СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (ОПЫТ ЕВРОПЫ, РОССИИ И КАЗАХСТАНА) Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CL

X

удк: 347.455.2

сравнительно-правовой анализ регулирования потребительского кредитования (опыт европы, россии и казахстана)

Баишев Руслан Жолымбетович

Докторант Евразийской юридической

академии имени Д.А. Кунаева, магистр права,

Республика Казахстан, г. Алматы; е-mail: [email protected]

Аннотация. В Казахстане 24 мая 2021 года принят Закон о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан.

Это обусловлено возрастающей ролью потребительского кредитования, вовлечение в него большого числа населения и потенциальной опасностью социального взрыва в условиях экономического кризиса и пандемии. Эти же причины обусловили избрание заявленной темы данного исследования. Методологическую основу статьи составил обобщенный взгляд на новые базовые тенденции некоторых аспектов кредитования в современных экономических условиях, влекущие кардинальные изменения политики кредитных институтов, понимания кредитной доступности (сгedit availability) и, соответственно, новых правил поведения всех участников означенного процесса. Вне сомнения, что вновь задаваемые тренды этой важной отрасли экономической деятельности окажут свое влияние и на особенности юридического урегулирования этой сферы, а также рассмотрения судами споров, вытекающих из кредитных обязательств. В качестве примеров мы обращаемся к сравнительному опыту Европы, Республики Казахстан и Российской Федерации.

В данной статье рассматривается преемственность регуляторных принципов потребительского кредитования Евросоюза, имплементированных в законодательство Казахстана и Российской Федерации.

Ключевые слова: потребительский кредит, ответственное кредитование, микрофинансовые организации, закредитованность населения, судебная практика.

§ legal comparative analysis

f of consumer lending regulation

(experience of europe, russia and kazakhstan)

§ Baishev Ruslan

Doctoral student of the Eurasian Academy

of Law named after D.A. Kunaeva, Master of Law Republic of Kazakhstan, Almaty; e-mail: [email protected]

Abstract. On May 24, 2021, Kazakhstan adopted the Law on amendments and additions to certain legislative acts of the Republic of Kazakhstan on the regulation of banking, microfinance and collection activities in the Republic of Kazakhstan. o This caused by increasing role of consumer lending, involvement of a large amount of the < population in it and the potential danger of a social explosion in the context of an economic crisis and pandemic. The same reasons determined the choice of the declared topic of this research. The methodological basis of the article is a generalized view of the new basic trends in some aspects of lending in modern economic conditions, entailing fundamental changes in the policy of credit institutions, understanding of credit availability and, accordingly, new rules of behaviour for all participants in this process. There is no doubt that the newly set trends in this important branch b of economic activity will also have an impact on the features of the legal settlement of this area, m as well as the consideration of disputes arising from credit obligations by courts. As examples,

we refer to the comparative experience of Europe, the Republic of Kazakhstan and the Russian Federation.

This article examines the continuity of the European Union S regulatory principles for consumer lending, implemented in the legislation of Kazakhstan and Russian Federation.

Keywords: Consumer credit, responsible lending, microfinance organizations, debt load of the population, case law.

т¥тынушыльщ несиелеуд1 реттеудщ

салыстырмалы-;¥к;ьщтьщ талдауы (еуропа, ресей жэне казахстан тэж1рибес!)

Руслан Жолымбет^лы БэГпшев

Д.А.Цонаев атындагы Еуразия зац академшсыныц докторанты, цуцыц магистр1,

Казацстан Республикасы, Алматы, e-mail: [email protected]

Аннотация. Казацстанда 2021 жылгы 24 мамырда «Казацстан Республикасыныц кей-6ip зацнамалыц актiлерiне Казацстан Республикасында банктщ микроцаржылыц жэне коллекторлыц цызметтiреттеу мэселелеpi бойынша езгер^тер мен толыцтырулар енгiзу туралы» Зац цабылданды.

