CC BY
90
УДК 368.9.06;656.2
Л. А. ШИЛО (ДПТ)
СТРАХУВАННЯ ВАНТАЖ1В ЯК ВИД МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ
Розглянуто теоретичнi питання майнового страхування. Увага придiляeться страхуванню вантаж1в як виду майнового страхування, проблемам, що виникають в сучаснiй Укра!ш в процесi розвитку дано! галузi страхування.
Рассмотрены теоретические вопросы имущественного страхования. Внимание уделяется страхованию грузов как виду имущественного страхования, проблемам, которые возникают в современной Украине в процессе развития данной отрасли страхования.
The article deals with theoretical issues of property insurance. Attention is paid to the freight insurance as one of the kinds of property insurance and the problems, arising in modern Ukraine in the process of development of the insurance business.
Економiчний змют майнового страхування полягае в оргашзацп особливого страхового фонду, призначеного для вщшкодування збитку його учасникам, який виник в результат завдано! шкоди. Застрахованим може бути майно, що е власшстю страхувальника (учасника страхового фонду), i майно, що знаходиться в його володш-ш, користуванш i розпорядженш. Страхувальни-ками е не тшьки власники майна, але i iншi особи, яю несуть вiдповiдальнiсть за його збережен-ня. Умови страхування чужого i власного майна можуть ютотно вiдрiзнятися, що вiдображаеться в конкретних правилах страхування.
Особливiсть майнового страхування полягае в тому, що йому властива тшьки ризикова функщя, яка мае характер ймовiрностi нане-сення збитку майну в результат стихшних лих i шших непередбачених подiй. У разi май-нового страхування взаемовщношення страховика i страхувальника пов'язанi будь-яким майном або будуються на пiдставi використання певного майна.
Питання страхування майна, зокрема, страхування вантаж1в як виду майнового страхування, в умовах штеграци Укра!ни в Свропей-ський союз набувають все бiльше значення.
Ризик загибелi або псування товарiв залежно вiд умов операци переходить вщ продавця до покупця: тд час видачi продукци з складу продавця i доставцi !! на склад (в порт) перевiзни-ка; пiд час навантаження у вагон (на судно) i розвантаження продукци на станци (в порту) призначення. Отже, переважно ризик зазнати втрат лежить на покупцевi. Природно, вiн перш за все защкавлений в страхуваннi. Але договiр страхування може укладатися i продавцем (на прохання покупця або з його згоди) з включен-ням страхових платеж1в у вартють товару.
У мiжнароднiй торгiвлi поставка товарiв морським шляхом на умовах С1Ф покладае обов'язок укладення договору страхування на продавця. При залiзничних перевезеннях ана-логiчнi вимоги передбачеш умовами поставок «франко-станцiя призначення» (до прикордон-но! затзнично! станци). Iншi операци (КАФ, ФАС, ФОБ при морських перевезеннях, фран-ко-станцiя вщправлення при залiзничних) звь льняють продавця вщ витрат пов'язаних зi страхуванням. Отже, вже покупець економiчно защкавлений в страхуванш придбаних товарiв. Такий характер торгових операцш в найближ-чому майбутньому затвердиться i мiж незалеж-ними державами, що утворили СНД. Недостат-ньо розвинений ринок майнового страхування в Укра!ш обмежуе можливосп пiдприемства у ви-борi послуг даного виду страхування.
Майнове страхування розповсюджуеться на такi майновi штереси:
- ризик втрати (загибель), нестачi або по-шкодження певного майна;
- ризик вщповщальносп по зобов'язанням, що виникають унаслщок спричинення шкоди майну iнших ошб, а у випадках, передбачених законом, також вщповщальносп за угодами;
- ризик цившьно! вiдповiдальностi;
- ризик збитюв вiд тдприемницько! дiя-льност через порушення сво!х зобов'язань контрагентами шдприемства або змiни умов ще! дiяльностi по не залежним вiд пiдприемства обставинах, у тому чи^ ризик неотримання очiкуваних доходiв - пiдприемницький ризик.
