CC BY
792
Страхование
УДК 368(075.8)
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
ю.м. махдиева,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования E-mail: [email protected] дагестанский государственный университет
В статье отмечается, что в развитых странах страхование ответственности занимает важнейшее место в системе защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Однако в России данная отрасль страховых отношений пока не получила должного развития. Подчеркивается, что в силу особой социальной значимости страхования ответственности необходимо принять дополнительные меры для его становления в нашей стране.
Проведен анализ современного состояния страхования ответственности в России и намечены направления его развития. С помощью структурно-динамического анализа исследованы показатели развития добровольного и обязательного страхования ответственности в РФ. Использование методов сравнительного анализа, методов логического познания и методов, основанных на принципах рассуждений, позволило определить ключевые проблемы развития страхования ответственности, выявить факторы, оказывающие определяющее влияние на состояние основных видов добровольного и обязательного страхования ответственности в нашей стране.
В результате обобщения результатов страхования ответственности в России сделаны определенные выводы. В частности, определено, что объем страховых премий по страхованию ответственности в основном формируется за счет премий по обязательным видам страхования. Доля добровольного страхования ответственности постепенно снижается. На рынке добровольного
страхования ответственности наблюдается достаточно выраженная территориальная дифференциация. За последние годы в РФ принят ряд важных законодательных решений, направленных на развитие обязательного страхования ответственности. Существует ряд факторов, способных оказать в будущем серьезное негативное влияние на состояние данного сектора.
Отмечено, что наиболее приемлемым и перспективным в российских условиях способом повышения эффективности отрасли страхования ответственности является развитие института «вмененного» страхования. Также необходимо усилить внимание к проблеме защиты прав российских страхователей.
Ключевые слова: страхование ответственности, вмененное страхование, современное состояние, проблемы, перспективы развития, страхователи
Страхование ответственности возникло в Европе еще в XIX в. в результате осознания обществом необходимости снижения негативных последствий промышленного и технического переворотов ХУИ-Х1Х вв.
Впервые страхование гражданской ответственности появилось во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий. Изначально страхованию подлежала личная, не связанная с договорными отношениями ответственность физических лиц.
Наибольшее развитие страхование ответственности получило в конце XIX в., когда в законодательстве западных стран был закреплен принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работников или причинения им увечий на производстве без учета вины предпринимателя. Ранее возмещение ущерба работникам осуществлялось лишь в тех случаях, когда они могли представить доказательства вины предпринимателя либо его уполномоченных. Таким образом, возник современный институт страхования гражданской ответственности, суть которого заключалась в переносе определенных рисков предпринимателей (предприятий) на страховые организации.
К концу XX в. перечень видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно расширился, что являлось следствием появления новых рисков, связанных с деятельностью отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики (дорожно-транспортных, экологических, космических, химических, лекарственных и др.) и затрагивающих имущественные и личные интересы третьих лиц.
В настоящее время страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан.
Однако в России данная отрасль пока не получила должного развития. В целом на российском страховом рынке за последние годы произошли значительные позитивные сдвиги. Показатель совокупной страховой премии демонстрировал стабильный рост, равно как и показатель страховой премии на душу населения.
В секторе добровольного страхования наибольшее развитие получил сегмент страхования жизни: в 2013 г. по отношению к предыдущему году объем страховых премий составил 160,5%. Одновременно можно отметить существенный рост доли страховых премий, собираемых в данном секторе, в совокупной страховой премии: с 6,51% в 2012 г. до 9,38% в 2013 г. (табл. 1).
Наибольшую долю в секторе добровольного страхования занимает страхование имущества -43,52% в 2013 г. Однако его доля несколько снизилась по сравнению с показателем 2012 г. (46,1%). На втором месте - личное страхование (кроме страхования жизни) - 23,07%.
Страхование ответственности по показателю доли в совокупной страховой премии в секторе
Таблица 1 Страховые премии в разрезе видов и форм страхования в РФ в 2013 г.
