Научная статья на тему 'Оценка доступности финансовых услуг для населения в России и мире'

Оценка доступности финансовых услуг для населения в России и мире Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
1576
145
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Финансовый журнал
ВАК
Область наук
Ключевые слова
ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ / ДОСТУПНОСТЬ УСЛУГ / УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ / ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ / FINANCIAL SERVICES / AVAILABILITY OF SERVICES / PERSONAL MONEY MANAGEMENT / FINANCIAL LITERACY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Стахович Людмила Валентиновна, Галишникова Екатерина Владимировна

Статья посвящена проблеме повышения доступности финансовых продуктов и услуг для населения. Рассмотрены методы оценки доступности в России и за рубежом. Делается вывод, что необходима стратегия комплексного подхода для повышения доступа к финансовым продуктам и услугам, включающая обучение финансовой грамотности и развитие эффективной системы защиты прав потребителей.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Measuring Access to Financial Services in Russia and the World

The article is devoted to the problem of increasing the availability of financial products and services to the public. It describes the methods of assessment in Russia and abroad. The conclusion is that it is necessary to develop the strategy of integrated approach to increasing of the access to financial products and services, which includes financial literacy training and development of the system of consumer protection.

Текст научной работы на тему «Оценка доступности финансовых услуг для населения в России и мире»

Ключевые слова:

финансовые услуги, доступность услуг, управление личными финансами, финансовая грамотность

Л В. Стахович, к. э. н..

руководитель Центра финансовой политики НИФИ (e-mail: lyudmst@mail.ru)

Е. В. Галишникова, ст науч. сотр.

Центра финансовой политики НИФИ (e-mail: katerinavg87@mail.ru)

Оценка доступности финансовых услуг для населения в России и мире

Вопросы повышения доступности финансовых услуг и адаптации населения к финансовому рынку представляют собой самостоятельную теоретическую и практическую проблему. До настоящего времени в данной области не проводилось комплексного научного исследования, учитывающего международные подходы, наиболее эффективные стратегии и механизмы. При этом проблема обеспечения равного доступа к финансовым продуктам и услугам глобальна и в той или иной мере касается каждой страны.

По официальным источникам, в современном мире 2,7 млрд человек не имеют надлежащего доступа к финансовым продуктам и услугам1. В это число входит и население стран — членов Азиатско-Тихоокеанского экономического сотрудничества (АТЭС), где проживает около 700 млн финансово исключенных (financial excluded) граждан, возможность которых полноценно участвовать в социальной и экономической деятельности значительно снижена2.

Самую большую группу финансово исключенных составляют домохозяйства. В основном неравенство в доступе связано с местом проживания (сельские жители имеют значительно более низкий уровень доступа к финансовым продуктам и услугам, нежели городские) и уровнем доходов. Другая значительная по величине группа граждан — пожилые люди (как правило, старше 70 лет) и представители различных этнических групп, испытывающие трудности в использовании финансовых продуктов и услуг вследствие наличия языкового барьера, религиозных убеждений и недостатка информации.

Сегодня в мировой практике полная и равная доступность финансовых продуктов и услуг трактуется как состояние, в котором каждый человек может с удобством воспользоваться качественной услугой по доступной цене. Финансовые продукты и услуги предоставляются финансовыми институтами, большинство из которых — частные

1 См.: The Mobile Financial Services Development Report 2011 / The World Economic Forum (http://www. weforum.org/reports/mobile-financial-services-development-report-2011).

2 Данные Национального банка Австралии и Азиатского банка развития.

компании, всем, кто может воспользоваться ими, включая людей с ограниченными возможностями, малообеспеченных и проживающих в сельской местности3.

Понятие доступности обычно трактуется с точки зрения соответствия спроса на финансовые услуги со стороны населения и предложения со стороны финансовых организаций4. При этом игнорируется тот важный факт, что в основе успешной адаптации людей лежит целенаправленное формирование общественно значимых потребностей как главного условия соответствия внешней реальности внутреннему состоянию индивида.

Впервые проблема доступности финансовых услуг была озвучена в 1993 г. учены-ми-географами Э. Лейшоном и Н. Трифтом, которые выявили физическое ограничение доступа к использованию банковских услуг. Был проведен ряд научных исследований, посвященных проблемам, которые возникают у некоторых групп граждан при обращении к банковским и страховым организациям.

Мировая практика показала, что оценка уровня доступа населения к финансовым услугам осуществляется на основе информации, полученной из следующих источников:

— данные обследования отдельных групп граждан (домохозяйства, эмигранты, женщины, молодежь, индивидуальные предприниматели и пр.);

— данные опросов, проведенных органами, которые регулируют деятельность финансовых институтов;

— сводные данные опросов граждан, финансовых институтов и регуляторов.

