CC BY
82
Страхование
Удк 368.01
способы расширения страхового рынка российской федерации
В статье отмечается, что в странах с развитой рыночной экономикой взаимное страхование является важным элементом страхового рынка. Тем не менее в современных условиях деятельность обществ взаимного страхования на национальном страховом рынке России занимает очень малую долю. Отсутствие целенаправленного участия государства в развитии данной формы страхования, а также недостаточная осведомленность общества о ее преимуществах и недостатках являются главными факторами ограничения развития взаимного страхования, а следовательно, и всего страхового рынка в целом.
Ключевые слова: общество взаимного страхования, конкуренция, страховая защита.
Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков, разработке и реализации мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения и организаций. Общество взаимного страхования (ОВС) является некоммерческой страховой организацией, которая осуществляет страховые операции на бесприбыльной основе. Основная цель общества заключается в защите имущественных интересов своих членов
С одной стороны, взаимное страхование сужает финансово-экономическую среду коммерческого
Н. В. ЖУРАВЛЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов E-mail: juravleva2005@mail ru
Д. С. ЛОПАТКИН, студент кафедры финансов E-mail: dreiven118@mail. ru Российский государственный университет
туризма и сервиса
страхования. Поэтому взаимное страхование для коммерческого страхования является конкурентом. С другой стороны, взаимное страхование ускоряет развитие страховых отношений, способствует прогрессу экономики и расширяет общее страховое поле, в том числе и для коммерческих страховых организаций. Кроме того, взаимное страхование обслуживает страховые интересы, где деятельность коммерческих страховщиков убыточна или достаточно рискованна.
Для того чтобы как-то конкурировать коммерческие страховщики должны снижать цены на страховые продукты, делать страхование более честным. Кроме того, усиление роли рынка взаимного страхования побуждает коммерческих страховщиков расширять число коммерческих продуктов, совершенствовать технологии страхования, обеспечивать комплексное страховое обслуживание и т. д. Общества взаимного страхования нужны и с точки зрения развития рыночного разнообразия. Взаимное страхование -это важное условие формирования полноценной конкурентной среды, оно создает серьезное противодействие значительной концентрации в страховой отрасли, необоснованному росту цен на страховые услуги.
68
финансы и кредит
Еще в середине прошлого века В. К. Райхер [4, с. 93] выделял следующие виды страховой конкуренции:
- конкуренция внутри одной и той же организационной формы страхования (например, конкуренция между акционерными страховыми обществами);
- конкуренция между разными формами страхования (например, между акционерным и взаимным страхованием).
В настоящее время на российском страховом рынке существует только конкуренция между акционерными страховыми организациями, осуществляющими одинаковые виды страхования. Это одна из причин, которая тормозит развитие страхового рынка Российской Федерации. Современный рынок -«рынок поставщиков». Это выражается в «подчинении интересов страхователей интересам поставщиков и нацеленностью на преимущественное развитие принудительного страхования в разных формах» [1]. Главной причиной этого является тенденция монополизации на рынке страховых услуг. Существуют реальные лидеры рынка, на которых приходится почти 1/3 всех собранных премий. Экспертами компании «РИА-Аналитика» был проведен анализ рынка страховых услуг по итогам 2010 г. и подготовлен рейтинг страховых компаний по объему собранных в 2010 г. страховых премий. Рейтинг основывается на уточненных данных Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и построен путем ранжирования страховых компаний по объемам собранных в 2010 г. премий от добровольного и обязательного страхования за исключением обязательного медицинского страхования (ОМС). Лидерами рейтинга стали компании «Росгосстрах» (страховая премия - 74 305 421 тыс. руб.), СОГАЗ (страховая премия - 47 947 382 тыс. руб.), «Ингосстрах» (страховая премия - 41 166 986 тыс. руб.), «РЕСО-Гарантия» (страховая премия -35 811 050 тыс. руб.) и ВСК (страховая премия -25 147 463 тыс. руб.). В первую десятку также вошли такие компании, как РОСНО, «АльфаСтрахование», СК «Согласие», «Ренессанс Страхование» и Страховая группа «Уралсиб», которые по итогам 2010 г. собрали максимальный объем страховых премий. Наибольшие соотношения выплат к премиям из компаний первой десятки по итогам 2010 г., по данным ФССН, продемонстрировали компании РОСНО и Страховая группа «Уралсиб». В целом концентрация страхового рынка остается высокой и
продолжает существенно расти - на 10 крупнейших компаний приходится 54 % собранных премий и 59 % всех выплат. [5].
