Научная статья на тему 'Роль обществ взаимного страхования в развитии сельскохозяйственного страхования'

Роль обществ взаимного страхования в развитии сельскохозяйственного страхования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
608
66
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ / ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ / ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА / КАНАДА / ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕРЕСТРАХОВЩИК / AGRICULTURAL INSURANCE / MUTUAL INSURANCE COMPANIES / GOVERNMENT SUPPORT / CANADA / STATE REINSURER

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Иванова Татьяна Аполлоновна

Рассматривается деятельность обществ взаимного страхования как одно из направлений развития сельскохозяйственного страхования в России. В настоящее время рынок сельскохозяйственного страхования является одной из актуальных тем на рынке страхования ввиду активизации государственного внимания к проблемам стабилизации деятельности сельскохозяйственных производителей. Выделены основные проблемы на отечественном рынке сельскохозяйственного страхования, предложены основные группы направлений развития рынка; выделены причины, по которым необходимо более активное участие государства в программе сельскохозяйственного страхования. Направления развития рынка разделены на две основные группы в зависимости от необходимости развивать сложившуюся систему либо полностью ее менять. К первой группе направлений отнесена необходимость внедрения новых страховых продуктов и более усиленного контроля над страховщиками. В качестве альтернативы существующей системы предложена схема функционирования обществ взаимного страхования с активным государственным вмешательством. Приведены преимущества деятельности обществ взаимного страхования, рассматриваются трудности, с которыми они могут столкнуться на первоначальном этапе развития, проанализирован зарубежный опыт внедрения взаимного страхования в сельскохозяйственном страховании на примере канадской системы сельскохозяйственного страхования. Предложена модель функционирования Единого общества взаимного страхования при страховании с государственной поддержкой, выделены особенности его функционирования и некоторые функции каждого участника новой схемы. В предложенной модели раскрываются направления взаимодействия между участниками. Помимо обществ взаимного страхования в схеме рассматривается необходимость создания государственного перестраховщика. Определены условия для создания и развития обществ взаимного страхования на рынке сельскохозяйственного страхования

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

THE ROLE OF MUTUAL INSURANCE COMPANIES IN THE DEVELOPMENT OF AGRICULTURAL INSURANCE

The article discusses the activities of mutual insurance companies as one of the directions of agricultural insurance development in Russia. In recent years, the agricultural insurance market is one of the topical issues in the insurance market in mind revitalizing public attention to the problems of agricultural producers' stabilization. The main problems in the domestic market of agricultural insurance are offered. The main directions of market development are pointed out. The reasons why there is a need for a more active participation of the state program of agricultural insurance are highlighted. The direction of the market is divided into two main groups, depending on the need to develop the existing system, or completely change it. The first group of areas is classified as a need for the introduction of new insurance products and more intensive monitoring over the insurers. As an alternative to the existing system, an operation scheme of mutual insurance companies' functioning with active government intervention is suggested. The advantages of mutual insurance companies' activities are considered; the difficulties they may face in the initial stage of development are observed; the international experience in the implementation of the mutual insurance agricultural insurance is analyzed on the example of the Canadian system of agricultural insurance. A model of the functioning of the Single mutual insurance companies in the insurance with state support is given, the features of its functioning and some of the functions of each member of the new scheme are described. In the proposed model the areas of cooperation between the parties are revealed. In addition to mutual insurance companies a need to create a public reinsurer in the scheme is observed. The conditions for the establishment and development of mutual insurance companies in the market of agricultural insurance are defined

Текст научной работы на тему «Роль обществ взаимного страхования в развитии сельскохозяйственного страхования»