Наиболее масштабная работа по оценке уровня доступа к финансовым услугам

взрослого населения была проведена Всемирным банком в 2008 г. (табл. 1).

Таблица 1

Доля населения, имеющего доступ к финансовым услугам (в том числе в странах — членах АТЭС), в 2008 г.

Страна % Страна % Страна %

Азербайджан 17 Кения И 10 Республика Корея 63

Армения И 9 Киргизия 14 Республика Судан 15

Бермудские острова 48 Китай И 42 Российская Федерация 69

Великобритания ^) 91 Коста-Рика 29 Сингапур 98

Германия И 97 Куба 45 США 91

Доминиканская Республика 29 Малайзия 60 Таиланд 59

Индия И 48 Мексика ^) 25 Украина 24

Индонезия 40 Непал 20 Франция ^) 96

Иордания 37 Оман 33 Чили 60

Иран 31 Пакистан И 12 Шри-Ланка 59

Италия И 75 Перу 26 Эстония ^) 86

Казахстан 48 Республика Камерун 24 Южно-Африканская Республика 19

Канада ^) 96 Республика Конго 27

Примечание: показатель s обозначает, что данные взяты из текущих обследований домашних хозяйств или с официальных государственных сайтов.

Источник: Finance for all Policies and pitfalls in expanding access / The World Bank (http://siteresources. worldbank.org/INTFINF0RALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf).

3 См.: Gardeva A., Rhyne E. Opportunities and Obstacles to Financial Inclusion. Survey Report, July 2011 / Center for Financial Inclusion Blog (http://centerforfinancialinclusionblog.files.wordpress.com/2011/07/ opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion_110708_final.pdf).

4 Такой подход мы, в частности, находим в монографии специалистов Всемирного банка. См.: Демиргуч-Кунт А. Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа/Пер. с англ. — М.: Альпина Паблишерз, 2011. — С. 45.

Как свидетельствуют данные таблицы, в большинстве стран доля финансово исключенного населения очень высока.

В 2011 г. Всемирный банк провел оценку охвата финансовыми услугами взрослого населения уже в 148 странах, а по результатам проведенной работы была сформирована глобальная база данных Findex5, которая помогает исследователям выявлять барьеры на пути доступа к услугам, особенности финансового поведения населения и определять долю финансово исключенных граждан.

В основу оценки положены четыре группы показателей:

— I — акцентируется на формальной отчетности: использование финансовых счетов (частота, режим и форма доступа); назначение счетов (личный или для бизнеса, расчеты с работодателем и пр.); проблемы, с которыми сталкиваются граждане при открытии и использовании счетов;

— II — направлена на исследование сберегательного поведения (способы и цели сбережений);

— III — фокусируется на источниках заимствования (формальные и неформальные) и целях (ипотека, чрезвычайные ситуации, медицинское обслуживание, образование и пр.), а также на использовании кредитных карт;

— IV — направлена на исследование страховых продуктов для здравоохранения и сельского хозяйства.

По результатам проведенной работы выявлено следующее:

• Только 50 % граждан во всем мире имеют счета в финансовых учреждениях: банках, почтовых отделениях, кооперативах, кредитных союзах и микрофинансовых учреждениях. Больше половины населения не охвачено банковскими услугами. Основными препятствиями названы высокая стоимость услуг, территориальная недоступность, а также отсутствие необходимых документов.

• В развивающихся странах 10 % граждан, или более 150 млн чел., владеют неактивными счетами (имеют доступ к счетам, но не используют их).

• Важную роль в осуществлении сбережений взрослым населением играют пол, уровень дохода и образования. Так, мужчины с высоким уровнем дохода и образования чаще делают вклады в банках, кредитных союзах, кооперативах или микрофинансовых организациях.

• В странах с высоким уровнем дохода граждан более 50 % опрошенных сообщают о наличии кредитной карты, тогда как в развивающихся странах по-прежнему процент их распространения остается низким — 7 %. Рынок кредитных карт практически не развит в таких странах, как Египет, Таджикистан, Киргизия, Пакистан, Индонезия и Сенегал, где менее чем у 2 % взрослого населения есть кредитные карты.

РОССИЯ

Следует отметить успешную оценку доступа населения к финансовым услугам, предоставляемым через банковских и платежных агентов, которая была осуществлена Минэкономразвития России совместно с Альянсом за финансовую доступность (Alliance for financial inclusion — AFI)6 в рамках проекта «Развитие инновационного

5 См. : Demirguc-Kunt A, Klapper L. Measuring Financial Inclusion. The Global Findex Database/ The World Bank (http://www-wds.worldbank.org/servlet/WDSContentServer/WDSP/IB/2012/04/19/000158349_ 20120419083611/Rendered/PDF/WPS6025.pdf).

