CC BY
81
УДК 368:330.322 (075.8) ББК 65.271-56-18Я73
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО НЕКОТОРЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ
НАДЕЖДА НИКОЛАЕВНА НИКУЛИНА,
доцент кафедры «Финансов и кредита» Института экономики и предпринимательства Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского -Национального исследовательского университета, кандидат экономических наук, Почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации E-mail: nnnikulina@yandex. ru; ИВАН ИВАНОВИЧ УШАКОВ, ассистент кафедры «Торгового дела» Института экономики и предпринимательства Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского -Национального исследовательского университета E-mail: [email protected]
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Проводится сравнительный анализ особенностей перестраховочной деятельности при огневом страховании, существенные условия договоров морского страхования, а также передача рисков в перестрахование по КАСКО, перераспределение ответственности при авиационном перестраховании.
Ключевые слова: оговорка о лимите, эксцедент по риску, брутто-удержание, франшиза, перестраховочный лимит, лимит по КАРГО, генеральные лимиты, сбалансированный договор, лимитированное покрытие, эксцедентная защита.
Annotation. Made a comparative analysis of the characteristics of reinsurance activities on fire insurance, the essential terms of the contract of marine insurance, as well as the transfer of risk to reinsurance for hull, the redistribution of responsibilities in aviation reinsurance.
Keywords: limit clause, excess of risk, gross retention, franchise, reinsurance limit, limit on the CARGO, general limits, a balanced agreement, limited coverage, excident protection.
Перестраховочная деятельность при огневом страховании
Страховщик выбирает форму защиты самостоятельно, он может перестраховать какой-либо риск отдельно, страховую сумму частично, а также ограничить территорию перестрахования. Но при этом он вправе перестраховывать лишь то, что содержится в страховом полисе, соблюдая при передачах первоначальные или оригинальные пропорции (рис. 1).
Пропорциональное перестрахование. Особенности огневого страхования достаточно полно учитывает пропорциональная форма перестрахования, позволяющая рассредоточивать и рассеивать риски.
Квотное перестрахование используется для больших страховых портфелей, состоящих из некрупных рисков (имущество непроизводственного назначения,
в основном), лимиты по риску определяются в соответствии с его категорией. Собственное удержание перестрахователь может защитить при помощи договора эксцедента убытков. Когда емкость квотного договора недостаточная, используется дополнительная эксце-дентная защита. Если перестрахователь не будет контролировать кумуляцию, то сэкономить на расходах. Однако данная модификация не может удовлетворить страховщиков с небольшими портфелями, включающими риска с резкими колебаниями, так как перестраховочная премия будет слишком большой.
В перестраховании огневых рисков чаще используется эксцедентное перестрахование. Преимущество такой модификации в том. что собственное удержание может устанавливаться в зависимости от вероятности наступления опасности, поэтому составляются
Виды перестрахования при огневом страховании
ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ
НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ
МОДИФИКАЦИИ
КВОТНОЕ ЭКСЦЕДЕНТНОЕ
Рис. 1. Виды и модификации перестрахования при огневом страховании
таблицы собственного удержания или используются усредненные коэффициенты для определения передач по рискам. Определив собственное удержание, перестрахователь составляет программу перестраховочной защиты.
Оригинальные условия предполагают, что перестраховываются риски, объединяемые с огнем, и суммы, в соответствии с полисом. Если перестрахователь хочет расширить ответственность (например, огонь и перерыв в производственной или иной деятельности), то он отдельно указывает перестраховываемые суммы, не объединяя их в одну сумму. Основой эксцедентных договоров является страховая сумма и максимально возможный убыток. При перестраховании огневых рисков особое внимание уделяется кумуляции при факультативных и облигаторных принятиях рисков. Перестраховщики передают риск в ретроцессию, а также либо вменяют в обязанность перестрахователю следить за возможной кумуляцией, либо платить дополнительную плату за возможную кумуляцию.
К пропорциональным договорам прилагаются списки рисков, исключаемых из автоматического покрытия, поскольку особо опасные и крупные риски, которые перестраховщики оценивают строго индивидуально, могут быть предложены перестраховщику факультативно,
По катастрофическим рискам комиссия покрывает только затраты на аквизацию и административные расходы перестрахователя, а дополнительные комиссионные не предусматриваются. Это связано с необходимостью для перестраховщиков либо формирования резервов для катастроф, либо покрытия расходов по ретроцессии.