Бул тутынушылыц несиелеу ролшц есуiмен, оган халыцтыц басым кепшiлiгiнiц тар-тылуымен жэне экономикалыц дагдарыс пен пандемия жагдайында элеуметтж жарылыс цаутнщ элеуетiмен байланысты. Аталган себептер осы зерттеуде жарияланган тацы-рыпты тацдап алуга негiз болды. Мацаланыц методологиялыц негiздемесiн, цазipгi экономикалыц жагдайда несиелеудщ кейбip аспектiлеpiне жаца базалыц тужырымдарга, несиелеу институттары саясатына тYбегейлi езгер^тердщ туындауы, несиелеуге жол берушшк (credit availabiliti) тYсiнiгi, жэне соган сэйкес аталган процеске барлыц цаты-сушылардыц жаца тэртт ережеЫне, жалпы кезцарасы цурады. Экономикалыц цызмет-тщ осы мацызды саласыныц цайта туындайтын тpендi осы саланыц зацды реттелу С ерекшелтне, сондай-ац несиелеу мiндеттемелеpiнен туындайтын дауларды соттардыц Н царауына да ез ыцпалын жасайтыны ку.мэн тугызбайды. Бiз мысал реттде Еуропа, Ка- > зацстан Республикасыныц жэне Ресей Федерациясы салыстырмалы тэжipибесiне ЖYгi- С немiз.

Бул мацалада Казацстан жэне Ресей Федерациясы зацнамасында кершс тапцан Т (имплементацияланган) тутынушылыц несиелеуге Еуроодацтыц реттеушшк принцип А ыцпалдастыгы царастырылады. g

Туйт свздер: тутынушылыц несие, жауапты несиелеу, микроцаржылыц уйымдар, ха- g лыцты асыра несиелеу, сот тэжipибесi. Т>

Е Ь

DOI: 10.52026/2788-5291 2022 69 2 254 Т

В >

> о

Введение ки Казахстан по регулированию и развитию В

Современные условия снижения глобаль- финансового рынка, на 01 января 2021 года, ной экономической активности, вызванные объем потребительских кредитов составил пандемией коронавирусной инфекции, не- 4 542,7 млрд. тенге (789,1 млрд. рублей по достатка ликвидности национальных эконо- курсу ЦБ РФ на 19.07.2021г.), с долей 28,8 % о мик, повлекли спрос на кредиты, в том числе от ссудного портфеля банков второго уров- А и в потребительском секторе, наиболее ярко ня, а увеличение с начала 2020 года состави-отражающем экономический уровень жизни ло - 4,0%:.

населения в целом. Депутат Мажилиса Парламента Респу-

Как информирует Агентство Республи- блики Казахстан, руководитель парламент-

1 Официальный сайт Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка // URL: https://www.finreg.kz/cont/%D0%A2%D0%B5%D0%BA%D1%83%D1%89%D0%B5%D0%B5%20 %D0%91%D0%92%D0%A3_%D1%80%D1%83%D1%81_01.01.2021.pdf (Дата обращения 15 февраля 2022 года).

ской фракции Народной партии Айкын Конуров, в одном из своих выступлений обратил внимание на то, что «если ранее граждане республики брали займы для приобретения бытовой техники, дорогостоящей одежды и на проведение различных семейных мероприятий, то в условиях пандемии и ограничительных мер, займы берутся на погашение накопленных обязательств, расходов на обучение, лечение, обычную одежду и питание» [1], то есть на нужды ежедневного характера.

Президент Республики Казахстан Ка-сым-Жомарт Токаев на расширенном заседании правительства отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса снизилось на 18%, сельскохозяйственного сектора на 48% и это на фоне роста кредитования населения на 24%. При этом, как сообщил Президент Казахстана, 2/3 от выданных потребительских кредитов являются без залоговыми, обратив, таким образом, внимание на серьезные проблемы в финансовой системе страны [2].

Методы и материалы

Статья подготовлена с использованием общих и частных методов научного познания: диалектического, системного, формаль-™ но-логического, сравнительно-правового, ¡3 технико-юридического и других.

При проведении исследования были из™ учены труды казахстанских и российских 1 ученых по вопросам правовой политики в условиях нового Казахстана и принципов Второй Республики, гражданского и финан-| сового права, а также законодательство Ре-

0 спублики Казахстан, Российской Федерации

1 и Европы.