6 AFI — сеть, объединяющая финансовых регуляторов более чем из 60 стран мира, и член Глобального партнерства за финансовую доступность (Global Partnership for Financial Inclusion — GPFI), структуры, созданной по инициативе «Группы двадцати» для поддержки реформ в области финансовой доступности, которые проводятся странами — членами G20.

регулирования и надзора за банковскими агентами в целях повышения доступности финансовых услуг».

Оценка была проведена в 2011 г. и базировалась на данных, представленных 12 479 агентами всех федеральных округов7. Информация собиралась путем опросов представителей банков и сбора данных платежных систем; проведения личных формализованных интервью с резидентами (объем выборки — 1600 чел.); изучения вторичных данных Федеральной службы государственной статистики, статистических данных Банка России; проведения интервью с экспертами рабочей группы по совместному проекту Минэкономразвития России, Российского микрофинансового центра, Германского общества технического сотрудничества и AFI.

Данные проведенных исследований показывают, что около 96 % граждан осуществляют расчеты и переводы денежных средств через банки и отделения почтовой связи, более 30 % населения имеет банковские вклады, около 25 % пользуется потребительскими кредитами. По широте клиентского охвата выделяется такая услуга, как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), которой пользуется 20 % граждан России, тогда как добровольными видами страхования — менее 10 %, а услугами финансовых организаций, действующих на рынке ценных бумаг, — всего 2-3 %. Получили развитие структуры серого (теневого) рынка — ростовщики, денежные курьеры, меняльные и обналичивающие конторы, управляющие активами, предлагающие свои услуги, не имея на то предусмотренных законом разрешений. Значительная часть россиян не получает необходимой информации, касающейся разнообразных финансовых продуктов, и не имеет достаточных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами.

Наблюдается значительный рост совокупных доходов и сбережений российских граждан, что требует нового качества управления личными денежными средствами и семейным бюджетом. Без улучшения качества клиентской базы и повышения уровня финансовой грамотности населения невозможно решить накопившиеся в данной сфере социальные проблемы.

Программы по повышению доступности финансовых услуг требуют дифференцированного подхода к различным социальным группам российского общества, а также учета территориальной поляризации и различий в уровне социально-экономического развития регионов, крайней неравномерности размещения и низкой плотности населения в большей части территории страны, относительно невысокого уровня доходов населения.

Территориальное развитие и уровень предложения населению финансовых услуг в российских регионах неравномерны. Большинству из них присуща узловая организация пространства, при которой уровень доступности финансовых услуг как в сельской, так и в городской местности зависит от размера областного центра и степени удаленности от него.

Для построения общей картины с учетом территориальных различий необходимо провести зонирование (районирование) территорий субъектов Федерации и выстроить типологию муниципальных образований на основе общих социальноэкономических показателей и специфических параметров: количества структурных подразделений финансовых организаций и посредников, доступности почтовой

7 См.: Оценка доступности финансовых услуг, предоставляемых через банковских и платежных агентов / ГосБук (http://www.gosbook.ru/node/55521).

и телекоммуникационной инфраструктуры, организации наличного денежного обращения и т. д. Подобный метод деления территории регионов для целей региональной политики, в т. ч. для разработки пространственных моделей развития субъектов, широко используется в мировой практике.

Анализ данных показал, что основные барьеры, мешающие доступу к финансовым услугам и продуктам: низкий уровень дохода граждан, недоверие и осторожное отношение клиентов к агентской инфраструктуре, что ограничивает использование терминалов для погашения различных видов кредитов; недостаточный уровень финансовой грамотности населения, территориальная недоступность отделений финансовых учреждений, низкая скорость проведения операции и зачисления средств по назначению. Эта ситуация также усугубляется плохой работой недостаточно подготовленного персонала финансовых организаций.

Система защиты прав потребителей финансовых услуг для большинства россиян остается непонятной — граждане не знают о своих правах, о том, в какие организации необходимо обращаться при возникновении спорной ситуации на финансовом рынке, и испытывают недоверие к справедливому разрешению конфликта. Так, в быстром и справедливом разрешении спора уверены только 12 % граждан, в то время как 33 % сомневаются в защите своих прав8.