УДК 368.5

РОЛЬ ОБЩЕСТВ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

THE ROLE OF MUTUAL INSURANCE COMPANIES IN THE DEVELOPMENT OF AGRICULTURAL INSURANCE

I , #

T.A. Иванова, Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск

ta.ivanova888@gmail.com

T. Ivanova, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk

Рассматривается деятельность обществ взаимного страхования как одно из направлений развития сельскохозяйственного страхования в России. В настоящее время рынок сельскохозяйственного страхования является одной из актуальныгх тем на рышке страхования ввиду активизации государственного внимания к проблемам стабилизации деятельности сельскохозяйственных производителей. Выпделеныг основные проблемы на отечественном рышке сельскохозяйственного страхования, предложены основные группы направлений развития рышка; выпделены причины, по которым необходимо более активное участие государства в программе сельскохозяйственного страхования. Направления развития рышка разделены на две основные группы в зависимости от необходимости развивать сложившуюся систему либо полностью ее менять. К первой группе направлений отнесена необходимость внедрения новых страховых продуктов и более усиленного контроля над страховщиками. В качестве альтернативы существующей системы предложена схема функционирования обществ взаимного страхования с активным государственным вмешательством. Приведены преимущества деятельности обществ взаимного страхования, рассматриваются трудности, с которыми они могут столкнуться на первоначальном этапе развития, проанализирован зарубежный опыт внедрения взаимного страхования в сельскохозяйственном страховании на примере канадской системы сельскохозяйственного страхования. Предложена модель функционирования Единого общества взаимного страхования при страховании с государственной поддержкой, выпделеныг особенности его функционирования и некоторые функции каждого участника новой схемы. В предложенной модели раскрываются направления взаимодействия между участниками. Помимо обществ взаимного страхования в схеме рассматривается необходимость создания государственного перестраховщика. Определены условия для создания и развития обществ взаимного страхования на рынке сельскохозяйственного страхования

Ключевые слова: сельскохозяйственное страхование, общества взаимного страхования, государственная поддержка, Канада, государственный перестраховщик

The article discusses the activities of mutual insurance companies as one of the directions of agricultural insurance development in Russia. In recent years, the agricultural insurance market is one of the topical issues in the insurance market in mind revitalizing public attention to the problems of agricultural producers' stabilization. The main problems in the domestic market of agricultural insurance are offered. The main directions of market development are pointed out. The reasons why there is a need for a more active participation of the state program of agricultural insurance are highlighted. The direction of the market is divided into two main groups, depending on the need to develop the existing system, or completely change it. The first group of areas is classified as a need for the introduction of new insurance products and more intensive monitoring over the insurers. As an alternative to the existing system, an operation scheme of mutual insurance companies' functioning with active government intervention is suggested. The advantages of mutual insurance companies' activities are considered; the difficulties they may face in the initial stage of development are observed; the international experience in the implementation of the mutual insurance agricultural insurance is analyzed on the example of the Canadian system of

agricultural insurance. A model of the functioning of the Single mutual insurance companies in the insurance with state support is given, the features of its functioning and some of the functions of each member of the new scheme are described. In the proposed model the areas of cooperation between the parties are revealed. In addition to mutual insurance companies a need to create a public reinsurer in the scheme is observed. The conditions for the establishment and development of mutual insurance companies in the market of agricultural insurance are defined

Key words: agricultural insurance, mutual insurance companies, government support, Canada, state reinsurer

Опыт современной России в построении эффективной системы сельскохозяйственного страхования говорит о том, что страховая защита через коммерческих страховщиков не имеет ярко выраженных позитивных результатов. По мнению автора, наличие коммерческого интереса в предоставлении страховой защиты не способствует построению эффективной системы защиты от погодных катаклизмов, а значит, не обеспечивает стабильность в сельскохозяйственном производстве. По

статистической информации Банка России [9], около 80 % страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования осуществляется по программам страхования с государственной поддержкой, то есть с субсидированием страховых премий. В табл. 1 представлена информация о доле застрахованных площадей в течение пяти последних лет по программе страхования с субсидированием части страховой премии, с 2010 по 2014 гг.

Таблица 1

Динамика застрахованной посевной площади в России с 2010 по 2014 г. [6]

Год Посевная площадь, млн га Площадь застрахованных сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой, млн га (уд. вес, %)

2010 67 8,3 (13)

2011 70,8 14,2 (20,1)

2012 69,7 12,9 (18,5)

2013 71,7 11,7 (16,5)

2014 72,5 12,8 (17,7)

Данные табл. 1 свидетельствуют о том, что уровень застрахованных площадей не имеет стабильного роста на протяжении рассматриваемого периода. Показатель застрахованных площадей в течение 2012— 2014 гг. так и не смог достичь докризисного уровня 2011 г. - 20,1 %.

