CC BY
45УДК 336.71 doi 10.37279/2312-5330-2020-3-67-79
Сиваш Ольга Сергеевна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита
Институт экономики и управления (структурное подразделение),
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,
г. Симферополь, Российская Федерация.
Sivash Olga,
PhD in Economics, Associate Professor, associate professor of the Department of Finance and Credit, Institute of Economics and Management (structural subdivision), V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol, Russian Federation.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF SMALL BUSINESSES LENDING IN
RUSSIAN FEDERATION
Развитие малого предпринимательства в Российской Федерации является очень важной актуальной проблемой, так как даст возможность решить множество важнейших социальных программ в стране. Однако, по масштабам развития данного сектора Россия значительно отстает от ведущих зарубежных стран. В Российской Федерации с 2015 года наблюдается негативная динамика объемов кредитования МСБ. Только в 2018 году объем кредитов МСБ стабилизировался и на начало 2019 года уже отмечается прирост объема кредитного портфеля МСБ на 1 %.
В современных условиях хозяйствования основным источником финансовых ресурсов для малого бизнеса, с точки зрения его доступности и возможностей получения, является кредитование. В статье рассмотрены тенденции развития кредитования такого важного сегмента хозяйственной деятельности, как малый бизнес. Поддержка малого бизнеса в Российской Федерации является одной из приоритетных задач социально-экономического развития страны. Во всех регионах страны создана сеть государственных структур, которые оказывают информационную поддержку существующим и начинающим предпринимателям (Центры поддержки предпринимательства на основе платформы «Мой бизнес»), проводится множество семинаров и форумов, посвященных развитию предпринимательства. В рамках данного взаимодействия предприниматели могут бесплатно получить не только консультационные услуги, но и помощь в разработке бизнес-плана, создании фирменного стиля, разработке и модернизации веб-сайтов, проведении маркетинговых исследований, оформлении уставных документов. Выделены мероприятия в рамках государственной поддержки малого бизнеса в соответствии с Государственной программой и проанализировано значение эффективной реализации данных мероприятий для развития кредитования малого бизнеса.
Рассмотрены проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, препятствия, которые возникают как со стороны банков, когда они либо не могут предложить привлекательных программ кредитования, либо отказывают заемщиков в предоставлении кредита, так и со стороны предпринимателей, которые отказываются от такого источника финансирования малого бизнеса, как кредитование. Предложены меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса, которые ориентированы на поддержку конкретных заемщиков и те, которые ориентированы на поддержку коммерческих банков, банковской системы в целом. Определены стратегические ориентиры коммерческого банка по развитию кредитования малого бизнеса.
Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, банк, государственная поддержка малого бизнеса, стратегические ориентиры развития.
The development of small business in the Russian Federation is a very important urgent problem, as it will make it possible to solve many important social programs in the country. However, in terms of the scale of development of this sector, Russia lags far behind the leading foreign countries. In the Russian Federation, since 2015, there has been a negative trend in the volume of lending to SMEs. Only in 2018, the volume of loans to SMEs stabilized, and at the beginning of 2019, an increase in the volume of the loan portfolio of SMEs by 1 % is already noted.
In modern economic conditions, the main source of financial resources for small businesses, from the point of view of their availability and opportunities for obtaining, is lending. The article examines the development trends of lending to such an important segment of economic activity as small business. Supporting small businesses in the Russian Federation is one of the priority tasks of the country's socio-economic development. In all regions of the country, a network of government agencies has been created that provide information support to existing and emerging entrepreneurs (Entrepreneurship Support Centers based on the My Business platform), many seminars and forums dedicated to the development of entrepreneurship are held. Within the framework of this interaction, entrepreneurs can receive free of charge not only consulting services, but also assistance in developing a business plan, creating a corporate identity, developing and modernizing websites, conducting marketing research, and drawing up statutory documents. The activities within the framework of state support for small businesses in accordance
67
with the State Program are highlighted and the importance of effective implementation of these activities for the development of small business lending is analyzed.
The problems of lending to small businesses in the Russian Federation, obstacles that arise both from banks when they either cannot offer attractive lending programs, or refuse borrowers to provide a loan, and from entrepreneurs who refuse such a source of financing for small businesses, are considered. like lending. Measures are proposed to create favorable conditions for lending to small businesses, which are focused on supporting specific borrowers and those that are focused on supporting commercial banks and the banking system as a whole. The strategic guidelines of a commercial bank for the development of small business lending have been determined.
Ключевые слова: small business, lending, bank, state support for small business, strategic development guidelines.
ВВЕДЕНИЕ
Малый бизнес играет значительную роль в развитии экономики страны, так как он определяет структуру и качество валового национального продукта, влияет на уровень диверсификации экономики и темпы ее развития, а также выполняет важные социальные функции — создает значительное количество новых рабочих мест в различных отраслях экономики, что способствует развитию среднего класса населения.
