CC BY
116DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_10_988 УДК 368
Махдиева Юлия Махдиевна,
кандидат экономических наук, доцент, и.о. заведующего кафедрой финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: [email protected]
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРИОРИТЕТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Статья посвящена рассмотрению современных тенденций и приоритетов развития страхования жизни. Проанализированы преимущества страхования жизни как инструмента накопления и сбережения, ключевые показатели российского рынка страхования жизни. Выявлены основные проблемы, сдерживающие развитие отрасли страхования жизни в России. Выделены ключевые факторы развития страхования жизни в современных российских условиях. Проведен краткий обзор развития страхования жизни в европейских странах. Обозначены приоритетные меры стимулирования роста рынка страхования жизни со стороны государства.
Ключевые слова: страховой рынок; страхование жизни; накопительное страхование; инвестиционное страхование жизни.
UDC 368
Makhdieva Yulia Mahdievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Acting Head of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: [email protected]
MODERN TRENDS AND PRIORITIES IN THE DEVELOPMENT OF LIFE INSURANCE
The article is devoted to consideration of modern trends and priorities in the development of life insurance. The advantages of life insurance as an instrument of accumulation and saving, key indicators of the Russian life insurance market are analyzed. The main problems hindering the development of the life insurance industry in Russia are identified. The key factors in the development of life insurance in modern Russian conditions are highlighted. A brief overview of the development of life insurance in European countries is carried out. The priority measures to stimulate the growth of the life insurance market by the state are outlined.
Keywords: insurance market; life insurance; accumulative insurance; investment life insurance.
Страхование сегодня занимает особое место в жизни общества. Оно имеет большое значения для поддержания уровня жизни населения и развития экономики.
Система видов страхования жизни учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Существует несколько модификаций в страховании жизни, самые основные это страхование на случай ухода из жизни; страхование на дожитие застрахованного до окончания действия договора; рисковое страхование; страхование детей; страхование своей или жизни третьих лиц с
понижающимся взносом; страхование жизни с уменьшенной страховой суммой, когда застрахованное лицо имеет кредитные обязательства; страхование до конкретного срока (накопление на поездку, образование); страхование здоровья; смешанное страхование жизни (страхование на смерть или дожитие) [8].
В настоящее время большую популярность среди населения получило заключение договоров накопительного страхования жизни. К накопительному страхованию жизни прибегают люди, которые хотят накопить
на дорогостоящее обучение детям, дом, пенсию и при этом боятся утратить трудоспособ -ность или потерять кормильца [8].
Важно отметить, что накопление страховой суммы, в которой проявляется сберегательный характер страховых отношений в рамках страхования жизни, происходит, как правило, за счет небольших ежемесячных взносов. Такие взносы в счет договоров личного страхования позволяют разнообразить формы трудовых сбережений граждан. Это придает популярность услугам страхования жизни среди населения.
В сравнении с банковским вкладом страхование жизни имеет следующие преимущества:
- при накопительном страховании сохраняется неприкосновенность капитала в любое время, он не подлежит разделу и аресту, а при банковском вкладе капитал может быть арестован, подлежит разделу при разводе;
- количество функций у полиса накопительного страхования значительно шире - накопление капитала, инвестиционный доход, финансовая защита близких, защита от несчастных случаев, а банковский вклад позволяет реализовать лишь две функции - накопление капитала и инвестиционный доход;
- наличие полиса накопительного страхования гарантирует страховую защиту [2, с. 2248].
Все ведущие российские банки в линейках своих продуктов активно продвигают услуги, связанные с накопительным страхованием жизни, причем базовые параметры оказания данных услуг, хотя и существенно отличаются у разных банков в деталях, по сути являются довольно сходными. Указанные страховые продукты на отечественном рынке являются относительно новыми, в то время как в США и странах Западной Европы имеется довольно длительная история заключения договоров накопительного страхования жизни, а суммы страховых премий и выплат в сравнении с аналогичными российскими показателями довольно значительны [7].
По данным Банка России за 2020 г., количество страховых взносов по страхованию жизни выросло, несмотря на эпидемиологическую ситуацию в стране и события прошлого года. Количество взносов увеличилось, благодаря активному продвижению новых продуктов накопительного страхования жизни (рис. 1).