Для достижения эффекта от применения программы страхования необходимо обязательное участие государства в ней по следующим причинам:

— для обширной территории России необходим усиленный контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страховую защиту сельскохозяйственных производите-

лей, потому что коммерческие страховщики пользуются страховой неграмотностью страхователей с целью ухода от обязательств по выплатам и получения государственных субсидий. Это подтверждает период с начала построения коммерческого страхового рынка в России до настоящего времени;

— рынок сельскохозяйственного страхования подвержен системному риску, то есть риску, когда один участник (страховщик) ввиду возникновения крупных ущербов не может выполнить свои обязательства перед другими участниками (страхователями) из-за недостаточности средств в страховом фонде;

— эффективный государственный контроль позволит вернуть доверие страхователей, которое находится на низком уровне;

— климатические условия ведения сельского хозяйства на территории России часто приводят к катастрофическим убыткам, что подтверждается ежегодными статистическими данными об ущербах из разных регионов России: наводнение на Дальнем Востоке в 2013 г. (предварительный ущерб составил 39,3 млрд руб.) [10], пожары в Забайкалье в 2014 г., засуха на территории Иркутской области в 2015 г. (13 районов в режиме катастрофических потерь, ущерб составил 481 млн руб.) [5] и т.д. Частота природных катаклизмов ослабляет устойчивость производителей, что требует помощи со стороны государства, потому что поддержка со стороны страхового рынка для сельскохозяйственных производителей слишком дорогая;

— страховые организации нацелены лишь на получение прибыли, а устойчивость сельскохозяйственных предприятий перед погодными рисками не является приоритетной целью. Это значит, что интересы страхователей при такой страховой защите не могут учитываться в полной мере.

Перечисленные факторы говорят о необходимости более широкого участия государства в организации страховой защиты в сельском хозяйстве. По мнению автора, можно выделить некоторые направления построения более эффективной защиты от природных рисков.

Первая группа направлений связана с тем, чтобы выявить дополнительные пути развития существующей системы сельско-

хозяйственного страхования. К этой группе относятся внедрение новых страховых продуктов (индексное страхование, страхование доходов сельскохозяйственных производителей), разработка открытой базы руководителей страховых организаций, у которых отозваны лицензии на страхование.

Вторая группа связана с необходимостью ухода от существующей системы страхования, а именно — развитие взаимного сельскохозяйственного страхования и усиление роли государства через государственно-частное партнёрство. В рамках данного исследования рассмотрено развитие сельскохозяйственного страхования через общества взаимного страхования.

Взаимное страхование является самоуправляемой деятельностью, так как сами страхователи из числа сельскохозяйственных производителей выбирают орган управления. Его цель — не извлечь прибыль из деятельности, а покрыть расходы по управлению и по несению страховой опасности, а образовавшийся избыток средств использовать для увеличения запасного капитала общества.

Новый Федеральный закон № 260-ФЗ, регулирующий страхование с государственной поддержкой, не допускает общества взаимного страхования на рынок сельскохозяйственного страхования. Однако, как показывает генезис этого направления за рубежом и в России, наиболее успешные показатели в распространении страховой защиты на селе достигнуты на базе взаимного земского страхования.

Таблица 2

Показатели развития взаимного страхования в развитых странах мира в 2009 г. [7]

Страна Количество ОВС Доля рынка, занимаемая ОВС, %

жизни иные виды

Канада 193 53 17

Япония 20 89,4 5,1

Италия 13 2,8 6,4

Испания 72 6,5 18,7

Одним из удачных примеров в мировой практике использования взаимного страхования представляется Канада, которая по сборам страховых премий уступает США и Китаю, и уровень экспорта составляет около 70 % произведенной продукции. Согласно табл. 2, на территории Канады действует большое количество ОВС (193), которые выводят эту страну в лидеры по данному показателю. Наибольшая концентрация ОВС находится в секторе страхования жизни - 53 %.

Объединения фермеров на территории Канады начали действовать около 200 лет назад, работая по принципу «neighbor helps neighbor», то есть «сосед помогает соседу». В XX в. эти объединения в форме ОВС консолидировались в пул: Farm Mutual Financial Services. Канадские ОВС являются частью страхового института с трехуровневой структурой управления. Первый уровень — это непосредственно ОВС, которые для обеспечения выполнения обязательств перед своими членами объединились в страховые Ассоциации. В Канаде действуют три Ассоциации ОВС: Онтарио (включает 51 ОВС), Ассоциация по перестрахованию фермерских ОВС (Farm Mutual Reinsurance Plan) и Взаимный фонд страхования от огня (Fire Mutual Guarantee Fund), основанный для выделения и консолидации операций по огневому страхованию.