Одним из наиболее важных вопросов в области развития малого бизнеса является повышение эффективности его взаимодействия с источниками финансовых ресурсов, за счет которых может осуществляться его развитие. В современных условиях хозяйствования основным источником финансовых ресурсов для малого бизнеса, с точки зрения его доступности и возможностей получения, является кредитование. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью исследования является изучение условий и параметров банковского кредитования малого бизнеса, выявление проблем развития данного направления банковской деятельности и поиск путей повышения эффективности взаимодействия банковских учреждений и субъектов малого бизнеса.
Для достижения цели решены задачи изучения особенностей развития процесса кредитования малого бизнеса, выявления проблем кредитования малого бизнеса, разработки мер по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса, изучения влияния на стратегические решения коммерческого банка по развитию кредитования малого бизнеса различных макроэкономических сценариев. РЕЗУЛЬТАТЫ
В современных условиях хозяйствования эффективное развитие кредитования малого предпринимательства является одной из приоритетных задач государственной политики, так как данную форму предпринимательства можно отнести к наиболее массовой, а кредитование данного сегмента позволит ему развиваться и таким образом обеспечивать социально-экономическую стабильность в обществе, диверсификацию и модернизацию экономики страны, рост эффективности производства и конкурентоспособности российских товаров на внутреннем и мировом рынках, развитие импортозамещения. Развитие данного вида предпринимательства даст возможность решить множество важнейших социальных программ в стране. Однако, по масштабам развития данного сектора Россия значительно отстает от ведущих зарубежных стран. Представленные на рисунке 1 данные свидетельствуют не только о низком уровне развития малого бизнеса в РФ, но и о его существенном потенциале.
Рассмотрим тенденции развития кредитования такого важного сегмента хозяйственной деятельности, как малый бизнес. На рисунке 2 представлена динамика изменения кредитного портфеля малого и среднего бизнеса (далее — МСБ) в банках РФ.
Из рисунка 2 видно, что в Российской Федерации с 2015 года наблюдается негативная динамика объемов кредитования МСБ. Такая ситуация была связана как с предшествующим ростом ключевой ставки ЦБ РФ, так и с влиянием на экономическую ситуацию санкций, введенных в отношении России Евросоюзом и США. Для российских компаний и банков был существенно ограничен доступ на западные рынки капиталов, которые являлись выгодным источников привлечения денежных средств [3, с. 70].
Поддержка малого бизнеса в Российской Федерации является одной из приоритетных задач социально-экономического развития страны. В соответствии с Прогнозом долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года, развитию малого и среднего предпринимательства способствует преодоление существующих барьеров путем реализации институциональных преобразований.
68
100 90 80 70 60 50 40 30 20 10
21
79
51
58
53
42
49
47
58 58 59
60 60 61
42
42
41
63
40
40
39
37
68
32
с/
Я'
^ & é ¿ ^ 4 ^
.О4
Крупный бизнес Малые и средние предприятия
Рис. 1. Доля малых и средних предприятий в ВВП стран (Составлено по материалам [1, с. 2])
трлн. руб. 6
5
4
3
2
1
19
3,8
17
4,5
5,2 15
5,1
4,9
4,4
4,2
4,2
-1
-7
%
25 20 15 10 5 0 -5 -10 -15
1.1.2012
1.1.2013
1.1.2014
1.1.2015
1.1.2016
1.1.2017
1.1.2018
1.1.2019
Объем кредитного портфеля МСБ И Годовой темп прироста портфеля МСБ
Рис 2. Динамика изменения объема задолженности по кредитному портфелю МСБ в банковской системе Российской Федерации (Составлено по материалам [2)
Отметим, что государственные программы по поддержке процесса кредитования малого бизнеса реализуются Правительством РФ в рамках реализации Государственной программы РФ «Экономическое развитие и инновационная экономика» [4], действие которой предусмотрено на период с 29.03.2013 г. по 31.12.2020 г.
Составляющим элементом данной программы является Подпрограмма 2 — «Развитие малого и среднего предпринимательства», на реализацию которой предусмотрено выделение из средств федерального бюджета 123 482 236,7 тыс. руб.
69
0
0
Одной из главных задач реализации данной подпрограммы является повышение предпринимательской активности и развитие малого и среднего предпринимательства, а также в качестве целевого индикатора эффективности реализации программы обозначено, что «доля среднесписочной численности работников (без внешних совместителей), занятых на микро-, малых и средних предприятиях и у индивидуальных предпринимателей, в общей численности занятого населения, с 25 % в 2012 году до 28,4 % в 2020 году» [4]. В программе определены мероприятия, осуществляемые в рамках государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации, направленные на создание и (или) развитие инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства, деятельность которой направлена на содействие развитию системы кредитования. Эффективность реализации данных мероприятий оценивается специальные показатели результативности использования субсидии в рамках реализации мероприятий. Эти элементы представлены на рисунке 3. Представленные мероприятия направлены на создание и поддержку инфраструктуры, способствующей росту объемов кредитования малого бизнеса.
