CC BY
281
форум
УДК 336.719,004
создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты*
Коровкина Е. В.,
аспирант 1-го года обучения,
Ивановский государственный химико-технологический университет, Иваново, Россия
lenmaj@yandex.ru
Аннотация. В настоящее время создание инновационной инфраструктуры в банковском секторе является необходимой установкой для сохранения конкурентоспособности банков в условиях борьбы за клиентов и рынок. Цифровая трансформация экономики предполагает не только внешнюю модернизации банка, но и реструктуризацию большей части внутренней системы работы коммерческих банков
Ключевые слова: цифровая экономика; инновации; Интернет; банк; информационные технологии.
THE CREATION OF A DIGITAL ECOSYSTEM OF COMMERCIAL BANK
Korovkina E. V.,
Post-graduate student of 1 year of study
Ivanovo State University of chemistry and technology, Ivanovo, Russia
lenmaj@yandex.ru
Abstract. Currently, development of innovative infrastructure in the banking sector is a necessary setting to maintain the competitiveness of banks in struggle for clients and market. Digital transformation of the economy involves not only the external modernization of the Bank and the restructuring of much of the internal systems of commercial banks
Keywords: digital economy; innovation; Internet; Bank; information technology.
В настоящее время проблема создания единого пространства, объединяющего цифровую среду и банковский механизм,является головной для многих передовых компаний и обсуждается экономистами. Причем этот актуальный вопрос приобретает все более своеобразную сущность, понятие «единое пространство» рассматривается как своеобразная «цифровая экосистема». Мы можем понимать это как резуль-
тат более продуктивной модели сотрудничества и конкуренции, как установление партнерских отношений с поставщиками дополняющих или конкурирующих продуктов и услуг для создания лучшего клиентского опыта.
Исследователи Массачусетского технологического института назвали компании, которые получают как минимум 50% своих доходов от создания цифровой экосистемы. Это помогает им
" Материалы III Международного форума «Ловушка «новой нормальности».
лучше понять конечных потребителей. У 32% этих компаний выше рост выручки, у 27% - больше прибыли, чем в среднем по отрасли1. Это еще раз доказывает результативность активного сотрудничества банков с IT-компаниями и внедрения в свои системы новейших технологий.
Ниже мы приводим основные IT-разработки, достойные внимания и применения в коммерческих банках.
Облачные технологии. Это удобная среда для хранения и обработки информации, объединяющая в себе аппаратные средства, лицензионное программное обеспечение, каналы связи, а также техническую поддержку пользователей. С помощью внедрения данных сервисов в банковскую систему можно достигнуть значительной экономии издержек на программное обеспечение и избежать потери информации.
Развитие Big Data (Больших Данных) дает возможность проанализировать кредитоспособность заемщика, также они полезны для кредитного скоринга и андеррайтинга. Внедрение технологий Big Data позволит сократить время рассмотрения кредитных заявок. С помощью Big Data можно проанализировать операции конкретного клиента и предложить подходящие именно ему банковские услуги. HSBC использует технологии Big Data для противодействия мошеннических операций с пластиковыми картами. С помощью Big Data компания увеличила эффективность службы безопасности в 3 раза, распознавание мошеннических инцидентов - в 10 раз. Экономический эффект от внедрения данных технологий превысил 10 млн долл. США [1].
Развитие Интернета вещей - новой концепции вычислительной сети физических предметов («вещей»), оснащенных встроенными технологиями для взаимодействия друг с другом или с внешней средой. С каждым днем объем информации, получаемой и обрабатываемой компаниями, растет, поэтому грамотная ее обработка и своевременное получение поможет лучше понимать клиентов и значительно упростит взаимодействие с ними. Например, информация о физической активности клиента, полученная с помощью smart watch,
1 How to Thrive in the Digital Economy - MIT Sloan CIO Symposium. URL: http://deloitte.wsj.com/cio/2016/06/21/ how-to-thrive-in-the-digital-economy/ (дата обращения: 10.11.2016).
позволит выявить его потребности в спортивных товарах и с помощью внедрения программы лояльности банка в магазине-партнере повысит интерес клиента и к банку, и к фирме. Внедрение данных технологий в коммерческие банки позволит спрогнозировать будущие потребности клиентов, тем самым подбирая наиболее релевантные услуги, что позволит расширить клиентскую базу и повысить лояльность в банку.
