CC BY
27УДК 330
О.В. Воробьева
СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, КАК НЕОТЪЕМЛЕМАЯ ЧАСТЬ
СТРОИТЕЛЬНОГО ПРОЦЕССА
В статье рассматриваются вопросы страхования строительно-монтажных рисков на отечественном и зарубежном рынке. Рассматриваются такие виды страховой защиты, как CAR (Contractor's All Risks) и EAR (Engineering All Risk). Ознакомление с российскими программами страхования в сфере строительства.
Ключевые слова: страхование, СМР, страхование CAR, СРО, страхование EAR, страхование всех монтажных рисков.
Возникающие в процессе строительства риски, с которыми приходится иметь дело строительным компаниям, достаточно многочисленны и разнообразны. Среди них: вероятность повреждения объекта строительства в результате ошибок при проектировании либо от стихийных бедствий, причинение вреда здоровью граждан либо ущерба имуществу юридических (физических) лиц.
Реформирование строительной сферы в России сделало СМР - страхование строительно-монтажных рисков актуальным и обсуждаемым как широкими кругами общественности, так и управленческим персоналом соответствующих организаций.
Бизнес, связанный со строительством, в случае аварийных событий с большой вероятностью может обанкротиться. Поэтому такой вид страхования призван выступить инструментом, который дает возможность минимизировать возможные убытки при возведении объектов недвижимости.
Немаловажным аспектом является то, что страхование СМР гарантирует уменьшение нагрузки на бюджеты муниципальных и государственных заказчиков, поскольку возмещение вероятных убытков будет производиться за счет негосударственных источников.
Во многих государствах с развитой экономикой (Канада, США, Италия, Финляндия, Испания, Франция, Австралия) на законодательном уровне для участников страхового рынка предусмотрена обязанность заключать договора страхования СМР. Так, Гражданский кодекс Франции закрепляет ответственность строителей за возникшие в процессе строительства здания скрытые дефекты, причинившие ущерб уже после окончания его возведения, а также обязанность производить страхование СМР на протяжении десяти лет с момента завершения строительства. В ряде других стран указанный вид страхования считается добровольным или же в них вообще законодательством и предпринимательской практикой не предусмотрено оформление договоров страхования СМР (Иран, Ирак Колумбия).
Однако практически повсеместно широко используются типовые формы полисов и договоров, разработанные Швейцарским и Мюнхенским перестраховочными обществами, которые состоят из трех блоков: страхования рисков причинения ущерба имуществу, рисков материальных убытков заказчика в случае задержки либо приостановления строительства, рисков гражданской ответственности.
В настоящее время широко применяются в международной практике два вида страхования, связанные со строительством, сооружением объектов за рубежом.
Страхование строительного предпринимателя от всех рисков - страхование CAR (Contractor's All Risks). Это страхование предоставляет всем участникам, связанным со строительством, эффективную защиту от вероятных убытков. Размер страховой премии по данному виду страхования всегда ниже рисковой надбавки строительного предпринимателя, которую он обычно закладывает в смету строительства. Поэтому данный вид страхования позволяет снизить стоимость строительства (цену предложения при международных торгах). При государственных, муниципальных заказах на строительство объектов требование о заключении страхования CAR, как правило, является обязательным.
В рамках договора CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и промышленного строительства. Например, жилые дома, офисы, больницы, школы, театры, промышленные здания, электростанции, дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели и
др.
© Воробьева О.В., 2017.
Научный руководитель: Мошкевич Мария Леонидовна - кандидат экономических наук, доцент, Юго-Западный государственный университет, Россия.
ISSN 2223-4047
Вестник магистратуры. 2017. № 12-3(75)
В рамках договора страхования CAR могут быть застрахованы и работы по монтажу машин, установок и стальных конструкций, если преобладают строительные работы, т. е. стоимость монтажных объектов, включая расходы по монтажу, составляет менее 50% от общей страховой суммы.
Страхование CAR дает очень широкую защиту. Все убытки, возникшие в период действия страхования от внезапных и непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их возникновения не входит в число исключений.
Другой разновидностью страхования строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков - страхование EAR (Engineering All Risk).
В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например: изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность; фирмы, которым поручено производство монтажа; покупатель монтажного объекта; кредитор.
Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковыми являются: убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя; претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки; повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти; повреждения в результате забастовок или мятежа, а также повреждения, вызванные воздействием ядерной энергии.
Страхование СМР в России является добровольным, а не обязательным. Статьей 742 ГК РФ регламентировано, что в договор строительного подряда может включаться положение об обязанности застраховать соответствующие риски для стороны, на которую возложена ответственность за причинение ущерба другим лицам при осуществлении строительства или риск случайной гибели возводимого объекта.