В странах, где отсутствуют отлаженные информационные системы используются оговорки о лимите. Проведение контроля за кумуляцией требует от перестрахователя дополнительных затрат, перестраховщику это дает возможность осуществить дополнительную ретроцессию.
Непропорциональное перестрахование. Эксцедент убытков по одному риску используется для более или менее однородных портфелей (для защиты брутто-удержания), если основа такого портфеля - страховая сумма. Такая модификация заменяет часть пропорциональной перестраховочной программы. Но если договор недостаточно сбалансирован, то цена покрытия увеличивается. Эксцедент убытков строится на основе покрытия относительно регулярных убытков, что учитывается при определении премии. Неплохие результаты дает модификация комбинация эксцедента сумм и эксцедента убытков по риску при огневом страховании за исключением катастрофических рисков.
Эксцедент по риску может быть скомбинирован с квотным договором, когда защите подлежит доля по квоте. Применяется также эксцедент убытков по риску для защиты эксцедента сумм в целом на общий счет для уменьшения особенно крупных убытков, ухудшающих пропорциональные договоры, в этом случае нельзя рассчитывать на получение тантьемы либо возможно ее сокращение.
Катастрофические коверы широко применяются, по ним используется франшиза, размер которой кратен брутто-удержанию. По коверу определяется покрытие по возможной кумуляции по наиболее опасной территории. Конкретная модификация перестрахования определяется исходя из реальных обстоятельств передачи рисков, связанных с тем, что побуждает организовать перестрахование.
Передающие страховые организации предполагают, что затраты по таким передачам должны быть ниже тантьемы или комиссионных, которые защита поможет сохранить. Более сбалансированный договор улучшает условия и перспективу дальнейшего сотрудничества. При защите от катастроф и особенно при крупных пожарах можно ожидать понижение ставки.
Работающие эксцеденты убытков и катастрофические коверы покрывают огневые риски, потерю ожидаемой прибыли, или для последнего покрытия
составляется отдельный договор. При этом договором обязательно предполагается, что сопутствующие огневому страхованию риски будут определены либо в специальных условиях, либо в приложении к договору.
Большинство катастрофических коверов предполагает однократное восстановление. Премия за восстановление рассчитывается или пропорционально времени наступления убытка, или плата взимается в половинном размере от премии по договору. Действующие коверы предполагают покрытие прямых рисков в сочетании с возможностью дополнительно к автоматическому покрытию проводить факультативные принятия. Катастрофические коверы предполагают облигаторность, поскольку для перестраховщика необходимо заранее знать структуру своих договоров и обязательства по катастрофическим рискам.
При заключении катастрофического ковера цена прямо зависит от уровня удержания и от порядка договора. Первые линии подвержены опасности в большей мере. Заключение перестрахователем двух договоров на одном региональном рынке повышает цену защиты, поэтому для принятия окончательного решения о структуре защиты следует оценить ее целесообразность, исходя из конкретных вариантов.
В имущественном перестраховании применяются и договоры «стоп-лосс» для защиты чрезмерного, необычного колебания убытков в течение одного года. Перестрахование проводится по несбалансированным договорам, по которым реален риск кумуляции, а размер премии не всегда адекватен ответственности. Это создает основания для неожиданных колебаний убыточности. По имуществу «стоп-лосс» применяется либо ко всему огневому портфелю, либо к объектам определенной категории. Базой для расчетов служит поступившая нетто-премия. Устанавливается минимальный размер удержания и максимальный размер покрытия. Применяется участие перестрахователя в покрытии. В исключительных случаях используется совокупный эксцедент убытков для перестрахования собственного удержания, когда слишком большое влияние могут оказывать на риск внезапные климатические изменения. Нерегулярность убытков затрудняет определение перестраховщиками процесса формирования достаточных фондов для того, чтобы покрывать убытки за относительно длительный период времени.
Перестраховочный процесс при страховании автотранспорта
Пропорциональные договоры. Автотранспортное перестрахование - комплексный вид, при проведении которого выделяются основные риски. При перестраховании риска повреждения автотранспорта колебания страховых сумм имеет соотношение 1 к 5. По ответственности перед третьими лицами в пределах одного региона лимиты относительно однородны. Проведение этого вида страхования предполагает необходимость наличия большого количества проданных полисов -это делает оптимальным квотное перестрахование. Защита распространяется на все принятые риски.
