CC BY
84
ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ
Ниворожкина Л.И.,
д.э.н., профессор,
зав. кафедрой статистики, эконометрики и оценки рисков, РГЭУ (РИНХ) E-mail: [email protected] Синявская Т.Г.,
к.э.н., доцент кафедры статистики, эконометрики и оценки рисков, РГЭУ (РИНХ) E-mail: [email protected] Трегубова А.А.,
к.э.н., доцент кафедры статистики, эконометрики и оценки рисков, РГЭУ (РИНХ)
E-mail: [email protected]
СТАТИСТИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ МОНЕТАРНЫХ УСТАНОВОК МОЛОДЕЖИ2
JEL classification: C38, D14
В статье представлен авторский подход к выявлению установок молодежи по отношению к деньгам на основе данных анкетного опроса студенческой молодежи вузов юга России. Выделены семь ключевых монетарных установок молодежи. Выявлено преобладание нерациональных по отношению к деньгам и склонных к импульсивному расточительству молодых людей. Монетарные установки «Расточительность/Власть», «Субъективная недостаточность» и «Сохранение/Осторожность» значимо связаны с полом и более выражены у женщин. Выявлено, что монетарная установка «Субъективная недостаточность» снижает толерантность к финансовым девиациям. Определены две группы студентов по склонности к расточительности: к первой группе отнесены расточительные индивиды с нерациональным отношением к деньгам; вторая группа включает более склон-
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18010-00657.
ных к бережливости, нерасточительных молодых людей.
Ключевые слова: монетарные установки, отношение к деньгам, расточительность, факторный анализ, кластерный анализ.
L.I. Nivorozhkina, T.G. Sinyavskaya, A.A. Tregubova
STATISTICAL STUDY OF MONETARY ATTITUDES OF YOUTH
The paper regards the author's approach to identifying attitudes of young people toward money. Research based on empirical data of a survey of students held at universities in south Russia. The authors identified seven monetary attitudes of youth based on factor analysis. It is revealed that most of the young people are characterized by irrational attitude toward money. Monetary attitudes "Wastefulness/Power", "Subjective insufficiency" and "Retention/Caution" are significantly related to gender and more pronounced among women. It is revealed that monetary attitude "Subjective insufficiency" reduces the tolerance to financial deviations. Two groups of students by their propensity to wastefulness are identified.
Keywords: monetary attitudes, attitude toward money, wastefulness, factor analysis, cluster analysis.
Введение
Отношение к деньгам играет важную роль в индивидуальном финансовом поведении. Люди с нерациональными или в крайнем случае патологическими монетарными установками могут характеризоваться менее предсказуемым и более рискованным финансовым поведением, что требует от финансовых институтов более гибкой маркетинговой политики, от работодателей - более взвешенной кадровой политики в отношении должностей, на которых сотрудники сталкиваются с деньгами, особенно наличными, и так далее. В связи с этим выявление установок населения, особенно молодежи, по отношению к деньгам является актуальной задачей, так
как позволяет учитывать поведенческие факторы, обычно скрытые и неочевидные.
Инструментарий
Наиболее популярными и часто используемыми в зарубежных исследованиях являются следующие шкалы социальных установок по отношению к деньгам: K.T. Yamauchi, D.I. Templer, 1982 [1], T L. Tang, 1993 [2], A. Furnham, 1984 [3], W. Bailey, W. Gustafson, 1986 [4], A. Gresham, G. Fontenot, 1989 [5], T.R. Mitchell, A.E. Mickel, 1999 [6]. В российских реалиях оптимальным является использование опросника А. Фернама (А. Фернам, М. Аргайл, 2005 [7]).
Шкала включает 60 вопросов, формулировки которых были адаптированы для корректного применения в условиях современных российских реалий. Вопросы сформулированы в виде утверждений, с которыми респонденту предлагается согласиться или не согласиться.
Данные
Исследование монетарных установок проведено на данных опроса студентов старших курсов вузов юга России. Всего было опрошено 912 студентов старших курсов бакалавриата и специалитета, а также магистратуры. После исключения пропущенных ответов в анализ вошло 704 наблюдения.
