CC BY
71
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Аликперова Н.В.
АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
Малое предпринимательство, или малый бизнес как вид экономического поведения населения способствует развитию инвестиционного потенциала за счет вложения свободных средств граждан в открытие новых предприятий, тем самым, создавая дополнительные рабочие места, что, в свою очередь, ведет к формированию среднего класса, выступающего в современном обществе гарантом политической и экономической стабильности, поддержка которого особенно актуальна в период текущего экономического кризиса, проявившегося в негативной динамике снижения курса рубля по отношению к американскому доллару, падении цены на нефть, нестабильности российского фондового рынка, санкций со стороны других стран, что негативно отражается на функционировании и развитии малого предпринимательства в нашей стране.
В поддержке малых и средних предприятий важен комплекс мер — финансовых, административных, законодательных, налоговых и иных. Особое место здесь занимают меры
финансовой поддержки, способные вовлечь в процесс поддержки предпринимательства профильные институты разных уровней — как крупные государственные банки, так и систему региональных банков [1].
На переживаемом этапе едва ли не самой первостепенной задачей выступает более активное привлечение к поддержке МП региональных кредитных организаций. Это важно именно в силу того, что такие организации имеют дело непосредственно с «целевым» потребителем кредитных ресурсов, лучше иных агентов знают его потребности и решаемые им задачи. Представляется безусловным, что в условиях мировой финансовой нестабильности именно региональные кредитные организации уже выступают и в перспективе могут стать еще в большей мере серьезным противовесом многим негативным явлениям в нынешних экономических реалиях.
Целенаправленная государственная финансовая поддержка МП может осуществляться по двум основным направлениям:
1) первое из них предполагает
направление бюджетных средств непосредственно в сферу МП, т.е. связано с оказанием субъектам малого предпринимательства прямой финансовой помощи в виде субсидий, дотаций, кредитов, в т.ч. льготных и беззалоговых; гарантий по кредитам коммерческих банков; полной или частичной компенсации финансовым структурам недополученной прибыли при кредитовании малых предприятий по пониженной процентной ставке, а также совместного финансирования за счет бюджета и финансово-кредитных организаций. Такая финансовая помощь может быть как безвозвратной, не оговоренной какими-либо предварительными условиями, так и предполагающей использование средств строго по назначению при условии их возврата или компенсации. В любом случае, перед государством стоит существенная задача обеспечения необходимого уровня бюджетных ассигнований и их эффективного использования. Необходимо предусмотреть специальные бюджетные ассигнования на цели поддержки и развития МП в размере фиксированной доли расходов федерального, региональных и местных бюджетов [2];
2) второе направление представляет собой форму косвенной финансовой поддержки МП, нацеленной на создание благоприятных условий для привлечения инвестиций и накопления капитала в этом секторе экономики. Соответствующие меры могут включать общегосударственные и региональные режимы льготного налогообложения малых
предприятий, внедрения упрощенных систем налогообложения; установление норм ускоренной амортизации основных фондов малых предприятий; распространение в сфере МП системы лизинга и т.д. [3]. При этом следует отметить существенное смещение акцентов в реализации государственной политики в сфере МП в последние годы: поддержка субъектов малого предпринимательства оказывается не напрямую, а преимущественно через кредитно-финансовые организации, обеспечивающие их обслуживание [4]. Так происходит максимальная передача функций по осуществлению финансовой поддержки малого предпринимательства с федерального на региональный и местный уровни управления. И это, на наш взгляд, наиболее эффективный инструмент региональной политики в условиях рынка.
Примером служит АО «МСП Банк», который реализует государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) с 2004 г. и является проводником государственных ресурсов для малого и среднего бизнеса на территории всей страны.
Финансовая поддержка МСП представляет собой механизм двухуровневого кредитования: «МСП Банк» не работает напрямую с субъектами малого и среднего предпринимательства, а финансирует лишь региональные банки. Последние, в свою очередь, кредитуют субъекты малого и среднего предпринимательства в соответствии с продуктовой линейкой «МСП Банка», а также через организации инфраструктуры (лизинговые компании, факторинговые компании и микрофинансовые орга-
низации) [5].