Страховые премии (взносы)
Показатель Объем, млрд руб. В процентах к общей сумме В процентах к соответствующему периоду 2012 г.
Страхование жизни 84,89 9,38 160,53
Личное страхование 208,73 23,07 113,46
(кроме страхования
жизни)
Страхование имущества 393,82 43,52 104,82
Страхование ответс- 29,74 3,29 99,03
твенности
Страхование предпри- 21,94 2,42 111,59
нимательских и финан-
совых рисков
Добровольные виды 739,12 81,68 111,61
страхования, всего
Обязательное личное 18,54 2,05 95,62
страхование
Обязательное стра- 143,52 15,86 109,71
хование гражданской
ответственности
Иные виды обязательно- 3,68 0,41 -
го страхования
Обязательные виды 165,74 18,32 110,34
страхования, всего
Добровольные и обяза- 904,86 100,0 111,37
тельные виды страхова-
ния, всего
добровольного страхования находится на предпоследнем месте: его доля составила в 2013 г. 3,29%, немного опередив сектор страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. табл. 1).
Следует отметить, что, по данным швейцарского перестраховочного общества Swiss Re, доля страхования гражданской ответственности на развитых рынках, как правило, составляет 8-15% от общего объема премий, собираемых в секторе nonlife insurance (страхование иное, чем страхование жизни).
Удельный вес премий по добровольному страхованию ответственности в совокупной страховой премии, собираемой в секторе страхования ответственности, после кризиса постепенно сокращался: с 23,3% в 2009 г. до 17,2% в 2013 г. В то время как доля страховых выплат по добровольному страхованию ответственности в совокупном объеме страховых выплат по страхованию ответственности, напротив, постепенно увеличивалась (табл. 2).
Страхование Insurance - 37 -
Таблица 2
Ключевые показатели развития страхования ответственности в России в 2009-2013 гг.
Показатель 2009 2010 2011 2012 2013
Страховые премии по страхованию ответственности, 111 801 118 679,7 131 200,3 160 848,1 173 265,5
млн руб.
В том числе:
- страховые премии по добровольному страхованию 26 031 26 746,3 27 506,6 30 025,8 29 745,1
гражданской ответственности (ДСГО), млн руб.
- в процентах к общей сумме премий по страхованию 23,3 22,5 20,9 18,7 17,2
ответственности
Страховые выплаты по страхованию ответственности, 52 840 58 496,5 60 093,2 69 735 84 904,8
млн руб.
В том числе:
- страховые выплаты по добровольному страхованию 2 990 2 888,5 3 664,9 5 350,9 7 138,7
гражданской ответственности (ДСГО), млн руб.
- в процентах к общей сумме выплат по страхованию 5,6 4,9 6,1 7,7 8,4
ответственности
Количество заключенных договоров по добровольному 3 726 102 5017133 7324744 9 257 229 7 118 171
страхованию гражданской ответственности (ДСГО), ед.
Количество заключенных договоров по обязательному 35 166 420 36 456 688 38 856 067 40 675 454 42 577 386
страхованию гражданской ответственности (ОСГО), ед.
В том числе по обязательному страхованию 35 166 365 36 455 951 38 855 625 40 443 333 42 325 034
автогражданской ответственности (ОСАГО), ед.
Динамика количества договоров по страхованию ответственности свидетельствует о том, что в секторе добровольного страхования гражданской ответственности в 2013 г. произошло существенное снижение количества заключенных договоров по сравнению с 2012 г. Наибольшее снижение темпов прироста в 2012-2013 гг. наблюдалось в сегменте добровольного страхования автогражданской ответственности (-27,3%) и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (-87,1%). В сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности за последние четыре года закрепилась устойчивая положительная динамика количества заключенных договоров. Это связано с тем, что количество автомобилей в России с каждым годом увеличивается.
Темпы роста страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности в 2009-2012 гг. демонстрировали положительную динамику, однако в 2013 г. несколько замедлились. В секторе добровольного страхования ответственности динамика темпов роста премий за последние годы неравномерна, а по итогам 2013 г. объем премий в данном секторе составил 99,1% (по отношению к соответствующему периоду предыдущего года) (рис. 1).
