CC BY
28
спорные вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: правовой аспект
Л.В. ХРОЛЕНКОВА, ст. преподаватель кафедры права МГУЛ
В последнее время возникает все больше спорных вопросов по поводу выплат за страховые случаи между страховыми компаниями и застрахованными лицами. Для урегулирования спора сторонам приходится обращаться с исками в суд. Судебная практика по таким прецедентам содержит противоположные решения. В литературе по этим вопросам имеются разные точки зрения юристов-теоретиков.
Страховщики отказывают в страховой выплате в тех случаях, когда гражданин в полисе обязательного страхования гражданской ответственности в качестве застрахованного лица не указан. Страховые компании считают, что страховой случай по данному факту не наступил, ссылаясь на п. 2 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в договоре страхования должны быть отмечены все лица, чья ответственность застрахована.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» (далее Закон) под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, например, за причинение вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, что влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Статья 16 ФЗ предусматривает право граждан заключать договоры обязательного страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью
или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. В соответствии с п. 2 ст. 15 Закона считается застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в т.ч. на основании соответствующей доверенности.
Закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор обязательного страхования:
1. Страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями.
2. Страхование ответственности с ограничением использования транспортного средства другими водителями.
Следовательно, в первом случае выплата по полису обязательного страхования гражданской ответственности производится в независимости от того, кто управлял транспортным средством. Закон прямо устанавливает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.
В соответствии со ст. 14 Закона страховщик имеет право регрессного требования (т.е. лицо, ответственное за причиненный вред, должно возместить потерпевшему суммы в полном объеме страховых выплат) к лицу, причинившему вред при использовании транспортного средства в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.
По договору обязательного страхования гражданской ответственности законодатель считает застрахованной ответственность всех без исключения законных владельцев транспортного средства, как указанных, так и не указанных в полисе обязательного страхования.
Таким образом, мы столкнулись с коллизией, заключающейся в несоответствии норм двух федеральных законов: Гражданского кодекса и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности».
С другой стороны, в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
В соответствии с п. 2 ст. 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании. Если толковать положения закона формально, то можно признать, что позиция специалистов, считающих застрахованной лишь ответственность прямо указанных в полисе обязательного страхования гражданской ответственности лиц, имеет под собой определенные основания.
На основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. Однако в науке гражданского права достаточно популярна теория, согласно которой условиями гражданско-правового договора следует считать не только те определения, которые непосредственно включены в его текст, но и нормы закона, регулирующие договорные отношения. Обычно в договорах стороны даже не формулируют некоторые правила, исходя из того, что они уже закреплены в законе. То есть стороны в сделке обязательного страхования гражданской ответственности, вступая в договорные отношения, руководствуются п. 2 ст. 15 ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности», согласно которому будет застрахована ответственность всех законных владельцев указанного в полисе автотранспортного средства.
Но если признать не имеющей юридической силы норму п. 2 ст. 15 Закона в части распространения страховой защиты на законных владельцев, не включенных в страховой полис, будет подорвана вся система обязательного страхования. Тогда значительное число потерпевших лишится возможности получить страховую защиту, учитывая широко распространенную практику отчуждения автомашин путем выдачи генеральной доверенности, передачу управления автотранспортным средством родным и близким, нанятым водителям или другим лицам.
По мнению некоторых юристов, кажется лишней норма абзаца 6 ст. 14 Закона, предусматривающая возникновение у страховщика права регресса, когда страховой случай наступил по вине лица, не указанного в полисе как допущенного к управлению автомобилем (при заключении договора с условием использования транспорта только указанными в договоре лицами). Однако в законе лишних положений быть не может.
В соответствии со ст. 1068 ГК РФ работодатель несет ответственность за причинение вреда его работниками. Тогда предположим, что в качестве страхователя выступало юридическое лицо, допустившее к управлению автомобилем водителя, не указанного в договоре обязательного страхования. Страховой случай в такой ситуации имел бы место. В законе не может быть положения, в силу которого два участника одинаковых происшествий оказываются в разных юридических ситуациях с разными правовыми последствиями.
Согласно существующему в праве принципу эквивалентности предполагается получение страховщиком страховой премии, достаточной для покрытия возможных страховых выплат. Вследствие передачи управления транспортным средством другому лицу риск наступления страхового случая увеличивается. На момент осуществления страховой компанией страховой выплаты имеет место
нарушение первоначального баланса интересов сторон сделки. Право регресса, которое возникает в такой ситуации у страховщика, не просто позволяет восстановить первоначальный баланс интересов участников сделки, но и возмещает все расходы страховщика на выплату страховой премии. Кроме того, страховщик должен был быть уведомлен об увеличении числа лиц, допущенных к управлению автомобилем до наступления страхового случая.
Следует сделать вывод, что в системе обязательного страхования федеральное законодательство применило значительно более эффективный метод защиты интересов страховщика. Более того, в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» не установлено никаких правовых последствий для страхователя, не исполнившего эту предусмотренную законом обязанность.