Майнове страхування в Укра!ш - галузь страхування, де об'ектами страхових правовщносин виступае майно в рiзних видах. Щц майном ро-зумiеться сукуптсть речей i матерiальних щнно-
стей, що знаходяться у власностi i (або) оперативному управлiннi фiзичноl або юридично! особи. До складу майна входять грошi i цшш папери, а також майновi права на отримання речей або шшого майнового задоволення вщ iнших ошб.
Видiляються такi основнi види страхуван-ня майна:
- страхування вщ вогню (пожеж1);
- страхування засобiв транспорту;
- страхування вантажiв;
- страхування техшчних ризикiв;
- страхування промислових машин i устаткування вщ поломок;
- страхування електронного устаткування.
Розглянемо бшьш детально страхування ва-
нтажiв як один з видiв майнового страхування.
Страхування вантаж1в називасться карго. Страхування вантажiв - один з найпоширеш-ших видiв страхових операцш. Страхувальни-ками можуть виступати будь-яю юридичнi i фiзичнi особи, що е вантажовiдправниками або вантажоодержувачами. Хто конкретно уклад ае договiр страхування вантагав, покупець або продавець, залежить вiд умов поставки продукций обумовлених ними юридичних i економiч-них взаемостосункiв сторiн.
У внутршнш торгiвлi одним з основних ви-дiв цiн е «франко-станцiя призначення», яка включае витрати по доставщ продукци на склад станци призначення. Проте при формуванш цiн на цих умовах витрати по страхуванню часпше всього, на жаль, не враховуються. Тому е всi шдстави керуватися принципом переходу права власносп i ризику втрати вартостi продукци з покупця на продавця.
Умови страхування вантагав, що викорис-товуються в мiжнароднiй практицi i нашо! вну-тршньодержавно!, мають як загальш риси, так i певнi вщмшносп.
Правила, якi застосовуються страховими ор-ганiзацiями, передбачають можливiсть страхування вантагав на умовах: «з вщповщальшстю за всi ризики» i «без вщповщальносп за по-шкодження».
Страхування «з вiдповiдальнiстю за всi ризики» означае вщшкодування збиткiв вiд пошкодження або повно! загибелi всього або частини майна, яю виникають вщ будь-яких причин (окрiм особливо обумовлених), а також необхщш i доцшьно проведенi витрати по рятуванню i збереженню вантажу, по попере-дженню подальших його пошкоджень.
Виняток з ще! ушверсально! вщповщально-стi становлять не вiдшкодованi збитки, що вщ-
булися внаслiдок: вiйськових дiй (вшськових заходiв) i !х наслiдкiв; народних хвилювань i страйкiв; конфюкацп, ре^зици, арешту вантажу або транспортного засобу, !х протиправ-ного захоплення; прямо1-непрямо1 ди атомного вибуху, радюактивного зараження, пов'язаного з будь-яким вживанням атомно1 енерги i вико-ристанням розщеплюваних матерiалiв; намiру або грубо1 необережностi страхувальника або його представника, а також унаслщок пору-шення ким-небудь з них встановлених правил перевезення, пересилки i збереження вантажiв; недотримання необхщних вимог по упаковцi (закупорюванню) вантаж1в, вiдправлення !х в пошкодженому станi, а також недопостачання вантагав; пожеж або вибуху унаслiдок наван-таження з вiдома страхувальника (його представника), але без вщома страхово1 оргашзаци самозаймистих i вибухонебезпечних речовин i предметiв; нестачi вантажу при цшосп зовтшньо! упаковки; пошкодження вантажу черв' яками, гри-зунами i комахами; впливу температури, трюмного повпря або особливих i природних властивос-тей вантажу, включаючи усихання. Не вщшкодо-вуються також рiзного роду непрямi збитки.