Исходя из рассмотренного документа, можно отметить, что объемы финансирования программ льготного кредитования из бюджета возрастают, однако эффективность использования этих средств не всегда оценивается положительно. Можно выделить следующие недостатки в реализации государственных программ:
• высокий процент отказов коммерческих банков в предоставлении кредита по льготной процентной ставке;
• многие кредитные организации отмечают необходимость замены механизма предоставления льготного кредитования на механизм получения льгот субъектом малого бизнеса при кредитовании [5, с. 8];
• предоставление льготных кредитов определенным отраслям хозяйственной деятельности может привести к сокращению объемов кредитования субъектов малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в других отраслях, не относящихся к приоритетным [6, с. 59];
• низкий уровень осведомленности существующих и потенциальных предпринимателей о возможностях участия в государственных программах развития малого бизнеса [7].
Комментируя выявленные недостатки, можно отметить, что в 2019 году Минэкономразвития РФ расширило перечень приоритетных отраслей, включив туда различные категории торговых предприятия, организации здравоохранения и т.д.
Во всех регионах страны создана сеть государственных структур, которые оказывают информационную поддержку существующим и начинающим предпринимателям (Центры поддержки предпринимательства на основе платформы «Мой бизнес»), проводится множество семинаров и форумов, посвященных развитию предпринимательства. В рамках данного взаимодействия предприниматели могут бесплатно получить не только консультационные услуги, но и помощь в разработке бизнес-плана, создании фирменного стиля, разработке и модернизации веб-сайтов, проведении маркетинговых исследований, оформлении уставных документов.
Отметим, что в рамках подпрограммы созданы Фонд микрофинансирования предпринимательства Республики Крым, Крымский государственный фонд поддержки предпринимательства, Крымский гарантийный фонд поддержки предпринимательства.
Фонд микрофинансирования предпринимательства Республики Крым является некоммерческой организацией, которая оказывает финансовую поддержку малому и среднему предпринимательству посредством микрофинансирования (займов) под доступный процент для предпринимателей. Льготные займы Фонд предоставляет на:
• модернизацию производства, выпуск новой продукции, работ или услуг;
• осуществление инновационной деятельности и внедрение новаторских технологий;
• приобретение хозяйственного инвентаря, производственного оборудования и иных основных средств, пополнение оборотных средств [8].
Однако, несмотря на высокие темпы роста выдачи кредитов субъектам МСБ, все еще остается высокой доля отказов банков в предоставлении кредита.
Среди причин отказов можно выделить следующие основные: отсутствие ликвидного залогового обеспечения; высокая долговая нагрузка потенциального заемщика; плохая кредитная история; отрицательная динамика финансовых показателей клиента; сокращение масштабов бизнеса потенциального заемщика.
70
" Мероприятия Государственной программы «Экономическое
^^^^ развитие и инновационная экономика» ^^^
с- -\
Предоставление субсидии субъекту Российской Федерации на реализацию мероприятия по
созданию и (или) развитию:
—► Гарантийных фондов, фондов поручительств как юридических лиц, созданных для обеспечения доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, развитию системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов малого предпринимательства на основе договоров кредита, лизинга, банковской гарантии
—► Микрофинансовых организаций первого уровня как юридических лиц, созданных для обеспечения доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам посредством предоставления микрозаймов субъектам малого предпринимательства
—► Микрофинансовых организаций второго уровня как юридических лиц, созданных для обеспечения доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам посредством формирования (пополнения) фондов микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов для выдачи в дальнейшем микрозаймов субъектам малого предпринимательства
Специальные показатели результативности использования субсидии:
—► Количество субъектов малого предпринимательства, получивших государственную поддержку
—► Объем гарантий и (или) поручительств, объем микрозаймов, выданных субъектам малого предпринимательства
—► Отношение объема кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства под гарантии (поручительства) гарантийной организации к совокупному размеру средств гарантийного фонда, сформированному за счет субсидий
Отношение объема микрозаймов, выданных субъектам малого предпринимательства,
—► к совокупному размеру средств микрофинансовой организации, сформированному за счет субсидий
—► Минэкономразвития РФ устанавливает требования к гарантийным фондам и фондам поручительств, микрофинансовым организациям первого и второго уровней
Рис 3. Мероприятия в рамках государственной поддержки малого бизнеса в соответствии с Государственной программой (Составлено по материалам [4])
При этом российские банки стремятся повысить качество обслуживания и эффективность взаимодействия с субъектами малого и среднего бизнеса. Это происходит путем предоставления им других, некредитных, банковских продуктов. Среди них наиболее популярными являются такие, как
71
расчетно-кассовое обслуживание, предоставление банковских гарантий. Наибольший объем банковских гарантий субъектам МСБ — это гарантии, предоставленные для реализации контрактов с компаниями, находящимися в государственной или муниципальной собственности в соответствии с нормами законов о контрактной системе [9] и о закупках у государственных компаний [10].