Автотранспортное перестрахование приносит большие суммы наличных денег, но и расходы на ведение дела значительны. Положительные результаты договоров в отдельные годы в основном перекрываются отрицательными годами. Инвестиционные возможности не всегда перевешивают отрицательные стороны автотранспортного перестрахования, маржа перестраховщиков невелика. По этой причине интерес к квотному перестрахованию в целом небольшой. Перестраховщики используют квотное перестрахование, если перестрахователь готов увеличивать удержание на определенный процент так, чтобы к концу пятилетнего срока все суммы оставались на собственном удержании.
По ответственности за нанесение телесных повреждений могут законодательно нормироваться суммы, кроме того решение суда принимается в той стране, где произошло событие, а в некоторых странах предоставляется нелимитированное покрытие. Размер компенсаций резко увеличивается при перевозках пассажиров. При перевозках нефтепродуктов, газа, кислот существует реальная опасность повреждения другого транспорта, такого рода убытки носят катастрофический характер.
Сами средства автотранспорта подвержены большому числу опасностей: от небольшого повреждения до его кражи или гибели от стихийных бедствий, пожара на автостоянке, в гараже или на складе. Квотного перестрахования недостаточно для покрытия всех перечисленных рисков.
Покрываемые риски рассчитываются для автолюбителей на условиях с ответственностью за повреждение или гибель самого средства в результате столкновения, пожара, кражи, действия стихийных сил, за несчастные случаи с пассажирами и третьими лицами. При этом используется территориальное ограничение покрытия страной постоянного местожительства владельца транспортного средства. Ограничение связано с организационными проблемами урегулирования возможных убытков и с изменением лимитов ответственности.
На особых по согласованию условиях принимаются к перестрахованию специальные транспортные средства (автобусы, грузовики, такси), которые используются в спортивных мероприятиях, тренировках, испытаниях. Если в полисе установлена франшиза выше среднего уровня, то это означает высокую степень риска.
Перестраховочный лимит по повреждению самого транспортного средства устанавливается на уровне транспортного средства с наивысшей стоимостью. По другим риска автотранспортного страхования (ответственность и несчастные случаи) лимиты определяются по телесным повреждениям и материальному ущербу, делают оговорки при каких условиях они применяются.
Непропорциональное перестрахование. Недостатки квотного перестрахования преодолеваются при
перестраховании на базе эксцедента убытков, в этом случае прогнозируются в разумных пределах убытки и их изменения. Однако трудно разделить применяемые договоры на действующие и катастрофические кове-ры. Катастрофические коверы покрывают удержание перестрахователя от стихийных бедствий, народных волнений, от кумуляции убытков при концентрации транспортных средств в одном месте и в одно и тоже время (например, гараж, паром и т.д.).
Эксцедентное перестрахование предполагает выделение определенного числа линий в каждом из последующих договоров. Верхние эксцеденты затрагиваются не очень часто, могут не предусматривать лимита, если это законодательно определено. По сути они схожи с катастрофическими коверами по имущественному страхованию и основная масса убытков относится на перестрахователя. Удержание устанавливается в пределах 1% от премии, которая остается у перестрахователя. Размер удержания зависит от объема оставленной премии и размера ожидаемых убытков, а также финансовых возможностей перестрахователя.
Учитывается вероятность повреждения нескольких транспортных средств и других убытков в результате наступления одного страхового случая путем построения схемы нелимитированной защиты. В автотранспортном перестраховании используется сочетание квоты и эксцедента убытков для удержания. Однако, покрытия на общий счет по квотному договору широкого распространения не получили, так как страховщики предпочитают собственные программы защиты. Применяется установление разумных лимитов по каждому страховому событию по договору экс-цедента убытков. Для первого и прилегающих к нему эксцедента убытков при определении платы за предоставленное покрытие используют фиксированную и изменяющуюся ставку. Верхние эксцеденты предполагают использование фиксированной ставки.
Таблица 1
Виды договоров перестрахования автотранспорта Виды дого- Особенности применения в переворов страховании автотранспорта
Колебания страховых сумм по рискам в соотношении 1 к 5. Ответственность перед третьими лицами в пределах региона - лимиты относительно однородны. Оптимальное квотное перестрахование на все риски. Пропорцио- Большие суммы наличных денег, нальные значительные расходы на ведение дела.
Размер компенсации увеличивается при перевозке пассажиров. Территориальные ограничения покрытия связаны с изменением лимитов ответственности. Квотное перестрахование.