Для включения в Программу финансовой поддержки МСП кредитные организации должны соответствовать следующим требованиям:
• существенные конкурентные позиции в регионах Российской Федерации («топ-10» по субъекту РФ по кредитованию МСП), либо разветвленная сеть филиалов и дополнительных офисов в регионах РФ, в которых Партнер осуществляет свою деятельность;
• конкурентоспособные условия кредитования субъектов МСП, в том числе готовность и способность финансировать на наиболее привлекательных условиях самих предприятий, занятых в производственной сфере или реализующих инновационные проекты, начинающих свою деятельность и получивших гранты за счет федерального бюджета, обеспечивающих увеличение количества рабочих мест;
• опыт сотрудничества с международными финансовыми институтами по программам кредитования МСП;
• опыт сотрудничества с органами государственной власти субъектов РФ по вопросам поддержки малого и среднего бизнеса, а также опыт участия в развитии инфраструктуры поддержки субъектов МСП, участие Партнера в федеральных/региональных программах поддержки данных организаций [5].
Приоритетными целями кредитования в рамках рассматриваемой программы являются создание новых производств, приобретение и модернизация основных средств, развитие научно-технической и инновационной деятельности, а также внедрение
новых технологий, развитие экспортных операций и импортозаме-щение.
Применение двухуровневой схемы кредитования, объединяя усилия государственных и частных финансовых институтов, позволяет охватывать все субъекты Российской Федерации без формирования собственной филиальной сети, создавать и поддерживать эффективные механизмы финансирования предприятий малого и среднего бизнеса и организаций, представляющих инфраструктуру его поддержки. АО «МСП Банк» при этом придерживается принципа неконкурентности с коммерческими банками, а также_прозрачности механизма финансовой поддержки.
Тем не менее, финансовые возможности АО «МСП Банка» ограничены и составляют от 1,5 до 2,5% всего рынка кредитования [6].
Доступность кредитных ресурсов для малого предпринимательства не столь велика, насколько это требуется. Если сравнить 2014 г. с 2013 г., то уже было падение кредитования сегмента МСП. А, если посмотреть на соотношение — январь 2015 г. к январю 2014 г., то вообще падение колоссальное — около 40%. В лучшие времена — это два или три года назад — доля кредитования малого и среднего бизнеса в общем объеме кредитования корпоративного сектора достигала 17-18%. В развитых странах эта цифра составляет 66%. Сейчас в России она продолжает снижаться и по последним данным находится на уровне 12,5-13%. То есть, весь рынок кредитования МСП в последнее время стагнирует. В связи общей ситуацией в экономике банки подняли ставки в среднем от 5 до 10% годовых. То есть сейчас ставка на рынке кредитования МСП составляет около 20-22% годо-
вых. Это, конечно, запредельная ставка и никто из производственного малого и среднего бизнеса такие условия выдержать не может [6].
Ситуация с выдачей кредитов в России всегда была непростой. ФЗ № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает для субъектов МСП предоставления льготных кредитов на специальных условиях. Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса становится задачей банковских организаций, а также органов местной власти.
По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый и средний бизнес ежегодно нуждается в 30 млрд. руб. кредитов, но получает только 10-15 % от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6 % выдается малому и среднему бизнесу. Доступ предприятий МСП к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для ряда компаний он практически закрыт [7].
В первом полугодии 2014 г. снижение экономической активности и ухудшение финансового состояния МСП привели к ускорению роста просроченной задолженности в этом сегменте [7]. В ответ банки начали устанавливать более высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование — один из основных драйверов роста рынка последние два года.
Основные негативные тенденции на рынке кредитования МСП на данный момент объясняются стремлением банков снизить свои риски и «укротить» рост просроченной задолженности. В связи с этим крупные банки, применяющие механизмы «кредитной фабрики» и, соответ-
ственно, более подверженные росту просроченной задолженности, снизили свою активность на рынке. Этому также поспособствовало желание банков сконцентрироваться на привлечении клиентов из числа крупного бизнеса, которые потеряли возможность фондироваться за границей. В результате доля топ-10 банков по активам в совокупном объеме предоставленных кредитов снизилась в I полугодии 2014 г. на 3 п.п. до 50 % (табл.1.) [7].