Ассоциация Онтарио создана в 1882 г. и наряду со страхованием также организует образовательные мероприятия, занимается сбором и обработкой статистической информации и представляет интересы фермеров в отношениях с государством. Помимо сельскохозяйственного страхования осуществляет и страхование имущества, автострахование, страхование бизнеса. В качестве доходов используются только два источника: страховые премии и инвестиционный доход [11].

Ассоциация по перестрахованию фермерских ОВС образована в 1959 г. теми же 51 ОВС для консолидации их перестраховочного бизнеса. В настоящее время FMRP на исключительной основе занимается размещением рисков членов Ассоциации как

на взаимной основе, так и у коммерческих страховщиков. Отсюда следует, что вторым уровнем самоуправления фермерских ОВС Канады является уровень Ассоциаций. Основной задачей, которую решают Ассоциации, является аккумулирование страхового фонда, диверсификация принимаемых рисков во времени и пространстве, а также организация перестраховочной защиты. Значительная работа проводится в области статистических исследований, которые ложатся затем в основу актуарных расчетов, производимых на первом уровне управления, так как ОВС — член Ассоциации не имеет права принять на страхование риск по меньшему тарифу, нежели рекомендованный Ассоциацией, это привело бы к разбалансировке общего рискового портфеля.

Третий уровень самоуправления представлен компанией Farm Mutual Financial Services, учредителями которого являются перечисленные Ассоциации. Основными задачами компании являются: формирование стратегии развития страхового института в целом, продвижение полного пакета услуг Ассоциаций, формирование брэндинговой политики и привлечение новых клиентов, координация деятельности Ассоциаций, в том числе и через оказание консалтинговых услуг. Ассоциации ОВС обеспечивают фермерам защиту от тех рисков, которые в большинстве стран принимает на себя государство. Канадское правительство поддерживает фермеров — членов ОВС в части льготного внешнеэкономического и налогового режима [4].

Таким образом, к преимуществам взаимного страхования можно отнести следующие пункты:

— стоимость полиса при взаимном страховании по сравнению с договором коммерческого страхования ниже, потому что из страхового тарифа исключена прибыль и отражены более приближенные к реальности расходы на ведение дела. Собранных средств должно хватать на покрытие убытков, но на первоначальном этапе это будет затруднительно из-за более низкой страховой премии;

— ввиду того, что ОВС создается путем участия в нем непосредственно сельскохозяйственных производителей, взаимная основа становится преимуществом, потому что члены общества известны друг другу в большей мере. Выбор состава управления основывается на их же решении, а структура страхового тарифа прозрачна для членов общества. Все это повышает уровень доверия к обществу;

— целевое использование средств страховых резервов, а также возможность осуществления превентивных мероприятий за счет средств страхового фонда;

— дополнительный плюс дает отсутствие законодательных требований к размеру минимального уставного капитала ОВС и вступительных взносов.

Однако имеются и некоторые трудности, которые могут возникнуть на начальном этапе создания ОВС. Эти проблемы связаны с квалификацией членов общества. Как отмечалось ранее, членами общества являются сами страхователи, то есть сельскохозяйственные производители. Среди них вряд ли найдется специалист в области страхования, поэтому обществу надо нанимать в состав управления профессионалов, искать управляющую компанию для размещения средств страховых резервов либо приглашать на коммерческих началах стороннюю организацию.

Следующая проблема, с которой могут столкнуться ОВС, основана на малом количестве участников на территории области, что повлечет трудности, связанные с накоплением страхового фонда в первые годы страхования. Данную проблему можно решить путем выбора инициатора создания ОВС. Для более подробного пояснения этого решения сначала рассмотрим классификацию ОВС в зависимости от инициатора создания [8].

Если инициатором взаимного страхования выступают потенциальные страхователи, то есть сельскохозяйственные производители (юридические и физические лица), то они относятся к частному страхованию.