Треть опрошенных обучается в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ), 12,2% - в Южном федеральном университете, почти равное число (по 11%) студентов обучается в Крымском федеральном университете и Севастопольском государственном университете, еще 8,1% - в Ростовском филиале Российской таможенной академии, остальные студенты - в других вузах юга России (Донской государственный технический университет, Ростовский университет путей и сообщения, Кубанский государственный университет, Дагестанский государственный университет). Почти 93% студентов обучается на очной форме. Большая часть опрошенных обучается по образовательным программам бакалавриата (71,5%), по программам магистратуры и специалите-та - 14% и 13% соответственно. Почти 43% студентов обучается по техническим и ин-
женерным направлениям, 36,5% - по направлениям «экономика» и «менеджмент», остальные 20,8% - по гуманитарным и общественным направлениям.
Среди опрошенных студентов 56,1% девушек, средний возраст студента составляет 21 год. Работают среди опрошенных 44% студента, еще 21,9% работают время от времени. Около 39% проживают вместе с семьей, свою квартиру имеют только 11,5% опрошенных. У 35% студентов общий среднемесячный доход семьи находится в диапазоне 30-50 тыс. рублей, о семейном доходе в размере 50-90 тыс. рублей заявляют 27% опрошенных. Семейный доход почти 19% студентов превышает 90 тыс. рублей. Средний размер ежемесячных расходов на личные нужды составляет 22 537,52 рублей, причем средние расходы девушек заметно превышают средние расходы юношей (26 350,33 руб. и 17 683,89 руб. соответственно).
Выявление монетарных установок. Выявление типов монетарных установок было реализовано с применением факторного анализа с варимакс-вращением и нормализацией по Кайзеру (рис. 1). Было выделено семь главных компонент по критерию величины факторной нагрузки (со значением более 0,3, согласно Gardner, 2001 [8]), в совокупности объясняющих 28,72% общей дисперсии. Мера выборочной адекватности Кайзера-Мейера-Олкина составила 0,798, по критерию Бартлетта приблизительное значение хи-квадрат равно 6999 (p<0,001).
Выделенные компоненты представлены в таблице 1. Структура монетарных установок молодежи несколько отличается от оригинальной структуры Фернама (А. Фернам, М. Аргайл, 2005 [7]), однако имеет схожие с ней черты.
Компонента 1 - установка «Расточительность/Власть». Молодые люди с данной установкой склонны к импульсивным тратам денег, деньги для них важны и значимы, их наличие создает чувство превосходства, а отсутствие - зависть к тем, у кого есть, они склонны использовать их для достижения собственных целей, однако не слишком интенсивно.
График нормализованного простого стресса
ф
У
а
I .
« 4"
Ф О
IV
Б
ю о о
-1—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—I—г
1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61
Номер компоненты
Рисунок 1 - Собственные значения главных компонент
Компонента 2 - установка «Избавление от денег/Власть». Это люди, которым деньги «жгут руки», они не умеют грамотно с ними обращаться и стараются избавиться, «презирают» деньги, но при этом очень беспокоятся о своем финансовом положении, хотят использовать деньги для влияния на людей.
Компонента 3 - установка «Субъективная недостаточность». Это молодые люди, плохо контролирующие свое финансовое положение, постоянно беспокоящиеся о нем, считающие, что денег им постоянно не хватает и испытывающие из-за этого негативные переживания, способные тратить деньги на других, но не на себя.
Компонента 4 - установка «Сохранение/Осторожность». Это люди, склонные к бережному отношению к деньгам, не любящие брать в долг и считающие, что существуют ценности, которые нельзя купить за деньги. По сравнению со всеми предыдущими установками ее можно считать наиболее здоровой.
Компонента 5 - установка «Озабоченность/Престиж». Это люди, воспринимающие деньги как элемент престижа, постоянно озабоченные своим финансовым
положением и тем, как их финансовое состояние оценивают другие люди.
Компонента 6 - установка «Обсес-сия/Власть». Это люди, считающие, что все проблемы можно решить с помощью денег, готовые на все, ради их получения. Они считают себя достаточно обеспеченными и достойными денег, и при этом их унижает факт, что у других может быть больше денег.
Компонента 7 - установка «Экономия/Осторожность». Это люди, склонные к экономии и осмотрительности в отношении денег и их трат.