По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу лидирует ОАО «Сбербанк России». Второе место, не менее стабильно, занимает банк «ВТБ-24». По процентному соотношению объем выданных кредитов МСБ у банка «Возрождение» снизился — на 2,1 % до 119 765 млрд. руб., что соответствует третьему месту.
Среди федеральных округов по объемам кредитования и величине просрочки первое место занимает, вполне ожидаемо, Центральный ФО (рис. 1). Наименьшие значения обоих показателей у Северо-Кавказского ФО: объем кредитования составил 76 млрд. руб., а объем просроченной задолженности — 178 млрд. руб.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Сейчас в связи с непростой экономической и геополитической ситуацией происходит обострение существующих и появление новых проблем.
На решения кредитной организации о выдаче займа клиенту влияют три основных фактора:
1) финансовое состояние;
2) наличие залогового обеспечения;
3) кредитная история.
А также ряд дополнительных факторов:
кредитный счёт в банке; прозрачная финансовая отчетность;
наличие долговременных торго-
вых связей;
репутация заёмщика и поручительства третьих лиц.
Таблица 1
ТОП-10 банков по объемам выданных кредитов МСБ по итогам 1 полугодия 2014 г.
№ Банки Объем кредитов, выданных МСБ, млн. руб. Темпы прироста, %
За 1 полгода 2014 г. За 1 полгода 2013
1 Сбербанк России 392 696 319 062 23.1
2 ВТБ-24 213 060 177444 20.1
3 Банк «Возрождение» 119765 122285 -2.1
4 КБ «ЛОКО-Банк» 73 906 79 299 -6.8
5 Банк Москвы 50 862 50 119 1.5
6 Банк «Санкт-Петербург 50 005 32 764 52.6
7 КБ «Транснациональный банк» 29 540 21 054 40.3
8 ТРАНСКАПИТАЛБАНК 25 951 27 136 -4.4
9 МИнБ 24 886 33 458 -25.6
10 Запсибкомбанк 23 764 24 754 -4.0
2 500
2
ЦФО СЭФО ЮФО СКФО ПФО УФО СФО ДФО КФО ■ Объсм ныцл1111ык и ргдиши ЗЭДС лменшк. гыЮ преднтаМ
Рис. 1. Банковское кредитование в федеральных округах по состоянию на 01.09.2014,
млрд. руб.
Многие наши предприниматели убеждены, что с банками не стоит связываться и лучше найти резервы в собственном бизнесе или обратиться к родственникам или знакомым.
Источниками стартового капитала при создании компании в подавляющем большинстве случаев являются средства основателей.
Факторы, сдерживающие кредитование МСП, непосредственно относящиеся к самим компаниям:
• непрозрачность бизнеса заемщика,
• неустойчивое финансовое положение,
• отсутствие обеспечения,
• сложности со сбытом продукции и т.п.
Цивилизованные методы ведения бизнеса, повышение собственной квалификации и финансовой грамотности, самообразование, постоянный мониторинг изменений законодательства, новых предложений и продуктов банков, имеющих отношение к деятельности предприятия, позволят существенно повысить доступность кредитования и эффективность бизнеса в целом.
Не стоит, однако, перекладывать всю ответственность на плечи предпринимателей. Так, банки ориентируются на кредитование лишь эффективно развивающихся предприятий. При этом большинством банков не используются такие широко распространенные за рубежом формы поддержки МП, как факторинг, овердрафт, кредит на исполнение государственного контракта, кредитование на условиях кредитной линии с лимитом задолженности и с лимитом выдачи и другие банковские продукты.
Около 60% выданных корпоративных кредитов приходится на
крупный бизнес, а не на малый и средний. МСП при этом «прячется» в потребкредитовании, с помощью которого развивают бизнес немало предпринимателей [8].
Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2-3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.
Последнее важное обстоятельство, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом (административные или иные нарушения в прошлом или текущем периодах). В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: все зависит от их характера и «тяжести» [9].
Банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым бизнесом, однако предприниматели это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке [9].
Следует также отметить, что коммерческим банкам не выгодно выдавать небольшие кредиты (а именно такие требуются малым предприятиям), в пределах 200-300 тыс. руб.