§ Обсуждение

< По своей юридической природе кредит-с ный договор является консенсуальным, воз-<т мездным и двусторонним [3]. (З Исследователи по-разному раскрывают ¡ц понятие «потребительский кредит» в своих ^ исследованиях. Так, Пристансков Д.В. предел лагает рассматривать договор потребитель-о ского кредита как договор, по которому банк т или иная кредитная организация (кредитор) ^ обязуются предоставить денежные средства ЁЕ (кредит) заемщику-потребителю в размере и Ь на условиях, предусмотренных договором, ^ в целях использования последним получен-^ ной суммы кредита для удовлетворения лич-£ ных, семейных, домашних, бытовых и иных т потребностей, не связанных с осуществле-

нием предпринимательской деятельности, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [4].

Грицай Н.В. считает необходимым закрепить на законодательном уровне следующее определение договора потребительского кредита: по договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику) в целях удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [5].

Федулина Е.В. полагает, что под потребительским кредитом (займом) как объектом гражданских прав следует понимать имущественные блага, включающие вещи или имущественные права, способные выполнять функцию законного средства платежа, предоставленные кредитной организацией или некредитной финансовой организацией гражданину для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возвратности, срочности и возмездности, с использованием такого правового средства, как договор потребительского займа или договор потребительского кредита [6].

Потребительское кредитование Богдановым М.Н. трактуется как разновидность кредитного договора, включающего в себя действия банка или иной кредитной организации (кредитора) по предоставлению денежных средств физическому или юридическому лицу (потребителю) в целях приобретения товаров для личных, семейных или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а также обязательства потребителей возвратить в установленный срок полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [7].

Демченко С.С. отмечает, что потребительский кредит - это общее понятие, обозначающее денежные средства, предоставляемые физическому лицу в целях удовлетворения потребительских нужд. Поэтому, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит, образовательный кредит и другие кредиты, предоставляемые физическим лицам, должны признаваться видами потребительского кредита [8].

Очевидно, что законодательное урегулирование потребительского кредитования основывается на более широком определении

кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - соглашение, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением креди-та2.

Гражданский кодекс Республики Беларусь в статье 771 определяет, что кредитный договор как соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее3.

Законодательство Республики Казахстан не содержит понятия потребительского кредитования. В рамках объёма статьи невозможно в полной мере дать развёрнутую характеристику такому правовому явлению, неизвестному казахстанскому законодателю, как потребительский кредит (займ). Отметим лишь наиболее существенные из них.

На наш взгляд, бесспорным является то, что потребительский кредит применяется в сфере экономических отношений и требует надлежащего комплексного правового урегулирования.

Как правовая категория потребительский кредит обладает неотъемлемыми существенными характеристиками.

Во-первых, он применяется в области экономических общественных отношений, в которых выступают с одной стороны банковские и иные финансовые учреждения (микрофинансовые, кредитные и т.п. организации), с другой - потребитель финансовых услуг (физическое лицо).

Во-вторых, потребительский кредит является подвидом кредитного договора, однако, обладает только ему присущими характе-

ристиками.

В-третьих, содержательная сторона общественных отношений между этими субъектами, регулируется договором (соглашением) о потребительском кредите с указанием прав и обязанностей сторон.

В-четвертых, предметом потребительского кредита выступают деньги, которые имеют целевое назначение, указанное в договоре, и они не могут использоваться заемщиком в коммерческой деятельности.

В-пятых, сумма потребительского кредита является возвратной с начислением установленного в договоре вознаграждения кредитору.

В этой связи предлагается следующая авторская формулировка понятия потребительского кредита - это договор (соглашение) физического лица с банковским или иным финансовым учреждением, уполномоченным предоставлять кредит, (имеющим лицензию) о возвратном, возмездном займе денежных средств для удовлетворения личных потребностей заемщика без использования кредита в коммерческих целях.

Характер и динамика роста потребительских кредитов Республики Казахстан и Российской Федерации указывает на ожидаемый вход в «зону закредитованности населения» и, по мнению ряда экспертов, может привести к деструктивным процессам экономик этих государств, если их правительствами вовремя не будут предприняты кардинальные превентивные и ограничительные меры.