Согласно Государственному реестру субъектов страхового дела, составленному на 30.06.2011, из 597 страховых организаций, зарегистрированных в качестве юридических лиц, обществами взаимного страхования являются только 7 [3].
Нельзя забывать о том, что конкурентоспособность влияет не только на ситуацию в этой сфере деятельности, но и на всю национальную экономику. Если на рынке используется ограниченное количество видов страхования и только одна форма создания страхового фонда, то это, безусловно, отражается на конкурентоспособности в данной сфере экономической деятельности в целом. Таким образом, развитие сектора взаимного страхования можно использовать как способ противодействия проникновению иностранного капитала. Необходимо отметить, что в силу своих организационных особенностей ОВС защищены от приобретения иностранными компаниями.
В странах с развитой рыночной экономикой государство считает одной из своих первостепенных задач защиту конкурентных отношений, создание законодательных условий для их постоянного воспроизведения. В связи с этим необходимо подчеркнуть, что в Российской Федерации главной задачей органов страхового регулирования и страхового надзора является процесс контроля за страховыми компаниями, а демонополизация рынка в целях наилучшего удовлетворения потребностей страхователей в страховых продуктах вообще не рассматривается как нормальный вариант развития страховой деятельности.
Отсутствие благоприятной конкурентной среды является одной из причин медленного развития взаимного страхования в стране, что в свою очередь сильно тормозит развитие всего страхового рынка Российской Федерации.
Стоит отметить, что у взаимного страхования имеется ряд преимуществ по сравнению с коммерческой формой страховой защиты.
Во-первых, правила и условия страхования устанавливаются членами ОВС самостоятельно. Эти условия более полно учитывают интересы и особенности деятельности страхователей и специфику страхуемых рисков, нежели в случаях, когда они определяются внешней стороной - страховой компанией, преследующей прежде всего собственную выгоду.
Во-вторых, взаимное страхование дешевле коммерческого, так как оно не преследует цели извлечения прибыли, что исключает получение прибыли из структуры тарифа. Кроме того, уменьшаются некоторые издержки, которые обычно несут страховщики (например, издержки на управление и оценку рисков (члены ОВС могут самостоятельно оценить свои риски), на урегулирование убытков (в случае нехватки средств страхового фонда участники ОВС по решению общего собрания вносят дополнительные взносы).
В обществах взаимного страхования обеспечивается большая достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев на основе взаимоконтроля, что также удешевляет страхование. Наконец, сокращаются транзакционные издержки, которые обычно несут страхователи (издержки, связанные с выбором страховщика, проработкой договора страхования; усилия, связанные с получением страхового возмещения и т. д.).
В-третьих, собираемые страховые резервы не изымаются на счета страховщиков, а остаются в непосредственном распоряжении страхователей, что позволяет им гибко маневрировать активами ОВС, а также излишками накопленных средств. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, в том числе членам общества, совместные инвестиционные операции и т. п.
Излишки накопленных средств могут быть использованы для пополнения страховых резервов и уменьшения размера страховых взносов на очередной год.
Указанные преимущества делают взаимное страхование актуальным особенно для малого бизнеса. Предприятиям малого бизнеса для уменьшения рисков предпринимательской деятельности целесообразно «объединить усилия» - создать фонд, используемый для возмещения потерь и для финансирования превентивных мероприятий.
Поскольку премия, получаемая страховщиками от субъектов малого бизнеса и граждан в абсолютном выражении, мала, а затраты на обслуживание сопоставимы с затратами на обслуживание крупного бизнеса, мелкие предприниматели и граждане не являются для страховых компаний выгодными клиентами. Поэтому интересы малого бизнеса
70
страховщиками чаще всего игнорируются, и клиентам навязываются страховые продукты, удовлетворяющие в большей степени потребности самой страховой компании.