Некоторое время спорным оставался вопрос о несогласованности статьи 10 (Срок действия договора обязательного страхования) ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» и статьи 12.37 (Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) Кодекса об административных правонарушениях РФ. В соответствии со статьей 425 (Действие договора) Гражданского кодекса РФ существует такое понятие, как «срок действия договора», и этот срок при заключении договора может быть разным.
В КоАП РФ нет определения понятия «срок действия договора», поэтому в ситуации, когда речь идет об определении действия договора о страховании, логично применять ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности», определяющий срок действия договора как один год плюс тридцать дней.
Неясность в этом вопросе приводила к тому, что сотрудники ГИБДД немедленно подвергали штрафу владельцев «просроченного» полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.
В июне 2006 г. Верховным судом РФ было принято решение о том, что водители, управляющие транспортным средством в те-
чение тридцати дней после истечения срока действия страхования, не могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ (Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
С 1 октября 2006 г. вступили в силу изменения в Правила обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии с постановлением Правительства № 525 от 28 августа 2006 г.
Внесены изменения в сроки и состав документов, представляемых застрахованным водителем и потерпевшим. Срок на представление извещения о дорожно-транспортном происшествии продлен с пяти до пятнадцати рабочих дней.
Еще одна новелла Правил определяет, что при дорожно-транспортном происшествии вследствие несоблюдения дистанции или аварии в жилой зоне, где действия водителей не являются административным правонарушением, достаточно справки о дорожно-транспортном происшествии. Эти поправки официально упрощают ситуацию для пострадавших в мелких авариях.
Ранее право первого осмотра поврежденного имущества было предоставлено страховщику. Сейчас Правила допускают учет результатов экспертизы, проведенной потерпевшим по всем правилам. Это актуально для аварий вне места регистрации транспортного средства. Если потерпевший самостоятельно организовал независимую экспертизу, страховщик использует ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Заключение экспертизы или акт осмотра становятся неотъемлемой частью акта о страховом случае. Этот акт при сомнении в обоснованности размера страховой выплаты страховщик обязан предоставить по первому требованию пострадавшего.
Смягчаются последствия неисполнения страхователями транспортного средства обязанности при переходе к другому страховщику представить страховую историю по своему автотранспортному средству. Ранее было четко указано, что действие договора обязательного страхования автогражданс-
кой ответственности прекращается в случае «предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных..., имеющих существенное значение для определения степени страхового риска». Сейчас это лишь позволит страховщику досрочно прекратить действие договора, что не скажется на обязанности страховщика осуществить выплаты по страховым случаям до даты расторжения договора.
В правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств внесена поправка, согласно которой вред, причиненный имуществу лица, ответственного за причиненный вред, не возмещается. То есть при дорожно-транспортном происшествии с участием двух машин, оба водителя которых признаны виновными (обоюдная авария), страховые компании могут расценить новую норму как предлог для отказа в выплатах обоим водителям.
Раньше при утрате страхового полиса страховщики бесплатно выдавали дубликат этих документов только один раз. Сейчас в подобных случаях страховщики должны будут выдавать бланки и спецзнаки бесплатно по первому требованию страховшика неограниченное количество раз.
Правилами внесено существенное изменение, касающееся вопроса передачи права собственности на автомобиль. Ранее договор автострахования гражданской ответственности подлежал досрочному расторжению, часть неиспользованной страховой премии возвращалась страховщику, а новый собственник транспортного средства должен был заключить новый договор автострахования гражданской ответственности уже от своего имени. С внесением изменений в Правила прежний собственник имеет право не расторгать договор, а передать полис обязательного
страхования автогражданской ответственности и все документы (договор страхования, бланки) новому собственнику.
Однако в полисе указан прежний собственник автотранспортного средства и прежний государственный номер, что может создать проблемы с получением возмещения у страховщика по этому полису, а также у водителей с доказыванием инспектору ГИБДД действительности полиса.
По решению Правительства РФ, в случае, если водитель совершил дорожно-транспортное происшествие с летальным исходом, помимо уголовной ответственности ему вменяется в полном объеме возмещать расходы на ритуальные услуги. Если раньше эта обязанность лежала полностью на юридическом лице, которое страховало виновника аварии, то теперь этот вид материальной ответственности ложится полностью на то физическое лицо, которое виновато в дорожно-транспортном происшествии.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изменениями от 21 марта 2005 г.) // СЗ РФ. 1994. № 32. ст. 3301, СЗ РФ. 1996. № 5 ст. 410.
2. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Ч. 1. / под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2004.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра-М, 1998.
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. ст. 1720.
5. Постановление Правительства РФ от 28 августа 2006 г. № 525 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2003. № 20. ст. 1897 (вступило в силу с 1 октября 2006 г.).