В то же время темпы роста страховых выплат по добровольному страхованию гражданской ответственности начиная с 2010 г. постепенно уве-
личивались, существенно опережая аналогичные показатели в секторе обязательного страхования гражданской ответственности.
Средний темп роста премий в секторе добровольного страхования гражданской ответственности за последние пять лет составил 105,9% против 112,5% в секторе обязательного страхования гражданской ответственности.
На рост объемов обязательного страхования гражданской ответственности определенное влияние оказали принятые в 2012 г. законодательные решения о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии.
Таким образом, перечень обязательных видов страхования ответственности в России был несколько расширен. Однако следует отметить, что в развитых странах количество обязательных видов страхования ответственности намного больше (во Франции, например, более 80 видов). Отдельными экспертами высказывались предположения о том, что введение большего числа обязательных видов страхования ответственности в нашей стране положительно повлияет на развитие сектора добровольного страхования ответственности. Но су-
160 140 120 100 80 60 40 20 0
2009
2010
2011
2012
2013
Темп роста страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности 1Темп роста страховых премий по добровольному страхованию гражданской ответственности -Темп роста страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности -Темп роста страховых выплат по добровольному страхованию гражданской ответственности
Рис. 1. Темпы роста страховых премий и выплат по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности, в процентах к соответствующему периоду предыдущего года
щественных позитивных изменении в здесь пока не наблюдается. Исключение составляет страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта: за последние три года премии в данном сегменте выросли почти в 20 раз. Вместе с тем данный сегмент занимает наименьшую долю в секторе добровольного страхования ответственности - 0,2% в 2013 г.
Слабо развиты следующие виды добровольного страхования ответственности:
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.
Что касается последнего, то, как свидетельствует мировая практика, этот вид страхования
достаточно широко используется для защиты от рисков, связанных с эксплуатацией водного транспорта. В России эти риски намного выше по сравнению с развитыми странами, что связано, в первую очередь, с высоким процентом изношенности транспортных средств (к примеру, изношенность речного транспорта в РФ превышает 83%). Это существенным образом повышает вероятность нанесения значительного ущерба жизни и здоровью людей и окружающей среде. В последние годы были приняты определенные меры по развитию страхования ответственности владельцев средств водного транспорта. В соответствии с Федеральным законом от 14.06.2011 № 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» на владельцев судов вместимостью более 1 000 т была возложена обязанность страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом. Также были повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью. В связи с этим можно было наблюдать прирост премий в данном сегменте (табл. 3).
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - наиболее крупный сегмент добровольного страхования ответственности (доля премий, собираемых в данном
Таблица 3
Показатели развития основных видов добровольного страхования гражданской ответственности (ДСГО) в РФ в 2009-2013 гг.*
Показатель 2009 2010 2011 2012 2013
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) 3920,0 (15,1) 4901,1 (18,3) 6550,8 (23,8) 8082,1 (26,9) 7675,4 (25,8)
Темп прироста премий, % - 25,03 33,7 23,4 -5,03
Страховые выплаты, млн руб. 630,0 1027,4 1543,8 2475,6 4000,1
Коэффициент выплат, % 16,1 20,9 23,6 30,6 52,1
Страхование Insurance - 39 -
Окончание табл. 3
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
Страховые премии, млн руб. (в процентах 1,0 (0,003) 0,9 (0,003) 2,8 (0,01) 41,0 (0,1) 54,7 (0,2)
к общей сумме премий по ДСГО)
Темп прироста премий, % - -10 211,1 1364,3 33,4