Если же инициатором создания организации, действующей на принципах вза-

имности, является государство, и оно же устанавливает определяющие условия деятельности этой организации, то это государственная организация.

Из указанных видов ОВС автор исследования придерживается варианта с инициатором в лице государства, потому что для защиты интересов сельскохозяйственных производителей и их доверия необходим государственный контроль над всем процессом страхования и при составлении условий страхования, отвечающих интересам страхователей.

После принятия ФЗ № т260-ФЗ на рынке страхования сельскохозяйственных рисков не произошло значительного и прогнозного подъема. Закон вступил в силу с 1 января 2012 г., сборы страховых премий в 2012 г. сократились до 13,34 млрд руб. (в

2011 г. сборы составили 16,2 млрд руб.). Такое снижение вызвано ужесточением в

2012 г. со стороны банков при кредитовании сельскохозяйственных производителей в виде требований дополнительных залогов, которых у производителей нет, так как основные фонды уже заложены. Уровень закредитованности сельскохозяйственных предприятий составляет около 80 %, а в некоторых случаях и 100 %, достигнув 1,5 трлн руб. [2]. На 1 июня 2015 г. сельскохозяйственные предприятия вышли в лидеры по просрочке по платежам в банки. Так, просрочка по валютным займам в этом секторе за год выросла сразу в три раза — до 19,3 % (на 1 июня 2014 г. - 6,2 %). Между тем, в среднем доля просрочки кредитов юридическим лицам в валюте — лишь 2,9 %. Просрочка по рублевым кредитам у аграриев за год выросла на 20 % — до 10,4 %, что на треть выше общероссийского показателя (7,2 %). Таким образом, проблемным стал минимум каждый десятый выданный аграриям кредит. Такой негативный рост объясняется тем, что из-за прошлогодней девальвации рубля у многих производителей произошел значительный кассовый разрыв. Выручку компании получили, продав товары в рублях по ценам до роста курса доллара, а средства производства им приходится покупать по значительно более высоким це-

нам, которые выросли более, чем рост цен на продовольствие. Например, стоимость минеральныгх удобрений перед посевной возросла в среднем на 40 % [10].

Одним из отличительных признаков государственного взаимного страхования является выбор страхователями организации в условиях конкуренции. Это может быть конкуренция с организациями других организационных форм либо конкуренция между самими государственными взаимными страховщиками. Для примера первого случая можно привести практику обязательного взаимного земского страхования от огня, которое конкурировало с акционерным страхованием от огня и городскими обществами взаимного страхования от огня. Одним из примеров второго варианта является практика обязательного медицинского страхования ФРГ, где каждый гражданин может оформить полис ОМС в любом из семи фондов здравоохранения. По законодательству, эти фонды должны быть публично-правовыми и самоуправляемыми организациями [8].

По мнению автора, так как у каждой страны свои особенности ведения аграрной политики, а также учитывая недоверие сельскохозяйственных производителей и их недостаточную грамотность в условиях страхования, следует организовать государственное взаимное страхование с единым страховым фондом и следующими основными условиями:

— на всей территории страны действует одно ОВС с представительствами в регионах;

— сбор страховых премий и урегулирование страховых событий осуществляются представительствами в регионах, то есть на местах;

— условия и порядок заключения договора определяет государство;

— сохранение программы субсидирования части страховой премии;

— ведение открытого учета сельскохозяйственных производителей, входящих в ОВС.

Это основные условия создания Единого ОВС (далее ЕОВС) на государственной

основе. Эти условия предложены, исходя из необходимости создания одного страхового фонда в сфере сельскохозяйственного страхования, потому что убытки в данной сфере носят крупный характер, а значит, необходима раскладка ущерба между большим количеством страхователей.

На рисунке изображена примерная схема взаимодействия участников при сельскохозяйственном страховании через Единое общество взаимного страхования (ЕОВС).

На рисунке цифровые обозначения не содержат строгой последовательности операций и раскрывают лишь следующие значения:

1) заключение договора сельскохозяйственного страхования между сельскохозяйственным производителем и Региональным представительством ЕОВС в субъекте РФ и оплата 50 % от начисленной страховой премии;

2) на этапе рассмотрения заявления о страховании Региональное представительство ЕОВС запрашивает информацию о сельскохозяйственном производителе с целью проверки достоверности предоставленной информации со стороны производителя;

3) договор сельскохозяйственного страхования;

4) передача информации о заключенных договорах сельскохозяйственного страхования и перечисление уплаченных страховых взносов в Единый страховой фонд, формируемый в Едином обществе взаимного страхования.

