CC BY
149
ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: СОВРЕМЕННЫЙ ЭТАП
РАЗВИТИЯ
Н.Ю. Магомедова, студент
Научный руководитель: М.А. Филина, канд. экон. наук, доцент Дагестанский государственный университет (Россия, г. Махачкала)
DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11483
Аннотация. В статье рассматривается инвестиционное страхование жизни. Представлены результаты анализа его развития в Российской Федерации на современном этапе. Авторами выделяются проблемы, с которыми сталкиваются страхователи при заключении договора инвестиционного страхования жизни, а также указываются меры по их устранению со стороны мегарегулятора, в качестве которого выступает Банк России.
Ключевые слова: инвестиционное страхование жизни, страховые продукты, страховая деятельность, мисселинг.
В условиях рыночной экономики в современных развитых странах страхование приобретает все большую популярность и играет значимую роль. Существование и повышение спроса на страховую деятельность говорит о высоком уровне финансовой грамотности населения той или иной страны, об умении граждан грамотно использовать на практике имеющиеся у них знания и навыки в финансовой сфере. Такое внимание к страхованию растет не случайно, ведь оно позволяет обезопасить себя не только от рисков и убытков, но и получить доход, как, например, в случае инвестиционного страхования жизни. Разберем понятие, преимущества и недостатки, а также современный этап его развития в Российской Федерации.
Инвестиционное страхование жизни -продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации
или акции различных компаний, представляющих различные секторы экономики, драгоценные металлы и т. п.) [5]. Этот вид страхования возник сравнительно недавно. Впервые ИСЖ появилось на американском рынке около 40 лет назад, далее обрело популярность в европейских странах, а в России начало свое развитие лишь с начала 90-х годов. А это свидетельствует о том, что в нашей стране оно еще только развивается и, соответственно, не достигло таких объемов, как другие крупные виды страхования, которые существуют уже много лет.
Из всех имеющихся видов страхования ИСЖ является на рынке особенным, поскольку оно удовлетворяет потребность граждан не только в защите от рисков, но и позволяет еще и заработать, не потеряв при этом накопленные денежные средства. Перед тем, как рассмотреть текущее состояние ИСЖ на российском рынке страхования, выделим преимущества и недостатки данного вида страхования.
Таблица 1. Преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни [3]
Преимущества Недостатки
Использование льготных ставок при проведении исчислении налоговых обязательств Низкая ликвидность
Моделирование системы инвестирования страховых взносов Обязательный длительный срок инвестирования
Сохранение своих денежных средств при расторжении брака (т.е. при изъятии средств инвестиции сохраняются длительное время) Большие штрафы за досрочное изъятие средств
Надежная защита при наступлении страховых случаев, связанных со здоровьем человека Строго ограниченный перечень доступных финансовых активов
Согласно данным, размещенным на официальном сайте Банка России, инвестиционное страхование жизни с 2016 года стало драйвером роста страхового рынка. Объем страховых премий по ИСЖ с 56 млрд руб. по итогам 2015 года вырос до 121 млрд руб. в 2016 году (+116%), в 2017 году составил более 212 млрд руб. (+75%), а за 6 месяцев 2018 года сборы страховщиков по ИСЖ достигли 138 млрд руб. (65% к 2017 году) [1].
Такой рост объемов ИСЖ связан с тем, что:
1. Страховщики предложили рынку продукт, который не требует андеррайтинга и может продаваться через банковский канал;
2. В условиях снижения кредитной активности банки проявляют интерес к нему как источнику дополнительного комиссионного дохода;
3. Клиенты видят в инвестиционном страховании жизни альтернативный сберегательный инструмент, сочетающий в себе гарантию возврата капитала и доступ к различным инвестиционным продуктам (в том числе на зарубежных рынках) [2];
4. Снижение процентных ставок по банковским депозитам в последние годы привело к перемещению сбережений в инвестиционные страховые продукты, которые являются более высокодоходными.
Однако одновременно с ростом сегмента ИСЖ Банком России был зафиксирован значительный рост количества обращений потребителей финансовых услуг по вопросам, связанным с оказанием услуг страхования жизни. В частности, в 2018 году доля таких обращений в общем количестве поступивших в Банк России обращений потребителей страховых услуг увеличи-
лась более чем в 2 раза [1]. Это напрямую связано с тем, что кредитные организации, являясь посредниками при заключении договоров ИСЖ между страховыми компаниями и населением, в целях увеличения прибыли посредством комиссионного вознаграждения применяли агрессивный способ продаж ИСЖ. Т.е в данном случае здесь имел место мисселинг - действия продавца, из-за которых производится некорректная продажа продукта или услуги. Чаще всего под мисселингом подразумевается задействование нецелевой аудитории, использование недостоверной информации, утаивание информации об основных условиях договора, рисков [4].