БЕЛАРУСЬ

Из работ по анализу и оценке условий, влияющих на уровень доступа к финансовым услугам, следует отметить исследование в рамках совместного проекта Националы ного банка Республики Беларусь и AFI «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси»9. Указанная работа базировалась на модели сбалансированной системы показателей, подробно описанной Р. С. Капланом и Д. П. Нортоном10 и широко используемой в промышленности, бизнесе, деятельности государственных и общественных организаций для построения основной концепции и стратегии развития организации, улучшения внутренних и внешних коммуникаций и мониторинга достижения целевых показателей.

Исследование проводилось на основе данных, полученных в результате анкетирования 2500 граждан Республики Беларусь старше 16 лет, проведенного Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси. Для определения степени использования финансовых услуг населением проведен расчет общего индекса финансовой доступности (ОИФД-I) для граждан и домохозяйств. При этом применялась следующая градация по количеству потребляемых услуг:

— 0 услуг — услуги не используются, абсолютная недоступность;

— 1-2 — начальный уровень;

— 3-5 — активное использование;

— 6-8 — продвинутое использование;

— 9 и более — широкое использование.

8 См.: Россияне хотят научиться защищать свои права / Национальное агентство финансовых исследований (http://www. nacfin. ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10591.html).

9 См.: Малафей Ю., Гилевич И. Оценка степени доступа к финансам в Беларуси // Банковский вестник. — 2012. — № 13 (558). — С. 53-59.

10 См.: Kaplan R. S., Norton D. P Transforming the Balanced Scorecard from Performance Measurement to Strategic Management: Part II/ Horizons Software (http://www.horizonssoftware.com/Downloads/Kaplan-Norton%20Article-Part%20II.pdf).

Вторым показателем финансовой доступности выступал индекс для расчетно-кассовых, кредитных, сберегательных и страховых услуг (ОИФД-ІІ). Данные индексы определяют процент населения, использующего отдельные виды финансовых услуг.

Были выявлены закономерности между величиной рассчитанного общего индекса финансовой доступности и отдельными характеристиками граждан и домохозяйств на основе сопоставления общего показателя финансовой доступности с качественными описаниями респондентов. Была оценена зависимость показателей «Охват граждан финансовыми услугами» и «Охват домохозяйств финансовыми услугами» от переменных: пол, возраст, уровень образования, семейное положение, социальное положение, место проживания, среднемесячный доход всех членов семьи.

Таблица 2

Концептуальная основа измерения доступности финансовых услуг в Республике Беларусь

Уровень и категории анализа Показатели Характеристики инструментария / периодичность

Финансовая доступность: индивиды и члены их семей Финансовая доступность: субъекты малого предпринимательства

Базовые показатели финансовой доступности Общие индексы финансовой доступности (ОИФД-1 и ОИФД-И): индивиды и члены их семей Общие индексы финансовой доступности (ОИФД-1 и ОИФД-11): субъекты малого предпринимательства Два самостоятельных опроса: — обследование индивидов и их членов семей; — обследование субъектов малого предпринимательства. Рекомендуется проводить ежегодно

Комплексная оценка доступности и использования финансовых услуг Индексы доступности финансовых услуг: — обобщающие (комбинированные) индексы финансовой доступности; — аналитические индексы для измерения отдельных аспектов финансовой доступности Подлежит отдельному исследованию (вне рамок проекта) Комплексный анализ трех аспектов финансовой доступности: — спрос на финансовые услуги; — предложение финансовых услуг; — меры государственной политики и регулирования. Рекомендуется проводить с периодичностью 1 раз в 3-4 года

Источник: Малафей Ю., Гилевич И. Оценка степени доступа к финансам в Беларуси// Банковский вестник. — 2012. — № 13 (558). — С 53-59.

Качественная оценка уровня использования финансовых услуг проводится по следующей шкале:

— низкий (менее 20 % пользователей);

— средний (20-40 %);

— средне-высокий (40-60 %);

— высокий (более 60 %).

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что часть населения Республики Беларусь исключена из финансового рынка страны. Анализ по возрастным группам показал, что 37,4 % граждан 16-25 лет чаще всего используют 1-2 финансовые услуги, 3-5 услуг используют около 33,2 % респондентов, не охвачено финансовыми услугами 19,3 % указанной целевой группы. В 26-35 лет наиболее активно пользуются финансовыми услугами 41,7 % опрошенных, за ним следует базовый уровень — 30,9 %, не пользуются ими в данной возрастной категории всего 5,9 %. В возрастной группе от 36 до 45 лет преимущественно используются 1-2 услуги (40,3 %) и 3-5 (37,8 %).