Страховые выплаты, млн руб. 0 0 0 0 18,7
Коэффициент выплат, % 0 0 0 0 34,2
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) 2 540,0 (9,7) 2 713,1 (10,1) 2 683,4 (9,7) 2 561,9 (8,5) 2 603,9 (8,7)
Темп прироста премий, % - 6,8 -1,1 -4,5 1,6
Страховые выплаты, млн руб. 550,0 275,5 245,0 332,3 310,2
Коэффициент выплат, % 21,6 10,1 9,1 12,9 11,9
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
Страховые премии, млн руб. (в процентах 1 450,0 (5,6) 1 441,0 (5,4) 1 495,9 (5,4) 1 671,1 (5,6) 1 716,4 (5,8)
к общей сумме премий по ДСГО)
Темп прироста премий, % - -0,6 3,8 11,7 2,7
Страховые выплаты, млн руб. 620,0 669,7 597,2 791,8 657,8
Коэффициент выплат, % 42,7 46,5 39,9 47,4 38,3
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страховые премии, млн руб. (в процентах 2 430,0 (9,3) 2 347,8 (8,8) 2 440,3 (8,9) 1 790,5 (5,9) 1 966,3 (6,6)
к общей сумме премий по ДСГО)
Темп прироста премий, % - -3,4 3,9 -26,6 9,8
Страховые выплаты, млн руб. 130,0 143,4 241,2 191,3 350,8
Коэффициент выплат, % 5,3 6,1 9,9 10,7 17,8
Страхование гражданской ответственности
за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Страховые премии, млн руб. (в процентах 1 963,4 20 32,0
к общей сумме премий по ДСГО) - - - 0,5 0,2
Темп прироста премий, % - - - - 3,5
Страховые выплаты, млн руб. 151,6 70,6
Коэффициент выплат, % - - - 7,7 3,5
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
Страховые премии, млн руб. (в процентах 12 651,5 12 933,8
к общей сумме премий по ДСГО) - - - 42,1 43,5
Темп прироста премий, % - - - - 2,2
Страховые выплаты, млн руб. 1 001,8 1 485,4
Коэффициент выплат, % - - - 7,9 11,5
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) 4 340,0 (16,7) 3 115,0 (11,6) 1 217,3 (4,4) 1 264,3 (4,2) 762,6 (2,5)
Темп прироста премий, % - -28,2 -60,9 3,8 -39,7
Страховые выплаты, млн. руб. 120,0 124,3 119,4 406,5 245,1
Коэффициент выплат, % 2,7 4,0 9,8 32,1 32,1
*Поскольку данные по страхованию гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, а также страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам до 2012 г. объединялись в отчетности органа страхового надзора в строку «страхование иных видов ответственности», отразить в таблице показатели развития указанных видов страхования за 2009-2011 гг. не представляется возможным.
секторе, в 2013 г. составила 43,5% от общей премии по добровольному страхованию ответственности). К нему относится, в том числе, и большинство видов так называемого «вмененного» страхования ответственности, когда для проведения той или иной
деятельности либо для получения определенных благ или льгот необходимо в соответствии с законодательством застраховать определенные риски. Следует отметить, что, поскольку вмененные виды страхования лишь формально относятся к добровольным,
то следует выделять их в отдельный сегмент рынка, в том числе и в статистической отчетности органа страхового надзора. Это в свою очередь обусловливает необходимость более тщательного изучения категории «вмененное страхование» и введения в законодательство, регулирующее отношения по страхованию, соответствующего термина.
В страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в последние годы существенной положительной динамики не наблюдалось. Характерным для данного сегмента является низкий уровень убыточности - средний коэффициент выплат за последние два года составил менее 10%.
Сегмент страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору фактически стагнирует: на фоне роста убыточности объем премий по данному виду страхования за последние пять лет сократился более чем в пять раз.
Схожие тенденции наблюдаются в развитии страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Рост премий в данных сегментах нестабилен, однако наблюдается неуклонное увеличение коэффициента выплат. При этом доля страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в общем объ-
еме премий по добровольному страхованию ответственности увеличилась за последние 5 лет более чем на 10%. Доля же страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, напротив, сократилась почти на 3%.
