CC BY
30Современное состояние кредитования субъектов малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы развития
Зубкова Светлана Валерьевна,
канд. экон. наук,
доц. Департамента финансовых рынков и банков,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Шкретов Степан Юрьевич,
студент бакалавриата факультета финансовых рынков,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Предметом исследования является деятельность российских коммерческих банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, тенденции и перспективы развития в России. Генеральной целью данной работы выступает рассмотрение роли банков в поддержке развития малого и среднего бизнеса в России и его кредитование. При подготовке статьи был проведен анализ статистических данных, предоставляемых Банком России, и на основании полученных данных предоставление путей повышения эффективности деятельности кредитных организаций в сфере поддержки малого и среднего бизнеса в России. Анализируя статистические данные, мы можем наблюдать положительную динамику в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, но данная сфера наиболее всего подвержена макроэкономическим изменениям. На основании проведенного анализа предложен ряд решений по устранению существующих на сегодняшний момент проблем в данной отрасли кредитования.
Ключевые слова: кредитные организации, малый и средний бизнес, кредитование малого и среднего бизнеса, Банк России.
В наши дни значение малого и среднего бизнеса (МСБ) в различных экономиках стран мира увеличивается, выпущенная ими доля продукции растет с каждым днем. Поэтому огромное значение придается развитию малого и среднего предпринимательства (МСП), в большинстве случаев это делается для дальнейшего ускорения развития рыночных отношений. Развитие среднего класса общества способствует улучшению состояния экономики всей страны.
Малый и средний бизнес является неотъемлемой частью любой экономики. Он выполняет ряд наиболее значимых социально-экономических функций, таких как увеличение налоговой базы, формирование справедливой конкуренции и обеспечение социальной стабильности. Многие товары, которые были произведены малыми и средними предпринимателями, могут стать импортозамещающими.
Но нередко случается, что у многих предприятий возникают проблемы с финансами, тогда им приходится искать источники для получения денежных средств. Без необходимых финансовых поступлений бизнесмен не сможет вести здоровую конкуренцию и будет вынужден закрыть бизнес. Поэтому проблема кредитования МСБ остается актуальной уже многие годы.
Нехватка финансовых ресурсов является самой важной проблемой для предпринимателей. Без них они не могут осуществлять свою деятельность. Одним из решений этой проблемы является получение банковского кредита. Понимая важность этого вопроса, все государства работают над тем, чтобы улучшить доступ к финансированию малого и среднего бизнеса, и Россия не исключение. Развитие этой сферы играет огромную роль в экономике нашей страны и способствует ее росту.
Динамика объемов кредитов, предоставленных юридическим лицам и субъектам МСП за 20122018 гг., свидетельствует о том, что число предоставленных кредитов малому и среднему бизнесу
-&
О
о ш и-4 Н
Ы
01 Н
в России остается примерно на одинаковом уровне (рис. 1).
е
Рисунок 1. Динамика объемов кредитов, предоставленных юридическим лицам и субъектам МСП за 2012-2018 гг., млн руб.
Источник: составлено автором по данным Банка России. URL : http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-17&pid=sors&sid=ITM_33769
Также очевидно, что кредиты МСБ составляют малую долю всех кредитов, выданных юридическим лицам. Например, на 01.12.2018 объем кредитов, выданных субъектам МСБ, составил 6 097 876 млн руб., что составляет всего лишь 15% общего объема кредитов для юридических лиц в тот же год.
Постоянное снижение и увеличение объемов кредитования происходит из-за изменения стоимости кредитов (рис. 2). Так, в 2018 г. объем кредитов для МСБ вырос на 11%. На изменение ситуации повлияло снижение стоимости кредитов, которое происходило из-за постепенного снижения ключевой ставки, а также поддержки малого и среднего бизнеса государством.
Большую роль в снижении процентных ставок сыграла программа «Шесть с половиной» запущенная Корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства совместно с Банком России. Идея данной программы заключается в том, что кредитные организации имеют возможность брать фиксированное количество средств у Банка России под 6,5% годовых и направлять данные средства на кредитование МСП.
Источник: составлено автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat
Сократилось и число просроченной задолженности по сравнению с 2017 г., в абсолютном выражении объем просроченной задолженности снизился на 10% (рис. 3). Это связано с тем, что в последнее время банки стали уделять больше внимания анализу заемщика, используя более современные скоринг модели. Также нужно заметить, что предприятия МСБ являются наиболее ненадежными заемщиками. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСП - 14,9%. Это намного выше, чем у займов по крупному бизнесу (5%) и розничному кредитованию (7%) [2]. Наибольшую долю просроченной задолженности составляют кредиты, выданные небольшими банками. Однако сейчас наблюдается заметное сокращение неликвидных и ненадежных кредитных организаций, что также положительно влияет на возврат кредитов субъектами МСБ.