В настоящее время страхование СМР является в России одним из наиболее активно развивающихся типов страхования. Его востребованность связана с увеличением размеров инвестиций в строительную отрасль (в частности, федеральными органами власти) и ростом объемов кредитования бизнеса. Второстепенным фактором, влияющим на развитие страхования СМР, является осознание представителями бизнеса и органами власти значимости страховой защиты как способа управления рисками в строительной отрасли. В большинстве случаев страхование СМР используется как способ управления рисками при подписании федеральных (муниципальных) договоров на строительство, а также в случаях возведения объектов недвижимости, заказчиками которых являются крупные монополии. Страхование СМР активно используется и в случае возведения больших объектов при проектном финансировании за счет кредитных средств банковских учреждений.
Однако страхование СМР (как и любое страхование в целом) российскими строителями продолжает неверно восприниматься как дополнительное финансовое отягощение, а не как действенный инструмент финансовой защиты. Формирование такого отношения обусловлено укоренившимся недоверием к институту страхования и самим страховщикам. Однако, как показывает пример с введением ОСАГО как обязательного вида страхования, для того, чтобы люди ощутили положительный эффект от него, было необходимо определенное время.
В настоящее время, параллельно развиваются две системы страхования в сфере строительства: добровольное страхование и страхование, осуществляемое в рамках членства в саморегулируемых организациях. Вторая система с формальной точки зрения также является добровольной, однако все саморегулируемые организации в настоящее время обязывают своих членов заключать договоры страхования. В случае страхования гражданской ответственности членами СРО, законодательством предусматривается возможность уменьшения размера взносов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Для саморегулируемой организации в строительстве при страховании взнос в компенсационный фонд СРО может быть снижен с 1 млн. рублей, до 300 тыс. рублей на одного члена СРО, для саморегулируемой организации в проектировании и инженерных изысканиях с 500 тыс. рублей до 150 тыс. рублей.
Страхование является важным механизмом позволяющим защитить членов саморегулируемой организации и уменьшить финансовые риски, в случае если один из членов саморегулируемой организации допустит причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, работ в области инженерных изысканий, архитектурно-проектных работ. Сначала возмещение идет за счет страховой компании в соответствии с договором страхования ответственности заключенным членом саморегулируемой организации со страховой компанией и страховым полисом, на сумму страхования ответственности, в случае недостаточности средств возмещение идет за
счет компенсационного фонда саморегулируемой организации.
В рамках первой системы заключаются, как правило, договоры страхования «строительно -монтажных рисков», а в рамках второй - гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Договор страхования «строительно-монтажных рисков» по своей правовой природе является смешенным договором, включающим обычно страхование имущества страхователя и его гражданской ответственности.
Необходимо принимать во внимание, что обязательный для строителей полис страхования ответственности не покрывает имущественного вреда, причиненного самому объекту (материалам, работам, финансовые потери и др.), а также распространяется на все объекты строительства, которые есть у его обладателя. При этом небольшой лимит ответственности не сможет эффективно покрыть риски возникновения крупных убытков либо наступление страховых случаев на различных территориях, и страхователь будет за счет собственных средств возмещать основную часть ущерба.
Полис же страхования СМР дает возможность комплексной защиты всего объекта строительства: рисков имущественного ущерба, причиненного самому объекту, и гражданской ответственности с любым лимитом. Поэтому инструмент страхования СМР все более активно применяется в гражданском обороте, выступая неотъемлемым требованием при инвестировании кредитными учреждениями средств в строительство, заключении муниципальных и государственных контрактов, подрядных договоров, стороной которых выступают сырьевые монополии.
Необходимость и важность страхования СМР проверены опытом многих строительных компаний и временем, а статистика возникновения страховых случаев в строительной сфере свидетельствует, что востребованность данного вида страхования будет ежегодно возрастать. Договор страхования СМР дает возможность компенсировать причиненный ущерб, избавляет строителя от долгих и затратных судебных разбирательств, а также гарантирует финансовую стабильность и динамичное развитие строительных компаний.
Библиографический список
1. Журнал «Страховое дело», статья «Страхование ответственности по договору строительного подряда», февраль 2006г.
2. Журнал «Страховое дело», статья «К вопросу о стратегии развития отечественного страхования», июнь
2007г.
3. Артамонов А.П., Дедиков С.В. Право перестрахования: В 2 т. М., 2014. Т. 1.
4. Рыжкин И.И. Страхование строительства (инженерные аспекты). М., 2008г.
5. Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: В 2 т. М.: Регламент, 2007.
6. Письмо Минстроя России от 30.08.96 N ВБ-13-185/7, «Методические материалы по страхованию строительных рисков»
7. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование, издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 415 с.
8. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 509 с.
9. http://www.strahyi.ru/, статья «Страхование строительных рисков в России».
ВОРОБЬЕВА ОЛЬГА ВАСИЛЬЕВНА - магистрант, Юго-Западный государственный университет, Россия.