Затраты на изучение деятельности потенциального крупного заемщика и малого предприятия практически одинаковы, а доходы банков существенно различаются. При этом такие широко распространенные за рубежом направления финансовой поддержки малого бизнеса, как микрофинансирование, финансовый ли-
зинг, кредитная кооперация, в нашей стране начали развиваться недавно.
Очевидно, что если новое предприятие не сможет официально получить необходимые ему финансовые ресурсы, то для него будут доступны два сценария: обратиться за деньгами к ростовщикам или закрыть бизнес через 4-6 месяцев после его начала. Необходима альтернатива — создание легальной и массовой системы кредитования начинающих предпринимателей и микро-предприятий, учитывающей специфику начинающего бизнеса и ориентированной на выдачу небольших по размеру займов и кредитов.
Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь является микрофинансирование, развитие которого на региональном уровне принесло бы положительные результаты.
Таким образом, кредитование малого бизнеса в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. В последние время получили развитие государственные программы по поддержке кредитования малого бизнеса, но общую ситуацию им пока переломить не удалось.
Для решения проблемы необходим комплексный и системный подход: поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства. Основная задача банков в условиях развития кредитования — повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк заинтересован в процветании малого и среднего бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций его кредитования.
Мировой опыт показывает, что малый и средний бизнес выполняет существенную роль в деле повыше-
ния эффективности развития экономики. В связи с этим процессы кредитования МСП должны опираться на мировую практику и использовать положительный опыт, накопленный в этой сфере. Кредитование и финансирование МСБ в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности [7].
Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по многим направлениям. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий МСБ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет [9].
В настоящее время общие принципы и виды поддержки определяют федеральные органы власти, возможности финансирования из региональных и муниципальных бюджетов значительно ограничены. Наиболее распространенным инструментом господдержки финансирования МП являются Фонды содействия кредитованию, дающие поручительства по обязательствам предпринимателей перед банками. Для заемщика это возможность решить проблему залогового обеспечения и получить кредит. Для банков — снижение рисков, поскольку обеспечение в виде поручительства фонда достаточно надежное. К сожалению, несмотря на заметный интерес к МП на федеральном уровне, в большинстве регионов инфраструктура поддержки на местах совершенно не подготовлена для
выполнения своих функций и находится на начальных этапах своего становления.
В условиях, когда на первый план выходят задачи по модернизации производственного сектора экономики, развитию инновационных технологий, поддержке предпринимательской активности в социально и экономически неблагополучных районах (например, в моногородах), особенно важно оказывать поддержку субъектам МСП, реализующим проекты в сфере промышленного производства и обновляющим основные фонды, осуществляющим и внедряющим научные разработки в различных отраслях экономики. При этом такие предприятия нуждаются не только в кредитах, но и в имущественной, технической и консультационной поддержке.
Но для того чтобы в стране развивалось малое предпринимательство, усилий одного АО «МСП Банка» мало, необходимо активное участие самих регионов. Поддержка малого предпринимательства является комплексным процессом, который зависит также от готовности региональных органов власти принимать в нем активное участие.
Еще один инструмент поддержки кредитования МСП — создание га-
Топ-5 банков —
рантийных фондов.
Институт государственной поддержки предпринимательства, о необходимости которого много лет говорили все ведущие бизнес-объединения (РСПП, «Деловая Россия», «ОПОРА России», ТПП РФ), был создан решением Правительства РФ весной (распоряжение от 05.05.2014 г.) в форме акционерного общества «Агентство кредитных гарантий» (АКГ) и приступил к работе в середине лета. Лицензия на право осуществления отдельных видов банковских операций была получена АКГ 24 июня 2014 г. [10].
За первые три месяца практической деятельности под его обязательства субъекты экономической деятельности из сферы малого и среднего бизнеса в разных регионах страны получили долгосрочные банковские кредиты на более чем 2 млрд. руб. Благодаря этому открыты 350 новых рабочих мест.
За очень короткий срок создан пул из 27 банков, способных и готовых выдавать кредиты предпринимателям под поручительство небанковской депозитно-кредитной организации «Агентство кредитных гарантий». В этом списке доверенных кредитных учреждений банки из топ-200 (табл. 2).
