Специфика индикаторов финансовой доступности в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.71

Мочалина Ольга Сергеевна,

к.э.н., доцент,

кафедра государственных финансов и банковского дела, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь. Лобачева Яна Андреевна,

магистрант направления подготовки «Финансы и кредит», Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Mochalina Olga,

Ph. D in Economics, associate professor, Department of Public Finances and Banking, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol. Lobacheva Yana,

Master's degree student of specialization «Finance and credit»,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol.

СПЕЦИФИКА ИНДИКАТОРОВ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

SPECIFICS OF FINANCIALAFFORDABILITY INDICATORS IN THE RUSSIAN FEDERATION

В статье рассмотрены характеристики финансовых услуг, определяющие финансовую доступность, а также структура показателей, рассчитанных Центральным банком Российской Федерации в рамках индикаторов финансовой доступности. Проанализированы проблемы доступности финансовых услуг для населения Российской Федерации, причины возникновения диспропорций в развитии данного направления в различных регионах.

Ключевые слова: финансовая доступность, индикаторы, банковские услуги, банковские технологии, финансовая грамотность.

The article describes the characteristics of financial services, defining financial affordability, and also the structure of indicators calculated by the Central Bank of the Russian Federation in the framework of financial affordability indicators. The problems of access to financial services for the population of the Russian Federation, the causes of the imbalances in the development of this direction in the various regions were analyzed.

Keywords: financial affordability, indicators, bank services, banking technologies, financial literacy.

ВВЕДЕНИЕ

В условиях стремительно развивающихся банковских технологий, многообразия предлагаемых коммерческими банками программ обслуживания населения, потребители банковских услуг могут столкнуться с проблемами, возникающими в процессе обслуживания и связанными не столько с качеством предоставления услуг в отдельном банке, сколько с состоянием развития банковских услуг в целом по банковской системе Российской Федерации.

Проблемы доступности банковских услуг рассматривались в работах таких ученых, как Бондарь А.П. [1], Имаева Г., Лобанова И., Томилова О. [2]. Отметим, что научных разработок по данной теме было выявлено мало. В целом, данная проблема рассматривается в обывательской точки зрения и в тесной взаимосвязи с финансовой грамотностью населения. По нашему мнению, финансовая грамотность является необходимой основой для построения системы финансовой доступности и предопределяет степень и интенсивность развития банковских технологий для населения Российской Федерации.

Таким образом, в связи с интенсивным развитием банковских услуг, постоянным внедрением усовершенствованных технологий, а также с разработкой Центральным банком новых показателей, данное направление не теряет своей актуальности и требует дальнейшего изучения.

80

ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является раскрытие сущности и содержания индикаторов финансовой доступности, способов их измерения, а также их влияние на уровень потребления банковских услуг.

РЕЗУЛЬТАТЫ

С целью изучения современной ситуации и координации процесса предоставления финансовых и расчетных услуг населению, Центральным банком Российской Федерации был разработан и внедрен в действие показатель «финансовая доступность», который характеризует состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг (услуги страхования, кредитования, формирования сбережений и платежные услуги) [3]. На рис. 1 представлена взаимосвязь совокупности условий, которые характеризуют потенциал финансовой доступности.

Приоритетность развития доступности финансовых услуг в Российской Федерации была определена Президентом еще в 2007 году и подтвердилась в 2010 году, когда Россия приняла на себя обязательства, задекларированные «Сеульским консенсусом Группы 20 в области развития для обеспечения всеобщего роста», которые

касались развития инфраструктуры, роста доступности финансовых услуг, колебаний продовольственного рынка [4]. Отметим, что данные показатели тесно взаимосвязаны между собой. Так, например, развитие инфраструктуры является предопределяющим фактором для роста доступности финансовых услуг.

В августе 2015 года Центральным банком Российской Федерации был завершен пилотный проект, в рамках которого был осуществлен расчет индикаторов финансовой доступности в части предложения финансовых услуг [5]. Структура показателей, которые были рассчитаны в данном проекте, представлена на рис. 2.