Каждая кредитная организация предлагает множество программ кредитования малого бизнеса. При этом можно выделить некоторые основные проблемы в данной сфере, которые представлены на рисунке 4.
Рис. 4. Проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации (Составлено по материалам [11; 12, с. 194; 13, с. 70])
Несмотря на большое количество проблем, которые препятствуют развитию кредитования малого бизнеса, данная сфера является для банков перспективным направлением, так как количество малых предприятий увеличивается высокими темпами, соответственно они могут стать основой для роста клиентской базы банка. Учитывая то, что банки работают в условиях жесткой конкуренции, привлечение новых клиентов является одной из первоочередных задач при реализации стратегий развития учреждения. Кроме того, часто возникает ситуация, когда кредит является единственным возможным источником финансирования бизнеса для предпринимателя, соответственно, он готов получать средства даже на невыгодных для него условиях.
Многие коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность в Российской Федерации, предлагают клиентам банковские продукты, ориентированные на малый бизнес. Данная сфера хозяйственной деятельности считается достаточно кредитоемкой. Кроме того, клиенты банков, которые являются субъектами малого бизнеса, пользуясь банковскими услугами, как правило, не ограничиваются только кредитными продуктами, а используют весь спектр банковских услуг, например, расчетно-кассовое обслуживание, депозитные продукты. Субъекты малого бизнеса становятся основой формирования клиентской базы банка. Таким образом, работа с малым бизнесом является чрезвычайно привлекательной для развития деятельности коммерческого банка.
Однако, развитие кредитования малого бизнеса, объемы кредитования данного направления, все еще остаются недостаточными в Российской Федерации и нуждаются в дальнейшем совершенствовании и поддержке.
72
При поиске путей повышения эффективности процесса кредитования малого бизнеса необходимо решать задачи разностороннего характера:
1) повышение эффективности взаимодействия субъектов малого бизнеса с коммерческими банками в части программ кредитования, подбора наиболее подходящих условий с учетом специфики деятельности;
2) повышение эффективности деятельности по разработке и обоснованию бизнес-планов, отражающих стратегические направления развития хозяйственной деятельности субъекта малого бизнеса;
3) повышение эффективности государственной поддержки, получение экономического эффекта от участия в государственных программах.
В рамках стимулирования развития кредитования малого бизнеса могут быть реализованы следующие дополнительные меры поддержки:
• сокращение сроков рассмотрения заявок на предоставление государственной поддержки, упрощение документального сопровождения, с целью приблизить процесс оформление государственной поддержки к процессу оформления банковской заявки, который постепенно упрощается и не требует больших затрат времени от потенциального заемщика;
• поддержка отраслей и видов деятельности, которые являются приоритетными для конкретного региона, а также которые позволяют получить для региона не только положительный экономический эффект, но также социальный и бюджетный эффекты;
• безвозмездная финансовая поддержка, в виде грантов и субсидий, высокоэффективных и социально значимых для региона проектов, реализация которых даст возможность повысить социально-экономический уровень развития региона, а также внедрять в различные сферы деятельности передовые технологии;
• предоставление льгот и различных видов поддержки банкам, которые наращивают портфели кредитов малому бизнесу, разрабатывают и внедряют оптимальные специфические кредитные программы для малого бизнеса.
В государственной поддержке нуждаются как субъекты малого предпринимательства, так и коммерческие банки, которые также нуждаются в стимулировании данного направления кредитования. Соответственно, выделим меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса, которые ориентированы на поддержку конкретных заемщиков и те, которые ориентированы на поддержку коммерческих банков, банковской системы в целом (рис. 5), что обеспечивает комплексный и системный подход.
Отметим, что использование гарантийных механизмов позволяет многократно увеличивать объемы кредитования, так как такой механизм является более эффективным по сравнению с прямыми денежными дотациями, обеспечивая возврат выданных финансовыми организациями кредитов. При этом отдельного внимания заслуживает необходимость поиска дополнительных источников финансирования, помимо бюджетных средств, которые могли бы быть использованы в качестве гарантийного фонда. Такими источниками могут быть международные финансовые институты и организации. В ряде российских регионов для таких целей создаются специальные имущественные фонды. Кроме того, возможно создание механизма, позволяющего в качестве залогового обеспечения использовать средства Федерального фонда поддержки малого предпринимательства.
Специализация банков на кредитовании малого бизнеса может быть основана на дополнительном государственном рефинансировании данного направления деятельности всех коммерческих банков либо отдельных специально отобранных для этой цели банков. Однако, увеличение количества участвующих в такой программе банков, будет способствовать упрощению взаимодействия субъектов малого бизнеса с банковской системой и, соответственно, способствовать развитию кредитования данной сферы, повышению его качества [14, с. 129].
С целью роста объемов кредитования малого бизнеса коммерческие банки могут реализовы-вать различные формы взаимодействия. Например, крупные банки могут осуществлять взаимодействие с более мелкими банками в рамках партнерских отношений, основанных на выделении им целевых кредитных линий для финансирования малого бизнеса.