2018
■ 2019
■ 2020
исж
нсж
Всего
Рисунок 1 - Темпы прироста премий по страхованию жизни в млрд руб. за 9 мес. 2018 г,
9 мес. 2019 г. и 9 мес. 2020 г. [9]
На рис. 2 наглядно представлены темпы прироста страховых премий (взносов) и страховых выплат по страхованию жизни в России.
По рис. 2 следует заметить сокращение рынка страхования в 2019 г., что может быть связано с вступлением в силу указания Центрального Банка России по поводу требований к раскрытию информации при продаже полисов страхования жизни, а также с низкой доходностью истекших полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Страхо-
вые компании при этом выводили на рынок разные программы, которые могли стать интересными для клиентов, тем самым компенсируя отток средств из ИСЖ.
Ввиду вступивших в силу законодательных изменений, а также падения клиентского интереса к продуктам ИСЖ банки сместили свои приоритеты в сторону продаж полисов накопительного страхования жизни (НСЖ), страхования жизни на случай критических заболеваний и рискового страхования жизни.
Рисунок 2 - Темпы прироста страховых премий и выплат по страхованию жизни [6]
Следует отметить достаточно высокую зависимость рынка страхования жизни от банковского сектора: в 2019 г. доля полисов, про -данных банками, составила 85 %, что всего на 3 % ниже уровня 2018 г. Так как банки являются основными продавцами полисов, то объемы кредитования влияют на рынок страхования жизни [5].
Очевидно, что рынок страхования жизни в России развивается сегодня в довольно сложных социально-экономических условиях.
В качестве основных проблем, сдерживающих разви-тие отрасли страхования жизни, можно выделить следующие:
- низкий уровень доходов основной массы населения;
- проблемы нормативно-правового регулирования страхования жизни, разнообразные подходы в правилах страхования различных страховщиков и противоречивость правоприменительной практики;
- наличие методических проблем, преимущественно в части расчета тарифов по страхованию жизни;
- отсутствие достаточных стимулов для страхователей.
Одной из насущных проблем развития страхования жизни является мисселинг (некачественные продажи), вызывающий все больше негативных эмоций у клиентов.
Ограничивающее воздействие на рынок страхования жизни оказывают значительная зависимость этого сегмента рынка от банковского сектора, а также недостаточный уровень грамотности российских потребителей долгосрочных финансовых продуктов и услуг.
Одним из важнейших и необходимых направлений развития страхования жизни является совершенствование нормативно-правового регулирования страхового рынка. При этом федеральные нормы должны дополняться законами субъектов Российской Федерации, учитывающими региональную специфику.
В целом можно выделить следующие факторы развития страхования жизни в России: развитие культуры страхования; грамотная стратегия сбыта; широкий ассортимент с доступными в понимании страховыми продуктами; платежеспособное население; ограниченный допуск иностранного капитала с целью развития национального страхового бизнеса.
На сегодняшний день все программы и продукты страхования жизни можно условно разделить на те, которые реализуются через традиционные каналы сбыта, и те, что реализуются посредством использования он-лайн-продаж. Причем сегодня онлайн-стра-хование все более набирает обороты. Это обусловлено тем, что в условиях глобализации и стремительного развития информационных технологий финансовые институты вынуждены менять устоявшиеся бизнес-модели. Не остаются в стороне и страховые компании. Нарастающая конкуренция на страховом рынке, а также затяжная рецессия отечественной экономики способствуют развитию направления онлайн-продаж страховых продуктов в целях сокращения издержек и увеличения лояльности клиентов. Он-лайн-страхование в целом выступает самым быстрорастущим каналом продаж страховых услуг [1, с. 150]. При этом надо отметить, что
по мнению многих экспертов в краткосрочной перспективе онлайн-страхование вряд ли займет какое-то существенное место в структуре продаж продуктов страхования жизни.
В развитых странах охват населения договорами страхования жизни достаточно высок. На европейском рынке страхования в настоящее время в целом наблюдается положительная динамика сектора личного
200000
В Германии каждая семья имеет в среднем семь страховых полисов. Среди них, как правило, и полисы страхования жизни. Жители Германии уделяют большое внимание планированию своего будущего. Поскольку государственных пенсий, как правило, для обеспечения достойного уровня жизни недостаточно, многие заблаговременно оформляют частные пенсии, а для детей самым востребованным продуктом является накопительное страхование для финансирования будущей учебы [10].