Таблица 2
партнеров АКГ
Банк Выдано кредитов по гарантиям АКГ Объем выданных кредитов по гарантиям АКГ, млн. руб.
ВТБ-24 80 594,4
Банк Москвы 78 293,7
Промсвязьбанк 48 202,1
Сбербанк 25 358,4
Возрождение 7 78,7
Примечание. По состоянию на 20.12.2014 г. в пуле АКГ — 28 банков-партнеров. Источник: Агентство кредитных историй [10].
Еще одна причина снижения темпов кредитования местного бизнеса кроется в том, что действующие в субъектах Федерации региональные гарантийные организации (РГО) ограничены в своих возможностях. Даже в богатой Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет годовой лимит в пределах 5-6 млрд. руб. А спрос столичных предпринимателей, согласно экспертным заключениям, оценивается в 20 млрд. руб.
АКГ, единственным учредителем которого является государство в лице Росимущества, а полномочия акционера выполняет Минэкономразвития, призвано восполнить имеющиеся пробелы. Оно предоставляет гарантии, когда у субъектов хозяйственной деятельности не хватает собственных средств и нет достаточного залогового обеспечения для получения кредита в банке. Гарантии АКГ предоставляются, когда в среднем не хватает 50% суммы, достаточной для заключения с банком кредитного договора. В отдельных случаях это может быть и 75% недостающей суммы или объема залога. Но тогда срок рассмотрения заявки может растянуться на три дня.
Удорожание кредита при поручительстве АКГ на срок до 15 лет составляет 1,25% годовых. Причем оплачивать эту услугу можно и в рассрочку. Для получения гарантии АКГ предпринимателю никуда ходить не надо. Достаточно подать заявку в аккредитованный в Агентстве банк и сдать требуемые банком документы — дальше работа АКГ и его банка-партнера.
Основные приоритеты при выдаче гарантий:
• создание высокопроизводительных рабочих мест;
• развитие современных технологических производств;
• поддержка крестьянских и фермерских хозяйств с годовым оборотом не более 1 млрд. руб. [10]. Несмотря на принятое в конце
2014 г. Центробанком РФ решение о повышении ключевой ставки с 10,5% до 17%, АКГ продолжает начатую работу по повышению доступности финансовых ресурсов для предпринимателей [11].
Руководство АКГ напомнило, что, согласно своей антикризисной программе, агентство еще в ноябре 2014 года объявило об оплате его услуг предпринимателям в рассрочку. В декабре 2014 г. агентство уже вместе с банками-партнерами разработало совместные технологии, позволяющие снизить ставку по банковскому кредиту под гарантии АКГ на 4-5% по сравнению со среднерыночным уровнем на рынке кредитования бизнеса. В результате, по состоянию на начало последнего рабочего дня 2014 г. Агентство кредитных гарантий предоставило субъектам малого и среднего предпринимательства 332 гарантии на общую сумму в 3,1 млрд. руб. И это менее чем за полгода начала его практической деятельности.
Для сравнения: по данным Центра мониторинга исполнения указов Президента РФ ОНФ «Народная экспертиза», специализированный на выдаче кредитов малому и среднему предпринимательству под госгарантии банк — ОАО «МСП Банк» — за весь прошлый год выдал 17 гарантий на 1,9 млрд. руб. [12].
В свою очередь, Центральный банк и Агентство кредитных гарантий (АКГ) договорились рефинансировать коммерческие банки под гарантии АКГ по ставке 6,5% годовых при кредитовании ими проектов ма-
лого бизнеса и микропредприятий до 1 млн. руб. В результате кредитная ставка для предпринимателей не превысит 10,75%.
Впервые за полгода своей практической деятельности агентство запускает продукт для неторговых хозяйствующих субъектов на пополнение ими оборотных средств посредством банковских кредитов — прямую гарантию обеспечения займа в рублях сроком на 4 года + 120 дней.
Подготовлены еще два антикризисных продукта.
Первый — это прямая гарантия для обеспечения выданных кредитов сроком на 15 лет. Она направлена на высвобождение части обеспечения для получения новых кредитов. К примеру, на цели, непредусмотренные продуктами АКГ. Обязательным условием предоставления такой гарантии агентства является сохранение процентной ставки по кредиту.
