CC BY
26СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В МОСКОВСКОМ РЕГИОНЕ
Самохвалова Ж.В.
Самохвалова Жаннна Викторовна - кандидат экономических наук, доцент, кафедра математических методов, Одинцовский филиал Московский государственный институт международных отношений Министерства иностранных дел, г. Одинцово
Аннотация: в статье рассмотрены основные тенденции изменения рублевых и валютных депозитов физических лиц в целом по Московскому региону. Проведен анализ тенденций изменения депозитов физических лиц по отдельным группам банков. Рассмотрены и проанализированы особые условия вкладов для населения, предлагаемые рядом банков Московского региона.
Ключевые слова: банковские депозиты, вклады физических лиц, линейка вкладов, условия вкладов.
В период с 2012 по 2017 г. на рынке депозитов физических лиц в Московском регионе наблюдались противоречивые тенденции. С одной стороны, депозиты физических лиц в рублях демонстрировали устойчивую тенденцию к росту, незначительный спад наблюдался лишь в 2014 г. В среднем за рассмотренный период депозиты физических лиц в рублях в Московском регионе росли на 12,7% в год. С другой стороны, депозиты физических лиц в иностранной валюте росли в среднем на 17,9% в год в период с 2012 по 2014 г.; с 2014 г. по 2016 г. наблюдался взрывной рост в этом сегменте рынка депозитов - в среднем на 47,2% в год , что было обусловлено в первую очередь ослаблением рубля в этот период и стремлением населения сохранить сбережения в стабильной валюте. С 2016 г. по 2017 г. наблюдалось сокращение депозитов в иностранной валюте, поскольку предпочтения населения сместились в сторону рублевых депозитов (рис. 1) За рассмотренный период ежегодные темпы роста депозитов физических лиц в Московском регионе менялись не так резко, как в целом по Российской Федерации. [3]
8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0
3478
1453
4139
1673
2019
3169
7124
6291
4991 5512
4754 4372
3460 3633
В рублях
иностранном валюте
у
у
¿у
у
В
Рис. 1. Депозиты физических лиц в Московском регионе, млрд. руб. (по данным Статистического бюллетеня Банка России за соответствующие годы) [1]
В последние годы в целом по Российской Федерации наметилась устойчивая тенденция к возрастанию доли банков, контролируемых государством, на рынке
депозитов физических лиц. К ним относятся банки, в отношении которых Банком России, Российской Федерацией осуществляется прямой или косвенный контроль. [2] Тенденцию к росту доли вкладов физических лиц в общем их объеме по банковскому сектору для банков, контролируемых государством, можно объяснить традиционно высоким доверием населения к категории банков.
Таблица 1. Банки с государственным участием на рынке депозитов физических лиц
Годы 1.01.2014 1.01.2015 1.01.2016 1.01.2017 1.01.2018
Количество банков 25 25 24 19 нет данных
Доля вкладов физических лиц в общем их объеме по банковскому сектору, % 60,8 60,4 63,1 65,4 66,5
Источник: Составлена на основании Отчета Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора за соответствующие годы [2].
Доля крупных частных банков на рынке вкладов физических лиц за 2014 - 2016 г.г. достаточно стабильна и составляла, по данным Банка России, от 27 до 28% [2]. При составлении ежегодного Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора Банк России использует методику кластерного анализа для выделения сегментов рынка банковских услуг. За период с 2014 г. по 2016 г. на рынке банковских услуг, в частности на рынке депозитов физических лиц, сформировались устойчивые кластеры: банки, контролируемые государством; банки с участием иностранного капитала; крупные частные банки; средние и малые банки Московского региона; региональные средние и малые банки; небанковские кредитные организации. В 2017 г. состав кластеров изменился. Начиная с 2017 г. на рынке банковских услуг выделяются следующие кластеры: банки, контролируемые государством; банки, контролируемые нерезидентами; частные банки (отдельно выделяются крупные и мелкие); санируемые банки; небанковские кредитные организации. Роль средних и малых банков Московского региона в последние годы неуклонно снижалась. Доля вкладов физических лиц в банках этой группы в общем объеме вкладов физических лиц уменьшилась с 2,4% в 2014 г. до 1,4% в 2016 г. Банки этой группы традиционно могли предложить клиентам достаточно выгодные условия по вкладам, но не всегда характеризовались достаточным уровнем надежности. В последние годы население Московского региона предпочитает крупные банки с государственным участием или крупные частные банки, так как не без основания считает мелкие и даже часть средних банков более подверженными риску санации.