За угодою страхування «без вщповщальносп за пошкодження» вщшкодовуються збитки вщ повно1 загибелi всього або частини вантажу, ви-кликано! пожежею, вибухом, блискавкою, бур^ вихором, iншими стиийними лихами, крахом або згткненням перевiзних засобiв (потяпв, судiв, лiтакiв), посадкою судна на мшину, пошкодження його льодом, провалом моспв, намокання вантажу забортною водою, аварiею пiд час наванта-ження, розвантаження, укладання вантажу, при-йому судном палива. Вщшкодовуеться також збиток унаслiдок пропажi транспортного засобу без вют^ доцiльно проведет витрати по гасшню пожежi, рятуванню, збереженню вантажу i попе-редженню його подальших пошкоджень.
Не вщшкодовуються збитки в тих же випад-ках, що i при страхуванш «з вiдповiдальнiстю за всi ризики» ^ крiм того, втрати внаслщок намокання вантажу атмосферними опадами, знецiнення вантажу, зважаючи на забруднення при цшосп зовшшньо! упаковки, викидання за борт i змиття хвилею палубного вантажу (або що перевозиться в безпалубних судах), крадiж-ки або недоставлення вантажу. За угодою сто-рш вантаж може бути застрахований i на шших умовах, у тому чи^ вiд додаткових ризикiв.
Вантаж приймаеться на страхування в сум^ заявленiй страхувальником, але не бшьше вар-тостi, вказано! в перевiзних документах. Вщпо-вщальнють страхово! оргашзаци починаеться з
моменту, коли вантаж буде взятий з складу в пункт вщправлення i продовжуеться протя-гом всього перевезення (включаючи переван-таження i перевалювання, а також збер^ання на складах в пунктах перевантажень i перевалю-вань) до тих шр, поки вантаж не буде доставлений на склад вантажоодержувача або шший кiнцевий пункт призначення, вказаний в страховому свщощи (полю). Треба вщзначити, що страхування iмпортних вантажiв (що уклада-еться вiтчизняними або зарубiжними страхови-ми товариствами) дiе, як правило, до моменту прибуття товару на прикордонний пункт (порт, станщю). Для захисту вантажу на перюд пода-льшого транспортування слiд укладати iнший договiр страхування. Можливо за певних умов i безперервне страхування вантаж1в (за одним договором) до складу покупця.
Договiр страхування може укладатися як у мющ знаходження вантажу, що вщправляеться, так i у мющ його отримання.
За ршенням страхово! оргашзацп договiр може укладатися з оглядом майна i складанням його опису, в якому залежно вiд виду вантажу вказуються: найменування i iнвентарний номер (якщо вш е), кiлькiсть, цiна, марка, рш випуску, номер технiчного паспорта i загальна вартiсть. Страхувальник зобов'язаний (як тшьки йому стане вщомо), повщомити страхову органiзацiю про всi ютотш змiни ступеня ризику: про знач-ну затримку рейса, вiдхиленнi вщ обумовлено-го в договорi страхування або звичайного шляху, змш пункту перевантаження, розвантажен-ня або призначення вантажу, перевантаженню на шше судно, змш способу вiдправки.
Страхова оргашзащя мае право з урахуван-ням цих змiн переглянути умови страхування або зажадати сплату додаткового внеску. Якщо страхувальник не згоден на змiну умов страхування або вщмовиться вщ сплати додаткового платежу, договiр страхування припиняеться з моменту настання змш в ризику з подальшим поверненням частини платежу за час, що зали-шився до заюнчення термiну страхування.
Ставки страхових платежiв диференщюють-ся по видах транспортування i типах вщповща-льностi страховки. При перевезенш водним транспортом ставки залежать також вiд знаходження вантагав - в трюмi або на палубь Оргашзащя страховки може збшьшувати або зни-жувати ставки, коли це викликаеться умовами перевезення, !! вiдстанню i напрямом, станом транспортних засобiв i iншими чинниками.