По результатам исследования в Российской Федерации можно отметить, что доступность финансовых услуг может очень сильно отличаться в зависимости от региона проживания. Так, для городских жителей финансовые услуги становятся все более доступными благодаря использованию современных технологий и новейших разработок в банковском оборудовании. В то же время сельским жителям и жителям небольших городов качественные финансовые услуги все еще малодоступны. Также следует отметить низкую доступность финансовых услуг для пожилых и малообеспеченных граждан.

С целью укрепления законодательного регулирования процесса усиления доступности финансовых услуг Министерством финансов Российской Федерации было одобрено продвижение следующих законодательных инициатив:

• Федеральный закон «О кредитной кооперации» ,№190-ФЗ от 18.07.2009 г.;

• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 07.07.2010 г.;

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 г.;

• Федеральный закон «О национальной платежной системе» №°161-ФЗ от 27.06.2011 г.

Действие этих законодательных актов было направлено на регулирование действий кредитных

организаций различных форм собственности, что должно отразиться на стабильности их деятель-

81

Рис. 1. Характеристики финансовых услуг, определяющие финансовую доступность (Составлено по материалам [3])

г л

Инфраструктура предоставления финансовых услуг

у ;

С Л

Востребованность финансовых услуг

V_У

С \ Качество финансовых услуг Ч_ V

Рис. 2. Структура показателей, рассчитанных ЦБ РФ в рамках индикаторов финансовой доступности (Составлено по материалам [5])

ности, а также регулирование процесса защиты прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов, которые получили широкое распространение в последние годы и являются легкодоступными для различных категорий граждан.

Что касается современной ситуации относительно доступности и распространенности финансовых услуг среди населения Российской Федерации, то можно отметить, что она находится на невысоком уровне.

Несмотря на то, что большинство граждан регулярно пользуются банковскими услугами, такую деятельность нельзя назвать активной. Рассмотрим данный тезис на основании исследова-

82

• Количество

• Количество низаций

• Количество

• Количество кооперативов

• Количество

• Количество

• Количество

• Количество

• Количество

кредитных организаций подразделений кредитных орга-

Микрофинансовых организаций Кредитных потребительских

субъектов страхового дела банкоматов

платежных терминалов платежных карт открытых счетов

• Счета физических лиц

• Сбережения физических лиц

• Кредиты/займы физических лиц

• Кредиты/займы субъектам малого и среднего предпринимательства

• Платежные услуги

• Страхование

• Индекс защищенности заемщиков и кредиторов

• Индекс полноты кредитной информации (кредитной истории)

ния, которое проводилось Центральным банком Российской Федерации в 2011 году [6], данные которого представлены на рис. 3.

50% 45% Н 40% 35% 30% Н 25% 20% Н 15% 10% 5% -0%

46%

28%

24%

22%

18%

1%

0%

Банковская Ничего из.

Пластиковые Кредитные Регулярные Депозитные Денежные Интернет-

карты услуги платежи услуги переводы банкинг ячейка

Рис. 3. Уровень потребления банковских услуг среди взрослого населения Российской Федерации по состоянию на октябрь 2011 года (Составлено по материалам [6])

Из рисунка видно, что большая часть населения пользуется банковскими услугами, однако большинство из них регламентировано законодательством или инициировано третьими лицами. Например, 46% населения имеют пластиковые карты, однако подавляющее большинство этих карт (89%) является зарплатными, следовательно, инициатива в получении таких карт исходила не от их собственников. Кроме того, спецификой использования зарплатных пластиковых карт в Российской Федерации является то, что основная операция, которая производится по ним — это снятие наличных в банкомате и очень небольшую долю занимают расчеты с помощью карт в платежных терминалах.

Что касается пользования кредитными услугами, то подавляющее большинство кредитов (89%), которые берут граждане Российской Федерации, являются потребительскими кредитами, как правило, это кредиты на бытовую технику, электронику или кредиты наличными. Такие кредиты, как правило, являются краткосрочными и имеют повышенные риски. Часто при получении такого кредита физическое лицо может даже не обращаться непосредственно в учреждение банка, что увеличивает вероятность недопонимания объема взятых на себя финансовых обязательств. В то же время доля ипотечных и автокредитов составляет по 11%, что в значительной мере отражает отсутствие у банков долгосрочных кредитных вложений.