В ближайшей перспективе следует ожидать сокращения сегмента добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, поскольку принят Федеральный закон от 21.07.2014 N° 223-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому будут существенно повышены лимиты выплат на возмещение причиненного вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших.
Территориальное распределение совокупной страховой премии по добровольному страхованию ответственности свидетельствует о том, что данный сектор рынка страховых услуг развивается преимущественно в Центральном федеральном округе: доля премии, собираемой в центре страны, в общем объеме премий по ДСГО составила в 2013 г. 66,8%.
Рассматривая показатели развития обязательного страхования гражданской ответственности (табл. 4), следует отметить, что на рост премий в данном секторе за последние пять лет оказали наибольшее влияние факторы законодательного характера.
Таблица 4
Показатели развития основных видов обязательного страхования гражданской ответственности в РФ в 2009-2013 гг.
Показатели 2009 2010 2011 2012 2013
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страховые премии, млн руб. 85 770 91 656,7 103 432,1 121 437,5 134 248,1
Темп прироста страховых премий, % 6,9 6,8 12,8 17,4 10,5
Страховые выплаты, млн руб. 49 850,0 55 532,4 56 257,0 64 132,4 77 374,8
Коэффициент выплат, % 58,1 60,6 54,4 52,8 57,6
обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта
за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
Страховые премии, млн руб. - - - 9 108,5 9 181,3
Темп прироста страховых премий - - - - 0,8
Страховые выплаты, млн руб. - - - 148,6 278,8
Коэффициент выплат, % - - - 1,6 3,04
обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна
Страховые премии, млн руб. 276,7 261,6 276,3 91,0
Темп прироста страховых премий - - -5,4 5,6 -67,06
Страховые выплаты, млн руб. 75,6 171,3 103,1 112,5
Коэффициент выплат, % - 27,3 65,5 37,3 123,6
Напомним, что с 01.01.2012 вступили в силу положения Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОСОПО). Основными новациями введенного данным законом механизма страхования ответственности владельцев опасных объектов, в отличие от действовавшего раннее (на основании Федерального закона от 20.06.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), стали:
- увеличение страховых сумм;
- введение возмещения вреда, причиненного работникам страхователя;
- расширение значения термина «авария»;
- введение ограничения возмещения на одного потерпевшего;
- введение возмещения вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;
- исключение возмещения вреда, причиненного окружающей среде;
- введение компенсационных выплат;
- изменение порядка утверждения правил страхования и страховых тарифов.
Для получения лицензии на ОСОПО страховщику необходимо вступить в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). По состоянию на июль 2013 г. лицензии на осуществление данного вида страхования имели 64 страховые компании. По итогам 2013 г. объем страховых премий в данном сегменте составил 9 181,3 млн руб., страховых выплат - 278,8 млн руб.
Темп прироста премий по ОСОПО за 2013 г. составил лишь 0,8%. Следует также отметить весьма низкий коэффициент выплат в данном секторе -1,6% в 2012 г. и 3,04% в 2013 г.. Эксперты связывают это с высокой долей незаявленных убытков (почти 90%).
По прогнозам аналитиков агентства «Эксперт РА», в 2014 г. взносы по ОСОПО снизятся на четверть - до 7 млрд руб., в то время как выплаты составят минимум 1 млрд руб. При этом крупное страховое событие с учетом лимита в 6,5 млрд руб. сделает рынок ОСОПО убыточным и менее привлекательным для страховщиков.
Постепенное сворачивание сегмента обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна связано с принятием Федерального закона
от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОПП). Данный закон вступил в силу с 01.01.2013. Его действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, в том числе и воздушные. Оценить перспективы развития обязательного страхования ответственности перевозчиков в России пока сложно. Однако, учитывая масштабы пассажирских перевозок, можно предположить, что данный сегмент будет достаточно объемным.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) составляет основную долю сектора обязательного страхования гражданской ответственности (93,5% в 2013 г.).