Рисунок 2. Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам МСБ в рублях, по срочности, выданных за соответствующий месяц в 2018 г. (без учета ПАО Сбербанк) и ключевой ставки, %
Рисунок 3. Динамика объема просроченной задолженности в портфеле кредитов МСБ российских банков за 2012-2018 гг., млн руб.
Источник: составлено автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-19&pid=sors&sid=ITM_3703
Некая отсталость в развитии кредитования МСБ по сравнению с другими сегментами связана по большей части с серьезными последствиями ухудшения макроэкономических показателей для малого и среднего бизнеса.
Также существенное влияние оказал процесс отзыва лицензий у многих коммерческих банков, в которых субъекты МСБ не только брали кредиты, но и размещали средства, что привело к снижению ликвидности и, как следствие, снижению качества обслуживания кредитов МСБ в других кредитных организациях.
В отраслевой структуре кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, по-прежнему преобладает сфера торговли (51% в 2016 г.) (рис. 4). На протяжении четырех лет заметно резкое снижение и рост в сфере обрабатывающего производства, это может быть связано с внешнеэкономической ситуацией в мире. Доли ссуд, предоставленных заемщикам из секторов строительства и операций с недвижимо-
статистике». 2018. URL : https://raexpert.ru/docbank/043/14f/ 06e/1191c82a65f85f528846a9b.pdf
Из-за отзыва лицензий у множества небольших банков малый средний бизнес потерял большое количество кредиторов. Но поскольку государство в современных условиях направляет определенное количество ресурсов на развитие малого и среднего предпринимательства, то крупные банки с государственным участием также начинают наращивать долю кредитов МСБ в своих кредитных портфелях.
Несомненным лидером по объему кредитования малого и среднего бизнеса остается ПАО «Сбербанк», увеличивший свой портфель на 17%, а объем выдач кредитов малому и среднему предпринимательству на 60%. В тройку крупнейших участников рэнкинга по объемам кредитования субъектов МСБ также входят Банк ВТБ (ПАО) и ПАО «МИнБанк» (табл.).
Место в рэнкинге Наименование банка Кредитный портфель МСБ, млн руб. Темп прироста
по объему кредитного
01.01.2018 01.01.2017 на 01.01.2018 на 01.01.2017 портфеля МСБ за 2017 г., %
1 1 ПАО «Сбербанк» 1 214 613 1 039 269 16,9
2 3 Банк ВТБ (ПАО) 162 451 176 672 -8
3 4 ПАО «МИнБанк» 111 921 85 957 30,2
4 5 ПАО «Банк Санкт-Петербург» 81 292 63 807 27,4
5 - АО «Альфа-Банк» 64 180 88 646 -27,6
6 10 ПАО «Промсвязьбанк» 59 740 41 770 43
7 12 АО «Райффайзенбанк» 51 815 37 575 37,9
8 6 ПАО «АК БАРС» БАНК 49 957 50 498 -1,1
9 - ПАО «БАНКУРАЛСИБ» 40 052 34 231 17
10 13 КБ «Кубань Кредит» (ООО) 32 717 33 871 -3,4
стью, остаются незначительными, в 2017 г. они составили 8 и 4% соответственно.
2015 2016 2017
■ Обрабатывающиэ производства
■ Операции с недвиженным имуществом
Рисунок 4. Доля кредитов, выданных субъектам МСБ из указанной отрасли, в совокупном объеме выданных за период кредитов МСБ
Источник: Эксперт РА: Обзор «Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2017 года: рост вопреки
Таблица
Рэнкинг банков по величине портфеля МСБ на 01.01.2018
Источник: Эксперт РА: Обзор «Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2017 года: рост вопреки статистике». 2018. URL : https://raexpert.ru/docbank/043/14f/06e/1191c82a65f85f528846a9b.pdf
Несмотря на положительную динамику в объемах кредитования МСБ и снижение просроченных задолженностей, кредитование данного сектора имеет ряд проблем:
• высокие процентные ставки на кредиты из-за высокого риска в деятельности малого и среднего бизнеса;
• нежелание банков кредитовать МСБ;
• низкая финансовая грамотность предпринимателей;
• отсутствие банков, которые бы специализировались на кредитовании малого и среднего бизнеса;
• нехватка специализированных кредитных предложений для МСБ;
• проблема зависимости устойчивого состояния МСБ и его кредитования от внутренней и внешней политики государства.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кредитная система, которая сейчас существует в России, неспособна в полной мере обеспечить предприятия малого и среднего бизнеса финансовыми ресурсами.