5) передача информации в Управление Министерства сельского хозяйства субъекта РФ о заключенных договорах страхования на предприятии;

6) предоставление информации о заключенных договорах и объеме сформированного страхового фонда;

7) предоставление данныгх об объеме субсидий, необходимых для пополнения страхового фонда;

8) субсидии на оплату 50 % уплаченной страховой премии Единому обществу взаимного страхования;

9) единое общество взаимного страхо- рестраховывать принятые риски у государ-вания в обязательном порядке должно пе- ственного перестраховщика.

Схема взаимодействия участников при сельскохозяйственном страховании через Единое общество взаимного страхования (ЕОВС)

Примечание. Составлено автором

С целью соблюдения принципа открытости между участниками Единого Общества взаимного страхования (далее Общество), необходимо чтобы были созданы все условия для ознакомления с деятельностью общества:

— создание официального сайта Общества и его региональных представительств, где должна отражаться информация о реестре сельскохозяйственных производителей Общества в регионе, оперативная информация о деятельности Общества, в том числе об заявленных и урегулированных убытках, нормативно-правовая документация;

— опубликование ежегодных отчетов о деятельности Общества;

— на базе Региональных представительств Общества необходимо открыть консультационные офисы для сельскохозяйственных производителей;

Таким образом, необходимо создание консолидированного центра в каждом регионе с целью облегчения процедуры страхования для сельскохозяйственного производителя и понимания правил страхования.

Следующей особенностью развития системы страхования на основе ЕОВС является то, что функции по разработке страховых тарифов и правил страхования, а также предлагаемых страховых продуктах, должны перейти к государству. Так как создание ЕОВС рассматривается на базе Федерального агентства по государственной

поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, то и перечисленные функции стоит отнести к данному агентству. Таким образом, необходимо достичь единых правил страхования и актуарно-сбалансированных страховых тарифов, учитывая риски каждой климатической зоны страны, и при этом соблюсти интересы страхователей.

Еще одной особенностью появления ЕОВС является обязательное перестрахование принятых обязательств по договорам сельскохозяйственного страхования у государственного перестраховщика. Создание такого крупного перестраховщика обусловлено необходимостью распределения ответственности между страховой и перестраховочной компаниями. Известно, что создание единой (не специализированной) перестраховочной компании будет осуществляться за счет средств Центрального Банка, уставный капитал составит 71 млрд руб. [3]. В 2014 г. на этапе обсуждения создания такой компании Министерство сельского хозяйства предложило создание специализированной перестраховочной компании на рынке сельскохозяйственного страхования. Однако, по мнению экспертов, такой вариант перестраховщика слишком рискованный. Для примера, в Канаде страховые организации с малым опытом на страховом рынке сельскохозяйственного страхования перестраховывают свои риски через федеральное правительство, а более опыггныш — у международных перестраховщиков. При этом федеральное правительство перестраховывает риски лишь в пяти провинциях, а остальные районы используют коммерческих перестраховщиков. В таких странах, как Китай, Испания, Индия, США, уже функционируют национальные перестраховщики либо федеральные перестраховочные соглашения [12. С. 94].

Создание ЕОВС не подразумевает полный запрет на деятельность коммерческих страховщиков в данном секторе страхования. Страховые организации могут предлагать иные страховые продукты, не вошедшие в систему государственной поддержки. Например, в Канаде страховые организации

предлагают страхование от града и других рисков, на которые не распространяются субсидированные программы, проводимые «королевскими корпорациями». При этом, страхование от поименованных рисков более распространено, нежели мультири-сковое. По информации Мирового Банка, из 65 стран в 69 % больше распространено именно страхование от оговоренных рисков и 100 % использование в странах с высоким уровнем дохода [12. С. 69].