Итогом мисселинга стало то, что по числу обращений граждан Банк России выявил тенденцию роста неудовлетворенности потребителей страховых услуг качеством предоставления услуги ИСЖ, которая характеризуется в основном недостаточной информированностью потребителей об особенностях инвестиционного страхования жизни, в том числе о рисках, связанных с заключением договора ИСЖ, оборотной стороной которой являются сформированные у потребителей некорректные ожидания относительно особенностей приобретенной финансовой услуги. Например, при заключении договора ИСЖ потребителя не информировали о том, что переданные по договору ИСЖ денежные средства не входят в систему гарантирования прав застрахованных в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», а также о связанных с ИСЖ рисках [1]. Помимо этого, потребители не были осведомлены также и о том, что условия договоров ИСЖ не предусматривают возможности досрочного возврата по-
требителю страховой премии в случае досрочного прекращения договора. Если клиент (т.е. страхователь) желает досрочно прекратить договор, то тогда ему подлежит возврату не уплаченная страховщику страховая премия, а выкупная сумма, размер которой устанавливается условиями договора
Стоит отметить, что еще совсем недавно покупателями полисов ИСЖ в большинстве случаев являлись достаточно обеспеченные граждане, но в современных условиях на рынок стали выводиться продукты с низким порогом входа, рассчитанные на клиентов со средним и ниже среднего уровнями дохода. Исходя из этого, дальнейшее развитие ИСЖ невозможно без качественных изменений в деятельности страховщиков и их посредников, а именно в формировании у потребителей правильных ожиданий относительно особенностей рассматриваемой услуги, а также соответствующего совершенствования регулятивной среды.
Обращаясь к Концепции по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни, выделим следующие меры по устранению проблем, связанных с недобросовестными продажами, и повышению уровня удовлетворенности граждан предоставлением услуг ИСЖ, запланированные Банком России:
- издание нормативного акта Банка России, устанавливающего требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- издание информационных писем Банка России, содержащих рекомендации по
Библиографический список
1. Концепция по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/51259/concept_20181030.pdf
2. Еременко И.А., Сопельник Е.Ю., Скопинцев Г.А. Развитие инвестиционного страхования жизни в россии // Вектор экономики. - 2018. - №2 (20). - С. 35.
3. Тонких А.О. Инвестиционное страхование жизни: понятие, особенности, актуальность // Студенческий: электронный научный журнал. - 2017. - №5-2 (5). - С. 74-77.
взаимодействию с потребителями услуги ИСЖ и агентами, реализующими данную услугу (в том числе положения об усилении контроля за деятельностью агентов и о повышении уровня их профессиональной квалификации), а также по реализации данных услуг с использованием инструкций продаж;
- осуществление мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности потребителей по тематике ИСЖ, предусматривающих распространение информационных буклетов, освещение темы ИСЖ на тематических мероприятиях и включение ее в обучающие программы по финансовой грамотности;
- проведение контрольного мероприятия, в ходе которого осуществляются действия по совершению сделки либо созданию условий для совершения сделки в рамках обычной хозяйственной деятельности страховой организации в целях проверки соблюдения страховой организацией требований, предъявляемых к ее деятельности.
Таким образом, исследуя современный этап развития инвестиционного страхования жизни, мы пришли к выводу, что ИСЖ - достаточно новый, еще не до конца изученный и не совсем понятный для населения вид страхования, который имеет определенные преимущества и недостатки. Пользуясь неосведомленностью граждан, кредитные организации занимаются недобросовестной практикой взаимодействия с потребителями при продажах ИСЖ и для устранения этой проблемы, которая коротко называется мисселингом, мегаре-гулятор запланировал некоторые меры для применения их в ближайшее время.
4. Черников В. Страхование жизни: как победить мисселинг. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.forbes.ru/kompanii/349023-nekorrektnye-prodazhi-pochemu-rynok-investicionnogo-strahovaniya-zhizni-mozhet
5. Жуков Д. Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412.
INVESTMENT LIFE INSURANCE: MODERN STAGE OF DEVELOPMENT N.Yu. Magomedova, Student
Supervisor: M.A. Filina, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Dagestan State University (Russia, Makhachkala)
Abstract. The article discusses investment life insurance. The results of the analysis of its development in the Russian Federation at the present stage are presented. The authors highlight the problems that policyholders face when concluding an investment life insurance contract, and also indicate measures to eliminate them from the mega-regulator, which is the Bank of Russia.
Keywords: investment life insurance, ILI, insurance products, insurance activities, misselling.