«Наблюдающийся, в последнее время, двухзначный рост кредитования домохо-зяйств также может поставить под угрозу финансовую стабильность в случае ухудшения макроэкономической ситуации» [9] -высказываются эксперты Всемирного Банка относительно ситуации в России.

Аналогично по Казахстану беспокойство выразили эксперты агентства «Mood-ys», прогнозируя, что если национальный регулятор не введет соответствующих ограничительных мер, Казахстану грозит новый кризис.4

Согласно данным исследования кампании «Шхит» [10], которая специализируется на управлении кредитами в европейских

Н

X

ы А

о х о Д А

сг

В

СП А

>

го О го О

X

е о

"О

2 А

П.

"О

2 Информационно-правовая система Гарант (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

3 Информационно-правовая система ЭТАЛОН ОМЬШБ обращения 20 сентября 2021 года).

4 Официальный Интернет-ресурс телеканала «КТК» (Республика Казахстан) video/2019/11/07/133482/ (Дата обращения 20 ноября 2020 года).

V.ЯЬ: http://ivo.garant.rU/#/document/10164072/paragraph/521837163:0 V.ЯЬ: https://etalonline.by/document/?regnum=hk9800218 (Дата

иИЬ: https://www.ktk.kz/ru/news/

CL

< Z

CL

О

е

X

о

m о

in <

< сп

ь

-Q

с;

ш £

Ч О X

о <

СП

X

ь

странах, практика заимствований в Европейском союзе также набирает обороты. Исследователи обращают внимание на то, что «все большее число людей, 24% против 20% в прошлом году, были вынуждены в 2019 году взять в долг или достигли лимита своей кредитной карты для оплаты счетов. Это особенно касается молодых европейцев».

Известно, что закредитованность населения влечет увеличение просроченных и невозвратных кредитов. Так, в России доля просроченных более чем на 90 дней потребительских кредитов на конец января 2021 года составила 23,5 % по сравнению с 17,8% годом ранее.5

По данным журнала Forbes.kz (Республика Казахстан) на фоне кризиса и падения благосостояния населения, а также ослабления экономической активности из-за локдаунов и пандемии, в 2020 году заметно ухудшилась возвращаемость кредитов в стране. Например, объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей, свыше 90 дней (NPL 90+), вырос сразу на 48,5 млрд. тенге с начала года, то есть, фактически до 1,25 трлн. тенге.6

В этом свете европейский опыт, имеющий давнюю историю борьбы с закредитованно-стью населения и обогащенный потребностями, связанными с возросшим спросом на кредиты во время пандемии, безусловно, полезен для изучения и внедрения в практику работы банков и финансовых учреждений Казахстана и России.

В этой связи следует отметить, что еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе по защите прав потребителя и информационной политике [11], где определялись принципы защиты экономических интересов потребителей.

Законы о потребительском кредитовании в странах Европейского союза разрабатывались и уточнялись в ходе принятия нескольких директив Европейского союза о потребительском кредите. В их числе директивы: № 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 года «Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите»; № 90/88/ЕЕС от 22 фев-

раля 1990 года с изменениями, касающимися предыдущей директивы; № 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 года «О несправедливых условиях в потребительских контрактах»; № 2002/65/ЕС от 23 сентября 2002 года «О дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы № 90/619 ЕЕС»; № 97/7/ЕС и 98/27/ЕС и № 2008/48/ ЕС от 23 апреля 2008 года «О кредитных договорах для потребителей и отмене Директивы Совета Европы № 87/102/ЕЕС» [11].

Говоря о законодательстве Европейского союза в сфере потребительского кредитования, особо следует выделить Директиву № 2008/48ЕС от 23 апреля 2008 года,7 которая по своей сути направлена на противодействие возрастающей финансовой задолженности потребителей Европейского союза путем формирования, так называемых, принципов ответственного кредитования у кредитора.