Развитие социальных сетей - ближайших конкурентов банков в отношении клиентов и их лояльности. Другая привлекательная для банков черта социальных сетей - стабильность аудитории, люди формируют профили в социальных сетях, как правило, на долгое время и при правильном построении и функционировании информационной страницы банка социальные сети позволят сформировать устойчивую группу лояльных клиентов. Да и выбор банковских продуктов сейчас больше чем в половине случаев производится на основе изучения информации в Интернете - как на официальном сайте банка, так и путем обмена опытом на форумах и в социальных сетях. Интерес к социальным сетям обусловлен также тем, что при правильном выборе стратегии продвижения в них формируется ядро лояльных клиентов банка и пользователей его продуктов, которые активно рекомендуют их своим друзьям и знакомым.
Технологии В1оск^аш - это «двигатель», на базе которого построена виртуальная крипто-ва-люта Вйсот. Данные технологии являются своеобразной инфраструктурой для ставших популярными криптовалют - Ьйсот, 1йесот, р^сот и других. Криптовалюта позволяет совершать транзакции без какого-либо посредничества - от продавца к покупателю. Сделка совершается за доли секунд, это делает ее достаточно безопасной. Использование криптовалют открывает новую грань для коммерческих банков - новый вид денег, новый класс клиентов и новые перспективы для развития. Это новый вид распределенной системы консенсуса, позволяющей безопасно хранить и верифицировать транзакции или любые другие данные без какого-либо гаранта-посредника. Гарантом является сама сеть. Это также способствует совершенствованию отш-сИаппе1 - омниканаль-ной стратегии сбыта. Это новый тренд в розничной торговле, ключевая идея которого - создать максимально комфортные условия для покупки товара любым возможным способом (в интернет-
магазине, точке продаж, через мобильное приложение, каталог) и обеспечить доставку удобным клиенту образом в максимально короткий срок.
Развитие электронных платежных систем, мобильных платежей и кошельков. Электронные платежные системы очень плотно вошли в жизнь современных людей. Оплата услуг или товаров через Интернет давно уже считается нормой. Поэтому поддержка бесперебойности и надежности электронных платежных систем на основе интернет-банков, мобильного банкинга и смс-бан-кинга остается залогом конкурентоспособности коммерческих банков на сегодняшний момент.
Agile технологии - серия подходов к разработке программного обеспечения, ориентированных на использование итеративной разработки, динамическое формирование требований и обеспечение их реализации в результате постоянного взаимодействия внутри самоорганизующихся рабочих групп, состоящих из специалистов различного профиля. Agile технологии предполагают гибкий процесс разработки программного обеспечения, разделенный на несколько этапов - спринтов, в каждом из которых происходит тестирование нового продукта и адаптация его под сложившуюся экономическую ситуацию и запрос клиента. Это позволяет достичь наивысшего результата на конечном этапе разработки программного обеспечения и добиться высокой эффективности в его функционировании. Для коммерческих банков данная технология особенно актуальна, так как функционирование банковской системы регламентировано с помощью большого объема правовой информации, статистических и аналитических данных, обновление которых происходит достаточно часто. Это обусловливает смену функционального климата банков, что способствует появлению у банков и их клиентов новых потребностей. Внедрение технологий agile в коммерческие банки позволит им быстрее адаптироваться к новым условиям, что способствует сохранению их конкурентоспособности.
Процесс построения цифровой экосистемы в коммерческих банках многомерен и базируется на четырех главных составляющих2. Первая - это
2 Digital transformation: there is not time to waste // discussing tomorrow business today // the business debate / http://thebusinessdebate.com/ (дата обращения: 20.11.2016.).
омниканальное взаимодействие с клиентами. Реализация данной составляющей подразумевает:
• наличие нескольких каналов продаж: оффлайн, онлайн, мобильные приложения и т.д.;
• оперативный прием и обработку информации от клиентов: запросы, обращения, предпочтения;
• актуальную и точную информацию о наличии товара в каждой точке продаж;
• точность планирования и управления то-варопотоками:управление цепями поставок, пополнение, исполнение заказов, возвратную логистику;
• анализ, мониторинг, управление лояльностью клиентов.
Для реализации стратегии omni-channel потребуются:
• интернет-банк: платформа интернет-банка поддерживает требования поисковых машин, интеграцию с ERP-системой, обладает достаточной гибкостью и отказоустойчивостью;
• POS-система в оффлайн точках продаж с возможностью работы на мобильном устройстве, интегрированная c ERP-системой;
• контакт-центр, интегрированный с CRM-системой. Единое окно оператора существенно ускоряет и повышает качество обработки входящих звонков;
• CRM-система для управления взаимоотношениями с клиентами;
• инструменты для анализа показателей эффективности (BI);
• система управления складом, управление запасами;
• сервисы логистики.