Это позволит, с одной стороны, мелким банкам более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а с другой стороны, крупным банкам — получать дополнительный объем дохода, при этом не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий [16, с. 135].
73
Рис. 5. Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса (Составлено по материалам [15, с. 12-13]).
В современных условиях хозяйствования деятельность коммерческих банков осуществляется в условиях высокого уровня конкуренции. Соответственно, для привлечения клиентов, наращивания объемов предоставляемых кредитов, коммерческие банки должны постоянно развиваться, проводить анализ конкурентной позиции, оценивать действия и направления развития конкурентов для того, чтобы создавать и предлагать продукты, наиболее полно отвечающие ожиданиям потенциальных клиентов. С этой целью для любого банка целесообразным является определение стратегических ориентиров развития как в целом финансовой организации, так и отдельных направлений ее деятельности [17, с. 50].
Стратегические ориентиры коммерческого банка, которые могут быть определены с целью развития кредитования малого бизнеса, представлены на рис. 6. Они разработаны с учетом стремительно развивающихся информационных технологий, цифровизации и модернизации бизнес-процессов.
При определении стратегических ориентиров развития кредитования малого бизнеса, для коммерческого банка важной задачей является определение общих тенденций развития страны, так как экономическая ситуация имеет сильное влияние на развитие малого бизнеса, а также на уровень кредитоспособности отдельных субъектов. Другими словами, экономическая ситуация внутри
74
Стратегические ориентиры развития кредитования малого бизнеса
3
Г Л
Информационные
технологии
V /
1
/ \
Управление
данными
\ )
1
г
Финансы
< ✓
1
г \
Риск-менеджмент
\ /
■Ч
т/
N
т/
N
-И
N
• повышение качества и скорости процессов за счет развития информационных систем и
инф растру ктур ы;
• обеспечение шдежшети информационных систем и достоверности данных
• развитие культуры принятия решении, основанной на качественных и оперативных данных;
• создание единого хранилища данных
• наращивание технологичности отчетности и повышение эффективности процессов
• повышение операционной эффективности;
• модернизация инфраструктуры для ускорения процесса запуска новых продуктов
Рис. 6. Стратегические ориентиры коммерческого банка по развитию кредитования малого бизнеса (Составлено автором)
страны, а также тенденции развития макроэкономической ситуации напрямую влияет на развитие различных сфер бизнеса, возможности роста отдельных бизнес-направлений и, как следствие, на эффективность взаимодействия субъектов малого бизнеса с коммерческими банками, возможность получения ими кредитных средств и отвечать по возникающим обязательствам. Как правило, при разработке стратегических направлений развития, учитываются несколько сценариев макроэкономического развития.
Определим направления развития кредитования малого бизнеса для коммерческого банка при развитии по базовому сценарию (реалистичный сценарий) и по стрессовому сценарию (пессимистичный сценарий) (рис. 7).
Таким образом, эффективному развитию процесса кредитования малого бизнеса в современных условиях хозяйствования могут способствовать следующие направления взаимодействия банков с потенциальными заемщиками:
• расширение программ кредитования малого бизнеса коммерческими банками;
• увеличение объемов предоставления долгосрочных кредитов;
• улучшение условий предоставления кредитов;
• совершенствование механизма предоставления налоговых льгот и послаблений для коммерческих банков, участвующих в программах кредитования малого бизнеса [18, с. 12].
Эффективность и темпы развития кредитования малого бизнеса во многом зависят от качества создаваемого кредитного портфеля, для чего необходима правильная организация кредитного процесса, который должен предусматривать не только политику регламентирования условий кредитования, установления процентов за пользование кредитными средствами, но и такие важные моменты, как данные о потенциальном заемщике, основанные не только на проведении оценки кредитоспособности, но и на базе информации, содержащей отдельные характеристики заемщика:
• списки добросовестных и недобросовестных кредитополучателей из числа предприятий малого бизнеса, включая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
• сведения о приоритетных сферах деятельности малого бизнеса для кредитования;
75
Г
х
х
Базовый сценарий (реалистичный)
Стрессовый сценарий (гвссимистичный)
у
у
• Отсутствие существенных событий, внешних шоков и прочих изменений, влияющих на экошмш^;
• Сохранение низких темпов роста ключевых макроэкономических показателей;
• Невысокие темпы роста банковского сектора, усиление конкуренции.
• Падение темпов роста экономики в России и других странах;
• Существенный рост процентных ставок (краткосрочных - до 12,5%);
• Существенный рост уровня дефолтности, в особенности - в корпоративном кредитовании
Влияние на стратегические решения
• Ключевой фактор принятия стратегических решений - вероятное развитие негативных тенденций мировой экономики;
• Рентабельность продуктов и сделок должна определяться получением долгосрочной доходности;
• Фокус внимания на удешевлении пассивов и росте комиссионной маржи, а не на росте кредитного портфеля;
• В целевой бизнес-модели банка будет необходима реструктуризация баланса и уточников доходности
Рис. 7. Влияние на стратегические решения коммерческого банка по развитию кредитования малого бизнеса различных макроэкономических сценариев (Составлено автором).
