., проц.
Страхование жизни в 2017-2018 гг. стало основным драйвером роста страхового рынка в России, что связано, прежде всего, с увеличением объемов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), распространяемого через банковский канал продаж и активно навязываемого населению банками. При этом темп роста премий по страхованию жизни замедлился (36,5% в 2018 году, 53,7% в 2017 году), но прирост премий в абсолютном выражении превысил показатели 2017 года и составил почти 121 млрд. рублей4.
Рынок страхования жизни в России за последнее десятилетие вырос почти в 20 раз (рис.2), тогда как общий объем премий по всем остальным видам полисов увеличился за этот срок в 2,2 раза. Страхование жизни
2 Страховой рынок России в 2018 году: аналитический обзор. - М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. - С. 7.
3 Рынок страховых услуг // Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.gks.ru
4 Страховой рынок России в 2018 году: аналитический обзор. - М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. - С. 7.
развивается темпами, опережающими сферу добровольного страхования в целом уже несколько лет подряд. За десять лет страхование жизни совершило значительный качественный скачок, опередив по объемам сборов популярное ранее автострахование 5.
Рис. 2. Рынок страхования жизни в России, 2010-2018 гг., млрд. руб.
Взрывное увеличение продаж полисов «жизни» связано преимущественно с выходом на рынок несколько лет назад инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), на которое по итогам прошлого года пришелся 61% сборов премий от всех взносов по этому сектору. ИСЖ многие считают конкурентом банковским депозитам, которые в последние годы приносят минимальную доходность, едва обгоняя инфляцию.
Выплаты застрахованному по ИСЖ формируются из двух составляющих:
1) гарантированный возврат взноса, который уплачивается целиком при покупке полиса;
2) негарантированная часть взноса, которая может быть получена за счет инвестирования части средств, принятых от клиента, в акции, облигации и др. В этой части присутствуют риски, которыми чревато инвестиционное страхование жизни для страховой отрасли6.
Инвестиционная составляющая в полисе страхования может принести и нулевой доход. Однако об этом при продаже полисов ИСЖ (абсолютное большинство из них реализуется через банки-партнеры страховщиков) часто умалчивается. На данную проблему обратил внимание Центробанк, который ужесточил требования к ИСЖ, что привело в 2018 г. к снижению темпов роста премий по страхованию жизни.
Рост ИСЖ и страхования заемщиков привел к тому, что среди всех страховщиков на первое место вышла компания «Сбербанк страхование
5 Там же. - С. 7.
6 Страховой рынок 2018: вызовы и новые тенденции [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.consult-cct.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-2018-vyzovy-i-novye-tendencii.html
жизни». В списке страховых компаний сектора non-life лидирует компания «СОГАЗ».
В сегменте страхования жизни в России в настоящее время работает 31 компания. Концентрация остается самой высокой по сравнению с другими видами добровольного личного страхования, но ее усиления не происходит.
В то же время на рынке страхования жизни имеются и определенные вызовы.
Наибольшей проблемой в этой отрасли остается нерешенная проблема мисселинга — неполное или недостаточное информирование клиентов об основных условиях договора (например, в отличие от депозитов, страхование жизни не входит в систему страхования вкладов, доход по полисам не гарантируется, досрочное расторжение влечет потерю части взносов).
Мисселинг является одной из ключевых проблем, так как развитие сегмента добровольного страхования жизни идет преимущественно через банковские каналы и оно ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам. Недостаточное информирование клиентов об условиях страхования жизни, высокие ставки по страхованию начали отпугивать клиентов, в связи с чем при таких факторах спрос на услуги добровольного страхования, предлагаемые банками, будет снижаться.
Однако проблема мисселинга имеет и оборотную сторону медали. Она привела к выработке стандартов качества продаж страхования жизни, повышению прозрачности и привлекательности рынка страхования жизни. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал стандарты продаж страховых программ, которые должны будут соблюдать и банки, что, в свою очередь, повысит популярность продукта среди частных инвесторов.
У страховой отрасли в России имеются также и другие проблемы.