Вторая составляющая - услуги, которые предоставляются клиентам. Данная составляющая должна быть наиболее гибкой и адаптивной. Банковские услуги должны стать частью обыденной жизни клиентов, но не мешать ей, выполняться как привычные ежедневые процедуры.
Третья - это Service agility. Процесс разработки нужного для клиента продукта должен представлять собой системы постоянных взаимодействий с клиентом, апробацию достигнутого результата и совершенствование программного обеспечения в соответствии с требованиями клиента.
И четвертая составляющая - данные. Их объем, качество, структурированность, достоверность приобретают все большее значение для банка
форум
и при этом нарастание объема данных предполагает возникновение потребности в быстрой и грамотной их обработке. Данные должны пронизывать предыдущие три составляющие, проходить через них и в то же время являться объектом обработки для создания программного обеспечения и инструментом работы с клиентами.
Приведем примеры возможных результатов цифровизации и развития цифровой экосистемы в коммерческих банках.
Развитие финансовой доступности и выравнивание возможностей для потребителей из разных доходных групп во всем мире - создание универсальной системы совершения транзакций позволит клиентам с разным уровнем достатка пользоваться банковскими услугами с минимальными требованиями.
Создание новых социальных систем и социально-психологических моделей управления личным благосостоянием. Создание нового образа банка в голове у клиента - не определенного места для совершения сделок и получения услуг, но способа выполнения намеченных задач с финансами, не отвлекаясь от основных жизненных целей.
Сглаживание двойственного эффекта монетизации экономики, под которым можно понимать как, с одной стороны, получение высокого дохода через дополнительные инвестиции, с другой стороны, разрушение социальных связей и ато-мизацию общества).
Улучшение качества инвестиционного ландшафта в развивающихся странах. Цифровые технологии стали новой идеей для развития fintech-стар-тапов - целой объемной инвестиционной сферой, для развития которой необходим не столько хороший инвестиционный климат, сколько молодой и амбициозный средний класс предпринимателей, который стремительно растет именно в странах с развивающимся рынком [2].
Реализация идеи финансовой инклюзивности -уменьшение неэкономических барьеров финансовых операций для менее обеспеченных клиентов. В идеале - клиенты по всему миру должны иметь доступ к примерно одинаковому объему финансовых услуг с сопоставимым уровнем затрат относительно объема операций3. Создание цифровой экосистемы в коммерческом банке требует особой ориентированности банка и предполагает сопоставление общей стратегии развития банка и стратегии внедрения 1Т-технологий в инфраструктуры банка. Некоторые банки поддерживают достаточно консервативную позицию и придерживаются классической модели развития и взаимодействия с клиентами. Это банки так называемой старой гвардии4. Стре -мительные изменения могут быть для них излишне радикальными, но именно такие компании имеют свободный капитал для внедрения инноваций, к тому же это может благотворно сказаться на их развитии. Кроме того, имеет место также эффект отдачи от масштаба - в крупных фирмах и банках глобальные изменения и внедрения дают большую результативность и, как следствие, окупаемость.
В настоящее время конкуренция в банковском секторе ужесточается и без внедрения новейших технологий в механизм обслуживания клиентов даже самым сильным банкам с консервативной стратегией придется понести потери значительных слоев клиентов или вообще уйти с рынка под натиском более передовых конкурентов.
3 Цифровые платформы и экосистемы финансовой инклюзивности. Российский опыт // Отчет Московской школы управления Сколково. Режим доступа: SKOLKOVO_IEMS_ Research_2015-11-11_ru. (дата обращения: 10.11.2016).
4 How to Thrive in the Digital Economy - MIT Sloan CIO Symposium. Режим доступа: http://deloitte.wsj.com/ cio/2016/06/21/how-to-thrive-in-the-digital-economy/ (Дата обращения: 10.11.2016).
Описок источников
1. Carney M. Enabling the FinTech transformation: Revolution, Restoration, or Reformation? // Speech at the Lord Mayor's Banquet for Bankers and Merchants of the City of London at the Mansion House, London. 16 June 2016.
2. Davidson A. Emerging Markets=Copper Mines? How About Smartphones? // Wall Street journal. URL: http://www.wsj.com/articles/emerging-markets-copper-mines-how-about-smartphones-1476064921 (дата обращения: 10.11.2016).