Второй продукт — прямая гарантия для обеспечения реструктурируемых и рефинансируемых кредитов. Она призвана восстановить платежеспособность малых и средних компаний и спасти их от банкротства. Одновременно это сдерживающий фактор роста процентной ставки по кредитам. Эта гарантия тоже выдается в рублях сроком на 15 лет + 120 дней.
Помимо этого, впервые в отечественной практике кредитования запущен лизинговый продукт, обеспеченный поручительством Агентства кредитных гарантий. Он доступен даже торговому бизнесу, но на инвестиционные цели, например, на приобретение технологического оборудования или транспортно-погру-зочных средств. Сумма финансирования — от 250 тыс. руб. до 500 млн. руб. Срок действия соглашения при приобретении оборудования — 7 лет,
при долгосрочной аренде недвижимости и транспорта — 10 лет.
Объем рынка кредитования напрямую зависит от уровня развития МП в экономике страны. Россия демонстрирует значительное отставание от развитых стран по вкладу МСП в экономику. Разница действительно огромна.
Основные показатели для сравнения:
• вклад МП в создание ВВП России составляет 21% по сравнению с развивающимися (около 40%) и тем более развитыми странами (70%);
• доля занятых в малом бизнесе в России на данный момент 25% против 60% в странах ЕС,
• количество субъектов малого бизнеса на 1000 человек в России 12 против 40 в странах ЕС [13]. Более 70% отечественных малых
и средних компаний работают в торговле и сфере услуг. Таким образом, недостаточно развиты сектора, несущие инновационный потенциал: промышленность, информационные технологии, связь, медицина и т.п. Помимо этого, отечественный малый бизнес отличается высокой долей теневого сектора, неустойчивостью, низкой инновационностью [14].
Ситуация на рынке МСП по мнению самих предпринимателей не оптимистичная. Скромными выглядят оценки успешности своего бизнеса, которые дали малые и средние предприниматели в мониторинге общероссийской общественной организации «ОПОРА России», проведенным в 2014 г. Треть опрошенных субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) негативно оценивают состояние своего бизнеса, а около половины (45%) не могут дать ему ни положительную, ни отрицательную
оценку.
Половина респондентов пессимистично настроена относительно состояния своего бизнеса на ближайшее время, и лишь 29% считают, что положение улучшится.
У подавляющей части малых и средних предпринимателей (73%) сократилась рентабельность, неизменным ее уровень остался у 21% бизнесменов, увеличили этот жизненно важный для работы показатель лишь 6%.
В результате у 36% опрошенных субъектов МСП наблюдался рост просроченных платежей, и только у 6% они снизились.
Почти треть (28%) малых и сред-
них бизнесменов сократили численность своих работников. Уровень заработной платы снизился у 28% предпринимателей, против роста лишь у 11%. Правда, о проблеме поиска квалифицированного персонала говорят 66% участников опроса «ОПОРЫ России», что косвенно свидетельствует, что бизнес не теряет оптимизма.
В заключение отметим, что большинство малых и средних предпринимателей (65%) оценивают эффект от усилий федерального правительства по борьбе с кризисом как нулевой и четверть — как отрицательный. Комментарии, как говорится, излишни [15].
Литература и Интернет источники
1. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса// Финансы. — 2009. — № 2.
2. Данилина (Аликперова) Н.В. Финансирование малого бизнеса в РФ // Аудит и финансовый анализ. — 2011. — № 3.
3. Дорофеева О.Н. Финансовый механизм поддержки и развития малого предпринимательства. Сыктывкар, 2005.
4. Данилина (Аликперова) Н.В. Современные проблемы кредитования малого бизнеса в России // Вестник ВГНА Минфина России. — 2011. — № 2.