Среди респондентов старше 65 лет не охвачены услугами 32,6 %11. В процессе исследования выявлены такие факторы, препятствующие доступности финансовых услуг, как высокая стоимость и территориальная удаленность, дефицит соответствующей инфраструктуры и низкие стандарты качества.

Анализ мировой практики позволяет выделить показатели, используемые при оценке доступности финансовых услуг (табл. 3).

Таблица 3

Основные критерии оценки уровня доступности финансовых услуг

Критерий Описание

Базисные показатели, используемые для последующего сравнения и расчетов — Общее количество населения; — доходы и расходы населения; — проникновение и развитие технологий и Интернета; — общее число банковских и платежных агентов; — доля иностранных банков; — организационно-правовая форма агентов; — развитие местной или национальной инфраструктуры (предоставление льгот, субсидий и пр.)

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Клиенты и услуги Число пользователей следующими услугами: — денежные переводы, — погашение кредитов, — выдача кредитов, — пополнение банковского счета, — использование банковских карт, — платежи в пользу страховых компаний

Географический и демографический охват Географический охват: — количество филиалов на 100 км, — количество банкоматов на 100 км

Демографический охват: — количество филиалов на 1000 чел., — количество банкоматов на 1000 чел.

Цена — Стоимость осуществления платежных операций; — стоимость банковских депозитов и кредитов; — стоимость услуг по регионам; — данные об изменении стоимости услуг

Качество услуг — Количество жалоб клиентов; — количество непоступивших платежей; — количество заявлений о несанкционированных действиях (кража и мошенничество)

Источник: составлено авторами.

Данные, свидетельствующие о высоком уровне доступности для населения финансовых услуг и продуктов, далеко не всегда подтверждают широкий охват ими населения, другими словами, финансовая доступность не гарантирует финансовую включенность (financial inclusion). Большинство граждан имеют счета в финансовых учреждениях, но не используют их по назначению, также при анализе доступа к услугам не учитывается наличие нескольких счетов и банковских карт у одного владельца.

В настоящее время многие специалисты, работающие над проблемой расширения доступности финансовых услуг, заявляют о целесообразности разработки единых международных стандартов оценки уровня доступа, которые лягут в основу национальных

11 См. : Оценка и анализ доступа населения (физических лиц) к финансовым ресурсам в Республике Беларусь / Национальный банк Республики Беларусь (http://www. пЬгЬ. by/Publications/InternationalCooperation/ UN/Individuals_full.pdf).

методик, с обязательным включением в нее индикаторов оценки уровня финансовой грамотности населения и развития системы защиты прав потребителей.

Для того чтобы в полной мере участвовать в социально-экономической жизни общества (быть финансово включенным), население должно не только иметь доступ к соответствующим услугам, но и понимать, как пользоваться ими в повседневной жизни. Таким образом, необходимо развивать финансовое образование.

Процесс оказания помощи гражданам в управлении личными финансами и информирования о тех или иных финансовых продуктах и услугах начался с отдельных инициатив общественных, частных и международных организаций (Всемирный банк, ОЭСР и др.). В настоящее время во многих странах мира понимание важности финансового образования привело к развитию большего числа национальных стратегий по повышению уровня финансовой грамотности населения. Однако инициативы в сфере образования недостаточно скоординированы, что приводит к определенному дублированию, пробелам в содержании программ, недостаточному охвату различных возрастных групп. Поэтому на данном этапе нужно объединить усилия государственного, общественного и частного секторов для реализации национальных стратегий и программ в области финансового образования.

Библиография

1. Демиргуч-Кунт, А. Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа / Пер. с англ. — М.: Альпина Паблишерз, 2011.

2. Малафей, Ю., Гилевич, И. Оценка степени доступа к финансам в Беларуси // Банковский вестник. — 2012. — № 13 (558). — С. 53-59.

3. Оценка доступности финансовых услуг предоставляемых через банковских и платежных агентов [Электронный ресурс] / ГосБук. — Режим доступа: http://www.gosbook.ru/node/55521.

4. Оценка и анализ доступа населения (физических лиц) к финансовым ресурсам в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. — Режим доступа: http:// www.nbrb.by/Publications/InternationalCooperation/UN/Individuals_full.pdf.

5. Gardeva, A., Rhyne, E. Opportunities and Obstacles to Financial Inclusion. Survey Report, 2011 [Электронный ресурс]/ Center for Financial Inclusion Blog. — Режим доступа: http://centerforfinancialinclusionblog. files.wordpress.com/2011/07/opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion_110708_final.pdf.

6. The Mobile Financial Services Development Report 2011 [Электронный ресурс] / The World Economie Forum. — Режим доступа: http://www.weforum.org/reports/mobile-financial-services-development-report-2011.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.