Под последним понимается совокупность принципов, которых должен придерживаться кредитор, чтобы обеспечить заёмщику возможность принятия взвешенного и обдуманного решения.8

Обязательным элементом при подготовке к заключению потребительского кредитного договора норма Директивы устанавливает необходимость информирования заемщика, на бумажном или другом долговременном носителе, о подробных персональных условиях предоставляемого кредита, о рисках задолженности и просрочки платежа.

Особое место в упомянутой Директиве уделено обязанности кредитора по проведению оценки кредитоспособности заемщика.

Чтобы заемщик мог отказаться от, так называемого, «импульсивного займа», Директивой закреплено право на его полный отказ от кредита в течение четырнадцати календарных дней без объяснения причины, с возвратом основной суммы и выплатой процентов на день возврата кредита.

Таким образом, можно отметить, что нормами директив Евросоюза создан некий образец поведения кредитора и заемщика до и после заключения кредитного договора,

5 Интернет-ресурс LENTA.RU. В России подскочило число просроченных кредитов // URL: https://lenta.ru/news/2021/03/11/ creditprosrok/ (Дата обращения 20 марта 2021 года).

6 Интернет-ресурс forbes.kz. В Казахстане растет объем кредитов с длительной просрочкой // URL: https://forbes. kz/finances/finance/v_kazahstane_rastet_obyem_kreditov_s_dolgoy_prosrochkoy_platejey/ (Дата обращения 13 января 2021 года).

7 Директива Европейского парламента и Совета 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года // URL: https://eur-lex.europa.eu/ legal-content/en/TXT/?uri=CELEX:32008L0048 (Дата обращения 17 апреля 2021 года).

8 Ответственное кредитование // URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Ответственное_кредитование (Дата обращения

21 сентября 2021 года).

фактически с требованием о персональном консультировании заемщика кредитором, что в результате снижает риски кредитования для обоих сторон.

Анализ правовой базы потребительского кредитования в Российской Федерации показывает, что в 2013 году был принят Федеральный Закон № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»,9 регламентирующий отношения в сфере предоставления потребительского кредита гражданам. Значение этого закона в развитии правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации состоит в том, что он сформулировал понятие потребительского кредитования, урегулировал процесс предоставления заемщику информации, связанной с кредитованием, закрепил требования к субъектному составу таких правоотношений, регламентировал процедуры заключения и исполнения договора потребительского кредитования, обозначил права заемщиков и кредиторов.

Так, потребительский кредит характеризовался как денежные средства, представленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе лимитом кредитования.

Однако, стоит обратить внимание на то, что в законе отсутствует императивное требование об индивидуальном анализе кредитоспособности заемщика, при том, что без такого анализа не представляется возможным увидеть полную картину рисков по конкретным обязательствам.

Закон ознаменовал собой закрепление новых подходов к решению финансово-экономических и юридических проблем в области потребительского кредитования, но продемонстрировал также, что система ответственного кредитования в России только зарождается.

Как показала последующая судебная практика Российской Федерации, в некоторых случаях проявлялась неосведомленность не только граждан-заемщиков, но и

судов разных инстанций о положениях нового закона.

Судебные процедуры в значительной степени затратные и затяжные.

Между тем, в Российской Федерации граждане, чьи долги составляют от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, могут подать заявление о своем банкротстве бесплатно и без суда. Речь идет о списании безнадежных долгов [12].

В казахстанском законодательстве в сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года10 и Закон «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года.11

В силу возросших темпов развития потребительского кредитования за последние десять лет, в Казахстане также возникла острая потребность в совершенствовании действующего законодательства в сфере потребительского кредитования, либерализации условий его заключения.

Однако, принципы ответственного кредитования, как и в России, только начинают внедряться, и законодатель не в полной мере урегулировал эту сферу общественных отношений.

Содержательный анализ Закона «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года с последующими изменениями и дополнениями на предмет информированности заемщика об условиях кредита показывает положительный опыт законодательного закрепления необходимости лицензирования деятельности микрофинансовой организации, а также регламентированную законом обязанность микрофинансовой организации включать в наименование слова «микрофинансовая организация» или аббревиатуру «МФО», обязательного указания годовой эффективной ставки при размещении рекламы, обязанности микрофинансовой организации разместить правила предоставления кредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления заемщиком, в том числе и на интернет-ресурсе.