Таким образом, в структуре монетарных установок преобладают недостаточно рациональные индивиды, ассоциируемые с одержимостью «деньгами ради денег» и «деньгами ради власти», а также импульсивным расточительством. Только две компоненты связаны с экономией, сбережениями и осмотрительностью. Это позволяет сделать вывод о том, что большая часть молодых людей характеризуется нерациональным отношением к деньгам, что повышает риск вовлечения в различного рода финансовые мошенничества, а также склонность к девиациям финансового поведения.
Компонента Факторная нагрузка Компонента Факторная нагрузка
Компонента 1 «Расточительность/Власть» Компонента 4 «Сохранение/Осторожность»
Я иногда покупаю вещи, в которых не нуждаюсь или которые не хочу покупать, просто потому что они модные и чтобы произвести впечатление 0,699 Я не люблю одалживать деньги у других (за исключением банков) и беру в долг, только если это совершенно необходимо 0,656
Я иногда «покупаю» дружбу: если хочу, чтобы определенные люди ко мне хорошо относились, я веду себя щедро по отношению к ним 0,592 Что касается того, что можно купить за деньги: я считаю, что есть вещи, которые купить нельзя 0,544
Я часто покупаю вещи, в которых не нуждаюсь или которые не хочу покупать, просто потому что они продаются, что их стало меньше в продаже или на них снижена цена 0,559 Я очень редко подаю милостыню нищим и пьяницам, когда они попрошайничают 0,410
Иногда я чувствую превосходство над теми, у кого меньше денег, независимо от их способностей или достижений 0,524 Я всегда вовремя оплачиваю счета (за телефон, воду, электричество и пр.) 0,362
Я часто спорю из-за денег с моим партнером или родителями 0,386 Компонента 5 «Озабоченность/Престиж»
Часто я чувствую себя ниже тех, у кого больше денег, даже если я знаю, что они ничего не сделали для того, чтобы их получить 0,349 Я считаю, что деньги - единственное, на что можно рассчитывать 0,739
Когда у меня падает настроение, я часто трачу деньги на себя 0,316 Я считаю, что если время пошло не на «делание денег», то это время было потрачено впустую 0,478
Компонента 2 «Избавление от денег/Власть» Я считаю, что думаю о деньгах гораздо больше, чем большинство знакомых мне людей 0,416
Если в конце месяца у меня остаются деньги, я чувствую себя неуютно, пока все не потрачу 0,663 Я твердо убежден(а), что деньги могут решить все мои проблемы 0,375
Я часто использую деньги как инструмент, чтобы управлять или запугать тех, кто мне мешает 0,602 Я беспокоюсь о своем финансовом положении почти все время 0,341
Я часто с презрением отношусь к деньгам и смотрю сверху вниз на тех, у кого они есть 0,494 Я порой плачу за счет в ресторане или магазине, даже если мне кажется, что меня обсчитали, так как боюсь, что вызову гнев официанта или продавца 0,301
Я считаю, что если время пошло не на «делание денег», то это время было потрачено впустую 0,361 Компонента 6 «Обсессия/Власть»
Когда меня спрашивают о моем финансовом положении, я обычно ощущаю тревогу и занимаю оборонительную позицию 0,300 Я готов на все в рамках закона, были бы деньги 0,684
Компонента Факторная нагрузка Компонента Факторная нагрузка
Компонента 3 «Субъективная недостаточность» Я готов(а) практически на все, только бы были деньги 0,560
Я часто говорю «я не могу себе этого позволить» независимо от того, так ли это на самом деле 0,654 Я считаю, что гордость за свои (возможные в будущем) финансовые успехи (зарплата, богатство, инвестиции и пр.) вполне естественна, и пусть мои друзья знают об этом 0,403
Даже если у меня достаточно денег, я испытываю чувство вины, когда трачу деньги на предметы первой необходимости типа одежды и пр. 0,636 Я твердо убежден(а), что деньги могут решить все мои проблемы 0,371
Я часто испытываю затруднения, когда принимаю решение о расходовании денег, независимо от суммы 0,527 Часто я чувствую себя ниже тех, у кого больше денег, даже если я знаю, что они ничего не сделали для того, чтобы их получить 0,341
Я часто трачу деньги на других, вплоть до безрассудства, но очень неохотно на себя 0,365 У большинства моих друзей денег меньше, чем у меня 0,312
Я считаю, что я плохо контролирую свое финансовое положение и не могу его изменить 0,353 Компонента 7 «Экономия/Осторожность»
Часто я чувствую себя ниже тех, у кого больше денег, даже если я знаю, что они ничего не сделали для того, чтобы их получить 0,346 Я горжусь своим умением экономить деньги 0,699
Я беспокоюсь о своем финансовом положении почти все время 0,346 Я предпочитаю копить деньги, так как в любой момент может что-то случиться и мне потребуются наличные 0,552
Я обдумываю предварительно то, что собираюсь сделать 0,308
* Формулировки утверждений составлены в соответствии с [7].