Использование договоров эксцедента убытков.
Использование катастрофических коверов.
Выделение определенного числа линий в каждом из последующих договоров.
Основная масса убытков относится на перестрахователя. Размер удержания от объема оставленной премии и размера ожидаемых убытков.
Использование фиксированных и изменяющихся (скользящих) ставок.
Непропорциональные
Морское перестрахование - объекты, существенные условия договоров
Морское страхование - это комплексное страхование. Объекты страхования по этому виду охватывают:
• морские транспортные и вспомогательные средства (КАСКО судов);
• грузы, перевезенные морем (КАРГО);
• ответственность судовладельцев.
Суда и перевозимые грузы отличаются разнообразием, так суда различаются по их назначению, району плавания, материалу, по роду движетеля и двигателя. В период научно-технического прогресса происходит колоссальная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность грузовых судов и как результат этого - стоимость самих судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость самолетов и т.д. Ни одна страховая организация не может принять на страхование подобные крупные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она будет держать на своей ответственности.
Пропорциональное перестрахование. Каско судна в основном перестраховывается на базе эксцедента. Квотные договоры широко не используются, это вызвано тем, что административные работы по организации такой защиты и контролю за прохождением дела не составляют особого труда, а пропорциональное распределение убытков по отношению к страховым суммам снимает проблему урегулирования убытков, распределение не меняется на протяжении 12 месяцев. Для перестрахователя важным моментом является возможность корректировать размер собственного удержания или устанавливать лимиты в соответствии с размером, классом и флагом судов, что позволяет формировать сбалансированный портфель. Но для перестраховщиков такой порядок не всегда выгоден. Наряду с облигаторными договорами значительное место на рынке занимают факультативные эксцедентные договоры, которые решают в опре-
деленной степени проблему лимитов обязательного перестрахования (табл. 2).
Таблица 2 Существенные условия договоров морского перестрахования
Условия Комментарий
Четкое определение объектов страхования Морские транспортные и вспомогательные средства (КАСКО судов); грузы, перевезенные морем (КАРГО); ответственность судовладельцев
Рост страховых сумм по объектам страхования Причина - рост грузоподъемности и стоимости судов, стоимости грузов
Каско судна перестраховывается по экс-цеденту Корректируется размер собственного удержания или устанавливаются лимиты в соответствии с размером, классом и флагом судов
Используются облигаторные и факультативные экс-цедентные договоры
Применение различных модификаций договоров решает проблему лимитов обязательного перестрахования, позволяет формировать сбалансированный портфель
Использова- Используются по договоренности
ние квотных сторон различные доли передач по
договоров для разным видам страхования.
перестрахова- Сложно контролировать кумуляцию.
ния морских Обязательное декларирование рисков,
грузоперево- что облегчает перестрахователю уста-
зок новление лимита удержания.
Структурирование проводится на основе типа и класса судна. Комбинированные перевозки с использованием лимита по части маршрута следования, наиболее подверженной опасности
Структурирование защиты каско
При перестраховании грузов с зачетом неожиданных кумуляций в одном порту или на одном транспортном средстве.
Действующий ковер по одному риску по одному из видов страхования
Использование эксцедента убытков
Квотные договоры не получили распространения и по грузоперевозкам. Только в случае согласия перестраховщиков, договор может предусматривать различные доли передач по разным видам страхования. Страхование перевозок в основном защищается квот-но-эксцедентными договорами. Однако контролировать кумуляцию при грузоперевозках сложно. Также трудно урегулировать убытки. Грузоперевозки сопровождаются декларированием по полису и по кумуляции, но в некоторых договорах покрываются только декларированные риски. Все это облегчает перестрахователю решение вопроса об установлении лимитов удержания, но для перестраховщика означает снижение прибыли и может привести к разбалансировке договоров.
По каждому объекту покрытия необходимо определить в условиях договора исключения из покрытия некоторые грузы (например, живые животные), сами транспортные средства (каско рыболовецких судов), некоторые особенные риски (сортировка, риск складирования, которое не связано непосредственно с морской перевозкой, последующего убытка).
Для военных рисков предусматриваются особые условия покрытия, покрываются они в той же пропорции, что и обычные риски. По каско определяются оригинальные условия, по грузоперевозкам - в соответствии с соглашением о перевозках по воде. Структуризация защиты каско производится по типу и классу судна. Например, океанские суда до 15-летнего возраста, водоизмещением свыше 1000 т.; каботажные суда, буксиры, баржи, речные и озерные суда.