Одна из наиболее важных основ для обеспечения в старости в Германии -Kapitallebensversicherung - это страхование жизни с накоплением капитала, при котором, как и при наступлении смертельного случая, так и по окончанию договора клиент получает денежную выплату. Существуют различные варианты с разнообразными способами вложения капитала: от классического до привязанных к фондам форм страхования жизни.
Во Франции страхование жизни также рассматривается в качестве надежного способа обезопасить себя от любого несчастья. Договора страхования жизни заключаются на разный срок, в том числе предусматриваются пожизненные договоры. В случае смерти выплаты по таким договорам получает близкое лицо покойного, указанное в документе в качестве бенефициара [11].
страхования, которая, как ожидают эксперты, будет наблюдаться и в последующие годы.
В Европе около 80 % населения имеет полисы добровольного страхования здоровья и жизни.
Согласно статистике сайта Insurance Europe за 2019 г., самые «застрахованные» страны - это Великобритания, Франция, Италия и Германия (рис. 3).
■ 2019
Несмотря на довольно динамичное развитие мирового страхования жизни в последние годы, данный сектор уже сталкивается с проблемами, основой которых чаще всего являются низкие процентные ставки.
Международной практикой выработаны следующие стратегии для повышения потенциала рынков страхования жизни в развивающихся странах:
- формирование платежеспособного спроса со стороны населения;
- развитие страховой культуры;
- повышение эффективности стратегий сбыта страховых продуктов;
- широкий ассортимент доступных в понимании страховых продуктов;
- ограниченный допуск иностранного капитала с целью развития национального бизнеса [4, с. 55].
Следует отметить, что в целом Россия значительно уступает развитым странам по количеству предлагаемых на рынке программ страхования жизни. Так, практически не востребованы у нас такие, как переменное и универсальное страхование жизни. Развитие рынка страхования жизни в данных направлениях актуально для России с учетом уровня развития национального страхового рынка и современной социально-экономической ситуации в стране.
В целом можно ожидать, что с развитием
UK FR IT DT US at SU DK И BE NL PT
Рисунок 3 - Страховые взносы по странам, млн евро за 2019 г. [3]
финансовой грамотности населения и расширением спроса со стороны клиентов на многофункциональные финансовые продукты страхование жизни укрепит свои позиции в качестве инструмента удовлетворения расширяющихся финансовых потребностей клиентов, как и банковские продукты.
Факторами успешного развития этого рынка можно считать то, что накопительное страхование успешно сочетает достоинства инвестиционного инструмента и рискового страхования жизни, а также активное продви -жение услуги накопительного страхования жизни отечественными банками и страховыми компаниями, рост общей финансовой грамотности населения, наличие налоговых льгот для физических лиц. Потенциал роста сумм премий и выплат по договорам добровольного страхования жизни и накопительного страхования жизни достаточно высок, что подтверждается результатами прогнозирования этих показателей.
Со стороны государства возможны дополнительные меры стимулирования роста этого рынка, в части, например, увеличения сумм налоговых вычетов для населения или дополнительных налоговых преференций для страховщиков, продвигающих указанный страховой продукт.
Список литературы
1. Аброськин, Д. А. Онлайн продажи продуктов страхования жизни. Какие перспективы? / Д. А. Аброськин, И. И. Орешко, Е. В. Волостных // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд : сборник материалов XLVII Международной научно-практической конференции / под общей редакцией С. С. Чернова. - 2017. - С. 145-155.
2. Бочкова, Е. В. Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни / Е. В. Бочкова, В. А. Назаренко // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 39. - С. 2246-2250. - URL: http://e-koncept.ru/2017/970776.htm (дата обращения: 23.10.2021).
3. Канакин, Я. А. Страхование жизни в Российской Федерации: современное состояние и перспективы развития / Я. А. Канакин // Форум молодых ученых. -2021. - № 4 (56). - С. 168-172.
4. Колесникова, Т. В. Потенциал страхового рынка развивающейся страны (на примере Индии) / Т. В. Колесникова // Современные тенденции рынка страховых услуг - сборник научных трудов. - Иркутск, 2016. - С. 55.
5. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков : информационно-аналитический материал Банка России. - URL: https://www.cbr.ru/Collection/
Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf (дата обращения: 12.10.2021).
6. Приймак, И. И. Факторы, влияющие на рынок страхования жизни в России / И. И. Приймак // Ломоно -сов-2021 : материалы XXVIII Международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. - Севастополь, 2021. - С. 160-161.
7. Прокопьева, Т. В. Анализ динамики показателей личного страхования и накопительного страхования жизни в России и прогнозирование их значений на среднесрочный период / Т. В. Прокопьева // Теория и практика общественного развития. - 2021. - № 1 (155). - С. 88-93.
8. Свительская, А. Зарубежный опыт инвестиционного страхования жизни на примере США / А. Свительская, О. И. Русакова // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. - 2021. - № 7. - С. 122-134.
9. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела : официальный сайт Банка России. - URL: https://www.cbr.ru/insurance/ reporting_stat/ (дата обращения: 25.10.2021).
10. Страхование жизни в Германии. - URL: http:// lifeinsurance.kz/evropa/strahovanie-zhizni-v-germanii (дата обращения: 23.10.2021).
11. Страхование жизни во Франции. - URL: https:// dengi.fr/strahovanie-zhizni-vo-francii (дата обращения: 23.10.2021).
References
1. Abros'kin D.A. Onlajn prodazhi produktov straxovaniya zhizni. Kakie perspektivy'? Sovremennye tendencii v e'konomike i upravlenii: novy'j vzglyad: sbornik materialov XLVII Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Pod obshhej redakciej S.S. Chernova. 2017. S. 145-155.
2. Bochkova E.V., Nazarenko V.A. Preimushhestva i nedostatki nakopitel'nogo straxovaniya zhizni. Nauchno-metodicheskij e'lektronny'j zhurnal «Koncept». 2017. T. 39. S. 2246-2250. URL: http://e-koncept.ru/2017/970776.htm (data obrashheniya: 23.10.2021).
3. Kanakin Ya.A. Straxovanie zhizni v Rossijskoj Federacii: sovremennoe sostoyanie i perspektivy' razvitiya. Forum molody'x ucheny'x. 2021. № 4 (56). S. 168-172.
4. Kolesnikova T.V. Potencial straxovogo ry'nka razvivayushhejsya strany' (na primere Indii). Sovremennye tendencii ry'nka straxovyx uslug sbornik nauchnyx trudov. Irkutsk, 2016. S. 55.
5. Obzor klyuchevy'x pokazatelej deyatel'nosti straxovshhikov : Informacionno-analiticheskij material Banka Rossii. URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf (data obrashheniya: 12.10.2021).
6. Prijmak I.I. Faktory', vliyayushhie na ry'nok straxovaniya zhizni v Rossii. Lomonosov-2021 : material/ XXVIII Mezhdunarodnoj nauchnoj konferencii studentov, aspirantov i molody'x ucheny'x. Sevastopol', 2021. S. 160-161.
7. Prokop'eva T.V. Analiz dinamiki pokazatelej lichnogo straxovaniya i nakopitel'nogo straxovaniya zhizni v Rossii i prognozirovanie ix znachenij na srednesrochny'j period. Teoriya i praktika obshhestvennogo razvitiya. 2021. № 1 (155). S. 88-93.
8. Svitel'skaya A., Rusakova O.I. Zarubezhny'j opy't investicionnogo straxovaniya zhizni na primere SShA. Finansovye aspekty strukturny'x preobrazovanij ekonomiki. 2G21. № 7. S. 122-134.
9. Statisticheskie pokazateli i informaciya ob otdel'nyx sub"ektax straxovogo dela : ofícial'ny'j sajt Banka Rossii. Moskva. URL: https://www.cbr.ru/insurance/reporting_ stat/ (data obrashheniya: 25.1G.2G21).
1G. Straxovanie zhizni v Germanii. URL: http:// lifeinsurance.kz/evropa/strahovanie-zhizni-v-germanii (data obrashheniya: 23.1G.2G21).
11. Straxovanie zhizni vo Francii. URL: https://dengi. fr/strahovanie-zhizni-vo-francii (data obrashheniya: 23.1G.2G21).