При этом правила должны содержать информацию о порядке подачи заявления на

Н

X

ы А

о х о

Д А

сг

В

СП А

> СП

О

СП

О

X

е о

"О

2 А

С

9 Пункт 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» / www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (Дата обращения 25 сентября 2021 года).

' иЯЬ: https:/

-о

7^

10 Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» // иИЬ: https://adilet.zan.kz/rus/archive/docs/Z950002444_/27.09.1996 (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

11 Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» / rus/archive/docs/Z1200000056/03.07.2020 (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

' иИЬ: https://adilet.zan.kz/

предоставление кредита, заключения договора, предельном сроке микрокредита, предельной величине ставок вознаграждения, правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, указание ее размера, методах погашения микрозайма, требованиях к принимаемому микрофинансовой организацией мер обеспечения, графике платежа.

Законом закреплена норма, запрещающая рекламу микрофинансовой организации, не соответствующей ее деятельности на день опубликования.

Все это, вне сомнения, демонстрирует стремление казахстанского законодательства оказать содействие заемщику по защите его прав и предоставить возможность для удобного сравнения им условий потребительских кредитов в различных финансовых институтах, а также самостоятельно оценить свои риски.

Вместе с тем продолжающаяся закреди-тованность потребителей приводит к тому, что в казахстанском обществе все чаще звучат призывы по проведению кредитной амнистии.

Однако, аналитик международной инвестиционной компании ЕХЛКТЕ - Андрей Чеботарев, отражает мнение другой части общества, которые исправно платят налоги, ™ владеют недвижимым имуществом, хранят ¡3 денежные средства на депозитах. По его убеждению, «Кредитная амнистия невоз-™ можна сейчас без значительного ухудше-1 ния банковской системы. Если мы спишем кредиты кого-то в значительном объеме, мы ^ будем вынуждены спасать банки. Что каса-^ ется тех, кому нужна помощь, кто потерял

0 кормильца, кто действительно не может

1 сейчас закрывать кредит, может обратиться в кредитные комитеты, они рассматривают

§ рефинансирование и имеют право списы-

< вать проценты. Также нельзя забывать, что с деньги банков — это депозиты других лю-

< дей» [13].

ш

Ь

с? Результаты

ш

^ Несмотря на то, что в Казахстане и в Рос-о сии сделан значительный шаг в сторону зао конодательной регламентации потребитель-т ского кредитования, актуальной остается ^ задача об имплементации в законодатель-ЁЕ ство большего количества международных Ь норм, характерных для развитой и полно-^ ценной системы ответственного кредитова-^ ния, к примеру, в Европейском союзе. £ При этом, на наш взгляд, в законах и ве-т домственных нормативно-правовых актах

необходимо закрепить:

стандартную форму информирования заемщика микрофинансовых организаций об условиях кредитования, в том числе требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита, суммы переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита, обязательных условиях договора, а также графика его погашения;

указание в рекламе годовой эффективной ставки вознаграждения с приведением иллюстрированного примера;

обязательство микрофинансовой организации об уведомлении заемщика при наличии просроченной задолженности, с указанием информации о размере просроченной задолженности, о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств, с разъяснением права заемщика на обращение в микрокредитную организацию с заявлением о внесении изменений в условия договора, в том числе связанных с изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочкой платежа по основному долгу, и (или) вознаграждению, изменением метода погашения или очередности погашения задолженности, изменением срока микрокредита, прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки, штрафа, пени, с предоставлением подтверждающих обстоятельств (фактов) обуславливающие такое обращение;

размер неустойки, (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита, не превышающей десяти процентов от выданного микрокредита за каждый год действия договора;

введение запрета на начисление вознаграждения на капитализированные (суммированные) к сумме основного долга просроченного вознаграждения, неустойки (штрафов, пени) при изменении условий исполнения договора;

внедрение практики персонального консультирования как силами кредитных организаций, так и кредитными посредниками;

законодательно закрепить понятие «ответственное кредитование», предусматривающее взаимную договорную ответственность заемщика и кредитора;

практику необходимости заключения кредитных договоров на бумажном или на другом материальном носителе, с визированием договоров собственноручно или посредством электронно-цифровой подписи заемщика;

обязательность проведения индивидуального анализа кредитоспособности заемщика, используя данные его кредитных историй.