1. Низкий уровень культуры страхования у населения, который связан и с финансовой беспечностью, и с отсутствием необходимых средств на приобретение страховых продуктов. Чаще всего граждане обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают ее как финансовую защиту. Низкий уровень спроса на услуги страхования вызван также и недоверием людей к страховым компаниям, банкам, судам. Различные примеры СМИ, когда граждане получают страховые выплаты гораздо ниже заявленных или не получают их вовсе не повышают доверия граждан к страховому рынку.
2. Ограничение конкуренции. Конкуренция на рынке страхования ограничивается как компаниями партнерами, так и государством. Количество страховых компаний в России ежегодно уменьшается, с данного рынка уходят компании как добровольно, так и в связи с отзывом лицензии.
На российском рынке продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными, таким образом, конкуренция на страховом рынке ограничивается, что является негативной тенденцией для свободного рынка.
Кроме этого конкуренция ограничивается договоренностью банков и страховых организаций. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у его компаний-партнеров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придется выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населенных пунктах ситуация еще сложнее, там выбор совсем небольшой.
3. Непрозрачность рынка. Непрозрачность работы страховщиков также вызывает недоверие у потенциальных клиентов. Клиенты по большей части не доверяют страховым компаниям в условиях засекречивания ими документов и важной информацию. Доверие населения к этой отрасли в целом невелико.
4. Низкие стандарты деятельности. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015-2018 годы с рынка ушло свыше 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, - недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но все равно продавали полисы клиентам.
5. Мошенничество. Мошенничество со страховками любого типа до сих пор остается проблемой страхового рынка в России. Страховое мошенничество - это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования. Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.
6. Зависимость страховщиков по страхованию жизни от банков. Еще одной проблемой является то, что в настоящее время от банковского канала продаж страховщики жизни зависят более всего. При этом банки могут сместить фокус на продажи собственных депозитов или чистых инвестиционных продуктов, и страховые организации потеряют часть рынка. В условиях снижения интереса граждан к потребительскому и ипотечному страхованию страховщики потеряют большой объем своих премий, так как в настоящее время рынок страхования жизни зависит преимущественно от работы банков и выдачи кредитов населению.
Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующие основные условия:
- повышение доверия населения к финансовым институтам;
- наличие высококвалифицированных специалистов у страховых компаний, способных донести компетентно информацию о непростом продукте с психологической точки зрения - страхование жизни;
- совершенствование налоговых механизмов в стране;
- комплексная стандартизация международной практики, как основы гарантий качества технологий страхования и страховой услуги;
- повышение экономической стабильности в стране как основы платежеспособного спроса граждан;
- совершенствование законодательных рычагов воздействия на недобросовестных страховщиков.
Основной проблемой в сфере страхования жизни граждан является нестабильная экономическая ситуация в стране, отсутствие стабильности в заработной плате и экономической ситуации граждан, снижение реальных доходов населения. Большая часть граждан страны живут на минимальные пособия, выплаты, пенсию, у граждан нет возможности оплачивать услуги страховых организаций. В повышении благосостоянии граждан должно быть заинтересовано государство, которое должно принять меры к увеличению рабочих мест в стране, к снижению инфляции, к повышению благосостояния населения.
Использованные источники:
1. Ахметова А. Т., Ханмурзина А. И. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения // Молодой ученый. — 2016. — № 7. — С. 457-459.
2. Рынок страховых услуг // Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru
3. Селянин С. Рост без драйверов // Российская газета - Спецвыпуск № 92 (7850) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rg.ru/2019/04/24/itogi-2018-goda-dlia-rossijskoj-strahovoj-otrasli-okazalis-dvoiakimi.html
4. Страхование жизни в России // Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/project/life_insurance/2018/resume
5. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2014. - 1006 с.
6. Страховой рынок 2018: вызовы и новые тенденции [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.consult-cct.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-2018-vyzovy-i-novye-tendencii.html
7. Страховой рынок России в 2018 году: аналитический обзор. - М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. - 27 с.