5. Официальный сайт МСП Банка [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.mspbank.ru/Programma_podderzhki
6. Весь рынок кредитования МСП в последнее время стагнирует. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.banki.ru/news/interview/?id=7892172&r1=rss& ^соттоп
7. Современное состояние и проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.moluch.ru/conf/econ/ archive/132/7186/
8. Гарегин Тосунян Центробанк попытался избавиться от тех, кто уже фактически был «трупом». [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.business-gazeta.ru/ article/97059/
9. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.moluch.ru/archive/53/7082/
10. Малое и среднее предпринимательство не останется без господдержки при получении кредитов на развитие. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.eg-online.ru/news/268042/
11. Процентные ставки по кредитам юр. лицам и ИП уже превышают рентабельность и здравый смысл. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.eg-online.ru/ news/267426/
12. Антикризисные меры АКГ предусматривают рассрочку платежа за услуги бизнесу при получении кредитов под гарантии агентства. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.eg-online.ru/news/268961/
13. Доля малого бизнеса в ВВП в размере 55% — достижимая величина. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://rcsme.ru/ru/news/show/74375
14. Все о финансах для малого бизнеса — 2010. — № 2, май. — С. 36.
15. Кто выплывет из болота кризиса. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.eg-online.ru/article/274837/
Bibliography and Internet sources
1. O novykh tendentsiyakh v kreditovanii malogo i srednego biznesa [New trends in financing small and medium business]. Finansy [Finances]. 2009. No 2.
2. Danilina (Alikperova) N.V. Finansirovaniye malogo biznesa v RF [Financing of small business in Russia]. Audit i finansovyy analiz [Audit and Financial Analysis]. 2011. No 3.
3. Dorofeeva O.N. Finansovyy mekhanizm podderzhki i razvitiya malogo predprinimatel'stva [Financial Mechanism for Support and Development of Small Business]. Syktyvkar. SLI 2005.
4. Danilina (Alikperova) N.V. Sovremennyye problemy kreditovaniya malogo biznesa v Rossii [Modern problems of crediting small business in Russia]. Vestnik VGNA Minfina Rossii [Bulletin of the Tax Academy of the Russian Federation]. 2011. No 2.
5. Ofitsial'nyy sayt MSP Banka [SME Bank]. Available at: http://www.mspbank.ru/Program-ma_podderzhki
6. Ves' rynok kreditovaniya MSP v posledneye vremya stagniruyet [The whole market of SME crediting has been stagnating in recent times]. Available at: http://www.banki.ru/news/ interview/?id=7892172&r1=rss&r2=common
7. Sovremennoye sostoyaniye i problemy razvitiya kreditovaniya malogo i srednego biznesa [The present state and the problems of development of crediting small and medium business]. Available at: http://www.moluch.ru/conf/econ/archive/132/7186/
8. Garegin Tosunyan: Tsentrobank popytalsya izbavit'sya ot tekh, kto uzhe fakticheski byl «trupom» [The Central Bank has tried to get rid of those who have actually been 'dead']. Available at: http://www.business-gazeta.ru/article/97059/
9. Problemy kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii [Problems of crediting small and medium business in Russia]. Available at: http://www.moluch.ru/archive/53/7082/
10. Maloye i sredneye predprinimatel'stvo ne ostanetsya bez gospodderzhki pri poluchenii kreditov na razvitiye [Small and medium enterprises will not remain without state support in obtaining loans for development]. Available at: http://www.eg-online.ru/news/268042/
11. Protsentnyye stavki po kreditam yur. litsam i IP uzhe prevyshayut rentabel'nost' i zdravyy smysl [Interest rates on loans to legal entities and individual entrepreneurs already exceed profitability and common sense]. Available at: http://www.eg-online.ru/news/267426/
12. Antikrizisnyye mery AKG predusmatrivayut rassrochku platezha za uslugi biznesu pri poluchenii kreditov pod garantii agentstva [ACG anti-crisis measures provide for the installment payment of the services to the businesses to obtain loans under Agency safeguards]. Available at: http://www.eg-online.ru/news/268961/
13. Dolya malogo biznesa v VVP v razmere 55% — dostizhimaya velichina [The share of small business in the amount of 55% of GDP is achievable]. Available at: http://rcsme.ru/ru/ news/show/74375
14. Vse o finansakh dlya malogo biznesa [All about Finances for Small Business]. No 2. May 2010. P. 36.
15. Kto vyplyvet iz bolota krizisa [Who will emerge from the swamp of the crisis]. Available at: http://www.eg-online.ru/article/274837/