Заключение

Таким образом, неотложным, архиважным сегодня является скорейшая правовая, детальная регламентация потребительского кредитования в Республике Казахстан на основе международного опыта, в интересах всех слоев гражданского общества и обеспечения устойчивости банковского сектора экономики.

В этих целях предлагается: принять специальный закон о потребительском кредите (займе) в Республике Казахстан для обеспечения правовой защиты

заемщиков - физических лиц, как социальной основы государства и общества;

в целях устранения такого экономически и социально опасного явления как за-кредитованность населения, разработать и принять закон Республики Казахстан о неплатежеспособности (банкротстве) физических лиц, что позволит предотвратить рост в геометрической прогрессии задолженности по займам и снизить социальную напряженность в обществе;

в последующем для эффективного развития потребительского кредитования обеспечить его полную информационную прозрачность, внедрив всеобщую цифровизацию кредитов, что позволит отслеживать его риски и вклад в экономический рост.

литература

1. Рустемова А. Списать кредиты предложил депутат // иЯЬ: https://neonomad. kz/36289-2/ (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

2. Кривцанова К. Токаев: кредиты нужно выдавать только тем, кто сможет их вернуть // иИЬ: https://www.nur.kz/politics/power/1837602-tokaev-kredity-nuzno-vydavat-tolko-tem-kto-smozet-ih-vernut/ (Дата обращения: 1 сентября 2021 года).

3. Ивакин В.Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. М.: Юрайт, 2011. - 226 с.

4. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования: Автореф. дисс... канд. юр. наук // иЯЬ: https://www.dissercat.com/ СС content/otdelnye-problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-bankovskogo-kreditovaniya/ Н read (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

5. Грицай Н.В. Заемные обязательства в гражданском праве: Автореф. дисс... канд. Н юрид. наук // иЯЬ: https://www.dissercat.com/content/zaemnye-obyazatelstva-v-grazhdanskom- И prave (Дата обращения 10 октября 2021 года).

6. Федулина Е.В. Гражданско-правовая защита прав заемщика по договору потреби- 3 тельского кредита (займа): Автореф. дисс. канд. юр. наук//иЯЬ: https://www.dissercat.com/ К content/grazhdansko-pravovaya-zashchita-prav-zaemshchika-po-dogovoru-potrebitelskogo- О kredita-zaima (Дата обращения 20 октября 2021 года). А

7. Богданов М.Н. Расследование мошенничества в сфере потребительского кредитования: Автореф. дисс... канд. юр. наук // иЯЬ: https://www.dissercat.com/content/rassledovanie-

о

moshennichestva-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya (Дата обращения 5 ноября 2021 года). А

8. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Россий- ^ ской Федерации: Автореф. дисс... канд. юр. наук // иЯЬ: https://www.dissercat.com/content/ А pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossiiskoi-federatsii (Дата обращения О 20 ноября 2021 года). о

9. Фаляхов Р. Нефть и рубль: 5 главных угроз России // иЯЬ: https://www.gazeta.ru/ н business/2019/06/10/12405817.shtml (Дата обращения 10 июля 2020 года). о

р

10. Бондаренко М. Эксперты выявили у европейцев растущий финансовый стресс иЯЬ: https://www.rbc.ru/society/28/11/2019/5ddfeb069a7947df3351133f (Дата обращения 10 июля 2020 года).

11. Хватик Ю. Правовое регулирование потребительского кредитования // иЯЬ: https:// www.nbrb.by/bv/articles/8347.pdf (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

12. Зубков И. Они в долгу не останутся // иЯЬ: https://rg.ru/2020/08/02/novyj-zakon-pozvolit-spisat-beznadezhnye-dolgi-maloimushchih-grazhdan.html (Дата обращения 17 декабря 2020 года).