Регулярными платежами пользуются 28% населения, но также можно отметить, что пользование этими услугами в большей мере связано с выполнением обязательств перед третьими лицами.

В данном контексте следует отметить, что активность населения и формат осуществления платежей также зависит от уже рассматриваемых параметров — от степени отдаленности территории от административных центов региона и от уровня доходов населения. Это означает, что граждане с невысоким уровнем дохода и проживающие в отдаленных регионах в большинстве осуществляют платежи традиционным способом — через отделение финансового учреждения, пользуясь услугами кассира. Тогда как в регионах с развитой инфраструктурой большая часть населения пользуется различными терминалами и электронными устройствами. Такое оборудование позволяет сразу в нескольких аспектах повысить доступность банковских услуг:

1) сократить время, необходимое для предоставления услуги;

2) иметь доступ к финансовой услуге в любое время суток;

3) иметь возможность в любое время контролировать состояние своих счетов;

83

4) оперативно получать информацию о новых возможностях получения финансовых услуг, о новых банковских продуктах, о современных предложениях финансово-кредитных учреждений.

Кроме того, пользование электронными устройствами и терминалами снизить загруженность банковских отделений, в частности, кассиров и операционистов. Повышение уровня финансовой доступности в целом будет способствовать активизации механизма развития инвестиционных процессов в регионах Российской Федерации [7, с. 112].

Необходимо отметить важную роль государственных учреждений в расширении и активизации финансовой доступности для отдаленных регионов страны, так как именно отделения государственных учреждений в большей мере обслуживают эти территории. Это такие учреждения, как Сбербанк России, Банк ВТБ, а также Почта России. Помимо расширения ассортимента оказываемых услуг, а также внедрения современных операции, данные учреждения также стремятся к повышению качества обслуживания клиентов и удовлетворению всех возникающих потребностей.

При широком распространении кредитных услуг, депозитными услугами пользуются только 18% взрослого населения Российской Федерации. При этом, если рассматривать только договора по срочным вкладам, эта доля еще более снижается. Такая ситуация может объясняться несколькими факторами. Во-первых, это недоверие граждан к банковской системе, что особенно ярко проявляется у людей старшего поколения. Во-вторых, сберегательная активность очень сильно зависит от уровня дохода граждан. Здесь тенденция состоит в следующем: чем ниже доходы граждан, тем ниже их показатели пользования депозитными продуктами. Однако, здесь возникает еще одна тенденция: среди пользователей с самыми низкими доходами показатели пользования сберегательными продуктами в пять раз ниже, чем кредитными, но пользование кредитными продуктами такое же, как и в других категориях [2]. Часто такая категория граждан сталкивается с проблемой чрезмерной закредитованности: не разобравшись в особенностях кредитного продукта, граждане берут на себя заведомо превышающие их возможности финансовые обязательства и в дальнейшем, чтобы с ними рассчитаться вынуждены брать все новые кредиты для покрытия старых долгов.

Причиной такой ситуации можно назвать низкий уровень финансовой грамотности населения, что не позволяет вовремя разобраться в параметрах кредитных программ. На сегодняшний день Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации предпринимает попытки повысить финансовую грамотность населения путем проведения различных семинаров, лекций, выпуска брошюр. Однако, на реализацию такой масштабной программы необходимы большие средства и длительный период времени.

По нашему мнению, повышение финансовой грамотности населения приведет к повышению доступности финансовых услуг, так как более полная осведомленность о существующих финансовых программах позволяет пользователям выбрать для себя наиболее подходящую исходя из существующих условий и более ответственно подходить к выбору финансовых обязательств, которые может на себя взять отдельный индивид.

ВЫВОДЫ

Стремительное развитие банковской системы и технологий, которые используются в данной сфере, стало причиной того, что многие граждане российской федерации не имеют доступа к существующим финансовым услугам в силу своей неосведомленности относительно ее полезности и качества, либо в силу неразвитости инфраструктуры, которая позволяла бы получить эту услугу.