Гендерные аспекты монетарных установок и связь со склонностью к де-виантному финансовому поведению. Для
выявления связей с факторами значения каждой компоненты были разбиты на квартили и перекодированы следующим образом: I квартиль - отсутствие установки, II квартиль - слабое присутствие уста-
новки, III квартиль - сильное присутствие, IV квартиль - очень сильное присутствие установки.
Выявлено, что монетарные установки 1, 3 и 4 значимо связаны с полом и более выражены у женщин, нежели у мужчин (табл. 2). Выраженность остальных монетарных установок от пола не зависит.
Таблица 2 - Связь монетарных установок с полом
Компонента Коэффициент взаимной сопряженности У какого пола сильнее выражена
1 «Расточительность/Власть» 0,121** Скорее женщины
2 «Избавление от денег/Власть» 0,085 -
3 «Субъективная недостаточность» 0,157*** Скорее женщины
4 «Сохранение/Осторожность» 0,127** Скорее женщины
5 «Озабоченность/Престиж» 0,065 -
6 «Обсессия/Власть» 0,054 -
7 «Экономия/Осторожность» 0,064 -
- коэффициент значим на уровне
%, 5%.
Также была исследована связь монетарных установок с толерантностью к различным девиациям финансового поведения (табл. 3). Для выявления отношения к девиантному финансовому поведению было сформулировано четыре вопроса. Толерантными к финансовым девиациям считались респонденты, давшие ответы о по-
зитивном отношении к девиантному поведению в двух и более случаях. Выявлено, что только третья монетарная установка, а именно «Субъективная недостаточность», снижает толерантность к финансовым девиациям, остальные не оказывают статистически значимого влияния.
Таблица 3 - Связь монетарных установок с толерантностью _к девиациям финансового поведения_
Компонента Коэффициент взаимной сопряженности Влияние установки на толерантность к девиантному финансовому поведению
1 «Расточительность/Власть» 0,04 Не влияет
2 «Избавление от денег/Власть» 0,051 Не влияет
3 «Субъективная недостаточность» 0,111** Снижает
4 «Сохранение/Осторожность» 0,066 Не влияет
5 «Озабоченность/Престиж» 0,089 Не влияет
6 «Обсессия/Власть» 0,019 Не влияет
7 «Экономия/Осторожность» 0,029 Не влияет
** - коэффициент значим на уровне 5%.
Таким образом, можно сделать вывод, что люди, считающие, что денег им постоянно не хватает, и способные тратить на других, но не на себя, наименее склонны проявлять отклоняющееся от норм финансовое поведение. Причем в основном это будут женщины. Также женщинам бо-
лее свойственны установки, связанные с расточительностью или, напротив, бережливостью, чем мужчинам.
Идентификация групп студентов по склонности к расточительности. Результаты факторного анализа были использованы для выделения групп студен-
тов по склонности к расточительности. Наблюдения разделились на два не-
Для этого был реализован кластерный ана- равных кластера. В первый вошли 31,7%,
лиз на главных компонентах. во второй - 68,3% наблюдений. Результа-
ты представлены в таблице 4.