• информация об объемах, целях и сроках предоставления кредитов;
• данные о своевременности уплаты процентов по кредитам, задолженностях по кредитам [19,
• решения по административным и уголовным делам о невозврате или несвоевременном возврате полученных кредитов, о получении кредитов на цели, не предусмотренные в договоре кредитования, о мошеннических схемах при получении кредитов субъектами малого бизнеса.
Такая информационная база поможет банку избегать недобросовестных кредитополучателей, что, в свою очередь, повысит качество кредитного портфеля, снизит уровень кредитного риска для банка. Кроме того, от использования такой информации выиграют добросовестные заемщики, так как у них появится возможность получения кредита в больших объемах и по более привлекательным условиям. Отметим важность развития института проектного финансирования в Российской Федерации, который может стать основой для обеспечения субъектов малого бизнеса, которые ведут свою деятельность в высокотехнологичных секторах экономики, оптимальными условиями кредитования, комфортными правилами получения кредитных средств в условиях закрытия и недоступности для российских финансовых организаций глобальных рынков капитала.
Развитию высокотехнологичных секторов экономики может способствовать также расширение программ, конкурсов и грантов, которые предоставляют государственные институты развития для субъектов, ведущих хозяйственную деятельность в научно-технической сфере. Такие средства могут направляться на «финансовое обеспечение расходов, связанных с реализацией инновационных импортозамещающих проектов, повышение конкурентоспособности малого инновационного бизнеса России на международных рынках и развитие рынка отечественной высокотехнологичной продукции, коммерциализацию результатов инновационной деятельности» [20, с. 58].
При реализации процесса кредитования малого бизнеса, с целью обеспечения эффективности ссуд, банку необходимо учитывать, помимо основных принципов кредитования, еще и специфи-
с. 65];
ВЫВОДЫ
76
ческие принципы, отражающие особенности малого бизнеса: принцип инвестиционной безопасности кредитования, принцип клиентоориентированности при реализации кредитных продуктов и оказании услуг, принцип использования индивидуальных схем кредитования. Поддержка малого бизнеса в Российской Федерации является одной из приоритетных задач социально-экономического развития страны. Развитие малого предпринимательства в Российской Федерации даст возможность решить множество важнейших социальных программ в стране.
В развитии кредитования малого бизнеса, увеличении объемов кредитования данного направления играют роль как внутрибанковские элементы кредитного процесса, так и внешние факторы, которые в различной степени могут влиять на деятельность банка и на уровень его рисков. В современных условиях хозяйствования деятельность коммерческих банков осуществляется в условиях высокого уровня конкуренции. Соответственно, для привлечения клиентов, наращивания объемов предоставляемых кредитов, коммерческие банки должны постоянно развиваться, проводить анализ конкурентной позиции, оценивать действия и направления развития конкурентов для того, чтобы создавать и предлагать продукты, наиболее полно отвечающие ожиданиям потенциальных клиентов. С этой целью для любого банка целесообразным является определение стратегических ориентиров развития как в целом финансовой организации, так и отдельных направлений ее деятельности.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Сектор малого и среднего предпринимательства: Россия и Мир [Электронный ресурс] // Институт экономики роста имени Столыпина П.А. — Режим доступа: stolypin.institute/wp-content/uploads/2018/07/ issledovanie-ier-msp-27.07.18.pdf (дата обращения 13.11.20l9).
2. Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс] // Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА». — Режим доступа: www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения 12.11.2019).
3. Вязовик С.М. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / С.М. Вязо-вик, А.А. Целыковская // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2017. — N° 2 (39). — С. 68-72.
4. Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Экономическое развитие и инновационная экономика»: Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2014 г. № 316 [Электронный ресурс] // Официальный сайт Правительства РФ. — Режим доступа: gov.garant.ru/SESSION/PILOT/main.htm (дата обращения: 28.11.2019).
5. Лященко Н.А. Финансовая поддержка предпринимательства — один из основных приоритетов экономики / Н.А. Лященко, О.В. Кварчиа // Управление и экономика в XXI веке. — 2016. — № 2. — С. 4-9.
6. Севикян Н.А. Исследование эффективности государственной финансово-кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства в РФ / Н.А. Севикян // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2018. — № 5-2. — С. 53-59.
7. Левченко К.А. Государственная поддержка малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации / К.А. Левченко, В.Ю. Епанчинцев [Электронный ресурс] // Электронный научно-методический журнал Омского ГАУ — 2018. — № 1 (12). — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennaya-podderzhka-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 29.11.2019).
8. Сулейманова А.Л. Предпринимательский климат для субъектов малого и среднего бизнеса в Республике Крым / А.Л. Сулейманова, О.Г. Блажевич // Бюллетень науки и практики. — 2016. — № 11 (12). — С. 215-224.