В секторе ОСАГО в 2011-2012 гг. наблюдалось увеличение темпов прироста страховых премий. Количество заключенных договоров по ОСАГО в 2013 г. достигло 42,325 млн (см. табл. 2), увеличившись за последние четыре года на 16,1%. Средний коэффициент выплат за последние пять лет составил 56,7%. При этом следует подчеркнуть, что в отдельных регионах страны данный вид страхования характеризуется высокой убыточностью (по словам главы департамента страхового рынка Банка России, коэффициент выплат в ОСАГО в I квартале 2014 г. стал критичным в 18 российских регионах).
Темпы прироста средней страховой премии в ОСАГО в 2009-2013 гг. характеризовались положительными значениями. Темпы прироста средней страховой выплаты в данном секторе в. 2010-2011 гг. имели отрицательное значение, однако по итогам 2013 г. существенно выросли - до 19,3% (рис. 2). В целом средняя премия по обязательному страхованию гражданской ответственности в рассматриваемый период увеличилась почти на 30%, в то время как средняя выплата за указанный период выросла лишь на 17%.
Рост средней страховой премии при неизменном уровне базовых тарифов в ОСАГО обусловлен корректировками поправочных коэффициентов. Например, был пересмотрен ряд региональных коэффициентов, также были внесены изменения в коэффициенты при покупке полисов молодыми, неопытными водителями.
В перспективе определенное влияние на развитие ОСАГО (в частности, на характер и размеры
1Темп прироста средней страховой премии в ОСАГО
1Темп прироста средней страховой выплаты в ОСАГО
-10
Рис. 2. Темпы прироста средней премии и средней выплаты в ОСАГО в 2009-2013 гг., %
страховых выплат в данном секторе) окажет недавно введенное ОСГОПП, поскольку теперь возмещение вреда пассажирам осуществляется именно в рамках данного вида страхования, а не ОСАГО.
В последние годы в ОСАГО все большую роль играет фактор судебной практики. Статистика судебных дел о судебных решениях в секторе ОСАГО свидетельствует о том, что за сопоставимые периоды 2011 и 2012 гг. доля выплат по решению суда в общей сумме выплат выросла в 1,5 раза.
Следует также отметить, что в последние годы появились негативные тенденции в развитии компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА). До 2008 г. объем средств, аккумулируемых в данном фонде, возрастал линейно. Затем ситуация кардинально изменилась, и к настоящему времени выплаты из фонда РСА существенно возросли, в результате чего размер компенсационного фонда приобрел четкую тенденцию к снижению.
Таким образом, неправильные решения в отношении тарифной политики в ОСАГО могут привести к серьезному экономическому дисбалансу на рынке ОСАГО - такого запаса средств, который бы позволил это выдержать, в компенсационном фонде Российского союза автостраховщиков (РСА) сейчас нет.
Немаловажной проблемой в сегменте ОСАГО является рост масштабов страхового мошенничества. За последние три года уровень страхового мошенничества в России вырос примерно вдвое.
В сегменте ОСАГО данная проблема приобретает все более угрожающий характер. В некоторых регионах, как уже отмечалось, убыточность по ОСАГО достигает предельных значений. Эксперты связывают это с увеличением случаев мошенничества в данной сфере.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля выплат по сфабрикованным случаям по ОСАГО, где искажены факты и некорректно описаны обстоятельства произошедшего страхового случая, в среднем составляет около 20% от всех заявленных убытков (10 млрд руб. в год в денежном эквиваленте).
Вместе с тем следует отметить, что страховое мошенничество проявляется не только в противоправных действиях со стороны клиентов, но и в осуществлении мошеннических схем со стороны самих страховщиков. Зачастую страховые компании необоснованно отказываются от выплат клиентам, и назвать это иначе как мошенничеством с их стороны нельзя. За 2013 г. количество отказов в страховых выплатах в сегменте ОСАГО составило 3 773, увеличившись по сравнению с 2012 г. более чем на 30%.
Таким образом, наличие фактов страхового мошенничества не только подрывает финансовую базу страхования, но и наносит серьезный ущерб имиджу страховых компаний.