Для исследования степени доступности финансовых услуг гражданам Российской Федерации, Центральным банком были разработаны и внедрены для практического применения индикаторы финансовой доступности, которые отражают в количественном выражении показатели развитости инфраструктуры предоставления финансовых услуг, востребованности финансовых услуг и качества финансовых услуг.

Результаты проведенного анализа позволили выявить специфические проблемы, которые присущи Российской Федерации в отношении доступности финансовых услуг. к ним можно отнести следующие:

• наиболее часто потребителями используются те услуги, инициатором которых изначально были третьи лица или государство;

• низкий уровень финансовой грамотности ограничивает финансовую доступность многих современных банковских услуг;

84

• существует высокая степень зависимости между уровнем дохода граждан и их финансовой активностью;

• значительно выше доступность финансовых услуг для жителей больших городов, чем для жителей маленьких городов и сельской местности;

• пользование кредитными продуктами значительно превышает уровень пользования депозитными продуктами;

• отмечается низкий уровень использования страховых услуг и нетрадиционных банковских услуг.

Таким образом, доступность финансовых услуг в значительной мере влияет на хозяйственно-экономическую активность населения, может задерживать или стимулировать экономическое развитие отдельного индивидуума, что может повлиять и на экономическое состояние государства в целом. Недостаточное развитие финансовых услуг в регионах позволяет выявить потенциал для дальнейшего развития и определить важнейшие направления активизации со стороны регулирующих инстанций.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бондарь А.П. Этапы интеграции банковской сети Республики Крым в банковскую систему Российской Федерации // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2014. — №3. — С.114-121.

2. Финансовая доступность в России: взгляд потребителя [Электронный ресурс] / Национальное агентство финансовых исследований. — Режим доступа: www.cgap.org/sites/default/files/Working-Paper-Financial-Inclusion-in-Russia-Aug-2014-Rus.pdf (дата обращения 04.02.2016).

3. Определение финансовой доступности Банка России [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — Режим доступа: www.cbr.ru/finmarkets/ print.aspx?file=files/development/definition.html&pid=development_affor&sid=ITM_26524(дата обращения 03.02.2016).

4. Сеульский консенсус в области развития для обеспечения всеобщего роста [Электронный ресурс] / Официальный сайт Президента Российской Федерации. — Режим доступа: kremlin.ru/ supplement/769 (дата обращения 03.02.2016).

5. Индикаторы финансовой доступности [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — Режим доступа: www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/ development/acc_indicators.html (дата обращения 04.02.2016).

6. Финансовая доступность и связи с финансовой стабильностью, финансовой целостностью и защитой потребителей: Взгляд на российский опыт: Заключительный отчет [Электронный ресурс] / Bankable Frontier Associates. — Режим доступа: bankablefrontier.com/wp-content/uploads/documents/ BFA-RMC-ISIP-Russia-Final-Report_website_rus.pdf (дата обращения 04.02.2016).

7. Мочалина О.С. Развитие инвестиционных процессов при переходе к новым условиям хозяйствования / Мочалина О.С. // Экономика Крыма. — 2014. — №4 (49). — С. 111-117.

8. Инновационное развитие и финансовая безопасность социально-экономических систем: монография / Е.И. Воробьева, А.П. Бондарь, О.Г. Блажевич и др.; под ред. С.В. Климчук. — Симферополь: ДИАЙПИ, 2014. — 154 с.

9. Финансовая архитектоника в системе рыночных трансформаций: коллективная монография / А.П. Бондарь, Е.И. Воробьева, С.В. Климчук и др.; под ред. С.В. Климчук. — Симферополь: «ЧП Н. Гук», 2014. — 237 с.

10. Трансформащя дiяльностi банюв та небанювських кредитно-фшансових установ в умовах фшансово! глобалiзацii : монографiя / О.П. Бондар, У.Р. Байрам, С.В. Землячов, Г.П. Кондрашова, Л.В. Нечипорук, 1.Л. Огородник, К.А. Ягупова та шш.; За заг. редакщею О.П. Бондаря. — Омфе-рополь: «Оджакъ», 2012. — 246 с.

Статья поступила в редакцию 10 февраля 2016 года

85