Если производится перевозка наземная, воздушная. Морская, то выделяют: грузовые транспортные средства, поезда, регулярные авиалинии, чартерные рейсы. При таких комбинированных перевозках лимиты устанавливаются по наиболее подверженной опасности части маршрута и распространяют не только на весь рейс, но и на хранение. При перестраховании флота определяется страховая сумма самого дорогого судна, а для других судов страховая сумма устанавливается в процентном выражении к первой сумме.
Лимиты по карго устанавливаются предварительно по полису, чтобы держать под контролем кумуляцию. По каско лимиты определяются по судну с учетом возможности непредвиденных кумуляций карго по разным полисам для разнородных грузов. Для морского перестрахования покрытие перестраховщика действует от начала до окончания срока страхования, так как практически нет возможности определить точную дату убытка и произвести перерасчет. Система счетов базируется на страховом годе. Размер премии, дополнительных премий, возвратов, убытков и полученных возмещений учитываются по книгам одного страхового года. Статистический учет, анализ прохождения дел основывается на данных за страховой год, который закрывается после всех расчетов по той премии, которая была в нем получена.
Непропорциональные договоры. Эксцедент убытков используется в перестраховании грузов для собственного удержания с учетом неожиданных ку-муляций в одном порту или на одном и том же транспортном средстве. Действующий ковер применяется к одному риску по одному из видов страхования или к их комплексу по морскому страхованию. Могут выбираться различные модификации сочетаний видов страхований, они определяют срок покрытия: согласованный период времени или на один рейс. Целесообразность использования действующего ковера связана с тем, что морское страхование имеет международный характер. При определении удержаний учитывается следующее выработанное практикой правило: чем своеобразнее договор, тем ниже должно быть удержание по нему.
Перестрахование КАСКО и ответственности при авиационном страховании
Авиационное страхование включает КАСКО и ответственность. Объекты страхования очень разнообразны, это: спутники, реактивные самолеты, частные и для развлекательных полетов самолеты, коммерческие самолеты различных клубов, воздушные такси, промышленные и сельскохозяйственные самолеты, вертолеты и др. Ответственность покрывается по единому лимиту в соответствии с Варшавской конвенцией и распространяется на ответственность перед пассажирами, имущественную ответственность и ответственность перед третьими лицами.
Страховщики принимают авиационные риски в порядке исключения, что предполагает факультативное перестрахование. Для страховых организаций, не занимающихся специально авиационным страхованием, факультативные передачи удобны, они дают возможность получать консультационную и другую необходимую помощь от андеррайтеров. Авиалинии перестраховываются на международном рынке факультативного перестрахования на оригинальных условиях.
Пропорциональные договоры. При приеме различных авиационных рисков используется сочетание квоты и эксцедента. В эксцеденте применяется факультативное перестрахование. Это сочетание модификаций целесообразно, если страхуются, например, частные самолеты. Лимиты устанавливаются отдельно по каско и по ответственности. Пропорция их размеров находится в пределах от 1 к 6 до 1 к 10.
Для того, чтобы полностью разместить договоры делается разбивка договора на части, затем они размещаются. Закрываются счета по страховым годам, т.е. возможно спустя много лет, что связано с длительностью судебного производства. Все риски которые покрываются договором, должны быть определены, оригинальные условия составляют неотъемлемую часть перестраховочного договора.
Покрытие часто распространяется на самолеты, зарегистрированные в стране юридического местонахождения перестрахователя. Если возникает необходимость покрытия рисков для самолетов, которые зарегистрированы в других странах, то расширение покрытия согласовывается с перестраховщиком.
Авиалинии перестраховываются факультативно и исключаются из договоров. На иных условиях перестраховываются особые риски, такие как:
• испытательные полеты различных самолетов;
• сельскохозяйственная авиация;
• основная масса вертолетов;
• ответственность за произведенную продукцию;
• купонные полисы и т.д.
Непропорциональное перестрахование. Принятие по эксцеденту убытков сосредоточено в основном на лондонском рынке, для такого перестрахования необходим очень высокий уровень профессионализма из-за возможных кумуляций по ответственности. Рынок этих договоров узкий. Потребность в защите на базе эксцедента убытков в форме действующего ковера возникает при полной гибели широкофюзеляжных самолетов. Такая защита целесообразна по тем рискам, которые подвержены опасности в большей мере по сравнению с нормальными рисками.