9. О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд: Федеральный Закон Российской Федерации от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ [Электронный ресурс] // Официальный сайт компании «Консультант Плюс». — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_144624/ (дата обращения 14.11.2019).
10. О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц: Федеральный Закон Российской Федерации от 18 июля 2011 года № 223-ФЗ [Электронный ресурс] // Официальный сайт компании «Консультант Плюс». — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_116964/ (дата обращения 14.11.2019).
11. Харитонова Д.Е. Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ / Д.Е. Харитонова [Электронный ресурс] // СтройМного. — 2017. — № 1 (6). — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n /problema-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-territorii-rf (дата обращения: 22.11.2019).
12. Исмаилов А.Н. Современное состояние кредитования малого бизнеса в РФ / А.Н. Исмаилов // Символ науки. — 2016. — № 6-1. — С. 192-195.
13. Михайлов И.А. Барьеры кредитования малого и среднего бизнеса / И.А. Михайлов // Вестник Брянского государственного технического университета. — 2018. — № 3 (64). — С. 68-72.
14. Сушкова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях экономической нестабильности / Е.В. Сушкова, Д.А. Тамзеев // Наука и общество: проблемы и перспективы: Сб. науч. трудов по мат-лам II междунар. науч-практ. конф. — 2017. — С. 128-133.
77
15. Бочарова О.Н. Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России: меры создания благоприятных условий / О.Н. Бочарова, С.А. Потокина, О.И. Ланина [Электронный ресурс] // Социально-экономические явления и процессы. — 2014. — № 3. — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditovaniya-subektov-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii-mery-sozdaniya-blagopriyatnyh-usloviy (дата обращения: 16.12.2019).
16. Мулламухамедова Н.У Повышение эффективности кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства / Н.У Мулламухамедова // Электронный научный журнал. — 2017. — № 1-2 (16). — С. 134-137.
17. Кириллова О.В. Банковское кредитование малого бизнеса / О.В. Кириллова // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия: Экономика и экологический менеджмент. — 2017. — № 1. — С. 48-52.
18. Быковская Ю.В. Малое и среднее предпринимательство в современной России: состояние, проблемы и направления развития / Ю.В. Быковская, Л.Н. Иванова, Е.А. Сафохина // Вестник евразийской науки. — 2018. — № 5. — С. 1-16.
19. Буркальцева Д.Д. Эволюция банковских услуг в контексте трансформации социально-экономических систем / Д.Д. Буркальцева, И.В. Курьянова, А.С. Тюлин // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2019. — № 1 (46). — С. 63-68.
20. Морковкин Д.Е. Совершенствование механизмов финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства как фактор устойчивого развития экономики российских регионов / Д.Е. Морковкин, С.Б. Дахолян // РППЭ. — 2015. — № 10 (60). — С. 51-60.
SPISOKLITERATURY
1. Sektor malogo i srednego predprinimatel'stva: Rossiya i Mir [Elektronnyy resurs] // Institut ekonomiki rosta imeni Stolypina P.A. — Rezhim dostupa: stolypininstitute/wp-content/uploads/2018/07/issledovanie-ier-msp-27.07.18.pdf (data obrashcheniya 13.11.2019).
2. Kreditovaniye malogo i srednego biznesa v Rossii po itogam 2018 goda: ekspansiya krupnykh bankov [Elektronnyy resurs] // Ofitsial'nyy sayt reytingovogo agentstva «Ekspert RA». — Rezhim dostupa: www.raexpert.ru/ researches/banks/msb_2018 (data obrashcheniya 12.11.2019).
3. Vyazovik S.M. Problemy kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossiyskoy Federatsii / S.M. Vyazovik, A.A. Tselykovskaya // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2017. — № 2 (39). — S. 68-72.
4. Ob utverzhdenii gosudarstvennoy programmy Rossiyskoy Federatsii «Ekonomicheskoye razvitiye i innovatsionnaya ekonomika»: Postanovleniye Pravitel'stva RF ot 15 aprelya 2014 g. № 316 [Elektronnyy resurs] // Ofitsial'nyy sayt Pravitel'stva RF. — Rezhim dostupa: gov.garant.ru/SESSION/PILOT/main.htm (data obrashcheniya: 28.11.2019).
5. Lyashchenko N.A. Finansovaya podderzhka predprinimatel'stva — odin iz osnovnykh prioritetov ekonomiki / N.A. Lyashchenko, O.V. Kvarchia // Upravleniye i ekonomika v XXI veke. — 2016. — № 2. — S. 4-9.
6. Sevikyan N.A. Issledovaniye effektivnosti gosudarstvennoy finansovo-kreditnoy podderzhki malogo i srednego predprinimatel'stva v RF / N.A. Sevikyan // Ekonomika i biznes: teoriya i praktika. — 2018. — № 5-2. — S. 53-59.