13. Клепикова Е. Кредитная амнистия попала под словесные интервенции // иЯЬ: https://

> с

"О

www.nur.kz/society/1883474- kreditnaa- amnistia-popala- podslovesnye intervencii/ (Дата обращения 10 ноября 2020 года).

references

1. RustemovaA. Spisat 'kreditypredlozhildeputat// URL: https://neonomad.kz/36289-2/(Data obrashcheniya 20 noyabrya 2021 goda).

2. Krivcanova K. Tokaev: kredity nuzhno vydavat' tol'ko tem, kto smozhet ih vernut' // URL: https://www.nur.kz/politics/power/1837602-tokaev-kredity-nuzno-vydavat-tolko-tem-kto-smozet-ih-vernut/ (Data obrashcheniya 1 sentyabrya 2021 goda).

3. Ivakin V.N. Grazhdanskoepravo. Osobennaya chast': konspekt lekcij. M.: YUrajt, 2011. -226 s.

4. Pristanskov D.V. Otdel'nye problemy grazhdansko-pravovogo regulirovaniya bankovskogo kreditovaniya: Avtoref. diss... kand. yur. nauk // URL: https://www.dissercat.com/content/ otdelnye-problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-bankovskogo-kreditovaniya/read (Data obrashcheniya 20 sentyabrya 2021 goda).

5. Gricaj N.V. Zaemnye obyazatel 'stva v grazhdanskom prave: Avtoref. diss... kand. yur. nauk // URL: https://www.dissercat.com/content/zaemnye-obyazatelstva-v-grazhdanskom-prave (Data obrashcheniya 10 oktyabrya 2021 goda).

6. Fedulina E.V. Grazhdansko-pravovaya zashchita prav zaemshchika po dogovoru potrebitel'skogo kredita (zajma): Avtoref. diss. kand. yur. nauk// URL: https://www.dissercat.com/ content/grazhdansko-pravovaya-zashchita-prav-zaemshchika-po-dogovoru-potrebitelskogo-kredita-zaima (Data obrashcheniya 20 oktyabrya 2021 goda).

7. Bogdanov M.N. Rassledovanie moshennichestva v sfere potrebitel'skogo kreditovaniya: Avtoref. diss... kand. yur. nauk // URL: https://www.dissercat.com/content/rassledovanie-moshennichestva-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya (Data obrashcheniya 5 noyabrya 2021 goda).

8. Demchenko S.S. Pravovoe regulirovanie potrebitel'skogo kreditovaniya v Rossijskoj Federacii: Avtoref. diss... kand. yur. nauk // URL: https://www.dissercat.com/content/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossiiskoi-federatsii (Data obrashcheniya

™ 20 noyabrya 2021 goda).

S 9. Falyahov R Neft' i rubl': 5 glavnyh ugroz Rossii // URL: https://www.gazeta.ru/ ™ business/2019/06/10/12405817.shtml (Data obrashcheniya 10 iyulya 2020 goda).

10. Bondarenko M. Eksperty vyyavili u evropejcev rastushchij finansovyj stress // URL: https:// ^ www.rbc.ru/society/28/11/2019/5ddfeb069a7947df3351133f (Data obrashcheniya 10 iyulya 2020 =§■ goda).

11. Hvatik YU. Pravovoe regulirovanie potrebitel 'skogo kreditovaniya // URL: https://www. о nbrb.by/bv/articles/8347.pdf (Data obrashcheniya 20 sentyabrya 2021 goda).

g 12. ZubkovI. Oni v dolgu ne ostanutsya// URL: https://rg.ru/2020/08/02/novyj-zakon-pozvolit->g spisat-beznadezhnye-dolgi-maloimushchih-grazhdan.html (Data obrashcheniya 17 dekabrya 8 2020 goda).

13. Klepikova E. Kreditnaya amnistiya popala pod slovesnye intervencii // URL: https:// ^ www.nur.kz/society/1883474- kreditnaa- amnistia- popala- podslovesnye intervencii/ (Data

< obrashcheniya 10 noyabrya 2020 goda).

Ь -Û с;

ш £

Ч О X

о

<

СП

■

ь

X

■ ■

X

ь

ш m