С 1 января 2016 г. сфера страхования с государственной поддержкой будет осуществляться в рамках единого объединения страховщиков в сфере сельскохозяйственного страхования. Однако, по мнению автора, данное направление развития этого сектора страхования не приведет к прогнозным результатам. Причиной тому является наличие коммерческого интереса у страховщиков-членов объединения. Этот интерес служит одним из факторов недобросовестного ведения дела у страховщиков, которые по характеру своей коммерческой деятельности не заинтересованы в осуществлении выплат. Таким образом, необходимо создание системы страхования, устраняющей этот фактор.

Для создания и развития ОВС необходимо следующее:

1) создание и развитие полноценной законодательной и нормативной базы, которая укрепит правовой статус и повысит уровень регулирования деятельности ОВС. Это можно осуществить в рамках действующего Закона «О взаимном страховании», а также внесением поправок в ФЗ № 260-ФЗ;

2) освободить от налогообложения страховые премии, уплачиваемые страхователями в фонд ОВС, так как они нацелены на обеспечение защиты своего капитала и финансовой устойчивости;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3) перестрахование должно стать обязательным условием функционирования ОВС;

4) предоставление государственной поддержки ОВС путем льготного налогообложения и субсидирования.

Таким образом, рынок сельскохозяйственного страхования требует более ак-

тивного государственного вмешательства ввиду сформировавшихся проблем из-за недобросовестного ведения дел коммерческими страховщиками. Создание единой незаинтересованной в прибыли организации даст возможность становлению более устойчивого рынка сельскохозяйственного

Список литературы

производства. Построение эффективной системы сельскохозяйственного страхования невозможно без наличия спроса со стороны производителей. Спрос, в свою очередь, не возникнет, если предлагаемая программа страхования не отвечает интересам страхователей.

1. Анализ чрезвычайных ситуаций, произошедших в 2013 г. // Официальный сайт Дальневосточного регионального центра МЧС России. Режим доступа: http://fareast.mchs.ru/document/278877 (дата обращения 01.10.2015).

2. АПК накормит всех. Если не прогорит / / Эксперт. Режим доступа: http://expert.ru/2015/02/11/ apk-nakormit-vseh-esli-ne-progorit/ (дата обращения 01.10.2015).

3. Государственного перестраховщика создадут на средства ЦБ / / Официальный сайт новостного издания «Лента.ру». Режим доступа: http://lenta.ru/news/2015/06/24/stateinsur71bln/ (дата обращения 10.10.2015).

4. Зимина А.П., Шевчук Н.А. Финансово-экономический механизм взаимного страхования сельскохозяйственных рисков // Вестник Алтайского государственного аграрного университета. 2014. № 3 (113). Режим доступа: http://cyberleninka.m/article/n/finansovo-ekonomicheskiy-mehanizmvzaimnogo-strahovaniya-selskohozyaystvennyh-riskov (дата обращения 10.10.2015).

5. Из резервного фонда Иркутской области будет выделено 25 млн р. на устранение последствий засухи // Официальный сайт Правительства Иркутской области. Режим доступа: http://irkobl.ru/ news/173041/?sphrase_id=470459 (дата обращения 01.10.2015).

6. Информационные материалы // Официальный сайт Федерального Агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства. Режим доступа: http://www.fagps.ru/ index.php/v-pomoshch-agrariyam /metodicheskie-materialy-agentstva (дата обращения 01.10.2015).

7. Кредитная кооперация Чувашии // Кредитная кооперация: сегодня, завтра, всегда! Режим доступа: http://www.creditcoop.ru/pravo/141-creditcoop/theory/1009-agro-insurance (дата обращения 01.10.2015).

8. Покидова В.В. Общества взаимного страхования: современные аспекты и тенденции развития в аграрном секторе экономики России / / Молодой ученый. 2014. № 3. С. 501—505.

9. Субъекты страхового дела // Официальный сайт Банка России. Режим доступа: http://www.cbr. ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance (дата обращения 01.10.2015).

10. Центробанк фиксирует проблемы сельхозпроизводителей // Информационный портал банковской и финансовой информации «Банки.ру». Режим доступа: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8146593 (дата обращения 10.10.2015).

11. About the Ontario Mutual Insurance Association (OMIA) // Официальный сайт канадской Ассоциации общества взаимного страхования Онтарио. Режим доступа: https://www.members.omia.com/ home;jsessionid=6FC90BB 2697C1557DDD58306C0379152.members01 (дата обращения 10.10.2015).