Катастрофические коверы покупаются, когда большое количество самолетов или вертолетов сосредоточено одновременно в одном месте (аэропорт, мастерская); по ответственности, которая возникает при столкновении самолетов или в случае ущерба, причиненного имуществу. Разбалансированность авиационных договоров предопределяет не слишком активное использование непропорционального перестрахования. Многие национальные рынки имеют специализированные авиационные пулы, через которые проходит основная часть авиационного бизнеса. В некоторых странах законодательно установлено, что страхование местных национальных авиакомпаний должно осуществляться национальными страховыми организациями.
При страховании ответственности определяются ее генеральные лимиты или лимиты по телесному повреждению, имущественному ущербу, по событию. В отдельных странах законодательно устанавливается нелимитированная ответственность, но в этом случае исключается пропорциональное перестрахование. При страховании ответственности сложно построить таблицы лимитов и наиболее подходящей защитой является квота. Лимиты по договору устанавливаются путем сложения лимитов по телесному повреждению и по имущественному ущербу или принимается лимит по событию.
Кроме общепринятых исключений (военные риски, гражданские волнения и пр., воздействие ядерной энергии в любой форме), из покрытия исключаются:
• входящее договорное перестрахование (цессия и ретроцессия);
• факультативное перестрахование на базе эксцедента убытка;
• факультативные принятия «зонтичных» полисов и оригинальных полисов с франшизой свыше (установленного сторонами договора размера).
Таблица 3
Особенности по КАСКО и ответственности при авиационном перестраховании
Особенности по КАСКО Особенности по гражданской ответственности
Объекты страхования разнообразны, это: спутники, реактивные самолеты, воздуш ные такси, вертолеты и др. Ответственность покрывается по единому лимиту в соответствии с Варшавской конвенцией.
В порядке исключения предполагается факультативное перестрахование, что дает возможность консультационной помощи андеррайтеров.
Авиалинии перестраховываются на международном рынке факультативного перестрахования на оригинальных условиях.
Применяют сочетание квоты и эксцедента. Лимиты устанавливают по каско от 1 к 6. Договоры разбиваются на части, затем они размещаются. Покрытие распространяется на авиатехнику в стране юридического местонахождения перестрахователя. Используют эксцедент убытков в варианте действующего ковера
Ответственность распространяется на пассажиров, имущество и перед третьими лицами. Устанавливаются лимиты ответственности от 1 к 10. Разработана и используется таблица лимитов. Лимиты по договору устанавливаются путем сложения лимитов по телесному повреждению, имущественному ущербу или принимается лимит по событию.
Выводы
1. При передаче в перестрахование рисков по отдельным видам страхования есть особенности, зависящие от отрасли, вероятности наступления страхового случая, кумуляции рисков и других факторов.
2. При огневом перестраховании применяют и пропорциональное и непропорциональное перестрахование с разнообразными модификациями, страховщик самостоятельно выбирает форму и вид, может перестраховывать какой-либо отдельный риск, страховую сумму, ограничивать территорию. При передаче риска соблюдаются оригинальные пропорции.
3. Автотранспортное страхование является комплексным видом. Поэтому при проведении перестрахования выделяются основные риски, риски повреждения средств транспорта имеют колебания страховых сумм при соотношении 1 к 5.
4. Морское страхование также комплексное, охватывает морские транспортные и вспомогательные средства (каско судов); грузы, перевозимые морем (карго); ответственность судовладельцев; крупные риски не может принять ни одна страховая организация.
5. Авиационное страхование включает каско и от-
ветственность, объекты страхования разнообразны е и дорогостоящие, большое значение имеет профессионализм андеррайтеров, авиалинии перестраховываются на международном рынке факультативно, исключают из договоров.
Литература
1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 25 июля 2013 г.
2. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. Доп. и перераб. изд. М.: ЮНИТИ, 2013.
3. Никулина Н.Н. Страхование. Практикум. Доп. и перераб. изд. М.: ЮНИТИ, 2011.
References
1. Federal Law «On organization of insurance business in the Russian Federation» as amended on 07.25.2013.
2. NikulinaN.N., Berezina S.V. Insurance. Theory and practice. Enl. and revised edit. M.: Unity, 2013.
3. Nikulina N.N. Insurance.Workshop. Enl. and revised edit. M.: Unity, 2011.