7. Levchenko K.A. Gosudarstvennaya podderzhka malogo i srednego predprinimatel'stva v Rossiyskoy Federatsii / K.A. Levchenko, V.YU. Yepanchintsev [Elektronnyy resurs] // Elektronnyy nauchno-metodicheskiy zhurnal Omskogo GAU. — 2018. — № 1 (12). — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennaya-podderzhka-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossiyskoy-federatsii (data obrashcheniya: 29.11.2019).
8. Suleymanova A.L. Predprinimatel'skiy klimat dlya sub"yektov malogo i srednego biznesa v Respublike Krym / A.L. Suleymanova, O.G. Blazhevich // Byulleten' nauki i praktiki. — 2016. — № 11 (12). — S. 215-224.
9. O kontraktnoy sisteme v sfere zakupok tovarov, rabot, uslug dlya obespecheniya gosudarstvennykh i munitsipal'nykh nuzhd: Federal'nyy Zakon Rossiyskoy Federatsii ot 5 aprelya 2013 goda № 44-FZ [Elektronnyy resurs] // Ofitsial'nyy sayt kompanii «Konsul'tant Plyus». — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_144624/ (data obrashcheniya 14.11.2019).
10. O zakupkakh tovarov, rabot, uslug otdel'nymi vidami yuridicheskikh lits: Federal'nyy Zakon Rossiyskoy Federatsii ot 18 iyulya 2011 goda № 223-FZ [Elektronnyy resurs] // Ofitsial'nyy sayt kompanii «Konsul'tant Plyus».
— Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAw_116964/ (data obrashcheniya 14.11.2019).
11. Kharitonova D.Ye. Problema kreditovaniya malogo biznesa na territorii RF / D.Ye. Kharitonova [Elektronnyy resurs] // StroyMnogo. — 2017. — № 1 (6). — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n /problema-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-territorii-rf (data obrashcheniya: 22.11.2019).
12. Ismailov A.N. Sovremennoye sostoyaniye kreditovaniya malogo biznesa v RF / A.N. Ismailov // Simvol nauki.
— 2016. — № 6-1. — S. 192-195.
13. Mikhaylov I.A. Bar'yery kreditovaniya malogo i srednego biznesa / I.A. Mikhaylov // Vestnik Bryanskogo gosudarstvennogo tekhnicheskogo universiteta. — 2018. — № 3 (64). — S. 68-72.
14. Sushkova Ye.V. Kreditovaniye malogo i srednego biznesa v usloviyakh ekonomicheskoy nestabil'nosti / Ye.V Sushkova, D.A. Tamzeyev // Nauka i obshchestvo: problemy i perspektivy: Sb. nauch. trudov po mat-lam II mezhdunar. nauch-prakt. konf. — 2017. — S. 128-133.
15. Bocharova O.N. Analiz kreditovaniya sub'yektov malogo i srednego biznesa v Rossii: mery sozdaniya blagopriyatnykh usloviy / O.N. Bocharova, S.A. Potokina, O.I. Lanina [Elektronnyy resurs] // Sotsial'no-
78
ekonomicheskiye yavleniya i protsessy. — 2014. — № 3. — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditovaniya-subektov-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii-mery-sozdaniya-blagopriyatnyh-usloviy (data obrashcheniya: 16.12.2019).
16. Mullamukhamedova N.U. Povysheniye effektivnosti kreditovaniya malogo biznesa i chastnogo predprinimatel'stva / N.U. Mullamukhamedova // Elektronnyy nauchnyy zhurnal. — 2017. — № 1-2 (16). — S. 134-137.
17. Kirillova O.V Bankovskoye kreditovaniye malogo biznesa / O.V. Kirillova // Nauchnyy zhurnal NIU ITMO. Seriya: Ekonomika i ekologicheskiy menedzhment. — 2017. — № 1. — S. 48-52.
18. Bykovskaya Yu.V. Maloye i sredneye predprinimatel'stvo v sovremennoy Rossii: sostoyaniye, problemy i napravleniya razvitiya / Yu.V. Bykovskaya, L.N. Ivanova, Ye.A. Safokhina // Vestnik yevraziyskoy nauki. — 2018. — № 5. — S. 1-16.
19. Burkal'tseva D.D. Evolyutsiya bankovskikh uslug v kontekste transformatsii sotsial'no-ekonomicheskikh sistem / D.D. Burkal'tseva, I.V Kur'yanova, A.S. Tyulin // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2019. — № 1 (46). — S. 63-68.
20. Morkovkin D.Ye. Sovershenstvovaniye mekhanizmov finansovoy podderzhki sub"yektov malogo i srednego predprinimatel'stva kak faktor ustoychivogo razvitiya ekonomiki rossiyskikh regionov / D.Ye. Morkovkin, S.B. Dakholyan // RPPE. — 2015. — № 10 (60). — S. 51-60.
Статья поступила в редакцию 7 сентября 2020 года Статья одобрена к печати 21 сентября 2020 года
79