Крупные банки с государственным участием стабильно занимают первые места по привлечению депозитов физических лиц. [4] Банки этой группы могут предложить клиентам широкую линейку депозитов, как со стандартными, так и с особыми условиями. Основные характеристики вкладов с особыми условиями представлены в таблице 2. Ряд вкладов, например вклад «Результативный» банка Возрождение, вклад «Комфорт онлайн» банка ВТБ, Смарт Вклад банка Тинькоффбанк предусматривает возможность пополнения только в определенные периоды времени (либо первые, либо последние тридцать дней срока вклада). В некоторых случаях привлечение средств клиента во вклад связано с использованием других банковских продуктов. Например, Россельхозбанк при открытии одного из вкладов предусматривает наличие у клиента пакета банковских услуг «Ультра». Газпромбанк принимает вклад «На будущее» при наличии у клиента действующего договора негосударственного пенсионного обеспечения с Акционерным обществом «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления». [5]
Таблица 2. Наилучшие условия депозитов физических лиц в ТОП20 банков (с государственным
участием в капитале) в г. Москве
Наименование банка Наименование вклада Мин. сумма вклада руб. Ставка % годовых Мин. срок вклада Возможность пополнения Возможность частичного снятия средств
Возрождение Результативный 50000 7,00 367 дней Да, в течение первых 30 дн. Да, в течение первых 30 дней
Россельхозбанк Ваши условия 50000 6,00 30 дней Да Да
Россельхозбанк Амурский тигр 50000 6,15 395 дней Нет Нет
Россельхозбанк Доходный Онлайн 3000 6,35 395 дней Нет Нет
Сбербанк России Сохраняй Онлайн 1000 4,15 От 6 мес. до 1 года Нет Нет
Сбербанк России Пополняй Онлайн 1000 3,80 От 6 мес. до 1 года Да, но от 1000 руб. Нет
Сбербанк России Управляй Онлайн 30000 3,50 От 6 мес. до 1 года Да Да
Газпромбанк На будущее 50000 6,80 181 день Нет Нет
Газпромбанк Двери открыты 300000 6,50 91 день Нет Нет
Газпромбанк Сбережения 15000 5,60 91 день Нет Нет
ВТБ Комфортный Онлайн 30000 3,75 От 181 дня Да, в течение последних 30 дн. Да
ВТБ Пополняемый Онлайн 30000 5,75 От 91 дня Да Нет
ВТБ Выгодный Онлайн 30000 6,60 От 91 дня Нет Нет
Транскапиталбанк Онлайн Рантье ТКБ 50000 6,55 370 дней Нет Нет
Тинькофф Банк СмартВклад 50000 7,00 От 6 до 11 мес. Да, в течение первых 30 дн. Да
Источник: Составлена по данным финансового портала banki.ru.
Менее известные, но достаточно крупные банки, функционирующие в г. Москве, также предлагают некоторые вклады с особыми условиями и более высокой процентной ставкой (таблица 3)
Таблица 3. Наилучшие условия депозитов физических лиц в ряде частных банков г. Москвы
Наименование банка Наименование вклада Мин. сумма вклада Ставка % годовых Мин. срок вклада Возможность пополнения Выплата процентов
Совкомбанк Максимальный доход с Халвой 30000 7,80 От 181 дня Да В конце срока, на карту «Халва»
Восточный экспресс Банк Растущий процент 30000 8,50 от 273 до 367 дней Нет Срочный вклад с ежемесячной капитализацией процентов или их выплатой
Ренессанс Кредит Ренессанс Доходный 5000 7,00 181 день Нет В конце срока
Источник: Составлена по данным финансового портала banki.ru.
Вклад «Максимальный доход с халвой» в Совкомбанке можно открыть только тем клиентам, которые уже активно пользуются в течение определенного времени
банковской картой Халва как источником платежей для совершения покупок в магазинах - партнерах банка. Представляется недостаточно оправданной увязка банковской услуги с приобретением в магазинах - партнерах Совкомбанка ежемесячно товаров на сумму от 5000 руб. за счет заменых средств или на 10000 руб. за счет собственных средств [5] , так как эта мера ограничивает свободу выбора клиентом магазина для совершения нужных ему покупок по наиболее выгодным ценам. В то же время открытие банковского вкдада в сочетании с приобретением пакета банковских услуг представляется вполне обоснованным, так как при открытии банковского вклада у клиента через некоторое время, скорее всего, возникнет потребность в получении достаточно широкого спектра банковских услуг. Несомненно, позитивной тенденцией последних лет является возможность управления банковским вкладом с помощью Интернет - банкинга, в частности, возможность дистанционного пополнения вклада.
В последние два года в Московском регионе наметилась тенденция к увеличению объема банковских вкладов физических лиц, что свидетельствует о стабильном уровне доверия населения региона к банковской системе. Наметилась тенденция к снижению доли вкладов в иностранной валюте, повышению доли рублевых депозитов, Банки предлагают населению вклады как со стандартными, так и с особыми условиями.
Список литературы
1. Банк России. Официальный сайт. Издания Банка России. Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs (дата обращения: 15.06.2018)
2. Банк России. Официальный сайт. Издания Банка России. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor (дата обращения: 15.06.2018)
3. Палатова Е.Ю. Тенденции развития рынка вкладов России // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 3 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/03/80021 (дата обращения: 07.06.2018).
4. Васильева А.С., Высоцкая Т.Р. Современное состояние депозитов коммерческих банков //Экономические науки, Выпуск № 7(61) Июль 2017 [Электронный ресурс]. URL: https://research-joumal.org/category/2017/july2017/ (дата обращения: 21.06.2018).
5. Финансовый портал banki.ru [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/products/deposits/ (дата обращения: 23.06.2018).