Для предприятий малого бизнеса или граждан, имеющих одинаковые проблемы, создание ОВС обеспечит защиту их интересов по правилам, которые они сами создадут, и по тарифам, которые будут отражать истинную риск-защиту без создания прибыли для владельцев страховых компаний.
В условиях кризиса, когда коммерческие страховые компании ужесточают правила по выплатам и задерживают выплаты, а страхователи вынуждены экономить на страховых взносах, общества взаимного страхования могут стать альтернативой формой страхования и защитой для граждан и малого бизнеса.
Несомненно и то, что у взаимного страхования хорошие перспективы и в страховании профессиональной ответственности (это относится к нотариусам, врачам, адвокатам, индивидуальным предпринимателям и т. д. Сходные страховые интересы членов этих профессиональных групп сочетаются с потребностью в недорогой и надежной страховой защите.)
Однако неразвитость системы поручительств и негибкость системы страхования для субъектов предпринимательской деятельности требуют активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды для создания ОВС. Это позволит, с одной стороны, расширить рынок страховых услуг, а с другой - активнее задействовать интересы и капиталы самих предприятий. При разумной организации системы взаимного страхования страховые взносы послужат источником дополнительной выгоды для субъектов предпринимательства.
В своем исследовании И. Л. Логвинова [2, с. 90] выделяет следующие основные направления участия государства в развитии взаимного страхования:
- государство создает законодательные нормы для деятельности взаимных страховых организаций в частно-правовой сфере в целях защиты прав их членов, обеспечения благоприятных условий развития ОВС разных масштабов деятельности и т. п;
- государство использует метод взаимного страхования при организации обязательных видов страхования;
- государство использует метод взаимного страхования в рамках системы обязательного социального страхования. В этом случае ОВС являются публично-правовыми организациями, что предпола-
финансы и кредит
гает наличие специфической системы прав и обязанностей в отношениях между ними и государством.
В Российской Федерации первоочередным и наиболее приоритетным направлением поддержки страхования со стороны государства должно стать создание наиболее благоприятных стартовых условий для создания ОВС в целях обеспечения их конкурентоспособности на рынке страховых услуг. Необходимо создать такие условия, которые будут учитывать специфику деятельности обществ взаимного страхования, предоставлять таким организациям определенные привилегии по сравнению с коммерческим страхованием (например, льготное налогообложение, льготное кредитование, упрощенное ведение бухгалтерской отчетности, открытие доступа в сектор обязательного страхования, снижение входных барьеров для страховых организаций, использующих метод взаимного страхования).
В связи с тем, что законодательство, регулирующее взаимное страхование в современной России, только начинает формироваться, перед руководством страны стоит задача по принятию таких законодательных норм, которые не создавали бы необоснованных барьеров для вхождения ОВС на российский страховой рынок и не позволяли бы использовать данную форму страховой защиты для мошенничества и обмана.
Успешное развитие взаимного страхования в Российской Федерации может стать серьезным шагом к расширению рынка страховых услуг для хозяйствующих субъектов и населения Российской Федерации. Обеспечивая страховой защитой население и организации, взаимное страхование будет являться стимулом для расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики всей страны в целом.
Список литературы
1. Котлобовский И. Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.Ю., Третьяков К. И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. 2009.№ 7.
2. Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов российской экономики. М.: Анкил. 2010. С. 90.
3. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора. URL: http://fssn. ru/www/site. nsf/web/doc_18082011140152.html.
4. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС. 1992. С. 93.
5. Рейтинг страховых компаний по итогам 2010 г. / РИА-Аналитика. URL: http://ria. ru/research_ rating/20110422/367212641.html.
ИЗДАТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ
Издательским дом «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ»
занимается выпуском специализированных финансово-экономических и бухгалтерских журналов, а также
монографий, деловой и учебной литературы Минимальный тираж - 500 экз.
По вопросам, связанным с изданием книг, обращайтесь в отдел монографий
(495) 721-85-75 [email protected]