В целом по итогам анализа развития страхования ответственности в России за последние пять лет можно сделать некоторые выводы.
1. Объем страховых премий по страхованию ответственности в основном формируется за счет премий по обязательным видам страхования, причем доля добровольного страхования ответственности за рассматриваемый период постепенно снижалась.
2. Добровольное страхование ответственности развивается в основном за счет «вмененного страхования».
3. В развитии рынка добровольного страхования ответственности наблюдается достаточно выраженная территориальная дифференциация.
4. В последние годы был принят ряд важных законодательных решений, направленных на развитие обязательного страхования ответственности.
5. Существует ряд факторов, способных оказать в будущем серьезное негативное влияние на развитие основного сегмента обязательного страхования ответственности - ОСАГО (неуклонное снижение за последние годы объема компенсационного фонда РСА, усиление фактора судебной практики в ОСАГО, рост страхового мошенничества в данном секторе).
В силу особой социальной значимости страхования ответственности необходимо принять дополнительные меры по развитию данной сферы. При этом следует иметь в виду, что дальнейшее расширение перечня обязательных видов страхования в перспективе может обернуться серьезными негативными последствиями. В частности, ростом напряженности в среде страхователей, обусловленным недовольством тарифами и правилами страхования, усилением стремления к мошенничеству со стороны клиентов страховщиков и увеличением убыточности страховых операций.
В условиях низкой страховой культуры населения и недостаточных экономических возможностей для приобретения страховой защиты у значительной части населения наиболее приемлемым и перспективным в российских условиях способом активизации отрасли страхования ответственности является развитие института «вмененного» страхования.
Развитие страхования ответственности (как и страховой отрасли в целом), в том числе и по пути расширения перечня видов «вмененного» страхования, диктует необходимость усиления внимания к защите прав страхователей. В России эта проблема стоит достаточно остро.
Судебное решение споров со страховыми компаниями в нашей стране - не лучший выход, поскольку в российской судебной практике еще не выработан единый подход к решению подобных проблем. Кроме того, в страховых компаниях есть грамотные специалисты, отлично разбирающиеся во всех тонкостях страхового дела, а страхователи, как правило, оказываются в менее выгодном поло-
жении. Это обусловливает важность законодательного закрепления норм, регламентирующих защиту интересов страхователей и ответственность продавцов страховых услуг (страховых компаний и посредников) за нарушение прав своих клиентов. При этом данные нормы должны быть четко прописаны в законодательстве о страховании (в виде отдельных статей), в соответствующей главе Гражданского кодекса РФ, а также в законах, регламентирующих проведение отдельных видов страхования.
Таким образом, дальнейшее развитие страхования ответственности в России потребует в среднесрочной перспективе принятия ряда мер как со стороны государства, так и со стороны профессиональных участников рынка.
Список литературы
1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер. 2007. 512 с.
2. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил. 2005. 112 с.
3. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. М.: Форум Год. 2008. 147 с.
4. Комплева Н.А. Через кризис к модернизации // Эксперт. 2011. № 19. С. 92-99.
5. Липатова Д.А. На государственной игле // Эксперт. 2011. № 25. С. 110-112.
6. Махдиева Ю.М. Современные проблемы глобализации рынка страховых услуг // Страховое дело. 2013. № 11. С. 3-5.
7. Попов Д.В. Экономика ОСАГО - сохраняя равновесие. URL: http://www.insur-info.ru/ analysis/896/.
8. Русецкая Э.А., Русецкий М.Г., Арустамова В.А., Аксененко В. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. 2010. № 37. С. 39-43.
9. Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации // Финансы и кредит. 2010. № 20. С. 46-51.
10. СплетуховЮ.А. Страхование. М.: ПБОЮЛ М.А. Захаров. 2008. 320 с.
11. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут. 2010. 656 с.
12. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2011. 509 с.