Поскольку малый и средний бизнес играют важную роль в экономике нашей страны, особенно в период импортозамещения, государство обязано
всячески поддерживать и развивать кредитование МСБ. Проводятся различные программы по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса, например программа «Шесть с половиной». Также Банк России ведет более мягкую кредитно-денежную политику, которая связана со снижение ключевой ставки, но нельзя быть уверенным, что через небольшой промежуток времени ключевая ставка не будет повышена. Поэтому необходимо искать другие способы для развития кредитной системы МСБ:
• внедрить эффективную систему внутрибанковского мониторинга, которая позволила бы отслеживать финансовое положение, а также использование полученных займов субъектами, которые относятся к сфере малого и среднего бизнеса;
• разработать комплекс мер, который откроет возможность государству поддерживать малый и средний бизнес с использованием ресурсов из Фонда национального благосостояния России;
• ввести целевые льготные займы для тех предприятий малого и среднего бизнеса, которые занимаются инновационной и экспортно-ориентированной деятельностью;
-&
О
о
od о4 Н
Ы
Ol
Н
e
• модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, которые занимаются кредитованием компаний сектора МСБ;
• Банку России сформировать специализированные структуры, которые могли бы способствовать получению предприятиями малого и среднего бизнеса технической и информационной поддержки, связанной с кредитованием;
• выделить дополнительные средства из бюджета субъектов Федерации и федерального бюджета на развитие и поддержку фондов содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Средства нужно направить на то, чтобы как можно большее количество предпринимателей знали о существовании гарантийных фондов и могли воспользоваться их услугами;
Также следует обратить внимание на МСП Банк. Это кредитная организация, которая была создана в 1999 г. государством, и главной его целью была поддержка кредитования важнейших секторов отечественной экономики. Сейчас же 37,5% акций владеет ГК «ВЭБ.РФ», 62,5% принадлежит Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество). К сожалению, данный банк утратил свои силы и уже давно неспособен выполнять задачи, которые были возложены на него при создании. Сейчас данный банк не предоставляет кредиты для малого и среднего бизнеса. Основными его функциями являются предоставление гарантий, а также проекты, по которым другие банки смогли бы профинансировать предприятия малого и среднего бизнеса. Недостаток гарантий в том, что даже если у предпринимателей есть гарантия от МСП Банка, это не значит, что кредит точно будет выдан. Недостаток проекта финансирования заключается в том, что предприятию необходимо направить полученные средства на реализацию модернизационных, инновационных и энергоэффективных проектов, а сумма запрашиваемого финансирования должна составлять от 60 млн до 150 млн руб. Данное финансирование происходит не сразу, поскольку МСБ Банк должен отобрать подходящие компании, а дальше и банк-кредитор обязан проверить все данные о фирме-заемщике. Все это требует много времени и сил от предпринимателей. Поэтому данный банк неэффективен и должен быть реформирован или передан в управление другому более крупному банку, который имеет средства и желание для поддержки малого и среднего бизнеса.
В заключение можно сказать, что в настоящее время Банком России проводится довольно успешная программа по поддержке малого и среднего бизнеса. Из-за нестабильной макроэкономической ситуации и зависимости от экспорта нефти наша страна должна ориентироваться на собственное производство товаров и услуг. Предприятия МСБ как нельзя лучше могут способствовать данному процессу. Поэтому государственная поддержка субъектов МСБ является важнейшей задачей в развитии экономики нашей страны.
Литература
1. Официальный сайт Рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) - https://raexpert.ru/ docbank/043/14f/06e/1191 c82a65f85f528846a9b. pdf
2. Георгий Перемитин, Елена Пашутинская, Екатерина Литова. Информационный портал РБК - https://www.rbc.ru/newspaper/2018/04/04/ 5ac365be9a 794702896c9f29
3. Официальный сайт Банка России -http://www.cbr.ru/statistics/
THE CURRENT STATE OF LENDING SUBJECTS OF SMALL AND MEDIUM
Zubkova S.V.,
Financial University under the Government of the Russian Federation
Shkredov S.Y.,
Financial University under the Government of the Russian Federation
The subject of research is the activities of Russian commercial banks in the market of lending market of Small-Medium business(SMB), tendencies of development in Russia. The core goals of this work is analyzing of banks' role in supporting of development of SMB. During the preparation of article has been done the analysis of statistical data prepared by the Central Bank of Russia and were supplied some ways of advancing efficiency of credit organizations' activity in the field of supporting SMB. Analyzing statistical data, we can notice positive dynamics in the field of lending SMB but this sphere is the most influenced by macro-economical changes. Number of solutions of solving todays problems in this field of lending, based on analyzed data, was supplied.
Keywords: credit organizations, small-medium business, lending of SMB, the Central Bank of Russia.
References
1. The official website of the REX Rating Agency (Expert RA) -https://raexpert.ru/docbank/043/14f/06e/1191c82a65f85f528846 a9b.pdf
2. Georgy Peremitin, Elena Pashutinskaya, Ekaterina Litova. RBC information portal - https://www.rbc.ru/newspaper/ 2018/04/04/5ac365be9a794702896c9f29
3. Official site of Bank of Russia - http://www.cbr.ru/