Таблица 4 - Результаты кластерного анализа
Монетарные установки Описательные статистики Кластер
1 2
1 «Расточительность/Власть» Среднее 0,85 -0,40
Стд. отклонение 1,22 0,53
2 «Избавление от денег/Власть» Среднее 0,41 -0,19
Стд. отклонение 1,50 0,56
3 «Субъективная недостаточность» Среднее 0,15 -0,07
Стд. отклонение 1,07 0,96
4 «Сохранение/Осторожность» Среднее -0,07 0,03
Стд. отклонение 1,16 0,92
5 «Озабоченность/Престиж» Среднее 0,65 -0,30
Стд. отклонение 1,32 0,61
6 «Обсессия/Власть» Среднее 0,22 -0,10
Стд. отклонение 1,16 0,90
7 «Экономия/Осторожность» Среднее -0,02 0,01
Стд. отклонение 1,02 0,99
В первый кластер попали молодые люди с выраженными установками 1 («Расточительность/Власть»), 2 («Избавление от денег/Власть»), 3 («Субъективная недостаточность»), 5 («Озабоченность/Престиж») и 6 («Обсессия/Власть»), то есть теми, которые можно считать нездоровыми и так или иначе ассоциируемыми с расточительностью. Даже для людей с установкой 3 «Субъективная недостаточность» свойственна расточительность, когда они тратят деньги не на себя, а на других, вплоть до безрассудства. Таким образом, первый кластер можно считать включающим расточительных индивидов с нерациональным отношением к деньгам.
Второй, более многочисленный кластер включает молодых людей с более выраженными установками 4 «Сохранение/Осторожность» и 7 «Экономия/Осторожность». Их можно считать склонными к бережливости, нерасточительными.
Заключение
Проведенное исследование монетарных установок молодежи позволяет сделать вывод о многообразии вариантов отношения к деньгам, однако большая их
часть относится к нездоровым, нерациональным. Тем не менее нерациональные установки свойственны меньшей части молодых людей, что можно рассматривать как позитивное явление.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Yamauchi K.T., Templer D.I. (1982). The development of a money attitude scale // Journal of Personality Assessment, 46, pp.522-528.
2. Tang T.L. (1993). The meaning of money: Extension and exploration of the money ethic scale in a sample of university students in Taiwan // Journal of Organizational Behavior, 14. P. 93-99.
3. Furnham A. (1984). Many sides of the coin: The psychology of money usage // Personality and Individual Dierences, 5. P. 95-103.
4. Bailey W., Gustafson W. (1986). Gender and gender-role orientation differences in attitudes and behaviors toward money. Proceedings of the 4th Annual Conference of the Association of Financial Counseling and Planning Educators. Р. 11-20.
5. Gresham A.B., Fontenot G.F. (1989). The differing attitudes of the sexes toward money: An application of the money attitude scale. In P.J. Gordon & B.J. Kellerman (Eds.),
Advances in Marketing, Southwestern Marketing Association. Р. 380-384.
6. Mitchell T.R., Mickel A.E. (1999). The meaning of money: An individual-difference perspective. Academy of Management, 24. Р. 568-578.
7. Фернам А., Аргайл М. Деньги. Секреты психологии денег и финансового поведения. - Прайм-Еврознак, 2005.
8. Gardner R. (2001). Psychological Statistics Using SPSS for Windows, Prentice-Hall, Upper Saddle River, NJ.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Yamauchi K.T., Templer D.I. (1982). The development of a money attitude scale // Journal of Personality Assessment, 46. P. 522-528.
2. Tang T.L. (1993). The meaning of money: Extension and exploration of the money ethic scale in a sample of university students in Taiwan // Journal of Organizational Behavior, 14. P. 93-99.
3. Furnham A. (1984). Many sides of the coin: The psychology of money usage // Personality and Individual Dierences, 5. P. 95-103.
4. Bailey W., Gustafson W. (1986). Gender and gender-role orientation differences in attitudes and behaviors toward money. Proceedings of the 4th Annual Conference of the Association of Financial Counseling and Planning Educators. P. 11-20.
5. Gresham A.B., Fontenot G.F. (1989). The differing attitudes of the sexes toward money: An application of the money attitude scale. In P.J. Gordon & B.J. Kellerman (Eds.), Advances in Marketing, Southwestern Marketing Association. P. 380-384.
6. Mitchell T.R., Mickel A.E. (1999). The meaning of money: An individual-difference perspective. Academy of Management, 24. P. 568-578.
7. Furnham A., Argyle M. Money. Secrets of psychology of money and financial behavior. - Prime-Evroznak Publisher, 2005.
8. Gardner R. (2001). Psychological Statistics Using SPSS for Windows, Prentice-Hall, Upper Saddle River, NJ.