Finance and credit Insurance
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
LIABILITY INSURANCE IN RUSSIA: CURRENT STATE AND DEVELOPMENT AREAS
Yuliya M. MAKHDIEVA
Abstract
The article states that in developed countries liability insurance occupies the most important place in the system of protection of property interests of citizens and economic entities. However, in Russia this area of insurance relations has not yet gained a decent momentum . The author emphasizes that owing to special social importance of liability insurance it is necessary to take additional measures to develop it in our country The author has analyzed the current state of liability insurance in Russia and identified its development areas The structural and dynamic analysis served as a basis for exploring the indicators of optional and mandatory liability insurance development in the Russian Federation. Using the comparative analysis and logical cognition methods, as well as the methods based on discourse principles enabled to define key problems of liability insurance development and identify the factors having a crucial effect on the condition of major types of optional and mandatory liability insurance in our country. The author summarized the results of liability insurance in Russia and made certain conclusions. In particular, the volume of insurance premiums in liability insurance is generally formed from mandatory insurance premiums, and the share of optional liability insurance is gradually decreasing The optional liability insurance market has a rather explicit territorial differentiation. Over recent years the Russian Federation has taken a number of important statutory resolutions aimed at developing mandatory liability insurance There are some factors capable to have a serious negative impact on this sector's future development . The author emphasizes that the most acceptable and perspective way of increasing the efficiency of liability insurance in Russia is "imputed" insurance institution development . It is also necessary to increase emphasis on protecting rights of Russian policyholders .
Keywords: liability insurance, imputed, current state, problem, development prospects, insurers, policyholders
References
1. Abramov V.Yu. Strakhovanie: teoriya i praktika [Insurance: theory and practice]. Moscow, Volters Kluver Publ., 2007, 512 p.
2 . Zhuravin S . G. Kratkii kurs istorii strakhovaniya [History of insurance: a short course]. Moscow, Ankil Publ., 2005, 112 p.
3. Kabantseva N.G. Strakhovoe delo [Insurance business]. Moscow, Forum God Publ., 2008, 147 p.
4. Kompleva N.A. Cherez krizis k modernizatsii [Through crisis to modernization]. Ekspert- Expert, 2011, no. 19, pp. 92-99.
5. Lipatova D.A. Na gosudarstvennoi igle [Statebudget addicted]. Ekspert - Expert, 2011, no. 25, pp. 110-112.
6. Makhdieva Yu.M. Sovremennye problemy globalizatsii rynka strakhovykh uslug [Modern problems of the insurance services market globalization]. Strakhovoe delo - Insurance, 2013, no. 11, pp. 3-5.
7. Popov D.V. Ekonomika OSAGO - sokhranyaya ravnovesie [Economy of Compulsory Motor Third Party Liability: Keeping Balance]. Available at: http://www. insur-info.ru/analysis/896/. (In Russ.)
8. Rusetskaya E.A., Rusetskii M.G., Arustamova V.A., Aksenenko V. Rynok strakhovaniya otvetstvennosti v Rossiiskoi Federatsii: analiz, tendentsii i perspektivy razvitiya [The market of liability insurance in the Russian Federation: analysis, trends and prospects of development]. Finansy i kredit - Finance and credit, 2010, no. 37, pp. 39-43.
9. Rusetskaya E.A., Arustamova V.A. Perspektivy razvitiya strakhovaniya professional'noi otvetstvennosti v Rossiiskoi Federatsii [Prospects for professional liability insurance development in the Russian Federation]. Finansy i kredit - Finance and credit, 2010, no. 20, pp. 46-51.
10. Spletukhov Yu.A. Strakhovanie [Insurance]. Moscow, PBOYUL M.A. Zakharov Publ., 2008, 320 p.
11. Khudyakov A.I. Teoriya strakhovaniya [A theory of insurance]. Moscow, Statut Publ., 2010, 656 p.
12. Shakhov V.V. Strakhovanie [Insurance]. Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2011, 509 p.
Yuliya M. MAKHDIEVA
Dagestan State University, Makhachkala, Republic of Dagestan, Russian Federation mua5551@rambler. ru