12. Olivier Mahul, Charles J. Stutle. Government Support to Agricultural Insurance: Challenges and Options for Developing Countries // International Bank for Reconstruction and Development, 2010, pр. 73—77.

List of literature-

1. Analiz chrezvychaynyh situatsiy, proizoshedshih v 2013 g. (Analysis of emergencies that occurred in 2013): Official site of the Far Eastern regional center of the Russian Emergencies Ministry Available at: http:// fareast. mchs. ru/document/278877 (accessed 01.10.2015).

2. APKnakormitvseh. Eslineprogorit (AIC will feed everyone. If not burned): Expert Available at: http:// expert.ru/2015/02/11 /apk-nakormit-vseh-esli-ne-progorit/ (accessed 01.10.2015).

3. Gosudarstvennogo perestrahovshhika sozdadut na sredstva (State reinsurer will be created by means Central Bank): The official website of the news publication «Lenta.ru» Available at: http://lenta.ru/ news/2015/06/24/stateinsur71bln/ (accessed 10.10.2015).

4. Zimina A.P., Shevchuk N.A. Vestnik Atayskogo gosudarstvennogo agrarnogo universiteta (Herald of Altai State Agrarian University), 2014, no. 3 (113) Available at: http://cyberleninka.ru/article/n/finansovo-ekonomicheskiy-mehanizmvzaimnogo-strahovaniya-selskohozyaystvennyh-riskov (accessed 10.10.2015).

5. Iz rezervnogo fonda Irkutskoy oblasti budet vydeleno 25 mln r. na ustranenie posledstviy zasuhi (25 million rubles will be allocated from the reserve fund of the Irkutsk region to eliminate the effects of drought): Official site of the Government of the Irkutsk region. Available at: http://irkobl.ru/news/173041/?sphrase_ id=470459 (accessed 01.10.2015).

6. Informatsionnye materialy (Information materials): Official site of the Federal Agency for State Support of insurance in the area of agro-production. Available at: http://www.fagps.ru/index.php/v-pomoshch-agrari-yam/metodicheskie-materialy-agentstva (accessed 01.10.2015).

7. Kreditnaya kooperatsiya Chuvashii (Credit cooperation of Chuvashia): Credit cooperation: today, tomorrow, always! Available at: http://www.creditcoop.ru/pravo/141-creditcoop/theory/1009-agro-insurance (accessed 01.10.2015).

8. Pokidova V.V. Molodoy ucheny (Young scientist), 2014, no. 3, pp. 501—505.

9. Subekty strahovogo dela (Subjects of insurance business): Official site of the Bank of Russia. Available at: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance (accessed 01.10.2015).

10. Tsentrobankfiksiruetproblemy selhozproizvoditeley (The central bank fixes the problems of farmers): Information Portal banking and financial information «the Banki.ru». Available at: http://www.banki.ru/news/ bankpress/?id=8146593 (accessed 10.10.2015).

11. About the Ontario Mutual Insurance Association (About the Ontario Mutual Insurance Association): Official website of the Canadian Association of Ontario Mutual Insurance Society. Available at: https://www. members.omia.com/home;jsessionid=6FC90BB 2697C1557DDD58306C0379152.members01 (accessed 10.10.2015).

12. Olivier Mahul, Charles J. Stutle. Government Support to Agricultural Insurance: Challenges and Options for Developing Countries [Government Support to Agricultural Insurance: Challenges and Options for Developing Countries]: International Bank for Reconstruction and Development, 2010, pp. 73—77.

Коротко об авторе _ Briefly about the author

Иванова Татьяна Аполлоновна, аспирант, кафедра «Страхование и управление рисками», Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск, Россия. Область научных интересов: сельскохозяйственное страхование, страхование в АПК ta.ivanova888@gmail.com

Tatiana Ivanova, postgraduate, Insurance and Risk Management department, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk, Russia. Sphere of scientific interests: agricultural insurance, insurance in agricultural sector

Образец цитирования

Иванова Т.А. Роль обществ взаимного страхования в развитии сельскохозяйственного страхования // Вестн. Заб. гос. ун-та. 2016. Т. 22. № 2. С. 110-119.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.