CC BY
2
непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Использованные источники:
1. Гражданский кодекс РФ, часть1,2,3 - М.: Юрайт-Издат, 2012. -478с.
2. Грязнова, А.Г. Оценка бизнеса [Учебник]/ Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой - Москва: Финансы и статистика, 2011. - 736 с.
3. Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов. - Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. - 484 с.
4. Ефимов О.Н. Страховое дело [Электронный ресурс]: учебно-методическое пособие/ Ефимов О.Н.— Электрон, текстовые данные,— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 177 с.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23088.
Кадырова Д.А. студент 4 курса ФГБОУВПО Башкирский ГАУ Россия, г. Уфа СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ В памяти населения остались еще события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Поэтому, для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России, для укрепления доверия к банковской системе, а также с целью стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу, разработана система страхования вкладов. Система страхования вкладов закреплена Федеральным законом № 177 - ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке[4].
Президент РФ Владимир Путин 29 декабря 2014 года подписал документ «О внесении изменений в статью 11 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и статью 46 закона «О Центральном банке РФ». Документ был опубликован и сразу вступил в силу.
Поправками в законодательство устанавливается повышение
страхового возмещения для физических лиц по вкладам с 700 тыс. руб. до 1,4 млн. рублей[3].
Сумма страхования вкладов устанавливается законодательно и периодически меняется в соответствии с потребностями текущего момента. Так, на конец 2014 года сумма обязательного страхования банками вкладов физических лиц определена в размере 1 400 000 рублей[3].
Рассмотрим вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:
- средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- электронные денежные средства;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах[4].
О страховании вкладов должен заботиться каждый банк. Страхование вкладов физических лиц вменено в обязанности всем банкам, через участие их в системе страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется «Агентство по страхованию вкладов». Из интервью ген. директора «Агентства по страхованию вкладов» А. Турбанова, прозвучавшего в радиопередаче ещё в марте 2006 года, только 800 банков из 1200 стали участниками системы страхования вкладов. Остальные банки, по различным причинам, пока не участвуют в системе коллективного страхования вкладов своих клиентов. А на конец 2014 года под защитой системы страхования вкладов России находятся вкладчики уже 1015 банков России [3].
Сама постановка каждого банка на учет в систему страхования вкладов осуществляется «Агентством по страхованию вкладов», путем внесения банка в реестр банков (участников). Основанием для постановки на учет,
является уведомление Банка России о выдаче банку лицензии на право привлечения последним во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (разрешение Банка России). «Агентство страхования взносов» вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России.
Исходя из вышеизложенного всем, кто имеет вклады, следует задуматься и проверить надежность банка, а так же на предмет участия в системе страхования вкладов. И, если необходимо, сделать соответствующие перемещения средств. А в дальнейшем, участие банка в системе страхования банковских вкладов нужно держать на постоянном контроле[1].
Все банки обязаны представлять вкладчикам полную информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.
Каждому физическому лицу, стоит определиться по следующим вопросам:
1) Подлежат ли страховому возмещению его вклады или вклад и проценты?
- Страховому возмещению подлежат все сбережения, размещенные во вкладах или на счетах в банке, у которого отозвана лицензия.
- Страховому возмещению не подлежат вклады и средства, которые не страхуются банками в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а именно:
2) Как определить размер страхового возмещения?
- Размер страхового возмещения составляет 100% суммы всех вкладов в Банке, у которого отозвана лицензия;
- В общую сумму страхового возмещения входят и проценты по вкладу, которые в соответствии с договором должны быть начислены на дату наступления страхового случая;
- В расчет страхового возмещения не попадают проценты, начисление которых по договору еще не наступило.
3) Как составить расчет страхового возмещения? Во избежание ошибок, величину причитающегося к выплате страхового вознаграждения стоит проверить[2].
А чтобы было понятно, как это сделать, рассмотрим несколько примеров расчета страхового возмещения в таблице 1.
Пример 1. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 164 000 рублей и причисленные (капитализированные) к вкладу проценты в сумме 10 500 рублей. Размер обязательств банка перед вкладчиком составит:
164 000 + 10 500 = 174 500 (руб.)
Сумма страхового возмещения составит 174 500 рублей, что составляет 14,29 % от максимальной страховой суммы:
(174 500 х 100%) : 1 400 000 = 12,46%
Пример 2. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 1 500 000 рублей и капитализированные проценты 60 000 рублей.
Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет: 1 500 000 + 60 000 = 1 560 000 (руб.)
Сумма страхового возмещения составит только 1 400 000 рублей -(1 560 000 х 100%) : 1 400 000 = 111,4% Это больше чем допустимый по закону размер страхового возмещения, поэтому окончательная сумма возмещения составит только 100 %. Остаток, не покрытый страховкой, составит: 1560 000 - 1 400 000 = 160 000 (руб.)
Таблица 1 Расчет страхового возмещения, руб.
Показатели (руб.) Пример 1 Пример 2
Сумма вклада 164 000 1 500 000
Проценты по вкладу 10 500 60 000
Сумма страхового 174 500 1 560 00
возмещения
ПРоцент от максимальной 46 (превышает 100%)
страховой суммы, %
Окончательная сумма 174 500 1 400 000
воз е ения
Итак, примеры показывают, что нельзя хранить слишком большие суммы средств на вкладах в одном банке. Их надо рассредоточивать в нескольких банках.
При составлении расчета страхового возмещения необходимо учитывать следующее:
- Если вклады и кредит были оформлены в валюте, то все суммы пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая, и только затем производится расчет величины страхового возмещения.
- Если сумма вклада (вкладов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытых страховкой, вкладчик возможно, сможет получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка. Хотя это достаточно долго и проблематично.
- Что в сумму страхового возмещения включаются и проценты, срок начисления которых не наступил. Так, например, если причисление процентов к вкладу производится один раз в квартал, то все проценты, начисленные за дни квартала, в котором произошел страховой случай,
начисляются и добавляются к основному вкладу, влияя на окончательную сумму страховой выплаты.
Использованные источники: 1 .Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов. - Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. - 484 с.
2. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
3. Сайт новостей РФ [Электронный ресурс]: Закон о повышении страхового возмещения пострадавшим вкладчикам / 29 декабрь 2014 год. Режим доступа: http://www.newsru.com/finance/29dec2014/compnsate.html
4. Федеральный закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ [Электронный ресурс] / Режим доступа: http: //base. consultant.ru/cons/c gi/online. cgi?req=doc; base=LAW;n= 172915 / изменения от 27.09.2009 № 227-ФЗ.
Казанцев П.И. студент 4 курса Сабанаев И.А., к.т.н.
доцент
кафедра информатики и дискретной математики
ЕИ К(П)ФУ Россия, г. Елабуга АНАЛИЗ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ ПРИ СТРАХОВАНИИ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Современные информационные технологии все глубже проникают во все сферы производственной деятельности человека [1]. Особенно это актуально в сферах образования [2], медицины, производства, сферы торговли и страхования. Последняя сфера сама включает в себя множество направлений: страхование жизни, имущества, бизнеса, автострахование.
Автострахование является одним из самых востребованных видов страхования, так как все больше и больше людей становятся владельцами личных автомобилей. С владением и эксплуатацией транспортного средства связаны риски утраты и порчи личного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц [3, c.46].
Автострахование позволяет автовладельцу переложить неизбежные финансовые издержки, связанные с дорожно-транспортным происшествием, на страховую компанию, с которой он заключил договор. Поэтому не