У разi укладення договору з додатковою вщ-повiдальнiстю застосовуються, ^м того, шди-вiдуальнi ставки платежiв, виходячи iз змiсту
ще! додатково! вiдповiдальностi i специфiчних властивостей вантаж1в, що перевозяться.
Взаемостосунки сторiн при настант страхового випадку визначаються наступними вимога-ми. Страхувальник зобов'язаний вжити всiх мо-жливих заходiв до рятування пошкодженого вантажу, а також до забезпечення права страхово! оргашзацп на регрес з винно! сторони. Протягом доби, як стало вщомо про страховий випадок, необидно повiдомити страхову оргашзащю. Остан-ня повинна не шзшше за три днi пiсля отримання вщповщних документiв приступити до складання страхового акту i визначення збитку.
Збиток вщшкодовуеться вiдповiдно до принципу пропорщйно! (пайово!) вiдповiдальностi, виходячи з вартосп загиблого (зниклого) вантажу i ступеня пошкодження вантажу, що збер^ся.
Вiдповiдно до мiжнародно! практики акщоне-рнi страховi товариства застосовують три типи стандартних умов страхування ванташв: «з вщ-повiдальнiстю за вш ризики», «з вiдповiдальнiстю за приватну аварт», «без вiдповiдальностi за пошкодження, о^м випадюв краху».
Перший тип в основному аналопчний тому, про який йшла розмова вище, вони навггь ма-ють однакову назву. Другий i третiй типи мiж собою трохи вiдрiзняються: в одному при об-меженiй вщповщальносп вiдшкодовуються втрати i вiд загибелi i пошкодження вантажiв; в шшому за пошкодження вiдповiдальностi, як правило, немае, вона передбачена тшьки у разi загибелi транспортних засобiв.
Характерною рисою вшх трьох названих ти-пiв страхування е вiдшкодування збитюв, ви-трат i внескiв по загальнш аварi!, що мае важ-ливе значення при водному перевезенш ванта-жiв. Виключення з страхово! вщповщальносп в основному тi ж, що i в правилах державного страхування. С, ^м того, обмовки про страхування предметв, схильних до биття (скло, фарфор, керамша, цеглина), по другому i третьому типах вiдповiдальностi.
У мiжнароднiй практицi i в дiяльностi Укра!-нських страхових компанiй передбачена можли-вiсть укладення генерального договору на страхування вшх перевезень (будь-яких ванташв або певного роду вантагав). Термiн дi! такого договору звичайно не встановлюеться, вiн вважаеть-ся безстроковим. По генеральному полюу вва-жаються застрахованими ванташ, що перевозяться на морських i рiчкових судах, по затзни-щ, на автомашинах, повiтряним транспортом.
Ставки страхових платеж1в (премiй) залежать вщ багатьох чинникiв: характеру вантажу, його розмщення i якостi його упаковки, виду
перевiзних 3aco6iB, пори року, умов в портах навантаження i розвантаження, територiального розмiщення портiв i iнших постшних або тим-часових чинникiв.
На сьогодшшнш день ринок майнового страхування в Укра1ш, у тому чи^ страхування ван-ташв представлений наступними видами послуг: Украшсью акщонерш компанп (наприклад акщ-онерна страхова компашя «Енергополю» м. Ки1в, Украшсько-австралшська страхова компанiя QBE-UGPB Insurance) за бажанням продавцiв i покупцiв може страхувати вантаж не тiльки за
наведеними в статтi правилами, але i на умовах 1нституту лондонських страхувальниюв. Д1яль-нiсть цих страхових компанiй по страхуванню ванташв, в основному пов'язана з вщшкодуван-ням виникаючих втрат по здiйсненню заходiв щодо збереження експортно-iмпортних ванташв в портах (превентивш заходи). Деяю iншi акщо-нернi страховi оргашзаци, укладаючи угоди страхування ванташв, забезпечують разом з тим 1х охорону та супровiд в дорозi.
Надшшла до редколеги 23.06.2005.
